Category: sk

Stratégie splácania dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom

Stratégie splácania dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom

Ak máte vysoký zostatok na kreditnej karte s vysokým úrokom, splácanie zostatku môže byť ťažké. Je to preto, že mesačné finančné poplatky pohltia vašu minimálnu splátku a zostatok sa každý mesiac zníži iba o malú sumu.

Čím dlhšie vám splatenie zostatku trvá, tým viac miniete na úrokoch. Tento proces môže významne poškodiť vašu finančnú stabilitu, zabrániť vám v šetrení peňazí alebo dosiahnutí veľkých životných míľnikov, ako je kúpa domu alebo odchod do dôchodku.

Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete pristupovať k splácaniu dlhu na kreditnej karte, vrátane kreditných kariet s vysokým úrokom, ktoré vám pomôžu získať kontrolu nad svojimi financiami.

Prečo je ťažké splácať dlh s vysokým úrokom?

Vysoké úrokové sadzby sťažujú splácanie vášho dlhu, pretože úrok sa každý mesiac podstatne zvyšuje. To znamená, že ak vykonáte iba minimálnu platbu, väčšina z toho smeruje k úrokom, ktoré dlhujete.

Iba malá časť skutočne smeruje k zníženiu vášho dlhu. Nasledujúci mesiac sa zvyšuje úrok, čím sa opäť zvyšuje dlžná suma a čas potrebný na splatenie dlhu.

Ako sa hromadí úrok z dlhu na kreditnej karte

Ak by ste mali na kreditnej karte dlh vo výške 1 000 dolárov s RPSN 15% a platili by ste iba minimálne 25 dolárov mesačne, nazbierali by ste na úrokoch takmer 400 dolárov a splatenie celej sumy kvôli účinkom by vám trvalo 56 mesiacov. zloženého úroku.

Ak budete naďalej hromadiť viac dlhu, napríklad tým, že budete naďalej používať kreditnú kartu s vysokým úrokom, ktorá má zostatok, splatenie bude trvať ešte dlhšie. Možno nakoniec zaplatíte oveľa viac ako úroky z nákupov, ktoré ste uskutočnili.

Našťastie existuje niekoľko stratégií, ktoré môžete použiť na to, aby ste sa dostali spod dlhu s vysokým úrokom a začali ovládať svoje financie.

Požiadajte o nižšiu úrokovú sadzbu

Veritelia sú niekedy ochotní znížiť úrokové sadzby, najmä pre držiteľov kariet, ktorí vždy platili včas alebo zmeškali iba jednu alebo dve platby. Ak ste zvyčajne spoľahliví pri uskutočňovaní platieb, zavolajte spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, a spýtajte sa, či vám môže ponúknuť lepšiu sadzbu, ako máte v súčasnosti.

Tip: Ak dostávate ponuky na ďalšie kreditné karty s nižšími sadzbami, môžete ich použiť ako čip na vyjednávanie.

Zostatok preveďte na kreditnú kartu s nízkym úrokom

Niekoľko mesiacov bez úrokov môže byť všetko, čo potrebujete, aby ste sa dostali na vrchol svojho dlhu a splatili svoj zostatok. Ak máte dobrý úver, môžete mať nárok na dobrú úrokovú sadzbu prevodu zostatku.

Umožní vám to previesť zostatok na jednej karte na novú kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou, niekedy na úvodné obdobie dokonca bez úroku.

Dôležité: Prečítajte si drobným písmom, aby ste pochopili, ako dlho máte k dispozícii nízke alebo žiadne úrokové sadzby. Chcete do tohto času splatiť celý svoj zostatok; v opačnom prípade začnete znova hromadiť úroky.

Neobmedzujte svoje vyhľadávanie na kreditné karty s prevodom zostatku. Karty s odmenami majú často tiež dobrú mieru prenosu zostatku.

Ak nemáte k dispozícii dostatok kreditu na prevod celého zostatku na jednu kreditnú kartu, presunutie jeho časti môže ešte zmierniť záťaž a pomôcť vám splatiť dlh skôr. Mali by ste to však urobiť, iba ak ste si istí schopnosťou obmedziť svoje výdavky a nevyčerpať dlh na dvoch kartách namiesto iba jednej.

Zaplaťte, koľko môžete

Pri dlhoch s vysokým úrokom smeruje väčšina vašich mesačných splátok na úroky. Ak chcete pokročiť v splácaní istiny, musíte zvýšiť svoje platby.

Úspešnejší budete, ak za všetky svoje ďalšie dlhy zaplatíte minimum a všetky svoje peniaze navyše investujete do jedného dlhu s vysokou úrokovou sadzbou. Po splatení jedného dlhu môžete pracovať na dlhu s ďalšou najvyššou úrokovou sadzbou atď., Kým nezaplatíte všetky svoje dlhy.

Toto je známe ako lavínová metóda splácania dlhu.

Znížiť výdavky

Ak máte ťažkosti so splácaním svojho dlhu s vysokými úrokmi, pravdepodobne budete musieť urobiť významné zmeny vo svojich výdavkoch a rozpočte, aby ste vytvorili priestor pre ďalšie platby. Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť svoje výdavky:

  • Zábava : Odpojte kábel, obmedzte predplatné streamovania, obmedzte stravovanie.
  • Zdravie : Znížte spotrebu alkoholu a fajčenie cigariet, obmedzte kávu a limonády.
  • Pomôcky : Znížte alebo zvýšte teplotu na termostate o dva stupne, vypnite svetlá a ventilátory, keď odchádzate z miestnosti, pomocou elektrickej zásuvky odpojte nepoužívané spotrebiče.
  • Bývanie : Presťahujte sa do lacnejšieho bytu, urobte reklamu na spolubývajúcu, nasťahujte sa k priateľom alebo rodine.
  • Potraviny : Znížte spotrebu mäsa, jedzte lacné bielkoviny, ako je šošovica alebo fazuľa, vyhýbajte sa občerstveniu alebo nedokončeným jedlám, používajte kupóny v obchode s potravinami.

Vytlačením ďalších peňazí zo svojho rozpočtu získate viac prostriedkov na dlh na svojej kreditnej karte. Napríklad, ak upustíte od dvoch streamovacích služieb, môžete mať ďalších 20 dolárov na vloženie dlhu na kreditnej karte. Ak sa stravujete raz za týždeň, je to ďalších 40 dolárov mesačne. Spolu je to už ďalších 60 dolárov za vašu mesačnú platbu kreditnou kartou.

Tip: Ak sa príliš veľa zmien vo vašom rozpočte javí ako ohromujúcich alebo neudržateľných, skúste znížiť výdavky iba v jednej kategórii mesačne a na budúci mesiac prejdite na novú. To vám umožní ušetriť peniaze bez toho, aby ste sa cítili ukrátení, a časom vám to pomôže vybudovať si nové výdavkové návyky.

Počkajte pár mesiacov

Ak zo svojho rozpočtu absolútne nemôžete vyžmýkať žiadne peniaze navyše a nemôžete vyprodukovať žiadny ďalší príjem, možno budete musieť oddialiť svoj cieľ bez dlhov o niekoľko mesiacov.

Zatiaľ čo čakáte na uskutočnenie ďalších platieb:

  • Na kreditnej karte s vysokým úrokom sa nemusíte starať o ďalšie poplatky.
  • Za základné veci platte iba v hotovosti.
  • Na svojich kreditných kartách pokračujte v minimálnych platbách, aby ste zabránili skĺznutiu kreditného skóre a rastu vášho dlhu.

Áno, stále budete míňať značné peniaze na úroky. Pokiaľ si ale momentálne nemôžete dovoliť splácať svoj dlh s vysokou úrokovou sadzbou, potom si ho jednoducho nemôžete dovoliť.

Tip: Ak už nemôžete ďalej znižovať svoj rozpočet, hľadajte spôsoby, ako zvýšiť svoje príjmy, napríklad prijať druhé zamestnanie, predať nepoužité šperky alebo elektroniku alebo sa venovať susedským povinnostiam, ako je prechádzka so psami a práca na záhrade.

Počkajte dva alebo tri mesiace, potom prehodnoťte svoj rozpočet a výdavky a zistite, či sa niečo zmenilo. Hneď ako to dokážete, začnite riešiť svoj dlh.

Najprv riešte menšie dlhy

Najskôr sa zbaviť dlhu s vysokými úrokmi nemusí byť tou najlepšou stratégiou, ak je rovnováha taká vysoká, že sa cítite ohromený. V takom prípade môžete zistiť, že vyplatenie menších zostatkov na iných pôžičkách alebo kreditných kartách uvoľní peniaze na vloženie vašich väčších dlhov s vysokým úrokom.

Vytvorte zoznam svojich dlhov, aby ste zistili, ktoré z nich je možné zaplatiť teraz a ktoré musia počkať. Potom pokračujte v minimálnej splátke všetkých svojich dlhov a svoje ďalšie peniaze smerujte k splácaniu najmenších.

Keď sa zbavíte menších dlhov, môžete vziať peniaze, ktoré ste vložili do týchto, a začať splácať ďalšie v poradí. Pretože sa každý dlh spláca, budete musieť dať viac ostatným.

Toto je známe ako metóda splácania dlhovej snehovej gule.

Poznámka: Táto metóda často trvá dlhšie ako metóda lavínového dlhu a pravdepodobne budete platiť viac na úrokoch. Uvidíte však, že dlhy miznú rýchlejšie, a tento pocit úspechu môže zvýšiť vašu motiváciu pokračovať v eliminácii vášho dlhu.

Získajte úverové poradenstvo

V závislosti na vašom dlhu, príjmoch a výdavkoch vás môže úverový poradca zaregistrovať do plánu riadenia dlhu (DMP).

V prípade DMP vaši veritelia znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky. Nižšie úrokové sadzby môžete využiť tak, že pošlete väčšie mesačné splátky a požiadate úverového poradcu, aby najskôr uplatnil ďalšiu platbu na vašu najvyššiu sadzbu.

Háčik je v tom, že keď ste v DMP, nemôžete používať svoje kreditné karty a do vašej kreditnej správy sa zahrnie poznámka, že ste spolupracovali s úverovým poradcom. Môže to však byť užitočné, aby ste sa konečne dostali z dlhov, čo poškodzuje aj vašu kreditnú správu.

10 jednoduchých spôsobov, ako lepšie spravovať svoje peniaze

10 jednoduchých spôsobov, ako lepšie spravovať svoje peniaze

Byť dobrý v peniazoch je viac ako len vyžiť. Nebojte sa, že nie ste matematický svišť; skvelé matematické schopnosti nie sú skutočne potrebné – potrebujete iba základné sčítanie a odčítanie.

Život je oveľa ľahší, ak máte dobré finančné schopnosti. To, ako míňate peniaze, má vplyv na vaše kreditné skóre a výšku dlhu, ktorý nakoniec nesiete. Ak bojujete s problémami so správou peňazí, ako je napríklad živá výplata k výplate napriek tomu, že ste zarobili viac ako dosť peňazí, potom je tu niekoľko rád, ako vylepšiť svoje finančné návyky.

Keď stojíte pred rozhodnutím o výdavkoch, najmä pri veľkom nákupnom rozhodnutí, nepredpokladajte, že si niečo môžete dovoliť. Potvrďte, že si to skutočne môžete dovoliť a že ste tieto prostriedky ešte nezaviazali na iné výdavky.

To znamená, že pomocou rozpočtu a zostatku na bežných a sporiacich účtoch rozhodnete, či si môžete dovoliť nákup. Pamätajte, že to, že tu peniaze sú, ešte neznamená, že môžete uskutočniť nákup. Musíte tiež vziať do úvahy účty a výdavky, ktoré budete musieť zaplatiť pred ďalším výplatným termínom.

Ako lepšie spravovať svoje peniaze

  1. Majú rozpočet : Mnoho ľudí nemá rozpočet, pretože nechcú absolvovať to, čo si myslia, že bude nudný proces vypisovania výdavkov, sčítania čísel a zaistenia toho, aby sa všetko vyrovnalo. Ak ste na tom s peniazmi zle, nemáte s rozpočtovaním priestor na výhovorky. Ak všetko, čo potrebujete na to, aby ste dosiahli správne výdavky, je niekoľko hodín práce s rozpočtom každý mesiac, prečo by ste to neurobili? Namiesto sústredenia sa na proces tvorby rozpočtu sa sústreďte na hodnotu, ktorú vám rozpočet prinesie do života.
  2. Používanie rozpočtu: Váš rozpočet je zbytočný, ak ho urobíte, a potom ho nechajte zachytávať prach v priečinku uloženom vo vašej knižnici alebo v kartotéke. Často na ne odkazujte počas celého mesiaca, aby vám pomohli pri rozhodovaní o výdavkoch. Aktualizujte si ho tak, ako platíte účty a míňate ďalšie mesačné výdavky. Kedykoľvek v priebehu mesiaca by ste mali mať predstavu o tom, koľko peňazí ste schopní minúť, a to vzhľadom na všetky výdavky, ktoré vám zostávajú na zaplatenie.
  3. Dajte si limit na nerozpočtované výdavky: Kritickou časťou vášho rozpočtu je čistý príjem alebo suma peňazí, ktorá zostane po odpočítaní vašich výdavkov od príjmu. Ak vám zostanú nejaké peniaze, môžete ich použiť na zábavu a pobavenie, ale len do určitej výšky. S týmito peniazmi sa nemôžete vyblázniť, najmä ak to nie je veľa a musia trvať celý mesiac. Pred uskutočnením akýchkoľvek veľkých nákupov sa uistite, že to nebude prekážať ničomu inému, čo ste naplánovali.
  4. Sledujte svoje výdavky: Malé nákupy sa tu a tam rýchlo zrátajú a než sa nazdáte, minuli ste svoj rozpočet. Začnite sledovať svoje výdavky a objavujte miesta, kde môžete nevedomky minúť viac peňazí. Uložte si potvrdenky a zapíšte svoje nákupy do výdajného denníka a kategorizujte ich, aby ste mohli identifikovať oblasti, v ktorých máte ťažkosti so správou výdavkov.
  5. Nezaväzujte sa k žiadnym novým opakujúcim sa mesačným zmenkám: To, že ste sa svojím príjmom a kreditom kvalifikovali na získanie určitej pôžičky, ešte neznamená, že by ste si ju mali vziať. Mnoho ľudí si naivne myslí, že banka by im neschválila kreditnú kartu alebo pôžičku, ktorú si nemôžu dovoliť. Banka pozná iba váš príjem, ako ste uviedli, a záväzky z dlhu uvedené vo vašej úverovej správe, nie iné povinnosti, ktoré by vám mohli brániť v tom, aby ste svoje platby uhradili včas. Je na vás, aby ste sa rozhodli, či je mesačná splátka dostupná na základe vášho príjmu a ďalších mesačných záväzkov.
  6. Zaistite , aby ste platili najlepšie ceny: Porovnávanie peňazí môžete využiť na maximum, a to tak, že za výrobky a služby zaplatíte najnižšie ceny. Kedykoľvek môžete hľadať zľavy, kupóny a lacnejšie alternatívy.
  7. Ušetrite na veľké nákupy: Schopnosť oddialiť uspokojenie pôjde pozdĺž cesty a pomôže vám byť lepšími v peniazoch. Keď odkladáte veľké nákupy, namiesto obetovania dôležitejších vecí alebo uskutočnenia kreditnej karty si dáte čas na vyhodnotenie, či je nákup nevyhnutný, a ešte viac času na porovnanie cien. Ak skôr ako ušetríte, ako použijete úver, vyhnete sa plateniu úrokov z nákupu. A ak skôr šetríte ako preskakujete účty alebo povinnosti, nemusíte sa vyrovnávať s mnohými následkami toho, že vám tieto účty chýbajú.
  8. Obmedzte svoje nákupy kreditnou kartou: Kreditné karty sú najhorším nepriateľom zlého utrácajúceho. Keď vám dôjdu peniaze, jednoducho sa obrátite na svoje kreditné karty bez toho, aby ste zvážili, či si môžete dovoliť zaplatiť zostatok. Odolajte nutkaniu používať svoje kreditné karty na nákupy, ktoré si nemôžete dovoliť, najmä na veci, ktoré skutočne nepotrebujete.
  9. Prispievajte pravidelne na sporenie: Vkladanie peňazí na sporiaci účet každý mesiac vám môže pomôcť vybudovať si zdravé finančné návyky. Môžete si ich dokonca nastaviť, aby sa peniaze automaticky prevádzali z bežného účtu na sporiaci. Týmto spôsobom si nemusíte pamätať, že chcete uskutočniť prevod.
  10. Byť dobrý v peniazoch vyžaduje prax: Na začiatku nemusíte byť zvyknutí plánovať dopredu a odkladať nákupy, kým si ich nebudete môcť dovoliť. Čím viac si tieto zvyky urobíte súčasťou svojho každodenného života, tým ľahšie sa bude s vašimi peniazmi nakladať a tým lepšie budú na tom aj vaše financie.

Zarábanie peňazí z investícií do nehnuteľností

Zarábanie peňazí z investícií do nehnuteľností

Pokiaľ ide o zarábanie peňazí investovaním do nehnuteľností, existuje len niekoľko spôsobov, ako to urobiť. Aj keď sú tieto koncepty ľahko pochopiteľné, nenechajte sa zmiasť myslením, že sa dajú ľahko implementovať a vykonať. Pochopenie základov nehnuteľností môže pomôcť investorom pracovať na maximalizácii svojich výnosov. Nehnuteľnosti poskytujú investorom ďalšiu triedu portfóliových aktív, zvyšujú diverzifikáciu a pri správnom prístupe môžu obmedziť riziká.

Existujú tri hlavné spôsoby, ako by investori mohli potenciálne zarobiť peniaze na nehnuteľnostiach:

  1. Zvýšenie hodnoty majetku
  2. Príjem z prenájmu, ktorý sa získava prenajímaním nehnuteľnosti nájomcom
  3. Zisky z obchodnej činnosti, ktorá závisí od nehnuteľnosti

Samozrejme, vždy existujú ďalšie spôsoby, ako priamo alebo nepriamo profitovať z investovania do nehnuteľností, napríklad naučiť sa špecializovať na ezoterickejšie oblasti, ako sú certifikáty o daňových záložných právach. Tri vyššie uvedené položky však tvoria veľkú väčšinu pasívneho príjmu – a konečného bohatstva -, ktoré sa dosiahli v realitnom priemysle.

Zvýšenie hodnoty nehnuteľnosti v nehnuteľnostiach

Najprv je dôležité pochopiť, že hodnoty vlastností sa nie vždy zvyšujú. Tento nedostatok prírastku aktív sa môže bolestne prejaviť v obdobiach ako koncom 80. a začiatkom 90. rokov a v rokoch 2007 – 2009, keď sa zrútil trh nehnuteľností. V skutočnosti v mnohých prípadoch hodnoty nehnuteľností zriedka prekonali infláciu – zvýšenie priemerných cien v ekonomike.

Napríklad ak vlastníte nehnuteľnosť v hodnote 500 000 dolárov a inflácia je 3%, vaša nehnuteľnosť sa môže predať za 515 000 dolárov (500 000 dolárov x 1,03%), ale nie ste o nič bohatší ako v minulom roku. To znamená, že stále môžete kúpiť rovnaké množstvo mlieka, chleba, syrov, oleja, benzínu a ďalších komodít (pravda, syr môže tento rok klesnúť a benzín stúpať, ale vaša životná úroveň by zostala zhruba rovnaká). Dôvod je ten, že zisk 15 000 dolárov nebol skutočný. Bol nominálny a nemal skutočný vplyv, pretože k zvýšeniu došlo v dôsledku celkovej inflácie.

Inflácia a investovanie do nehnuteľností

Keď dôjde k inflácii, dolár má menšiu kúpnu silu. Stáva sa to preto, lebo vláda musí vytvárať – tlačiť – peniaze, keď utratia viac, ako ich prijmú prostredníctvom daní. Všetko ostatné rovnaké, časom to vedie k tomu, že každý existujúci dolár stráca hodnotu a stáva sa menejcenným, ako tomu bolo v minulosti.

Jedným zo spôsobov, ako môžu najchytrejší investori do nehnuteľností zarobiť peniaze na nehnuteľnostiach, je využiť situáciu, ktorá sa každých pár desaťročí zjaví. Robia to vtedy, keď sa predpokladá, že inflácia prekročí súčasnú úrokovú mieru dlhodobého dlhu. V týchto časoch môžete nájsť ľudí ochotných hazardovať získaním nehnuteľností, požičaním peňazí na financovanie nákupu a potom čakaním na zvýšenie inflácie.

Keď inflácia stúpa, títo investori môžu splácať hypotéky dolármi, ktoré majú oveľa menšiu hodnotu. Táto situácia predstavuje prevod zo sporiteľov na dlžníkov. V 70. a začiatkom 80. rokov ste videli veľa investorov do nehnuteľností, ktorí si takto zarábali. Inflácia sa vymkla spod kontroly, až kým Paul Volcker Jr. – prezident Federálneho rezervného systému v rokoch 1979 až 1987 – nezvládol na svoju stranu pohon 2×4 a nedostal ju pod kontrolu drastickým zvýšením úrokových sadzieb.

Cyklicky upravené nákupy Cap Cap

Trik spočíva v nákupe, keď sú cyklicky upravené stropné sadzby – miera návratnosti investícií do nehnuteľností – atraktívne. Nakupujete, keď si myslíte, že existuje konkrétny dôvod, že konkrétna nehnuteľnosť bude mať niekedy vyššiu hodnotu, ako naznačuje súčasná maximálna sadzba.

Napríklad realitní developeri sa môžu pozrieť na projekt alebo vývoj, ekonomickú situáciu v okolí tohto projektu alebo na cenu nehnuteľnosti a určiť budúci príjem z prenájmu na podporu súčasného ocenenia. Aktuálna hodnota by sa inak mohla javiť ako príliš drahá na základe súčasných podmienok vývoja. Pretože však chápu ekonómiu, trhové faktory a spotrebiteľov, môžu títo investori vidieť budúcu ziskovosť.

Možno ste videli, ako sa hrozný starý hotel na veľkom pozemku premení na rušné nákupné centrum s kancelárskymi budovami, ktoré pre majiteľa čerpajú značné nájomné. Pri absencii týchto peňažných tokov, čistej súčasnej hodnoty, do istej miery špekulujete, bez ohľadu na to, čo si hovoríte. Na záchranu budete potrebovať buď značnú infláciu v nominálnej mene – ak na financovanie nákupu používate dlh. Vo svoj prospech by ste sa tiež mohli spoľahnúť na nejaký druh udalosti s nízkou pravdepodobnosťou. 

Prenájom ako investícia do nehnuteľností

Zarobiť peniaze výberom nájomného je také jednoduché, že každý 6-ročný chlapec, ktorý už hral hru Monopoly, pochopil na vnútornej úrovni, ako fungujú základné princípy. Ak vlastníte dom, bytový dom, kancelársku budovu, hotel alebo inú investíciu do nehnuteľností, môžete ľuďom účtovať poplatok za prenájom, aby im mohli nehnuteľnosť alebo zariadenie umožniť. 

Jednoduché a ľahké samozrejme nie sú to isté. Ak vlastníte bytové domy alebo nájomné domy, môžete naraziť na všetko od rozbitých toaliet po nájomníkov prevádzkujúcich pervitínové laboratóriá. Ak vlastníte obchodné centrá alebo kancelárske budovy, možno budete musieť riešiť obchod, ktorý vám prenajal bankrot. Ak vlastníte priemyselné sklady, môžete sa ocitnúť v situácii, keď čelíte environmentálnym vyšetrovaniam činov nájomcov, ktorí užívali váš majetok. Ak vlastníte úložné jednotky, krádež by vám mohla robiť starosti. Investície do prenájmu nehnuteľností nie sú typom, ktorý môžete zatelefonovať a očakávať, že všetko dobre dopadne.

Využitie limitu na porovnanie investícií

Dobrou správou je, že sú k dispozícii nástroje, ktoré uľahčujú porovnanie potenciálnych investícií do nehnuteľností. Jedným z nich, ktorý sa pre vás stane neoceniteľným pri vašej snahe zarobiť si peniaze na nehnuteľnostiach, je špeciálny finančný pomer nazývaný miera kapitalizácie (cap rate). Sadzby Cap ukazujú mieru návratnosti investícií do komerčných nehnuteľností. Berie základ z čistého príjmu, ktorý nehnuteľnosť vyprodukuje.

Ak nehnuteľnosť zarobí 100 000 dolárov ročne a predá sa za 1 000 000 dolárov, rozdelili by ste zárobky (100 000 dolárov) o cenovku (1 000 000 dolárov) a získali ste 0,1 alebo 10%. To znamená, že maximálna sadzba nehnuteľnosti je 10%, alebo že by ste zo svojej investície zarobili očakávaných 10%, ak by ste nehnuteľnosť zaplatili výlučne v hotovosti a bez dlhov.

Rovnako ako akcia nakoniec stojí len za čistú súčasnú hodnotu jej diskontovaných peňažných tokov, aj nehnuteľnosť má v konečnom dôsledku hodnotu kombinácie:

  • Nástroj, ktorý nehnuteľnosť vytvára pre jej vlastníka
  • Čisté súčasné peňažné toky, ktoré generuje, vo vzťahu k zaplatenej cene

Príjem z prenájmu ako rezerva bezpečnosti

Príjem z prenájmu môže predstavovať bezpečnú rezervu, ktorá vás ochráni počas hospodárskych poklesov alebo kolapsov. Na tento účel môžu byť vhodnejšie určité typy investícií do nehnuteľností. Prenájom a prenájom môžu byť relatívne bezpečným príjmom.

Vrátime sa k našej predchádzajúcej diskusii – o výzvach zarábania peňazí z nehnuteľností – kancelárske budovy môžu poskytnúť jeden príklad. Spravidla ide o dlhodobý prenájom na viac rokov. Kúpte si jednu za správnu cenu, v správny čas a so správnym splatnosťou nájomcu a leasingu a mohli by ste preplávať kolapsom nehnuteľností. Zhromaždili by ste nadpriemerné šeky o prenájme, ktoré musia spoločnosti poskytujúce leasing od vás stále poskytovať – ​​z dôvodu podpísanej leasingovej zmluvy – aj keď inde sú k dispozícii nižšie sadzby. Pochopte však, že to môže byť zlé, a dlho po zotavení sa z trhu by ste mohli byť uzamknutí pri nižších výnosoch.

Peniaze z obchodných operácií s nehnuteľnosťami

Posledný spôsob, ako zarobiť peniaze z investícií do nehnuteľností, sú špeciálne služby a obchodné činnosti. Ak vlastníte hotel, môžete svojim hosťom predávať filmy na požiadanie. Ak vlastníte kancelársku budovu, mohli by ste zarobiť peniaze z automatov a parkovacích garáží. Ak vlastníte autoumyvárku, mohli by ste zarobiť peniaze na časovo riadených vysávačoch. 

Tieto investície takmer vždy vyžadujú podšpecializované znalosti. Napríklad niektorí ľudia strávia celú svoju kariéru špecializáciou na navrhovanie, stavbu, vlastníctvo a prevádzkovanie umývania automobilov. Pre tých, ktorí sa dostanú na vrchol svojej oblasti a pochopia zložitosti konkrétneho trhu, môže byť príležitosť zarobiť si peniaze nekonečná.

Ďalšie nápady na investície do nehnuteľností

V oblasti nehnuteľností stále existujú ďalšie investičné príležitosti. Môžete investovať do trustov na investovanie do nehnuteľností (REIT) .11 Verejne obchodované REIT vydávajú akcie a obchoduje sa s nimi na burze, zatiaľ čo súkromné ​​REIT a neobchodované REIT nie sú k dispozícii na žiadnej burze. Všetky typy REIT sa budú zameriavať na konkrétne odvetvia realitného trhu, ako sú opatrovateľské domy alebo nákupné centrá. Existuje tiež niekoľko fondov obchodovaných na burze (ETF) a podielových fondov, ktoré sa zameriavajú na investora do nehnuteľností investovaním do REIT a ďalších investícií v sektore nehnuteľností.

Je pre vaše domové platby ťažké pokryť vaše ďalšie účty?

Je pre vaše domové platby ťažké pokryť vaše ďalšie účty?

Takže ste si práve kúpili nový domov. Usadíte sa, zdobíte a užívate si výhody vlastníctva domu. Potom sa váš príjem nečakane zmení. Zrazu sa ocitnete v situácii, keď nemáte peniaze navyše na úhradu núdzových situácií, ba dokonca toľko peňazí, aby ste pokryli svoje výdavky a ušetrili do budúcnosti, pretože vaša splátka hypotéky je príliš veľká. Zrazu ste chudobní. 

Čo to však znamená byť chudobným? Odborníci tvrdia, že vaša výplata domu by mala predstavovať približne 25% z vašej platby za odvoz domov, zatiaľ čo iní tvrdia, že ak nemáte žiadny ďalší nesplatený dlh a neplánujete sa zadĺžiť, môžete ísť až na 30%. 

Ak sa vaše podmienky neočakávane zmenia a vaša platba sa stane oveľa väčším percentom z vašej mzdy za odvoz domov, napríklad 50 alebo 60%, môžete skončiť chudobní. Možno budete mať problém uskutočniť svoje platby.

Môže sa to stať z mnohých dôvodov. Napríklad vy a váš manžel sa môžete rozhodnúť, že jeden z vás ukončí prácu, aby sa stal rodičom, ktorý zostáva doma. Alebo možno prídete o prácu alebo sa budete musieť vyrovnať s neočakávanou chorobou.

Tak či onak, byť chudobným nie je zábava. Tu je postup, čo robiť, ak si kladiete hypotekárne otázky a zrazu sa ocitnete v chudobe. 

Určite príčinu

Najprv by ste mali preskúmať, čo spôsobilo, že ste sa stali chudobnými. Možno ste pri kúpe domu zarábali vysoké platy, ale odvtedy sa to zmenilo. Alebo ste možno prešli z rodiny s dvoma príjmami do rodiny s jedným príjmom. Alebo možno bola vaša splátka od začiatku príliš veľká a vy ste úplne nezvážili, koľko budú vaše ďalšie mesačné výdavky, a zostali ste finančne natiahnutí. 

Ak máte vo svojom finančnom prehľade zmenu alebo ak k tomu pripočítate výdavky, ako sú náklady na starostlivosť o deti, účty za lekársku starostlivosť alebo iné mesačné výdavky, môže sa vám dokonca začať hnevať na platbu za dom a prajete si, aby ste ani nemali domov. 

Je táto situácia dočasná?

Prezrite si situáciu a určite, či je dočasná alebo trvalá. Ak viete, že táto situácia bude trvať iba dva alebo tri roky, možno sa vám podarí prekonať moc, ale musíte sa zaviazať, že nebudete zbytočne míňať. Tento limit výdavkov neznamená žiadne dovolenky ani iný luxusný tovar.

Ak zistíte, že vaša situácia bude trvať dlhšie ako tri roky, mali by ste zvážiť možnosti. Príliš veľká splátka hypotéky vám môže zabrániť v dosiahnutí ďalších finančných cieľov, ako je sporenie na dôchodok alebo budovanie investičného portfólia. 

Robte krátkodobé obete

Ak máte radi svoj domov, môžete sa rozhodnúť, že ste ochotní sa obetovať, aby ste v ňom zostali a nepredávali. Tieto obete môžu znamenať, že si vezmeš prácu navyše, vezmeš si prácu na voľnej nohe, zmeníš prácu alebo kariéru, dokonca si prenajmeš ďalšiu izbu prostredníctvom požičovne ako Airbnb. 

Tieto krátkodobé obete vám môžu umožniť splatiť váš ďalší dlh a vytvoriť si pohotovostný fond, aby bolo vaše splácanie domu zvládnuteľnejšie. 

Zvážte predaj

Môže byť ťažké rozhodnúť sa, že predáte dom, ktorý ste usilovne zmenšili alebo presťahovali do cenovo dostupnejšej štvrte. Týmto spôsobom však môžete uľahčiť vykonávanie vecí, ktoré sú pre vás najdôležitejšie. Môže vám tiež pomôcť vybudovať lepšiu finančnú budúcnosť.  

Ak zistíte, že potrebujete dom predať a presťahovať sa do niečoho dostupnejšieho alebo dokonca dočasne prenajať, mali by ste sa obrátiť na dobrého obchodníka s nehnuteľnosťami a čo najskôr uviesť svoj dom na trh. Nechcete čakať, kým zúfalo túžite predať, pretože v závislosti od trhu nemusí byť schopný predať niekoľko mesiacov alebo dokonca rok. Možno nebudete schopní získať toľko peňazí z predaja domu, ak ste zúfalí v rýchlom predaji. 

Vyhnite sa uzavretiu trhu

Ak sa chcete vysporiadať s tým, že ste v domovej chudobe, nechcete prísť na to, že budete neskoro platiť alebo ešte horšie a budete čeliť vylúčeniu z trhu, takže skôr ako sa to stane, nezabudnite konať. 

Navyše, ak ste na hypotéke pod vodou, môže byť toto rozhodnutie ešte ťažšie. Ak nemôžete predať svoju nehnuteľnosť za to, čo dlhujete na hypotéke, zvážte rozhovor s bankou o krátkom predaji. Krátky predaj znamená, že banka súhlasí s tým, že bude akceptovať sumu za bývanie, ktorá je nižšia ako suma, ktorú dlhujete za hypotéku. Nezabúdajte však, že krátky predaj nie je samozrejmosťou v každej domácnosti, takže skôr ako využijete túto možnosť, nezabudnite preskúmať, či máte nárok. 

Zvážte presun do lacnejšej oblasti

V mnohých oblastiach krajiny môžu byť ceny bývania astronomické a môže byť veľmi ťažké si domov zaobstarať. Na iných miestach môžu byť veľmi dostupné domy. 

Možno bude lepšie, keď si vezmete prácu s mierne nižšími príjmami v inej oblasti, aby ste si mohli dovoliť veci, ktoré chcete najviac. Zvážte životný štýl, ktorý chcete žiť, či už je to vlastníctvo domu, časté cestovanie alebo vysoký rozpočet na ľubovoľné výdavky, a potom upravte svoje možnosti tak, aby to bolo možné. 

Napríklad drahý dom môže sťažiť cestovanie, zatiaľ čo menší ho uľahčí. Ak chcete tráviť viac času so svojou rodinou a menej času prácou, dosiahnutie týchto cieľov vám môže uľahčiť výber života v lacnejšej oblasti. 

Zabráňte tomu, aby sa to stalo znova

Pred zakúpením iného domu by ste si mali pred hľadaním domu stanoviť rozpočet a odolať nutkaniu ísť ďalej, bez ohľadu na to, ako veľmi si domov obľúbite.

Ďalšie tipy

  • Udržujte svoje platby na úrovni 25% z výšky platenej za odvoz domov a maximálny rozpočet nastavte na 2,5-násobok aktuálneho platu. 
  • Nespoliehajte sa na to, čo je banka ochotná požičať.
  • Neplánujte ani zvyšovanie platov. Kúpte si domov, ktorý si môžete dovoliť práve teraz, alebo sa môžete ocitnúť na chudobnej ceste. 
  • Mali by ste sa tiež uistiť, že ste si vybrali správnu hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, aby ste zabránili zvýšeniu platby. 

Čo je upisovanie poistenia? Definícia a príklady

Čo je upisovanie poistenia? Definícia a príklady

Upísanie poistenia je proces hodnotenia rizika spoločnosti pri poistení zdravia, života alebo života jednotlivca, automobilu, vodiča alebo jednotlivca. Určuje, či by bolo pre poisťovňu ziskové využiť šancu na poskytnutie poistného krytia jednotlivcovi alebo podniku.

Po určení súvisiaceho rizika upisovateľ stanoví cenu a stanoví poistné, ktoré sa bude účtovať výmenou za jeho prevzatie.

Čo je upisovanie poistenia?

Poisťovňa musí mať spôsob, ako rozhodnúť, koľko hazardu berie, tým, že poskytuje krytie, a aká je pravdepodobnosť, že sa pokazí niečo, čo spôsobí, že spoločnosť bude musieť vyplatiť poistné plnenie. Napríklad výplata je prakticky zabezpečená, ak sa od spoločnosti požaduje, aby poistila život pacienta s terminálnou rakovinou.

Poznámka: Spoločnosť nebude riskovať vystavenie poistnej zmluvy, ak sú šance na nákladnú výplatu príliš vysoké.

Prijatie záveru o tom, aké riziká sú prijateľné, zahŕňa upisovanie, vysoko sofistikovaný proces zahŕňajúci údaje, štatistiky a pokyny poskytované aktuármi. Tieto informácie umožňujú upisovateľom predpovedať pravdepodobnosť väčšiny rizík a podľa toho účtovať poistné.  

Ako funguje upisovanie poistenia

Poistitelia sú vyškolení odborníci v poisťovníctve, ktorí rozumejú rizikám a spôsobom, ako im predchádzať. Majú špecializované znalosti v oblasti hodnotenia rizika a na základe týchto znalostí určujú, či niečo alebo niekoho poistia a za akú cenu.

Poistiteľ skontroluje všetky informácie, ktoré váš agent poskytne, a rozhodne, či je spoločnosť ochotná s vami hazardovať. Pracovná pozícia zahŕňa:

  • Preskúmanie konkrétnych informácií s cieľom zistiť, aké je skutočné riziko
  • Určenie toho, aké poistné krytie alebo aké riziká poisťovacia spoločnosť súhlasí s poistením a za akých podmienok
  • Možné obmedzenie alebo zmena pokrytia schválením
  • Hľadáte proaktívne riešenia, ktoré by mohli znížiť alebo eliminovať riziko budúcich poistných udalostí
  • Možno rokujete so svojím agentom alebo sprostredkovateľom, aby ste našli spôsob, ako vás poistiť, keď problém nie je taký jednoznačný alebo existujú problémy s poistením.

Poznámka: Mnoho upisovaní je automatizované. Informácie môžu byť vložené do počítačových programov v prípadoch, keď situácia nemá zvláštne okolnosti a máva červeným vlajkou. Programy sú podobné druhu systémov ponúk, ktoré môžete vidieť, keď dostanete ponuku poistenia online.

Poistiteľ sa s najväčšou pravdepodobnosťou zapojí do prípadov, keď je potrebný zásah alebo dodatočné posúdenie, napríklad keď poistená osoba podala viacnásobné nároky, keď sú vydané nové poistné zmluvy alebo keď nastanú problémy s platbami.

Poistenci budú zvyčajne prehodnocovať poistné zmluvy a informácie o rizikách, kedykoľvek sa situácia zdá byť mimo normu. To nemusí nevyhnutne znamenať, že upisovateľ sa už nikdy nebude zaoberať vašim prípadom len preto, že ste už uzavreli zmluvu o poistení. Poistiteľ sa môže zapojiť vždy, keď dôjde k zmene poistných podmienok alebo podstatnej zmene rizika. 

Poznámka: Poistiteľ prehodnotí situáciu, aby určil, či je spoločnosť ochotná pokračovať v poistnej zmluve za jej súčasných podmienok, alebo či predloží nové podmienky, keď dôjde k zmene poistných podmienok. Nové poistné podmienky môžu zahŕňať znížené alebo obmedzené krytie alebo zvýšené odpočítateľné položky. 

Štátne zákony zakazujú upisovacie rozhodnutia na základe problémov, ako sú rasa, príjem, vzdelanie, rodinný stav alebo etnická príslušnosť. Niektoré štáty tiež zakazujú poisťovateľovi odmietnuť poistenie automobilu výlučne na základe kreditného skóre alebo správ.

Upisovatelia vs. agenti / sprostredkovatelia

Agent alebo maklér predáva poistné zmluvy. Poistiteľ určuje, či by poisťovňa mala a bude realizovať predaj tohto krytia. Váš agent alebo sprostredkovateľ musí predložiť spoľahlivé fakty a informácie, ktoré upisovateľa presvedčia, že riziko, ktoré predstavujete, je dobré.

Poisťovací agenti zvyčajne nemajú rozhodovaciu právomoc nad rámec základných pravidiel, ktoré sú uvedené v upisovacej príručke, ale agent by vás mohol odmietnuť poistiť na základe svojich znalostí o obvyklých rozhodnutiach poisťovacej spoločnosti o upísaní. Nemôžu urobiť zvláštne opatrenia, aby vám ponúkli poistenie bez súhlasu poisťovateľa.

Poistiteľ zaisťuje ochranu spoločnosti presadzovaním pravidiel upisovania a na základe tohto porozumenia hodnotí riziká. Majú schopnosť rozhodovať nad rámec základných pokynov o tom, ako bude spoločnosť reagovať na rizikovú príležitosť. Môžu urobiť výnimky alebo zmeniť podmienky, aby sa situácia stala menej rizikovou.

PodpisovateliaPoisťovací agenti alebo makléri
Schvaľuje alebo zamieta riziko vydania poistnej zmluvyPredávame zásady a krytie spoločnostiam a jednotlivcom, ale iba so súhlasom upisovateľa
Pracuje pre poisťovňuPracuje pre poisťovňu aj pre poistených

Príklady upisovania poistenia

Najjednoduchší spôsob, ako pochopiť, kedy môže poisťovateľ pomôcť alebo môže zmeniť rozhodnutia poisťovne týkajúce sa vašich poistných zmlúv, je pozrieť sa na niekoľko príkladov.

Keď nie je domov obsadený

Zvážte Elizabeth a Johna, ktorí si kúpili nový dom a rozhodli sa predať svoj starý. Trh s nehnuteľnosťami bol v tom čase ťažký a svoj prvý dom nepredali tak rýchlo, ako dúfali. Nakoniec sa odsťahovali skôr, ako to predali.

Zavolali svojho poisťovacieho agenta, aby im oznámili, že starý domov je prázdny. Ich agent im poradil, že budú musieť vyplniť dotazník o voľnom pracovnom mieste a poskytnúť ďalšie podrobnosti. Poistiteľ potom skontroluje riziko a rozhodne, či povolí povolenie na voľné pracovné miesto, aby udržal poistený dom.

Keď domov potrebuje opravu

Nový domov Alžbety a Jána potreboval veľa opráv. Poisťovňa by za normálnych okolností nepoistila dom, ktorý nemal aktualizované elektrické vedenie, ale John a Elizabeth boli klientmi už niekoľko rokov a nikdy si nevzniesli žiadne nároky. U tej istej spoločnosti si tiež poistili auto. Ich agent sa rozhodol postúpiť ich prípad na upísanie.

John a Elizabeth sľúbili, že do 30 dní opravia elektrické vedenie. Útvar upisovania skontroloval ich profil a rozhodol sa, že znášajú riziko dobre. Upisovateľ poradil agentovi, že nezrušia poistenie domácnosti z dôvodu chýbajúcich opráv, ale namiesto toho dočasne zvýšia odpočítateľnú položku a Johnovi a Elizabeth dajú 30 dní na vykonanie práce.

Poznámka: Podmienky politiky by sa po splnení určitých podmienok mohli vrátiť k rozumnejšej odpočítateľnej položke po miernom zvýšení.

Viaceré nároky na poistenie automobilov

Mary urobila za päť rokov tri poistné zmluvy týkajúce sa poistenia automobilov, ale okrem toho má perfektné jazdné záznamy. Poisťovňa ju chce naďalej poistiť, musí však urobiť niečo pre to, aby bolo riziko opäť ziskové. Je to zaplatené 1 400 dolárov v nárokoch na sklo, ale Mary platí len 300 dolárov ročne za pokrytie sklom a má odpočítateľnú položku vo výške 100 dolárov.

Upisovateľ skontroluje spis a po obnovení sa rozhodne ponúknuť Mary nové podmienky. Spoločnosť súhlasí s tým, že jej ponúkne úplné pokrytie, ale zvýši jej odpočítateľnú položku na 500 dolárov. Alternatívne ponúkajú obnovenie poistnej zmluvy s obmedzeným pokrytím sklom. Toto je spôsob, ako upisovateľ minimalizuje riziko, a pritom poskytuje Mary ďalšie potrebné krytie, ako napríklad zodpovednosť a kolízie.

Kľúčové jedlá

  • Upísanie poistenia predstavuje hodnotenie toho, aké riskantné by pre poisťovateľa bolo krytie určitej fyzickej osoby alebo spoločnosti vzhľadom na jej jedinečné okolnosti.
  • Tento proces meria, ako pravdepodobné je, že poistený uplatní nákladný nárok a či poisťovateľ stratí peniaze vydaním poistky.
  • Poisťovatelia, agenti a makléri pracujú pre poisťovňu, ale agent alebo maklér je tiež povinný slúžiť v najlepšom záujme poisteného. 

Čo sú poistné? Definícia a príklady

Čo sú poistné? Definícia a príklady

Najjednoduchšie povedané je poistné definované ako množstvo peňazí, ktoré vám poisťovňa bude účtovať za poistku, ktorú kupujete. Poistné predstavuje náklady na vaše poistenie.

Tu sú základné informácie, ktoré vám pomôžu pochopiť, čo je poistné a ako funguje.

Čo je to poistné?

Každý vie, že poistenie stojí peniaze, ale pojem, ktorý je často nový pri prvom zakúpení poistenia, je „poistný“. Poistné je zvyčajne suma zaplatená osobou (alebo firmou) za poistné zmluvy, ktoré poskytujú poistenie automobilu, domu, zdravotnej starostlivosti alebo životného poistenia.

Ako funguje poistné

Poistné má zvyčajne základný výpočet a potom na základe vašich osobných údajov, polohy a ďalších informácií získate zľavy, ktoré sa pripočítajú k základnému poistnému, čo zníži vaše náklady.

Na získanie preferovaných sadzieb alebo konkurencieschopnejšieho alebo lacnejšieho poistného sa používajú ďalšie informácie. Tieto faktory uvádzame podrobnejšie v časti venovanej štyrom faktorom, ktoré určujú nižšie poistné. 

Poistné sa niekedy platí na ročnej, polročnej alebo mesačnej báze. Ak sa poisťovňa rozhodne, že chcú poistné vopred, môže to tiež vyžadovať. To je často prípad, keď osobe bola v minulosti zrušená poistná zmluva pre neplatenie.

Poistné je základom vašej „platby poistného“. Poistné sa pre vás môže v určitých prípadoch považovať za zdaniteľný príjem (napríklad krytie skupinového životného poistenia presahujúce 50 000 dolárov a poskytované priamo alebo nepriamo zamestnávateľom). K tomu môžu byť pripočítané servisné poplatky v závislosti od miestnych právnych predpisov o poistení a poskytovateľa vašej zmluvy. Pokyny Národnej asociácie komisárov pre poistenie alebo kancelária vašich štátnych komisárov pre poistenie vám môžu poskytnúť viac informácií o miestnych predpisoch, ak máte otázky týkajúce sa poplatkov alebo platieb z vášho poistného.

Akékoľvek ďalšie poplatky, ako napríklad poplatky za vydanie alebo iné poplatky za služby, sa nepovažujú za prémie a budú rozpísané osobitne na vašom poistnom alebo výpise z účtu.

Koľko stojí poistné?

Poistné sa bude líšiť v závislosti od typu krytia, ktoré hľadáte, a tiež od rizika.

Preto je vždy dobré nakupovať za účelom poistenia alebo spolupracovať s poisťovacím profesionálom, ktorý za vás môže nakupovať poistné u viacerých poisťovacích spoločností.

Keď sa ľudia porozprávajú o poistení, môžu nájsť rôzne poistné účtované za náklady na poistenie v rôznych poisťovacích spoločnostiach a ušetriť veľa peňazí na poistnom. Stačí vyhľadať spoločnosť, ktorá sa viac zaujíma o „napísanie rizika“.

Aké faktory určujú poistné?

Poistné sa zvyčajne určuje podľa štyroch kľúčových faktorov:

1. Typ krytia

Poisťovne ponúkajú rôzne možnosti, keď si kupujete poistnú zmluvu. Čím väčšie krytie získate alebo čím komplexnejšie krytie si vyberiete, tým vyššie môže byť vaše poistné.

Napríklad pri pohľade na poistné za poistenie domácnosti, ak si kúpite poistenie domácnosti s otvoreným nebezpečenstvom alebo so všetkým rizikovým poistením, bude to nákladnejšie ako poistenie domácnosti s pomenovaným nebezpečenstvom, ktoré pokrýva iba základné informácie.

2. Výška krytia a náklady na vaše poistné

Či už si kupujete životné poistenie, poistenie automobilu, zdravotné poistenie alebo akékoľvek iné poistenie, za vyššie sumy krytia vždy zaplatíte viac poistného (viac peňazí).

Môže to fungovať dvoma spôsobmi, prvý spôsob je celkom priamy, druhý spôsob je o niečo komplikovanejší, ale dobrý spôsob, ako ušetriť na poistnom:

  • Vaše krytie sa môže zmeniť podľa hodnoty dolára, ktorú požadujete pri čomkoľvek, čo poisťujete. Napríklad poistenie domu za 250 000 dolárov sa bude líšiť od poistenia domu za 500 000 dolárov. Je to celkom jednoduché: čím viac dolárovej hodnoty, ktorú chcete poistiť, tým bude poistné nákladnejšie
  • Ak použijete politiku s vyššou odpočítateľnou položkou, môžete za rovnakú sumu krytia zaplatiť menej peňazí. Napríklad v poistení domácnosti môžete ušetriť až 25% zvýšením odpočítateľnej položky z 500 na 1 000 dolárov. V prípade zdravotného poistenia alebo doplnkových zdravotných zmlúv môžete brať nielen vyššie odpočítateľné položky, ale pozrieť sa na politiky s rôznymi možnosťami, ako sú vyššie platby spolu alebo dlhšie čakacie doby. 

3. Osobné údaje žiadateľa o poistnú zmluvu

Vaša história poistenia, miesto, kde žijete, a ďalšie faktory vášho života sa používajú ako súčasť výpočtu na určenie poistného, ​​ktoré sa bude účtovať. Každá poisťovňa použije iné hodnotiace kritériá.

Niektoré spoločnosti používajú skóre poistenia, ktoré možno určiť mnohými osobnými faktormi, od kreditného hodnotenia po frekvenciu dopravných nehôd alebo históriu osobných škôd až po povolanie. Tieto faktory sa často premieňajú na zľavy z poistného.

V životnom poistení sa použijú aj ďalšie rizikové faktory špecifické pre poistenú osobu, ktoré môžu zahŕňať vek a zdravotný stav.

Poisťovne majú cieľových klientov, ako každé podnikanie. Aby boli konkurencieschopné, poisťovacie spoločnosti určia, aký je profil klientov, ktorých chcú prilákať, a vytvoria programy alebo zľavy, ktoré im pomôžu prilákať cieľových klientov.

Napríklad jedna poisťovňa sa môže rozhodnúť, že chce prilákať seniorov alebo dôchodcov ako klientov, kde iná nacení svoje poistné tak, aby prilákala mladé rodiny alebo mileniálov.

4. Konkurencia v poisťovacom priemysle a cieľová oblasť

Ak sa poisťovňa rozhodne, že chce agresívne sledovať segment trhu, môže odchýliť sadzby, aby prilákala nové obchody. Toto je zaujímavý aspekt poistného, ​​pretože môže drasticky zmeniť sadzby dočasne alebo trvalejšie, ak má poisťovňa úspech a dobré výsledky na trhu. 

Kto rozhoduje o poistnom?

Každá poisťovňa má ľudí, ktorí pracujú v rôznych oblastiach hodnotenia rizík.

Aktuári napríklad pracujú pre poisťovňu, aby určili:

  • pravdepodobnosť rizika a riziká
  • náklady spojené s katastrofou alebo škodou, a potom musia aktuári vytvoriť projekcie a pokyny založené na týchto informáciách

Pomocou výpočtov poistní matematici určia, koľko nákladov bude mať na vyplácanie poistných udalostí a koľko peňazí by mala poisťovňa zhromaždiť, aby zabezpečila, že majú dostatok peňazí na vyplatenie potenciálnych poistných udalostí a tiež na zarábanie peňazí.

Informácie z poistných matematikov pomáhajú formovať upisovanie. Poistitelia dostávajú pokyny na upísanie rizika a súčasťou toho je aj stanovenie poistného.

Poisťovňa rozhodne, koľko peňazí si bude účtovať za poistnú zmluvu, ktorú vám predávajú.  

Čo robí poisťovňa s poistným?

Poisťovňa musí od mnohých vyberať poistné a uistiť sa, že ušetrí dostatok týchto peňazí v likvidných aktívach, aby dokázala uhradiť nároky niekoľkých z nich.

Poisťovňa vám vezme poistné a odloží ho bokom, aby mohla rásť každý rok, keď nemáte nárok. Ak poisťovňa vyberie viac peňazí, ako sú tie, ktoré zaplatia za náklady na poistné plnenia, prevádzkové náklady a ďalšie výdavky, budú ziskové.

Prečo sa mení poistné?

V ziskových rokoch nemusí byť v poisťovni potrebné zvyšovať poistné. Ak v menej ziskových rokoch poistná spoločnosť utrpí viac škôd a strát, ako sa predpokladalo, potom bude možno potrebné skontrolovať ich štruktúru poistného a prehodnotiť rizikové faktory v tom, čo poisťuje. V takýchto prípadoch môže dôjsť k zvýšeniu poistného.

Príklady úprav poistného a zvýšenia sadzby

Už ste niekedy hovorili s priateľom poisteným v jednej poisťovacej spoločnosti a počuli ste, ako hovoria, aké majú skvelé sadzby, potom ste to porovnali s vašou vlastnou skúsenosťou s cenami tej istej spoločnosti a bolo to úplne iné?

Môže sa to stať na základe rôznych osobných faktorov, zliav alebo faktorov umiestnenia, ako aj skúseností s konkurenciou alebo stratou poisťovacej spoločnosti.

Napríklad, ak poistní matematici poisťovacej spoločnosti jeden rok preskúmajú určitú oblasť a určia, že má nízkorizikový faktor a v danom roku účtuje iba veľmi minimálne poistné, potom do konca roka zaznamenajú nárast kriminality, veľkú katastrofu, vysoké straty alebo výplaty nárokov, spôsobí to, že skontrolujú svoje výsledky a v novom roku zmenia poplatok, ktorý si za túto oblasť účtujú.

V dôsledku toho sa v tejto oblasti zaznamená zvýšenie sadzieb. Poisťovňa to musí urobiť, aby mohla zostať v podnikaní. Ľudia v tejto oblasti sa potom môžu porozhliadnuť a odísť niekam inam.

Ak budú ceny v tejto oblasti vyššie ako predtým, ľudia môžu zmeniť svoju poisťovňu. Pretože poisťovňa stráca klientov v tejto oblasti, ktorí nie sú ochotní platiť poistné, ktoré chcú účtovať za to, čo určili ako riziko, ziskovosť alebo strata poisťovne sa pravdepodobne znížia.

Menej poistných udalostí a správne platby poistného za riziká umožňujú poisťovni udržiavať primerané náklady pre cieľového klienta.

Ako získať najnižšie poistné

Trik na získanie najnižšieho poistného je nájsť poisťovňu, ktorá má najväčší záujem vás poistiť.

Ak sú sadzby poisťovne zrazu príliš vysoké, vždy stojí za to sa opýtať svojho zástupcu, či je možné urobiť niečo pre zníženie poistného.

Ak poisťovňa nie je ochotná zmeniť poistné, ktoré vám účtuje, potom vám môže nákup v okolí poskytnúť lepšiu cenu. Nakupovanie v okolí vám tiež umožní lepšie pochopiť priemerné náklady na poistenie vášho rizika.

Požiadanie zástupcu poisťovacej spoločnosti alebo odborníka na poistenie, aby vám vysvetlil dôvody, prečo sa vaše poistné zvyšuje alebo či existujú príležitosti na získanie zliav alebo zníženie nákladov na poistné, vám tiež pomôže pochopiť, či máte lepšiu cenu a ako môžete postupovať tak. 

Kľúčové jedlá

  • Poistné je suma peňazí vyplatená poisťovni za poistnú zmluvu, ktorú kupujete.
  • Vaša história poistenia, miesto, kde žijete, a ďalšie faktory sa používajú ako súčasť výpočtu na určenie ceny poistného.
  • Poistné sa bude líšiť v závislosti od typu krytia, ktoré hľadáte.
  • Získanie dobrej ceny vášho poistného si vyžaduje, aby ste sa porozhliadli po poisťovni, ktorá má záujem na vašom poistení.

Koľko peňazí potrebujete na pohodlný dôchodok?

Koľko peňazí potrebujete na pohodlný dôchodok?

Odchod do dôchodku je cieľ, ktorý zdieľajú všetci pracujúci ľudia, ale načasovanie sa od človeka k človeku výrazne líši. Najväčším faktorom pri rozhodovaní väčšiny ľudí o tom, kedy odísť do dôchodku, sú peniaze, ktoré si nasporili v dôchodkovom fonde. Odíďte príliš skoro, bez dostatku nasporených finančných prostriedkov, a možno sa budete musieť vrátiť do práce alebo znížiť svoju životnú úroveň.

Koľko teda stačí, keď dôjde na dôchodkové sporenie? Možno nebude k dispozícii definitívna odpoveď, ale skreslenie niektorých čísel vám môže poskytnúť nápad. Tu je niekoľko pokynov, ktoré vám môžu pomôcť pri plánovaní dôchodku.

Kolízne pravidlá pre palec

Všeobecne povedané, existujú dve základné pravidlá, ktoré môžu ľudia použiť na stanovenie približných dôchodkových cieľov.

Na základe príjmu

Jedno z týchto pravidiel naznačuje, že musíte ušetriť dostatok peňazí, aby ste mohli žiť zo 75% až 85% svojho preddôchodkového príjmu. Ak vy a váš manžel alebo manželka spoločne zarobíte napríklad 100 000 dolárov, mali by ste si dvaja naplánovať, že si nasporíte dostatok peňazí na to, aby ste mohli na dôchodku poberať ročne 75 000 až 85 000 dolárov.

Na základe výdavkov

Druhé pravidlo naznačuje, že pri plánovaní dôchodku by sa mali riadiť naše výdavky , nie vaše príjmy. Táto stratégia vyžaduje, aby ste stanovili hodnotu zodpovedajúcu vášmu súčasnému platu, aby ste zistili, z koľkých peňazí chcete žiť každý rok počas dôchodku, a potom vynásobte číslom 25. To je suma, ktorú musíte ušetriť.

Napríklad, ak sa vy a váš manžel alebo manželka rozhodnete každý rok doplniť svoj príjem zo sociálneho zabezpečenia o ďalších 40 000 dolárov zo svojich úspor, po odchode do dôchodku budete potrebovať hodnotu portfólia vo výške 1 milión dolárov. Ak si chcete s manželom vybrať 80 000 dolárov ročne, budete potrebovať 2 milióny dolárov.

Otázky, ktoré vám pomôžu vypočítať vaše výdavky

Aj keď je prvé pravidlo pomerne jednoduché – vezmite si svoj súčasný plat a vypočítajte percentá – druhé pravidlo si bude vyžadovať trochu viac práce z vašej strany. Aby bol cieľ odchodu do dôchodku užitočný, musíte presne odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať každý rok na svoje životné náklady pri odchode do dôchodku.

Najprv sa pozrite na svoj súčasný rozpočet. Vaše výdavky na dôchodku nemusia presne odrážať vaše súčasné výdavky, ale poskytnú vám dobrý východiskový bod pre vaše odhady. Ak chcete spresniť, rozdeľte rozpočet podľa kategórií a zvážte, ako by tieto kategórie mohli byť ovplyvnené vašim životným štýlom pri odchode do dôchodku.

Keď poznáte svoj súčasný rozpočet, položte si nasledujúce otázky.

Budú vaše deti závislé od vašej finančnej podpory po odchode do dôchodku?

Zvážte náklady na odoslanie detí na vysokú školu a prípadne ich podporu prostredníctvom postgraduálnej školy. Zvážte, či je pravdepodobné, že si požičia peniaze na auto, dom alebo zásnubný prsteň. Plánujete zaplatiť ich svadbu? Môžu vám to zvýšiť výdavky na dôchodok.

Tip: Amortizujte jednorazové výdavky. Ak napríklad plánujete zaplatiť za svadbu svojho dieťaťa 20 000 dolárov, predpokladajte, že vaše ročné náklady na dôchodok budú v priemere o 2 000 dolárov ročne vyššie ako vaše súčasné účty.

Ste vy a váš manžel v dobrom zdraví?

Máte rodinnú anamnézu závažných zdravotných stavov, ktoré by sa mohli ukázať ako drahé? Niektoré náklady hradí Medicare, ale veľa seniorov bude za niektoré výdavky platiť z vlastného vrecka.

Existujú aj „nepriame“ náklady na zdravotnú starostlivosť, ako napríklad vybavenie vášho domu bezbariérovým prístupom, ktorý môže stáť celý majetok. Podľa výskumu spoločnosti Fidelity priemerne 65-ročný pár, ktorý odíde do dôchodku v roku 2019, utratí počas celého dôchodku 285 000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť, a to za predpokladu, že tento pár hradí spoločnosť Medicare.

Máte dlhy?

Dlh na kreditnej karte, pôžičky na auto a študentské pôžičky budú mať vplyv na vaše rozpočtovanie. Posúďte svoje dlhové zostatky a ich príslušné úrokové sadzby, potom podľa nich odhadnite svoju časovú os na splácanie dlhu a to, ako to ovplyvní váš ročný dôchodkový rozpočet.

Budete mať hypotéku na dom?

Pri výpočte dlhu nezabudnite na hypotéku. Určenie toho, ako dlho budete platiť hypotéku, je hlavným faktorom pri zostavovaní rozpočtu pre váš odchod do dôchodku.

Aké sú vaše náklady na dom?

Aj keď ste splatili hypotéku, stále vám budú platiť náklady spojené s vlastníctvom domu. Pozrite sa na svoju sadzbu dane z nehnuteľností a vypočítajte tieto ročné náklady. Poistenie majiteľov domov je ďalším priebežným nákladom, ktorý budete musieť naplánovať.

Budete sa starať o svojich rodičov?

Máte vy alebo váš manžel starí rodičia? V starobe mohli potrebovať fyzickú alebo finančnú pomoc, takže by ste sa mali pripraviť na uspokojenie týchto potrieb.

Budete sa starať o ďalších členov rodiny?

Ak predpokladáte, že budete musieť pomôcť súrodencom, bratrancom alebo iným členom rodiny, mali by ste náklady uhradiť z rozpočtu.

Vypočítajte si svoj dôchodok

Pochopenie vašich zdrojov dôchodkového príjmu vám pomôže lepšie odhadnúť, koľko úspor budete potrebovať na udržanie svojej životnej úrovne v dôchodku.

Poznámka: Váš dôchodok sa odpočíta od vašich výdavkov pri plánovaní dôchodkového rozpočtu. Tento príjem zahŕňa dávky sociálneho zabezpečenia, výplaty dôchodkov a všetky príjmy z prenájmu nehnuteľností, licenčných poplatkov alebo anuít.

V roku 2019 získala menej ako tretina Američanov vo veku 65 rokov a viac prostriedky z dôchodkového alebo dôchodkového sporenia. Ak vaša práca ponúka dôchodkový plán, požiadajte zamestnávateľa o podrobnosti, koľko dostanete. Najlepším miestom, kde sa začať pýtať, je oddelenie ľudských zdrojov.

Sociálne zabezpečenie zasiela raz ročne formulár Američanom vo veku 60 rokov a starším, ktorý ich informuje o tom, koľko majú v dôchodku nárok na základe súčasných príspevkov. Očakávanú platbu nájdete v tomto formulári. Ak formulár nenájdete, použite odhad na oficiálnej webovej stránke sociálneho zabezpečenia.

Spodný riadok

Nenájdete nič za to, že si najmete finančného plánovača, ktorý sa bude môcť podrobne zaoberať vašou jedinečnou situáciou a podľa toho plánovať. To znamená, že použitie pravidla palca vám môže dať praktický cieľ, ku ktorému sa môžete dopracovať, keď sa priblížite k vašim zlatým rokom. Tieto základné ciele môžete založiť na svojich súčasných príjmoch alebo očakávaných výdavkoch. Dôležité je, že začnete plánovať a šetriť dobre skôr, ako dúfate, že nadobro opustíte pracovnú silu.

Hlavné typy rizík pre investorov do akcií

Hlavné typy rizík pre investorov do akcií

Investovanie vo všeobecnosti prichádza s rizikami, ale premyslený výber investícií, ktorý zodpovedá vašim cieľom a rizikovému profilu, udržuje jednotlivé riziká akcií a dlhopisov na prijateľnej úrovni. S investovaním sú však spojené ďalšie riziká, nad ktorými nemáte žiadnu kontrolu. Väčšina z týchto rizík ovplyvňuje trh alebo ekonomiku a vyžaduje od investorov úpravu portfólií alebo prekonanie búrky.

Tu sú štyri hlavné typy rizík, ktorým investori čelia, spolu s niektorými stratégiami riešenia problémov spôsobených týmito trhovými a ekonomickými posunmi.

Ekonomické riziko

Jedno z najzrejmejších rizík investovania je, že ekonomika sa môže v každom okamihu pokaziť. Po páde trhu v roku 2000 a teroristických útokoch z 11. septembra 2001 sa ekonomika ustálila v zakysanom období a kombinácia faktorov spôsobila, že trhové indexy stratili významné percentá. Trvalo roky, kým sa vrátil na úrovne blízke hraniciam pred septembrom 11. september, až potom sa vo finančnej kríze v roku 2008 opäť znížilo dno.

Pre mladých investorov je najlepšou stratégiou často tieto poklesy spomaliť a vyčerpať. Ak si môžete zvýšiť svoju pozíciu v dobrých solídnych spoločnostiach, tieto obdobia sú zvyčajne na to vhodné. Zahraničné akcie môžu byť svetlým bodom, keď je domáci trh na skládkach, a vďaka globalizácii niektoré americké spoločnosti zarábajú väčšinu svojich ziskov v zahraničí. V čase kolapsu, ako je finančná kríza v roku 2008, však nemusí byť skutočne bezpečné miesto, kam sa obrátiť. 

Starší investori sú v užšej väzbe. Ak ste v dôchodku alebo v jeho blízkej dobe, môže byť veľký pokles na trhu s akciami zničujúci, ak ste výrazný majetok nepresunuli do dlhopisov alebo cenných papierov s pevným výnosom. Preto je diverzifikácia vo vašom portfóliu nevyhnutná.

Inflačné riziko

Inflácia je daň pre každého, a ak je príliš vysoká, môže zničiť hodnotu a vytvoriť recesie. Aj keď sme presvedčení, že inflácia je pod našou kontrolou, vyliečenie vyšších úrokových sadzieb môže byť v určitom okamihu rovnako zlé ako problém. Pri masívnych vládnych pôžičkách na financovanie stimulačných balíkov je len otázkou času, kedy sa inflácia vráti.

Investori sa v čase inflácie historicky stiahli k tvrdým aktívam, ako sú nehnuteľnosti a drahé kovy, najmä zlato, pretože tieto zmeny pravdepodobne vydržia. Inflácia najviac poškodzuje investorov na fixných príjmoch, pretože narúša hodnotu ich toku príjmov. Akcie sú najlepšou ochranou pred infláciou, pretože spoločnosti môžu upravovať ceny podľa miery inflácie. Globálna recesia môže znamenať, že akcie budú bojovať zdĺhavú dobu, kým bude ekonomika dostatočne silná na to, aby uniesla vyššie ceny.

Nie je to dokonalé riešenie, ale práve preto by si mali aj investori na dôchodku udržiavať časť svojich aktív v akciách.

Riziko trhovej hodnoty

Riziko trhovej hodnoty sa týka toho, čo sa stane, keď sa trh obráti proti alebo ignoruje vaše investície. Stáva sa to, keď trh začne prenasledovať „ďalšiu horúcu vec“ a zanechá za sebou veľa dobrých, ale vzrušujúcich spoločností. Stáva sa to aj vtedy, keď sa trh zrúti, pretože dobré aj zlé akcie trpia, keď investori z trhu tlačia.

Niektorí investori to považujú za dobrú vec a považujú ju za príležitosť naložiť si vynikajúce akcie v čase, keď trh neznižuje cenu. Na druhej strane to neprispieva k tomu, aby ste sledovali, ako vaše investície stagnujú mesiac čo mesiac, zatiaľ čo ostatné časti trhu stúpajú.

Nenechajte sa chytiť všetkými investíciami do jedného sektoru ekonomiky. Rozložením svojich investícií do niekoľkých sektorov máte väčšiu šancu podieľať sa na raste niektorých svojich akcií kedykoľvek.

Riziko prílišnej konzervatívnosti

Nie je nič zlé na tom, byť konzervatívnym alebo opatrným investorom. Ak však nikdy nepodstupujete žiadne riziká, môže byť ťažké dosiahnuť vaše finančné ciele. Možno budete musieť z hniezdneho vajíčka financovať 15–20 rokov odchodu do dôchodku a uchovanie všetkého v sporiacich nástrojoch s nízkym úrokom nemusí byť úspešné. Mladší investori by mali byť so svojimi portfóliami agresívnejší, pretože majú čas na oživenie, ak sa trh zhorší.

Výhody vlastníctva akcií s modrým čipom

Výhody vlastníctva akcií s modrým čipom

Investícia do akcií s modrými čipmi môže mať reputáciu nudnej, nudnej a možno aj trochu zastaranej. Nie je to však náhoda, že ich drviví investori a skalopevné finančné inštitúcie drvivou väčšinou uprednostňujú. Každý, kto má zdravý rozum, by chcel mať podiel v podnikoch, ktorým nielen rozumie, ale ktoré majú preukázanú rekordnú extrémnu ziskovosť po celé generácie a blue chips určite zapadajú do popisu. Akcie modrej čipy, merané dlhým obdobím, priniesli majiteľom peniaze dostatočne obozretné na to, aby sa ich držali húževnato počas hrubých aj slabých, dobrých i zlých časov, vojen a mieru, inflácie a deflácie. 

A nie je to tak, akoby boli neznáme. Sú všadeprítomné; braný ako samozrejmosť. Akcie modrej čipy často zastupujú spoločnosti sídliace v jadre amerického a globálneho podnikania; firmy, ktoré sa môžu pochváliť minulosťou tak farebnou ako každý román a pretkané politikou a históriou. Ich produkty a služby prechádzajú takmer všetkými aspektmi nášho života. 

Ako je možné, že potom akcie modrých čipov dlho kraľovali investičným portfóliám dôchodcov, neziskových nadácií, ako aj členov najvyšších 1% a kapitalistickej triedy, zatiaľ čo menší, chudobnejší boli takmer úplne ignorovaní. investori? Táto hádanka nám dáva nahliadnuť do problému riadenia investícií takého, aký je, a dokonca si vyžaduje určitú diskusiu o behaviorálnej ekonómii. Akcie modrej čipy nepatria výlučne do oblasti vdov a poisťovacích spoločností, a preto tu uvádzame dôvod. 

Čo je zásoba modrého čipu?

Akcie modrej štiepky sú prezývkou pre bežné akcie spoločnosti, ktorá má niekoľko kvantitatívnych a kvalitatívnych charakteristík. Pojem „zásoby modrých žetónov“ pochádza z kartovej hry Poker, kde je najvyššou a najcennejšou farbou hracích žetónov modrá.

Neexistuje univerzálna dohoda o tom, čo presne tvorí zásobu modrého čipu, a vždy existujú jednotlivé výnimky z jedného alebo viacerých pravidiel, ale všeobecne povedané, akcie / spoločnosti s modrým čipom:

  • Získajte stabilný záznam o stabilnej zárobkovej sile počas niekoľkých desaťročí.
  • Pochválte sa rovnako dlhým záznamom o nepretržitých výplatách dividend bežným akcionárom.
  • Odmeňte akcionárov rastom dividendy rýchlosťou, ktorá je rovnaká alebo podstatne vyššia ako miera inflácie, takže príjem majiteľa sa zvyšuje najmenej každých dvanásť mesiacov, aj keď si nikdy nekúpi inú akciu.
  • Vychutnajte si vysokú návratnosť kapitálu, najmä pokiaľ ide o návratnosť vlastného kapitálu.
  • Vytvárajte skalopevnú súvahu a výkaz ziskov a strát, najmä ak sa merajú pomocou pomerov úrokového krytia a geografickej rozmanitosti a rozmanitosti produktových línií peňažných tokov.
  • Pravidelne odkupujte akcie, keď je cena akcie atraktívna vo vzťahu k výnosom majiteľa;
  • Sú podstatne väčšie ako typická spoločnosť a často sa radia medzi najväčšie podniky na svete, čo sa meria ako kapitalizáciou na trhoch s akciami, tak aj hodnotou podniku.
  • Majú určitú významnú konkurenčnú výhodu, ktorá im mimoriadne sťažuje uvoľnenie trhového podielu (čo môže mať podobu nákladovej výhody dosiahnutej prostredníctvom úspor z rozsahu, franšízovej hodnoty v mysli spotrebiteľa alebo vlastníctva strategicky dôležitého produktu. aktíva, ako napríklad výber ropných polí.)
  • Emisujte dlhopisy, ktoré sa považujú za investičné, pričom najlepší z najlepších má rating Triple-A.
  • Sú zahrnuté minimálne na domácom zozname komponentov indexu S&P 500. Mnohé z najmodrejších z modrých žetónov sú zahrnuté v selektívnejšom priemysle priemeru Dow Jones.

Prečo sú akcie s modrým čipom obľúbené u bohatých investorov

Jedným z dôvodov, prečo bohatí investori tak veľmi milujú akcie s modrými čipmi, je to, že majú tendenciu sa skladať za prijateľnú mieru návratnosti – zvyčajne medzi 8% a 12% historicky s reinvestovanými dividendami – desaťročie za desaťročím. Cesta nie je v žiadnom prípade plynulá, s poklesmi o 50% a viac, ktoré trvajú niekoľko rokov, ale časom ekonomický motor, ktorý vytvára zisky, uplatňuje svoju mimoriadnu silu. Prejavuje sa to na celkovom výnose akcionára za predpokladu, že akcionár zaplatil primeranú cenu. 

(Aj tak to však nie je vždy potrebné. Ako ukazuje história, aj keď ste zaplatili hlúpo vysoké ceny za takzvanú skupinu Nifty Fifty, skupinu úžasných spoločností, ktorá bola ponúknutá do nebies, o 25 rokov neskôr, vy poraziť indexy na trhoch s akciami aj napriek tomu, že niekoľko firiem zo zoznamu skrachovalo.)

Vďaka priamemu držaniu akcií a umožneniu vytvárania obrovských odložených daňových záväzkov môžu bohatí zomrieť, keď budú jednotlivé zásoby stále v ich majetku, a odovzdávať ich svojim deťom pomocou niečoho, čo sa nazýva stupňujúca sa medzera. Účinne, pokiaľ sa stále nachádzate pod hranicou dane z nehnuteľností, aj keď k tomu dôjde,   budú odpustené všetky odložené dane z kapitálových výnosov, ktoré by boli dlžné. Je to jedna z najneuveriteľnejších, dlhodobých a tradičných výhod, ktoré sú k dispozícii na odmeňovanie investorov. Napríklad, ak ste vy a váš manžel získali akcie s modrým čipom v hodnote 500 000 dolárov a držali ich, zomierajúc po tom, čo ich hodnota vzrástla na 10 000 000 dolárov, môžete svoj majetok usporiadať tak, aby kapitálové zisky, z ktorých by boli dlžné, nerealizované zisky vo výške 9 500 000 dolárov (aktuálna hodnota 10 000 000 dolárov – nákupná cena 500 000 dolárov) sú okamžite odpustené. Nikdy by ste im nezaplatili. Vaše deti ich nikdy nebudú musieť platiť. Je to taká veľká vec, že ​​často lepšie kombinujete s nižšou rýchlosťou s držaním, ktoré si môžete udržať po celé desaťročia, ako keď sa snažíte prechádzať a odchádzať z polohy do polohy, vždy sa honíte za niekoľkými percentami navyše.

Ďalším dôvodom, prečo sú akcie s modrými čipmi populárne, je to, že ponúkajú pomerne bezpečný prístav počas hospodárskych katastrof (najmä ak sú spojené s dlhopismi s pozlátenými okrajmi a hotovostnými rezervami). Neskúsení a chudobnejší investori na to príliš nemyslia, pretože sa takmer vždy snažia príliš rýchlo zbohatnúť, strieľať na Mesiac a hľadať tú jednu vec, ktorá ich okamžite obohatí. Sotva to niekedy skončí dobre. Trhy sa zrútia. Uvidíte, že vaše podiely klesnú o značné množstvo bez ohľadu na to, čo vlastníte. Ak vám niekto hovorí opak, je buď hlupák, alebo sa vás snaží oklamať. Jedným z dôvodov, prečo sú modré čipy relatívne bezpečné, je to, že akcie vyplácajúce dividendy majú tendenciu klesať na medvedích trhoch menej kvôli niečomu známemu ako podpora výnosov. Ziskové modré štiepky navyše niekedy z dlhodobého hľadiska ťažia z ekonomických problémov, pretože môžu nakupovať alebo vyháňať oslabených alebo bankrotujúcich konkurentov za atraktívne ceny. 

A nakoniec, bohatí a úspešní investori majú tendenciu milovať akcie „blue chip“, pretože stabilita a sila finančných výkazov znamenajú, že pasívny príjem takmer nikdy nehrozí, najmä ak existuje rozsiahla diverzifikácia portfólia. Ak niekedy dospejeme k názoru, že poprední americkí modrí žetóny hromadne znižujú dividendy, investori sa pravdepodobne musia obávať oveľa väčších vecí ako akciový trh. S najväčšou pravdepodobnosťou sa pozeráme na situáciu, ktorá končí civilizáciou tak, ako ju poznáme.

Ako sa nazývajú niektoré zásoby modrého čipu?

Niektoré mená, ktoré nájdete na zozname väčšiny ľudí, ako aj zoznamy spoločností zaoberajúcich sa správou aktív v bielych rukaviciach, všeobecne zahŕňajú spoločnosti, ako sú:

  • 3M
  • americký Expres
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Chevron
  • Spoločnosť Clorox
  • Spoločnosť Coca-Cola
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • Spoločnosť Hershey
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestlé SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visa
  • Obchody Wal-Mart
  • Spoločnosť Walta Disneyho
  • Wells Fargo & Company

Z času na čas sa vyskytne situácia, že dôjde k bankrotu bývalej akcie s modrými čipmi, napríklad zánik spoločnosti Eastman Kodak v roku 2012. Akokoľvek to však môže znieť prekvapivo, aj v takýchto prípadoch môžu dlhodobí vlastníci môže nakoniec zarobiť peniaze kombináciou dividend, vedľajších produktov a daňových dobropisov.

Realita je taká, že ak ste primerane diverzifikovaní, držíte dosť dlho a nakupujete za cenu, takže výnos normalizovaných výnosov akcií s modrým čipom je primeraný vo vzťahu k výnosu dlhopisov americkej štátnej pokladnice, bez katastrofickej vojny alebo mimo nej. kontextová udalosť, v americkej histórii nikdy nebol čas, kedy by ste zlomili nákup akcií s modrým čipom ako trieda. Iste, mali ste obdobia ako 1929-1933, 1973-1974 a 2007-2009; obdobia, počas ktorých ste sledovali, ako 1/3 alebo 1/2 vášho bohatstva mizne priamo pred vašimi očami, pokiaľ ide o kótovanú trhovú hodnotu. To je súčasť kompromisu. Tie časy sa budú vracať znova a znova. Ak držíte akcie, zažijete túto bolesť. Zmier sa s tým. Prenes sa cez to. Ak si myslíte, že sa mu dá vyhnúť, nemali by ste vlastniť akcie. Pre skutočného investora typu buy-and-hold to neznamená veľa; výkyv na viacgeneračnom holdingovom grafe, na ktorý sa nakoniec zabudne.

Rôzne typy akcií, ktoré by ste mali vedieť

Rôzne typy akcií, ktoré by ste mali vedieť
finančný graf na technologickom abstraktnom pozadí

Investovanie na burze nie je také jednoduché ako nákup do obchodu. Nákup akcií zahŕňa založenie sprostredkovateľského účtu, pridanie finančných prostriedkov a vykonanie prieskumu najlepších akcií pred klepnutím na tlačidlo kúpiť na webe alebo v aplikácii sprostredkovateľa.

Ak máte zriadený a financovaný svoj sprostredkovateľský účet, ale nie ste si istý, čo kúpiť ako prvé, zvážte investície, ktoré môžu byť dobrým úvodom do sveta akcií.

Investovanie do akcií môže byť skvelým spôsobom, ako v priebehu času zbohatnúť, alebo ako dividendy získať ďalší príjem (ak sú investované dostatočne výrazne). Pri všetkých akciách však existujú riziká, ktoré by investori mali brať do úvahy.

Výhody

  • Potenciál rastu presahujúci infláciu
  • Možný výnos z dividend
  • Možnosť otočiť sa, keď sa trendy na trhu zmenia
  • Spokojnosť s nájdením víťazných akcií

Riziká

  • Potenciálne straty z nepredvídateľných trhov
  • Nepredvídateľné výplaty dividend
  • Stres z akcií s nízkou výkonnosťou
  • Problémy s identifikáciou víťazných akcií

Akcie Blue-Chip

Akcie v spoločnostiach, ktoré sú dlhodobými rezervami na trhu, a v tých, u ktorých je nepravdepodobné, že by boli predmetom akýchkoľvek významných negatívnych správ, sa označujú ako akcie s modrým čipom. Aj keď čelia negatívnej publicite, sú to staré robustné spoločnosti, ktoré dokážu búrku ustáť. Modré čipy sú skvelé pre novších investorov, pretože majú tendenciu predvídateľne sa pohybovať na trhu a majú menšie riziko ako väčšina ostatných akcií.

Skvelým príkladom akcií s modrými čipmi je Walmart (WMT). Obchodný reťazec má históriu siahajúcu do roku 1962, obrovský trhový strop vo výške 386 miliárd dolárov a relatívnu stabilitu v porovnaní s celkovým trhom.1 S ročnými príjmami viac ako 500 miliárd dolárov si drží prvenstvo v rebríčku Fortune 500 zoznam, od roku 2020.2 Zoznamy Fortune 500 a podobné zoznamy sú skvelým miestom pre nových investorov, kde môžu nájsť nápady na investovanie do modrej čipy.

Medzi ďalšie príklady akcií s modrým čipom patria Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT) a General Electric (GE).

Hodnota akcií

Hodnotové investovanie je myšlienka, že ak dokážete analyzovať financie dostatočného počtu spoločností a predpovedať spravodlivé ceny akcií, môžete nájsť podhodnotené akcie, ktoré vyzerajú ako atraktívne investície. Tento prístup preslávil britský ekonóm Benjamin Graham, učiteľ, ktorý trávil čas na Kolumbijskej univerzite aj na UCLA. Hodnotové investovanie je mantrou mnohých úspešných investorov vrátane Warrena Buffetta, Irvinga Kahna a Billa Ackmana. Každý nastupujúci hodnotový investor by si mal určite prečítať Grahamovu knihu „Inteligentný investor“ z roku 1949.

Nájsť podhodnotené akcie nie je vždy ľahké. Jednou z najužitočnejších metrík, na ktoré sa treba zamerať, je účtovná hodnota spoločnosti na akciu, ktorá zobrazuje aktíva spoločnosti v porovnaní so súčasnou cenou akcie. Web ValueWalk zverejnil triedičku akcií Graham-Dodd, ktorá využíva poznatky o hodnotnom investovaní na vyhľadanie potenciálnych investícií v tejto kategórii. Pokiaľ ide o menšie spoločnosti, postupujte opatrne, pretože sú rizikovejšie a volatilnejšie ako staršie akcie so stabilnou hodnotou. Dávajte si tiež pozor na všetky spoločnosti, ktoré v poslednej dobe zaznamenali výrazný cenový výkyv – tieto výkyvy a akékoľvek nedávne udalosti v ich okolí, ktoré ich obklopujú, môžu ovplyvniť rôzne pomery a metódy oceňovania.

Príklady potenciálnych cenných papierov od roku 2020 zahŕňajú Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Expedia (EXPE).

Dividendové akcie

Niektorí investori vkladajú svoje peniaze na trhy v nádeji, že zaznamenajú rast cien akcií, čím im zarobia viac peňazí pri predaji akcií, ktoré vlastnia. Ostatní investori sa viac starajú o zarábanie hotovostných tokov zo svojich investícií. Ak chcete, aby vám akcie platili, dividendy sú názvom hry.

Dividendové akcie zvyčajne každý štvrťrok vyplácajú investorom malú hotovostnú dividendu na akciu. Spoločnosti príležitostne vyplácajú jednorazovú dividendu, tak ako to urobila spoločnosť Microsoft v roku 2004. V tom čase spoločnosť Microsoft vyplatila investorom do svojich akcií jednorazovo 3 doláre na akciu, teda 32 miliárd dolárov. 3

Pri hľadaní dividendových akcií hľadajte trend stabilných dividend (alebo, lepšie, rast dividend) v priebehu času. Na znižovanie dividend sa trhy pozerajú veľmi negatívne, takže si dávajte pozor na akékoľvek akcie, ktoré v minulosti znížili svoje dividendy. Rovnako dávajte pozor na príliš vysoké výnosy z dividend – môže to byť signál, že investori očakávajú, že cena akcií v nasledujúcich mesiacoch poklesne. Na každú akciu, ktorá platí viac ako 10%, by sa malo pozerať zdravo skepticky.

Príklady dividendových akcií zahŕňajú Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Phillip Morris International (PM) a Monsanto (PO).

Rastové zásoby

Veľké spoločnosti bojujú s rastom naraz o celé percento. Je to preto, že už majú takú veľkú základňu obchodných operácií. Napríklad je nepravdepodobné, že by Walmart zaznamenal dvojciferné zisky v predaji, pretože jeho tržby sú už stovky miliárd. Menšie spoločnosti a novšie spoločnosti sú pre investorov rizikovejšie, niektoré však ponúkajú lákavé príležitosti na rast.

Rastové zásoby môžu pochádzať z ktoréhokoľvek odvetvia, ale technologicky vyspelé spoločnosti v Silicon Valley vykazovali počas 21. storočia veľké vyhliadky na rast. Týmito akciami môžu byť spoločnosti akejkoľvek veľkosti. Zásoby s väčším rastom sú zvyčajne stabilnejšie a menej riskantné, ale poskytujú nižšie výnosy ako menšie, novšie podniky, ktoré majú stále veľa priestoru na rast.

Medzi príklady rastových akcií patria Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU) a Alaska Air Group (ALK).

Pozor na riskantné investície

Ak sa chcete vyhnúť veľkým stratám, nezabudnite investovať do rôznorodého portfólia akcií vo viacerých odvetviach a geografických lokalitách. Pred zakúpením akejkoľvek akcie si však prečítajte jej nedávnu finančnú výkonnosť, názory analytikov, konkurenciu a budúci vývoj obchodného modelu spoločnosti. Ak si myslíte, že je to solídny podnik s dobrým vedením a veľkými perspektívami, je to kúpa. Ak máte nejaké obavy alebo výhrady, nevydržte kliknúť na tlačidlo kúpiť a počkajte, kým sa dostaví bezpečnejšia investícia.