Hábitos que lo ayudarán a pagar sus deudas

Hábitos que lo ayudarán a pagar sus deudas

La deuda estadounidense ha ido en aumento por 22º trimestre consecutivo. Según la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de los hogares se acercó a los 14,15 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2019. El total es ahora 1,5 billones más alto, en términos nominales, que el máximo anterior de 12,68 billones de dólares en el tercer trimestre de 2008.1 Hogar, automóvil, estudiante Los préstamos y las tarjetas de crédito representan los sectores de deuda más grandes de los EE. UU., con una mayoría de estadounidenses en alguna forma de deuda.

Cuando se sienta abrumado, respire. La deuda es lo que nos permite aprovechar nuestro tiempo a cambio de efectivo para comprar nuestra primera casa, financiar un negocio o comprar un automóvil familiar, y no es inherentemente malo. Algunas personas pueden apresurarse a pagar sus deudas, pero la mayoría toma un camino más largo.

A continuación se presentan siete hábitos para saldar sus deudas con éxito sin sacrificar su cordura.

Presupuesto para pagos de deuda

El error número uno que cometen las personas cuando intentan pagar sus deudas es no presupuestar los pagos mensuales, al igual que lo hace con los servicios públicos, los alimentos y otras necesidades. La deuda debe tratarse como cualquier otra factura.

Se vence todos los meses y usted enfrenta consecuencias negativas por no pagarlo a tiempo. Si desea pagar más por su deuda, es útil tener ese dinero contabilizado en su presupuesto.

La forma más fácil de comenzar es utilizar un enfoque presupuestario de suma cero. Esto te obliga a dar cada dólar que ganes en un “trabajo”. Si gana $ 3,000 por mes, necesita averiguar a dónde va cada dólar.

Eche un vistazo a su presupuesto actual y vea si normalmente le queda dinero al final del mes. Si no lo hace, modifique su presupuesto; si lo hace, averigüe exactamente dónde se han ido esos dólares adicionales.

Incluir los pagos de la deuda dentro de su presupuesto significa que ha reservado el dinero para cada mes, y es posible que desee dar un paso más al inscribirse en pagos automáticos (para que no tenga que preocuparse por perder un pago).

Piense en la deuda como un maratón, no un sprint

Abordar su deuda con una mentalidad de sprint es una de las formas más fáciles de causar fatiga por la deuda. Si bien algunas deudas pueden clasificarse como una “emergencia”, especialmente si tienen una tasa de interés de dos dígitos, es más sostenible adoptar un enfoque metódico y seguro para pagar un préstamo.

En primer lugar, invertir todas sus ganancias en una deuda es agotador, tanto física como emocionalmente. Si tiene una gran suma que pagar, es probable que el ritmo de un velocista sea demasiado agotador para mantenerlo.

En segundo lugar, algunas personas prefieren tomarse su tiempo para liquidar deudas a bajo interés porque creen que pueden obtener un mejor rendimiento en otros lugares. Si bien eso puede ser cierto, si usa este argumento, asegúrese de que realmente está haciendo algo con su dinero. No obtendrá un mejor rendimiento sentado en el banco porque su rendimiento al pagar la deuda es su tasa de interés.

Si sigue un enfoque de todo o nada, puede ver muy rápidamente que su vida comienza a girar en torno a su deuda. No dejes que tome decisiones por ti. Puede disfrutar de los frutos económicos de su trabajo, a pesar de sus deudas, siempre que lo haga de una manera económicamente responsable. Esto podría significar tener un fondo de ahorros para viajes separado o una cierta cantidad de dinero para divertirse para cada mes (después de que se haya realizado el pago de su deuda).

No ponga su salud en peligro

Un consejo común para pagar una deuda es simplemente ganar más dinero. Si no puede pagar más de su deuda en este momento, vale la pena trabajar más horas, desarrollar un ajetreo secundario o buscar un trabajo de temporada.

Si bien este consejo es práctico y útil en la mayoría de los casos, también corre el riesgo de dejar que su deuda lo esclavice.

Imagina que estás tan completamente concentrado en estar libre de deudas que sacrificas cada hora fuera de tu trabajo habitual para ganar más dinero. Establece un ajetreo lateral, trabaja 80 horas a la semana y puede pagar su deuda de manera agresiva. Aprovecha cada oportunidad de ganar dinero que se te presenta sin pensarlo dos veces. Es decir, hasta que empiece a sentirse agotado, como si no tuviera combustible y no pudiera recordar la última vez que tuvo un descanso.

Convertirse en un adicto al trabajo es un hábito y una rutina que usted mismo crea. No puedes decir “no” a más dinero y no sabes cómo parar.

Su cordura eventualmente sufrirá, al igual que sus relaciones personales y la calidad de su trabajo en su trabajo diario y ajetreo, por igual. Ya no encontrará que hacer malabares con ellos sea agradable, ya que se solidifican como un medio doloroso para un fin libre de deudas.

No dejes que esto te pase a ti. Si elige trabajar más porque le gustaría ganar más para pagar su deuda más rápido, hágalo con límites. No permita que los clientes (potenciales o no) dicten su horario.

No margines tu bienestar físico y mental. En los EE. UU., Los costos médicos pueden crear sus propias deudas que devengan intereses, y esta cruel ironía es lo último que necesita cuando intenta pagar un préstamo a costa de su salud. Los problemas de salud que ignora ahora volverán inevitablemente más tarde, tan costosos y peligrosos como lo han sido siempre.

No hay nada más valioso que su tiempo y su salud; la deuda no vale la pena trabajar hasta la muerte.

Aprenda de los demás

Si descubre que le falta algo de inspiración o necesita una perspectiva diferente sobre la deuda, lea historias de otras personas que están pasando por una situación similar.

Muchas veces, estar endeudado se siente aislado. Es posible que sienta que hizo algo mal, que merece ser miserable y regodearse en la autocompasión. Pero leer las historias de otras personas puede ayudar a replantear el tema.

Ciertamente, no está solo en una economía global obsesionada con pedir dinero prestado, por lo que encontrar una comunidad útil y comprensiva puede marcar una gran diferencia en su camino para estar libre de deudas.

Conéctese con personas de ideas afines para que pueda intercambiar ideas con ellas, confiar en ellas y ganar socios para seguir siendo responsable. Rodearse de personas que sepan exactamente por lo que está pasando y puede alentarlo a sentirse optimista acerca de su situación.

Recuerda tu “por qué”

A nadie le gusta estar endeudado. Es un hecho incómodo y necesario de la vida para la mayoría de las personas y empresas, y es natural querer la libertad de estar libre de deudas.

Reflexione sobre por qué eligió asumir la deuda en primer lugar y escriba sus reflexiones. Convierta esto en un mantra y repítalo cuando tenga un día difícil. Acepta que algunos días sentirás que la deuda es ineludible y que nunca saldrás de su peso.

En estos momentos, vuelva a su mantra, su “por qué”, y probablemente encontrará una inspiración renovada. Tener una justificación para cualquier gran objetivo en la vida lo ayudará a superar los muchos desafíos que enfrentará mientras lo logra.

Sea constante y perdónese a sí mismo cuando fallan los planes

Una de las mejores cosas que puede hacer para pagar su deuda es elaborar un plan. Si no tiene una estrategia para pagar sus deudas, no progresará tanto como lo haría si tuviera una hoja de ruta a seguir.

Puede optar por saldar una deuda utilizando el método de avalancha o bola de nieve (o una combinación de los dos), pero dése un margen si las cosas no salen según lo planeado.

Es posible que tenga un gasto inesperado con el que tenga que lidiar durante un mes, lo que hace que realice el pago mínimo de su deuda, y eso está bien. Tener un plan es importante, pero no es necesario seguirlo en todas las circunstancias.

Establecer un fondo de emergencia

Los gastos inesperados son la razón para cultivar diligentemente su fondo de emergencia.

Tener fondos adicionales reservados significa que tiene menos posibilidades de terminar con más deudas de las que tenía al principio.

Si bien se  pueden anticipar muchos gastos de emergencia , la verdad es que la mayoría de la gente no piensa en ellos hasta que es demasiado tarde. No necesita un fondo de emergencia gigantesco, sin embargo, presupuestar varias cuentas de ahorro puede ayudarlo a estar libre de deudas con menos obstáculos en el camino y a mantenerse libre de deudas en el futuro.

Desarrollar estos sencillos hábitos lo llevará a la libertad de endeudamiento más temprano que tarde. No tiene que volverse loco poniendo cada centavo que gana en su deuda, pero sí necesita un plan, preferiblemente uno que funcione a favor de su libertad y cordura personal, en lugar de en contra.

¿Qué es el ingreso neto? Definición y ejemplos

Escribir números para la declaración de impuestos sobre la renta con lápiz y calculadora

El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar. Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.

Conozca qué se incluye en los ingresos netos y por qué es importante para su vida financiera.

¿Qué es el ingreso neto?

Los ingresos son la cantidad de dinero que ingresa de forma regular, generalmente mensual o anualmente. Por ejemplo, si gana $ 1000 por semana, tendría un ingreso mensual de aproximadamente $ 4,333 y un ingreso anual de $ 52,000.

Sin embargo, esto no es lo mismo que su ingreso neto.

Los ingresos representan el dinero que ingresa a su hogar personal, generalmente como compensación por el trabajo que ha realizado. Una vez que reste gastos tales como impuestos sobre la renta y contribuciones antes de impuestos, obtendrá su ingreso neto personal.

El ingreso neto es el dinero que realmente recibe y puede gastar.

Cómo funciona el ingreso neto

Dado que el ingreso neto no es el mismo número que la cantidad de dinero que gana, encontrar el valor de su ingreso neto requiere un pequeño cálculo.

Para calcular su ingreso neto personal, sumará todos sus ingresos de varias fuentes. La suma es su ingreso bruto.

Luego, restará los impuestos sobre la nómina y otras retenciones requeridas para encontrar su ingreso neto. Ejemplos de algunas de estas deducciones y retenciones incluyen:

  • Impuestos sobre la renta estatales y federales
  • Impuestos de seguridad social
  • Primas de seguro médico
  • Contribuciones al plan de jubilación antes de impuestos

Si está inscrito en una cuenta de gastos flexible (FSA) para pagar los costos médicos, la cantidad retenida de cada cheque de pago se calcula antes de impuestos.

Al declarar sus ingresos en una declaración de impuestos, el software de preparación de impuestos puede ayudarlo a determinar cuánto dinero ganó, así como a descubrir cualquier fuente de ingresos que pueda haber olvidado.

El software financiero también puede calcular sus ingresos netos y mantendrá un total acumulado para usted, accesible a través de informes en el software. Debería registrar los ingresos en el registro de cuenta como una transacción dividida, de modo que pueda contabilizar el salario bruto y cada uno de los impuestos y deducciones antes de impuestos que se encuentran en su talón de cheque de pago.

Si tiene depósito directo (lo que significa que no recibe cheques en papel), pregunte al departamento de recursos humanos de su empresa, oa la persona que administra la nómina, cómo puede obtener un registro de cada cheque con estos detalles. También querrá hacerle a esa persona cualquier pregunta que tenga sobre las diferentes deducciones en su cheque de pago. 

Tipos de ingresos

La fuente de ingresos más común para la mayoría de las personas será su cheque de pago semanal o mensual. Otras fuentes de ingresos pueden incluir:

  • Vender productos online
  • Un segundo trabajo o servicios de consultoría
  • Pagos del Seguro Social
  • Regalías
  • Derechos de autor
  • Patentes
  • Derechos de gas, minerales o petróleo

Consejo: al calcular sus impuestos, los pagos de manutención infantil que recibe no se consideran parte de sus ingresos brutos. Si la pensión alimenticia se considera parte de sus ingresos depende de cuándo se presentó el acuerdo de divorcio.

Algunas personas reciben dinero de fuentes de ingresos pasivas. Estas son fuentes de ingresos que no requieren que cambie su trabajo por dinero, como:

  • Alquilar habitaciones, casas o apartamentos
  • Ganancias de capital, dividendos o intereses sobre inversiones
  • Cuentas que devengan intereses, como cuentas de ahorro o algunas cuentas corrientes

¿Necesito conocer mis ingresos netos?

Ya sea que esté tratando de crear un presupuesto manejable, ahorrar para alcanzar una meta o declarar sus impuestos, conocer sus ingresos netos le facilitará la vida financiera. Puede realizar un seguimiento de sus ingresos y calcular su neto con una variedad de software de finanzas personales.

Estos tipos de software le permitirán ingresar cheques de pago, pagos del Seguro Social u otras formas de ingresos, luego calcular el total por usted. Muchos también tendrán una función que le permite realizar una configuración única de su cheque de pago y todos sus componentes, incluidos impuestos y contribuciones, para que pueda rastrear fácilmente sus ingresos netos en el futuro.

Los ingresos netos sirven como un indicador simple pero importante de su posición financiera personal. Tener una comprensión clara de cuánto dinero ingresa a su hogar personal y qué lo diferencia de su ingreso bruto, lo ayudará a tomar decisiones informadas sobre cómo gasta, ahorra y planea para el futuro.

Conclusiones clave

  • El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar.
  • Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.
  • Las fuentes comunes de ingresos incluyen un cheque de pago semanal o mensual, pagos del Seguro Social, regalías e ingresos por inversiones.
  • Conocer su ingreso neto es importante para administrar sus finanzas y pagar sus impuestos.

¿Son los bienes raíces una buena inversión para la jubilación?

¿Son los bienes raíces una buena inversión para la jubilación?

¿Los bienes raíces son una buena inversión para la jubilación? Ciertamente puede, y muchas personas se han asegurado un estilo de vida cómodo al construir una cartera de propiedades inmobiliarias.

Sin embargo, nada está 100% garantizado y algunas personas desafortunadas pierden su camisa y todo lo demás junto con ella. Se necesita cierta cantidad de conocimiento, habilidad, intuición y agallas para invertir en bienes raíces. Si tienes estas características, y lo haces bien, los inmuebles pueden ser una gran inversión.

Aumente su conocimiento de bienes raíces

Como cualquier profesión, para ser bueno en ella tienes que saber lo que estás haciendo. Puede convertir la inversión inmobiliaria en una profesión que le permita mucho tiempo libre, pero esté preparado para invertir años y paciencia.

Hay muchos seminarios anunciados sobre cómo invertir en bienes raíces, y aunque algunos probablemente sean decentes, otros terminarán costando miles de dólares por nada más que un montón de carpetas de oficina. Si realmente quiere convertir los bienes raíces en una buena inversión, comience por leer libros sobre inversiones en bienes raíces escritos por un experto de renombre como John T. Reed. Un buen lugar para comenzar es con Cómo comenzar a invertir en bienes raíces de Reed .

Robert Kiyosaki ha publicado muchos libros conocidos, incluidos Padre rico, Padre pobre y Ventaja injusta. Algunos encuentran que sus libros te excitan y entusiasman, y que vale la pena leerlos, pero es posible que no presenten una visión completamente objetiva de lo que se necesita para hacer buenas inversiones inmobiliarias, mientras que los libros de John T.Reed tienden a tener mucho conocimiento útil para cualquier laico.

Pule tus habilidades

Existen numerosas formas de invertir en bienes raíces. Algunos optan por especular, buscando un terreno que puedan invertir o una casa que puedan remodelar y vender rápidamente en un mercado en alza. Otros buscan constantemente propiedades generadoras de ingresos; ya sea espacio de oficina comercial, apartamentos o dúplex, o casas residenciales que pueden alquilar.

Evalúe sus habilidades y capital disponible para determinar cómo elegir sus primeras inversiones. Aquellos que tienen vínculos estrechos con los planes de desarrollo de su ciudad pueden tener una habilidad especial para detectar atractivos terrenos. Aquellos con contactos de contratistas pueden obtener remodelaciones con descuento.

Muchas personas económicamente independientes han construido sus carteras de bienes raíces con propiedades generadoras de ingresos. Esto requiere una visión a largo plazo y la capacidad de calcular números. Hay varias cosas a considerar antes de comprar una propiedad de alquiler, como la tasa de vacantes potencial. Es poco probable que su propiedad se alquile los 365 días del año, año tras año. Las personas a veces se olvidan de incluir detalles como este en sus cálculos y pueden terminar exagerando sus ingresos esperados. 

También existen requisitos de mantenimiento de registros y consideraciones fiscales a tener en cuenta al invertir en bienes raíces. La deducción de impuestos sobre bienes raíces de alquiler funciona para algunos, pero no es dinero gratis. La depreciación puede ayudar a proteger algunos ingresos actuales de los impuestos, pero la depreciación se recupera más tarde, por lo que tampoco es un almuerzo gratis. 

Desarrolla tu intuición

Hay dos refranes sobre bienes raíces que probablemente haya escuchado. El primero es “ubicación, ubicación, ubicación”. Es verdad. Debe tener una intuición sobre qué áreas de la ciudad podrían volverse populares y de qué áreas debe mantenerse alejado. En una economía lenta, las propiedades inmobiliarias de alquiler en ubicaciones sólidas seguirán teniendo una gran demanda. Sin embargo, no se apresure a comprar una propiedad a menos que esté familiarizado con el área.

Evite el error de confundir intuición con entusiasmo. Cuando el sector inmobiliario estaba en auge entre 2004 y 2006, muchas personas se lanzaron de inmediato. Curiosamente, muchos de los llamados gurús de las propiedades inmobiliarias estaban empezando a vender sus propiedades en silencio casi al mismo tiempo. Su intuición, combinada con habilidad, les dijo que salieran y se sentaran al margen durante unos años.

A veces, se necesitan agallas

Otro dicho común es que “los bienes raíces cuestan mucho dinero”, lo que generalmente es cierto. Tendrá que pagar impuestos sobre la propiedad, momentos en los que una propiedad de alquiler puede estar desocupada mientras todavía tiene que pagar una hipoteca y el costo de las reparaciones y el mantenimiento que deben realizarse.

El apalancamiento (pedir prestado para comprar) puede ser una estrategia eficaz para construir una cartera de bienes raíces si se hace con cuidado. Con el alquiler de bienes raíces como con cualquier otra cosa, cuando usa el apalancamiento, está comprando un activo con el dinero de otra persona. Esto es genial, pero conlleva riesgos; demasiado apalancamiento puede ser peligroso.

En el período de 2009 a 2011, muchas personas vieron sufrir sus carteras de bienes raíces porque habían usado demasiado apalancamiento y muchas perdieron todas sus propiedades. Un escenario típico se desarrolló para muchos cuando la economía se desaceleró, donde algunos inquilinos se mudaron, otras fuentes de ingresos disminuyeron y los inversores inmobiliarios no tenían el flujo de efectivo para seguir pagando las hipotecas de sus propiedades de inversión vacantes mientras esperaban economía. No tenían los bolsillos profundos que se necesitaban.

Comprar una propiedad para dar la vuelta también requiere agallas. Es posible que la propiedad no se venda tan rápido como pensaba, y debe tener suficiente efectivo para cubrir la hipoteca hasta que la propiedad se venda. Te enfrentarás a la decisión de conservarlo y esperar o venderlo a un precio más bajo. Las agallas deben combinarse con el conocimiento, la habilidad y la intuición para ser efectivas.

La línea de fondo

Los bienes raíces pueden ser una buena inversión si se educa a sí mismo y lo hace de la manera correcta. Si desea utilizar bienes raíces para construir una fuente estable de ingresos para la jubilación, tenga paciencia y trabaje sistemáticamente mientras construye una cartera de propiedades generadoras de ingresos.

Estrategias para saldar la deuda de tarjetas de crédito de alto interés

Estrategias para saldar la deuda de tarjetas de crédito de alto interés

Si tiene un saldo elevado en una tarjeta de crédito con intereses elevados, liquidar el saldo puede resultar difícil. Esto se debe a que los cargos financieros mensuales consumen su pago mínimo y el saldo solo baja una pequeña cantidad cada mes.

Cuanto más tiempo le lleve liquidar su saldo, más gastará en intereses. Este proceso puede dañar significativamente su estabilidad financiera, lo que le impide ahorrar dinero o alcanzar grandes logros en su vida, como comprar una casa o jubilarse.

Hay varias formas en que puede abordar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, incluidas las tarjetas de crédito de alto interés, que lo ayudarán a tomar el control de sus finanzas.

¿Por qué es difícil saldar la deuda de alto interés?

Las altas tasas de interés dificultan el pago de su deuda porque el interés aumenta sustancialmente cada mes. Esto significa que si realiza solo el pago mínimo, la mayor parte se destinará a los intereses que adeuda.

En realidad, solo una pequeña parte se destina a reducir su deuda. El mes siguiente, se agregan más intereses, lo que aumenta nuevamente la cantidad que debe y el tiempo que necesita para pagar su deuda.

Cómo se acumulan los intereses de la deuda de tarjetas de crédito

Si tuviera $ 1,000 en una deuda de tarjeta de crédito con una APR del 15% y solo hiciera un pago mínimo de $ 25 por mes, acumularía casi $ 400 en intereses y le tomaría 56 meses pagar el monto total debido a los efectos. de interés compuesto.

Si continúa acumulando más deudas, por ejemplo, si continúa utilizando la tarjeta de crédito de alto interés que tiene un saldo, tardará aún más en pagar. Puede terminar pagando mucho más en intereses que el costo de las compras que realizó.

Afortunadamente, existen varias estrategias que puede utilizar para salir de una deuda con intereses altos y comenzar a tomar el control de sus finanzas.

Solicite una tasa de interés más baja

En ocasiones, los acreedores están dispuestos a reducir las tasas de interés, especialmente para los titulares de tarjetas que siempre han pagado a tiempo o que solo han perdido uno o dos pagos. Si por lo general es confiable al hacer pagos, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pregunte si pueden ofrecerle una tarifa mejor que la que tiene actualmente.

Consejo: si recibe ofertas para otras tarjetas de crédito con tasas más bajas, puede utilizar esas ofertas como moneda de cambio.

Transferir el saldo a una tarjeta de crédito con tasa de interés baja

Unos pocos meses sin intereses pueden ser todo lo que necesita para cubrir su deuda y pagar su saldo. Si tiene buen crédito, puede calificar para una buena tasa de interés de transferencia de saldo.

Esto le permitirá transferir el saldo de una tarjeta a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, a veces incluso sin intereses durante un período introductorio.

Importante: lea la letra pequeña para comprender cuánto tiempo tiene disponibles tasas de interés bajas o nulas. Quiere liquidar todo su saldo dentro de ese tiempo; de lo contrario, comenzará a acumular intereses nuevamente.

No limite su búsqueda a tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Las tarjetas de recompensas también suelen tener buenas tasas de transferencia de saldo.

Si no tiene suficiente crédito disponible para transferir un saldo completo a una sola tarjeta de crédito, mover una parte aún puede aligerar la carga y ayudarlo a pagar su deuda antes. Sin embargo, solo debe hacer esto si confía en su capacidad para limitar sus gastos y no acumular deudas en dos tarjetas en lugar de solo una.

Paga todo lo que puedas

Con una deuda con intereses altos, la mayor parte de su pago mensual se destina a intereses. Si desea avanzar hacia el pago del capital, debe aumentar sus pagos.

Tendrá más éxito si paga el mínimo de todas sus otras deudas y pone todo su dinero extra en una sola deuda con una tasa de interés alta. Una vez que haya pagado una deuda, puede trabajar en la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente, hasta que haya pagado todas sus deudas.

Esto se conoce como el método de pago de la deuda por avalancha.

Reducir gastos

Si tiene dificultades para pagar su deuda con intereses altos, es probable que deba realizar cambios significativos en sus gastos y presupuesto para dejar espacio para pagos adicionales. Hay varias formas de reducir sus gastos:

  • Entretenimiento : desconecte su cable, reduzca las suscripciones de transmisión, reduzca las comidas fuera de casa.
  • Salud : Reduzca el consumo de alcohol y el tabaquismo, reduzca el consumo de café y refrescos.
  • Servicios públicos : Baje o suba la temperatura de su termostato en dos grados, apague las luces y los ventiladores cuando salga de las habitaciones, use una regleta para desenchufar los electrodomésticos que no utilice.
  • Vivienda : Múdate a un apartamento más barato, anuncia un compañero de cuarto, muévete con amigos o familiares.
  • Abarrotes : Reduzca su consumo de carne, coma proteínas baratas como lentejas o frijoles, evite los bocadillos o comidas preparadas, use cupones en la tienda de comestibles.

Sacar más dinero de su presupuesto le da más para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si descarta dos servicios de transmisión, podría tener $ 20 adicionales para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Si come fuera de casa una vez menos por semana, son $ 40 adicionales por mes. En conjunto, eso ya es $ 60 adicionales en su pago mensual con tarjeta de crédito.

Consejo: si hacer demasiados cambios en su presupuesto se siente abrumador o insostenible, intente reducir el gasto en una sola categoría por mes, luego cambie a una nueva el próximo mes. Esto le permitirá ahorrar dinero sin sentirse privado y puede ayudarle a desarrollar nuevos hábitos de gasto con el tiempo.

Espere unos meses

Si absolutamente no puede sacar dinero extra de su presupuesto y no puede producir ningún ingreso adicional, es posible que deba retrasar su objetivo libre de deudas durante unos meses.

Mientras espera realizar pagos adicionales:

  • Evite realizar cargos adicionales en su tarjeta de crédito de alto interés.
  • Pague lo esencial solo en efectivo.
  • Siga haciendo pagos mínimos en sus tarjetas de crédito para evitar que su puntaje crediticio se deslice y su deuda aumente.

Sí, seguirá gastando mucho dinero en intereses. Pero si no puede pagar su deuda de alta tasa de interés en este momento, simplemente no puede pagarla.

Consejo: si no puede recortar más su presupuesto, busque formas de aumentar sus ingresos, como aceptar un segundo trabajo, vender joyas o productos electrónicos sin usar o realizar tareas del vecindario como pasear perros y trabajar en el jardín.

Espere dos o tres meses, luego reevalúe su presupuesto y gastos para ver si algo ha cambiado. Tan pronto como pueda, comience a abordar su deuda.

Aborde las deudas más pequeñas primero

Es posible que deshacerse primero de las deudas con intereses altos no sea la mejor estrategia para usted si el saldo es tan alto que se siente abrumado. En ese caso, es posible que el pago de saldos más pequeños en otros préstamos o tarjetas de crédito libere dinero para destinarlo a sus deudas más grandes y con intereses altos.

Haga una lista de sus deudas para determinar cuáles se pueden pagar ahora y cuáles deben esperar. Luego, continúe haciendo el pago mínimo de todas sus deudas mientras destina su dinero extra a pagar las más pequeñas.

A medida que se deshaga de las deudas más pequeñas, puede tomar el dinero que estaba destinando a ellas y comenzar a pagar las siguientes. A medida que salda cada deuda, tendrá más para pagar a las demás.

Esto se conoce como el método de pago de la bola de nieve de la deuda.

Nota: este método a menudo lleva más tiempo que el método de avalancha de deudas, y probablemente pagará más en intereses. Sin embargo, podrá ver desaparecer las deudas más rápidamente, y esa sensación de éxito puede aumentar su motivación para continuar eliminando su deuda.

Obtenga asesoramiento crediticio

Dependiendo de su deuda, ingresos y gastos, es posible que un asesor de crédito pueda inscribirlo en un plan de administración de deudas (DMP).

En un DMP, sus acreedores reducen su tasa de interés y su pago mensual. Puede aprovechar las tasas de interés más bajas enviando pagos mensuales más altos y pidiendo al asesor de crédito que aplique el pago adicional a su tasa más alta primero.

El problema es que no puede usar sus tarjetas de crédito mientras está en el DMP y una nota va en su informe de crédito indicando que trabajó con un asesor de crédito. Sin embargo, esto puede valer la pena para finalmente salir de la deuda, lo que también daña su informe crediticio.

10 formas sencillas de administrar mejor su dinero

10 formas sencillas de administrar mejor su dinero

Ser bueno con el dinero es algo más que llegar a fin de mes. No se preocupe si no es un genio de las matemáticas; En realidad, no se necesitan grandes habilidades matemáticas, solo necesitas saber sumas y restas básicas.

La vida es mucho más fácil cuando tienes buenas habilidades financieras. La forma en que gasta su dinero afecta su puntaje crediticio y la cantidad de deuda que termina teniendo. Si está luchando con problemas de administración del dinero, como un sueldo a sueldo, a pesar de ganar dinero más que suficiente, aquí hay algunos consejos para mejorar sus hábitos financieros.

Cuando se enfrente a una decisión de gasto, especialmente una decisión de compra importante, no asuma que puede pagar algo. Confirme que realmente puede pagarlo y que aún no ha comprometido esos fondos para otro gasto.

Eso significa usar su presupuesto y el saldo de sus cuentas corrientes y de ahorros para decidir si puede pagar una compra. Recuerde que el hecho de que haya dinero no significa que pueda realizar la compra. También debe considerar las facturas y los gastos que deberá pagar antes de su próximo día de pago.

Cómo administrar mejor su dinero

  1. Tenga un presupuesto : muchas personas no hacen un presupuesto porque no quieren pasar por lo que creen que será un proceso aburrido de enumerar los gastos, sumar números y asegurarse de que todo esté alineado. Si eres malo con el dinero, no tienes lugar para excusas con el presupuesto. Si todo lo que se necesita para encaminar sus gastos es unas pocas horas trabajando un presupuesto cada mes, ¿por qué no lo haría? En lugar de concentrarse en el proceso de creación de un presupuesto, concéntrese en el valor que el presupuesto traerá a su vida.
  2. Uso del presupuesto: su presupuesto es inútil si lo hace y luego deja que acumule polvo en una carpeta guardada en su estantería o archivador. Consúltelo con frecuencia durante todo el mes para ayudarlo a guiar sus decisiones de gastos. Actualícelo a medida que paga facturas y gasta en otros gastos mensuales. En cualquier momento del mes, debe tener una idea de cuánto dinero puede gastar, teniendo en cuenta los gastos que le quedan por pagar.
  3. Establezca un límite para los gastos no presupuestados: una parte fundamental de su presupuesto son los ingresos netos o la cantidad de dinero que queda después de restar sus gastos de sus ingresos. Si le sobra algo de dinero, puede usarlo para divertirse y entretenerse, pero solo hasta una cierta cantidad. No puedes volverte loco con este dinero, especialmente si no es mucho y tiene que durar todo el mes. Antes de realizar compras importantes, asegúrese de que no interfiera con nada más que haya planeado.
  4. Realice un seguimiento de sus gastos: las pequeñas compras aquí y allá se suman rápidamente y, antes de que se dé cuenta, habrá gastado demasiado su presupuesto. Comience a realizar un seguimiento de sus gastos para descubrir lugares en los que, sin saberlo, puede estar gastando de más. Guarde sus recibos y escriba sus compras en un diario de gastos, clasificándolos para que pueda identificar las áreas en las que tiene dificultades para controlar sus gastos.
  5. No se comprometa con nuevas facturas mensuales recurrentes: el hecho de que sus ingresos y crédito lo califiquen para un préstamo determinado no significa que deba tomarlo. Mucha gente piensa ingenuamente que el banco no los aprobaría para una tarjeta de crédito o un préstamo que no pueden pagar. El banco solo conoce sus ingresos, como usted informó, y las obligaciones de deuda incluidas en su informe de crédito, no cualquier otra obligación que pueda impedirle realizar sus pagos a tiempo. Depende de usted decidir si un pago mensual es asequible en función de sus ingresos y otras obligaciones mensuales.
  6. Asegúrese de que está pagando los mejores precios: puede aprovechar al máximo su dinero comparando compras, asegurándose de que está pagando los precios más bajos por productos y servicios. Busque descuentos, cupones y alternativas más baratas siempre que pueda.
  7. Ahorre para compras importantes: la capacidad de retrasar la gratificación le ayudará a mejorar con el dinero. Cuando pospone compras grandes, en lugar de sacrificar elementos esenciales más importantes o colocar la compra en una tarjeta de crédito, se da tiempo para evaluar si la compra es necesaria e incluso más tiempo para comparar precios. Al ahorrar en lugar de usar crédito, evita pagar intereses por la compra. Y si ahorra en lugar de saltear facturas u obligaciones, bueno, no tiene que lidiar con las muchas consecuencias de perder esas facturas.
  8. Limite sus compras con tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito son el peor enemigo de quienes gastan mal. Cuando se queda sin efectivo, simplemente recurre a sus tarjetas de crédito sin considerar si puede pagar el saldo. Resista la tentación de usar sus tarjetas de crédito para compras que no puede pagar, especialmente en artículos que realmente no necesita.
  9. Contribuya a los ahorros con regularidad: depositar dinero en una cuenta de ahorros cada mes puede ayudarlo a desarrollar hábitos financieros saludables. Incluso puede configurarlo para que el dinero se transfiera automáticamente de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros. De esa forma, no es necesario que recuerde realizar la transferencia.
  10. Ser bueno con el dinero requiere práctica: Al principio, es posible que no esté acostumbrado a planificar con anticipación y posponer las compras hasta que pueda pagarlas. Cuanto más haga de estos hábitos parte de su vida diaria, más fácil será administrar su dinero y mejores serán sus finanzas.

Ganar dinero con la inversión inmobiliaria

Ganar dinero con la inversión inmobiliaria

Cuando se trata de ganar dinero con inversiones inmobiliarias, solo hay un puñado de formas de hacerlo. Aunque los conceptos son fáciles de entender, no se deje engañar pensando que se pueden implementar y ejecutar fácilmente. La comprensión de los conceptos básicos de bienes raíces puede ayudar a los inversores a trabajar para maximizar sus ganancias. Los bienes raíces ofrecen a los inversores otra clase de activos de cartera, aumentan la diversificación y pueden limitar los riesgos si se abordan correctamente.

Hay tres formas principales en las que los inversores podrían potencialmente ganar dinero con los bienes raíces:

  1. Un aumento en el valor de la propiedad
  2. Ingresos por alquiler recaudados mediante el arrendamiento de la propiedad a los inquilinos
  3. Beneficios generados por la actividad empresarial que depende de la propiedad inmobiliaria

Por supuesto, siempre hay otras formas de beneficiarse directa o indirectamente de la inversión inmobiliaria, como aprender a especializarse en áreas más esotéricas como los certificados de gravamen fiscal. Sin embargo, los tres elementos enumerados anteriormente representan una gran mayoría de los ingresos pasivos (y las fortunas finales) que se han hecho en la industria de bienes raíces.

Aumento del valor de la propiedad inmobiliaria

Primero, es importante que comprenda que los valores de las propiedades no siempre aumentan. Esta falta de aumento de activos puede volverse dolorosamente evidente durante períodos como finales de la década de 1980 y principios de la de 1990, y los años 2007-2009, cuando el mercado inmobiliario colapsó. De hecho, en muchos casos, los valores de las propiedades rara vez superan la inflación: el aumento de los precios promedio en una economía.

Por ejemplo, si posee una propiedad de $ 500,000 y la inflación es del 3%, su propiedad podría venderse por $ 515,000 ($ 500,000 x 1.03%), pero no es más rico de lo que era el año pasado. Es decir, todavía puede comprar la misma cantidad de leche, pan, queso, aceite, gasolina y otros productos básicos (es cierto, el queso puede bajar este año y la gasolina subir, pero su nivel de vida seguirá siendo aproximadamente el mismo). La razón es que la ganancia de $ 15,000 no fue real. Fue nominal y no tuvo un impacto real porque el aumento se debió a la inflación general.

Inflación e inversión inmobiliaria

Cuando ocurre la inflación, un dólar tiene menos poder adquisitivo. Ocurre porque el gobierno tiene que crear —imprimir— dinero cuando gasta más de lo que recibe a través de impuestos. Todo lo demás igual, con el tiempo, esto da como resultado que cada dólar existente pierda valor y se vuelva menos valioso que en el pasado.

Una de las formas en que los inversores inmobiliarios más inteligentes pueden ganar dinero en el sector inmobiliario es aprovechar una situación que parece surgir cada pocas décadas. Hacen esto cuando se proyecta que la inflación excederá la tasa de interés actual de la deuda a largo plazo. Durante estos tiempos, es posible que encuentre personas dispuestas a apostar adquiriendo propiedades, pidiendo prestado dinero para financiar la compra y luego esperando que aumente la inflación.

A medida que aumenta la inflación, estos inversores pueden pagar las hipotecas con dólares que valen mucho menos. Esta situación representa una transferencia de ahorradores a deudores. Viste a muchos inversores inmobiliarios ganando dinero de esta manera en la década de 1970 y principios de la de 1980. La inflación se estaba saliendo de control hasta que Paul Volcker Jr., presidente de la Reserva Federal entre 1979 y 1987, tomó un 2×4 y lo controló al elevar drásticamente las tasas de interés.

Compras con tasa de capitalización ajustadas cíclicamente

El truco consiste en comprar cuando las tasas de capitalización ajustadas cíclicamente (la tasa de rendimiento de una inversión inmobiliaria) son atractivas. Usted compra cuando cree que hay una razón específica por la que una propiedad inmobiliaria en particular algún día valdrá más de lo que la tasa de capitalización actual indica que debería ser.

Por ejemplo, los desarrolladores de bienes raíces pueden ver un proyecto o desarrollo, la situación económica en torno a ese proyecto o el precio de la propiedad y determinar un ingreso de alquiler futuro para respaldar la valoración actual. De lo contrario, el valor actual podría parecer demasiado caro en función de las condiciones actuales que rodean el desarrollo. Sin embargo, debido a que entienden la economía, los factores del mercado y los consumidores, estos inversores pueden ver la rentabilidad futura.

Es posible que haya visto un hotel viejo y terrible en un gran terreno transformado en un centro comercial bullicioso con edificios de oficinas que generan alquileres considerables para el propietario. Sin esos flujos de efectivo, valor presente neto, está especulando en un grado u otro, sin importar lo que se diga a sí mismo. Necesitará una inflación sustancial en la moneda nominal, si está utilizando deuda para financiar la compra, para rescatarlo. También puede depender de algún tipo de evento de baja probabilidad para que funcione a su favor. 

Alquiler como inversión inmobiliaria

Ganar dinero cobrando el alquiler es tan simple que cada niño de 6 años que alguna vez haya jugado un juego de Monopoly entiende a un nivel visceral cómo funcionan los conceptos básicos. Si es propietario de una casa, edificio de apartamentos, edificio de oficinas, hotel o cualquier otra inversión inmobiliaria, puede cobrar alquiler a las personas para permitirles usar la propiedad o las instalaciones. 

Por supuesto, simple y fácil no son lo mismo. Si es propietario de edificios de apartamentos o casas de alquiler, es posible que tenga que lidiar con todo, desde inodoros rotos hasta inquilinos que operan laboratorios de metanfetamina. Si es propietario de centros comerciales o edificios de oficinas, es posible que tenga que lidiar con un negocio que arrendó de usted y quebrará. Si posee almacenes industriales, es posible que se enfrente a investigaciones ambientales por las acciones de los inquilinos que usaron su propiedad. Si posee unidades de almacenamiento, el robo podría ser una preocupación. Las inversiones inmobiliarias de alquiler no son del tipo al que puede llamar y esperar que todo vaya bien.

Uso de la tasa de capitalización para comparar inversiones

La buena noticia es que existen herramientas disponibles que facilitan las comparaciones entre posibles inversiones inmobiliarias. Uno de ellos, que será invaluable para usted en su búsqueda por ganar dinero con bienes raíces es un índice financiero especial llamado tasa de capitalización (tasa de capitalización). Las tasas de capitalización muestran la tasa de rendimiento de una inversión inmobiliaria comercial. Se basa en los ingresos netos que producirá la propiedad.

Si una propiedad gana $ 100,000 por año y se vende por $ 1,000,000, dividiría las ganancias ($ 100,000) por el precio ($ 1,000,000) y obtendría 0.1 o 10%. Eso significa que la tasa de tope de la propiedad es del 10%, o que usted ganaría un 10% esperado de su inversión si pagara la propiedad inmobiliaria completamente en efectivo y sin deuda.

Así como una acción en última instancia solo vale el valor actual neto de sus flujos de efectivo descontados, una propiedad inmobiliaria vale en última instancia una combinación de:

  • La utilidad que genera la propiedad para su propietario
  • Los flujos de efectivo actuales netos que genera, en relación con el precio pagado.

Ingresos de alquiler como margen de seguridad

Los ingresos por alquiler pueden ser un margen de seguridad que lo protege durante las recesiones o colapsos económicos. Ciertos tipos de inversiones inmobiliarias pueden ser más adecuados para este propósito. Los arrendamientos y los alquileres pueden ser ingresos relativamente seguros.

Volviendo a nuestra discusión anterior, sobre los desafíos de ganar dinero con bienes raíces, los edificios de oficinas pueden proporcionar un ejemplo. Por lo general, estas propiedades implican contratos de arrendamiento largos por varios años. Compre uno al precio correcto, en el momento correcto y con el arrendatario y el vencimiento de arrendamiento adecuados, y podría atravesar un colapso inmobiliario. Cobraría cheques de alquiler por encima del promedio que las compañías que le alquilan tienen que proporcionar aún, debido al contrato de arrendamiento que firmaron, incluso cuando las tarifas más bajas están disponibles en otros lugares. Sin embargo, si lo hace mal, podría quedar atrapado en retornos por debajo del par mucho después de que el mercado se haya recuperado.

Dinero de las operaciones comerciales de bienes raíces

La última forma de ganar dinero con inversiones inmobiliarias implica servicios especiales y actividades comerciales. Si es dueño de un hotel, puede vender películas a pedido a sus huéspedes. Si es dueño de un edificio de oficinas, puede ganar dinero con las máquinas expendedoras y los estacionamientos. Si tienes un túnel de lavado de autos, podrías ganar dinero con las aspiradoras controladas por tiempo. 

Estas inversiones casi siempre requieren conocimientos de subespecialidades. Por ejemplo, algunas personas pasan toda su carrera especializándose en el diseño, construcción, propiedad y operación de lavados de autos. Para aquellos que se elevan a la cima de su campo y comprenden las complejidades de un mercado en particular, la oportunidad de ganar dinero puede ser infinita.

Otras ideas de inversión inmobiliaria

Aún así, existen otras oportunidades de inversión en bienes raíces. Puede invertir en fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) .11 Los REIT cotizados en bolsa emiten acciones y se negocian en una bolsa, mientras que los REIT privados o los REIT no cotizados no están disponibles en ninguna bolsa. Todos los tipos de REIT se centrarán en sectores particulares del mercado inmobiliario, como hogares de ancianos o centros comerciales. También hay varios fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos que se dirigen al inversor inmobiliario mediante la inversión en REIT y otras inversiones en el sector inmobiliario.

¿Los pagos de su casa hacen que sea difícil cubrir sus otras facturas?

¿Los pagos de su casa hacen que sea difícil cubrir sus otras facturas?

Así que acaba de comprar una casa nueva. Se está instalando, decorando y disfrutando de las ventajas de ser propietario de una vivienda. Entonces sus ingresos cambian inesperadamente. De repente, se encuentra sin dinero extra para pagar las emergencias o incluso sin dinero suficiente para cubrir sus gastos y ahorrar para el futuro porque el pago de su hipoteca es demasiado grande. De repente, eres pobre en casa. 

Pero, ¿qué significa ser pobre en casa? Los expertos dicen que el pago de su casa debe ser aproximadamente el 25% de su sueldo neto, mientras que otros dicen que puede subir hasta el 30% si no tiene otra deuda pendiente y no planea endeudarse. 

Puede terminar viviendo en condiciones de pobreza si sus circunstancias cambian inesperadamente y su pago se convierte en un porcentaje mucho mayor de su salario neto, como 50 o 60%. Incluso puede tener dificultades para realizar sus pagos.

Podría suceder por muchas razones. Por ejemplo, usted y su cónyuge pueden decidir que uno de ustedes dejará su trabajo para convertirse en un padre que se queda en casa. O quizás pierda su trabajo o tenga que lidiar con una enfermedad inesperada.

De cualquier manera, ser pobre en una casa no es divertido. Esto es lo que debe hacer si se hace preguntas sobre hipotecas y de repente se encuentra en condiciones de pobreza. 

Determine la causa

Primero, debe examinar qué causó que se volviera pobre. Es posible que haya estado ganando un gran salario cuando compró su casa, pero eso ha cambiado desde entonces. O puede haber pasado de una familia de dos ingresos a una familia de un solo ingreso. O tal vez el pago de su casa fue demasiado alto desde el principio y no consideró completamente cuánto serían sus otros gastos mensuales, lo que lo dejó demasiado estirado financieramente. 

Si tiene un cambio en su panorama financiero o si agrega gastos como costos de guardería, facturas médicas u otros gastos mensuales, incluso puede comenzar a resentir el pago de su casa y desear ni siquiera tener una casa. 

¿Es esta situación temporal?

Mire la situación y determine si es temporal o permanente. Si sabe que esta situación solo va a durar dos o tres años, es posible que pueda salir adelante, pero debe comprometerse a no gastar innecesariamente. Este límite de gasto significa que no hay vacaciones ni otros lujos.

Si determina que su situación va a durar más de tres años, debe considerar opciones. Un pago de hipoteca demasiado elevado puede impedirle alcanzar otras metas financieras, como ahorrar para la jubilación o crear una cartera de inversiones. 

Hacer sacrificios a corto plazo

Si ama su casa, puede decidir que está dispuesto a hacer sacrificios para quedarse en ella y no venderla. Estos sacrificios pueden significar que acepte un trabajo adicional, realice un trabajo independiente, cambie de trabajo o de carrera, incluso alquile una habitación adicional a través de un servicio de alquiler como Airbnb. 

Estos sacrificios a corto plazo pueden permitirle pagar sus otras deudas y construir su fondo de emergencia para que el pago de su casa sea más manejable. 

Considere vender

Puede ser difícil decidir vender una casa en la que trabajó duro para reducir su tamaño o mudarse a un vecindario más asequible. Sin embargo, hacer esto puede hacer que sea más fácil hacer las cosas que son más importantes para usted. También puede ayudarlo a construir un mejor futuro financiero.  

Si determina que necesita vender la casa y mudarse a algo más asequible o incluso alquilar temporalmente, debe comunicarse con un buen agente inmobiliario y poner su casa en el mercado lo antes posible. No querrá esperar hasta estar desesperado por vender porque es posible que no pueda vender durante unos meses o incluso un año, dependiendo del mercado. Es posible que no pueda obtener tanto dinero de la venta de la casa si está desesperado por vender rápidamente. 

Evite la ejecución hipotecaria

Cuando se trata de una vivienda pobre, no desea llegar al punto de retrasarse en los pagos o, peor aún, enfrentarse a una ejecución hipotecaria, así que asegúrese de tomar medidas antes de que eso suceda. 

Además, si está sumergido en la hipoteca, puede ser aún más difícil tomar esta decisión. Si no puede vender su casa por lo que debe en la hipoteca, considere hablar con su banco sobre una venta corta. Una venta corta significa que el banco se compromete a aceptar un monto por la vivienda que es menor que lo que debe en una hipoteca. Pero tenga en cuenta que una venta corta no es un hecho en todas las casas, así que asegúrese de explorar si califica antes de optar por esta opción. 

Considere mudarse a un área más barata

En muchas áreas del país, los precios de la vivienda pueden ser astronómicos y puede resultar muy difícil comprar una vivienda. Otros lugares pueden tener viviendas muy asequibles. 

Puede que sea mejor que acepte un trabajo con un salario ligeramente inferior en un área diferente para poder pagar las cosas que más desea. Considere el estilo de vida que desea vivir, ya sea tener una casa, viajar con frecuencia o tener un gran presupuesto para gastos discrecionales, luego ajuste sus opciones para que esto sea posible. 

Por ejemplo, una casa cara puede dificultar el viaje, mientras que una más pequeña lo hará más fácil. Si desea pasar más tiempo con su familia y menos tiempo trabajando, elegir vivir en un área menos costosa puede hacer que sea más fácil alcanzar esas metas. 

Evite que vuelva a suceder

Antes de comprar otra casa, debe establecer un presupuesto antes de buscar una casa y resistir la tentación de ir más allá, sin importar cuánto le guste una casa.

Otros consejos

  • Mantenga sus pagos al 25% de su salario neto y establezca su presupuesto máximo en 2,5 veces su salario actual. 
  • No confíe en lo que el banco está dispuesto a prestarle.
  • Tampoco planee aumentos salariales. Compre la casa que pueda pagar en este momento, o puede encontrarse con una casa pobre en el futuro. 
  • También debe asegurarse de elegir la hipoteca correcta con una tasa de interés fija para evitar que aumente su pago. 

¿Qué es la suscripción de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué es la suscripción de seguros? Definición y ejemplos

La suscripción de seguros es el proceso de evaluar el riesgo de una empresa al asegurar una casa, un automóvil, un conductor o la salud o la vida de una persona. Determina si sería rentable para una compañía de seguros tener la oportunidad de brindar cobertura de seguro a una persona o empresa.

Luego de determinar el riesgo involucrado, el asegurador fija un precio y establece la prima del seguro que se cobrará a cambio de asumirlo.

¿Qué es la suscripción de seguros?

Una compañía de seguros debe tener una forma de decidir cuánto arriesgará al brindar cobertura y qué tan probable es que algo salga mal y haga que la compañía tenga que pagar un reclamo. Por ejemplo, un pago está prácticamente asegurado si a una empresa se le pide que asegure la vida de un paciente con cáncer terminal.

Nota: Una empresa no asumirá el riesgo de emitir una póliza si las probabilidades de un pago costoso son demasiado altas.

Llegar a la conclusión de qué riesgos son aceptables implica la suscripción, un proceso altamente sofisticado que involucra datos, estadísticas y pautas proporcionadas por actuarios. Esta información permite a los suscriptores predecir la probabilidad de la mayoría de los riesgos y cobrar primas en consecuencia.  

Cómo funciona la suscripción de seguros

Los suscriptores son profesionales de seguros capacitados que comprenden los riesgos y cómo prevenirlos. Tienen conocimientos especializados en evaluación de riesgos y utilizan este conocimiento para determinar si asegurarán algo o alguien, ya qué costo.

El asegurador revisa toda la información que le proporciona su agente y decide si la empresa está dispuesta a apostar por usted. El puesto de trabajo incluye:

  • Revisar información específica para determinar cuál es el riesgo real
  • Determinar qué tipo de cobertura de póliza o qué peligros la compañía de seguros acepta asegurar y bajo qué condiciones
  • Posiblemente restringir o alterar la cobertura por endoso
  • Buscando soluciones proactivas que puedan reducir o eliminar el riesgo de futuras reclamaciones de seguros.
  • Posiblemente negociando con su agente o corredor para encontrar formas de asegurarlo cuando el problema no está tan claro o hay problemas de seguro.

Nota: Gran parte de la suscripción está automatizada. La información se puede ingresar en programas de computadora en los casos en que la situación no tenga una circunstancia especial y agite una bandera roja. Los programas son similares al tipo de sistemas de cotización que puede ver cuando obtiene una cotización de seguro en línea.

Es muy probable que un asegurador se involucre en casos en los que se requiera intervención o evaluación adicional, como cuando un asegurado ha realizado múltiples reclamaciones, cuando se emiten nuevas pólizas o cuando hay problemas de pago con el asegurado.

Los suscriptores de seguros generalmente revisarán las pólizas y la información de riesgo siempre que una situación parezca fuera de lo normal. No necesariamente significa que un asegurador nunca volverá a revisar su caso solo porque ya ha contratado una póliza. Un asegurador puede participar siempre que haya un cambio en las condiciones del seguro o un cambio sustancial en el riesgo. 

Nota: El asegurador revisará la situación para determinar si la compañía está dispuesta a continuar con la póliza en sus términos actuales o si presentará nuevos términos cuando haya un cambio en las condiciones del seguro. Los nuevos términos de seguro pueden incluir cobertura reducida o limitada o deducibles aumentados. 

Las leyes estatales prohíben las decisiones de suscripción basadas en cuestiones como raza, ingresos, educación, estado civil o etnia. Algunos estados también prohíben que una aseguradora rechace una póliza de automóvil basándose únicamente en puntajes o informes crediticios.

Aseguradores frente a agentes / corredores

Un agente o corredor vende pólizas de seguros. Un suscriptor determina si la compañía de seguros debe y hará la venta de esa cobertura. Su agente o corredor tiene que presentar hechos e información sólidos que convenzan al asegurador de que el riesgo que usted presenta es bueno.

Los agentes de seguros no suelen tener autoridad para tomar decisiones más allá de las reglas básicas que se dan en el manual de suscripción, pero un agente puede negarse a asegurarlo basándose en su conocimiento de las decisiones de suscripción habituales de la compañía de seguros. No pueden hacer arreglos especiales para ofrecerle un seguro sin el consentimiento del asegurador.

El suscriptor de seguros protege a la empresa haciendo cumplir las reglas de suscripción y evaluando los riesgos con base en este entendimiento. Tienen la capacidad de decidir más allá de las pautas básicas sobre cómo responderá la empresa a la oportunidad de riesgo. Pueden hacer excepciones o alterar condiciones para hacer que una situación sea menos riesgosa.

AseguradoresAgentes o corredores de seguros
Aprueba o rechaza el riesgo de emitir una pólizaVender pólizas y coberturas a empresas e individuos, pero solo con el permiso del asegurador.
Trabaja para la compañía de segurosFunciona tanto para la compañía de seguros como para el asegurado

Ejemplos de suscripción de seguros

La forma más fácil de entender cuándo un asegurador puede ayudar o podría cambiar las decisiones de la compañía de seguros sobre su póliza es mirar algunos ejemplos.

Cuando una casa no está ocupada

Piense en Elizabeth y John, que compraron una casa nueva y decidieron vender la antigua. El mercado inmobiliario era difícil en ese momento y no vendieron su primera casa tan rápido como esperaban. Terminaron mudándose antes de venderlo.

Llamaron a su agente de seguros para informarles que la antigua casa estaba vacía. Su agente les informó que tendrían que completar un cuestionario de vacantes y proporcionar detalles adicionales. El asegurador luego revisaría el riesgo y decidiría si permitiría que el permiso de vacante mantuviera asegurada la vivienda.

Cuando una casa necesita reparaciones

El nuevo hogar de Elizabeth y John necesitaba muchas reparaciones. La compañía de seguros normalmente no aseguraría una casa que no tuviera cableado eléctrico actualizado, pero John y Elizabeth habían sido clientes durante algunos años y nunca habían presentado ningún reclamo. También aseguraron su automóvil con la misma empresa. Su agente decidió remitir su caso a la suscripción.

John y Elizabeth prometieron reparar el cableado eléctrico en 30 días. El departamento de suscripción revisó su perfil y decidió que se sentían cómodos asumiendo el riesgo. El asegurador le informó al agente que no cancelarían la póliza de seguro del hogar debido a la falta de reparaciones, sino que aumentarían temporalmente el deducible y les daría a John y Elizabeth 30 días para hacer el trabajo.

Nota: Los términos de la póliza podrían volver a un deducible más razonable después de un ligero aumento cuando se cumplan ciertas condiciones.

Múltiples reclamaciones de seguros de automóviles

Mary ha hecho tres reclamaciones de vidrio en su póliza de seguro de automóvil en cinco años, pero tiene un historial de conducción perfecto aparte de eso. La compañía de seguros quiere seguir asegurándola, pero tiene que hacer algo para que el riesgo vuelva a ser rentable. Se paga $ 1,400 en reclamos de vidrio, pero Mary paga solo $ 300 al año por la cobertura de vidrio y tiene un deducible de $ 100.

El suscriptor revisa el archivo y decide ofrecer nuevas condiciones a Mary en su renovación. La compañía acepta ofrecerle cobertura completa, pero aumentará su deducible a $ 500. Alternativamente, ofrecen renovar la póliza con cobertura de vidrio limitada. Esta es la manera que tiene el asegurador de minimizar el riesgo y al mismo tiempo brindarle a Mary la otra cobertura que necesita, como responsabilidad civil y colisión.

Conclusiones clave

  • La suscripción de seguros es una evaluación de cuán riesgoso sería para una aseguradora emitir cobertura a una determinada persona o empresa, dadas las circunstancias únicas de esa persona o empresa.
  • El proceso mide qué tan probable es que el asegurado haga un reclamo costoso y si la aseguradora perderá dinero al emitir la póliza.
  • Los aseguradores, agentes y corredores todos trabajan para la compañía de seguros, pero un agente o corredor también tiene el deber de servir a los mejores intereses del asegurado. 

¿Qué son las primas de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué son las primas de seguros? Definición y ejemplos

En los términos más simples, la prima del seguro se define como la cantidad de dinero que la compañía de seguros le cobrará por la póliza de seguro que está comprando. La prima del seguro es el costo de su seguro.

Estos son los conceptos básicos para ayudarlo a comprender qué es una prima de seguro y cómo funciona.

¿Qué es la prima del seguro?

Todo el mundo sabe que el seguro cuesta dinero, pero un término que a menudo es nuevo cuando comienza a comprar un seguro es “prima”. Por lo general, la prima es la cantidad que paga una persona (o una empresa) por pólizas que brindan cobertura de seguro de automóvil, hogar, atención médica o de vida.

Cómo funcionan las primas de seguros

Las primas de seguro generalmente tienen un cálculo base y luego, según su información personal, ubicación y otra información, tendrá descuentos que se agregan a la prima base que reducen su costo.

Para obtener tarifas preferenciales o primas de seguro más competitivas o más baratas, se utiliza información adicional. Describimos estos factores con mayor detalle en la sección sobre los cuatro factores que determinan la prima a continuación. 

La prima del seguro a veces se paga sobre una base anual, semestral o mensual. Si la compañía de seguros decide que quiere la prima del seguro por adelantado, también puede exigirla. Este suele ser el caso cuando una persona ha cancelado su póliza de seguro por falta de pago en el pasado.

La prima es la base de su “pago de seguro”. En ciertos casos, una prima de seguro puede considerarse un ingreso imponible para usted (por ejemplo, la cobertura de un seguro de vida colectivo a término que exceda los $ 50,000 y sea asumido directa o indirectamente por un empleador). Además, es posible que se le agreguen tarifas de servicio según las leyes de seguros locales y el proveedor de su contrato. Las Directrices de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o la oficina de los Comisionados de Seguros de su estado pueden brindarle más información sobre las regulaciones locales si tiene dudas sobre las tarifas o los cargos de su prima.

Cualquier cargo adicional, como tarifas de emisión u otros cargos por servicio, no se consideran primas y se detallarán por separado en su prima o estado de cuenta.

¿Cuánto cuesta una prima de seguro?

La prima de un seguro variará según el tipo de cobertura que esté buscando, así como el riesgo.

Es por eso que siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que pueda comprar primas con varias compañías de seguros por usted.

Cuando las personas buscan seguros, pueden encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros y ahorrar mucho dinero en primas de seguros, simplemente al encontrar una compañía que esté más interesada en “asumir el riesgo”.

¿Qué factores determinan la prima?

Una prima de seguro suele estar determinada por cuatro factores clave:

1. Tipo de cobertura

Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando compra una póliza de seguro. Mientras más cobertura obtenga, o la cobertura más completa que elija, mayor será la prima de su seguro.

Por ejemplo, cuando se analizan las primas de un seguro de hogar, si compra una póliza de seguro de hogar de cobertura de riesgos abiertos o contra todo riesgo, será más costosa que una póliza de seguro de hogar de riesgos específicos que solo cubre lo básico.

2. Cantidad de cobertura y costo de la prima de su seguro

Ya sea que esté comprando un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro seguro, siempre pagará más primas (más dinero) por montos más altos de cobertura.

Esto puede funcionar de dos maneras, la primera es bastante sencilla, la segunda es un poco más complicada, pero es una buena manera de ahorrar en las primas de su seguro:

  • Su monto de cobertura puede verse alterado por el valor en dólares que desee de lo que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por $ 250,000 será diferente a asegurar una casa por $ 500,000. Es bastante sencillo: cuanto más valor en dólares desee asegurar, más cara será la prima.
  • Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si contrata una póliza con un deducible más alto. Por ejemplo, en el seguro del hogar, puede ahorrar hasta un 25% aumentando su deducible de $ 500 a $ 1,000. En el caso de seguros médicos o pólizas de salud suplementarias, no solo puede tomar deducibles más altos, sino también buscar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos. 

3. Información personal del solicitante de la póliza de seguro

Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores de su vida se utilizan como parte del cálculo para determinar la prima del seguro que se cobrará. Cada compañía de seguros utilizará diferentes criterios de calificación.

Algunas compañías usan puntajes de seguros que pueden ser determinados por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos o el historial de reclamos personales e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.

Para los seguros de vida, también se utilizarán otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada, que pueden incluir la edad y las condiciones de salud.

Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, como cualquier negocio. Para ser competitivas, las aseguradoras determinarán cuál es el perfil de clientes que quieren atraer y crearán programas o descuentos para ayudar a atraer a sus clientes objetivo.

Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, mientras que otra fijará el precio de sus primas para atraer a familias jóvenes o millennials.

4. Competencia en la industria de seguros y área objetivo

Si una compañía de seguros decide que quiere perseguir agresivamente un segmento de mercado, puede desviar las tarifas para atraer nuevos negocios. Esta es una faceta interesante de la prima de seguro porque puede alterar drásticamente las tarifas de forma temporal o más permanente si la compañía de seguros está teniendo éxito y obteniendo buenos resultados en el mercado. 

¿Quién decide la prima del seguro?

Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en diversas áreas de evaluación de riesgos.

Los actuarios, por ejemplo, trabajan para una compañía de seguros para determinar:

  • la probabilidad de un riesgo y peligros
  • los costos asociados con el evento de un desastre o reclamo, y luego los actuarios deben crear proyecciones y pautas basadas en esta información

Usando los cálculos, los actuarios determinan cuánto costo involucrará el pago de reclamaciones, así como cuánto dinero debe cobrar la compañía de seguros para asegurarse de que ganan suficiente dinero para pagar posibles reclamaciones y también ganar dinero.

La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. Los suscriptores reciben pautas para suscribir el riesgo, y una parte de esto es determinar la prima.

La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrarán por el contrato de seguro que le están vendiendo.  

¿Qué hace la compañía de seguros con las primas de seguros?

La compañía de seguros tiene que cobrar las primas de muchos y asegurarse de que ahorran lo suficiente de ese dinero en activos líquidos para poder pagar las reclamaciones de unos pocos.

La compañía de seguros tomará su prima y la apartará, dejándola crecer por cada año que no tenga un reclamo. Si la compañía de seguros recauda más dinero de lo que paga en costos de reclamos, costos operativos y otros gastos, será rentable.

¿Por qué cambian las primas de seguros?

En años rentables, es posible que una compañía de seguros no necesite aumentar las primas de seguro. En años menos rentables, si una compañía de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de las previstas, es posible que tenga que revisar la estructura de la prima de su seguro y reevaluar los factores de riesgo de lo que está asegurando. En casos como este, las primas pueden aumentar.

Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas

¿Alguna vez ha hablado con un amigo asegurado con una compañía de seguros y le ha oído decir las excelentes tarifas que tiene, luego lo ha comparado con su propia experiencia con los precios de la misma compañía y ha sido completamente diferente?

Esto podría suceder en base a varios factores personales, descuentos o factores de ubicación, así como a la competencia o la experiencia de pérdida de la compañía de seguros.

Por ejemplo, si los actuarios de la compañía de seguros revisan un área determinada durante un año y determinan que tiene un factor de riesgo bajo y solo cobra primas muy mínimas ese año, pero luego al final del año ven un aumento en la delincuencia, un desastre mayor, pérdidas elevadas o pagos de reclamaciones, hará que revisen sus resultados y cambien la prima que cobran por esa área en el nuevo año.

Esa área verá aumentos de tarifas como resultado. La compañía de seguros tiene que hacer esto para poder seguir operando. Las personas en esa área pueden entonces darse una vuelta e ir a otro lugar.

Al fijar el precio de las primas en esa área más alto que antes, las personas pueden cambiar de compañía de seguros. A medida que la compañía de seguros pierde clientes en esa área que no están dispuestos a pagar la prima que quieren cobrar por lo que han determinado como riesgo, es probable que disminuyan los índices de rentabilidad o pérdidas de la compañía de seguros.

Menos reclamos y cargos de prima adecuados por los riesgos permiten a la compañía de seguros mantener costos razonables para su cliente objetivo.

Cómo obtener la prima de seguro más baja

El truco para obtener la prima de seguro más baja es encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarlo.

Cuando las tarifas de una compañía de seguros suben demasiado de repente, siempre vale la pena preguntarle a su representante si se puede hacer algo para reducir la prima.

Si la compañía de seguros no está dispuesta a cambiar la prima que le están cobrando, entonces comparar precios puede encontrarle un mejor precio. Comparar precios también le permitirá comprender mejor el costo promedio del seguro para su riesgo.

Pedirle a su representante de seguros oa un profesional de seguros que le explique las razones por las que su prima aumenta o si hay oportunidades para obtener descuentos o reducir los costos de la prima de seguro también lo ayudará a comprender si está en condiciones de obtener un mejor precio y cómo hacerlo. entonces. 

Conclusiones clave

  • La prima del seguro es la cantidad de dinero que se paga a la compañía de seguros por la póliza de seguro que está comprando.
  • Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores se utilizan como parte del cálculo para determinar el precio de la prima del seguro.
  • Las primas del seguro variarán según el tipo de cobertura que esté buscando.
  • Obtener un buen precio por la prima de su seguro requiere que busque una compañía de seguros que esté interesada en cubrirlo.

¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte cómodamente?

¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte cómodamente?

La jubilación es un objetivo que comparten todas las personas que trabajan, pero el tiempo varía significativamente de persona a persona. El factor más importante en la decisión de la mayoría de las personas sobre cuándo jubilarse es el dinero que han ahorrado en un fondo de jubilación. Si se jubila demasiado pronto, sin suficientes fondos ahorrados, es posible que deba volver a trabajar o reducir su nivel de vida.

Entonces, cuando se trata de ahorros para la jubilación, ¿cuánto es suficiente? Puede que no haya una respuesta definitiva, pero calcular algunos números puede darle una idea aproximada. A continuación, presentamos algunas pautas que pueden ayudarlo a configurar su planificación de jubilación.

Reglas generales en conflicto

En términos generales, hay dos reglas generales que las personas pueden usar para establecer metas de jubilación aproximadas.

Basado en ingresos

Una de estas reglas sugiere que debe ahorrar suficiente dinero para vivir del 75% al ​​85% de sus ingresos previos a la jubilación. Si usted y su cónyuge ganan conjuntamente $ 100,000, por ejemplo, los dos deben planear ahorrar suficiente dinero para tener entre $ 75,000 y $ 85,000 por año en la jubilación.

Basado en gastos

La segunda regla general sugiere que sus gastos , no sus ingresos, deben guiar su planificación de jubilación. En lugar de establecer una cifra correspondiente a su salario actual, esta estrategia requiere que calcule cuánto dinero desea vivir cada año durante la jubilación y luego multiplique por 25. Eso es lo que necesitará ahorrar.

Por ejemplo, si usted y su cónyuge deciden complementar sus ingresos del Seguro Social con $ 40,000 adicionales de sus ahorros cada año, necesitará un valor de cartera de $ 1 millón cuando se jubile. Si usted y su cónyuge desean retirar $ 80,000 al año, necesitarán $ 2 millones.

Preguntas para ayudar a calcular sus gastos

Si bien la primera regla general es bastante sencilla, simplemente tome su salario actual y calcule el porcentaje, la segunda regla general requerirá un poco más de trabajo de su parte. Para que la meta de jubilación sea útil, debe calcular con precisión cuánto dinero necesitará cada año para sus gastos de subsistencia cuando se jubile.

Para empezar, mire su presupuesto actual. Es posible que sus gastos durante la jubilación no reflejen exactamente sus gastos actuales, pero le brindarán un buen punto de partida para sus estimaciones. Para hacerlo más preciso, divida su presupuesto por categoría y considere cómo esas categorías podrían verse afectadas por su estilo de vida de jubilación.

Una vez que conozca su presupuesto actual, hágase las siguientes preguntas.

¿Dependerán sus hijos de su apoyo financiero después de su jubilación?

Considere el costo de enviar a los niños a la universidad y posiblemente apoyarlos durante sus estudios de posgrado. Considere si es probable que pidan dinero prestado para un automóvil, una casa o un anillo de compromiso. ¿Planeas pagar su boda? Estos pueden aumentar sus gastos de jubilación.

Consejo: Amortice los gastos únicos. Si planea pagar $ 20,000 por la boda de su hijo, por ejemplo, suponga que sus costos anuales de jubilación serán, en promedio, $ 2,000 por año más altos que sus facturas actuales.

¿Gozan de buena salud usted y su cónyuge?

¿Tiene antecedentes familiares de afecciones médicas importantes que podrían resultar costosas? Medicare maneja algunos costos, pero muchas personas mayores pagarán de su bolsillo algunos gastos.

También existen costos médicos “indirectos”, como adaptar su hogar para que sea apto para sillas de ruedas, lo que puede costar una fortuna. Según la investigación de Fidelity, la pareja promedio de 65 años que se jubila en 2019 gastará $ 285,000 en costos de atención médica durante su jubilación, y eso es asumiendo que la pareja está cubierta por Medicare.

¿Tiene deudas?

Las deudas de tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos para estudiantes afectarán su presupuesto. Evalúe los saldos de sus deudas y sus tasas de interés correspondientes, luego utilícelo para estimar su cronograma para pagar la deuda y cómo eso afectará su presupuesto anual de jubilación.

¿Tendrá una hipoteca para la vivienda?

Al calcular su deuda, no se olvide de su hipoteca. Determinar cuánto tiempo pagará una hipoteca es un factor importante en el presupuesto de su jubilación.

¿Cuáles son los costos de su casa?

Incluso si ha pagado su hipoteca, aún tendrá costos continuos asociados con la propiedad de la vivienda. Mire su tasa de impuestos a la propiedad y calcule esos costos anuales. El seguro para propietarios de viviendas es otro costo continuo que tendrá que presupuestar.

¿Cuidarás de tus padres?

¿Tiene usted o su cónyuge padres ancianos? Es posible que necesiten asistencia física o financiera en su vejez, por lo que debe prepararse para satisfacer esas necesidades.

¿Cuidará de otros miembros de la familia?

Si prevé la necesidad de ayudar a hermanos, primos o cualquier otro miembro de la familia, debe presupuestar esos costos.

Calcule sus ingresos de jubilación

Comprender sus fuentes de ingresos para la jubilación le ayudará a calcular mejor la cantidad de ahorros que necesitará para mantener su nivel de vida durante la jubilación.

Nota: Sus ingresos de jubilación se restarán de sus gastos a medida que planifique su presupuesto de jubilación. Estos ingresos incluyen beneficios del Seguro Social, pagos de pensión y cualquier ingreso de propiedades de alquiler, regalías o anualidades.

En 2019, menos de un tercio de los estadounidenses que tenían 65 años o más recibieron fondos de una pensión o un plan de ahorro para la jubilación. Si su trabajo ofrece un plan de pensión, pídale a su empleador detalles sobre cuánto recibirá. El departamento de recursos humanos es el mejor lugar para comenzar a preguntar.

El Seguro Social envía un formulario a los estadounidenses de 60 años o más una vez al año, informándoles cuánto son elegibles para recibir durante la jubilación, según las contribuciones actuales. Consulte ese formulario para encontrar su pago esperado. Si no puede encontrar el formulario, utilice el estimador en el sitio web oficial del Seguro Social.

La línea de fondo

No hay sustituto para contratar a un planificador financiero que pueda observar de cerca su situación particular y planificar en consecuencia. Dicho esto, usar una regla general puede brindarle un objetivo práctico en el que puede trabajar a medida que se acerca a sus años dorados. Puede basar estos objetivos generales en sus ingresos actuales o en sus gastos previstos. Lo importante es que comience a planificar y ahorrar mucho antes de esperar dejar la fuerza laboral para siempre.