seguro de cuidado a largo plazo, los factores a considerar antes de comprar
Es un seguro de cuidado a largo plazo una buena compra? Tendrá que mirar los pros y los contras de seguro de cuidado a largo plazo para decidir. Aquí hay cinco preguntas que puede hacer para ayudar a determinar si este tipo de seguro le beneficiará.
1. ¿Usted lleva un estilo de vida saludable?
Lo creas o no, saludable puede decir que son más propensos a necesitar atención! Las personas más sanas son a menudo los que terminan necesitando asistencia de cuidado a largo plazo más adelante en la vida, mientras que los problemas del corazón o cáncer pueden tomar los no saludables antes.
Uno de los beneficios de seguro de cuidado a largo plazo para una persona sana es que puede permitir que se quede en su casa y mantener su independencia por más tiempo. Usted es capaz de permanecer en el hogar porque la mayoría de las pólizas emitidas hoy cubren el costo de la atención en el hogar, que puede proporcionar a alguien para ayudar con muchas de las actividades de la vida diaria, como cocinar y limpiar. Por lo general, debe requerir asistencia con dos de las seis actividades de la vida diaria de sus beneficios de cuidado a largo plazo para comenzar.
2. Lo que aparece en el historial de salud familiar?
¿Cuál es la longevidad y la salud como para sus padres, abuelos, tías, tíos y hermanos? Alguien ha necesitado atención más adelante en la vida? Que estaba allí para ayudarlos? Lo que si se hubieran necesitado atención? ¿Cómo habría afectado a la familia?
Hoy en día, muchas familias se encuentran dispersos en todo el país, por lo que es difícil confiar en la familia de las necesidades de atención. También puede ser exigente físicamente para cuidar a alguien, y los miembros de su familia no puede ser capaz de proporcionar la ayuda que necesita.
Una de las razones por las que comprar un seguro de cuidado a largo plazo se debe a que reduce la carga de la atención que de lo contrario puede caer sobre sus seres queridos. seguro de cuidado a largo plazo le permite pagar por la atención profesional para que su familia no se carga con esta tarea.
3. ¿Qué tipo de atención que podrías necesitar?
¿Qué pasa si se rompe una cadera más adelante en la vida?
¿Y si su mente permanece completamente alerta, pero se necesita ayuda cocinar, limpiar, y vestirse, y que no quiere irse a vivir con un miembro de la familia? ¿Quién iba a ayudar y ¿cómo pagaría por su ayuda?
asistencia de cuidado a largo plazo de tiempo completo puede ejecutar $ 6.000 – $ 10.000 por mes, o incluso más si se necesita atención médica. Si usted tiene activos suficientes para cubrir este costo, entonces no tienen necesidad de un seguro de cuidado a largo plazo. Si usted no tiene suficientes activos, sin seguro de cuidado a largo plazo, que terminará doblando los fondos que tiene, luego ver si usted puede calificar para Medicaid. seguro de cuidado a largo plazo que permite ganar tiempo y permite que usted pueda pagar una atención de calidad.
4. ¿Se puede permitir, o puede permitirse no tenerlo?
seguro de cuidado a largo plazo tiene características que se pueden ajustar. Como comprar un coche, usted puede conseguir todos los extras, y pagar por ellos, o se puede comprar un modelo básico que cuesta menos, pero todavía proporciona el transporte decente. La principal desventaja de seguro de cuidado a largo plazo es el mismo que cualquier seguro: usted puede pagar las primas durante años y nunca utilizar la cobertura.
Es necesario mirar de la misma manera nos fijamos en cualquier otro tipo de seguro. Después de pagar por el seguro del propietario por años, ¿estás molesto de que su casa no se quemó y que nunca utiliza su seguro?
¡Por supuesto no! Eres feliz que nunca había experimentado algo tan horrible.
Cuando se trata de la cantidad de cobertura, puede que no necesite una política de “Cadillac”. En su lugar, evaluar la cantidad de cobertura de atención a largo plazo es posible que necesite teniendo en cuenta sus otras fuentes de ingresos. Tal vez una póliza que cubre $ 100 por día, con un jinete de inflación, sería suficiente una vez que se cuente también su Seguridad Social y los ingresos de pensiones.
Si usted tiene pocos ingresos y no mucho en el ahorro, probablemente tendrá que depender de Medicaid en caso de necesitar atención en sus últimos años. Si usted tiene una buena pensión y dos millones o más guardado, se puede sentir cómodo estar asegurado por sí mismo, lo que significa que paga de su bolsillo por necesidades de atención. Si sus finanzas están en el medio de estos dos escenarios, tener una cobertura esencial para una prima razonable podría ser un salvavidas para que en sus últimos años.
5. ¿Cuáles son las probabilidades?
De acuerdo con las estadísticas de la Asociación Americana de Long-Term Care Insurance , “la probabilidad de vida de quedar discapacitado en al menos dos actividades de la vida diaria, o de ser deterioro cognitivo, es del 68% para las personas mayores de 65 años.” Es aconsejable mirar las estadísticas, pero sus probabilidades personales son cero o 100%. O se va a necesitar cuidado o no lo hará. Si necesita atención de más a más de cuatro o cinco meses, se le alegra que usted tiene un seguro de cuidado a largo plazo.
Resumen de las ventajas y desventajas de seguro de cuidado a largo plazo
Las ventajas de seguro de cuidado a largo plazo son que le permite mantener su independencia, permitirse una atención de calidad, y reduce el estrés financiero y psicológico que un evento de cuidado a largo plazo hace que para la familia. Las desventajas son el costo de las primas.
Ya sea que compre un seguro o no, usted querrá tener un plan en marcha para que usted y su familia sabe qué hacer si necesita atención. Ese plan implica hablar con amigos y familiares acerca de su capacidad para ayudar, siempre y cuando se necesita ayuda. También es posible que desee considerar alternativas a los seguros tradicionales de cuidado a largo plazo, tales como hacer arreglos para vivir con amigos o familiares o en movimiento en una comunidad de atención continua.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un historial de crédito positivo es más importante que nunca. Es necesario tener un buen crédito para obtener una hipoteca, alquilar un apartamento, comprar un coche, conseguir una buena tasa de seguro, e incluso a veces para conseguir un trabajo. Más empresas probablemente harán que el argumento de que necesitan para comprobar su historial de crédito antes de hacer negocios con usted.
Si usted tiene mal crédito o sin crédito, sin duda, su objetivo es construir un historial de crédito positivo.
No es magia. No se puede agregar directamente las cosas a su informe de crédito. En su lugar, debe depender de sus acreedores y prestamistas para enviar actualizaciones a las agencias de crédito sobre la base de su historial de cuenta.
Hay tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Los acreedores que hace negocios sólo podrán reportar su historial de crédito de una de las oficinas de la base de su relación existente con esa oficina. Oficinas no comparten información entre sí en circunstancias normales, por lo que existe la posibilidad de algunas de sus cuentas sólo puede aparecer en un informe de crédito.
¿Cómo se construye un historial de crédito positivo
Cada mes o así su crédito emisores de tarjetas y los prestamistas enviar una actualización del estado de su cuenta. Le dicen a las agencias de crédito a su saldo actual, historial de pago y otros detalles acerca de sus cuentas. Me es esta información que ayuda a construir un historial de crédito positivo, asumiendo detalles de su cuenta son positivos.
Eso significa que los pagos a tiempo y los saldos de tarjetas de crédito saludables.
Se necesita tiempo para añadir información positiva a su informe de crédito por lo que no espera que suceda durante la noche, o incluso en unas pocas semanas. Puede ayudar en el proceso por ser paciente y financieramente responsable.
Lo que si usted no tiene cuentas?
Es necesario cuentas abiertas, activas y positivas para construir un historial de crédito positivo.
Si aún no dispone de cuentas abiertas, puede intentar aplicar para los tipos de tarjetas de crédito o préstamos para las personas que no tienen crédito o mal crédito, como una tarjeta de crédito asegurada o tarjeta de crédito tienda al por menor. Y, si no puede ser aprobado por su cuenta, un pariente o amigo puede estar dispuesto a firmar conjuntamente para usted o hacer que un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.
Utilizar sus cuentas de la manera correcta
Mientras que usted está tratando de construir un historial de crédito positivo, se quiere evitar las cosas que le harán daño a su crédito. Esto incluye los pagos atrasados, los límites de crédito de alto, y demasiadas solicitudes de tarjetas de crédito.
Empieza pequeño. Esperar a obtener solamente los límites de crédito y préstamos de pequeña, en un principio, es decir, menos de $ 1.000. Los acreedores y los prestamistas estarán dispuestos a conceder más crédito a que una vez que haya demostrado que se puede ser responsable con un poco. No utilice demasiado de su crédito disponible y pagar lo que pide prestado a tiempo cada mes.
Las cuentas que se reportan inaccurately
Si su informe de crédito contiene las cuentas negativas que debe ser positivo, puede utilizar el proceso de disputa informe de crédito para tener la información corregida. Por ejemplo, su informe de crédito puede mostrar que usted era tarde en un pago que usted esté seguro de que pagó a tiempo.
Para corregir los errores de informe de crédito, es necesario enviar una carta de disputa a las agencias de crédito citando el error y proporcionar una copia de cualquier prueba que muestra la información es de hecho incorrecto.
La oficina investigará y revisar su informe de crédito si la investigación apoya su reclamo. Si no, puede seguir con un conflicto directamente con la empresa que informa del error.
Algunas facturas no ayudan a su crédito
No todas las cuentas que paga cada mes son reportados a las agencias de crédito regularmente. Por ejemplo, el teléfono celular, cable, y los pagos de seguros de automóviles no ayudan a construir un historial de crédito positivo, incluso cuando usted paga a tiempo. Sin embargo, si usted no cumple con estos pagos (por convertirse en varios meses de mora), a finales de los pagos se podrían añadir a su informe de crédito y perjudican su progreso hacia la construcción de un buen puntaje de crédito.
Cuidado con los fraudes de reparación de crédito y trucos sobre cómo mejorar su puntaje de crédito. compañías de reparación de crédito no tienen ningún privilegio con su historial de crédito que también no tenga.
La construcción de un historial de crédito positivo no es tan difícil como parece. Abrir una cuenta y pagar la factura a tiempo cada mes y es como construir un historial de crédito positivo. Dale un poco de tiempo y, con el tiempo, usted será capaz de pagar más grandes límites de la tarjeta de crédito y préstamos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Después de toda una vida de trabajo y el ahorro, la jubilación es la luz al final del túnel. La mayoría de nosotros imaginamos como un tiempo de descanso y relajación, donde disfrutamos de los frutos de nuestro trabajo. Tenemos la visión de una fuente constante de ingresos sin la necesidad de ir a trabajar cada día.
Es una gran visión, pero la generación de ingresos sin tener que ir a trabajar tiende a ser un concepto turbia durante nuestros años de trabajo. Sabemos lo que queremos, pero no estamos totalmente seguros cómo va a suceder. Entonces, ¿cómo exactamente va a convertir sus ahorros en un flujo constante de dinero en efectivo durante sus años de jubilación? Estas estrategias concretas pueden ayudar.
1. Anualidades inmediatas
La compra de una anualidad inmediata es una manera fácil de convertir una suma global en un flujo de ingresos constante que no puede sobrevivir. Jubilados a menudo toman el dinero que ahorraron durante sus años de trabajo y lo utilizan para comprar un contrato de anualidad inmediata debido a que el flujo de ingresos se inicia inmediatamente, es predecible y no se ve afectada por la caída de precios de las acciones o la disminución de las tasas de interés.
A cambio del flujo de caja y la seguridad, un comprador anualidad inmediata acepta que el pago de ingresos no se incrementará. La mayor preocupación para los compradores de anualidades más inmediatas es que una vez que usted compra uno, no se puede cambiar de opinión. Su director está bloqueado para siempre, y después de su muerte, la compañía de seguros mantiene el saldo restante en su cuenta.
Las anualidades son productos complicados que vienen en una variedad de formas. Antes de salir corriendo a comprar uno, hacer su tarea.
2. Los retiros sistemáticos estratégicas
Incluso si usted tiene millones de dólares que se sientan en su cuenta bancaria, teniendo todo en camino y metiéndola en su colchón no es un método estratégico de maximizar y proteger su flujo de ingresos. Sin importar el tamaño de sus ahorros, sacando sólo la cantidad de dinero que necesita y dejar el resto continúan trabajando para usted es la estrategia inteligente. Tratar de calcular sus necesidades de flujo de caja y sacando sólo la cantidad de dinero sobre una base regular es la esencia de una estrategia sistemática retirada. Seguro, sacar la misma cantidad de dinero cada semana o mes también puede ser categorizado como sistemática, pero si no hace coincidir sus retiros a sus necesidades, seguro que no es estratégica.
De una forma u otra, la mayoría de la gente poner en práctica un programa de retirada sistemática, la liquidación de sus activos en el tiempo. La posesión de acciones, tales como fondos de inversión y de valores en los planes 401 (k) a menudo son las piscinas más grandes de dinero aprovechado de esta manera, pero bonos, cuentas bancarias y otros activos todos deben ser considerados también. Una estrategia de reducción se aplica correctamente puede ayudar a asegurar que su flujo de ingresos dura todo el tiempo que lo necesite.
“Para los jubilados que están tirando dinero de la jubilación de las cuentas IRA tradicionales (no Roth IRA), 401 (k) y 403 (b) s, el ‘monto de retiro correcto’ no es su decisión – más bien, se determina por la RMD ( requiere distribución mínima) a partir de 70 años y medio “, dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve cartera, en Springville, Utah. “En general, la RMD requiere retiros más pequeños durante los primeros cinco a seis años (más o menos a través de los 76 años). Después de eso, los retiros anuales basadas en la RMD será significativamente mayor para el resto de la vida del jubilado “.
3. Los bonos escalonada
escaleras de bonos se crean a través de la compra de múltiples bonos que vencen a intervalos escalonados. Esta estructura proporciona retornos consistentes, bajo riesgo de pérdida y la protección contra el riesgo de llamadas, ya que los vencimientos escalonados eliminan el riesgo de todos los enlaces que se ha llamado al mismo tiempo. Bonos en general, hacer el pago de intereses dos veces al año, por lo que una cartera de bonos de seis generarían un flujo de caja mensual constante. Dado que la tasa de interés pagada por los bonos está bloqueado en el momento de la compra, los pagos periódicos de intereses son predecibles y no cambia.
Cuando cada bono vence, otro se compra, y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los otros bonos en la cartera. La variedad de enlaces disponibles en el mercado ofrece una gran flexibilidad en la creación de una escalera de bonos como las cuestiones de mayor o menor calidad de crédito se pueden utilizar para la construcción de la cartera.
“Bonos individuales – escalonada en diferentes sectores, clases de activos y períodos de tiempo – puede proporcionar una garantía de retorno del capital (en base a la viabilidad de la empresa emisora) y una tasa de interés competitiva,” dice Dave Anthony, CFP ®, presidente y gerente de cartera , Anthony capital, LLC, en Broomfield, Colorado. “recientemente tuve un cliente que, cuando se presenta con esta estrategia, decidió tomar de su compañía $ 378K suma global de pensiones exención oferta y comprar 50 bonos individuales diferentes, desde 50 empresas diferentes , no arriesgar más del 2% en una empresa concreta, se extendió a lo largo de los próximos siete años. Su rendimiento de flujo de efectivo fue del 6% al año, más de su pensión o anualidad individual “.
4. Certificados de Depósito laddered
La construcción de un certificado de depósito (CD) escalera refleja la técnica para la construcción de una escalera de bonos. Varios CD con diferentes fechas de vencimiento se compran, con cada CD maduración más tarde que su predecesor. Por ejemplo, un CD puede madurar en seis meses, con la maduración junto en un año y la maduración siguiente en 18 meses. Como cada CD madura, uno nuevo es comprado y la escalera se extiende como la fecha de vencimiento de la nueva compra se produce más en el futuro que la fecha de vencimiento de los CDs comprados con anterioridad.
Esta estrategia es más conservadora que la estrategia de bonos escalonada porque los CDs se venden a través de bancos y están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). escaleras de CD se utilizan a menudo para las necesidades de ingresos a corto plazo, pero pueden utilizarse para necesidades a largo plazo si las tasas de interés son atractivas y proporcionan el nivel deseado de ingresos.
El interés ganado en los CD sólo se paga cuando los CDs alcanzan la madurez de manera adecuada estructuración de la escalera es importante asegurarse de que las fechas de vencimiento coinciden con las necesidades de ingresos. Tenga en cuenta que algunos CDs tienen una función de reinversión automática, lo que podría impedirle recibir ingresos de la inversión. Asegúrese de que cualquier CD que utilizan para generar un flujo de ingresos de jubilación no incluyen esta característica.
5. Para completar la mezcla
Para muchas personas, los fondos de jubilación no se basa en una sola fuente de ingresos. En cambio, su flujo de caja proviene de una combinación de fuentes, que puede incluir una pensión, prestaciones de la Seguridad Social, una herencia, bienes raíces u otras inversiones generadoras de ingresos. Tener múltiples fuentes de ingresos – incluyendo una cartera estructurada para incluir una anualidad inmediata, un programa de retirada sistemática, una escalera de bonos, una escalera de CD o una combinación de estas inversiones – puede ayudar a proteger su ingreso en caso de que las tasas de interés bajan o uno de sus inversiones proporciona rendimientos que son menos de lo que esperaba recibir.
La línea de fondo
Una fuente constante de ingresos durante la jubilación es posible, pero requiere de una planificación. Guardar diligentemente, invertir concienzudamente y determinar la mejor opción de pago para que cuando llega el momento de sacar sus fondos hacia abajo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De acuerdo con el informe de la inscripción abierta 2017 de enero de , 8,7 millones de personas se inscribieron para Ley de Asistencia Asequible (ACA) a través de la cobertura de 2017 HealthCare.gov. Desde entonces, todos hemos oído variando informes sobre cómo la salud puede cambiar o se cambia bajo Trumpcare, y que sin duda hace que la gente piensa dos veces sobre el futuro de los planes de salud y cómo encontrar cobertura asequible, independientemente de los planes de gobierno. Hemos aprendido en el último par de años que el tener acceso a un plan de salud no significa automáticamente que estamos recibiendo el plan más barato o el mejor plan para nuestras necesidades. Si usted es como muchos, se le puede encontrar los crecientes costos de la asistencia sanitaria alarmante. Vamos a ayudar a proporcionar algunos de los mejores consejos y trucos para encontrar un seguro de salud asequible – no importa lo que sucede a continuación.
“1 de cada 5 familias estadounidenses tendrán dificultades para pagar una factura médica de este año”, Fundación Nacional de la Defensa del Paciente (NPAF).
La reducción de gastos de seguro médico y conseguir asequible Medical Care
La reducción de los costos de seguro de salud está a la vanguardia de las mentes de muchos americanos. Aunque se han realizado numerosos beneficios a Obamacare, también ha habido muchas críticas que nos han llevado a un punto en que el futuro de la salud accesible es una preocupación.
Los costes sanitarios son la causa número uno de la quiebra. Estar enfermo y que necesitan atención médica es bastante malo, pero si las preocupaciones con la deuda médica causa que se salte conseguir el cuidado adecuado, se hace cada vez más importante encontrar formas de reducir los costos de seguro de salud mediante la búsqueda de los servicios de salud asequibles.
¿Cómo encontrar buenos planes de seguros de salud
Independientemente de lo que el futuro de los planes de salud del gobierno tiene en el almacén para nosotros, hay algunas formas probadas y verdaderas para que usted pueda ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud y encontrar beneficios para la salud que funcione para usted y su familia.
Dado que muchas personas están cuestionando el futuro de la salud, es un buen momento para adoptar algunas estrategias para asegurarse de obtener sus necesidades médicas cubiertas no importa lo que trae el futuro.
Cómo hacer compras su seguro médico, Lo que sucede Siguiente
Estos 10 consejos le ayudará a asegurarse de que está recibiendo el mejor valor por su dinero en su plan de seguro médico actual o al hacer compras alrededor para encontrar una opción de atención médica asequible , independientemente de los cambios que puedan surgir.
1. ¿Qué Plan de Seguro de Salud es el mejor?
Cuidado: primas más bajas puede no ser la opción más asequible
Usted no quiere juzgar a un plan de salud por la etiqueta de precio. A pesar de que lo primero que queremos saber cuando compramos un plan es cuánto nos va a costar, la verdadera respuesta a la pregunta no siempre es evidente. Dependiendo de sus necesidades financieras de estado y de la familia, la línea de fondo en su seguro de salud no puede ser la prima mensual que se paga.
Por ejemplo, si elige una política de alto deducible, pagará menos en primas. En una reclamación, tendrá que pagar mucho más debido al deducible. Si se encuentra en buen estado de salud, no tienen ningún accidente, y todo el mundo en su plan tiene la suerte de mantenerse saludable, a continuación, una prima más baja y más alto deducible del plan va a funcionar muy bien. Si ocurre lo contrario, sin embargo, puede terminar pagando mucho más. Para evaluar el costo del seguro de salud, que realmente tiene que mirar a la cantidad que habrá pagado por el final de la vigencia de la póliza, una vez que todas sus citas médicas, medicamentos, cuidados preventivos o emergencias han sido factor in.
Considerar opciones como:
Lo que los subsidios o créditos fiscales que puede obtener
Cuánto puede permitirse el lujo de pagar de su bolsillo
Cuáles son las necesidades reales de su familia son
“Las familias con niños pequeños, parejas jóvenes que empiezan, o personas mayores todos tendrán diferentes preocupaciones médicas. Adaptar sus opciones a lo que necesita y volver a evaluar en el tiempo.”
No base sus decisiones en la prima, basar su decisión en la cantidad que realmente se va a salir de su plan.
¿Cuánto de un subsidio de seguro de salud puede obtener?
Puede hacerse una idea de qué tipo de subsidio califica para mediante el uso de una herramienta como esta calculadora de subsidio para el cuidado de la salud en línea . Es sólo una manera de tener una idea de lo que usted califica, sigue leyendo para maximizar realmente cómo y dónde se puede ahorrar.
Comprobar todas sus opciones antes de comprar
Antes de comprar un plan de salud, asegúrese de que también explorar todas las opciones disponibles para usted. Por ejemplo, si no están casados, pero tienen una pareja de hecho, averiguar si puede obtener cubiertos bajo su plan de salud. Las leyes han cambiado en los últimos años y las opciones pueden estar disponibles para usted que no se dio cuenta.
Comparar la cobertura de los planes existentes
Una cosa que la gente suele pasar por alto está revisando cómo dos planes de salud diferentes pueden trabajar juntos. Por ejemplo, si está casado o tener una pareja de hecho, la comprensión de la cobertura en ambos planes y comparando las ventajas de cada plan puede ayudar a reducir los costos.
También puede buscar en la coordinación de beneficios para maximizar los reembolsos en costos médicos, obtener más información sobre la coordinación de beneficios y múltiples pólizas de seguro médico aquí.
Exenciones de seguros de salud
Después de revisar su situación, puede decidir que desea firmar una renuncia de seguro de salud con un asegurador grupo si después de comparar los planes y costos con su cónyuge, se determina que uno le ofrecerá más ventajas.
Algunas personas son incluso capaces de obtener una compensación alternativa de su empresario, como consecuencia de la renuncia al plan de salud a favor de que se añade a un cónyuge.
¿Qué pasa con los planes de ahorro de salud? Ellos son aún una buena idea?
“Si usted tiene una cuenta de ahorros de salud, seguir colocando dinero en ella. Los republicanos han tenido un gran interés en no sólo mantener las HSA, pero la expansión de su uso, por lo que este puede ser un gran beneficio para usted.”
Otras formas de reducir costos en el Seguro de Salud
Los puntos que cubriremos a continuación le ayudará a comprender los diferentes aspectos de lo que hace un plan más rentable que la otra, y le dará recursos adicionales para ayudarle a decidir.
2. Obtener un corredor de seguros de salud que le pueda ayudar
El mercado no siempre significa los mejores precios. las regulaciones gubernamentales ya que el mercado se introdujo han puesto en marcha políticas que han ayudado a millones de estadounidenses reciben cobertura. Sin embargo, la navegación por el mercado puede ser confuso y la gente todavía necesita tomar el tiempo para comparar opciones cuidadosamente. Aparte de las opciones del mercado, también hay otras opciones para explorar.
Tener a alguien que ayude con el trabajo de campo que entiende lo que necesita puede hacer una gran diferencia. Esta puede ser la forma más fácil de trabajar dentro de un presupuesto sin tener que ir de compras y hacer todo el trabajo por sí mismo.
Las compañías de seguros sólo puede ayudarle con sus productos, corredores puede ayudar a usted a través de muchas aseguradoras y discutir las opciones con usted
Los corredores no trabajan para las compañías de seguros, corredores de seguros de salud están obligados a trabajar para usted. Ellos están de su lado.
No hace daño a ponerse en contacto con un profesional de seguros de salud y ver lo que pueden encontrar para usted. Los corredores son generalmente pagados por la compañía de seguros, por lo que no tendrá que preocuparse por este aspecto del costo. Algunos corredores pueden cobrar cargos, pero en general, que hacen su dinero de la compañía de seguros por la comisión.
¿Cómo un corredor puede ayudar
Además de tener un amplio conocimiento sobre los tipos de planes disponibles, también pueden explicar las diferencias clave a usted y ayudar a encontrar un plan que tenga sentido para usted o su familia.
Estarán en condiciones de explicar las diferencias en los tipos de planes, como HMO y PPO por lo que no tiene que resolver las cosas por su cuenta. Un buen agente de seguros de salud puede comparar sus deseos y necesidades a lo que usted puede conseguir para su presupuesto.
Reclamaciones a seguros de salud Ayuda
Además, cuando llega el momento de hacer una reclamación de seguro de salud, que están ahí para ayudar y abogar para sus necesidades con la compañía de seguros para que no se queden en su propia para resolver todo. Consultar con un corredor es una buena manera de averiguar dónde se puede ahorrar dinero y maximizar sus beneficios. Este es su trabajo y algo que se debe explorar. Ellos le pueden ayudar a cada paso del camino.
Cuando nos fijamos en la cantidad de tiempo utilizando los servicios de un corredor puede ahorrar, en comparación con los beneficios que puede obtener si utilizara su experiencia y conocimiento del mercado, esto puede ser una de las maneras más fuertes para encontrar opciones para ahorrar en sus costos de seguro de salud .
Si necesita ayuda para encontrar un corredor o desea obtener más información acerca de lo que un corredor puede hacer por usted, usted puede sacar de la Asociación Nacional de Salud Underwriters
3. manejar sus costos de atención médica: Hora de facturación médica, Cuidado de facturación de saldo
Los estudios han demostrado que existe una alta tasa de errores en la facturación médica . Aunque no se puede pensar que esto es su problema si usted tiene un seguro de salud, tenga en cuenta que a menudo pagan un porcentaje de sus gastos médicos a través de copagos, coaseguros y deducibles.
Cuando los costos médicos suben, Seguro de Salud tasas de aumento
Aumento de costes para las compañías de seguros de salud son pasados a los consumidores a través de aumentos de las tasas en general. La comprobación de sus cuentas médicas para los errores no sólo es potencialmente ahorrar dinero en lo que está pagando de su bolsillo, pero ayudará a mantener los costos generales de seguros de salud hacia abajo.
Al revisar sus facturas médicas, pedir una factura detallada que muestra los suministros, medicamentos o procedimientos que están cobrando. Y asegúrese de que vuelva a comprobar toda la información a la medida de su capacidad incluyendo copagos y deducibles mencionados.
Los errores pueden suceder, y estos errores pueden costar dinero.
Cuidado con facturación de saldo, conocer sus derechos como paciente
Entre los diversos consejos Sra. Donovan proporcionado, uno que mucha gente puede no ser consciente de que estaba a punto facturación de saldos:
¿Qué es la facturación de saldo?
“La facturación de saldo es donde un proveedor factura a un paciente para el balance que queda después de que se le paga por la compañía de seguros, explicó,” ¿Conoce sus derechos. Algunos estados tienen leyes contra la facturación de saldos, Si este tipo de facturación “sorpresa” que te pasa, compruebe siempre para ver si usted legalmente tiene que pagarlo. “
4. Alternativas a las opciones de seguros de salud tradicionales
En nuestro artículo, Cómo obtener un seguro de salud, sin trabajo o poco dinero, cubrimos varios recursos que son alternativas al mercado ACA. Hay todo tipo de opciones para usted y su familia que usted puede ahorrar mucho dinero.
El seguro médico es algo que está muy basado en circunstancias individuales, por lo que la salida a la lista y explorar opciones generales podría resultar beneficiosa para usted.
Opciones de seguro de grupo es posible que pueda obtener como individuo
Mucha gente no se da cuenta de que son elegibles para los beneficios de seguro de tipo de grupo como individuos simplemente a través de las asociaciones miembros profesionales o de otro tipo. Uno de los planes de tipo de miembro es la oficina de la granja de seguro de salud . Mucha gente piensa que esto sólo está disponible para los agricultores, pero el plan de seguro se basa en la comunidad, para que pueda unirse como miembro y ser elegible.
Cómo averiguar sobre los programas y asistencia específica de la enfermedad
“Pedir ayuda. Los hospitales, en particular, pueden tener programas para ayudarle si usted se enfrenta con una gran factura que no puede ser capaz de pagar. También hay organizaciones, algunas enfermedades específicas, que ofrecen asistencia financiera y programas de becas.” – Cailtin Donovan, Fundación Nacional de la Defensa del Paciente
5. Entender los fundamentos de una póliza de seguro de salud le ayudará a ahorrar
La comprensión de lo que el seguro de salud diversos términos significan y cómo afectan que le ayudará a tomar decisiones más fuertes y ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud.
Al evaluar sus opciones de seguro de salud, comprar y comparar las copago, coseguro, deducibles y otros factores como máximos de por vida.
cuentas de ahorro de salud son una buena manera de planear para el futuro. Pero si aún no se ha construido un ahorro en uno de estos planes, usted puede estar en una posición muy difícil si no entiende por completo su plan.
6. Los costos de negociación de servicios y descuentos
No estamos siempre en el mejor modo de pensar cuando estamos enfermos. Pensando en pedir un descuento en medio de una emergencia médica no es nuestra máxima prioridad como un paciente que necesita ayuda inmediata.
Sin embargo, ya que los consumidores de salud, podemos negociar y pedir descuentos. La clave es planificar con anticipación.
Cómo conseguir un descuento en sus costos médicos
departamentos de facturación, médicos y centros de salud pueden ser objeto de negociación, especialmente si usted ofrece a hacer algo que va a hacer su trabajo más fácil.
Pregunte si puede obtener un descuento para pagar por adelantado si usted tiene un procedimiento que viene en una fecha futura.
Preguntar si tienen una política donde pueden permitir un descuento por pagar en efectivo.
Hablar con su médico acerca de sus preocupaciones de salud si usted tiene un alto cuestiones deducibles o de otro tipo, el médico puede tomar sus finanzas en cuenta y reducir las tarifas.
Cada centavo ayuda cuando usted está mirando para ahorrar dinero. Asegúrese de explorar estas opciones y hacer estas preguntas parte de sus criterios para decidir qué salud proveedores de servicios le puede dar las mayores ventajas financieras, mientras que usted está en su cuidado.
7. Descuentos plan de seguro médico para el uso de tecnología como la aptitud Trackers
A medida que la tecnología hace que los datos sobre el estado de nuestra salud fácilmente disponibles, muchas compañías de seguros están empezando a buscar en el uso de herramientas como rastreadores de la aptitud para minimizar el riesgo. Como resultado, algunos proveedores de seguros pueden ofrecer descuentos o planes de incentivos que le permitirán ahorrar dinero, o le dará ventajas financieras.
Pedir a un corredor o su administrador de beneficios a los empleados acerca de los planes que dan descuentos utilizando las nuevas tecnologías o con incentivos de salud. Un ejemplo es “UnitedHealthcare Motion” , que ofrece incentivos financieros de reembolso de hasta $ 1.500 por año. Estos tipos de planes ofrecen buenas oportunidades para el ahorro.
Las empresas también pueden ofrecer opciones de contribuir a una cuenta de ahorros de salud como uno de los beneficios de este tipo de programas.
Asegúrese de preguntar acerca de las posibilidades de cada año, ya que este tipo de programa se hará más común con el tiempo.
8. Ahorro de dinero en medicamentos recetados con su plan de seguro médico
Antes de elegir un proveedor de seguros de salud o la renovación de la cobertura, averiguar cuál es su posición con los medicamentos recetados que toma normalmente. Si usted tiene ciertas recetas que regularmente se necesitan para llenar, pedir una lista del proveedor de seguros de salud y ver donde los medicamentos están en su lista. Averiguar qué tipo de cobertura de su nuevo plan proveerá para sus medicamentos recetados; si hay limitaciones que podrían afectar a usted, es posible que desee buscar otras opciones por compras.
A menudo hay varias opciones para el medicamento que se ubicará en diferentes costes en la lista de medicamentos de su aseguradora. Al llevar la lista de las aseguradoras a su médico que puede ser capaz de elegir opciones que son más rentables para usted.
Los programas que ofrecen los fabricantes de prescripción descuentos en medicamentos
Aunque pueda parecer imposible conseguir un descuento en sus medicamentos en la farmacia, la Sra Donovan tenía un buen consejo que ofrecer cuando se trata de medicamentos con receta y ofertas para encontrar,
“Check diferentes farmacias para ver quién ofrece el mejor precio para su receta. Si cae por debajo de un cierto nivel de ingresos, el fabricante puede tener un programa para usted para ayudarle a acceder a la medicina. Nunca está de más pedir ayuda y sin duda puede ayudar “.
9. Reducir el consumo de innecesarias pruebas médicas, citas o procedimientos
Los médicos a menudo llevan a cabo varias pruebas como las precauciones. Pregúntele a su médico cómo las necesarias pruebas o procedimientos que recomiendan son. A veces hay más alternativas rentables que le puede ahorrar dinero.
Al tener una discusión con su médico acerca de lo que es médicamente necesario vs. precaución, también tendrá a su médico en el hecho de que estos son acerca de los factores para usted. La comunicación abierta con su médico le ayudará al médico de trabajo con su situación mejor y también puede reducir los costos.
Revisar sus gastos más allá de los costos médicos de atención preventiva para usted y su familia, y tratar de planificar el futuro con la ayuda de su médico para las próximas visitas preventivas como chequeos y otros servicios regulares para ver si se puede negociar tarifas, como se discutió en nuestro siguiente punto a continuación. Tener una comprensión de lo que puede esperar puede ayudar a encontrar un plan que funcione bien para usted.
10. Negociar y comparar las opciones de servicios de salud
La elección de médicos y centros de servicios médicos por compras y comparar las tasas que podría ahorrar una gran cantidad de dinero.
Esta estrategia para ahorrar dinero se basa en dos factores. Uno de ellos es la disponibilidad de servicios de diferentes proveedores en su área, y la segunda es si su plan de salud le permitirá elegir entre diferentes proveedores.
Mucho de esto depende del tipo de plan de seguro de salud que tenga . Si su plan de seguro de salud limita sus opciones, entonces también estarán limitados a donde se puede obtener los servicios y paga más.
Una vez que sepa cuáles son sus opciones para los servicios, llame a su alrededor y descubrir lo que la tarifa es para procedimientos o servicios que desee utilizar.
Usted no tendrá tiempo para hacer esto en medio de una emergencia médica. Tómese el tiempo para averiguar sus opciones, antes de que ocurra una emergencia médica.
La sala de emergencia puede tener costos más altos que una clínica local, pero si no se registra en los servicios locales de antemano, que no estará en una posición para ahorrar dinero cuando ocurre una situación de urgencia.
La reducción de gastos de seguro médico y encontrar una buena cobertura
Descripción de las opciones de cobertura de seguro de salud es confusa. Tomar medidas para asegurarse de que tiene acceso a ayuda médica y cuidado regular mantendrá a usted y su familia saludable, tanto física como financieramente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
¿Quieres saber cómo doblar su dinero? La regla del 72 le muestra cómo hacer esto sin tomar demasiados riesgos en unos 7 años.
¿Cuál es la regla del 72?
La regla del 72 establece que la cantidad de tiempo requerido para duplicar su dinero es igual a 72 dividido por su tasa de rendimiento. Por ejemplo:
Si se invierte el dinero en un rendimiento del 10 por ciento, va a duplicar su dinero cada 7,2 años. (72/10 = 7,2)
Si usted invierte en un rendimiento del 9 por ciento, que se duplicará su dinero cada 8 años. (72/9 = 8)
Si usted invierte en un rendimiento del 8 por ciento, va a duplicar su dinero cada 9 años. (72/8 = 9)
Si usted invierte en un rendimiento del 7 por ciento, que se duplicará su dinero cada 10,2 años. (72/7 = 10,2)
(Nota: La regla del 72 supone que reinvertir sus dividendos y ganancias de capital Esta regla funciona gracias a las maravillas de. Interés compuesto .)
Devuelve lo realista se puede esperar?
La rentabilidad anualizada promedio de 25 años para el S & P 500 (desde el período de tiempo desde 1987 hasta 2012) es 9,61 por ciento.
En otras palabras, si usted hubiera invertido en un fondo de índice que rastrea el S & P 500 en 1987, y que nunca retiró el dinero, tendría rendimientos promedio de 9,61 por ciento por año. A ese ritmo, que le duplicar su dinero cada 7,5 años.
Es importante entender que el mercado va a tener un swing salvaje en cualquier año en particular dado. Durante el período de tiempo de 25 años desde 1987 hasta 2012, el mercado dio rendimientos de hasta el 37 por ciento en el año 1995, y vuelve tan bajas como -37 por ciento en 2008.
Estamos hablando de un promedio de largo plazo, y la única manera de capturar ese promedio es de mantener el rumbo contra viento y marea. Muchos inversores tentados a comprar más cuando las acciones están subiendo, o conseguir Spooked y vender sus explotaciones durante una caída.
La inversión de acuerdo a sus emociones no es una buena estrategia.
A pesar de que es difícil, se beneficiará más de permanencia en el mercado cuando los tiempos se ponen difíciles (a menos que esté muy cerca de la jubilación).
¿Qué pasa si sólo yo duplicado mi dinero cada década?
Si los datos históricos proporciona ninguna pista, es razonable esperar que una persona puede duplicar su dinero cada 7,5 años, de acuerdo con la Regla de 72.
Sin embargo, la inversión leyenda Warren Buffet predice que los rendimientos a largo plazo del mercado de valores de Estados Unidos en el siglo 21 serán inferiores a lo que vivimos en el siglo 20. Dice esperar una rentabilidad anualizada a largo plazo en un 7 por ciento (en lugar de un 9,8 por ciento). Sobre la base de ese supuesto, la regla del 72 dice que le tomará 10 años para duplicar su dinero.
No esta mal. Imagínese que usted invierte $ 5.000 a los 20 años edad de 30 años, tendrá $ 10.000. A los 40 años, tendrá $ 20.000. A los 50, que se convierte en $ 40.000.
A los 60 años, cuando se está cerca del retiro, se le han crecido su inversión inicial de $ 5.000 a $ 80.000.
La línea de base: La regla del 72 le enseña cómo duplicar su dinero, pero le toca a usted para tomar medidas. Invertir en el mercado en general, la estancia del paciente a través de oscilaciones ascendentes y descendentes volátiles, y reinvertir sus ganancias.
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Si usted viaja mucho, que, inevitablemente, se les ha dado la oportunidad de adquirir un seguro de viaje y sin saber mucho al respecto, que realmente no saber si es un buen negocio o una estafa. En cualquier momento que recorre largas distancias, que podría estar en riesgo de pérdida financiera o física. Bueno, para ayudarle a tomar una decisión más informada, hay varias cosas que debe saber sobre el seguro de viaje al considerar sus opciones.
Bases de seguros de viaje
Viajar siempre implica riesgos – como el riesgo de enfermarse o tener un accidente, perdiendo o tener sus objetos de valor robados, vuelos perdidos e incluso la pérdida de vidas en casos extremos. El seguro de viaje le puede dar un poco de tranquilidad, ayudando a reducir la posibilidad de pérdida financiera en relación con estos riesgos. Hay cinco tipos principales de seguro de viaje que ofrece, aunque se puede comprar políticas suplementarias para dar cobertura a las preocupaciones específicas, tales como el robo de identidad. Hay cinco tipos principales de seguro de viaje que ofrece. La mayoría de estos diferentes tipos de seguro de viaje se pueden comprar en un paquete de seguro de viaje combinación:
Seguros de vuelo: el seguro de vuelo es básicamente un seguro de vida que cubre en caso de que el avión se estrella durante su viaje.
Seguro de equipaje: Esto cubre su equipaje, ya sea que se ha retrasado, perdido o dañado durante su viaje o vuelo. Se incluye en la mayoría de las pólizas de seguro de viajes combinados. Puede haber exclusiones o limitaciones de precios en joyería, electrónica u otros objetos de valor.
Viaje seguro de interrupción / cancelación: Esto cubrirá sus gastos si su viaje es interrumpido por alguna razón imprevista como problemas de salud o si un viaje organizado que ha pagado por adelantado o se cancela. El seguro cubre los honorarios no reembolsables que haya pagado para hacer el viaje. Este tipo de seguro también puede cubrir en caso de que tenga que perderse un viaje a causa de un accidente o de las inclemencias del tiempo.
Seguro médico: Una política de viajes médica proporciona cobertura adicional si va a viajar a nivel internacional y puede ayudar a pagar los deducibles y los cargos del proveedor “fuera de la red” que su seguro de salud actual no es rentable. En general, este tipo de seguro médico recoge y paga sus gastos de atención médica que su política de atención primaria de salud no cubre.
Seguro de Evacuación: Si usted compra un seguro de evacuación, esto cubrirá el coste derivado de su traslado a un centro médico donde se puede recibir un tratamiento adecuado en caso de una emergencia. Este tipo de política está sujeta a las exclusiones de actividades peligrosas como el paracaidismo, aunque seguro suplementario adicional puede estar disponible para cubrir las actividades de deporte de aventura.
¿Quién lo hace y no necesita un seguro de viaje
Hay empresas como Travel Guard, estaño pierna, Travelex y otras compañías de seguros que escriben seguro de viaje única. El seguro de viaje también puede ser ofrecido a usted en parte de un contrato de alquiler de coches como parte de un paquete de vacaciones compró a una empresa de viajes. Para alguien que viaja mucho y quiere la tranquilidad de saber que están cubiertos en caso de que suceda lo peor durante un viaje, seguro de viaje puede ser una buena idea.
Sin embargo, si rara vez viaja o tiene cobertura ya través de otro tipo de póliza de seguro, la compra de un seguro de viaje puede ser un desperdicio de dinero.
¿Qué cobertura Ya ha
En algunos casos, las pérdidas relacionadas con los viajes pueden ser cubiertos por sus inquilinos de seguros, seguros de propiedad, seguro médico o incluso cobertura por pérdida proporcionada por su compañía de tarjeta de crédito. Vale la pena comprobar en qué cobertura puede que ya tenga en su lugar antes de decidir comprar un seguro de viaje adicional que puede que no necesite.
La línea de fondo
Sólo usted puede decidir si el costo de un seguro de viaje vale la pena la tranquilidad de estar protegido contra el riesgo financiero asociado con los viajes. Si viaja mucho y quiere asegurarse de que están protegidos, tomar algún tiempo para darse una vuelta y obtener el mejor valor de una póliza de seguro.
Asegúrese de que no estén cubiertos contra los riesgos de viaje por una póliza de seguro existente antes de tomar la decisión de adquirir un seguro de viaje adicional. Si usted compra un seguro de viaje, leer la letra pequeña para asegurarse de que sabe qué y quién está cubierto en su póliza de seguro de viaje y la cantidad en dólares de la por siniestro y límites de la política plazo.
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“El arte no está en hacer dinero, sino en mantenerlo.” – Proverbio
¿Cuánto necesita para jubilarse? Debería aumentar el grado de riesgo de mi cartera para asegurarse de que tengo suficiente dinero para retirarse? ¿Cuánto debería ser el ahorro como un porcentaje de mis ingresos para tener una cartera de inversión lo suficientemente grande?
Estas son muchas de las preguntas que todos tenemos cuando estamos tratando de encontrar la manera de ahorrar para nuestros últimos años. Por supuesto no hay manera correcta de responder a estas preguntas sin conocer su perfil de riesgo o horizonte de tiempo.
Aquí hay algunas preguntas adicionales a preguntarse: ¿Usted planea en tener su hipoteca pagada en el momento en que se jubile? ¿Cuántos años tiene usted para ahorrar? ¿Ha pensado en lo que sus gastos de vida será cuando se retire y cómo la inflación entrará en la ecuación para los 30-40 años que piensa sobre la vida después del trabajo?
You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?
By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.
Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.
They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:
Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:
Monthly Savings
4% Return
6% Return
8% Return
$500
$607,214
$904,105
$1,380,829
$750
$910,821
$1,356,158
$2,071,244
$1,000
$1,214,428
$1,808,210
$2,761,658
As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.
My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.
These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):
Age 35 – $55,843 Age 40 – $136,687 Age 45 – $250,589 Age 50 – $410,503 Age 55 – $632,327 Age 60 – $937,813
Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.
Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.
You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.
Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.
By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.
And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.
Así que de ahora en adelante todos los años cuando intenta responder a la pregunta: “¿Cuánto necesito para retirarse ?,” se puede echar un vistazo a su progreso y asegurarse de que está en el camino correcto hacia la libertad financiera.
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Debe ser fácil para calcular la tasa de retorno (llamado una tasa interna de retorno o TIR) que ganó en una inversión, ¿verdad? Se podría pensar así, pero a veces es más difícil de lo que imagina.
Flujos de efectivo (depósitos y retiros), así como la sincronización desigual (Rara vez se invierte en el primer día del año y retira su inversión en el último día del año), hacen que los rendimientos de cálculo más complicado.
Vamos a echar un vistazo a un ejemplo para calcular los rendimientos usando el interés simple, y luego vamos a ver cómo los flujos de caja desiguales y el tiempo hacen que el cálculo más complejo.
Interés simple Ejemplo
Si pones $ 1,000 en el banco, el banco le paga intereses, y un año más tarde usted tiene $ 1.042. En este caso, es fácil calcular la tasa de rendimiento en el 4,2%. Simplemente divida la ganancia de $ 42 dentro de su inversión original de $ 1.000.
Flujos de caja desiguales y temporización que sea más difícil
Cuando recibe una serie desigual de los flujos de efectivo durante varios años, o durante un período de tiempo impar, el cálculo de la tasa interna de retorno se hace más difícil. Supongamos que se inicia un nuevo trabajo en la mitad del año. Usted puede invertir en su 401 (k) a través de deducciones de nómina por lo que cada mes el dinero va a trabajar para usted. Para calcular con precisión la TIR que se necesita saber la fecha y la cantidad de cada depósito y el saldo final.
Para hacer este tipo de cálculo es necesario utilizar el software, o una calculadora financiera, que le permite introducir los flujos de efectivo a intervalos variados diferentes. A continuación se presentan algunos recursos que pueden ayudar.
Es importante calcular la tasa interna de retorno esperada por lo que puede comparar adecuadamente las alternativas de inversión. Por ejemplo, mediante la comparación de la tasa interna de retorno estimada en una propiedad de inversión a la de un pago de la anualidad a la de una cartera de fondos de índice, puede pesar más eficazmente los diversos riesgos, junto con los beneficios potenciales – y por lo tanto más fácilmente hacer una decisión de inversión que se sienta cómodo.
Rendimiento esperado no es la única cosa a mirar; También tener en cuenta el nivel de riesgo que las diferentes inversiones están expuestos. un mayor rendimiento vienen con riesgos más elevados. Un tipo de riesgo es el riesgo de liquidez. Algunas inversiones pagan una mayor rentabilidad a cambio de una menor liquidez – por ejemplo, un CD más largo plazo o bono paga una tasa de interés o cupón más alto que las opciones a más corto plazo, ya que han comprometido sus fondos para un período de tiempo más largo.
Las empresas utilizan la tasa interna de retorno cálculos para comparar una inversión potencial a otro. Los inversores deben usarlos de la misma manera. En la planificación de la jubilación, se calcula el rendimiento mínimo que necesita para alcanzar a cumplir con sus objetivos y esto puede ayudar a evaluar si el objetivo es realista o no.
Tasa interna de retorno no es el mismo que el tiempo de retorno ponderado
La mayoría de los fondos mutuos y otras inversiones que reportan rendimientos informan de algo que se llama una rentabilidad ponderada de tiempo (metodología TWRR). Esto muestra cómo un dólar invertido al inicio del periodo de información habría realizado.
Por ejemplo, si se trataba de un retorno de cinco años que finalizó en 2015, sería una muestra de los resultados de invertir el 1 de enero de 2001 hasta el 31 de diciembre de 2015. ¿Cuántos de ustedes invertir una suma en el primer día de cada año? Debido a que la mayoría de las personas no invierten esta manera no puede haber una gran discrepancia entre los retornos de inversión (los publicados por la empresa) y rentabilidades a los inversores (lo que vuelve cada inversor individual en realidad gana).
Como inversor, devoluciones tiempo peso no le muestran lo que su rendimiento real de la cuenta ha sido menos que tenía sin depósitos o retiros durante el período de tiempo que se muestra. Esta es la razón por la tasa interna de retorno se convierte en una medida más precisa de sus resultados cuando se está invirtiendo o retirar los flujos de efectivo en marcos temporales diferentes.
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Cuando se necesita dinero en efectivo rápidamente, puede considerar prestamos como fuente de financiación a corto plazo. prestamos son fáciles de conseguir y no requieren ningún tipo de verificación de crédito, haciéndolos más accesibles que un préstamo personal o incluso un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito. Pero, ¿son realmente una buena idea?
¿Cómo prestamos Trabajo
Un préstamo de día de pago es esencialmente un avance en contra de su próximo cheque de pago. Le das al prestamista su comprobante de pago como prueba de ingresos y les dice que la cantidad que desea pedir prestado. Te dan un préstamo por esa cantidad, que se espera que usted pagar cuando reciba su cheque de pago.
El período de pago se basa en la frecuencia con que se les paga, es decir, semanal, quincenal o mensual. Además de la prueba de empleo y un talón de pago, también necesitará un estado de cuenta bancaria o información de su cuenta bancaria a aplicar. prestamos son normalmente depositados directamente en su cuenta bancaria, una vez que esté aprobado.
Dependiendo de cómo procesa el prestamista de día de pago préstamos, puede que tenga que escribir un cheque con fecha posterior a la cantidad del préstamo, más nada. Algunos estados requieren que el cheque para ser fechado para el día en que el prestatario recibe el dinero. En este caso, puede que tenga que firmar un contrato en el cheque se llevará a cabo por el prestamista hasta la fecha acordada de pago.
En la fecha del préstamo se vence, usted está obligado a pagar el préstamo, más los gastos de prestamista cualquier cargo el día de pago. Si no puede pagar el préstamo en su totalidad, se podría pedir al prestamista para extender, que por lo general significa pagar otra cuota.
Si usted no cumple con un préstamo de día de pago, las consecuencias potenciales son similares a impago de una tarjeta de crédito u otra deuda no garantizada. Si no paga puede dar lugar a la entidad crediticia que amenaza la persecución penal o detectar el fraude.
La desventaja de dinero fácil: ¿Por qué prestamos son peligrosas
prestamos son convenientes, pero esa comodidad tiene un costo. Los cargos financieros pueden variar de 15 a 30 por ciento de la cantidad que se tomó prestado, lo que puede hacer fácilmente la tasa anual efectiva del préstamo en el rango de tres dígitos.
Incluso si sólo tiene el préstamo durante unas pocas semanas, es muy probable que pagar mucho más en intereses con un préstamo de día de pago que lo haría para un préstamo personal o incluso un adelanto en efectivo de tarjetas de crédito. prestamos son a menudo problemático para las personas que los utilizan, ya que tienden a ser favorecidos por los prestatarios que no pueden tener dinero en efectivo u otras opciones de financiación disponibles.
Una de las mayores dificultades que pueden ocurrir con los préstamos de día de pago es cuando un prestatario cae en un ciclo de extender repetidamente su préstamo. Ellos se sienten incapaces de pagar el préstamo el día de pago, de manera que sobresalgan del préstamo por otro período de pago. Siguen gastando dinero prestado y, mientras tanto, las tasas siguen acumulando. Es un círculo vicioso y es uno que puede continuar indefinidamente ya que no hay límite en el número de veces que una persona puede obtener este tipo de préstamo.
Día de pago de préstamo de alternativas
Lo mejor que puede hacer para evitar tener que depender de prestamos es crear un presupuesto para cubrir sus gastos. Cortar la mayor cantidad de gastos innecesarios y se centran en la adición de dinero en un fondo de ahorros de emergencia que puede tocar cuando el efectivo es corto. Incluso el cambio suelto encontrado alrededor de la casa se puede poner en ahorros.
ahorro de construcción requiere tiempo, sin embargo, y si un gasto inesperado aparece que hay otras formas de manejarlo, más allá de los préstamos de día de pago. Por ejemplo, usted puede ser capaz de eliminar al intermediario simplemente pidiendo a su empleador para un avance contra su cheque de pago. Su empleador puede ofrecer este en situaciones de emergencia, sin cobrar las tarifas asociadas con los préstamos de día de pago. Sin embargo, no es algo que desea hacer un hábito.
También podría considerar un préstamo de casa de empeño. Si usted tiene joyas, herramientas, electrónica u otros artículos de valor, puede usar eso como garantía para un préstamo de casa de empeño a corto plazo. Obtener dinero en efectivo para su artículo y todavía se puede volver y pagar el préstamo y obtener su artículo de nuevo, dentro de un marco de tiempo establecido. La desventaja es que si usted no paga el préstamo, la casa de empeño mantiene su garantía. Sin embargo, esto es a menudo una alternativa mejor que conseguir un préstamo de día de pago sin garantía y ser golpeado con tarifas exorbitantes que conducen a una espiral de deuda peligroso.
Si bien no es ideal, los avances de tarjeta de crédito también pueden ser una alternativa a un préstamo de día de pago. Idealmente, tendría un fondo de emergencia creado para cubrir una crisis financiera, pero una tarjeta de crédito va a trabajar en un apuro y en lugar de pagar el 300 por ciento TAE en un préstamo de día de pago es posible que un 25-29 por ciento de abril en la tarjeta de crédito en vez .
Por último, preguntando a amigos o familiares para un préstamo para ayudar a conseguir a través de un tiempo duro es otra posibilidad. La mayoría de las personas tienen familiares o amigos que les prestan el dinero necesario para ayudar con los gastos imprevistos o emergencias. Poco o ningún interés se suele añadir a estos préstamos y los arreglos a veces se pueden hacer para pagar el préstamo en cuotas a través del tiempo.
Sólo recuerde que debe ser claro con la persona que está pidiendo prestado a partir de cómo y cuándo se paga el préstamo. Pedir dinero prestado a amigos o familiares puede arruinar las relaciones si no se maneja adecuadamente para asegurarse de establecer expectativas realistas en la salida.
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Tanto si está creando un fondo de emergencia, el pago de la deuda, o la inversión para construir un nido de huevos de jubilación, usted sabe que necesita para ahorrar más dinero. Pero si usted ha estado centrando en recortar cupones de 50 centavos o hacer detergente para la ropa a mano, que se está perdiendo el bosque por los árboles. Mientras que los hábitos que pueden ahorrar algo de dinero, hay cinco áreas en las que debe centrarse en hacer una diferencia real en su vida financiera.
1. Su empleo
Sólo hay dos maneras de cambiar realmente sus finanzas: reducir los gastos o ganar más dinero. Si bien no hay un límite en la cantidad que puede cortar de su presupuesto, no hay límite a la cantidad que puede ganar.
Consigue un nuevo trabajo. La mayor forma de aumentar sus ingresos es cambiar de trabajo ya que tiene el poder de negociación más antes de que haya aceptado una posición.
Negociar. Si te gusta en la que trabaja, es el momento de negociar con su jefe. Haga una lista de sus logros, formas en las que han ahorrado dinero a la empresa y salarios similares en otras compañías. Siempre pida más de lo que usted está esperando – muchos supervisores negociarán abajo.
Encontrar otras formas de ganar más. También puede ganar más pidiendo bonos basados en incentivos, teniendo en horas extras, encontrar un trabajo a tiempo parcial, o iniciar su propio negocio.
2. Transporte
Sus costos de transporte pueden ser una parte importante de su presupuesto, sobre todo si usted es dueño de un coche. Y eso significa que hay una gran cantidad de oportunidades para ahorrar en esta área.
Infórmate antes de comprar. Entre el gas, el seguro, el mantenimiento regular, y otros costos, ser dueño de un coche puede costar más de $ 9,000 al año. Sin embargo, esos costos pueden variar mucho dependiendo de la marca y el modelo. Antes de comprar su próximo automóvil, la investigación cuáles tienen el costo anual de propiedad más bajo.
Se adhieren a un programa de mantenimiento regular. Empleos de servicios regulares son caros, pero nada es más caro que el retraso de una reparación necesaria. Puede encontrar plan de mantenimiento de su coche en línea, para saber cuándo hacer una cita para una nueva línea de correa de distribución o el freno.
Encontrar formas alternativas de viaje. El atractivo de la carretera es tentador, pero también es caro. Andar en bicicleta, en transporte público o compartir el coche todo lo que puede ahorrar dinero – especialmente si usted vive en un área donde usted tiene que conducir grandes distancias para llegar a donde necesita ir.
Cortar su viaje. Ir al trabajo todos los días puede costar tiempo y dinero. Tratar de negociar con su jefe para trabajar un par de días en casa. Si lo hace, le dará a su presupuesto de un impulso; si usted es bueno en ella, su jefe le puede permitir trabajar desde casa con más frecuencia.
3. Vivienda
El pedazo más grande de la mayoría de los presupuestos es la vivienda. Ya sea que alquilar un apartamento o dueño de su casa, lo que disminuye sus gastos de vivienda tendrá el mayor efecto en sus gastos totales.
Alquilar su casa en Airbnb. Usted puede tomar ventaja de una gran casa de alquiler a cabo en Airbnb. No es necesario que se ha ido a tomar ventaja de esto; si usted tiene una habitación libre, se puede alquilar a cabo mientras usted realiza sus actividades diarias.
Asumir un compañero de cuarto. La forma más fácil de recortar en la vivienda es encontrar a alguien más para dividir los costes con. No sólo se puede dividir su alquiler o hipoteca con un compañero, sino que también pagar menos por los servicios públicos, Internet y suscripciones de cable.
Rebajar a un estudio. La diferencia de coste entre un estudio y un apartamento de un dormitorio puede ser importante, dependiendo del tamaño y el área. Además de la renta reducida, también ahorrará al pago de servicios públicos reducidos por menos espacio.
Desplazarse fuera de los barrios populares. Es muy bueno de estar cerca de bares y restaurantes, pero si usted está ubicado cerca de los principales lugares de interés, es probable que pagar en exceso. Moviendo fuera de esas áreas puede ahorrar una gran cantidad de dinero en la vivienda.
4. Seguro
Aprender a reducir sus costos de seguro es aún más importante hoy en día, en una época en primas de salud suben más de un 10 por ciento cada año. Sólo asegúrese de que no reduce su cobertura de seguro demasiado – una enorme factura médica o un accidente que no está cubierto por el seguro podría ser una catástrofe financiera.
El seguro de salud: La prima media de la salud por una sola persona con cobertura basada en el empleador fue de $ 1.255 por año en 2015. El cambio a un plan de deducible alto le puede ahorrar dinero si usted es generalmente sanos y rara vez ir al médico. Se puede disminuir los costes sanitarios mediante la negociación con los proveedores, preguntar sobre los programas de asistencia financiera y la solicitud de descuentos basados en los ingresos.
El seguro de coche: Si usted tiene un coche más viejo, usted puede beneficiarse de renunciar a la amplia cobertura para disminuir su prima. El aumento de sus deducibles también reducir su prima. No dude en comparar diferentes empresas cada año para ver si su plan actual todavía ofrece las mejores tarifas. Si usted necesita un seguro de inquilino, considere el uso de la misma empresa para eso y sus políticas de auto – te menudo se ahorra con un descuento de múltiples políticas.
5. Alimentos y Productos alimenticios
Los estadounidenses tiran a la basura más de $ 2,000 en alimentos al año. Eso es suficiente para una contribución modesta jubilación o unos días de vacaciones en el extranjero. Al aprender a reducir los costos en comestibles, se puede minimizar la comida del impacto tiene en su presupuesto.
Cocinar en lotes. En lugar de hacer alimentos suficientes para una noche, trate de hacer las comidas en lotes. Es más probable que utilice ingredientes hasta que irían mal de otra forma, y que tendrá suficiente comida para el almuerzo y la cena del día siguiente. Y también hace que sea más probable que usted va a empacar su almuerzo en vez de conseguir llevar.
Congelar lo que no se utiliza. Intenta congelar lo que no comen antes de que salga mal. No todo es congelable, pero la mayoría de las comidas e ingredientes será igual de sabrosa cuando se recalienta. Etiquetar las comidas por su nombre y la fecha para que recuerde si ese contenedor marrón y rojo está lleno de salsa para pasta o chile.
Comidas de base en lo que ya tiene. En lugar de comprar cinco nuevos ingredientes cada vez que cocine, agote lo que ya tiene. Sitios web como Feedly pueden proporcionar ideas sobre qué hacer con la distribución aleatoria en la nevera.
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