Comment choisir le bon compte de retraite

Comment choisir le bon compte de retraite

Vous voulez votre épargne-retraite travailler aussi dur pour vous que possible. Plus votre argent travaille, plus vite vous aurez à la retraite, et moins vous aurez en fait de sauver pour y arriver.

L’un des moyens les plus faciles à tirer le meilleur parti de votre argent est d’utiliser les bons comptes. En tirant parti des allégements fiscaux droits et d’autres trucs du métier, vous pouvez accélérer vos économies et atteindre encore plus tôt l’indépendance financière. Voici donc un guide étape par étape, vous pouvez utiliser pour choisir le compte de retraite pour votre situation particulière.

Note rapide: Ce conseil est destiné aux employés. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez vous référer à cet article .

1. 401 (k) Match employeur

Si votre employeur offre des cotisations correspondant à votre 401 (k), qui est le point de départ, peu importe quoi. *

Contribuer au moins assez pour obtenir le match complet avant même regarder nulle part ailleurs. Il est un retour sur investissement garanti que les autres comptes ne peuvent pas offrir.

Chaque entreprise a un programme d’appariement différent, et certains ne correspondent pas du tout, de sorte que vous aurez à faire un peu de travail sur le terrain pour comprendre ce que votre entreprise offre. Demander à votre représentant des ressources humaines est un bon début, et vous pouvez également demander une description du plan sommaire qui réduirai en tout.

À titre d’exemple, votre entreprise peut offrir un match dollar pour dollar sur vos cotisations jusqu’à 6% de votre salaire. Dans ce cas, vous voulez apporter une contribution de 6% à votre 401 (k) avant de contribuer à tous les autres comptes.

* Quand je dis 401 (k), je veux dire vraiment tout plan de retraite de l’entreprise, dont 403 (b) s et d’autres variétés. 

2. épargne santé

Ceci est un peu non conventionnel, mais quand il est utilisé correctement un compte d’épargne-santé peut être le meilleur compte de retraite là-bas. Il est le seul compte qui offre tous les avantages fiscaux suivants:

  1. Une déduction fiscale pour les cotisations
  2. croissance libre d’impôt
  3. retraits libres d’impôt (pour les frais médicaux à tout moment ou pour quelque raison que, après 65 ans)

En d’ autres termes, il est le seul compte vous permet d’enregistrer et d’ utiliser votre argent complètement libre d’ impôt .

Le hic est que la plupart des gens ne sont pas autorisés à utiliser un HSA. Vous devez avoir un plan d’assurance maladie à franchise élevée qualification , ce qui signifie pour 2016 au moins une franchise de 1300 $ pour une couverture individuelle ou une franchise 2.600 $ pour une couverture familiale.

3. A 401 (k), mais seulement si …

Le prochain endroit à regarder est de retour à votre 401 (k), mais seulement si elle offre de haute qualité, des options d’investissement à faible coût.

Si oui, il est un grand pas à côté parce que vous pouvez contribuer beaucoup (jusqu’à 18 000 $ en 2016, ou jusqu’à 24 000 $ si vous êtes 50+) et il garde les choses simples puisque le compte est déjà mis en place et vous êtes probablement déjà contribuant là pour obtenir votre match de l’employeur.

Alors, comment savez-vous si les options d’investissement sont bons?

D’abord, regardez les frais. Le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements, avec des investissements moins coûteux performants mieux. Et malheureusement, beaucoup 401 (k) s sont criblés avec des frais qui font mal vos déclarations.

Vous pouvez utiliser ce guide pour déterminer quels frais que vous devriez rechercher. Si votre 401 (k) est à coût élevé, vous pouvez passer à l’étape 4.

Mais si les frais sont faibles, jetez un oeil sur les investissements eux-mêmes. Est-ce que les fonds indiciels de l’offre de plan? Est-ce qu’ils offrent des fonds de retraite cible date à bas prix? Pouvez-vous trouver des placements qui correspondent à votre profil d’investissement personnel?

Si les réponses sont oui, vous pouvez vous sentir bien de contribuer à votre 401 (k) jusqu’à un maximum annuel, au-dessus et au-delà de votre match de l’employeur.

Il y a une autre chose à considérer ici, et c’est si votre entreprise offre un Roth 401 (k) option.

4. traditionnelle ou Roth IRA

Si votre 401 (k) est pas bon, ou si vous avez déjà versé le montant maximum et que vous voulez économiser plus, le prochain endroit à regarder est un IRA.

Un IRA fonctionne à peu près exactement la même que celle d’un 401 (k), mais vous ouvrez sur votre propre au lieu de l’obtenir par votre employeur. Et il existe deux types principaux, avec la grande différence étant comment l’allégement fiscal est appliqué:

  • IRA traditionnelle:  Comme la plupart 401 (k) s, vous obtenez une déduction fiscale pour vos contributions, la croissance en franchise d’impôt, et vos retraits sont imposés comme un revenu ordinaire.
  • Roth IRA:  Il n’y a pas de déduction fiscale pour vos contributions, mais vous obtenez une croissance sans impôt et les retraits en franchise d’ impôt à la retraite.

Lequel est le mieux pour vous dépend vraiment des spécificités de votre situation. Un traditionnel IRA a tendance à être mieux pour les salariés à revenu élevé, bien que dans certains cas, il peut être mieux même pour les personnes à revenu moyen. Un Roth IRA a tendance à être mieux à des revenus plus faibles, surtout si vous prévoyez que votre revenu pour augmenter de manière significative à l’avenir.

Les deux sont de grands comptes, donc l’objectif principal est la simple ouverture d’une et de contribuer.

Note rapide: Un Roth IRA est un compte flexible avec un certain nombre d’autres utilisations intéressantes.

5. Retour à votre 401 (k)

Si vous avez sauté sur votre 401 (k) à l’étape 3 en raison des frais, le moment est venu de revoir avec l’argent supplémentaire que vous souhaitez contribuer. À moins que les frais sont particulièrement flagrants, les avantages fiscaux offerts par un 401 (k) l’emporteront probablement les coûts.

6. Compte d’investissement imposable

Si vous avez utilisé tous vos comptes de retraite fiscalisés et encore souhaitez contribuer plus d’ argent, bon pour vous! Un ancien régulier compte de placement imposable est probablement la voie à suivre.

Il n’y a pas de avantages fiscaux spéciaux, mais il y a beaucoup de façons d’investir efficacement l’impôt, et vous avez aussi beaucoup de flexibilité avec ces comptes d’investir comme vous le souhaitez. Et contrairement à un IRA ou 401 (k), où les retraits anticipés viennent généralement avec une pénalité, vous pouvez également accéder à l’argent dans un compte imposable à tout moment et pour une raison quelconque.

Revue: A Commande rapide des opérations

Ouf! C’est beaucoup. Alors, voici une commande rapide des opérations que vous pouvez suivre que de prendre cette décision pour vous-même:

  1. 401 (k) jusqu’à plein match de l’employeur
  2. compte d’épargne santé
  3. 401 (k), mais seulement si elle a des frais minimes et de bonnes options d’investissement
  4. Traditionnel ou Roth IRA, soit à la place d’un mauvais 401 (k) ou pour l’argent supplémentaire sur le dessus de votre 401 (k)
  5. 401 (k), si vous avez sauté dessus à cause des frais
  6. compte de placement imposable

Les choses à considérer lors de l’évaluation d’une offre de retraite anticipée

 Les choses à considérer lors de l'évaluation d'une offre de retraite anticipée

Vous rêvez souvent de ce jour où vous n’avez plus besoin de se présenter au travail? les résultats de retraite réussis exigent souvent des décennies d’épargne et la planification de ce que vous pourriez potentiellement faire avec votre temps, les talents et les ressources. Mais parfois, des occasions imprévues se comme une offre de votre employeur avec des incitations spéciales à la retraite plus tôt que vous avez initialement prévu.

De nombreuses entreprises fournissent aux employés des programmes de retraite anticipée pour encourager les départs volontaires.

Si vous vous trouvez dans cette situation, il peut sembler attrayante. Cependant, il est important de vous poser les questions suivantes avant de décider si vous devez accepter ou de refuser une offre de retraite anticipée:

Êtes-vous prêt à quitter votre employeur?

Avant d’exécuter les projections de revenu de retraite, être honnête avec vous-même et d’évaluer les émotions qui sont derrière votre décision. Si vous êtes vraiment satisfait de votre rôle actuel et votre travail est une partie essentielle de votre identité, puis une grande offre de départ peut ne pas être suffisant pour vous inviter à une retraite anticipée, à moins que vous pouvez faire quelque chose de semblable à une autre société. Vous pouvez également avoir un réseau social fort avec vos amis et collègues de travail. Mais peut-être le plus grand défi émotionnel est souvent lié à la façon dont vous prévoyez d’allouer votre temps lorsque votre emploi ne sera plus là.

Il est également important d’évaluer l’état général de l’avenir de votre employeur.

Si vous êtes préoccupé par la viabilité à long terme de l’entreprise ou vous pensez que votre travail peut être potentiellement à risque qui peut être une autre raison de prendre une offre de partir tôt.

Si vous ne l’avez pas déjà mis en place une vision claire de ce que vous attendons avec impatience de faire le plus pendant la retraite, vous devez commencer à aborder cette question le plus tôt possible.

Il suffit de garder à l’esprit que vous ne devez pas comprendre tout à la fois. De nombreux employés utilisent un programme de retraite anticipée comme une occasion de passer à un autre rôle dans une autre entreprise ou lancer une nouvelle idée de démarrage.

Pouvez-vous vous permettre de façon réaliste à la retraite entièrement en ce moment?

Exécution d’ une projection de revenu de retraite de base pour voir si vous pouvez vous permettre de retirer vos conditions est quelque chose que nous devrions tous faire au moins une fois par an. Cette analyse doit être basée sur ce que vous avez enregistré jusqu’à présent, les autres revenus d’investissement (location de biens immobiliers et / ou de travail indépendant), et votre revenu estimé de la sécurité sociale et des pensions. Le fait d’utiliser une base calculateur de retraite prend plus de sens avec un plus grand sentiment d’urgence lorsque vous êtes confronté à une décision de retraite anticipée. En règle générale, de nombreux planificateurs financiers recommandent de fixer un objectif de remplacement du revenu de 60-90 pour cent de votre revenu avant la retraite pour maintenir le même style de vie au cours de vos années de retraite.

Le problème avec l’utilisation de cette règle générale est que les besoins de revenu de retraite et besoins varient considérablement en fonction de votre revenu et d’autres facteurs tels que votre mode de vie désiré. Une fois que votre date de retraite prévue approche de la 5 à la fenêtre de 10 ans, vous devez commencer à réfléchir sérieusement à votre avenir style de vie et le revenu nécessaire pour financer la retraite en créant un plan de dépenses générales pour la retraite – peu importe comment vous choisissez de définir cette étape de la vie.

Créer un plan budgétaire pour la retraite afin d’évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).

Comment allez-vous obtenir l’assurance-santé abordable?

Il n’est pas un choc complet que l’assurance maladie coûte cher alors que vous travaillez et pendant vos années de retraite. Le coût total moyen de la couverture familiale est plus 18 000 $ par année. Mais si vous avez participé à un plan de santé du groupe de votre employeur est très probablement ramasser une grande partie du coût réel de l’assurance-maladie. L’acceptation d’une offre de retraite anticipée signifie généralement que vous aurez besoin de trouver une couverture abordable des soins de santé jusqu’à ce que vous avez 65 ans et à participer à l’assurance-maladie.

L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance. Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:

  • Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par un employeur de trouver une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile. Lorsqu’un conjoint perd une couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée , il est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant.
  • Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Perdre votre couverture offerte par l’employeur est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA en dehors de la période d’inscription ouverte. Subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée, vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à HealthCare.gov.
  • Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Dans certaines situations, les employeurs offrent un programme de retraite anticipée peuvent choisir de couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ. Dans cette situation, COBRA devient souvent une option plus rentable. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé sous l’ACA.

Quand allez-vous commencer à recevoir le revenu de la sécurité sociale?

Il est tentant pour bientôt à être retraités pour commencer à recevoir le revenu de la sécurité sociale à l’ âge de 62. En fait, un rapport du Centre pour la retraite La recherche suggère que près de la moitié de toutes les femmes et plus de 40 pour cent des hommes commencent à recevoir des prestations de sécurité sociale en tant que le plus tôt possible. En fonction de facteurs tels que l’ espérance de vie prévue et votre épargne-retraite réelle cela pourrait vous coûter de l’ argent sur le long terme.

La plupart des travailleurs qui reçoivent des paquets de retraite anticipée cette année seraient normalement admissibles à recevoir toutes leurs prestations de sécurité sociale à 66 ans ou 67. Si vous décidez de demander vos prestations au début, ils seront réduites en fonction du plus paiement. Le choix de retarder la date de début de la Sécurité sociale jusqu’à l’âge de la retraite complète (ou peut-être aussi tard que 70 ans) augmentera vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Voici quelques facteurs importants à considérer lors de décider quand commencer à recevoir votre sécurité sociale.

  • Aurez – vous besoin du revenu supplémentaire pour joindre les deux bouts? L’ examen de votre plan de budget pour la retraite aidera à répondre à cette question. Dans certains cas , la sécurité sociale dilatoires n’est pas une option si vous avez besoin absolument le revenu. Toutefois, si vous pouvez vous en tirer avec moins ou à l’aide d’un revenu supplémentaire d’ un emploi à temps partiel , vous serez en mesure de recevoir des prestations mensuelles accrues en retardant la sécurité sociale.
  • Prévoyez-vous gagner un revenu provenant d’un emploi ou est votre conjoint travaille toujours? Si votre salaire dépasse 15720 $ en 2016 , vous perdrez 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au- dessus de la limite. Mais ne vous inquiétez pas, l’avantage est pas complètement perdu car il n’y a pas de limite sur le montant d’argent que vous pouvez gagner et recevoir toujours plein montant de la sécurité sociale une fois que vous atteignez l’ âge de la retraite complète.
  • Quel est l’état de votre santé? Si vous avez des problèmes de santé en cours ou d’ autres bonnes raisons de croire qu’une longévité supérieure à la moyenne n’est pas dans votre avenir, vous pouvez décider de commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale précoce. Si vous êtes en bonne santé, dilatoire souvent plus de sens.
  • Depuis combien de temps les membres de la famille immédiate vécu? Si vous avez la longévité de votre famille qui est une raison valable pour retarder votre date de début pour la sécurité sociale. Cela est particulièrement vrai si quelqu’un dans votre famille immédiate a vécu à leurs 90 ou 100. Le seuil de rentabilité est généralement autour de 80 ans si vous prévoyez d’utiliser la sécurité sociale pour financer vos dépenses à la retraite.
  • Quels sont les autres actifs sont disponibles? Si vous avez un 401 (k), pension, IRA, épargne ou compte de courtage d’exploiter , vous devez peser les avantages et les inconvénients de le faire. En général, il y a une augmentation de 8 pour cent du revenu pour chaque année de retard recevant la sécurité sociale. Il est difficile de trouver un placement garanti.

Déterminer si un programme de retraite anticipée est logique pour vous est une décision personnelle qui pourrait être soit une décision de slam dunk ou un désordre complexe. Tout dépend de la façon dont vous intégrez vos options dans un plan de la vie financière globale.

Est-ce que votre revenu de retraite suffisant?

 Est-ce que votre revenu de retraite suffisant?

Combien d’argent avez-vous besoin de prendre sa retraite? Probablement plus que vous pensez.

durée de vie prolongée, réduction des prestations de l’employeur, la baisse des rendements des marchés boursiers et l’augmentation des coûts de la vie (en particulier les sanitaires liés) ont tous fait monter les sommes nécessaires pour ces années de coucher du soleil. Malheureusement, la plupart des Américains font un mauvais travail d’assurer leur avenir. L’employé Avantages Institut de recherche indique que si les tendances actuelles se poursuivent, d’ici 2030, le déficit annuel entre le montant à la retraite Les Américains ont besoin et le montant qu’ils ont en réalité sera au moins 45 milliards $. Selon une enquête récente de Allianz Life, 28% des travailleurs âgés de 55 à 65 ans sont concernées, elles ne seront pas en mesure de couvrir les frais de subsistance de base à la retraite. Si vous voulez éviter d’avoir à retourner des hamburgers à 75 ans, l’une des meilleures choses que vous pouvez faire pour vous-même est de calculer maintenant comment vous avez besoin beaucoup plus à l’avenir.

Pouvez-vous prendre sa retraite avec 1 million de dollars? Bien sûr vous pouvez. À vrai dire, vous pourriez être en mesure de prendre sa retraite avec beaucoup moins. Là encore, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre sa retraite avec 1 million $ ou 2 millions $, ou peut-être même 10 millions $. Tout dépend de votre situation personnelle.

En règle générale, nous voyons trois catégories de personnes qui essaient de décider s’ils sont prêts à prendre leur retraite:

  1. « Bien sûr , vous pouvez prendre votre retraite! Vivez et amusez – vous! » Si vous êtes au moins dans vos années 70 avec des dépenses raisonnables, il y a une bonne chance que vous et votre chute de 1 million $ dans cette catégorie.
  2. « La probabilité pour votre retraite semble bon. Il suffit de ne pas devenir fou et acheter une Porsche. » Si vous êtes au moins 62 et ont toujours vécu un mode de vie frugal, vous et votre 1 million $ allez probablement tomber dans cette catégorie.
  3. « Nous allons redéfinissent la retraite pour vous. » Ceci est à peu près tout le monde, y compris les premiers retraités avec 1 million $ et une vie frugale 70 ans 1 million $ des dépenses somptuaires.

Alors, Puis-je prendre sa retraite avec 1 million $?

De nombreux conseillers et professionnels financiers faire bouillir la réponse à un seul numéro, également connu comme le Saint-Graal de l’analyse de la retraite: le taux de retrait durable de 4%. Pour l’essentiel, c’est le montant que vous pouvez retirer contre vents et marées et attendre encore votre portefeuille pour durer au moins 30 ans, sinon plus. Cela devrait aider à déterminer la durée de votre épargne-retraite va durer, et vous aidera à déterminer combien d’argent vous avez besoin pour la retraite que vous voulez. Bien sûr, pas tout le monde est d’accord que ce taux de retrait est durable dans l’environnement financier actuel.

Si vous êtes 65 avec 1 M $ d’économies, vous pouvez vous attendre votre portefeuille de placements bien diversifiés pour fournir 40 000 $ par année (en dollars d’aujourd’hui) jusqu’à ce que vous êtes 95 ajouter à votre revenu de la sécurité sociale et vous devriez apporterez à peu près 70 000 $ par an.

Maintenant, si cela ne suffit pas pour vous de maintenir le style de vie que vous voulez, vous venez à votre réponse malheureuse assez rapidement: Non, vous ne pouvez pas prendre sa retraite avec 1 million $.

Maintenant, attendez une minute, vous dites, au sujet de mon conjoint ce qui est également obtenir la sécurité sociale? Que faire si je suis 75, pas 65? Que faire si je veux mourir fauché? Que faire si je reçois une pension du gouvernement et des avantages sociaux? Que faire si je prévois de prendre sa retraite au Costa Rica? Il y a beaucoup de « si », mais le calcul est toujours le calcul: Si vous prévoyez besoin de beaucoup plus de 40 000 $ de votre pécule de retraite, alors la probabilité d’une retraite réussie de 1 million $ est pas bon.

Et la retraite anticipée, ce qui signifie avant la sécurité sociale et l’assurance-maladie entrent en jeu, avec seulement 1 million $ est extrêmement risqué. Vous vous repartirez avec si peu d’options si les choses vont terriblement mal. Bien sûr, vous pouvez aller au Costa Rica et de manger des tacos de poisson tous les jours. Mais si vous voulez retourner aux États-Unis? Que faire si vous voulez changer? Avoir plus d’argent mis de côté vous donnera plus de flexibilité et d’accroître la probabilité d’indépendance financière continue à faire ce que vous voulez dans la raison jusqu’à ce que le jour de votre mort. Si vous êtes obligé de rester au Costa Rica ou d’obtenir un emploi, alors vous n’avez pas fait une bonne décision et plan.

Projeter les dépenses futures

De nombreux livres et articles discutent des risques de longévité, séquence des rendements, les coûts de la santé et de la dette. Mais sachant combien vous avez besoin de se retirer revient toujours à projeter vos dépenses futures jusqu’à ce que le jour de votre mort. Idéalement, ce chiffre annuel ajoutera à moins de 4% de votre pécule.

Ainsi, un portefeuille en dollars 1 million $ devrait vous donner, au plus, 40 000 $ au budget. Si vous êtes obligé de prendre plus de 40 000 $ ajusté pour tenir compte du temps pendant votre retraite, vous êtes tentante sort et compter sur la chance pour vous en sortir. Donc, si vous voulez au moins 40 000 $ par année, 1 million $ est vraiment le moins d’argent, le strict minimum, vous devriez avoir avant de vous lancer à la retraite.

« Si vous avez sauvé 1 million $ et retiriez 4% ou plus à la retraite, vous êtes très probablement tenté d’exposer vos comptes à plus de risques pour compenser le manque d’épargne. Avec une plus grande exposition à un marché volatil, il y a une plus grande chance à vos comptes de retraite subira des pertes importantes au cours des corrections du marché « , explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de fortune, Excel fiscale et gestion de patrimoine groupe, Lake Mary, en Floride.

Planification de la retraite consiste à maximiser votre style de vie tout en maintenant une forte probabilité d’être en mesure de maintenir ce mode de vie jusqu’à ce que le jour de votre mort. racler Alors ensemble un pécule minimum est comme un explorateur tête dans la jungle pendant une semaine avec des fournitures juste assez. Que faire si quelque chose se passe? Pourquoi ne pas prendre plus? « Les gens ne planifient pas correctement pour le revenu à la retraite parce qu’ils ne pensent pas vraiment à la sécurité sociale correctement, ils compartimenter leurs actifs, ils ne pensent pas à la façon dont tout ce qu’ils possèdent peut créer un revenu, ils ne parviennent pas à apprécier la puissance de levier dans la retraite. Il est pas particulièrement risqué d’avoir seulement 1 million $ en actifs de retraite si vous possédez des choses qui peuvent se transformer en revenu de retraite », explique Tracy Ann Miller, CFP®, PDG et directeur de portefeuille, portefeuille Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Donc, une fois que vous avez votre 1 million $, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler ou, au moins, l’influence. Vous ne pouvez pas contrôler quand vous mourez, mais vous pouvez affecter vos coûts de santé en faisant de votre mieux pour rester en bonne santé jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Vous ne pouvez pas contrôler le rendement des placements, mais vous pouvez affecter la fourchette des rendements. Vous ne pouvez pas contrôler l’inflation, mais vous pouvez affecter vos coûts fixes et coûts variables.

Dépenses et dépenses

Quelques morceaux rapides sur les dépenses et les dépenses. Dans une certaine mesure, la planification de la retraite est l’art de faire correspondre avec précision les revenus futurs des dépenses. Les gens semblent ignorer certaines dépenses. Par exemple, des vacances en famille et le cadeau de mariage d’un petit-enfant comptent le même que la chirurgie dentaire et les réparations automobiles dans la planification de la retraite, mais les gens ni comprennent ces dépenses agréables quand ils projettent leurs coûts et ils ne reconnaissent combien il est difficile de les couper. Essayez de dire à un enfant que vous ne pouvez pas aider avec ses nuptuals après avoir payé pour les mariages de vos autres enfants!

« Se créditent souvent pré-retraités avec plus de contrôle sur les dépenses que ce qui est réaliste. Veut de la vie deviennent rapidement les besoins. Au lieu de désespérer de dépenser plus que vous prévu, je vous suggère d’économiser plus de fournir une réserve pour ces derniers et d’autres événements imprévus », explique Elyse Foster, CFP®, fondateur du port Financial Group à Boulder, au Colorado.

Si vous voulez prendre votre retraite avec 1 million $, il va se réduire à une combinaison de: 1) comment vous définissez la retraite; 2) votre inventaire personnel de tout dans votre vie, tels que les actifs, les dettes, les antécédents médicaux, familiaux; et 3) ce que l’avenir nous réserve.

Vous pouvez retirer 1 million de dollars, mais il vaut mieux prévenir que guérir – tirer pour 2 millions $. Vous voulez vous assurer que vos années de retraite ne sont pas seulement une lutte pour l’existence.

Le taux d’épargne

Examinons la question d’argent à la retraite d’une autre manière: non pas en termes de la taille d’une somme que vous devriez avoir, mais combien vous devriez amasser chaque année.

Dix pour cent est le taux d’épargne historique recommandé. Cependant, il y a un décalage extrême entre ce taux d’épargne optimal et le taux d’épargne réelle chez les Américains d’aujourd’hui. Selon la Réserve fédérale de St. Louis Bank, et d’autres rapports, le taux d’épargne du consommateur américain est inférieure à 5%.

Regardons comment ces hypothèses pourraient jouer pour un futur retraité.

5% Taux de retraite d’épargne

Nous allons commencer par la façon dont économiser 5% de vos gains au cours de votre vie professionnelle qui se feraient sentir quand il est temps de prendre sa retraite.

Supposons que Beth, 30 ans, fait 40 000 $ par année et prévoit 3,8% augmente jusqu’à la retraite à l’âge de 67. De plus, avec un portefeuille diversifié de fonds communs de placement actions et d’obligations, Beth attend un rendement de 6% par an sur son cotisations de retraite.

Avec un taux d’épargne de 5% tout au long de sa vie active, Beth aura 423754 $ économisé (en 2051 dollars) à l’âge de 67. Si Beth a besoin de 85% de son revenu avant la retraite pour vivre et reçoit également la sécurité sociale, puis ses 5% épargne-retraite sont nettement à court de la marque.

Pour correspondre à 85% de son revenu avant la retraite à la retraite, Beth a besoin de 1,3 million $ à l’âge de 67. Un taux d’épargne de 5% ne place même pas son épargne à 50% des fonds dont elle aura besoin.

De toute évidence, un taux d’épargne-retraite de 5% ne suffit pas.

Taux d’épargne: Qu’est-ce que ça suffit?

Garder les hypothèses ci-dessus au sujet de son salaire et des attentes, un taux d’épargne de 10% donne Beth 847528 $ (en dollars 2051) à l’âge de 67. Ses besoins projetés restent les mêmes à 1,3 million $. Ainsi, même à un taux d’épargne de 10%, Beth rate son montant d’épargne préféré.

Si Beth pompes jusqu’à ses économies taux à 15%, puis elle atteint 1,3 million $ (2051) montant. Ajout de la sécurité sociale prévu, sa retraite sera financé.

Est-ce que cela signifie que les personnes qui ne sont pas d’économiser 15% de leur revenu seront condamnés à une retraite sous-norme? Pas nécessairement.

Les hypothèses conservatrices

Comme pour tout scénario de projection dans l’avenir, nous avons fait certaines hypothèses prudentes. Les rendements des placements pourraient être supérieur à 6% par an. Beth pourrait vivre dans un faible coût de la vie zone où le logement, les taxes et les frais de subsistance sont inférieurs à la moyenne des États-Unis. Elle pourrait avoir besoin de moins de 85% de son revenu avant la retraite, ou elle peut choisir de travailler jusqu’à l’âge de 70. Dans un cas rose, le salaire de Beth pourrait croître plus vite que 3,8% par an. Toutes ces possibilités optimistes rapporterait plus de fonds de retraite et les frais de subsistance inférieurs tout à la retraite. Par conséquent, dans le meilleur cas, Beth pourrait économiser moins de 15% et un pécule suffisant pour la retraite.

Et si les hypothèses initiales sont trop optimistes? Un scénario plus pessimiste comprend la possibilité que les paiements de sécurité sociale pourrait être inférieur à présent. Ou Beth ne peut continuer sur la même trajectoire financière positive. Ou, Beth pourrait vivre à Chicago, Los Angeles, New York ou d’une autre région économique de haute vie où les dépenses sont beaucoup plus élevés que dans le reste du pays. Avec ces hypothèses les plus pessimistes, même le taux d’épargne de 15% pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.

La mesure de vos besoins

Si vous avez atteint la mi-carrière sans enregistrer autant que ces chiffres disent que aurait dû mettre de côté, il est important de prévoir des économies ou des flux de revenus supplémentaires à partir de maintenant pour compenser ce manque à gagner. Sinon, vous pouvez vouloir prendre leur retraite dans un endroit avec un moindre coût de la vie, de sorte que vous aurez besoin de moins. Vous pouvez également planifier travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos gains, bien sûr.

Si vous êtes à la recherche d’un numéro unique pour être votre nid retraite objectif d’œufs, il y a des lignes directrices pour vous aider à définir un. Certains conseillers recommandent économiser 12 fois votre salaire annuel. En vertu de cette règle, âgé de 66 ans, 100 000 $ soutien économique aurait besoin de 1,2 million $ à la retraite. Mais, comme les exemples précédents suggèrent – et étant donné que l’avenir est inconnaissable – il n’y a pas de pourcentage d’épargne-retraite parfaite ou le numéro cible.

La nécessité de planifier

Au lieu de penser en termes de quantités d’œufs de nid spécifiques comme 1 million $) ou les taux d’épargne, votre première étape dans la planification consiste à déterminer combien vous aurez besoin.

De nombreuses études indiquent que les retraités devront entre 70% et même 100% de leur revenu avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie actuel. Ainsi, un objectif raisonnable est celui qui vous fournira un revenu annuel similaire au revenu que vous avez maintenant. Ensuite, vous devez considérer un taux de retrait « sûr ». Ceci est le pourcentage de votre pécule de retraite vous retirerez chaque année au cours de votre retraite. Comme il est indiqué ci-dessus, 4% est le chiffre de référence traditionnel, mais 5% à 6% pourrait être plus réaliste. Ceci fournit une formule rapide et sale pour déterminer le montant total que vous devez économiser en retraite: diviser votre revenu annuel souhaité par le taux de retrait.

Facteurs Nest plumaison

Lors du calcul de votre cible oeuf nid, et combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif, il y a beaucoup de facteurs qui entrent en jeu:

  • Votre âge actuel.
  • âge de la retraite prévu.
  • Espérance de vie.
  • Le résultat courant.
  • Les sources de revenus à la retraite.
  • Montant de l’épargne-retraite actuelle.
  • contributions des économies escomptées.
  • Les sorties de fonds pendant la retraite.
  • risque / rendement du portefeuille.
  • Inflation.

De tous ceux-ci, peut-être le troisième à la dernière, est le plus important – ou du moins, le plus contrôlable. « Avoir une prise ferme sur vos frais de subsistance est essentielle à la réussite de la retraite. Il est préférable de comprendre votre situation quand vous pouvez être proactif et faire des ajustements, plutôt que d’attendre une crise pour entrer en éruption et d’être forcé à l’action. Comme il est dit , «une once de précaution vaut une livre de guérison, » dit Jack Brkich III, CFP®, fondateur de gestionnaires financiers JMB, Inc., à Irvine, en Californie.

Une fois que vous avez une idée de la façon de déterminer combien vous avez besoin, il est temps de commencer à utiliser les outils disponibles pour vous. Aujourd’hui, ces régimes à prestations définies sont devenus pratiquement disparu, transférant la charge de l’épargne-retraite loin des sociétés et sur les employés. Ainsi, l’os sur les avantages fiscalisés de 401 (k), IRA et Roth IRA, et figure sur la façon de maximiser leur utilisation.

Personne ne connaît l’avenir ou ce taux d’épargne est suffisant. Nous ne savons pas nos rendements d’investissement éventuels. Mais les épargnants peuvent contrôler la quantité qu’ils économisent – et comprendre comment composé de retour. En raison de la magie des intérêts de production d’intérêt, vous commencez tôt, moins vous aurez à économiser sur une base mensuelle.

The Bottom Line

De toute évidence, la planification de la retraite n’est pas quelque chose que vous faites peu de temps avant d’arrêter de travailler. Au contraire, il est un processus continu. Tout au long de vos années de travail, votre planification fera l’objet d’une série d’étapes où vous évaluer vos progrès et des objectifs et prendre des décisions pour vous assurer de les atteindre.

Une retraite réussie dépend en grande partie non seulement sur votre propre capacité à épargner et à investir à bon escient, mais aussi sur votre capacité à planifier. Rappelez-vous, des choses arrivent dans la vie. Voulez-vous vraiment commencer cette aventure de l’année de plus de 30 avec le strict minimum? Il suffit de se débrouiller est pas une bonne façon de commencer des décennies de chômage et de l’employabilité diminue. Si quelque chose d’inattendu se produit, quelles sont vos options? Entrez à nouveau la main-d’œuvre, changer votre style de vie ou d’obtenir plus agressif avec vos investissements? Ceci est l’équivalent de doubler au blackjack: Il peut fonctionner, mais nous ne parierais pas là-dessus – plus d’une fois.

« La retraite devrait être un changement d’occupation, une chance de faire ce que vous voulez faire. Nous avons tous n’avons donc beaucoup de temps pour faire quelque chose jusqu’à ce que nos corps nous échouent et nous pouvons faire de moins en moins », dit Wes Shannon, CFP®, fondateur de SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, Texas. Quel est le revenu dont vous aurez besoin à la retraite est difficile de savoir, et difficile à planifier. Mais une chose est sûre: Il est beaucoup mieux quand vous êtes trop préparé que lorsque vous l’aile.

Planification de la retraite: Comment estimer les impôts à la retraite

Ne soyez pas pris au dépourvu par votre facture d’impôt à la retraite.

 Comment estimer les impôts à la retraite

Vous continuerez à payer des impôts à la retraite. Les taxes sont calculées sur vos revenus chaque année que vous le recevez, tout comme la façon dont cela fonctionne avant de vous retirer. Il est important d’estimer le montant des impôts que vous allez payer à la retraite afin que vous puissiez budget et mettre en place vos retenues d’impôt (ou des paiements trimestriels) à l’avance.

Chaque type de revenu que vous recevrez des règles fiscales différentes qui lui sont applicables. Pour estimer vos impôts à la retraite, vous devez savoir comment chaque source de revenu apparaît sur votre déclaration de revenus.

Ci-dessous j’ai énuméré comment les six types de revenu de retraite les plus courants sont imposés. Ensuite, je donne un exemple de la façon d’estimer votre taux d’imposition et l’impôt total à la retraite.

1. Les revenus de la sécurité sociale

Si votre seule source de revenu de retraite est la sécurité sociale, alors vous ne serez probablement pas payer d’impôts à la retraite. Si vous avez d’autres sources de revenus, alors une partie de votre revenu de la sécurité sociale est susceptible d’être taxé. Une formule détermine le montant de votre sécurité sociale qui est imposable. Le résultat est que vous devrez peut-être inclure jusqu’à 85% des prestations de sécurité sociale comme un revenu imposable dans votre déclaration de revenus.

Le montant qui est imposable (entre zéro à quatre-vingt-cinq pour cent) dépend de combien d’autres revenus que vous avez, en plus de la sécurité sociale. L’IRS appelle cet autre revenu « revenu combiné », et dans la feuille d’impôt, vous branchez votre revenu combiné dans une formule pour déterminer la quantité de vos prestations seront chaque année d’imposition.

Les travailleurs qui ont un montant élevé de revenu mensuel de pension seront probablement payer des impôts sur 85% de leurs prestations de sécurité sociale, trouvent leur taux d’imposition total peut durer de 15% à atteindre 45%. Les retraités avec presque aucun autre revenu que la sécurité sociale seront probablement recevoir leurs prestations en franchise d’impôt et payer aucun impôt sur le revenu à la retraite.

2. IRA et 401 (k) Retraits

La plupart des retraits des comptes de retraite sont imposés à la retraite. Cela signifie retraits IRA ainsi que les retraits de 401 (k), 403 (b) les plans, 457 plans, etc., sont signalés sur votre déclaration de revenus comme un revenu imposable. La plupart des gens vont payer un impôt lorsqu’ils retirent de l’argent de leur IRA ou d’autres régimes de retraite.

Le montant de l’impôt que vous payez dépend du montant total des revenus et des déductions que vous avez et ce que tranche d’imposition, vous êtes pour cette année. Par exemple, si vous avez un an avec plus de déductions que le revenu (comme une année avec beaucoup de frais médicaux), alors vous ne pouvez pas payer l’impôt sur les retraits pour cette année.

Il y a un type de compte de retraite où les retraits sont généralement exonérés d’impôt. Si cela est fait correctement, vous ne paierez pas d’impôt sur les retraits de retraite Roth IRA.

3. Pensions

La plupart des revenus de retraite sera imposable. La meilleure façon de déterminer la probabilité que votre revenu de retraite sera imposée est d’utiliser un simple ligne directrice: si elle a avant impôts puis quand vous le retiriez, il sera imposé. La plupart des comptes de retraite ont été financés par le revenu avant impôt, ce qui signifie que la totalité du montant de votre revenu de retraite annuel sera inclus dans votre déclaration de revenus comme un revenu imposable chaque année.

Dans ce cas, vous pouvez demander que les impôts soient déduite directement de votre chèque de pension.

Si une partie de votre compte de retraite a été financé avec des dollars après impôt alors chaque année une partie de votre revenu de retraite sera imposable et une partie ne sera pas.

4. Distributions de rente

Si votre rente appartient à un IRA ou d’un autre compte de retraite, les règles fiscales dans la section sur les retraits IRA s’appliqueront à tous les retraits ou paiements de rente que vous recevez de cette rente.

Si votre rente a été acheté avec des dollars après impôt (ce qui signifie pas acheté dans un IRA ou d’un autre compte de retraite), alors les règles fiscales applicables dépendent de ce type de rente que vous avez acheté.

  • Le revenu provenant d’ une rente immédiate partie -A de chaque paiement que vous recevez une rente immédiate est considérée comme un remboursement de capital et une partie est considérée comme intérêt. Seule la partie d’intérêt sera inclus dans votre revenu imposable. Chaque année , la société de rente peut vous dire ce que votre « ratio d’exclusion » est, qui vous indique à quel point le revenu de la rente que vous recevez peut être exclu de votre revenu imposable.
  • Les retraits d’une rente fixe ou variable règles fiscales -Les sur ces types de rentes disent que les gains doivent être retirés en premier lieu , ce qui signifie que si votre compte vaut plus que ce que vous avez contribué à, quand vous prenez des retraits, vous sera d’ abord retirer le bénéfice ou le gain d’investissement, et tout sera revenu imposable. Une fois que vous avez retiré tous vos revenus, vous serez alors retirer vos contributions originales (appelées votre coût de base), et ceux qui ne sont pas inclus dans votre revenu imposable.

5. Revenu de placement

Vous devrez payer des impôts sur les dividendes, les revenus d’intérêts, ou les gains en capital, comme vous le faisiez avant votre retraite. Ces types de revenus de placement sont présentés sur un formulaire fiscal 1099 chaque année qui vous est envoyé directement à l’institution financière qui détient vos comptes.

Si vous vendez systématiquement les investissements pour générer des revenus de retraite, chaque vente va générer un gain en capital à long ou à court terme (ou la perte) et que le gain ou la perte sera signalé sur votre déclaration de revenus. Si vos autres sources de revenus ne sont pas trop élevés, vous pourriez être admissible au taux qui impôt sur les gains en capital zéro pour cent signifie que vous ne paieraient pas d’impôt sur la totalité ou une partie de vos gains en capital pour cette année.

Si vous possédez des investissements qui ne sont pas à l’intérieur d’un compte de retraite, vous pouvez apprendre à gérer vos gains et pertes en capital pour réduire les impôts que vous payez à la retraite.

Pas toutes les sources de flux de trésorerie provenant des placements est comptabilisé comme un revenu imposable. Par exemple, supposons que vous possédez un CD de banque. Le CD arrive à maturité à hauteur de 10 000 $. Ce 10 000 $ n’est pas revenu imposable supplémentaire à déclarer sur votre déclaration seule taxe l’intérêt qu’elle a obtenu est rapporté. Mais l’ensemble de 10 000 $ est disponible en tant que flux de trésorerie que vous pouvez utiliser pour couvrir les dépenses.

6. Les gains lors de la vente de votre maison

Si vous avez vécu dans votre maison pendant au moins deux ans alors très probablement vous ne serez pas payer des impôts sur les gains de la vente de votre maison, sauf si vous avez des gains de plus de 250 000 $ si seul, ou 500 000 $ si elle est mariée. Si vous louez votre maison pour un certain temps, les règles deviennent plus complexes et très probablement vous aurez besoin de travailler avec un professionnel de l’impôt afin de déterminer comment les gains doivent être déclarés.

Pour mettre tout cela ensemble, vous pouvez faire une déclaration de revenus « fausse » pour estimer vos impôts à la retraite. Voici un exemple.

Calcul de votre taux d’imposition à la retraite

Votre taux d’imposition à la retraite dépendra de votre montant total des revenus et des déductions. Pour estimer la liste des taux d’imposition de chaque type de revenu, et combien seront imposables. Ajoutez à cela. Ensuite, réduire ce nombre par vos déductions et exemptions prévues.

Par exemple, supposons que vous êtes marié et vous aurez 20 000 $ de la sécurité sociale, 25 000 $ par année en revenu de retraite, vous vous attendez à retirer 15 000 $ de votre IRA, et estimez-vous que vous aurez 5 000 $ par année de revenu de gain en capital à long terme de distributions de fonds communs de placement. Vous ajoutez votre revenu ordinaire (non compris les gains en capital) en utilisant 85% des prestations de sécurité sociale, et obtenez 57 000 $.

Votre déduction forfaitaire et les exemptions personnelles ajouter jusqu’à 20 800 $. Cela met votre revenu imposable estimé à 36200 $. Vous regardez les taux d’imposition 2017 et de voir qui vous met dans la tranche d’imposition de 15%. Étant donné que les taux d’imposition sont niveaux, vous devrez payer 10% au premier 9325 $ de revenu imposable et 15% sur le revenu qui se situe entre 9326 $ et 37950 $. Cela rend votre facture d’impôt estimé 4963 $. Comme vous êtes dans la tranche d’imposition de 15% ou moins, vos gains en capital seront admissibles au taux de gains de capitalisation zéro pour cent et ne seront pas taxés. Pour payer vos impôts en temps opportun, vous pouvez soit mettre en place les paiements d’impôts trimestriels de 1,240 $ par trimestre, ou vous pouvez demander à votre pension de retenir des taxes à environ un taux de 20%.

Il y a certainement des façons de structurer votre revenu de retraite afin que vous payez moins impôts à la retraite, il faudra la recherche de votre part ou de l’aide d’un planificateur de retraite professionnelle ou conseiller fiscal.

Comment planifier pour la retraite en tant que couple

Conseils pour aider à planifier des couples mariés pour la retraite ensemble

Comment planifier pour la retraite en tant que couple

Les couples nouvellement mariés ont souvent beaucoup de planification financière à faire: maison de départ, les enfants, un fonds de vacances, maison de rêve, un fonds de collège. Il est facile d’oublier ou d’ignorer la planification de votre retraite partagée. Ne laissez pas cela se produire. Les années d’or peuvent finalement être le meilleur de votre mariage, si vous comprenez l’avenir d’autres objectifs, des besoins et des attentes. Voici six conseils pour la planification de la retraite en tant que couple.

Discutez de vos objectifs Big-Picture

Asseyez-vous avec votre conjoint et partager les uns avec les autres votre retraite idéale. L’un d’entre vous enVision prendre sa retraite à 45 tandis que l’autre est heureux de travailler pour toujours, vous pouvez rêver d’une cabine dans le pays pendant que vos images conjoint passer vos années d’or dans une maison de moteur. Le plus tôt vous êtes au courant de l’objectif de l’autre, plus le temps vous devez travailler à un compromis et un idéal commun.

Épargner pour la retraite Ensemble

Chacun de vous est responsable de votre propre retraite, mais comme vous prenez des décisions financières d’aujourd’hui ainsi que vous devez épargner pour la retraite ensemble. Votre conjoint participe à un 401 (k)? Sinon, pourriez-vous vous permettre d’ajouter un peu plus de revenus avant impôt à votre propre plan pour atteindre vos objectifs mutuels? Si l’un des conjoints ne travaille pas à l’extérieur de la maison, vous voudrez peut-être envisager une IRA entre conjoints, qui vous permet de mettre de côté des fonds dans un compte de placement à impôt différé au profit d’un conjoint sans emploi.

Sécurité sociale des revendications Strategize

Les couples mariés ont une excellente occasion de maximiser la durée de vie des revenus de la sécurité sociale en synchronisant leurs réclamations individuelles et pour conjoint à la bonne façon. Qu’est-ce que cette façon est dépend de vous, votre âge, l’âge de votre demande et votre conjoint. Un peu de planification minutieuse dans les années avant l’âge de 62 ans, plus tôt au cours de laquelle vous pouvez commencer à recueillir, peut faire une différence dans la sienne et son revenu garanti à vie.

Pensez à vos besoins de revenu partagé

En fonction de votre étape dans la vie, vous pourriez être en mesure d’évaluer combien vous aurez besoin à la retraite. Peut-être vous êtes convaincu que vous pourriez faire un travail sur le budget avec la moitié de votre revenu actuel, mais votre conjoint veut un mode de vie qui exigera le même niveau de revenu que vous gagnez aujourd’hui. Alignement de ces attentes vous aidera à bâtir un plan plus réaliste.

Vérifiez vos bénéficiaires

Rappelez-vous quand vous avez commencé votre 401 (k)? Il fallait inclure le nom d’un ou plusieurs bénéficiaires, les personnes qui recevront l’argent si vous devez passer. Assurez-vous que ces informations ont été mises à jour depuis est aussi possible, et réévaluer à la suite d’un événement majeur de la vie mise à jour, comme un mariage, la naissance d’un enfant, un divorce ou un décès dans la famille. Changer vos bénéficiaires peuvent se faire facilement en communiquant avec votre firme de courtage si vous avez un IRA ou le représentant des ressources humaines qui gère 401 le plan (k) de votre entreprise.

Ne pas prendre sa retraite à la même heure

Prenez-le d’une personne retraitée qui l’a fait, de prendre sa retraite au même moment que votre conjoint peut sembler beaucoup de plaisir, mais en réalité, il peut y avoir beaucoup d’ajustements qui sont difficiles pour deux personnes à passer par ensemble. Par la retraite stupéfiante, chaque conjoint obtient un meilleur sens de leurs propres routines quotidiennes, passe-temps, les aspirations et la vie sociale en dehors du foyer.

Comprendre les prestations de retraite du conjoint après le divorce

Si vous êtes marié et heureux, vous ne devriez pas discuter de divorce par rapport à votre régime de retraite. Mais si le mariage touche à sa fin, les actifs de retraite sont sur la table, et vous devez travailler pour garantir votre propre épargne-retraite et plan à long terme. La séparation des biens matrimoniaux peut étendre aux régimes de retraite, impliquant quelque chose appelé un ordre de relations domestiques qualifiés (QDRO) pour divisons l’argent sans pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez également avoir droit à pensions alimentaires pour époux à la retraite. conjoints divorcées ou veuves ont droit aux prestations de sécurité sociale sur le dossier d’un conjoint.

Comment faire pour augmenter votre épargne-retraite et économiser sur les impôts

Comment faire pour augmenter votre épargne-retraite et économiser sur les impôts

Personne n’aime payer plus d’impôts à l’Oncle Sam que ce qui est absolument nécessaire. Heureusement, le code fiscal IRS offre certains avantages fiscaux pour la participation à divers comptes d’épargne-retraite pour aider à réduire nos impôts. Mais comme la fin de l’année approche nos options de réduction d’impôt pour l’année d’imposition 2015 deviennent un peu plus limitée.

Voici quelques solutions de rechange de dernière minute qui peuvent aider à réduire vos impôts maintenant (ou plus tard) en montée en puissance de votre épargne pour la retraite:

Faire des contributions de dernière minute à un 401 (k) ou 403 (b) régime de retraite.  Une méthode pour réduire l’ impôt sur le revenu tout en épargnant pour la retraite est d’augmenter les cotisations avant impôts à un 401 (k) ou 403 (b) un plan si vous êtes couvert par l’ un de ces régimes de retraite au travail. La limite IRS pour 401 (k) et 403 (b) des plans est 18 000 $ en 2015 (24 000 $ pour les 50 ans ou plus) et cette limite ne comprend pas de contributions de contrepartie. Si vous n’êtes pas en mesure de contribuer à concurrence du montant maximal de cette année, au moins vous assurer que vous obtenez le match complet de l’ employeur si l’ on prévoit. Communiquez avec votre service des ressources humaines pour voir comment vous pouvez mettre plus d’ argent à la fin de l’ année.

Contribuer à un compte de retraite individuel (IRA).  Une autre stratégie de réduction fiscale commune qui peut être utilisé pour la retraite est d’apporter une contribution déductible à un IRA. La limite de cotisation est de 100% de la rémunération jusqu’à 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) ou votre revenu gagné imposable pour l’année si votre rémunération est inférieure à ces limites.

Gardez à l’esprit que si vous participez déjà à un régime de retraite par votre employeur, la possibilité de déduire ces cotisations est limitée en fonction de votre revenu. Pour l’année d’imposition 2015, la capacité de verser des cotisations déductibles IRA est pas une option si vous êtes un seul déclarant un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de 71000 $ ou plus (118 000 $ pour les couples mariés une déclaration conjointe).

Si vous êtes marié une déclaration commune avec un conjoint couvert par un plan, mais vous n’êtes pas, vous pouvez également faire des contributions déductibles IRA si le MAGI est inférieur à 193 000 $.

Profitez d’autres options d’épargne-retraite si vous êtes travailleur autonome.  D’ autres possibilités de mettre de côté les actifs de retraite dans les comptes d’ avantages fiscaux existent pour les entrepreneurs et les travailleurs indépendants. SEP IRA, IRA SIMPLE et Solo 401 (k) s sont des options d’ économie de retraite populaire pour les travailleurs indépendants. Simple IRA doivent être mis en place avant la date limite du 1er Octobre et les plans (k) Solo 401 doit être mis en place avant le 31 Décembre Cependant, SEP-IRA peuvent être établis jusqu’au 15 Avril de l’année suivante (15 Octobre si le dépôt d’ une extension.

Comptes Roth peuvent aider à réduire vos impôts sur les bénéfices futurs.   Si votre employeur offre un Roth 401 (k) ou Roth 403 (b) option vous voudrez peut – être envisager de faire des contributions à ces comptes si vous n’avez pas besoin d’ une déduction fiscale de l’ année en cours. Contributions avant impôts à un régime de retraite parrainé par l’ employeur ou à une IRA franchise peut être moins avantageux si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, ne sont pas vos années de revenus, ou si vous prévoyez d’ être dans une tranche d’imposition marginal plus élevé dans la avenir.

Dans ces situations, il peut être plus judicieux de contribuer à un compte Roth pour tirer parti de la croissance des bénéfices en franchise d’impôt. Gardez à l’esprit que Roth IRA ont des limites de revenu différentes que IRA déductibles mais le montant de la contribution est la même.

Envisager de mettre de côté des fonds dans un compte d’ épargne santé (HSA). Si vous êtes inscrit dans un plan de santé franchise élevée, sont une HSAs des avantages fiscaux, moyen d’aider à payer les dépenses futures liées à la santé avec des avantages fiscaux immédiats. HSAs également faire une excellente stratégie d’épargne de dernière minute pour aider à réduire vos impôts sur le revenu. En 2015 , les limites de contribution HSA sont 3350 $ pour une couverture individuelle et 6650 $ pour une couverture familiale.

Si vous êtes âgé de 55 ans ou plus, il y a un montant supplémentaire de 1 000 $ Contribution de rattrapage jusqu’à ce que l’admissibilité d’assurance-maladie commence à 65 ans.

comptes d’épargne santé sont uniques en ce qu’ils offrent une exemption fiscale triple. L’argent que vous mettez dans HSAs votre revenu imposable réduit actuel, augmente l’impôt différé, et sort de votre franchise d’impôt compte aussi longtemps que vous l’utilisez pour les dépenses liées à la santé. HSA sont souvent considérés comme un important véhicule d’épargne-retraite parce qu’il n’y a pas de sanctions pour l’utilisation de ces comptes pour les dépenses non médicales une fois que vous atteignez l’âge de 65 ans (retraits non admissibles après 65 ans sont taxés à des taux d’imposition sur le revenu ordinaire.)

Contributions HSA peuvent encore être apportées jusqu’au 15 Avril 2016 pour l’année d’imposition 2015. La commodité et la simplicité de verser des cotisations par retenues salariales automatiques est une caractéristique attrayante de HSAs. Cependant, de nombreux participants HSA ne sont pas conscients du temps additionnel a permis de verser des cotisations pour l’année d’imposition 2015 en dehors des retenues salariales régulières. Vous avez jusqu’à la date limite de dépôt d’impôt (non compris les prolongations) à verser des contributions supplémentaires à votre HSA si vous ne l’ avez pas déjà emboiter vos cotisations par retenues sur la paie 31. Décembre Afin de profiter de cette opportunité d’économie d’impôt, vous le feriez doivent contribuer directement à un compte HSA en écrivant directement un chèque ou la mise en place des transferts automatiques de votre compte bancaire.

Un autre avantage de la déduction fiscale pour les cotisations HSA est que vous n’avez pas à détailler les déductions pour demander la déduction. Aux fins de l’impôt, les cotisations HSA sont considérés comme un dessus de la déduction de la ligne. Cela signifie qu’ils peuvent aider à réduire votre revenu brut ajusté (AGI) et potentiellement aider à vous qualifier pour d’autres déductions et crédits d’impôt qui dépendent des revenus.

Si vous êtes en bonne santé ou ne pas besoin d’accéder à vos fonds de HSA il n’y a pas « l’utiliser ou la perdre » disposition comme cela est le cas pour les comptes de dépenses flexibles (FSA). Par conséquent, vous pouvez continuer à laisser les fonds de HSA dans votre compte et laissez votre équilibre croître dans vos années de retraite. comptes d’épargne santé offrent également des options d’investissement diversifiés, grâce à divers fonds communs de placement qui offrent un potentiel de croissance à long terme.

Contrairement aux cotisations à un IRA, les comptes d’épargne-santé ne sont pas des limites de revenu. Sachez simplement que vous devez être couvert par un régime d’assurance-maladie franchise élevée avec un compte d’épargne santé qui s’y rattachent au cours de l’année d’imposition 2015. La date limite pour faire des contributions HSA est le 15 Avril, même si vous produisez une extension.

Estimez vos économies d’impôt.  Si vous êtes curieux de voir vos impôts estimés pour la taxe de l’ année dernière , vous ne devez pas attendre jusqu’à ce que vous avez déposé votre déclaration de revenus. Ce calculateur d’économies avant impôt peut être utilisé pour estimer les incidences fiscales des cotisations supplémentaires à un régime de retraite parrainé par l’ employeur, IRA déductibles, les régimes indépendants ou HSAs.

Comment calculer vos besoins de retraite

Ne pas baser vos projections hors de votre revenu

Comment calculer vos besoins de retraite

L’une des parties les plus difficiles sur la planification de la retraite est que la règle générale basée autour de combien d’argent vous pourriez avoir besoin pour la retraite a tendance à refléter votre niveau de revenu.

Cela pose un certain nombre de problèmes pour ceux qui tentent de planifier la retraite.

Par exemple, de nombreux experts financiers disent que vous voulez remplacer entre 70% à 85% de votre revenu avant la retraite. Donc, si vous gagnez 100 000 $ par année, votre objectif devrait être de créer suffisamment de revenu de retraite que vous seriez en mesure de vivre quelque part entre 70 000 $ à 85 000 $ par année.

Le problème avec basez votre retraite besoins actuels revenu hors

Malheureusement, ce type de règle générale n’est pas utile pour les personnes qui en sont aux premiers stades de leur carrière. Si vous êtes dans votre 20s ou 30s, vous pouvez gagner un revenu qui reflète un salaire de niveau d’entrée.

De plus, si vous étiez au milieu de votre carrière et a décidé de faire un changement de carrière, vous pouvez également rencontrer temporairement des années de faible revenu.

Lorsque vous n’êtes pas sûr de votre revenu avant la retraite va être, comment pouvez-vous faire éventuellement des projections quant au montant dont vous aurez besoin pendant vos années aînées?

Un autre problème: Que faire si vous êtes un économiseur?

Avant d’aborder cette question, nous allons introduire un autre problème avec la règle « remplacer votre revenu » du pouce. Cet avis repose sur l’hypothèse que vous passez la majorité de votre revenu.

Après tout, si vous enregistrez généralement 10% à 15% de votre revenu pour la retraite et peut-être un autre 10% à 15% de votre revenu pour d’autres types non-retraite de l’épargne, l’implication serait que vous avez passé quelque part autour de 70% à 85% de votre revenu.

Il est logique dans cet ensemble très précis de circonstances que si vous passez la majorité de ce que vous faites et que vous faites pendant la retraite, alors vous attendez pas à vos habitudes de dépenses pour changer absolument besoin de créer assez d’argent tel que tout reste le même . Cela semble être une hypothèse fragile.

Il est pas nécessairement le cas que les gens passent la majeure partie de ce qu’ils font. Certaines personnes dépensent plus que ce qu’ils gagnent, se retrouvent dans la dette de carte de crédit, tandis que d’autres dépensent beaucoup moins que le montant qu’ils gagnent.

C’est la deuxième, et peut-être raison plus convaincante pourquoi baser vos projections de retraite sur votre revenu plutôt que vos dépenses pourraient ne pas être le meilleur cadre pour la planification.

Quelle est la solution?

Mettre l’accent sur les dépenses, pas de revenu

Je suggère que vous basez vos projections de retraite sur votre niveau de dépenses plutôt que sur vos revenus. Cela résout à la fois des deux problèmes évoqués ci-dessus.

Maintenant, cela étant dit, il est vrai aussi que vos dépenses à la retraite sera différente de celle de vos dépenses aujourd’hui. À la retraite, par exemple, vous ne pouvez pas avoir un paiement hypothécaire. Vos enfants peuvent être cultivés et vivant eux-mêmes, et vous aurez plus besoin de les soutenir. Les coûts liés à votre travail tels que la garde d’enfants, une tenue d’affaires et frais de transport quotidien aussi dissiper.

Cela étant dit, vous pouvez avoir d’autres dépenses que vous n’avez pas aujourd’hui. Out-of-poche prescription et les frais médicaux pourraient être une plus grande préoccupation. Vous pouvez également externaliser les tâches liées à la maison que vous vous faites actuellement tels que le nettoyage des gouttières, ratisser les feuilles ou pelleter de la neige quand vous êtes dans vos années 70 et 80.

Vous pouvez également choisir de voyager plus, en utilisant votre retraite pour explorer les loisirs que vous ne pouviez pas poursuivre pendant vos années de travail.

Tout cela nous amène à une deuxième situation embarrassante, qui est que si le revenu n’est pas une base appropriée pour déterminer combien d’argent vous devriez avoir dans votre portefeuille de retraite, les dépenses ne sont pas une option parfaite non plus. Toutefois, au lieu de meilleures solutions de rechange, les frais peuvent être le meilleur point de référence pour la taille d’un portefeuille, vous devriez viser à créer.

Si nous acceptons le fait que certaines de vos dépenses courantes diminueront, mais d’autres se développer, et nous ballpark ces deux être un lavage, il est relativement raisonnable d’affirmer que le montant que vous pourriez passer en maintenant le montant vous passez au cours de vos années de retraite.

Combien d’argent vous avez besoin de la retraite?

Maintenant que nous avons établi que, combien d’argent vous avez réellement besoin de prendre sa retraite?

Voici une règle générale de base: multipliez vos dépenses annuelles en cours par 25. C’est la taille de votre portefeuille devra être à la retraite pour vous de retirer en toute sécurité 4% de ce montant du portefeuille chaque année pour vivre.

Par exemple, si vous dépensez actuellement 40 000 $ par année, vous aurez besoin d’un portefeuille d’investissement qui est 25 fois cette taille, soit 1 million $ au début de votre retraite. Ceci est une somme assez importante pour que vous pouvez retirer 4% de ce portefeuille de 1 million $ dans votre première année de retraite, et même 4% ajusté pour tenir compte de l’inflation chaque année subséquente, et de maintenir une chance raisonnable que vous ne survivra pas à votre argent .

Cela peut sembler intimidant, mais si vous commencez à épargner pour la retraite à un âge précoce, dès vos 20 ans, vous pourriez amasser un portefeuille de 1 million $, même sur un salaire de seulement $ 30.000 à $ 40.000.

Que faire si vous avez obtenu un départ tardif avec l’économie?

Toutefois, si vous commencez plus tard dans la vie, ne désespérez pas. La chose principale que vous devez retenir est que la meilleure façon de compenser pour obtenir un démarrage tardif est de contribuer activement à vos comptes.

En d’autres termes, économiser plus et économiser plus difficile. La tactique pour éviter, cependant, augmente votre exposition au risque comme un moyen de rattraper le temps perdu. Ne pas trop affecter une partie de votre portefeuille aux actions au motif que vous avez besoin des investissements plus risqués pour compenser les décennies perdues d’économies.

Après tout, le risque fonctionne dans les deux sens, et si cela devait se retourner contre vous, vous ne serez pas avoir autant de temps pour récupérer.

Recherchez les fonds indiciels à frais réduits et répartir vos investissements entre un mélange raisonnable d’actions et d’obligations. Gardez continuer à le faire régulièrement le reste de votre carrière de travail avec un but de sauver 25 fois votre niveau actuel des dépenses par jour que vous prendrez votre retraite.

Utiliser des calculatrices de retraite pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, et ne paient pas trop d’attention aux titres qui font peur dans les nouvelles financières. Vous jouez à un jeu à long terme, et se faire prendre dans la turbulence quotidienne du marché ne fera que freiner vos progrès.

Si vous enregistrez pour la retraite avec un démarrage tardif, se concentrer sur les moyens que vous pouvez augmenter votre revenu ou réduire vos dépenses. Si vous le pouvez, faire une combinaison des deux. Voici comment ces stratégies peuvent vous aider à combler l’écart.

Redéfinir Quels sont les moyens de retraite

Ces jours-ci, il est pas rare d’entendre des gens qui sont « demi-retraite » de la main-d’œuvre, soit parce qu’ils ne peuvent pas se permettre de se retirer complètement, ou parce qu’ils veulent garder occupés.

Si vous avez un démarrage tardif à l’épargne et besoin de gagner plus pour compenser la différence entre ce que vous avez besoin et ce que vous avez, envisager quelques solutions de rechange avant de vous retirer « officiellement ».

Par exemple, si vous aimez votre travail, il pourrait être judicieux de rester et profiter des contributions à l’appariement employeur avec les contributions de rattrapage à votre 401 (k). Sans parler, vous pouvez garder vos autres avantages un peu plus longtemps.

Peut-être que vous n’aimez votre travail, mais vous aimez le champ que vous travaillez. Est-il possible de travailler à temps partiel en tant que consultant pendant quelques années alors que votre argent continue de croître?

Peut-être que vous ne voulez pas arrêter de travailler complètement, mais qui veulent commencer une seconde carrière dans quelque chose que vous avez été passionné pendant un certain temps. Si vous prenez un pay-coupe vous permet d’être sur la bonne voie pour répondre à vos besoins d’épargne-retraite, se lancer dans un nouveau voyage dans une nouvelle industrie depuis quelques années.

Redéfinir Style de vie à la retraite

Peut-être que vous n’avez pas un départ tardif avec l’enregistrement mais ne peut pas épargner le changement supplémentaire pour construire un portefeuille qui reflète votre niveau actuel des dépenses.

Si gagner de l’argent supplémentaire n’est pas possible, alors vous pourriez avoir à redéfinir quel genre de vie que vous voulez vivre à la retraite.

Par exemple, lorsque la plupart des gens pensent à la retraite, ils pensent à la détente sans fin, paysage tropical, le golf, ou jouer à des jeux de cartes avec des amis.

Cela ne doit pas être ce que votre retraite ressemble, cependant. Il y a beaucoup de façons de réduire les coûts et maintenir un mode de vie intéressant dans la retraite.

Au lieu de garder la maison que vous possédez actuellement, il peut être plus judicieux de réduire les effectifs et prendre sa retraite à un état sans impôt sur le revenu. Vous pouvez prendre un peu plus loin et de se retirer quelque part outre-mer qui a un coût de la vie plus faible. Vous pouvez même décider de devenir un voyageur nomade et vendre votre maison, acheter un véhicule récréatif, et de voir tous les Etats-Unis ont à offrir.

Il y a beaucoup de façons de faire le travail de la retraite, vous avez juste besoin de jouer avec les chiffres pour voir ce qui est possible pour vous. Donc, si un portefeuille de 1 million $ ne sont pas dans votre avenir, comprendre ce qui est, et ajuster votre style de vie sur cette base.

Que faire si vous n’êtes pas prêt pour la retraite

Comprendre vos options de préparation pré-retraite

Que faire si vous n'êtes pas prêt pour la retraite

Si vous voulez obtenir réel à la retraite, il y a une première étape facile. Essayez une ou plusieurs de ces calculatrices de préparation à la retraite qui vous montrent comment vous êtes prêt à vivre pendant 20, 30 ans ou plus sur votre épargne-retraite en cours.

J’ai été agréablement surpris par l’expérience de John Schwartz, l’auteur d’un article paru récemment dans  le New York Times , la réalité de la retraite est en train de rattraper avec moi . Schwartz a essayé de comprendre comment préparer à la retraite , lui et sa femme étaient, en utilisant des outils de SSA.gov et Vanguard. La chose surprenante est qu’il était de savoir comment la pièce était optimiste. Il a admis qu’il n’y avait pas pensé assez réfléchi à la retraite, mais il avait été un bon économiseur. La grande découverte était qu’il était sur la bonne voie. On pouvait sentir son soulagement. Pas tous d’ entre nous aussi chanceux.

Dans l’Enquête sur la retraite de confiance 2014 par l’Employee Benefit Research Institute, seulement 18 pour cent des travailleurs ont déclaré se sentir « très confiants » , ils auront assez d’ argent pour vivre confortablement à la retraite. Si vous êtes dans l’autre 82 pour cent, il y a des choses que vous pouvez faire. Voilà pourquoi il est important d’utiliser une calculatrice qui vous permet de voir ce qui se passe lorsque vous effectuez des ajustements à l’heure, le taux d’épargne, taux de croissance et le retrait des investissements. Je l’ ai utilisé et apprécié la simplicité de myPlan instantané de Fidelity , que chacun peut accéder. Votre propre administrateur du régime de 401k peut avoir quelque chose de similaire. La chose importante est la capacité de faire des changements, parce que si vous n’êtes pas prêt pour la retraite, la solution impliquera de changer un ou plusieurs des éléments suivants de votre régime de retraite pendant que vous travaillez toujours.

1. Enregistrez et investir davantage

Une façon évidente de renforcer vos futures économies est de mettre de côté une plus grande partie de votre salaire pour la retraite.

Une partie du problème peut être dans la messagerie. Les experts (y compris votre serviteur) recommandent souvent économiser au moins 6 pour cent de votre salaire, parce que c’est habituellement autour du montant qu’un employeur correspondra. Une recommandation plus claire est de commencer à 6 pour cent avec un objectif de plus en plus chaque année. Un Centre de recherche sur la retraite brève constaté qu’un salarié moyen qui commence à épargner à 35 ans et prend sa retraite à 67 a besoin d’économiser 18 pour cent par an, en supposant un rendement de 4 pour cent. Certes, c’est beaucoup. Mais économiser 10 pour cent, voire 12 pour cent de votre salaire avant impôt devrait être un objectif raisonnable.

2. Augmentez votre risque d’investissement

Volatils ou les marchés vers le bas Trending peuvent faire des dégâts à un portefeuille, mais pas nécessairement parce que la valeur de vos placements diminue. Ce qui peut être plus dommageable est la peur qui se produit au cours de ces fluctuations du marché, ce qui peut inciter les investisseurs à prendre des mesures inutiles ou mal chronométré. Se déplacer autour de l’argent en réaction à un changement de marché peut coûter de l’argent des investisseurs.

Il est particulièrement coûteux si l’on devient si une aversion au risque de déplacer tout sur le marché ou en investissements comme trésorerie. Certes, il y a autant de risques en faisant cela (risque d’inflation, le risque de taux d’intérêt, le risque de longévité) car il y a investir dans des actions chaudes. De nombreux investisseurs ont trop de ce type de risque et pas assez le risque de croissance des actions dans leurs portefeuilles.

Cela ne veut pas dire que les stocks chauds devraient dominer un portefeuille d’investissement. Rappelez-vous, il est tout au sujet de trouver le juste équilibre et de maintenir cet équilibre, peu importe les mouvements du marché. Si vous avez égaré de votre plan original, il est temps de rééquilibrer.

3. Travailler plus longtemps

Il peut sembler ironique qu’un moyen de rendre la retraite plus facile est de continuer à travailler aussi longtemps que vous le pouvez, mais il est un pari sûr pour les pré-retraités inquiets. Même si vous optez pour travailler moins d’heures ou passer à une autre carrière, de travailler plus longtemps va raccourcir le temps vous vous attendez à vivre de vos placements de retraite, et il vous permet de continuer à contribuer aux investissements de retraite pour quelques années supplémentaires.

Le travail plus vous rebute, plus votre revenu potentiel de la sécurité sociale, ainsi. Les personnes qui attendent jusqu’à 70 ans peuvent prétendre à recevoir le maximum d’avantages pour lesquels ils sont admissibles. En couple, aussi, devraient coordonner quand chaque membre du mariage commence réclamer la sécurité sociale.

4. réduire les dépenses à la retraite

Si vous deviez vivre la moitié de votre salaire actuel, pourriez-vous le faire? Voilà le genre de question pré-retraités devraient se demander: Quel est le montant minimum mensuel nécessaire pour vivre?

Une fois que vous avez déterminé un certain nombre, essayer de voir si le nombre est réaliste. Il ne permet pas de fixer des objectifs de revenu qui ne peuvent pas être soutenues au fil du temps.

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Et comment le temps jusqu’à la retraite sur mes choix d’investissement?

Les décisions de retraite: Combien de mon argent devrait rester dans Safe Investments?

Investir n’est pas un ensemble-it-and-forget-it entreprise. Votre portefeuille devrait changer au fil du temps et que vos profils financiers arrive à maturité. Quand vous êtes jeune, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques, mais que vous vieillissez, vous déplacerez probablement plus de fonds dans des investissements sûrs.

Les investissements de portefeuille n’est pas la seule raison de détenir des placements sûrs. Vous avez besoin d’un fonds d’urgence. Gardez assez d’argent dans un liquide, des investissements sûrs pour couvrir, au minimum, 3 à 6 mois de frais de subsistance.

Cela signifie que si vous avez besoin de 2000 $ par mois pour vivre confortablement, vous devez avoir 6 000 $ – 12 000 $ dans des placements sûrs, faciles d’accès, comme les comptes d’épargne bancaires ou fonds du marché monétaire.

Gardez ces 2 règles de base à l’esprit:

  • Moins la sécurité de votre emploi, plus d’argent que vous souhaitez conserver dans des investissements sûrs.
  • Plus vous êtes proche de la retraite, plus d’argent que vous voulez garder dans des investissements sûrs.

Ceux qui sont loin de la retraite

Pour l’argent dans IRA et d’autres comptes de retraite, il est logique d’investir dans la croissance, sans se soucier de les fluctuations du marché. Si vous avez 15 ans ou plus jusqu’à ce que vous utiliserez l’argent, qui se soucie de ce que fait le marché cette semaine, ce mois-ci ou cette année? Mettre l’accent sur l’obtention le plus haut potentiel de rendement à long terme.

Pour ceux qui se retirent dans les prochaines années

Avoir 3 à 10 ans d’une valeur de retraits dans des placements sûrs, tels que les fonds du marché monétaire, certificats de dépôt, obligations d’agences, titres du Trésor, et les rentes fixes.

Une façon de le faire est de créer une échelle d’obligations ou d’un CD, où chaque année un investissement arrive à maturité en toute sécurité, et le principal est à votre disposition. Idéalement, vous commencez à ce processus d’environ 10 ans à compter de la date de votre départ à la retraite souhaitée.

Cet argent sûr est l’argent que vous utiliserez pour les frais de subsistance pendant vos premières années de la retraite.

Cette stratégie de prendre peu de risques avec cette partie de votre portefeuille vous permet de laisser le reste de vos placements investis pour la croissance, ce qui pourrait fournir une certaine protection contre l’inflation. Lorsque vos investissements de croissance ont une bonne année, vous prendre des bénéfices et utiliser le produit pour reconstituer les placements sûrs que vous avez utilisé pour financer vos frais de subsistance.

Quel est le bon moment de basculer vers Safe Investments?

Vous devez passer à des placements sûrs sur un plan prévu pour que le moment où vous atteignez la retraite que vous avez assez d’argent dans des investissements sûrs pour répondre à vos besoins de revenu pendant de nombreuses années.

Des considérations spéciales entrent en jeu au cours des 10 années précédant votre âge de la retraite souhaitée. Dans cette fenêtre de 10 ans, chaque fois que vos placements risqués ont un an avec des rendements supérieurs à la moyenne, vous devez prendre des bénéfices et augmenter la quantité d’argent que vous avez alloué à des investissements sûrs. Malheureusement, la plupart des investisseurs ne le font pas. Au contraire, ils achètent des investissements risqués après qu’ils ont augmenté en valeur, puis de les vendre dans la panique après qu’ils ont baissé en valeur.

Ne vous laissez pas trop sûr

des investissements sûrs sont essentiels à la diversification du portefeuille et le maintien de la sécurité financière en cas d’événements imprévus se produisent, mais si votre portefeuille est trop sûr, vous pouvez vous trouver ne produisant pas assez de revenus pour atteindre vos objectifs financiers.

Pensez à parler à un planificateur financier pour vous assurer que vos investissements sont suffisamment en sécurité pour vous protéger, mais pas si sûr qu’ils sévèrement sous-performer.

Stratégies pour retardataires pour stimuler l’épargne-retraite rapide

Plus de 40 et peu ou pas d’épargne-retraite? Ce n’est pas trop tard.

Stratégies pour retardataires pour stimuler l'épargne-retraite rapide

Si vous êtes l’un des millions d’Américains qui sont de l’autre côté de 40 et n’ont pas encore un pécule de retraite substantielle, ne désespérez pas. Il est pas trop tard, mais vous avez besoin de mettre en œuvre des stratégies qui vous mettront sur la bonne voie.

Estimez combien vous avez besoin à la retraite

Estimez à peu près combien d’argent vous aurez besoin de vivre à la retraite. Ne vous laissez pas enliser par des conseils contradictoires sur la façon de calculer le montant.

Un chiffre approximatif est un bon point de départ. Pensez à utiliser une calculatrice de retraite pour vous aider à déterminer combien vous aurez besoin d’avoir en place.

Calculez vos sources de revenu

Une fois que vous avez une idée de combien vous aurez besoin pour la retraite, calculer ce qui sera disponible à partir de sources autres que vos économies. Par exemple, quel est votre avantage attendu de la sécurité sociale à l’âge de la retraite? Avez-vous ou votre conjoint avez une pension d’un employeur précédent ou actuel? Si vous avez un plan, ce qui est la valeur attendue 401 (k) à votre âge prévu de la retraite? Utiliser un taux de croissance prudent pour éviter surestimant.

Définir des objectifs financiers

Fixer des objectifs pour atteindre le montant que vous aurez besoin de faire la différence entre la sécurité sociale, les pensions et les autres fonds de retraite que vous avez déjà.

Max Out Your 401 (k)

Si votre employeur a un 401 (k) ou 403 (b) ou un autre régime de retraite de contribution volontaire, et vous n’êtes pas déjà participer, inscrivez-vous aujourd’hui et essayer de contribuer au maximum autorisé par la loi.

Rappelez-vous que les économies d’impôt sur vos déductions adoucissent le coup. Si vous êtes dans une tranche d’imposition combiné fédéral sur le revenu et de l’État de 35 pour cent, vos cotisations ne vous coûtera que 65 cents pour chaque dollar que vous mettez dans votre compte. Passez en revue les 401k et le régime de retraite Limites pour cette année fiscale et aussi envisager de verser des contributions « rattrapage ».

Si votre employeur correspond à un pourcentage de votre contribution, qui est de l’argent gratuit, vous ne devriez jamais laisser passer. Ajoutez votre match de votre employeur à vos propres cotisations de retraite et vous aurez une somme supplémentaire en ordre d’environ 364 000 $, en supposant un match de l’employeur de 50 pour cent, pour un total de plus d’un million de dollars.

Optez pour le Roth

Si vous faites sous les seuils de revenu, vous pouvez contribuer à un Roth IRA en plus de votre 401 (k) ou d’un plan 403 (b). La contribution n’est pas déductible d’impôt, mais les revenus seront exonérés d’impôt à la retraite. si vous avez moins de 50 ans est 4 000 $ la contribution maximale à un Roth IRA en 2006, (5 000 $ si vous avez plus de 50). 4 000 $ par année passera à près de 208 000 $ en 21 ans à un taux de rendement de 7 pour cent, et vous devrez payer aucun impôt sur les bénéfices de votre Roth IRA.

Ne pas être trop conservateur

Même à 45 ou 50 ans, vous avez plusieurs décennies pour vos revenus de retraite à croître, afin d’investir un grand pourcentage soigneusement étudiés, les stocks éprouvés, ou mieux encore, des fonds communs de placement.

Tenez compte ou Déménager Downsizing

Si vous vivez dans une région avec un coût élevé de la vie, se déplaçant dans une zone moins cher et d’investir votre épargne pour la retraite pourrait faire une grande différence dans votre capacité d’amasser un joli magot.

Si vos enfants ont quitté le nid et vous vivez encore dans une grande maison qui a apprécié la valeur, envisager de le vendre et d’acheter une maison plus petite, moins cher. Vous économiserez non seulement sur votre paiement hypothécaire, mais dans des endroits moins évidents comme le coût du chauffage, le refroidissement, ce qui assure, et la réparation de votre maison, les impôts fonciers, etc. Vous pouvez chaussette toutes les économies loin de la retraite ou d’utiliser certains d’entre eux enjoy pour votre vie maintenant.

Prendre un deuxième emploi

Si vous êtes inquiet au sujet jamais être en mesure d’amasser suffisamment d’argent pour prendre leur retraite, envisager de prendre un deuxième emploi et d’investir vos gains.

jouer à Rattrapage

Les lois fiscales permettent maintenant plus de 50 ans de contribuer un peu plus à 401 (k) les régimes de retraite et -type IRA, afin qu’ils puissent faire un peu de rattrapage comme ils approchent de l’âge de la retraite. Profitez de cette si vous avez plus de 50 ans.

Rembourser la dette

Si vous transportez des milliers de dollars des soldes de carte de crédit et de payer les paiements minimums chaque mois, votre épargne-retraite potentiels va directement à votre compagnie de carte de crédit sous la forme d’intérêt. Payer seulement le paiement minimum sur les cartes de crédit est l’une des pires erreurs financières que vous pouvez faire. Commencer à appliquer autant que possible à vos soldes de cartes de crédit et une fois qu’ils sont payés au large, décide de payer le solde en entier chaque mois. Vous serez étonné de voir combien d’argent il libère l’épargne-retraite au fil du temps.

Plus vous êtes quand vous commencez à épargner sérieusement à la retraite, plus vous aurez à travailler, mais il peut être fait en suivant les conseils ci-dessus, alors ne laissez pas le doute ou le découragement vous empêcher de commencer tout de suite, quel que soit de votre âge.