Ne soyez pas pris au dépourvu par votre facture d’impôt à la retraite.
Vous continuerez à payer des impôts à la retraite. Les taxes sont calculées sur vos revenus chaque année que vous le recevez, tout comme la façon dont cela fonctionne avant de vous retirer. Il est important d’estimer le montant des impôts que vous allez payer à la retraite afin que vous puissiez budget et mettre en place vos retenues d’impôt (ou des paiements trimestriels) à l’avance.
Chaque type de revenu que vous recevrez des règles fiscales différentes qui lui sont applicables. Pour estimer vos impôts à la retraite, vous devez savoir comment chaque source de revenu apparaît sur votre déclaration de revenus.
Ci-dessous j’ai énuméré comment les six types de revenu de retraite les plus courants sont imposés. Ensuite, je donne un exemple de la façon d’estimer votre taux d’imposition et l’impôt total à la retraite.
Si votre seule source de revenu de retraite est la sécurité sociale, alors vous ne serez probablement pas payer d’impôts à la retraite. Si vous avez d’autres sources de revenus, alors une partie de votre revenu de la sécurité sociale est susceptible d’être taxé. Une formule détermine le montant de votre sécurité sociale qui est imposable. Le résultat est que vous devrez peut-être inclure jusqu’à 85% des prestations de sécurité sociale comme un revenu imposable dans votre déclaration de revenus.
Le montant qui est imposable (entre zéro à quatre-vingt-cinq pour cent) dépend de combien d’autres revenus que vous avez, en plus de la sécurité sociale. L’IRS appelle cet autre revenu « revenu combiné », et dans la feuille d’impôt, vous branchez votre revenu combiné dans une formule pour déterminer la quantité de vos prestations seront chaque année d’imposition.
Les travailleurs qui ont un montant élevé de revenu mensuel de pension seront probablement payer des impôts sur 85% de leurs prestations de sécurité sociale, trouvent leur taux d’imposition total peut durer de 15% à atteindre 45%. Les retraités avec presque aucun autre revenu que la sécurité sociale seront probablement recevoir leurs prestations en franchise d’impôt et payer aucun impôt sur le revenu à la retraite.
2. IRA et 401 (k) Retraits
La plupart des retraits des comptes de retraite sont imposés à la retraite. Cela signifie retraits IRA ainsi que les retraits de 401 (k), 403 (b) les plans, 457 plans, etc., sont signalés sur votre déclaration de revenus comme un revenu imposable. La plupart des gens vont payer un impôt lorsqu’ils retirent de l’argent de leur IRA ou d’autres régimes de retraite.
Le montant de l’impôt que vous payez dépend du montant total des revenus et des déductions que vous avez et ce que tranche d’imposition, vous êtes pour cette année. Par exemple, si vous avez un an avec plus de déductions que le revenu (comme une année avec beaucoup de frais médicaux), alors vous ne pouvez pas payer l’impôt sur les retraits pour cette année.
Il y a un type de compte de retraite où les retraits sont généralement exonérés d’impôt. Si cela est fait correctement, vous ne paierez pas d’impôt sur les retraits de retraite Roth IRA.
3. Pensions
La plupart des revenus de retraite sera imposable. La meilleure façon de déterminer la probabilité que votre revenu de retraite sera imposée est d’utiliser un simple ligne directrice: si elle a avant impôts puis quand vous le retiriez, il sera imposé. La plupart des comptes de retraite ont été financés par le revenu avant impôt, ce qui signifie que la totalité du montant de votre revenu de retraite annuel sera inclus dans votre déclaration de revenus comme un revenu imposable chaque année.
Dans ce cas, vous pouvez demander que les impôts soient déduite directement de votre chèque de pension.
Si une partie de votre compte de retraite a été financé avec des dollars après impôt alors chaque année une partie de votre revenu de retraite sera imposable et une partie ne sera pas.
4. Distributions de rente
Si votre rente appartient à un IRA ou d’un autre compte de retraite, les règles fiscales dans la section sur les retraits IRA s’appliqueront à tous les retraits ou paiements de rente que vous recevez de cette rente.
Si votre rente a été acheté avec des dollars après impôt (ce qui signifie pas acheté dans un IRA ou d’un autre compte de retraite), alors les règles fiscales applicables dépendent de ce type de rente que vous avez acheté.
- Le revenu provenant d’ une rente immédiate partie -A de chaque paiement que vous recevez une rente immédiate est considérée comme un remboursement de capital et une partie est considérée comme intérêt. Seule la partie d’intérêt sera inclus dans votre revenu imposable. Chaque année , la société de rente peut vous dire ce que votre « ratio d’exclusion » est, qui vous indique à quel point le revenu de la rente que vous recevez peut être exclu de votre revenu imposable.
- Les retraits d’une rente fixe ou variable règles fiscales -Les sur ces types de rentes disent que les gains doivent être retirés en premier lieu , ce qui signifie que si votre compte vaut plus que ce que vous avez contribué à, quand vous prenez des retraits, vous sera d’ abord retirer le bénéfice ou le gain d’investissement, et tout sera revenu imposable. Une fois que vous avez retiré tous vos revenus, vous serez alors retirer vos contributions originales (appelées votre coût de base), et ceux qui ne sont pas inclus dans votre revenu imposable.
5. Revenu de placement
Vous devrez payer des impôts sur les dividendes, les revenus d’intérêts, ou les gains en capital, comme vous le faisiez avant votre retraite. Ces types de revenus de placement sont présentés sur un formulaire fiscal 1099 chaque année qui vous est envoyé directement à l’institution financière qui détient vos comptes.
Si vous vendez systématiquement les investissements pour générer des revenus de retraite, chaque vente va générer un gain en capital à long ou à court terme (ou la perte) et que le gain ou la perte sera signalé sur votre déclaration de revenus. Si vos autres sources de revenus ne sont pas trop élevés, vous pourriez être admissible au taux qui impôt sur les gains en capital zéro pour cent signifie que vous ne paieraient pas d’impôt sur la totalité ou une partie de vos gains en capital pour cette année.
Si vous possédez des investissements qui ne sont pas à l’intérieur d’un compte de retraite, vous pouvez apprendre à gérer vos gains et pertes en capital pour réduire les impôts que vous payez à la retraite.
Pas toutes les sources de flux de trésorerie provenant des placements est comptabilisé comme un revenu imposable. Par exemple, supposons que vous possédez un CD de banque. Le CD arrive à maturité à hauteur de 10 000 $. Ce 10 000 $ n’est pas revenu imposable supplémentaire à déclarer sur votre déclaration seule taxe l’intérêt qu’elle a obtenu est rapporté. Mais l’ensemble de 10 000 $ est disponible en tant que flux de trésorerie que vous pouvez utiliser pour couvrir les dépenses.
6. Les gains lors de la vente de votre maison
Si vous avez vécu dans votre maison pendant au moins deux ans alors très probablement vous ne serez pas payer des impôts sur les gains de la vente de votre maison, sauf si vous avez des gains de plus de 250 000 $ si seul, ou 500 000 $ si elle est mariée. Si vous louez votre maison pour un certain temps, les règles deviennent plus complexes et très probablement vous aurez besoin de travailler avec un professionnel de l’impôt afin de déterminer comment les gains doivent être déclarés.
Pour mettre tout cela ensemble, vous pouvez faire une déclaration de revenus « fausse » pour estimer vos impôts à la retraite. Voici un exemple.
Calcul de votre taux d’imposition à la retraite
Votre taux d’imposition à la retraite dépendra de votre montant total des revenus et des déductions. Pour estimer la liste des taux d’imposition de chaque type de revenu, et combien seront imposables. Ajoutez à cela. Ensuite, réduire ce nombre par vos déductions et exemptions prévues.
Par exemple, supposons que vous êtes marié et vous aurez 20 000 $ de la sécurité sociale, 25 000 $ par année en revenu de retraite, vous vous attendez à retirer 15 000 $ de votre IRA, et estimez-vous que vous aurez 5 000 $ par année de revenu de gain en capital à long terme de distributions de fonds communs de placement. Vous ajoutez votre revenu ordinaire (non compris les gains en capital) en utilisant 85% des prestations de sécurité sociale, et obtenez 57 000 $.
Votre déduction forfaitaire et les exemptions personnelles ajouter jusqu’à 20 800 $. Cela met votre revenu imposable estimé à 36200 $. Vous regardez les taux d’imposition 2017 et de voir qui vous met dans la tranche d’imposition de 15%. Étant donné que les taux d’imposition sont niveaux, vous devrez payer 10% au premier 9325 $ de revenu imposable et 15% sur le revenu qui se situe entre 9326 $ et 37950 $. Cela rend votre facture d’impôt estimé 4963 $. Comme vous êtes dans la tranche d’imposition de 15% ou moins, vos gains en capital seront admissibles au taux de gains de capitalisation zéro pour cent et ne seront pas taxés. Pour payer vos impôts en temps opportun, vous pouvez soit mettre en place les paiements d’impôts trimestriels de 1,240 $ par trimestre, ou vous pouvez demander à votre pension de retenir des taxes à environ un taux de 20%.
Il y a certainement des façons de structurer votre revenu de retraite afin que vous payez moins impôts à la retraite, il faudra la recherche de votre part ou de l’aide d’un planificateur de retraite professionnelle ou conseiller fiscal.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.