Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’en 2021, seulement 47% des femmes environ ont une assurance-vie, 11% de moins que leurs homologues masculins. Non seulement moins de femmes que d’hommes ont une assurance-vie, mais la prestation de décès est également bien inférieure à celle des hommes – environ 22% de moins.

Les femmes sont devenues des acteurs de plus en plus dominants dans la main-d’œuvre américaine d’aujourd’hui. Certaines femmes sont les seules à subvenir aux besoins de leur famille et, à ce titre, recherchent la sécurité financière qu’une police d’assurance-vie peut leur offrir. Qu’une femme occupe un poste de direction ou qu’elle soit une mère au foyer, l’assurance-vie est une protection importante à avoir. Voici quelques-uns des principaux avantages pour les femmes qui ont une assurance-vie.

#1 Sécurité financière pour la famille

Pour les femmes ayant une famille, en particulier celles qui sont le principal soutien de famille, elles s’inquiètent de la façon dont leur famille sera prise en charge financièrement en cas de décès soudain. Une police d’assurance-vie peut apporter la tranquillité d’esprit en sachant que les besoins financiers de la famille seront pris en charge et que les obligations financières seront respectées.

#2 Capacité d’emprunt contre la valeur de rachat

De nombreux types d’assurance-vie offrent la possibilité de créer une valeur de rachat qui peut être empruntée. Pour les femmes, cette valeur monétaire est accessible pour un certain nombre de besoins ; payer des factures, financer des études collégiales; démarrer une nouvelle entreprise, ou tout autre nombre d’autres besoins ou objectifs financiers.

#3 Prestation du vivant en cas de diagnostic de maladie chronique/terminale

Avez-vous déjà réfléchi à ce que vous feriez si vous receviez un diagnostic de maladie chronique/terminale ? Comment vos factures seraient-elles payées et qui subviendrait aux besoins financiers de votre famille ? Certaines polices d’assurance-vie peuvent être assorties d’un avenant pour ajouter une couverture pour une maladie chronique/en phase terminale si vous recevez un diagnostic de l’une de ces conditions. Vous pouvez utiliser l’argent pour payer les frais médicaux ou les frais de subsistance pour vous et votre famille.

#4 Prendre soin des membres de la famille âgés/handicapés

Le rôle d’aidante est familier à de nombreuses femmes et à mesure que vous approchez de l’âge mûr, vous devrez peut-être vous occuper de parents âgés ou handicapés ou d’autres membres de la famille. Vous pouvez avoir la sécurité de savoir que leurs soins continueront après votre départ en les ajoutant en tant que bénéficiaire de votre assurance-vie.

Types de polices d’assurance-vie

Au moment de choisir parmi les types d’assurance-vie, plusieurs options sont à considérer. Voici quelques-unes des plus courantes.

Assurance -vie temporaire : Les polices d’assurance-vie temporaire vous offrent une couverture d’assurance-vie pour une durée déterminée; généralement par tranches de 10, 20, 25 ou 30 ans. La plupart des polices d’assurance-vie temporaire versent une prestation de décès directe sans aucune valeur d’accumulation en espèces, bien que certaines polices d’assurance-vie temporaire offrent la possibilité de convertir en une police d’assurance-vie entière à la fin de la durée de la police.

Assurance vie entière : L’assurance vie entière est une couverture qui dure toute la vie et qui accumule également une valeur de rachat qui peut être empruntée. L’assurance vie entière porte intérêt à un taux fixe déterminé au moment de l’achat de la police. Les primes restent uniformes pendant toute la durée de la police.

Assurance vie universelle : La principale caractéristique d’une police d’assurance vie universelle est sa prime flexible. Tout paiement en trop de la prime est crédité à la valeur de rachat de la police. Le capital-décès augmente. La valeur de rachat rapporte un taux d’intérêt croissant au fil du temps et le preneur d’assurance peut emprunter sur les intérêts gagnés.

Assurance vie universelle indexée : Une police d’assurance vie universelle indexée permet aux titulaires de police d’affecter les gains à des comptes indexés portant intérêt dont la valeur de rachat peut croître. Les revenus IUL sont à imposition différée. Une bonne idée de ce type de police est que la partie de la valeur de rachat peut être utilisée pour effectuer les paiements des primes d’assurance si le preneur d’assurance souhaite arrêter ou retarder les paiements directs des primes.

Assurance vie universelle garantie : La police d’assurance vie universelle garantie (GUL) est une police hybride qui combine à la fois une assurance vie temporaire et une assurance vie entière. La couverture n’est pas souscrite en nombre d’années, mais est plutôt spécifique à l’âge et est généralement souscrite pour les assurés jusqu’à 80 ans. Vous pouvez choisir l’âge auquel la couverture prend fin. La police GUL est plus abordable qu’une police d’assurance vie entière typique et peut être personnalisée pour augmenter la valeur de rachat.

Assurance vie universelle variable : Les primes d’une police d’assurance vie universelle variable sont versées sur un compte d’épargne. La police a des sous-comptes qui sont investis. Ce compte a le potentiel de générer des revenus plus élevés, mais est également soumis aux fluctuations du marché et les titulaires de police pourraient potentiellement subir une perte de revenus substantielle.

De combien d’assurance-vie avez-vous besoin?

Personne ne peut vous dire le montant exact d’assurance-vie que vous devriez souscrire. Cependant, au moment de déterminer le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin, pensez à ce qu’il en coûterait pour rembourser les dettes impayées (frais de scolarité, prêts étudiants, hypothèques, prêts automobiles, etc.). De plus, si vous avez des personnes à charge/conjoints, quel montant estimez-vous suffisant pour les aider à vivre confortablement ? Vous pouvez également ajouter une couverture à votre police d’assurance-vie par le biais d’avenants. Il existe des avenants d’assurance-vie qui peuvent être ajoutés pour couvrir les enfants, les revenus d’invalidité, les décès accidentels, les maladies graves et plus encore.

Considérations

En règle générale, plus tôt vous souscrivez une police d’assurance-vie, mieux c’est. Les taux d’assurance-vie sont statistiquement plus bas pour les femmes que pour les hommes en raison d’une espérance de vie plus longue et d’une bonne espérance de santé globale par rapport à celle des hommes. Si vous souscrivez une police lorsque vous êtes jeune, le taux sera plus bas que si vous attendez d’être dans la cinquantaine ou une personne âgée. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assurance habitation peut protéger votre maison et, dans la plupart des cas, vos biens, en cas de sinistre. Si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre prêteur exige probablement que vous ayez une police d’assurance habitation. Si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous n’êtes pas obligé d’avoir une police en place, mais il peut toujours être judicieux d’en avoir une.

Découvrez ce qu’est l’assurance habitation, quand elle peut être requise et pourquoi vous pourriez choisir d’avoir ce type d’assurance même si vous n’y êtes pas obligé.

Points clés à retenir

• L’assurance habitation offre une protection financière contre les conséquences de catastrophes, de dangers et d’autres scénarios inattendus.
• La plupart des prêteurs hypothécaires exigent que vous ayez une police d’assurance habitation active.
• Même si l’assurance habitation n’est pas requise, elle peut vous aider à financer les réparations de votre maison et à remplacer vos biens en cas d’imprévu.

Qu’est-ce que l’assurance habitation ?

L’assurance habitation couvre votre maison et vos biens contre les dommages causés par certaines catastrophes, accidents et autres scénarios. Si un événement couvert se produit, votre police d’assurance peut couvrir les dommages et les pertes, bien que vous soyez toujours responsable de votre franchise.

Une police d’assurance habitation standard couvre généralement votre maison, ainsi que d’autres bâtiments ou structures sur votre propriété. De plus, ces polices couvrent vos biens personnels, votre responsabilité personnelle et vos paiements médicaux si quelqu’un se blesse à votre domicile.

Important : Les polices d’assurance habitation standard n’incluent pas les dommages de tout type de sinistre ou de péril. Pour vous protéger contre les inondations et les tremblements de terre, vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire.

Quand l’assurance habitation est-elle obligatoire ?

L’assurance habitation n’est pas exigée par la loi. Cependant, si vous avez une hypothèque sur votre maison, votre prêteur peut légalement exiger que vous ayez une police. De cette façon, si quelque chose arrive à votre maison, son investissement est protégé.

Chaque police d’assurance habitation a une limite de couverture. Votre prêteur exige probablement que vous portiez un montant minimum—généralement 80 % du coût de remplacement de votre logement—mais peut parfois exiger jusqu’à 100 %.

Si vous devez avoir une assurance habitation comme condition de votre prêt hypothécaire mais que vous ne l’avez pas, votre prêteur peut acheter une police pour vous et vous envoyer la facture après avoir donné un préavis. La police peut être plus chère que si vous l’avez achetée vous-même et ne peut couvrir que le prêteur, pas vous.

Remarque : La couverture des biens personnels se présente sous deux formes différentes : le coût de remplacement et la valeur de rachat réelle. Les polices de coût de remplacement fournissent l’argent nécessaire pour acheter un nouvel article (de remplacement). Les politiques de valeur de rachat réelle offrent l’argent pour la valeur de rachat actuelle d’un article, qui, après amortissement, peut ne pas être suffisant pour le remplacer. Bien que les polices d’assurance coût de remplacement coûtent souvent plus cher, elles peuvent vous aider à économiser beaucoup d’argent si vous devez réaménager votre maison après une catastrophe.

Lorsque vous révisez votre police d’assurance habitation, vous pouvez envisager de réduire ou de supprimer la couverture pour économiser de l’argent sur vos primes. Les polices d’assurance standard offrent six types de couverture : 

• Logement (Couverture A)
• Autres structures (Couverture B)
• Effets personnels (Couverture C)
• Frais de subsistance temporaires pendant la réinstallation (Couverture D)
• Assurance responsabilité (Couverture E)
• Paiements médicaux (Couverture F)

Certaines compagnies d’assurance vous permettent d’augmenter ou d’abaisser les limites de chacun de ces domaines de couverture pour personnaliser votre police. Par exemple, si vous avez moins de dépendances (Couverture B), vous pourrez peut-être réduire le montant de la couverture dans cette zone pour potentiellement réduire votre prime. Cependant, vous ne voulez pas descendre en dessous des exigences de couverture minimale de votre prêteur.

Pourquoi quelqu’un choisirait-il de souscrire une assurance habitation?

Pour de nombreuses personnes, leur maison est leur bien le plus précieux ; l’assurance habitation les aide à protéger leur investissement. Par conséquent, il peut être judicieux d’avoir une police même lorsque vous n’en avez pas besoin si vous sentez que vous ne pouvez pas vous permettre de remplacer votre maison et vos biens en cas de catastrophe.

Une autre raison d’avoir une police d’assurance habitation est qu’elle offre probablement une protection contre la responsabilité si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Il peut également payer des dommages-intérêts si la personne blessée ne peut pas travailler pendant un certain temps. Sans assurance, vous devrez probablement payer ces dommages de votre poche.

Foire aux questions (FAQ)

Pourquoi une assurance habitation est-elle obligatoire ?

Votre société de prêt hypothécaire exige une assurance habitation pour s’assurer qu’elle reçoit toujours l’argent que vous devez si quelque chose arrive à votre maison. C’est un moyen pour l’entreprise de protéger ses intérêts financiers dans votre maison.

Quelles informations sont nécessaires pour un devis d’assurance habitation ?

Pour recevoir un devis pour une police d’assurance habitation, vous aurez peut-être besoin des informations suivantes :

• Vos informations d’identification (telles que votre nom, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance)
• L’adresse du domicile
• Informations sur l’état actuel de votre maison
• Informations sur les rénovations que vous avez effectuées
• Détails sur votre maison (comme l’âge, le style et le type de finition extérieure)
• Une liste des occupants de la maison
• Une liste des dispositifs de sécurité à domicile dont vous disposez

Quelle est la police d’assurance habitation minimale requise par les prêteurs?

Le montant minimum de couverture requis varie d’une banque à l’autre. Certaines banques demandent que votre police assure 100 % de la valeur assurable estimée de la maison; d’autres permettent moins. Vérifiez auprès de votre prêteur pour vous assurer que votre police répond aux exigences.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comme toutes les formes d’assurance, l’assurance vie permet de se prémunir contre les pertes catastrophiques. Lorsqu’un assuré décède, ses bénéficiaires reçoivent un paiement important pour alléger les charges financières qui peuvent survenir après le décès.

Bien qu’il existe plusieurs types d’assurance vie, nous nous concentrerons sur l’assurance vie entière, y compris ce qu’elle est et ses avantages et inconvénients, afin que vous puissiez décider si l’assurance vie entière vous convient.

Qu’est-ce que l’assurance vie entière?

L’assurance vie entière offre un montant fixe de couverture qui peut durer aussi longtemps que la personne assurée est en vie. Contrairement aux polices à terme qui se terminent après un certain nombre d’années, les polices d’assurance vie entière peuvent continuer à offrir une couverture tant que vous continuez à payer les frais d’assurance.

Lorsque vous versez des primes dans une police, la compagnie d’assurance déduit les coûts de fourniture d’une assurance-vie et ajoute l’argent supplémentaire à votre valeur de rachat. Au fil du temps, cette valeur de rachat peut s’accumuler dans votre police et servir de réservoir pour financer les coûts futurs. La valeur de rachat augmente généralement avec report d’impôt, et vous pouvez potentiellement y accéder en empruntant sur votre police ou en effectuant des retraits. Cependant, les polices ont généralement une période de rachat pouvant durer jusqu’à 20 ans, période pendant laquelle des frais seront facturés sur les retraits de la valeur de rachat.

Important: Si vous utilisez trop de votre valeur de rachat, vous pourriez devoir des impôts et vous pourriez perdre la couverture si votre police expire. Tout prêt impayé réduit généralement la prestation de décès.

Les primes d’une police d’assurance-vie entière sont souvent uniformes, ce qui signifie qu’elles ne changent pas d’une année à l’autre, à moins que vous ne choisissiez certaines options. Et selon le type d’assurance vie entière que vous choisissez, vous pourriez payer des primes pour un certain nombre d’années ou pour toute votre vie. 

L’assurance vie entière est-elle un bon investissement?

Comme pour toute stratégie d’investissement, cela dépend de vos besoins et de votre situation. Les primes d’assurance vie entière sont plus élevées que les primes que vous paieriez pour la même prestation de décès sur une police temporaire. Donc, si vous avez principalement besoin d’une assurance-vie pour protéger vos proches pendant une durée déterminée, l’assurance-vie temporaire est généralement votre meilleur choix. Par exemple, vous n’aurez peut-être besoin que d’une couverture qui dure jusqu’à ce que vos enfants soient grands ou que votre prêt hypothécaire soit remboursé.

Les primes d’assurance vie entière sont relativement élevées car, contrairement à une police temporaire, ce type de police est conçu pour payer les frais d’assurance pour toute votre vie (c’est pourquoi les polices permanentes ont une composante de valeur de rachat). Pour la plupart des gens qui travaillent avec des fonds limités, il est judicieux de diriger ces dollars «supplémentaires» ailleurs. Par exemple, pour le même montant qu’une prime d’assurance vie entière, vous pouvez souscrire une police temporaire et également épargner pour le financement des études, rembourser des dettes ou contribuer à des comptes de retraite.

L’assurance vie entière est la plus logique lorsque vous savez que vous avez besoin d’une couverture permanente – si vous voulez vous assurer que les bénéficiaires reçoivent une prestation de décès, quelle que soit la durée de votre vie ou celle de la personne assurée. Par exemple, vous voudrez peut-être une injection de fonds pour aider à payer les droits de succession ou pour fournir des liquidités au décès. Avec une couverture d’assurance appropriée, les bénéficiaires peuvent ne pas avoir besoin de vendre des actifs (peut-être rapidement ou à un moment inopportun) après le décès d’une personne assurée.

Remarque: en tant que stratégie d’investissement, la vie entière a rarement un sens. Mais si vous avez un besoin d’assurance, que vous avez épuisé toutes les autres stratégies d’épargne fiscalement avantageuses, que vous ne recherchez pas des rendements élevés et que vous êtes prêt à accepter les restrictions d’une police d’assurance-vie, cela peut vous convenir.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière

Avantages

• Couverture potentielle à vie : contrairement à l’assurance temporaire, tant que des primes suffisantes sont payées, la vie entière est conçue pour fournir une couverture à vie.
• Prestation de décès libre d’impôt : Les bénéficiaires ne paient généralement pas d’impôt sur la prestation de décès d’une police d’assurance-vie, ce qui leur permet d’utiliser tous les fonds pour répondre à leurs besoins.
• Avantages potentiels des dividendes : si votre police verse des dividendes, cet argent peut potentiellement réduire vos primes requises, augmenter votre prestation de décès ou être payé en espèces pour dépenser comme vous le souhaitez.1
• Accès à la valeur de rachat : Si vous avez besoin d’accéder à la valeur de rachat de votre police, vous pourrez peut-être exploiter ces fonds via un retrait ou un prêt. Mais des frais de rachat peuvent s’appliquer, en particulier pendant les premières années de la souscription d’une police. Discutez des avantages et des inconvénients avec votre compagnie d’assurance avant de le faire.

Les inconvénients

• Primes relativement élevées : comme vous financez une valeur de rachat qui paiera le coût de votre police pour le reste de votre vie, vous devez payer des primes relativement élevées dans les premières années (par rapport au coût d’une couverture temporaire avec une assurance temporaire). Si vous n’êtes pas en mesure de payer les primes et que vous n’avez pas suffisamment de valeur monétaire pour payer les coûts internes, vous risquez de perdre la couverture.
• Vous ne pouvez pas suspendre le paiement des primes : les primes d’assurance-vie entière doivent généralement être payées de manière cohérente; si vous ne pouvez pas effectuer les paiements de prime requis, la police pourrait devenir caduque. Cela contraste avec les polices d’assurance vie universelle qui sont conçues pour offrir une plus grande flexibilité et tireront parti de la valeur de rachat pour couvrir les primes requises.
• L’utilisation de la valeur de rachat peut réduire la couverture : Bien que votre valeur de rachat soit disponible pour les prêts et les retraits, il existe un certain risque lorsque vous accédez à ces fonds. Par exemple, tout solde de prêt impayé réduit la prestation de décès que vos bénéficiaires reçoivent. Et si vous retirez une trop grande partie de votre valeur de rachat, votre police pourrait devenir caduque, ce qui entraînerait une perte de couverture et des conséquences fiscales potentielles.
• Restrictions d’accès aux fonds : votre valeur monétaire peut ne pas être facilement accessible. Surtout au cours des premières années, vous devrez peut-être payer des frais de rachat si vous décidez d’encaisser ou de retirer de votre police.

L’assurance vie entière vous convient-elle?

Les décisions en matière d’assurance nécessitent une analyse minutieuse de vos besoins et de votre budget. Les conseils ci-dessous peuvent vous donner matière à réflexion lorsque vous évaluez les politiques de la vie entière.

Avez-vous besoin d’une assurance permanente?

Le besoin d’une couverture à vie est un indice que vous voudrez peut-être une police d’assurance vie entière. Cela pourrait être le cas si vous voulez une couverture pour les dépenses finales, peu importe la date de votre décès, ou si vous avez des personnes à charge ayant des besoins spéciaux. Les polices d’assurance temporaire se terminent après un certain nombre d’années et il n’y a aucun moyen de prédire exactement combien de temps vous vivrez. Mais si vous n’avez pas besoin d’une couverture permanente, l’assurance temporaire peut être une excellente solution.

Avez-vous un flux de trésorerie suffisant?

Les primes sur les polices d’assurance vie entière peuvent être assez élevées. Si votre budget est limité, l’achat d’une couverture suffisante peut être difficile. Cependant, si vous avez beaucoup de liquidités excédentaires chaque mois et que vous n’avez nulle part ailleurs pour le mettre, une politique d’assurance vie entière pourrait être appropriée.

Avez-vous besoin de prévisibilité?

Avec une assurance vie entière, vos primes sont généralement déterminées au début de votre police. Les valeurs de rachat et de rachat peuvent également être fixées à ce moment-là, vous savez donc à quoi vous attendre dans les années à venir.

Alternatives à l’assurance vie entière

Si l’assurance vie entière ne vous semble pas la solution idéale, vous pourrez peut-être utiliser plusieurs alternatives.

Assurance vie temporaire

La forme la plus simple d’assurance-vie est la durée. Vous choisissez la durée de votre couverture et vous payez des primes pour maintenir la police en vigueur. Pour la plupart des familles qui se protègent contre le décès prématuré d’un parent, la vie à terme est une solution abordable.

Autres polices d’assurance-vie permanente

Si vous avez à cœur d’acheter une assurance permanente, d’autres alternatives existent. 

• La vie universelle offre une plus grande flexibilité mais moins de prévisibilité. Les paiements de primes doivent être suffisants mais peuvent être flexibles, et la valeur de rachat augmente à un rythme qui dépend de la performance des placements de votre compagnie d’assurance, de sorte que vous ne saurez pas combien vous gagnerez à l’avance. 
• L’assurance-vie variable vous permet de sélectionner une variété de placements similaires aux fonds communs de placement pour votre valeur de rachat, et il est possible de gagner ou de perdre de l’argent avec ces placements.

Comptes d’investissement

Si votre objectif est de faire croître vos actifs, vous n’avez pas besoin d’utiliser une police d’assurance pour le faire. Par exemple, vous pouvez souscrire une assurance-vie temporaire pour la couverture dont vous avez besoin et investir dans d’autres comptes. Les comptes de retraite, y compris les régimes de retraite en milieu de travail et les IRA, peuvent potentiellement offrir des avantages fiscaux. Les comptes de courtage imposables peuvent également être utiles, et ils n’ont pas les mêmes restrictions que les comptes de retraite.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Une police d’assurance-vie fournit une somme d’argent – appelée prestation de décès – à un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès. Une police d’assurance-vie permanente est conçue pour durer toute votre vie et n’expire pas après un certain nombre d’années.

Les types courants d’assurance-vie permanente comprennent l’assurance-vie entière, l’assurance-vie entière à émission garantie, la vie universelle et l’assurance-vie variable. Chacun de ces types de polices d’assurance-vie permanente a des caractéristiques différentes, mais tous incluent un compte de valeur de rachat auquel vous pouvez accéder. 

Voici ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie permanente pour décider si l’une de ces polices, et quel type, vous convient. 

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?

L’assurance-vie permanente est un type de police d’assurance-vie qui ne prend pas fin ou ne prend pas fin après un certain nombre d’années. Il vous couvre toute votre vie tant que vous effectuez des paiements de primes suffisants et en temps opportun.

À votre décès, la police d’assurance-vie versera une prestation de décès non imposable à votre bénéficiaire. Vous pouvez nommer un ou plusieurs bénéficiaires dans la police pour recevoir la prestation.

L’assurance-vie permanente est également connue sous le nom d’assurance-vie à valeur de rachat, car elle offre la possibilité de réaliser des économies grâce à la police avec report d’impôt. Lorsque vous payez votre prime pour une police d’assurance-vie permanente, une partie du paiement que vous effectuez sert au coût de la prestation de décès et une autre partie est versée dans un compte à valeur de rachat. 

Cela est nécessaire car à mesure que vous vieillissez, le coût de l’assurance augmente. La valeur de rachat compense le coût de l’assurance afin que vous puissiez avoir une prime uniforme (dans le cas d’une assurance vie entière) ou une prime gérable pour l’intégralité de la police. Un autre avantage de la valeur de rachat est que vous pouvez en retirer de l’argent ou contracter des prêts une fois que vous y avez accumulé des actifs. 

Comment fonctionne l’assurance-vie permanente?

L’assurance-vie permanente commence généralement par une proposition. Une fois que vous êtes approuvé et détenez une police, vous payez des primes pour la maintenir en vigueur. Bien que conçue pour verser un jour une prestation de décès, l’assurance-vie permanente est un actif financier tant que vous en êtes propriétaire.

Chacune de ces phases d’une police d’assurance-vie – souscription, propriété et versement de la prestation de décès – présente des caractéristiques et des considérations uniques.

Application

Pour demander une police d’assurance-vie, vous devez soumettre une demande pour le montant de la couverture que vous souhaitez, que la compagnie d’assurance utilise pour déterminer votre admissibilité à la police et à la prime.

La demande d’assurance-vie peut (ou non) inclure un examen médical, mais nécessite généralement vos antécédents médicaux et ceux de votre famille. La nécessité d’un examen médical dépend des critères de souscription de l’entreprise.

Remarque: Si une police est entièrement souscrite médicalement, cela signifie qu’ils utilisent vos antécédents médicaux dans la souscription, mais cela ne signifie pas toujours que vous devez faire des laboratoires ou passer un examen.

Par exemple, vous pourrez peut-être obtenir une police entièrement souscrite médicalement et ne pas passer d’examen si la compagnie d’assurance utilise un processus appelé souscription accélérée.

D’autres polices sans frais médicaux offrent une souscription simplifiée (qui consiste généralement en un questionnaire), et certaines, comme les polices à émission garantie, ne posent aucune question.

En plus de recueillir des renseignements médicaux, l’assureur peut poser des questions sur votre profession, vos habitudes, la raison pour laquelle vous voulez une couverture et d’autres facteurs qu’il juge nécessaires pour évaluer le risque de l’entreprise. Il peut également vous demander de gérer votre crédit et de vérifier vos antécédents et votre historique de conduite. 

La possession

Une fois votre demande approuvée, l’assureur confirmera la couverture et la prime. Avant l’émission, vous pouvez choisir d’ajouter divers avenants ou caractéristiques à votre police, tels que des prestations du vivant ou des exonérations de prime pour invalidité. Les avenants sont des avantages optionnels qui augmentent la prime. 

Lorsque vous aurez finalisé vos options, vous paierez la prime convenue. Une partie de ce paiement de prime sert au coût de la prestation de décès. Une autre partie sert à la valeur en espèces de la police et à tous les avenants ou fonctionnalités supplémentaires que vous avez achetés. 

Si vous avez des options de placement (comme dans une police d’assurance-vie variable), le montant entrant dans la valeur de rachat sera divisé entre le placement ou les comptes fixes que vous sélectionnez. Tous les frais ou charges de la politique sont prélevés sur la valeur de rachat ou les primes.

Vous pouvez accéder à la valeur de rachat via un prêt sur police ou un retrait. Et si vous avez acheté des avenants facultatifs, comme une maladie grave, une maladie en phase terminale, une invalidité ou une maladie chronique, vous pouvez accéder à une partie de la valeur nominale «tôt», dans certaines circonstances, sous forme de prestation de décès accélérée.

Avertissement: Il est important d’examiner comment la souscription d’un prêt sur police ou un retrait de la valeur de rachat peut avoir un impact sur la police. Dans certains cas, cela peut l’exposer à un risque de déchéance ou diminuer la prestation de décès. Selon la façon dont vous gérez le retrait ou le prêt, il peut également y avoir des incidences fiscales défavorables. 

Paiement de la prestation de décès

Le paiement de la prestation de décès a lieu à votre décès. Votre bénéficiaire recevra la valeur totale de la prestation de décès, que vous décédiez cinq ans dans le contrat ou à la fin d’une longue vie. Si votre police a une valeur de rachat, votre bénéficiaire n’obtiendra généralement pas la prestation de décès et la valeur de rachat. Cependant, certaines polices sont conçues pour payer à la fois la valeur nominale et la valeur de rachat accumulée. Si cette fonctionnalité est importante pour vous, assurez-vous d’en discuter avec un agent d’assurance avant de souscrire une police.

La plupart, sinon la totalité, des polices d’assurance-vie ont une période de contestabilité de deux ans. Si vous décédez dans les deux premières années suivant l’émission de la police, l’assureur peut examiner votre demande pour des erreurs importantes et potentiellement refuser votre demande. Une réclamation pour décès à la suite d’un suicide peut également être refusée pendant la période de contestabilité.

Important: les polices d’assurance-vie permanentes ont une date à laquelle elles arrivent à échéance, par exemple 100 ou 121 ans. un événement imposable. Différentes politiques gèrent la maturité des politiques différemment.

Types d’assurance-vie permanente

Si vous décidez que l’assurance-vie permanente est le bon choix pour vos besoins, réfléchissez au type d’assurance-vie permanente qui convient le mieux.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une prestation de décès garantie, une prime uniforme (une prime qui n’augmente pas avec le temps) et la capacité de créer une valeur de rachat. Avec les polices d’assurance vie entière «avec participation» (disponibles auprès de certaines mutuelles d’assurance), vous pouvez gagner des dividendes annuels, qui ajoutent à la valeur de la police.

Assurance vie universelle

Avec une police d’assurance vie universelle, vous pouvez ajuster vos paiements de primes et modifier la prestation de décès (même si vous devrez peut-être souscrire une assurance médicale pour l’augmenter). Les polices offrent également un taux d’intérêt minimum garanti sur la valeur de rachat. Si vous n’effectuez pas de paiements de primes ou si les paiements ne sont pas suffisants, la police réduira la valeur de rachat pour couvrir les coûts et pourrait éventuellement devenir caduque.

Assurance vie variable

Selon le type de police, les primes peuvent être fixes ou flexibles, et il peut y avoir une garantie minimale au décès. Une caractéristique clé de l’assurance-vie variable est la possibilité d’investir la valeur de rachat, généralement dans divers fonds communs de placement, via des sous-comptes de la police. En raison des caractéristiques de placement, les frais et coûts des polices sont plus élevés que pour les polices d’assurance vie non variables. 

Ce type de police présente un risque plus élevé de perdre de l’argent ou de devenir caduque lorsque le marché ne fonctionne pas bien ou que les primes ne sont pas suffisantes pour couvrir les frais de la police.

Assurance vie à émission garantie

L’assurance émission garantie est une assurance vie permanente qui ne nécessite aucune souscription médicale. Communément appelée assurance des dépenses finales ou de l’inhumation, elle offre généralement une couverture minimale (généralement inférieure à 25 000 $ et parfois jusqu’à 50 000 $).

Remarque: La plupart des assurances-vie à émission garantie comprennent une prestation de décès échelonnée, ce qui signifie que si vous décédez au cours des deux premières années de la police pour une raison autre qu’un accident, vos héritiers ne recevront pas la valeur nominale de la police. Au lieu de cela, ils ne recevront que des primes payées, éventuellement plus un pourcentage.

Assurance-vie permanente et assurance-vie temporaire

Alors que l’assurance-vie permanente offre une protection à vie, l’assurance-vie temporaire peut vous couvrir aussi peu qu’un an et jusqu’à 30 ou 40 ans. Contrairement aux polices permanentes, les polices à terme n’incluent généralement pas de valeur de rachat. Si vous décédez pendant la durée, la prestation de décès est versée au bénéficiaire, mais une fois la durée écoulée, vous n’avez plus de couverture. 

Puisqu’elle offre une couverture pour une période limitée et n’accumule pas de valeur de rachat, l’assurance-vie temporaire a généralement des primes moins chères que l’assurance-vie permanente.

Ai-je besoin d’une assurance vie permanente?

En plus de protéger la stabilité financière de votre famille, l’assurance-vie permanente répond à de nombreux besoins. Voici quelques exemples de situations où l’assurance-vie permanente est un bon choix:

• Vous souhaitez offrir un héritage non imposable à vos enfants
• Vous voulez une couverture à vie
• Vous souhaitez vous assurer que vous êtes jeune et en bonne santé 
• Vous souhaitez utiliser l’assurance-vie comme un outil pour constituer une épargne à imposition différée – comme filet de sécurité, pour un revenu de retraite ou pour aider à financer des coûts importants comme les études d’un enfant ou un acompte sur une maison 
• Vous souhaitez faire un don de bienfaisance important à votre décès
• Vous souhaitez compléter une autre assurance vie (une police temporaire ou une assurance vie par le travail) par une police permanente

Si vous décidez de souscrire une assurance-vie, vous êtes en bonne compagnie. 57% des Américains ont une assurance-vie pour compléter leur revenu de retraite, 66% l’ont pour transférer leur patrimoine, 84% ont une assurance-vie pour aider à payer les frais d’inhumation et les dépenses finales, et 62% l’ont pour remplacer la perte de revenu ou de salaire.

Points clés à retenir

• L’assurance vie permanente offre une prestation de décès qui vous couvre à vie.
• Il existe plusieurs types d’assurance vie permanente.
• Il est possible de souscrire une assurance vie permanente médicalement souscrite sans passer un examen médical. 
• Vous pouvez créer des économies à imposition différée grâce à la fonction de valeur de rachat d’une police permanente.
• Différents types de polices permanentes ont des caractéristiques d’investissement variées à choisir.
• Une police d’assurance-vie permanente peut devenir caduque si les primes ne sont pas payées, lorsque les frais sont trop élevés ou si vous empruntez ou retirez de l’argent de la police et que vous ne faites pas attention.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assurance offre la tranquillité d’esprit contre les imprévus. Vous pouvez trouver une police d’assurance pour couvrir presque tout ce qui est imaginable, mais certaines sont plus importantes que d’autres, en fonction de votre situation et de vos besoins. Au fur et à mesure que vous planifiez votre avenir financier, ces cinq types d’assurance devraient être fermement ancrés dans votre radar.

Assurance automobile

L’assurance automobile est essentielle si vous conduisez. Non seulement cela est nécessaire dans la plupart des États, mais les accidents de voiture coûtent cher – plus de 10 000 $ même sans aucune blessure, et plus de 1,5 million de dollars si un accident est mortel. Ces coûts proviennent des frais médicaux, des dommages aux véhicules, des pertes de salaire et de productivité, etc.

La plupart des États exigent que vous ayez une assurance responsabilité civile automobile de base, qui couvre les frais juridiques, les blessures corporelles ou la mort et les dommages matériels à autrui lors d’un incident où vous êtes légalement responsable. Certains États exigent également que vous ayez une protection contre les blessures corporelles (PIP) et / ou une couverture pour les automobilistes non assurés. Ces couvertures couvrent les frais médicaux liés à l’incident pour vous et vos passagers (quel que soit le responsable), les accidents avec délit de fuite et les accidents avec des conducteurs non assurés.

Remarque: Si vous achetez une voiture avec un prêt, vous devrez peut-être également ajouter une couverture complète et collision à votre police. Ces couvertures couvrent les dommages à votre véhicule résultant d’accidents de voiture, de vol, de vandalisme et d’autres dangers, et elles sont particulièrement importantes si la réparation ou le remplacement de votre voiture vous créait des difficultés financières.

Assurance habitation

Pour de nombreuses personnes, une maison est leur plus grand atout. L’assurance habitation vous protège, vous et votre investissement, en étendant un filet de sécurité financière en cas de dommages imprévisibles. Si vous avez une hypothèque, votre prêteur a probablement besoin d’une police. Mais si vous n’achetez pas votre propre police, votre prêteur peut l’acheter pour vous – potentiellement à des coûts plus élevés et avec une couverture plus limitée – et vous envoyer la facture.

L’assurance habitation est une bonne idée même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, car elle vous protège contre les frais de dommages matériels et la responsabilité pour les blessures et les dommages matériels causés aux invités par vous ou votre famille (y compris les animaux de compagnie). Il peut également couvrir les frais de subsistance supplémentaires si votre maison est inhabitable après une réclamation couverte, et payer pour réparer ou reconstruire des structures détachées, comme votre clôture et votre remise, endommagées par une réclamation couverte.

Si vous louez votre maison, une police d’assurance locataire est tout aussi importante et peut être exigée. Bien sûr, l’assurance de votre propriétaire couvre la structure elle-même, mais vos effets personnels peuvent représenter une somme d’argent importante. En cas de cambriolage, d’incendie ou de catastrophe, votre police locataire devrait couvrir la plupart des frais de remplacement. Cela peut également vous aider à payer des frais de subsistance supplémentaires si vous devez rester ailleurs pendant que votre maison est en cours de réparation. De plus, comme l’assurance habitation, l’assurance du locataire offre une protection en matière de responsabilité civile.

Assurance santé

L’assurance maladie est facilement l’un des types d’assurance les plus importants à avoir. Votre bonne santé est ce qui vous permet de travailler, de gagner de l’argent et de profiter de la vie. Si vous deviez développer une maladie grave ou avoir un accident sans être assuré, vous pourriez vous retrouver dans l’impossibilité de recevoir un traitement ou être obligé de payer de grosses factures médicales. Une étude récente publiée dans l’American Journal of Public Health a montré que près de 67% des répondants estimaient que leurs dépenses médicales avaient contribué à leur faillite.

«L’achat d’une assurance maladie fait partie intégrante de la gestion des principaux risques financiers personnels», a déclaré Harry Stout, auteur de finances personnelles et ancien président et chef de la direction d’une compagnie d’assurance vie et générale. Stout a déclaré à The Balance dans un e-mail que “ne pas avoir de couverture peut être financièrement dévastateur pour les ménages en raison du coût élevé des soins.”

L’assurance maladie souscrite sur le marché de l’assurance maladie peut même couvrir des services préventifs (vaccins, dépistages et certains examens) afin que vous puissiez maintenir votre santé et votre bien-être pour répondre aux exigences de la vie.

Conseil: si vous êtes indépendant ou indépendant, vous pouvez déduire les primes d’assurance maladie que vous payez de votre poche lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.

L’assurance invalidité

«Contrairement à ce que beaucoup de gens pensent, leur maison ou leur voiture n’est pas leur plus grand atout. C’est plutôt leur capacité à gagner un revenu. Pourtant, de nombreux professionnels n’assurent pas le risque d’invalidité », a déclaré John Barnes, CFP® et propriétaire de My Family Life Insurance, dans un courriel adressé à The Balance.  

Il a poursuivi en disant qu ‘«un handicap survient plus souvent que les gens ne le pensent». La Social Security Administration estime qu’un handicap survient chez un jeune de 20 ans sur quatre avant d’atteindre l’âge de la retraite.

«L’assurance invalidité est le seul type d’assurance qui vous versera une prestation si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas faire votre travail.» 

Les employés ont raison de penser qu’ils ont droit à des prestations d’invalidité par le biais de l’indemnisation des accidents du travail pour les blessures qui surviennent au travail. Pourtant, Barnes avertit que l’indemnisation des accidents du travail «ne couvre pas les blessures ou maladies hors du travail comme le cancer, le diabète, la sclérose en plaques ou même le COVID-19».

Heureusement, l’assurance invalidité ne risque pas de faire sauter la banque; ce type d’assurance peut se glisser dans la plupart des budgets. «Habituellement, les primes d’assurance-invalidité coûtent deux cents pour chaque dollar que vous gagnez», a déclaré Barnes. «Certes, les primes varient en fonction de l’âge, de la profession, du salaire et de l’état de santé.» Si vous gagnez 40 000 $ par an, cela équivaut à 800 $ par an (environ 67 $ par mois).

Assurance-vie

De nombreux experts financiers considèrent que l’assurance-vie fait partie intégrante de votre plan financier. L’importance de l’inclusion dans votre planification dépend de votre situation. «Le besoin en assurance-vie varie et évolue avec le temps», a expliqué Stephen Caplan, CSLP ™, conseiller financier chez Neponset Valley Financial Partners, dans un courriel adressé à The Balance. «Si quelqu’un est jeune et célibataire, ses besoins sont minimes. S’ils sont chargés de soutenir une famille, il est essentiel d’assurer une protection adéquate. »

Si vous êtes marié avec une famille au moment de votre décès, l’assurance-vie peut remplacer la perte de revenu, vous aider à payer les dettes persistantes ou à payer les études collégiales de vos enfants. Si vous êtes célibataire, l’assurance-vie pourrait couvrir les frais d’inhumation et rembourser les dettes que vous laissez. 

Votre capacité à souscrire une assurance-vie dépend principalement de votre âge et de votre état de santé. Plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus le coût sera probablement bas. Vous devrez peut-être passer un examen médical, mais certaines compagnies d’assurance-vie proposent des polices d’assurance-vie sans examen.

Si vous ne savez pas si une police d’assurance-vie vous serait bénéfique, Caplan suggère de poser ces questions pour évaluer vos besoins:

• À quelles dépenses financières immédiates votre famille devra-t-elle faire face à votre décès? Pensez aux dettes impayées, aux frais funéraires, etc.
• Pendant combien de temps vos personnes à charge auraient-elles besoin d’une aide financière si vous décédiez aujourd’hui?
• En plus de couvrir les besoins les plus urgents de votre famille, voudriez-vous laisser de l’argent pour des dépenses importantes mais moins urgentes? Pensez à l’éducation ou à l’héritage de vos enfants, aux dons de bienfaisance, etc.

La ligne de fond

«L’assurance joue un rôle important mais simple: elle remplace la perte économique en cas de catastrophe», a déclaré Caplan. Les assurances auto, biens, santé, invalidité et vie sont les principaux types d’assurances qui vous aident à vous protéger et à protéger vos actifs. Mais il est également important de prendre en compte vos besoins individuels et de discuter avec des agents agréés pour voir comment les politiques peuvent être ajustées pour mieux vous servir. Les conseillers financiers et les planificateurs peuvent vous fournir des conseils sur la question de savoir si d’autres types d’assurance courants, comme les parapluies et les soins de longue durée, devraient également faire partie de votre stratégie financière.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

L’assurance-crédit est un type d’assurance qui rembourse votre carte de crédit ou le solde de votre prêt si vous êtes incapable d’effectuer des paiements en raison d’un décès, d’une invalidité, du chômage ou, dans certains cas, si des biens sont perdus ou détruits. Pour les entreprises, un type d’assurance-crédit offre une protection contre les clients impayés.

Comment fonctionne l’assurance-crédit

Plutôt que d’être vendue par des agents d’assurance comme avec l’assurance-vie et l’assurance automobile, l’assurance-crédit est généralement un service supplémentaire offert par l’émetteur de votre carte de crédit ou le prêteur, offert soit au moment de la demande, soit plus tard dans la durée du prêt.

Les primes d’assurance-crédit varient en fonction du montant de la prestation. De manière générale, plus l’endettement est élevé, plus votre prime d’assurance sera élevée. La prime d’assurance est souvent ajoutée à votre facture mensuelle jusqu’à ce que vous utilisiez l’assurance ou que vous annuliez la prestation. Dans d’autres cas, l’assurance-crédit est facturée en une seule fois et incluse dans le coût total du prêt. Si vous devez faire une réclamation, les prestations d’assurance sont versées directement au prêteur et non à vous.

5 types d’assurance-crédit

Il existe cinq types d’assurance-crédit, dont quatre sont destinés aux produits de crédit à la consommation. Le cinquième type est destiné aux entreprises.

1. L’assurance-vie de crédit rembourse le solde de votre carte de crédit en cas de décès. Cela évite à vos proches d’avoir à payer le solde impayé de votre carte de crédit sur votre succession ou pire, de leur propre poche.
2. L’assurance-invalidité de crédit verse votre paiement minimum directement à l’émetteur de votre carte de crédit si vous devenez invalide. Vous devrez peut-être être invalide pendant un certain temps avant que l’assurance ne paie. Il peut y avoir une période d’attente avant le début de la prestation. Vous ne pouvez donc pas ajouter la police d’assurance et faire une réclamation le jour même.
3. L’assurance-chômage crédit paie votre paiement minimum si vous perdez votre emploi sans faute de votre part. Si vous arrêtez, par exemple, la prestation d’assurance n’entre pas en vigueur. Dans certains cas, vous devrez peut-être être au chômage pendant un certain temps avant que l’assurance ne verse votre paiement minimum.
4. L’assurance-crédit protège tous les biens personnels que vous avez utilisés pour garantir un prêt si ces biens sont détruits ou perdus à la suite d’un vol, d’un accident ou d’une catastrophe naturelle.
5. L’assurance-crédit commerciale est un type d’assurance qui protège les entreprises qui vendent des biens et des services à crédit. Il protège contre le risque des clients qui ne paient pas en raison de l’insolvabilité et de quelques autres événements. La plupart des consommateurs n’auront pas besoin de ce type d’assurance.

Alternatives à l’assurance-crédit

Selon le type de dette, vous n’avez pas nécessairement besoin d’une assurance-crédit. Alors que certains émetteurs de cartes de crédit ou prêteurs peuvent utiliser des tactiques de vente à haute pression pour vous amener à souscrire à l’assurance, ce n’est pas une exigence pour votre prêt.

Remarque: avec les cartes de crédit, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance si vous payez le solde de votre carte de crédit en entier chaque mois, car vous n’aurez pas à vous soucier du solde.

Vous pourrez peut-être éviter l’assurance-crédit si vous avez un fonds d’urgence épargné. Le but d’un fonds d’urgence est de fournir une source de financement si vous devenez invalide, perdez votre emploi ou subissez une autre perte de revenu.

Votre police d’assurance-vie peut également offrir une protection suffisante pour éviter d’avoir une assurance-crédit distincte. La prestation de décès versée par votre assurance-vie devrait suffire à couvrir vos dettes impayées et à laisser des fonds supplémentaires à vos proches. Vous pouvez parler à votre agent d’assurance de l’augmentation de votre capital-décès si cela ne suffit pas pour couvrir vos obligations existantes. Le coût peut être inférieur à celui d’une assurance-crédit distincte et vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur votre police d’assurance-vie.

Petits caractères

Si vous envisagez une assurance-crédit, il est important de lire les petits caractères des avantages offerts, le moment où l’assurance paie et les éventuelles exclusions. Déterminez si l’assurance est meilleure que les autres protections que vous avez.

Ne souscrivez pas à une assurance par téléphone si elle est promue par un représentant du service à la clientèle des cartes de crédit. Demandez plutôt une brochure ou un site Web que vous pouvez visiter pour en savoir plus sur les détails de l’assurance. Assurez-vous de connaître les événements qui ne sont pas couverts par l’assurance et les détails sur la façon dont vous pouvez annuler l’assurance si elle n’est plus nécessaire.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La souscription d’assurance est le processus d’évaluation du risque d’une entreprise pour assurer une maison, une voiture, un conducteur ou la santé ou la vie d’un individu. Il détermine s’il serait rentable pour une compagnie d’assurance de tenter de fournir une couverture d’assurance à une personne ou à une entreprise.

Après avoir déterminé le risque encouru, le souscripteur fixe un prix et établit la prime d’assurance qui sera facturée en échange de sa prise en charge.

Qu’est-ce que la souscription d’assurance?

Une compagnie d’assurance doit avoir un moyen de décider du pari qu’elle prend en fournissant une couverture et de la probabilité que quelque chose se passe mal qui obligera l’entreprise à payer une réclamation. Par exemple, un paiement est pratiquement assuré si une entreprise est appelée à assurer la vie d’un patient atteint d’un cancer en phase terminale.

Remarque: une entreprise ne prendra pas le risque de souscrire une police si les chances d’un paiement coûteux sont trop élevées.

Arriver à déterminer quels risques sont acceptables implique la souscription, un processus très sophistiqué impliquant des données, des statistiques et des lignes directrices fournies par des actuaires. Ces informations permettent aux preneurs fermes de prévoir la probabilité de la plupart des risques et de facturer les primes en conséquence.  

Comment fonctionne la souscription d’assurance

Les assureurs sont des professionnels de l’assurance formés qui comprennent les risques et comment les prévenir. Ils ont des connaissances spécialisées en évaluation des risques et utilisent ces connaissances pour déterminer s’ils vont assurer quelque chose ou quelqu’un, et à quel prix.

Le souscripteur examine toutes les informations fournies par votre agent et décide si l’entreprise est prête à parier sur vous. Le poste comprend:

• Examiner des informations spécifiques pour déterminer quel est le risque réel
• Déterminer quel type de couverture ou quels risques la compagnie d’assurance s’engage à assurer et à quelles conditions
• Possibilité de restreindre ou de modifier la couverture par endossement
• Recherche de solutions proactives susceptibles de réduire ou d’éliminer le risque de futures réclamations d’assurance
• Négocier éventuellement avec votre agent ou votre courtier pour trouver des moyens de vous assurer lorsque le problème n’est pas aussi clair ou qu’il y a des problèmes d’assurance

Remarque: une grande partie de la souscription est automatisée. Les informations peuvent être saisies dans des programmes informatiques dans les cas où la situation n’a pas de circonstance particulière et agite un drapeau rouge. Les programmes sont similaires au type de systèmes de cotation que vous pourriez voir lorsque vous obtenez une soumission d’assurance en ligne.

Un souscripteur sera très probablement impliqué dans les cas où une intervention ou une évaluation supplémentaire est nécessaire, par exemple lorsqu’un assuré a présenté plusieurs réclamations, lorsque de nouvelles polices sont émises ou lorsqu’il y a des problèmes de paiement avec l’assuré.

Les souscripteurs d’assurance examineront généralement les polices et les informations sur les risques chaque fois qu’une situation semble hors norme. Cela ne signifie pas nécessairement qu’un souscripteur ne réexaminera jamais votre dossier simplement parce que vous avez déjà souscrit à une police. Un souscripteur peut intervenir chaque fois qu’il y a un changement des conditions d’assurance ou un changement important du risque. 

Remarque: le souscripteur examinera la situation pour déterminer si la société est disposée à maintenir la police selon ses conditions actuelles ou si elle présentera de nouvelles conditions en cas de changement des conditions d’assurance. Les nouvelles conditions d’assurance peuvent inclure une couverture réduite ou limitée ou une augmentation des franchises. 

Les lois des États interdisent les décisions de souscription fondées sur des questions telles que la race, le revenu, l’éducation, l’état matrimonial ou l’appartenance ethnique. Certains États interdisent également à un assureur de refuser une police automobile basée uniquement sur la cote de crédit ou des rapports.

Souscripteurs vs Agents / Courtiers

Un agent ou un courtier vend des polices d’assurance. Un souscripteur détermine si la compagnie d’assurance doit et va vendre cette couverture. Votre agent ou courtier doit présenter des faits solides et des informations qui convaincront le souscripteur que le risque que vous présentez est bon.

Les agents d’assurance n’ont généralement pas de pouvoir décisionnel au-delà des règles de base énoncées dans le manuel de souscription, mais un agent peut refuser de vous assurer en raison de sa connaissance des décisions de souscription habituelles de la compagnie d’assurance. Ils ne peuvent pas prendre de dispositions spéciales pour vous offrir une assurance sans le consentement de l’assureur.

L’assureur protège l’entreprise en appliquant les règles de souscription et en évaluant les risques sur la base de cette compréhension. Ils ont la capacité de décider au-delà des directives de base sur la façon dont l’entreprise réagira à l’opportunité de risque. Ils peuvent faire des exceptions ou modifier les conditions afin de rendre une situation moins risquée.

Exemples de souscription d’assurance

La façon la plus simple de comprendre quand un souscripteur peut aider ou modifier les décisions de la compagnie d’assurance concernant votre police est de regarder quelques exemples.

Lorsqu’une maison n’est pas occupée

Considérez Elizabeth et John qui ont acheté une nouvelle maison et ont décidé de vendre leur ancienne. Le marché immobilier était difficile à l’époque et ils n’ont pas vendu leur première maison aussi vite qu’ils l’auraient espéré. Ils ont fini par déménager avant de l’avoir vendu.

Ils ont appelé leur agent d’assurance pour leur faire savoir que l’ancienne maison était vide. Leur agent les a informés qu’ils devraient remplir un questionnaire de vacance et fournir des détails supplémentaires. Le souscripteur examinerait alors le risque et déciderait s’il autoriserait le permis de vacance à garder la maison assurée.

Quand une maison a besoin de réparations

La nouvelle maison d’Elizabeth et John avait besoin de beaucoup de réparations. La compagnie d’assurance n’assurait normalement pas une maison qui n’avait pas de câblage électrique mis à jour, mais John et Elizabeth étaient clients depuis quelques années et ils n’avaient jamais fait de réclamation. Ils ont également assuré leur voiture auprès de la même compagnie. Leur agent a décidé de renvoyer leur cas à la souscription.

John et Elizabeth ont promis de réparer le câblage électrique dans les 30 jours. Le service de souscription a revu son profil et a décidé qu’il était à l’aise pour prendre le risque. Le souscripteur a informé l’agent qu’il n’annulerait pas la police d’assurance habitation en raison du manque de réparations, mais augmenterait plutôt temporairement la franchise et donnerait à John et Elizabeth 30 jours pour faire le travail.

Remarque: les conditions de la police peuvent revenir à une franchise plus raisonnable après une légère augmentation lorsque certaines conditions sont remplies.

Réclamations d’assurance auto multiples

Mary a fait trois réclamations de verre sur sa police d’assurance automobile en cinq ans, mais a un dossier de conduite parfait autre que cela. La compagnie d’assurance veut continuer à l’assurer, mais elle doit faire quelque chose pour que le risque soit à nouveau rentable. Il a payé 1400 $ en réclamations pour le verre, mais Mary ne paie que 300 $ par an pour la couverture du verre, et elle a une franchise de 100 $.

L’assureur examine le dossier et décide d’offrir de nouvelles conditions à Mary lors de son renouvellement. La société accepte de lui offrir une couverture complète, mais cela augmentera sa franchise à 500 $. Alternativement, ils proposent de renouveler la politique avec une couverture de verre limitée. C’est la façon dont le souscripteur minimise les risques tout en offrant à Mary les autres garanties dont elle a besoin, comme la responsabilité civile et les collisions.

Points clés à retenir

• La souscription d’assurance est une évaluation du degré de risque qu’il serait pour un assureur d’accorder une couverture à une personne ou à une entreprise donnée, compte tenu des circonstances uniques de cette personne ou de cette entreprise.
• Le processus évalue la probabilité que l’assuré fasse une réclamation coûteuse et si l’assureur perdra de l’argent en émettant la police.
• Les souscripteurs, les agents et les courtiers travaillent tous pour la compagnie d’assurance, mais un agent ou un courtier a également le devoir de servir les meilleurs intérêts de l’assuré. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dans les termes les plus simples, la prime d’assurance est définie comme le montant que la compagnie d’assurance va vous facturer pour la police d’assurance que vous souscrivez. La prime d’assurance est le coût de votre assurance.

Voici les principes de base pour vous aider à comprendre ce qu’est une prime d’assurance et comment elle fonctionne.

Quelle est la prime d’assurance?

Tout le monde sait que l’assurance coûte de l’argent, mais un terme qui est souvent nouveau lorsque vous commencez à souscrire une assurance est «prime». En règle générale, la prime est le montant payé par une personne (ou une entreprise) pour des polices d’assurance automobile, habitation, soins de santé ou vie.

Comment fonctionnent les primes d’assurance

Les primes d’assurance ont généralement un calcul de base, puis en fonction de vos informations personnelles, de votre emplacement et d’autres informations, vous bénéficierez de remises qui s’ajoutent à la prime de base, ce qui réduit votre coût.

Afin d’obtenir des tarifs préférentiels, ou des primes d’assurance plus compétitives ou moins chères, des informations complémentaires sont utilisées. Nous décrivons ces facteurs plus en détail dans la section sur les quatre facteurs qui déterminent la prime ci-dessous. 

La prime d’assurance est parfois payée sur une base annuelle, semestrielle ou mensuelle. Si la compagnie d’assurance décide qu’elle veut la prime d’assurance à l’avance, elle peut également l’exiger. C’est souvent le cas lorsqu’une personne a vu sa police d’assurance annulée pour non-paiement dans le passé.

La prime est la base de votre «paiement d’assurance». Une prime d’assurance peut être considérée comme un revenu imposable pour vous dans certains cas (par exemple, une couverture d’assurance vie collective temporaire qui dépasse 50 000 $ et qui est souscrite directement ou indirectement par un employeur). De plus, des frais de service peuvent y être ajoutés en fonction des lois d’assurance locales et du fournisseur de votre contrat. L’Association nationale des directives des commissaires aux assurances ou le bureau des commissaires aux assurances de votre État peut vous fournir plus d’informations sur vos réglementations locales si vous remettez en question les frais ou les frais sur votre prime.

Tous les frais supplémentaires, tels que les frais d’émission ou autres frais de service, ne sont pas considérés comme des primes et seront détaillés séparément sur votre prime ou votre relevé de compte.

Combien coûte une prime d’assurance?

Une prime d’assurance variera en fonction du type de couverture que vous recherchez, ainsi que du risque.

C’est pourquoi c’est toujours une bonne idée de magasiner pour une assurance ou de travailler avec un professionnel de l’assurance qui peut acheter des primes auprès de plusieurs compagnies d’assurance pour vous.

Lorsque les gens recherchent une assurance, ils peuvent trouver différentes primes facturées pour le coût de leur assurance auprès de différentes compagnies d’assurance et économiser beaucoup d’argent sur les primes d’assurance, simplement en trouvant une entreprise qui est plus intéressée par «l’écriture du risque».

Quels facteurs déterminent la prime?

Une prime d’assurance est généralement déterminée par quatre facteurs clés:

1. Type de couverture

Les compagnies d’assurance offrent différentes options lorsque vous souscrivez une police d’assurance. Plus vous obtenez de couverture ou plus vous choisissez une couverture complète, plus votre prime d’assurance peut être élevée.

Par exemple, lorsque vous examinez les primes d’assurance habitation, si vous souscrivez une police d’assurance habitation à risque ouvert ou à couverture tous risques, elle coûtera plus cher qu’une police d’assurance habitation à risques nommés qui ne couvre que l’essentiel.

2. Montant de la couverture et coût de votre prime d’assurance

Que vous achetiez une assurance vie, une assurance automobile, une assurance maladie ou toute autre assurance, vous paierez toujours plus de primes (plus d’argent) pour des montants de couverture plus élevés.

Cela peut fonctionner de deux manières, la première est assez simple, la deuxième est un peu plus compliquée, mais une bonne façon d’économiser sur vos primes d’assurance:

• Le montant de votre couverture peut être modifié en fonction de la valeur en dollars que vous souhaitez pour tout ce que vous assurez. Par exemple, assurer une maison pour 250 000 $ sera différent de l’assurance d’une maison pour 500 000 $. C’est assez simple: plus la valeur en dollars que vous souhaitez assurer est élevée, plus la prime sera chère
• Vous pouvez payer moins pour le même montant de couverture si vous souscrivez une police avec une franchise plus élevée. Par exemple, en assurance habitation, vous pouvez économiser jusqu’à 25% en augmentant votre franchise de 500 $ à 1 000 $. Dans le cas de l’assurance maladie ou des polices complémentaires de santé, vous pouvez non seulement prendre des franchises plus élevées, mais aussi envisager des polices avec différentes options telles que des quotes-parts plus élevées ou des périodes d’attente plus longues. 

3. Informations personnelles du demandeur de la police d’assurance

Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs de votre vie sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer la prime d’assurance qui vous sera facturée. Chaque compagnie d’assurance utilisera des critères de notation différents.

Certaines entreprises utilisent des scores d’assurance qui peuvent être déterminés par de nombreux facteurs personnels, de la cote de crédit à la fréquence des accidents de voiture ou à l’historique des réclamations personnelles et même à la profession. Ces facteurs se traduisent souvent par des rabais sur une prime de police d’assurance.

Pour l’assurance-vie, d’autres facteurs de risque spécifiques à la personne assurée seront également utilisés, tels que l’âge et les conditions de santé.

Les compagnies d’assurance ont des clients cibles, comme toute entreprise. Afin d’être compétitives, les compagnies d’assurance détermineront le profil des clients qu’elles souhaitent attirer et créeront des programmes ou des remises pour aider à attirer leurs clients cibles.

Par exemple, une compagnie d’assurance peut décider d’attirer des personnes âgées ou des retraités comme clients, tandis qu’une autre établira le prix de ses primes pour attirer les jeunes familles ou les milléniaux.

4. Concurrence dans le secteur des assurances et zone cible

Si une compagnie d’assurance décide de poursuivre de manière agressive un segment de marché, elle peut dévier les taux pour attirer de nouvelles affaires. Il s’agit d’une facette intéressante de la prime d’assurance car elle peut modifier considérablement les tarifs sur une base temporaire ou plus permanente si la compagnie d’assurance réussit et obtient de bons résultats sur le marché. 

Qui décide de la prime d’assurance?

Chaque compagnie d’assurance a des personnes qui travaillent dans divers domaines de l’évaluation des risques.

Les actuaires, par exemple, travaillent pour une compagnie d’assurance pour déterminer:

• la probabilité d’un risque et les périls
• les coûts associés à un sinistre ou à une réclamation, puis les actuaires doivent créer des projections et des lignes directrices basées sur ces informations

À l’aide de ces calculs, les actuaires déterminent le coût du paiement des réclamations ainsi que le montant que la compagnie d’assurance devrait collecter afin de s’assurer de gagner suffisamment d’argent pour payer les réclamations potentielles et également gagner de l’argent.

Les informations fournies par les actuaires contribuent à façonner la souscription. Les souscripteurs reçoivent des lignes directrices pour souscrire le risque, et une partie de cela consiste à déterminer la prime.

La compagnie d’assurance décide du montant qu’elle facturera pour le contrat d’assurance qu’elle vous vend.  

Que fait la compagnie d’assurance avec les primes d’assurance?

La compagnie d’assurance doit percevoir les primes de plusieurs et s’assurer qu’ils épargnent suffisamment de cet argent en liquidités pour pouvoir payer les réclamations de quelques-uns.

La compagnie d’assurance prendra votre prime et la mettra de côté, la laissant augmenter chaque année pendant laquelle vous n’avez pas de réclamation. Si la compagnie d’assurance perçoit plus d’argent que ce qu’elle paie en frais de réclamation, frais de fonctionnement et autres dépenses, elle sera rentable.

Pourquoi les primes d’assurance changent-elles?

Dans les années rentables, une compagnie d’assurance peut ne pas avoir besoin d’augmenter les primes d’assurance. Dans les années moins rentables, si une compagnie d’assurance subit plus de sinistres et de pertes que prévu, elle devra peut-être revoir sa structure de primes d’assurance et réévaluer les facteurs de risque de ce qu’elle assure. Dans de tels cas, les primes peuvent augmenter.

Exemples d’ajustements de primes d’assurance et d’augmentations de taux

Avez-vous déjà parlé à un ami assuré auprès d’une compagnie d’assurance et l’avez-vous entendu dire quels étaient ses tarifs avantageux, puis l’avez-vous comparé à votre propre expérience avec les prix de la même compagnie, et si c’était complètement différent?

Cela pourrait se produire en fonction de divers facteurs personnels, de remises ou de facteurs de localisation, ainsi que de l’expérience de la concurrence ou de la perte de la compagnie d’assurance.

Par exemple, si les actuaires de la compagnie d’assurance examinent un certain domaine un an et déterminent qu’il présente un faible facteur de risque et ne facturent que des primes très minimes cette année-là, mais qu’ils constatent à la fin de l’année une augmentation de la criminalité, une catastrophe majeure, des pertes élevées ou des paiements de sinistres, cela les amènera à revoir leurs résultats et à modifier la prime qu’ils facturent pour cette zone au cours de la nouvelle année.

Cette région verra alors des augmentations de taux en conséquence. La compagnie d’assurance doit faire cela pour pouvoir rester en affaires. Les gens de cette région peuvent alors magasiner et aller ailleurs.

En évaluant les primes dans ce domaine plus haut qu’auparavant, les gens peuvent changer de compagnie d’assurance. Au fur et à mesure que la compagnie d’assurance perd des clients dans ce domaine qui ne sont pas disposés à payer la prime qu’ils veulent facturer pour ce qu’ils ont déterminé comme le risque, la rentabilité ou les ratios de perte de la compagnie d’assurance diminueront probablement.

Moins de réclamations et des primes appropriées pour les risques permettent à la compagnie d’assurance de maintenir des coûts raisonnables pour son client cible.

Comment obtenir la prime d’assurance la plus basse

L’astuce pour obtenir la prime d’assurance la plus basse consiste à trouver la compagnie d’assurance la plus intéressée à vous assurer.

Lorsque les tarifs d’une compagnie d’assurance deviennent soudainement trop élevés, il vaut toujours la peine de demander à votre représentant s’il y a quelque chose qui peut être fait pour réduire la prime.

Si la compagnie d’assurance ne veut pas modifier la prime qu’elle vous facture, alors magasiner peut vous trouver un meilleur prix. Faire du shopping vous permettra également de mieux comprendre le coût moyen de l’assurance pour votre risque.

Demander à votre représentant en assurance ou à un professionnel de l’assurance de vous expliquer les raisons pour lesquelles votre prime augmente ou s’il existe des possibilités d’obtenir des rabais ou de réduire le coût des primes d’assurance vous aidera également à comprendre si vous êtes en mesure d’obtenir un meilleur prix et comment faire. donc. 

Points clés à retenir

• La prime d’assurance est le montant payé à la compagnie d’assurance pour la police d’assurance que vous souscrivez.
• Votre historique d’assurance, votre lieu de résidence et d’autres facteurs sont utilisés dans le cadre du calcul pour déterminer le prix de la prime d’assurance.
• Les primes d’assurance varient en fonction du type de couverture que vous recherchez.
• Obtenir un bon prix pour votre prime d’assurance vous oblige à magasiner pour une compagnie d’assurance qui souhaite vous couvrir.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Commencez par calculer vos obligations financières à long terme, puis soustraire vos actifs. Ce qui reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir.

Vous ne pouvez pas indiquer exactement le montant idéal de l’assurance-vie, vous devriez acheter au sou. Mais vous pouvez faire une bonne estimation si vous considérez votre situation financière actuelle et imaginer ce que vos proches auront besoin dans les années à venir.

En général, vous devriez trouver le montant de votre police d’assurance-vie idéale en calculant vos obligations financières à long terme, puis en soustrayant vos actifs. Le reste est l’écart que l’assurance-vie devra remplir. Mais il peut être difficile de savoir ce qu’il faut inclure dans vos calculs, donc il y a plusieurs règles empiriques circulaient largement destinées à vous aider à choisir la bonne quantité de couverture. Voici quelques-unes d’entre elles.

Règle de base n ° 1: Multiplier vos revenus par 10.

« Ce n’est pas une mauvaise règle, mais basée sur notre économie aujourd’hui et les taux d’intérêt, il est une règle obsolète », explique Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe secteur de l’assurance vie se passe-t.

La règle « 10 fois le revenu » ne prend pas un regard détaillé sur les besoins de votre famille, il ne tient pas compte de vos économies ou politiques existantes d’assurance-vie. Et il ne fournit pas une quantité de couverture pour les parents qui restent à la maison.

Les deux parents devraient être assurés, dit Feldman. En effet, la valeur fournie par le parent qui reste à la maison doit être remplacé s’il ou elle meurt. Au strict minimum, le parent restant devra payer quelqu’un pour fournir les services, tels que la garde des enfants, que le parent qui reste à la maison fourni gratuitement.

Règle de base n ° 2: Achetez 10 fois votre revenu, plus 100 000 $ par enfant pour les frais de collège

les dépenses d’éducation sont un élément important de votre calcul d’assurance-vie si vous avez des enfants. Cette formule ajoute une autre couche à la règle « 10 fois le revenu », mais il ne tient pas encore un regard profond à tous les besoins de votre famille, actifs ou toute couverture d’assurance-vie déjà en place.

Règle de base n ° 3: La formule de DIME

Cette formule vous encourage à jeter un regard plus détaillé sur vos finances que les deux autres. DIME est synonyme de la dette, le revenu, l’hypothèque et de l’éducation, quatre domaines que vous devriez prendre en compte lors du calcul de vos besoins d’assurance-vie.

La dette et les dépenses finales : Additionnez vos dettes, autres que votre prêt hypothécaire, plus une estimation de vos frais funéraires.

Revenu : Décider combien d’années votre famille aurait besoin d’un soutien, et multiplier votre revenu annuel par ce nombre. Le multiplicateur pourrait être le nombre d’années avant que votre plus jeune enfant diplômés d’études secondaires. Utilisez cette calculatrice pour calculer vos besoins de remplacement du revenu:

Hypothèque: Calculer le montant que vous devez rembourser votre prêt hypothécaire.

Éducation: Estimer le coût d’envoyer vos enfants à l’ université.

La formule est plus complète, mais il ne tient pas compte de la couverture d’assurance-vie et de l’épargne que vous avez déjà, et il ne tient pas compte des contributions impayées d’un parent qui reste à la maison fait.

Comment trouver votre meilleur numéro

Suivez cette philosophie générale de trouver votre propre montant de la couverture cible: obligations financières moins actifs liquides.

1. Calculer obligations: Ajoutez votre salaire annuel (fois le nombre d’années que vous souhaitez remplacer le revenu) + le solde de votre hypothèque + vos autres dettes + besoins futurs tels que les coûts des collèges et des pompes funèbres. Si vous êtes un parent qui reste à la maison, inclure le coût pour remplacer les services que vous fournissez, comme la garde des enfants.
2. A partir de cela, soustraire les actifs liquides tels que: épargne + fonds des collèges existants + assurance en cours de vie.

Conseils pour garder à l’esprit

Gardez ces conseils à l’esprit que vous calculez vos besoins de couverture:

• Plutôt que de planifier l’assurance-vie dans l’isolement, envisager l’achat dans le cadre d’un plan financier global, dit planificateur financier certifié Andy Tilp, président de Trillium Valley planification financière près de Portland, Oregon. Ce plan devrait prendre en compte les frais futurs, tels que les coûts des collèges, et la croissance future de vos revenus ou d’actifs. « Une fois que l’information est connue, vous pouvez mapper le besoin d’assurance-vie au-dessus du plan », dit-il.

Ne lésinez pas. Feldman recommande l’achat d’un peu plus de couverture que vous pensez que vous aurez besoin au lieu d’acheter moins. Rappelez-vous, votre revenu augmentera probablement au cours des années, et ainsi que vos dépenses. Alors que vous ne pouvez pas prévoir exactement combien l’une de ces augmentera, un coussin permet de vous assurer que votre conjoint et les enfants peuvent maintenir leur mode de vie.

• Parlez numéros par votre conjoint, Feldman conseille. Combien d’argent votre conjoint pense que la famille aurait besoin de continuer sans vous? Vos estimations lui donner un sens à son ou? Par exemple, votre famille serait nécessaire de remplacer votre revenu total, ou seulement une partie?

• Envisagez d’acheter plusieurs petites polices d’assurance-vie, au lieu d’une politique plus large pour faire varier votre couverture que vos besoins flux et flux. « Cela peut réduire les coûts totaux, tout en assurant une couverture adéquate aux temps nécessaires », dit-Tilp. Par exemple, vous pouvez acheter une politique à long terme de 30 ans pour couvrir votre conjoint jusqu’à votre retraite et une politique à long terme de 20 ans pour couvrir vos enfants jusqu’à ce qu’ils obtiennent leur diplôme d’études collégiales. Comparez les devis terme d’assurance-vie pour estimer les coûts.

• Turner recommande aux parents de jeunes enfants choisissent de 30 ans par rapport à une durée de 20 ans pour leur donner suffisamment de temps pour accumuler des actifs. Avec plus long terme, vous êtes moins susceptibles d’être pris de court et doivent acheter à nouveau pour la couverture lorsque vous êtes plus âgés et les taux sont plus élevés.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le racisme et la discrimination raciale existent depuis des siècles. Au cours des décennies depuis le mouvement des droits civiques a commencé, les choses ont certainement eu mieux pour les groupes minoritaires et les personnes de couleur à bien des égards. Mais la discrimination existe toujours, même dans des endroits, vous ne l’avais jamais attendre. Même en 2018, les Noirs américains paient beaucoup plus que les Américains blancs pour quelque chose qui est requis par la loi dans presque tous les États: l’assurance automobile.

Il est triste, mais il est vrai. Ces dernières années, les quartiers américains sont devenus plus la ségrégation raciale . Afro – Américains qui vivent dans les quartiers noirs principalement paient un prix en conséquence, littéralement: Une étude pionnière menée par la Fédération des consommateurs d’Amérique en 2015 a révélé que les bons conducteurs qui vivent dans les quartiers afro – américains sont facturés beaucoup plus que les conducteurs qui vivent en blanc communautés-beaucoup plus. Les conducteurs qui vivent dans ces communautés sont cotées sur les primes moyennes qui sont 70 pour cent plus cher que les primes pour les conducteurs qui vivent dans les communautés d’ un blanc moyenne de 438 $ dollars par année , plus.

Est-ce parce que les communautés afro-américaines sont plus dangereux?

Contrairement à populaire (et raciste?) Croyance, la composition raciale d’un quartier lui-même ne détermine pas du tout combien la criminalité existe dans un quartier. Oui, les quartiers à faible revenu sont souvent plus susceptibles d’avoir plus de crimes.

Mais lorsque vous contrôlez des revenus et de la densité de la population, des quartiers blancs et noirs ont essentiellement les mêmes taux de criminalité . L’étude ci – dessus a révélé que même en tenant compte de la densité de la population et des revenus, les conducteurs qui vivent dans les quartiers noirs sont facturés beaucoup plus.

Est-ce parce Afro-Américains sont souvent plus pauvres que les Blancs?

Il est vrai que le taux de pauvreté chez les Afro – Américains est plus que le double du taux de pauvreté pour les Américains blancs .

Mais cela n’explique pas les résultats du tout, surtout parce que les plus riches Américains africains sont susceptibles de payer encore plus d’un prix pour la vie dans les quartiers noirs que les plus pauvres Afro – Américains: le rapport a constaté que les Noirs de revenu moyen supérieur qui vivent dans les quartiers noirs payés un plein 194 pour cent de plus pour l’ assurance automobile en moyenne que les personnes de revenu moyen supérieur vivant dans des quartiers blanc différence de 1396 $!

C’est terrible! Qu’est-ce que les compagnies d’assurance ont à dire pour Eux-mêmes?

En gros, l’industrie de l’assurance n’a jamais admis que les Américains noirs payer plus cher pour l’assurance automobile. En fait, ils sont souvent carrément défensive … et offensive. En 2014, l’Association nationale des mutuelles des sociétés d’assurances a envoyé une lettre à l’Office fédéral des assurances que insinuèrent Noirs américains peuvent se permettre de payer plus cher pour l’assurance automobile parce que … attendre … ils dépensent de l’argent sur leurs animaux de compagnie, jouets, alcool, tabac et le matériel d’enregistrement, comme les humains normaux, souvent faire:

» … les données révèlent que les ménages dans les deux quintiles ont passé presque autant sur l’alcool et le tabac combinés comme sur l’assurance automobile, et ils ont passé plus sur les équipements et les services audio et vidéo (A / V) que sur l’assurance automobile. ..nous soumettraient que le pourcentage du revenu des ménages dépensé par les consommateurs des minorités sur l’assurance automobile semble être raisonnable par rapport au pourcentage du revenu consacré aux biens non essentiels « , le groupe d’assurance a écrit.

Inclus dans la liste non essentiels étaient les animaux de compagnie et des jouets.

En d’autres termes, les compagnies d’assurance semblent penser qu’il est normal de faire payer une assurance plus pour les Noirs américains de voiture pour aucune autre raison que le fait que les Américains noirs dépenser de l’argent sur d’autres choses.

En réponse à l’étude mentionnée précédemment, J. Robert Hunter, le directeur de l’ assurance de l’ organisation a déclaré :

« Les disparités de prix pour une couverture minimale d’assurance automobile mandaté par l’Etat aux conducteurs cités dans les communautés principalement afro-américains sont difficiles à comprendre et regarder un plan actuariel beaucoup comme une discrimination injuste. »

Cela semble vraiment mauvais, mais ce n’est une étude. Y at-il d’autres preuves de ce problème?

Malheureusement, oui. Une analyse publiée en 2017 par Consumer Reports et Propublica a constaté que , en Californie, l’ Illinois, le Missouri et le Texas, les primes sont encore plus élevés dans les quartiers des minorités en général, pas seulement les afro – américains.

Rachel Goodman, un avocat du personnel dans le programme de justice raciale de l’American Civil Liberties Union, rappelé avec force que ces résultats correspondent à un plus grand, problème systémique dans notre pays: « Ces résultats inscrivent dans une tendance que nous voyons toutes les disparités trop souvent raciales prétendument résulte de différences dans le risque, mais cette justification se désagrège quand nous creusons vers le bas dans les données », dit-elle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.