Les robots-conseillers sont des gestionnaires de portefeuille automatisés. Vous pouvez les considérer comme un pilote automatique pour les investisseurs. Lorsque vous vous inscrivez pour en utiliser un, vous répondez d’abord à une série de questions sur vos ressources financières et vos objectifs. Ensuite, le robot-conseiller prendra des décisions continues sur la façon d’investir votre argent.
Voici ce que ces produits offrent, comment ils fonctionnent et s’ils pourraient vous convenir.
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Que sont les robots-conseillers ?
Les robots-conseillers sont des produits logiciels qui peuvent vous aider à gérer vos investissements. Tout se fait sans que vous ayez besoin de consulter un conseiller financier ou de gérer votre propre portefeuille. Ces produits sont offerts par une grande variété d’institutions financières. Certaines, comme Fidelity, sont des entreprises établies avec une longue histoire. D’autres, comme Acorns, ont été créés récemment dans le seul but de fournir un service de robo-conseiller.
Les robots-conseillers sont une alternative aux conseillers financiers traditionnels. Ils sont aussi souvent une option moins chère. Ces produits sont également une alternative à un investisseur qui choisit simplement ses investissements par lui-même.
Comment fonctionnent les conseillers Robo ?
Un nouveau client qui s’inscrit à un robo-advisor commence généralement par donner des informations de base sur ses objectifs d’investissement via un questionnaire en ligne. Ces questions peuvent porter sur des sujets tels que votre calendrier, votre tolérance au risque et combien d’argent vous avez en épargne. Ensuite, les robots-conseillers exécutent ces réponses via un algorithme. Cela fournira une approche d’allocation d’actifs; il vous aidera également à constituer un portefeuille d’investissements diversifiés qui répondent à vos objectifs.
Une fois vos fonds investis, le logiciel peut rééquilibrer automatiquement votre portefeuille. Cela garantira qu’il reste proche de cette allocation cible. De nombreux conseillers-robots populaires vous encouragent à contribuer régulièrement à votre compte. Cela pourrait même être de petits dépôts hebdomadaires, par exemple. Ensuite, le robot-conseiller utilisera ces contributions pour maintenir l’allocation cible.
Note : Certains robots-conseillers utilisent même des stratégies de récolte de pertes fiscales. Il s’agit de vendre certains titres à perte pour compenser les gains sur d’autres titres.
Investissements dans un compte géré par robot
La plupart des robots-conseillers utilisent des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB) plutôt que des actions individuelles pour constituer votre portefeuille. Ils suivent souvent un fonds indiciel ou une autre approche d’investissement passive basée sur la recherche théorique moderne de portefeuille. Cela souligne l’importance de votre allocation aux actions ou aux obligations. En fonction de votre robo-conseiller, vous pourrez également spécifier davantage les investissements en fonction de valeurs sociales ou d’opinions religieuses.
Comment fonctionnent les taxes pour un compte Robo-Advisor
Comme pour toute forme d’investissement, votre obligation fiscale pour les actifs gérés par des robots dépend du type de compte sur lequel vous détenez les actifs.
Si vous détenez vos actifs dans un IRA, Roth IRA ou un autre type de compte de retraite à imposition différée, vous ne payez aucun impôt jusqu’à ce que vous retiriez des fonds.1 Les rollovers ou les transferts d’actifs de votre compte existant vers un robot-conseiller ne comptent généralement pas comme un retrait. Les retraits d’un compte Roth IRA peuvent être exonérés d’impôt. Cela dépend des circonstances du retrait.
Si vous possédez des investissements dans un compte imposable, vous devrez les déclarer dans votre déclaration de revenus. Vous devrez également payer des impôts sur les revenus, comme si vous investissiez dans un compte de courtage. Vous recevrez un formulaire 1099 chaque année. Il déclarera les intérêts, les dividendes et les gains en capital sur les investissements.2
Si votre compte géré par robo vous permet de transférer des investissements existants, ces investissements seront probablement vendus, à moins qu’il ne s’agisse des mêmes investissements dans lesquels le robo-advisor aurait investi avec ces fonds. En cas de vente, vous serez assujetti à l’impôt sur les gains en capital.
Frais de robot-conseiller
Les frais de robot-conseiller peuvent être structurés comme des frais mensuels fixes ; ou, il peut s’agir d’un pourcentage des actifs. Les frais mensuels fixes peuvent être aussi bas que 1 $. Les frais en pourcentage varient d’environ 0,15 % à 0,50 %.
N’oubliez pas que ces frais de robot-conseiller sont distincts de tous les frais associés aux investissements. Par exemple, les fonds communs de placement et les FNB de votre compte auront probablement leurs propres ratios de dépenses. Ce type de frais est prélevé sur les actifs du fonds avant la distribution des rendements.
Astuce : Certaines de ces solutions de portefeuille en ligne offrent une période d’essai gratuite. De cette façon, vous pouvez voir comment le service fonctionne avant que vous ne soyez facturé.
Avantages et inconvénients des robots-conseillers
Avantages
- Aucune connaissance en investissement nécessaire
- ne prend pas de temps
- Stratégies simples
Les inconvénients
- Difficile d’obtenir une interaction interhumaine
- Limite les options des investisseurs
- Peut forcer les investisseurs à ouvrir plusieurs comptes
Avantages expliqués
- Aucune connaissance en investissement nécessaire : les robots-conseillers peuvent être une excellente option pour les investisseurs débutants. Vous pouvez alors commencer à investir, même si vous n’avez pas encore acquis les connaissances financières nécessaires pour prendre des décisions éclairées.
- Ne prend pas beaucoup de temps : Beaucoup de gens n’ont pas le temps de gérer activement leurs investissements, ils préfèrent donc mettre leur portefeuille en pilote automatique. Une fois qu’un compte robo-advisor et des dépôts automatisés sont configurés, vous n’avez rien d’autre à faire jusqu’à ce que vous souhaitiez retirer de l’argent.
- Stratégies simples : Les robots-conseillers utilisent souvent une stratégie d’investissement simple et facile à comprendre ; par exemple, investir 60 % en actions et 40 % en obligations. Vous n’aurez probablement pas beaucoup d’investissements à surveiller. Cela signifie que vous pouvez facilement et rapidement évaluer la performance de vos avoirs.
Inconvénients expliqués
- Difficile d’obtenir une interaction interhumaine : certains robots-conseillers proposent une assistance en direct. Mais cela entraîne généralement des coûts supplémentaires. De nombreux conseillers-robots n’interagissent avec vous que par le biais de méthodes en ligne. Le compromis est que les frais des robots-conseillers sont bien inférieurs à ceux de la plupart des conseillers financiers. Alors, que se passe-t-il si vous aimez parler à de vraies personnes ou si vous avez besoin d’une main pour vous guider à travers l’application ou le site Web ? Dans ce cas, les économies sur les frais peuvent ne pas en valoir la peine pour vous.
- Limite les options des investisseurs : Si vous avez des idées sur une action spécifique dans laquelle vous souhaitez investir, vous ne pourrez probablement pas dire à votre robot-conseiller de l’acheter. Les « options » proposées par les robots-conseillers sont extrêmement générales. Par exemple, ils peuvent vous demander : « Voulez-vous être risqué ou conservateur ? » Les robots-conseillers peuvent ne pas satisfaire ceux qui souhaitent prendre activement des décisions concernant leur argent.
- Peut forcer les investisseurs à ouvrir plusieurs comptes : Si vous décidez d’investir dans un certain titre, vous devrez peut-être ouvrir un compte de courtage séparé pour l’acheter. Certains investisseurs peuvent également avoir besoin de coordonner les avantages sociaux de l’entreprise et les 401 (k) avec d’autres comptes. Cela peut rendre l’automatisation offerte par les robots-conseillers moins utile.
Points clés à retenir
- Les robots-conseillers sont des services qui équilibrent automatiquement le portefeuille d’un investisseur.
- Ils prennent des décisions en fonction de vos informations de base et de vos objectifs d’investissement.
- Les robots-conseillers sont une alternative peu coûteuse aux conseillers financiers. Mais il y a quelques inconvénients à opter pour un conseiller en investissement automatisé.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.