Category: sk

Čo je rozdelenie akcií? Vysvetlenie rozdelenia akcií

Čo je rozdelenie akcií? Vysvetlenie rozdelenia akcií

O rozdelenie akcií ide, keď spoločnosť zníži cenu svojich akcií rozdelením každej existujúcej akcie na viac ako jednu. Pretože nová cena akcií koreluje s novým počtom akcií, hodnota akcií akcionárov sa nemení a nemení sa ani trhová kapitalizácia spoločnosti.

Spoločnosti uskutočňujú rozdelenie akcií za účelom zníženia ceny jednotlivých akcií. Nižšia cena akcie môže spôsobiť, že akcie budú atraktívnejšie pre širokú škálu investorov, z ktorých si každý nemôže dovoliť cenu za akciu, povedzme 1 000 dolárov

Čo sú rozdelenia akcií?

K rozdeleniu akcií dôjde, keď sa spoločnosť rozhodne rozdeliť jednu akciu zo svojich akcií na viac akcií. Spoločnosť môže napríklad vziať jeden podiel akcií a rozdeliť ich na dve akcie. Celková kombinovaná hodnota dvoch nových akcií sa stále rovná cene predchádzajúcej akcie. Napríklad, ak by spoločnosť ABC dokončila rozdelenie akcií 2 za 1 a pôvodná cena akcie bola 20 dolárov za jednu akciu, každá nová akcia by mala cenu 10 dolárov.

Dôležité: Pri rozdelení akcií majú investori, ktorí vlastnia akcie, investované stále rovnaké množstvo peňazí, teraz však vlastnia viac akcií.

Ako funguje rozdelenie akcií?

Verejne obchodované spoločnosti, vrátane akcií s modrými čipmi v hodnote niekoľkých miliárd dolárov, to robia neustále. Hodnoty firiem rastú vďaka akvizíciám, uvedeniu nových produktov na trh alebo zdieľaniu výkupov. V určitom okamihu sa kótovaná trhová hodnota akcie stáva pre investorov príliš drahou, čo si nemôže dovoliť, čo začína ovplyvňovať likviditu trhu, pretože je stále menej ľudí schopných kúpiť si akciu.

Povedzme, že verejne obchodovaná spoločnosť XYZ ohlasuje rozdelenie akcií 2 za 1. Pred rozdelením vlastníte 100 akcií, ktorých cena je 80 dolárov, v celkovej hodnote 8 000 dolárov.

Po rozdelení zostane vaša celková hodnota investície rovnaká na hodnote 8 000 dolárov, pretože cena akcie je vyznačená deliteľom delenia. Akcia 80 dolárov sa tak po rozdelení 2 za 1 stane akciou 40 dolárov. Po rozdelení teraz vlastníte 200 akcií v cene po 40 dolárov, takže celková investícia má stále hodnotu 8 000 dolárov.

Typy rozdelenia akcií

Najbežnejším typom rozdelenia zásob sú tradičné rozdelenia zásob, napríklad 2 na 1, 3 na 1 a 3 na 2. Pri rozdelení akcií 2 za 1 dostane akcionár po rozdelení dve akcie za každú akciu, ktorú vlastnil pred rozdelením. V rozdelení 3 za 1 dostávajú tri akcie za každú akciu a v pomere 3 za 2 dostanú tri akcie za každé dve.

Poznámka: Ak sa cena akcií spoločnosti veľmi zvýšila, bolo možné po rozdelení vymeniť oveľa viac akcií za všetky pred rozdelením.

Jedným z príkladov je technologický gigant Apple. V pondelok 31. augusta 2020 spoločnosť Apple rozdelila svoje akcie 4 za 1, čo znamená, že investori, ktorí vlastnili jednu akciu, teraz vlastnia štyri akcie. Pred rozdelením akcií stála jedna akcia spoločnosti Apple 499,23 USD (pri zatváraní v piatok 28. augusta 2020). Po rozdelení boli akcie asi po 127 dolárov. Aj keď to urobilo akciu dostupnejšou pre investorov, nebolo to prvýkrát, čo spoločnosť Apple rozdelila svoje akcie. Išlo v skutočnosti o piate rozdelenie akcií od IPO spoločnosti Apple v roku 1980. Pri svojom poslednom rozdelení akcií v júni 2014 rozdelila spoločnosť Apple svoje akcie 7 za 1.

Jeho cena za akciu bola asi 650 dolárov a po rozdelení to bolo asi 93 dolárov za akciu.

Ďalším príkladom je Tesla, spoločnosť na výrobu elektromobilov. Spoločnosť Tesla rozdelila svoje akcie 5 za 1 v pondelok 31. augusta 2020. Pred rozdelením stála časť spoločnosti Tesla asi 2 213 dolárov za akciu (k uzavretiu v piatok 28. augusta 2020) .5 Po rozdelení akcie boli po 442 dolárov.

Niekoho by mohlo zaujímať, prečo by spoločnosť nerozdelila akcie, a dobrým príkladom je Berkshire Hathaway. V priebehu rokov sa Warren Buffett nikdy nerozdelil. Od uzavretia trhu 28. augusta 2020 sa jedna akcia akcií spoločnosti Berkshire Hathaway triedy A obchodovala za 327 431 dolárov – čo je ďaleko mimo sféru veľkej väčšiny investorov v Spojených štátoch a samozrejme aj vo svete.

Buffett nakoniec vytvoril špeciálne akcie triedy B. Toto je príklad štruktúry dvojtriedy. S akciami B sa pôvodne začalo obchodovať na tridsiatej hodnote podielu triedy A (akcie triedy A môžete prevádzať na akcie triedy B, ale nie naopak). Nakoniec, keď spoločnosť Berkshire Hathaway získala jednu z najväčších železníc v krajine, Burlington Northern Santa Fe, rozdelila akcie triedy B 50 za 1, takže každá akcia triedy B je teraz ešte menším zlomkom akcií triedy A. Od ukončenia trhu 28. augusta 2020 sa akcie triedy B obchodovali za 218,55 USD, čo je pre investorov oveľa prístupnejšie

Výhody a nevýhody rozdelenia zásob

Pros

  • Zlepšuje likviditu
  • Zjednodušuje vyváženie portfólia
  • Zlacňuje predaj opcií na predaj
  • Cena akcií sa často zvyšuje

Zápory

  • Môže zvýšiť volatilitu
  • Nie všetky rozdelenia akcií zvyšujú cenu akcií

Zlepšuje likviditu

Ak cena akcie stúpne na stovky dolárov za akciu, má to tendenciu znižovať objem obchodovania s akciami. Zvyšovanie počtu akcií v obehu pri nižšej cene za akciu zvyšuje likviditu. Táto zvýšená likvidita má tendenciu zužovať rozpätie medzi ponukovou a dopytovou cenou, čo umožňuje investorom získať lepšie ceny pri obchodovaní.

Umožňuje jednoduchšie vyváženie portfólia

Keď je cena každej akcie nižšia, správcovia portfólia ľahšie predávajú akcie, aby si mohli kúpiť nové. Každý obchod zahŕňa menšie percento portfólia.

Zvyšuje predajnosť možností predaja

Predaj put opcie môže byť pre akcie obchodujúce za vysokú cenu veľmi drahé. Možno viete, že opcia s právom predaja dáva kupujúcemu právo predať 100 kusov akcií (označovaných ako veľa) za dohodnutú cenu. Predajca putu musí byť pripravený na nákup tejto dávky. Ak sa akcia obchoduje za 1 000 dolárov za akciu, predajca put musí mať na splnenie svojej povinnosti v hotovosti 100 000 dolárov. Ak sa akcia obchoduje za 20 dolárov za akciu, musí mať rozumnejších 2 000 dolárov.

Cena akcií sa často zvyšuje

Snáď najpodstatnejším dôvodom pre rozdelenie spoločnosti je to, že má tendenciu zvyšovať ceny akcií. Štúdia Nasdaq, ktorá analyzovala rozdelenie akcií spoločnosťami s veľkou kapitalizáciou od roku 2012 do roku 2018, zistila, že iba oznámenie rozdelenia akcií zvýšilo cenu akcií v priemere o 2,5%. Okrem toho akcia, ktorá sa rozdelila, prekonala trh v priemere za jeden rok o 4,8%.

Okrem toho výskum Dr. Davida Ikenberryho, profesora financií na obchodnej škole Leeds University of Colorado, ukázal, že cenová výkonnosť akcií, ktoré sa rozdelili, prekonala trh v priemere za jeden rok o 8% a v priemere o 12% % počas troch rokov. Dokumenty spoločnosti Ikenberry boli publikované v rokoch 1996 a 2003 a každý z nich analyzoval výkonnosť viac ako 1 000 akcií.

Analýza Tak Yana Leunga z City University v Hongkongu, Olivera M. Rui z China Europe International Business School a Stevena Shuye Wanga z Renmin University v Číne sa zamerala na spoločnosti kótované na burze v Hongkongu a zistila tiež ocenenie ceny po rozdelení.

Môže zvýšiť prchavosť

Rozdelenie akcií by mohlo zvýšiť volatilitu na trhu z dôvodu novej ceny akcií. Viac investorov sa môže rozhodnúť kúpiť si akciu teraz, keď je cenovo dostupnejšia, čo by mohlo zvýšiť volatilitu akcie.

Mnoho neskúsených investorov sa mylne domnieva, že rozdelenie akcií je dobrá vec, pretože majú tendenciu mýliť si koreláciu a príčinnú súvislosť. Ak sa spoločnosti darí skutočne dobre, rozdelenie akcií je takmer vždy nevyhnutné, pretože rastie účtovná hodnota a dividendy. Ak osoba vidí alebo počuje o tomto vzore dostatočne často, môže dôjsť k ich spojeniu.

Nie všetky rozdelenia akcií zvyšujú cenu akcií

K určitému rozdeleniu akcií dochádza, keď spoločnosti hrozí vyradenie jej akcií. Toto sa nazýva reverzné rozdelenie zásob. Aj keď investori môžu po obrátenom rozdelení vidieť rast ceny za akciu, hodnota akcií po rozdelení nemusí rásť, alebo môže chvíľu trvať, kým sa obnoví. Začínajúci investori, ktorí nepoznajú rozdiel, by mohli skončiť stratou peňazí na trhu.

Čo sú rozdelenia reverzných zásob?

Rozdelenia, v ktorých získate viac zdieľaní, ako ste mali predtým, ale za nižšiu cenu za akciu, sa niekedy nazývajú forwardové rozdelenia. Ich opak – keď získate menej akcií, ako ste predtým mali za vyššiu cenu za akciu – sa nazývajú reverzné rozdelenia.

Spoločnosť zvyčajne vykoná reverzné rozdelenie akcií, keď hrozí, že jej cena za akciu bude tak nízka, že dôjde k vyradeniu akcií, čo znamená, že už nebude môcť obchodovať na burze.

Upozornenie: Mohlo by byť rozumné vyhnúť sa akciám, ktoré deklarovali alebo nedávno prešli opačným rozdelením, pokiaľ nemáte dôvod domnievať sa, že spoločnosť má životaschopný plán, ako sa obrátiť.

Dobrým príkladom reverzného rozdelenia akcií je Americký ropný fond ETF (USO). V apríli 2020 mala reverzné rozdelenie akcií 1: 8. Jeho cena za akciu pred rozdelením bola asi 2 až 3 doláre. V týždni nasledujúcom po reverznom rozdelení akcií to bolo asi 18 až 20 dolárov na akciu. Takže investori, ktorí povedzme 40 dolárov investovali do 16 akcií USO, po zhruba 2,50 USD, skončili po obrátenom rozdelení len s dvoma akciami v hodnote asi 20 USD.

Kľúčové jedlá

  • O rozdelenie akcií ide, keď spoločnosť zníži cenu svojich akcií rozdelením každej existujúcej akcie na viac ako jednu.
  • Populárne rozdelenie akcií je 2 za 1, kde investori dostanú dve akcie za každú jednu akciu, ktorú predtým vlastnili pred rozdelením.
  • Veľké spoločnosti často delia akcie, aby boli lepšie prístupné pre investorov.
  • Spoločnosti Apple a Tesla si rozdelili svoje akcie 31. augusta 2020, zatiaľ čo Berkshire Hathaway nikdy nerozdelil svoje akcie triedy A.
  • Zatiaľ čo forwardové a reverzné splity nemajú žiadny vplyv na celkovú sumu, ktorú investor investoval do akcií alebo fondov, prvý z nich je spoločnosťou považovaný za pozitívny a rastový krok, zatiaľ čo druhý má pomôcť zabrániť vyradeniu akcií z obehu. výmena.

Ako vypočítať kapitalizáciu na akciovom trhu a prečo je to dôležité

Ako vypočítať kapitalizáciu na akciovom trhu a prečo je to dôležité

Kapitalizácia spoločnosti na akciovom trhu je dôležitý koncept, ktorý by mal chápať každý investor. Aj keď sa o trhovej kapitalizácii často diskutuje v nočných správach a používa sa vo finančných učebniciach, možno nebudete vedieť, ako sa počíta kapitalizácia na akciovom trhu. Možno budete tiež zmätení, ako sa líši od údajov, ktoré vznikajú pri diskusiách o fúziách a akvizíciách. Tento koncept je našťastie dosť priamy a ľahko sa dá naučiť.

Definícia kapitalizácie akciového trhu

Zjednodušene povedané, kapitalizácia trhu s akciami je množstvo peňazí, ktoré by vás stálo kúpiť každý jeden podiel na akciách, ktorý spoločnosť vydala, za vtedajšiu aktuálnu trhovú cenu. 

Ako vypočítať kapitalizáciu na akciovom trhu

Vzorec na výpočet kapitalizácie akciového trhu je taký jednoduchý, ako to znie. Na rozdiel od iných finančných dátových bodov neexistujú žiadne skryté triky, čudné vtipy alebo jargony koncepty, ktoré by ste mali brať do úvahy. Potrebujete iba dva údaje, počet nesplatených akcií a aktuálnu cenu akcií. Keď budete mať dáta, je to jednoduché:

Kapitalizácia trhu s akciami je počet akcií v obehu vynásobený aktuálnou cenou na trhu . 

Príklad spôsobu výpočtu kapitalizácie akciového trhu

K 25. októbru 2019 má spoločnosť Coca-Cola Company [NYSE: KO] zhruba 4,28 miliárd akcií v obehu a akcie sa obchodovali za 53,75 USD za akciu. Ak by ste chceli kúpiť každú jednu akciu Coca-Coly na svete, stálo by vás to 4 280 000 000 akcií x 53,75 dolárov, alebo 230 050 000 000 dolárov. To je viac ako 230 miliárd dolárov. Na Wall Street by ľudia označili trhovú kapitalizáciu spoločnosti Coca-Cola za zhruba 230 miliárd dolárov.  

Silné a slabé stránky kapitalizácie akciového trhu

Akciové ceny môžu byť pri porovnaní jednej spoločnosti s druhou niekedy zavádzajúce. Akciová trhová kapitalizácia na druhej strane ignoruje špecifiká kapitálovej štruktúry, ktoré môžu spôsobiť, že cena akcií jednej firmy bude vyššia ako iná. To umožňuje investorom pochopiť relatívnu veľkosť týchto dvoch spoločností. Napríklad porovnajte Coca-Colu na 53,75 USD za akciu so streamovacou službou Netflix na 276,82 USD za akciu. Napriek tomu, že táto má exponenciálne vyššiu cenu akcií, jej kapitalizácia na kapitálovom trhu predstavuje zhruba 121 miliárd dolárov, čo je o viac ako 100 miliárd dolárov menej ako v prípade Coly. 

To ilustruje niektoré komplikácie, ktoré prichádzajú s tým, ako uvažovať o cene akcií. Akcia 300 dolárov môže byť niekedy lacnejšia ako akcia 10 dolárov.

Na druhej strane, kapitalizácia akciového trhu je obmedzená v tom, čo vám môže povedať. Najväčším poklesom tejto konkrétnej metriky je, že nezohľadňuje dlh spoločnosti. Zvážte ešte raz Coca-Colu. Na konci roka 2018 mala spoločnosť krátkodobé pasíva (dlh, dane atď.) Okolo 29,2 miliárd dolárov. Ak by ste kúpili celý podnik, boli by ste zodpovední za servis a splatenie všetkých týchto záväzkov. To znamená, že hoci kapitalizácia spoločnosti Coke na trhoch s akciami je 230 miliárd dolárov, jej podniková hodnota je 259,2 miliárd dolárov.

Keď už sú ostatné rovné, druhá hodnota predstavuje to, čo by ste potrebovali nielen na kúpu všetkých bežných akcií, ale aj na splatenie všetkých dlhov spoločnosti. Hodnota podniku je presnejším ukazovateľom určovania hodnoty prevzatia spoločnosti.

Ďalšou významnou slabinou použitia kapitalizácie akciového trhu ako zástupcu pre výkonnosť spoločnosti je to, že nemá vplyv na distribúcie, ako sú spin-off, split-off alebo dividendy, ktoré sú mimoriadne dôležité pri výpočte konceptu známeho ako „celkový výnos“. . “ Mnohým novým investorom sa to zdá čudné, ale celková návratnosť môže viesť k tomu, že investor zarobí peniaze, aj keď sama spoločnosť skrachuje. Za prvé ste možno v priebehu rokov zbierali dividendy. Spoločnosť by tiež mohla byť odkúpená a vaše akcie mohli byť odkúpené priamo alebo prevedené na akcie v novej materskej spoločnosti.

Využitie trhovej kapitalizácie na zostavenie portfólia

Mnoho profesionálnych investorov rozdeľuje svoje portfólio podľa veľkosti trhovej kapitalizácie. Títo investori to robia preto, lebo sa domnievajú, že im to umožňuje využiť skutočnosť, že menšie spoločnosti historicky rástli rýchlejšie, ale väčšie spoločnosti majú väčšiu stabilitu a platia viac dividendami.

Tu uvádzam rozpis typov kategórií trhovej kapitalizácie, na ktoré pravdepodobne uvidíte, že sa na ne budete odvolávať, keď začnete investovať. Presné definície bývajú po okrajoch trochu nejasné, ale je to celkom dobrý návod.

  • Micro cap : Pojem micro cap označuje spoločnosť s kapitalizáciou na trhu s akciami menej ako 250 miliónov dolárov.
  • Malá kapitalizácia : Pojem malá kapitalizácia označuje spoločnosť s kapitalizáciou na trhoch s akciami na úrovni 250 až 2 miliárd dolárov.
  • Stredná kapitalizácia: Pojem stredná kapitalizácia označuje spoločnosť s kapitalizáciou na trhoch s akciami na úrovni 2 až 10 miliárd dolárov.
  • Veľký strop : Pojem veľký strop označuje spoločnosť s kapitalizáciou na trhu s akciami od 10 miliárd dolárov do 100 miliárd dolárov.
  • Mega cap : Pojem mega cap alebo veľmi veľký cap označuje spoločnosť s kapitalizáciou na akciovom trhu viac ako 100 miliárd dolárov.

Pri použití týchto definícií nezabudnite znova skontrolovať špecifiká. Napríklad analytik môže v závislosti na okolnostiach označiť spoločnosť s kapitalizáciou akciového trhu vo výške 5 miliárd dolárov ako s veľkou kapitalizáciou.

Čo sú to akcie? Definícia a príklady

Čo sú to akcie? Definícia a príklady

Akcie sú investíciou, ktorá vám umožňuje vlastniť časť verejnej obchodnej spoločnosti.

Získajte viac informácií o akciách, ich fungovaní a o tom, ako môžu prispieť k vášmu bohatstvu.

Čo sú to akcie?

Akcie predstavujú vlastníctvo vo verejne obchodovateľnej spoločnosti. Keď kúpite akcie spoločnosti, stanete sa spoluvlastníkom tejto spoločnosti. Napríklad ak má spoločnosť 100 000 akcií a kúpite 1 000 z nich, vlastníte 1% z nich. Vlastníctvo akcií vám umožňuje zarobiť viac na raste spoločnosti a dáva vám hlasovacie práva akcionárov.

  • Alternatívny názov : Akcie, vlastné imanie

Ako fungujú akcie

Spoločnosti predávajú akcie, aby získali ďalšie prostriedky na rozvoj podnikania, uvádzanie nových produktov na trh alebo splácanie dlhov. Prvýkrát, čo spoločnosť vydáva akcie verejnosti, sa nazýva prvotná verejná ponuka (IPO). Po IPO môžu akcionári predávať svoje akcie ďalej na akciovom trhu – kde sú ceny riadené ponukou a dopytom.

Čím viac ľudí predá akciu, tým nižšia bude cena; čím viac ľudí kúpi akciu, tým vyššia bude cena. Ľudia vo všeobecnosti nakupujú alebo predávajú akcie na základe očakávaní firemných výnosov alebo ziskov. Ak si obchodníci myslia, že zárobky spoločnosti sú vysoké alebo budú ďalej rásť, dražia cenu akcie.

Jedným zo spôsobov, ako majú akcionári návratnosť svojich investícií, je predaj akcií za vyššiu cenu, ako za ktorú boli kúpené. Ak sa spoločnosti nedarí a jej hodnota akcií klesá, jej akcionári môžu pri predaji stratiť časť alebo dokonca celú svoju investíciu.

Poznámka: Zisk z predaja akcie sa nazýva kapitálové zisky.

Iným spôsobom je zisk akcionárov prostredníctvom dividend, ktoré sú štvrťročnými platbami rozdeľovanými na základe podielov zo zisku spoločnosti. Je to spôsob, ako odmeniť a motivovať akcionárov – skutočných vlastníkov spoločnosti – k investovaniu. Je to obzvlášť dôležité pre spoločnosti, ktoré sú ziskové, ale nemusia rýchlo rásť.

Tretím, riskantnejším spôsobom, ako profitovať z akcií, sú deriváty, ktoré svoju hodnotu odvodzujú od podkladových aktív, ako sú akcie a dlhopisy. Možnosti akcií vám poskytujú možnosť kúpiť alebo predať akcie za určitú cenu v dohodnutom termíne. 

Kupná opcia je právo na nákup za stanovenú cenu. Keď cena akcií stúpne, zarábate peniaze tak, že si ich kúpite za pevnú nižšiu cenu a predáte za dnešnú cenu. Put opcia je právo predávať za stanovenú cenu. Zarábate peniaze, keď cena akcií klesá. V takom prípade ho kúpite za zajtra nižšiu cenu a predáte za dohodnutú vyššiu cenu.

Dôležité: Väčšina finančných plánovačov odporučí individuálnym investorom, aby sa držali dlhodobého nákupu a držania akcií v diverzifikovanom portfóliu, aby dosiahli čo najvyššiu návratnosť za najmenšie riziko.

Druhy akcií

Existujú dva hlavné typy zásob: bežné a uprednostňované. Akcie sledované v indexoch Dow Jones Industrial Afers a S&P 500 sú bežné; ich hodnoty závisia od toho, kedy sa s nimi obchoduje. Bežní vlastníci akcií môžu hlasovať o záležitostiach spoločnosti, napríklad o predstavenstve, fúziách a akvizíciách a prevzatí.

Ak však spoločnosť skrachuje a zlikviduje svoje aktíva, bežní vlastníci akcií sú poslední v rade na výplatu, po držiteľoch dlhopisov spoločnosti a preferovaných akcionároch.

Okrem týchto dvoch typov zásob existujú aj ďalšie spôsoby kategorizácie zásob podľa charakteristík spoločností, ktoré ich vydali. Tieto rôzne zoskupenia vyhovujú rôznym potrebám akcionárov. Zásoby možno zoskupiť podľa priemyselných odvetví, vrátane:

  • Základné materiály : Spoločnosti ťažiace prírodné zdroje
  • Konglomeráty : Globálne spoločnosti v rôznych priemyselných odvetviach
  • Spotrebný tovar : Spoločnosti, ktoré poskytujú tovar na predaj v maloobchode širokej verejnosti
  • Finančné:  Banky, poisťovacie a realitné spoločnosti
  • Zdravotná starostlivosť : Poskytovatelia zdravotnej starostlivosti, zdravotné poistenie, dodávatelia zdravotníckeho vybavenia a farmaceutické spoločnosti
  • Priemyselný tovar : Výrobné spoločnosti
  • Služby : Spoločnosti, ktoré dostávajú výrobky k zákazníkom
  • Technológia : Počítač, softvér a telekomunikácie
  • Verejné služby : Elektrické, plynárenské a vodárenské spoločnosti

Môžu byť tiež zoskupené podľa potenciálu a hodnoty. Očakáva sa, že rastové akcie zaznamenajú rýchly rast, ale zvyčajne nevyplácajú dividendy. Spoločnosti niekedy možno ešte ani nedosahujú zisk, ale investori veria, že cena akcií stúpne. Spravidla ide o mladšie spoločnosti, ktoré majú veľký priestor pre obchodný rast a doplnenie svojho obchodného modelu.

Hodnotové akcie vyplácajú dividendy, pretože sa neočakáva, že by cena samotnej akcie veľmi stúpla. Spravidla ide o veľké spoločnosti, ktoré nie sú vzrušujúce, takže trh ich ignoroval. Dôvtipní investori považujú cenu za podhodnotenú za to, čo spoločnosť dodáva.

Akcie modrej čipy sú spravodlivo ocenené a nemusia rýchlo rásť, ale v priebehu rokov sa ukázali ako spoľahlivé spoločnosti v stabilných odvetviach. Vyplácajú dividendy a považujú sa za bezpečnejšiu investíciu ako akcie s rastom alebo hodnotou. Nazývajú sa tiež príjmové zásoby.

Kľúčové jedlá

  • Akcie predstavujú vlastníctvo v spoločnosti.
  • Hlavným spôsobom, ako zarobiť peniaze z akcie, je zvýšenie ceny akcií a výplaty dividend.
  • Zásoby možno zoskupiť podľa sektorov, ocenení alebo hodnôt.

Sprievodca investovaním do akcií pre začiatočníkov

Sprievodca investovaním do akcií pre začiatočníkov

Investovanie do akcií môže byť efektívnym spôsobom, ako budovať bohatstvo v priebehu času. Naučiť sa, ako rozumne a trpezlivo investovať po celý život, môže priniesť výnosy, ktoré ďaleko predbehnú najskromnejší príjem. V roku 2019 sa na zoznam dostal takmer každý člen 400 najbohatších Američanov Forbes, pretože vlastnil veľký blok akcií verejnej alebo súkromnej spoločnosti.

Všetko to začína pochopením toho, ako funguje trh s akciami, aké sú vaše investičné ciele a či zvládnete veľké alebo len malé riziko.

Čo sú to akcie?

Akcie sú kapitálové investície, ktoré predstavujú legálne vlastníctvo spoločnosti. Nákupom akcií sa stanete spolumajiteľom spoločnosti.

Korporácie vydávajú akcie s cieľom získať peniaze, a to v dvoch variantoch: obyčajnej alebo preferovanej. Kmeňové akcie oprávňujú akcionára na pomerný podiel na ziskoch alebo stratách spoločnosti, zatiaľ čo preferované akcie majú vopred stanovenú výplatu dividend.

Poznámka: Ľudia všeobecne hovoria o bežných akciách, keď hovoria o nákupe akcií.

Investovanie do akcií

Môžete profitovať z vlastníctva akcií pri zvýšení ceny akcií alebo zo štvrťročných výplat dividend. Investície sa akumulujú v priebehu času a môžu priniesť solídny výnos vďaka zloženému úroku, ktorý umožňuje vášmu úroku začať zarábať.

Môžete napríklad urobiť počiatočnú investíciu 1 000 dolárov a plánujete pridať 20 dolárov každý mesiac po dobu 20 rokov. Po 20 rokoch by ste nakoniec dosiahli 75 457,50 dolárov, aj keď by ste v priebehu času prispeli iba 25 000 dolárov, ak by ste videli ročný výnos 10% úrok.

Benjamin Graham je známy ako otec hodnotového investovania a káže, že skutočné peniaze pri investovaní sa budú musieť zarobiť – tak, ako to bolo v minulosti, najviac – nie nákupom a predajom, ale vlastnením a držbou cenných papierov, prijímaním úroky a dividendy a ťažiť z ich dlhodobého zvyšovania hodnoty.

Prečo ceny akcií kolíšu

Akciový trh funguje ako aukcia. Kupujúcimi a predávajúcimi môžu byť jednotlivci, spoločnosti alebo vlády. Cena akcií klesne, keď bude viac predajcov ako kupujúcich. Cena stúpne, keď bude viac kupujúcich ako predávajúcich.

Výkonnosť spoločnosti nemá priamy vplyv na jej cenu akcií. O kolísaní ceny akcií rozhodujú reakcie investorov na výkonnosť. Ak bude mať spoločnosť dobré výsledky, bude chcieť vlastniť akcie viac ľudí, čo následne zvýši cenu. Opak je pravdou, keď spoločnosť vykazuje slabé výsledky.

Akciová trhová kapitalizácia

Trhová kapitalizácia akcií (cap) je súčet celkových akcií v obehu vynásobený cenou akcie. Napríklad trhový strop spoločnosti by bol 50 miliónov dolárov, ak má 1 milión nesplatených akcií v cene 50 dolárov za každú z nich.

Tržná kapitalizácia má väčší význam ako cena akcie, pretože vám umožňuje hodnotiť spoločnosť v kontexte spoločností podobnej veľkosti v jej priemysle. Spoločnosť s malou kapitalizáciou a kapitalizáciou 500 miliónov dolárov by sa nemala porovnávať so spoločnosťou s veľkou kapitalizáciou v hodnote 10 miliárd dolárov. Spoločnosti sú zvyčajne zoskupené podľa trhového stropu:

  • Malé spoločnosti : 300 až 2 miliardy dolárov
  • Stredná kapitalizácia : medzi 2 a 10 miliardami dolárov
  • Veľké spoločnosti : 10 miliárd dolárov alebo viac

Skladové rozdelenie

K rozdeleniu akcií dochádza, keď spoločnosť zvýši svoje celkové akcie rozdelením tých, ktoré momentálne má. Spravidla sa to deje v pomere 2: 1.

Môžete napríklad vlastniť 100 akcií akcií s cenou 80 USD za akciu. Ak by došlo k rozdeleniu akcií, mali by ste 200 akcií v cene 40 dolárov. Počet zdieľaní sa mení, ale celková hodnota, ktorú vlastníte, zostáva rovnaká.

K rozdeleniu akcií dochádza, keď ceny stúpajú spôsobom, ktorý odrádza a znevýhodňuje menších investorov. Môžu tiež udržiavať zvýšený objem obchodovania vytvorením väčšej skupiny nákupov.

Poznámka: Ak investujete, v určitom okamihu môžete očakávať rozdelenie akcií.

Hodnota skladu vs. cena

Cena akcií spoločnosti nemá nič spoločné s jej hodnotou. Akcia 50 dolárov môže byť cennejšia ako akcia 800 dolárov, pretože cena akcie sama o sebe nič neznamená.

Vzťah ceny a zisku a čistých aktív určuje to, či je sklad nadhodnotený alebo podhodnotený. Spoločnosti môžu udržiavať ceny umelo vysoké tak, že nikdy nerozdelia akcie, a napriek tomu nebudú mať základnú základnú podporu. Nerobte predpoklady iba na základe ceny.

Čo sú dividendy?

Dividendy sú štvrťročné platby, ktoré spoločnosti zasielajú svojim akcionárom. Dividendové investovanie sa týka portfólií obsahujúcich akcie, ktoré v priebehu rokov konzistentne vydávajú dividendové platby. Tieto zásoby vytvárajú spoľahlivý prúd pasívnych príjmov, ktorý môže byť prospešný pri odchode do dôchodku.

Akciu však nemôžete posúdiť iba podľa jej dividendovej ceny. Spoločnosti niekedy zvýšia dividendy ako spôsob prilákania investorov, keď má podkladová spoločnosť problémy.

Tip: Položte si otázku, prečo manažment neinvestuje časť z týchto peňazí do spoločnosti na rast, ak spoločnosť ponúka vysoké dividendy.

Akcie Blue-Chip

Akcie s modrými čipmi – ktoré dostávajú svoje meno od pokeru, kde je najcennejšia farba čipu modrá – sú známe a osvedčené spoločnosti, ktoré majú v minulosti výplaty konzistentných dividend bez ohľadu na ekonomické podmienky.

Investori ich majú radi, pretože majú tendenciu rásť dividendové sadzby rýchlejšie ako miera inflácie. Vlastník zvyšuje príjem bez toho, aby musel kupovať ďalšiu akciu. Akcie s modrými čipmi nemusia byť nevyhnutne krikľavé, ale zvyčajne majú solídne súvahy a stabilné výnosy.

Preferované zásoby

Preferované akcie sa veľmi líšia od akcií bežných akcií, ktoré vlastní väčšina investorov. Držitelia preferovaných akcií sú vždy prví, ktorí dostanú dividendy, a ako prví dostanú výplatu v prípade bankrotu. Cena akcií nekolíše tak, ako bežné akcie, takže niektoré zisky môžu chýbať spoločnostiam s nadmerným rastom.

Preferovaní akcionári tiež nezískajú hlasovacie právo vo voľbách do spoločnosti. Tieto akcie sú hybridom bežných akcií a dlhopisov.

Vyhľadanie akcií pre vaše portfólio

Investičné nápady môžu pochádzať z mnohých miest. Môžete sa obrátiť na spoločnosti ako Standard & Poor’s (S&P) alebo iné online zdroje, ktoré vám môžu povedať o nadchádzajúcich spoločnostiach, ak potrebujete pomoc od profesionálnych výskumných služieb. Môžete sa pozrieť na svoje okolie a zistiť, čo ľudia majú záujem o kúpu, ak to váš čas strávený prehliadaním investičných webov neznie lákavo.

Hľadajte trendy a spoločnosti, ktoré z nich môžu mať úžitok. Prejdite sa uličkami vášho obchodu s potravinami a sledujte, čo sa práve objavuje. Opýtajte sa svojich rodinných príslušníkov, o ktoré produkty a služby sa zaujímajú najviac a prečo.

Poznámka: Môžete nájsť príležitosti na investovanie do akcií v širokej škále priemyselných odvetví, od technológií po zdravotníctvo.

Je tiež dôležité zvážiť diverzifikáciu akcií, do ktorých investujete. Zvážte akcie pre rôzne spoločnosti v rôznych priemyselných odvetviach alebo dokonca rôzne akcie pre organizácie s rôznymi trhovými stropmi. Ešte lepšie diverzifikované portfólio bude mať v sebe aj ďalšie cenné papiere, napríklad dlhopisy, ETF alebo komodity.

Ako nakupovať akcie

Akcie si môžete kúpiť priamo pomocou sprostredkovateľského účtu alebo jednej z mnohých dostupných investičných aplikácií. Tieto platformy vám dávajú možnosť nakupovať, predávať a ukladať zakúpené zásoby na domácom počítači alebo smartfóne. Jediné rozdiely medzi nimi sú väčšinou v poplatkoch a dostupných zdrojoch.

Tradičné sprostredkovateľské spoločnosti ako Fidelity alebo TD Ameritrade a novšie aplikácie ako Robinhood alebo Webull z času na čas ponúkajú obchody s nulovou províziou. Vďaka tomu je oveľa jednoduchšie nakupovať akcie bez obáv z provízií, ktoré sa podieľajú na vašich výnosoch.

Tip: Môžete sa tiež stať členom investičného klubu, ak nechcete ísť sami. Pripojenie k jednému vám môže poskytnúť viac informácií za rozumnú cenu, ale stretnutie s ostatnými členmi klubu, ktorí môžu mať rôzne úrovne odbornosti, trvá veľa času. Možno budete musieť pred investovaním zhromaždiť časť svojich finančných prostriedkov na klubový účet.

Výber obchodníka s cennými papiermi

Existujú dva typy obchodníkov s cennými papiermi: full-service a zľava.

  • Full-service brokeri prispôsobujú odporúčania a účtujú vyššie poplatky, poplatky za služby a provízie. Väčšina investorov je ochotná zaplatiť tieto vyššie poplatky z dôvodu výskumu a zdrojov, ktoré tieto spoločnosti poskytujú.
  • Väčšina zodpovednosti za výskum spočíva na investorovi so sprostredkovateľom zliav. Sprostredkovateľ poskytuje iba platformu na vykonávanie obchodov a v prípade potreby zákaznícku podporu.

Novší investori môžu ťažiť zo zdrojov, ktoré poskytujú makléri s kompletnými službami, zatiaľ čo častí obchodníci a skúsení investori, ktorí vykonávajú vlastný výskum, by sa mohli prikloniť k platformám bez provízií.

Možnosťou môže byť aj správca peňazí. Peňažní manažéri pre vás vyberajú a nakupujú akcie a vy im platíte poriadny poplatok – zvyčajne ide o percento z vášho celkového portfólia. Táto dohoda trvá najmenej času, pretože sa s nimi môžete stretnúť iba raz alebo dvakrát ročne, ak sa manažérovi darí.

Možno budete musieť venovať viac času spravovaniu svojich investícií, ak chcete nízke poplatky. Pravdepodobne budete musieť zaplatiť vyššie poplatky, ak chcete prekonať trh, alebo ak potrebujete alebo potrebujete veľa rád.

Predaj akcií

Vedieť, kedy predať, je rovnako dôležité ako nakupovať akcie. Väčšina investorov nakupuje, keď akciový trh rastie, a predáva, keď klesá, ale múdry investor sa riadi stratégiou založenou na ich finančných potrebách.

Sledujte hlavné trhové indexy. Tri najväčšie americké indexy sú:

  • Priemyselný priemer Dow Jones
  • S&P 500
  • Nasdaq

Nerobte paniku, ak vstúpia do opravy alebo havárie. Tieto udalosti nemajú tendenciu trvať veľmi dlho a história ukazuje, že trh sa opäť vyšplhá. Strata peňazí nie je nikdy zábavná, ale je rozumné prekonať búrku zhoršujúceho sa trhu a držať sa svojich investícií, pretože môžu opäť rásť.

Spodný riadok

Naučiť sa, ako investovať do akcií, môže chvíľu trvať, ale až budete na uzde, budete na dobrej ceste k budovaniu svojho bohatstva. Prečítajte si rôzne investičné weby, otestujte rôznych brokerov a aplikácie na obchodovanie s akciami a diverzifikujte svoje portfólio tak, aby ste sa zaistili proti riziku. Pamätajte na svoju toleranciu voči riziku a finančné ciele a budete sa môcť nazývať akcionárom skôr, ako sa nazdáte.

Ako sa liečiť pri obmedzenom rozpočte

Ako sa liečiť pri obmedzenom rozpočte

Je dôležité z času na čas si dopriať svoje vlastné duševné zdravie a šťastie. Ak však nebudete opatrní, môže to mať vplyv na vašu finančnú situáciu. Našťastie existujú spôsoby, ako sa liečiť a udržiavať svoje financie pod kontrolou, aj keď máte obmedzený rozpočet. 

Čo to znamená liečiť sa?

„Keď sa liečite, robíte niečo, čo čas a peniaze pravidelne neumožňujú,“ uviedol pre The Balance prostredníctvom e-mailu Paul Gaudio, certifikovaný finančný plánovač (CFP) spoločnosti Bryn Mawr Trust. Je to činnosť alebo nákup, ktoré vás bavia raz za čas, a nie každý deň.

Môže to znamenať rôzne veci, z ktorých mnohé nestoja vôbec žiadne peniaze.

„Môžete napríklad vypnúť telefón, čítať, písať alebo si jednoducho oddýchnuť na gauči,“ informoval The Balance e-mailom Mike Kayes, certifikovaný finančný poradca (CFA) z Willingdon Wealth Management. “Vzhľadom na to, že mnoho dní môže byť zaneprázdnených a stresujúcich, možno nájdete pokojný čas ako osviežujúci zážitok.”

Kedy si môžete dopriať?

Aj keď môže byť v poriadku, keď si váš priateľ dopraje, kedykoľvek chce, môže mať väčší zmysel robiť to týždenne alebo mesačne.

Poznámka: Neexistuje univerzálna odpoveď na to, ako často je v poriadku dopriať si, pretože všetko závisí od cenovky vašich „lahôdok“, vášho príjmu, vášho rozpočtu a vašich dlhodobých finančných cieľov.

“Aby som sa cítil v pohode, oddávam sa, musím sa najskôr obetovať,” povedal Kayes. “Ako desaťbojár veľmi pozorne sledujem svoju stravu, ale tiež milujem zmrzlinu.” Zmrzlinu teda jem raz týždenne, aby som si ju „doprial“, keď ju najradšej konzumujem každý deň. “

Kayes je pevne presvedčený, že hoci odpustky nemusia stáť veľa, mali by najskôr zahŕňať obetu. Odloženie finančných prostriedkov na finančne náročnejšie pôžitky, ako je víkendový pobyt alebo chuť na vynikajúce jedlo, predstavuje obetu, ako je práca nadčas, vyzdvihnutie vedľajšieho koncertu alebo prvé splatenie dlhu. Čím viac obetujete, tým väčšie a častejšie môžu byť vaše pôžitky.

Ako zostaviť rozpočet pre vaše odpustky

Pri rozpočte na svoje odpustky si najskôr stanovte a stanovte prioritu finančných cieľov, ako je splácanie dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom a študentské pôžičky, alebo jednoducho zaplatenie všetkých svojich mesačných účtov predtým, ako utratíte ďalšie peniaze. Pochopte, kde momentálne ste a kde dúfate v budúcnosť, aby ste mohli určiť ideálny rozpočet pre vašu situáciu. 

„Keď sa pozriete na svoje príjmy a výdavky, odhalíte, koľko môžete prideliť na odpustky a pritom zostať na cieľovej hodnote, aby ste dosiahli svoje ciele,“ povedal David Bate, CFP v spoločnosti Strategic Wealth Partners, e-mailom. Abate navrhol niekoľko spôsobov rozpočtovania, vrátane:

  • Zaplaťte najskôr sami : Vypočítajte si mesačné úspory, ktoré potrebujete na dosiahnutie svojich finančných cieľov. Ďalej najskôr zaplatíte sami automatickým vložením tejto sumy na bankový účet priamo z vašej výplaty. Po účtovaní fixných nákladov, ako je bývanie a doprava, môžete zvyšné doláre použiť na svoje ľubovoľné výdavky s najvyššou prioritou. Táto metóda môže zabezpečiť, aby sa vaše návyky správne zosúladili s vašimi cieľmi.    
  • Metóda obálky : Vkladanie peňazí do obálok s rôznymi kategóriami, ako sú potraviny, plyn a pôžitky, je skvelý nápad. Potom len každý mesiac utrácajte peniaze, ktoré máte v danej obálke pre túto kategóriu. Metóda obálky vám dá pocit posilnenia a umožní vám prideliť svoje prostriedky na základe vašich priorít. 

Tip: Ďalším spôsobom rozpočtovania, ktorý môže byť pre vás ten pravý, je rozpočet 50/20/30 , ktorý vám môže pomôcť rozdeliť váš mesačný plat za odvoz domov na potreby, úspory a vaše potreby (odpustky).

Tipy, ako sa správať k obmedzenému rozpočtu

Existuje veľa spôsobov, ako sa môžete liečiť s obmedzeným rozpočtom. Abate odporučil, aby ste boli kreatívni a premýšľali o lacnejších alternatívach, vďaka ktorým nebudete mať pocit, že obetujete príliš veľa. 

  • Usporiadajte knižný klub: Namiesto toho, aby ste míňali veľa peňazí na spoločenské aktivity s blízkymi, založte knižný klub, kde sa členovia môžu stretnúť osobne alebo virtuálne, aby diskutovali o knihe a spoločne si pochutnávali na svojich obľúbených jedlách a nápojoch.
  • Navštívte park: V USA je veľa mestských, krajských a národných parkov, z ktorých väčšina umožňuje voľný vstup. Navštívte miestnu vždy tak často, aby ste sa nadýchali čerstvého vzduchu a ponorili sa do krásnych výhľadov. 
  • Dobrovoľník: Zoznámte sa s novými ľuďmi a vráťte sa komunite späť prostredníctvom dobrovoľníckych aktivít. Môžete sa prihlásiť do dobrovoľníckej služby v útulku pre zvieratá, v polievkovej kuchyni alebo v miestnej neziskovej organizácii.
  • Relaxujte v horúcom kúpeli: Po dlhom náročnom dni si doprajte horúci kúpeľ a počúvajte obľúbenú hudbu. Takto si môžete oddýchnuť a relaxovať v pohodlí domova bez toho, aby ste míňali cent. 
  • Kúpte si kvalitný kávovar: Ak vás láka ísť každý deň cez disk Starbucks cez latte, investujte radšej do kvalitného kávovaru a pripravujte si nápoje doma.

Spodný riadok

Pamätajte, že si môžete dopriať. V skutočnosti to môže byť pri zmysloch a šťastí bez toho, aby to malo negatívny dopad na vaše financie. Len sa uistite, že máte na svoj odpustok primeraný rozpočet. Ak vo vašom rozpočte nie je priestor na pôžitkárstvo, upravte ho tak, aby ste neminuli toľko ďalších výdavkov.

Čo je sieť kreditných kariet? Definícia a príklady

Čo je sieť kreditných kariet? Definícia a príklady

Sieť kreditných kariet autorizuje, spracováva a nastavuje podmienky transakcií kreditnými kartami, ako aj prevody platieb medzi nakupujúcimi, obchodníkmi a ich príslušnými bankami. 

Pochopte, ako sú spracované platobné transakcie a kde je (alebo nie je) vaša karta prijatá, aby ste mohli čo najlepšie využiť svoje plastové nákupy. 

Čo je sieť kreditných kariet?

Keď ponoríte, klepnete alebo prejdete prstom po kreditnej karte, aby ste si kúpili v obchode, alebo zadáte číslo svojej karty online, požadujete od vydavateľa karty, aby zaplatil obchodníkovi. Táto platba však musí najskôr prejsť sieťou kreditných kariet.

Siete kreditných kariet prenášajú informácie medzi bankou, ktorá nadobúdateľa nadobúda, a vydávajúcou bankou alebo vydavateľom karty (finančná inštitúcia, ktorá vám vydala kartu v mene siete ako Mastercard alebo Visa), aby sa rozhodli, či môžete uskutočniť nákup, alebo aby uľahčili nákup.

Poznámka: Siete Visa a Mastercard pokrývajú kreditné karty, debetné karty, predplatené debetné karty a darčekové karty. Sieť American Express zahŕňa iba kreditné karty, darčekové karty a predplatené debetné karty, zatiaľ čo sieť Discover zahŕňa kreditné karty aj debetné karty prostredníctvom účtu na kontrolu cashbacku.

Ako fungujú siete kreditných kariet

Aj keď tieto platobné siete fungujú v zákulisí, postup je pomerne jednoduchý. Ďalej uvádzame podrobný príklad funkcie siete kreditných kariet, keď pri nákupe použijete svoju kartu. 

  1. Ak chcete zaplatiť za účes vo výške 50 dolárov, prejdite prstom alebo ponorte svoju kartu v obchodnom systéme Lola’s Hair Salon point-of-sale (POS) pomocou víza ABCD Bank. 
  2. Lola POS prenáša informácie o vašej karte a sumu dolára do banky Lola (nadobúdajúca banka). 
  3. Táto banka potom pošle žiadosť do siete vašej karty Visa.
  4. Sieť Visa potom elektronicky „komunikuje“ s vydavateľom vašej karty, spoločnosťou ABCD Bank, s cieľom určiť, či transakciu schváli alebo zamietne.
  5. ABCD Bank schvaľuje transakciu a sieť prenáša schválenie späť do POS systému Lola. Vydavateľ karty vám za transakciu naúčtuje 50 dolárov a banka Lola dostane 50 dolárov (mínus poplatky). 

Celý proces je rýchly a prebehne v priebehu niekoľkých sekúnd.

Typy sietí kreditných kariet

Existujú štyri primárne spoločnosti, ktoré fungujú ako siete kreditných kariet na spracovanie platieb:

  • Víza : Toto je iba platobná sieť; to znamená, že nevydáva kreditné karty priamo spotrebiteľom, aj keď na mnohých kartách uvidíte logo Visa, ktoré identifikuje ich spojenie s platobnou sieťou karty. Spoločnosť Visa tiež dohliada na výhody programu Visa Signature spojené s určitými kreditnými kartami, ako sú napríklad výsady prémiových automobilov a výhody hotela.
  • Mastercard : Toto je opäť iba sieť kreditných kariet. Má však svoju vlastnú sadu ochrany kariet a výhod, ako je ochrana proti krádeži identity a rozšírené záruky.
  • American Express : American Express je sieť kreditných kariet a vydavateľ kariet, ktoré vydávajú kreditné karty a spracovávajú platby za karty označené jej logom. Ponúka tiež výhody pre držiteľov kariet, ako napríklad cestovné poistenie.
  • Objavte : Je to sieť kariet aj vydavateľ kariet, ktorý ponúka výhody, ako je sekundárne poistenie kolízie automobilov v prenájme.

Tip: Pri nákupe v novom obchode alebo na neznámom mieste si vopred overte, ktoré siete kreditných kariet sú akceptované. Zvážte uloženie viacerých (a rôznych) kariet z rôznych sietí kariet alebo iba obyčajnej hotovosti do peňaženky, aby ste mali vždy k dispozícii záložnú platbu. Pamätajte na to: Kreditné karty v maloobchode môžu fungovať na vlastných menších sieťach kreditných kariet, čo vás obmedzuje na nákupy kartou iba v týchto obchodoch.

Prečo je dôležitá vaša sieť kreditných kariet

Platobná sieť, ktorú vaša karta prevádzkuje, je dôležitá, pretože od obchodníkov sa nevyžaduje, aby prijímali kreditné karty zo všetkých platobných sietí. Obchod s potravinami alebo čerpacia stanica môžu prijímať karty Mastercard alebo Visa, ale nie kreditné karty American Express alebo Discover. A ak cestujete, kartové siete v zámorí sa môžu líšiť od toho, na čo ste zvyknutí v USA. Ak bežne míňate peniaze u rovnakých obchodníkov alebo máte viac kreditných kariet pracujúcich v rôznych kartových sieťach, nemusí to byť problém. Ak ale plánujete cestovať mimo USA a máte iba karty z jednej siete, ako je napríklad American Express, pozrite si online mapy miest prijatia na webe siete kariet.

Akvizičným bankám sa za spracovanie platieb kartou účtujú výmenné a iné poplatky, preto si obchodníci niekedy vyberajú a akceptujú siete kreditných kariet na základe ceny. Poplatky sa líšia, ale použitie niektorých sietí je pre obchodníkov nákladnejšie ako iné. Napríklad spoločnosť American Express má tendenciu účtovať si vyššie poplatky ako jej konkurencia. Ak maloobchodník pozorne sleduje spodnú hranicu, môže sa rozhodnúť prijímať platby iba v sieťach kariet s nízkym poplatkom. Môže to byť pre nich šetrič peňazí, ale pre vás nepríjemné. 

Kľúčové jedlá

  • Sieť kreditných kariet zabezpečuje autorizáciu a spracovanie transakcií kreditnými kartami.
  • Tieto siete prenášajú informácie medzi nadobúdajúcimi a vydávajúcimi bankami s cieľom uľahčiť transakcie.
  • Existujú štyri hlavné siete kreditných kariet a sieť, na ktorej vaša karta pracuje, určuje, s kým a kde môžete s kreditnou kartou obchodovať.

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Študentské pôžičky a kreditné karty sú dva z najrozšírenejších typov dlhov – a dva z najťažšie splatných. Zameranie sa na jeden dlh je najefektívnejším spôsobom splácania viacerých dlhov. Pomocou tejto stratégie budete realizovať veľké jednorazové platby iba na jeden konkrétny dlh a minimálne platby na všetkých ostatných. Zistiť, či najskôr vyplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, môže byť ťažké.

Predtým, ako sa budete usilovať o agresívne splácanie oboch typov dlhov, uistite sa, že máte aktuálne informácie o platbách na všetkých svojich účtoch. Neprospieva vám úplné ignorovanie platieb za jeden dlh, aby ste mohli splatiť druhý. Zaostávanie nielenže poškodí vaše kreditné skóre, ale tiež sťaží dobehnutie a vyplatenie vášho účtu.

Aby sme zvážili, či najskôr zaplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, rozdelíme dlhy proti sebe v niekoľkých dôležitých kategóriách splácania. „Porazení“ v každej kategórii získava bod. Dlh s najvyšším počtom bodov na konci je ten, ktorý by ste mali zaplatiť ako prvý. Je potrebné vziať do úvahy tieto faktory splácania:

  • Dôsledky nezaplatenia
  • Schopnosť zrušiť dlh
  • Flexibilita splácania
  • Ľahké vyrovnanie zostatkov po splatnosti
  • Dlhodobé náklady na dlh
  • Zostatky celkom
  • Ľahkosť požičiavania aj pri dlhu

Dôsledky neplatenia

Študentské pôžičky aj kreditné karty sú druhom nezabezpečeného dlhu. To znamená, že s dlhom nie je spojené žiadne zabezpečenie, ako napríklad hypotéka alebo pôžička na auto. Ak zaostanete vo svojich platbách, veriteľ alebo veriteľ nemôže na uspokojenie dlhu automaticky prevziať žiadny z vašich majetkov. Existuje výnimka z federálnych študentských pôžičiek. V niektorých prípadoch môžu byť vaše refundácie federálnych daní zadržané na uspokojenie nesplácaných federálnych študentských pôžičiek.

Neuhradenie oboch typov dlhov ovplyvní vaše kreditné skóre. Po niekoľkých mesiacoch zmeškaných platieb môže veriteľ alebo veriteľ najať vymáhateľa dlhu od tretej strany, ktorý sa ním bude zaoberať. Môžete byť žalovaní za dlhy po lehote splatnosti a súdny spor môže viesť k rozsudku proti vám. Rozsudkom môže súd priznať exekúciu mzdy alebo bankový odvod. Tento spôsob zhromažďovania sa môže stať pri kreditných kartách po splatnosti alebo pri splátkach študentských pôžičiek.

Verdikt : Možnosť vrátenia daní mierne zhoršuje neplatenie študentských pôžičiek. Študentské pôžičky získavajú v tomto kole bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 0

Schopnosť zrušiť dlh

Jedným z najväčších rozdielov medzi študentskými pôžičkami a kreditnými kartami je relatívna ľahkosť oddlženia v konkurze. Je možné, že v konkurze dôjde k oddlženiu študentskej pôžičky, ale dôkazné bremeno je tvrdšie. 

Musíte preukázať, že zaplatenie dlhu by spôsobilo, že by ste žili na nižšej než minimálnej životnej úrovni, že nemôžete platiť značné množstvo svojej doby splácania a že ste sa už (neúspešne) pokúšali pracovať so svojím veriteľom uzavrieť platobný plán. Táto úroveň dôkazu nie je zvyčajne nevyhnutná na to, aby sa dlh v kreditnej karte vyrovnal v konkurze.

Niektoré študentské pôžičky majú nárok na programy odpustenia, ktoré zrušia celý alebo celý dlh. Tento typ odpustenia dlhu nie je k dispozícii u kreditných kariet. V niektorých prípadoch môžu vydavatelia kreditných kariet zrušiť časť nevyrovnaného zostatku v rámci dohody o urovnaní, ktorú dojednáte.

Tieto typy dohôd o urovnaní však nie sú bežné, sú nepriaznivé pre váš kredit a zvyčajne sa uzatvárajú iba na účtoch kreditných kariet po splatnosti. Ak je váš účet v dobrom stave, vydavateľ vašej kreditnej karty nebude mať dohodu o vyrovnaní.

Verdikt : Študentské pôžičky možno odpustiť a vyplatiť v konkurze (v určitých situáciách). Kreditné karty túto kategóriu strácajú, pretože jediné možnosti zrušenia dlhu – bankrot a vyrovnanie dlhu – sú škodlivé pre vaše kreditné skóre.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 1

Flexibilita splácania

Možnosti splácania študentskej pôžičky sú oveľa flexibilnejšie ako možnosti dostupné pre kreditné karty. Veritelia majú často viac splátok, ktoré si môžete zvoliť na základe svojej schopnosti platiť. Napríklad väčšina poskytovateľov pôžičiek ponúka splátkový kalendár založený na príjmoch, ktorý sa môže meniť na základe vašich príjmov a výdavkov. Zmierenie a odklad sú tiež možnosti, ktoré vám môže požičať poskytovateľ pôžičiek, ak nemôžete platiť alebo sa znovu prihlásite do školy.

Kreditné karty majú nízku minimálnu splátku, ktorú musíte každý mesiac vykonať, aby bola vaša kreditná karta v dobrom stave. Voliteľne môžete zaplatiť viac ako minimum, aby ste svoj zostatok uhradili skôr.

Ak si nemôžete dovoliť minimálnu platbu kreditnou kartou, nemáte príliš veľa možností. Niektorí vydavatelia kreditných kariet ponúkajú programy ťažkostí, ktoré znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky.

Tieto programy sú, bohužiaľ, často dostupné iba vtedy, ak ste už zaostali vo svojich platbách. Poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov je ďalšou možnosťou riadenia platieb kreditnou kartou. Svoje kreditné karty však môžete pobozkať (aspoň dočasne), ak vstúpite do plánu správy dlhu v agentúre poskytujúcej úverové poradenstvo.

Verdikt : Študentské pôžičky majú viac možností splácania, z ktorých si môžete vybrať v závislosti od vášho finančného stavu. Pretože kreditné karty majú menej flexibilné možnosti splácania, mali by ste ich najskôr vyplatiť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 2

Doháňanie zostatkov po splatnosti

Máte viac možností, ako dohnať splátky študentských pôžičiek po splatnosti. Váš poskytovateľ pôžičiek môže byť schopný spätne uplatniť toleranciu na váš účet a v podstate zrušiť všetky vaše predtým zmeškané platby.

Poskytovateľ pôžičiek môže byť tiež schopný pridať čiastku po splatnosti späť do vašej pôžičky a prepočítať vaše mesačné splátky. Aj keď to môže znamenať vyššie mesačné platby, chytí vás to.

Ak zaostanete v platbách kreditnou kartou, budete musieť zvyčajne znova zaplatiť celý zostatok po splatnosti, aby bol váš účet opäť aktuálny. Akonáhle sa váš účet na kreditnej karte zaúčtuje, nie je možné znova ho uviesť do pôvodného stavu a pokračovať v platbách. Pri zlyhaní študentskej pôžičky vám váš poskytovateľ pôžičky môže umožniť rehabilitáciu, aby bola pôžička opäť aktuálna.

Verdikt : Pretože je ťažšie dohnať zostatky na kreditných kartách po splatnosti a vydavatelia kreditných kariet sú menej zhovievaví, mali by ste sa týchto zostatkov najskôr zbaviť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 3

Ktorý dlh stojí viac

Úrokové sadzby kreditných kariet sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby študentských pôžičiek, čo znamená, že tento dlh je nákladnejší. Napríklad študentská pôžička vo výške 10 000 dolárov vo výške 6,8 percenta APR splatená počas 20 rokov by stála úroky vo výške 8 321 dolárov. Zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 dolárov so 17-percentnou aprílovou výplatou vyplatenou za 20 rokov by stál úrok 25 230 dolárov! A to je predpoklad, že obe úrokové sadzby zostanú v danom časovom období nemenné. Náklady na dlhodobé úroky stúpajú, ak sa úrokové sadzby zvyšujú.

Platenie dlhu zo študentskej pôžičky môže byť trochu naruby – daňové výhody. Úroky zo študentskej pôžičky predstavujú nadštandardný odpočet dane, čo znamená, že môžete odpočet vykonať, aj keď nerozpočítate jednotlivé položky. Váš účtovník a môže vám poskytnúť viac informácií o tom, ako môžu byť úroky zo študentských pôžičiek prínosom pre vaše dane.

Úroky z kreditnej karty nie sú odpočítateľné od dane, pokiaľ ste kreditnú kartu nepoužili výlučne na výdavky na vzdelanie. Budete si musieť viesť podrobné záznamy o tom, ako ste použili svoju kreditnú kartu, a o výške úrokov, ktoré každý rok platíte.

Verdikt : Kreditné karty stoja viac úrokov a ich zaplatenie nie je nijako okrajové. Kreditné karty túto stratili.

Študentské pôžičky : 1, kreditné karty: 4

Celková výška každého dlhu

Zvyčajne je jednoduchšie splatiť zostatky na kreditných kartách, pretože sú pravdepodobne nižšie ako zostatky na vašich študentských pôžičkách. Ak chcete rýchlo odklepnúť dlhy, zameranie sa na vyplatenie kreditnej karty vám umožní rýchlo odklepnúť niektoré účty. Takto budete mať každý mesiac menej platieb.

Verdikt : Pokiaľ ide o veľkosť dlhu, ide o remízu, pretože závisí od veľkosti vášho zostatku s každým dlhom. Ani dlh nedostane bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 4

Ako veritelia vnímajú dlh

Dlh študentskej pôžičky sa často považuje za „dobrý dlh“, pretože dlh študentskej pôžičky môže naznačovať investíciu do vašej budúcnosti. Znamená to, že ste dosiahli vzdelanie, ktoré vám umožní zarobiť viac peňazí. Ak hľadáte novú pôžičku alebo kreditnú kartu, dlh študentskej pôžičky sa proti vám nebude rátať tak dobre ako dlh na kreditnej karte, ktorý sa považuje za nedobytný.

To neznamená, že dlh študentskej pôžičky vám nikdy neublíži. Je možné, že máte taký vysoký dlh študentských pôžičiek, že si nemôžete dovoliť žiadne ďalšie pôžičkové záväzky. Veritelia sú však o niečo zhovievavejší k dlhu študentskej pôžičky ako k dlhu na kreditnej karte, pokiaľ ide o schválenie veľkých pôžičiek, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.

Verdikt : Kreditné karty strácajú toto kolo, pretože je ťažšie získať schválenie pre nové kreditné karty alebo pôžičky s dlhom na kreditnej karte.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 5

Ktorý dlh by ste mali vyplatiť ako prvý

V porovnaní s kreditnými kartami je jediným dôvodom na vyplatenie študentských pôžičiek najskôr to, že sa vyhnete zlyhaniu pôžičky, ktoré môže viesť k prijatiu vašich vrátených daní. Pokiaľ však ide o náklady na dlh, možnosti splácania a ďalšie dôležité faktory, vyplatenie vašich kreditných kariet je výhodnejšie. Po odblokovaní dlhu na kreditnej karte môžete všetky platby použiť na zbavenie sa študentských pôžičiek.

Alternatívne stratégie investovania do podielových fondov

Alternatívne stratégie investovania do podielových fondov

Alternatívne fondy sú podielové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF), ktoré investujú do netradičných cenných papierov, ako sú nehnuteľnosti, komodity a pôžičky s pákovým efektom. Tieto fondy nie sú všeobecne vhodné pre väčšinu investorov, ale pri správnom použití sa môžu použiť ako diverzifikačné nástroje.

Alternatívne podielové fondy môžu byť inteligentným spôsobom, ako získať prístup k netradičným investičným cenným papierom. Pred investovaním do alternatívnych fondov by však investori mali vykonať rozsiahly prieskum, aby zistili, či sú tieto typy investícií pre ne vhodné.

Definícia alternatívnych fondov

Termín „alternatívne fondy“ sa všeobecne vzťahuje na podielové fondy, hedžové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF), ktoré investujú do nekonvenčných investičných cenných papierov, ktoré možno všeobecne klasifikovať ako cenné papiere okrem akcií, dlhopisov a hotovosti. Alternatívne fondy môžu investovať do nehnuteľností, pôžičiek, komodít a nekótovaných cenných papierov, napríklad umenia alebo šperkov.

Investičné stratégie alternatívnych fondov

Pre stratégie diverzifikácie portfólia sa najčastejšie používajú alternatívne fondy, pretože výkonnosť alternatívnych investícií má zvyčajne nízku koreláciu s výkonnosťou širokých trhových indexov, ako je index S&P 500. Niektoré alternatívne fondy môžu mať zamerané investičné stratégie, čo znamená, že investujú do jednej oblasti, napríklad do komodít. Iné alternatívne fondy môžu investovať do celého radu alternatívnych investícií.

Poznámka: Alternatívne stratégie podielových fondov bývajú zložitejšie ako bežné stratégie podielových fondov.

Alternatívne fondy môžu napríklad investovať do cenných papierov, ktoré sú ľahko zrozumiteľné, ako sú deriváty, meny alebo problémové dlhopisy. Alternatívne fondy sa tiež môžu usilovať o dosiahnutie výnosov nad priemerom trhu alebo sa môžu pokúsiť dosiahnuť „trhovo neutrálny“ alebo „absolútny výnos“ pomocou kombinácie dlhých a krátkych stratégií.

Skôr ako investujete do alternatívnych fondov

Pred investovaním do alternatívnych fondov je potrebné zvážiť niekoľko vecí:

Trhové riziko

Keďže alternatívne fondy investujú do netradičných cenných papierov, investori by si mali uvedomiť, že cenové výkyvy môžu byť väčšie ako tradičné cenné papiere, ako sú akcie a dlhopisy.

Výdavky

Z dôvodu svojej povahy majú alternatívne fondy tendenciu mať vyššie výdavky ako väčšina podielových fondov a ETF. Napríklad náklady na správu môžu byť pre alternatívne fondy vysoké (nad 1,50% pomer nákladov) z dôvodu rozsiahleho výskumu a vysokej úrovne obchodovania (obratu) v porovnaní s priemerným aktívne spravovaným podielovým fondom.

Štruktúra

Pretože alternatívne fondy zvyčajne nemajú jasnú právnu štruktúru, investorovi nemusí byť vždy jasný obsah ich portfólií. Snažte sa čo najviac poznať cieľ fondu a jeho držbu. Mali by ste tiež pochopiť, čo sú to podiely a ako fungujú na kapitálových trhoch. 

Správca fondu

Pretože väčšina alternatívnych fondov je aktívne spravovaná, je dôležité vedieť, kto tento fond spravuje. Uistite sa, že manažér má dlhoročné skúsenosti a má za sebou dobré výsledky v súvislosti s fondom, ktorý zvažujete.

História výkonu

Minulá výkonnosť nie je zárukou budúcich výsledkov, ale môže vám poskytnúť predstavu o tom, čo môžete od fondu očakávať. Hľadajte dlhodobé výnosy najmenej päť rokov a vyhnite sa fondom s kratšou históriou. Opatrne buďte aj pri investovaní do alternatívnych fondov s výraznými výkyvmi výkonnosti (extrémne maximá a minimá).

Minimálna investícia

Mnoho alternatívnych fondov má minimálne počiatočné investície, napríklad 10 000 dolárov alebo viac, alebo môžu vyžadovať, aby investor mal pred investovaním čisté imanie najmenej 1 milión dolárov.

Zrátané a podčiarknuté o investovaní do alternatívnych fondov

Alternatívne fondy nie sú pre každého investora. Spravidla majú vyššie trhové riziko, vyššie výdavky a vyššie minimálne počiatočné investície ako priemerný podielový fond alebo ETF. Investori, ktorí chcú diverzifikovať, môžu dosiahnuť podobné výsledky vybudovaním portfólia s fondmi v rôznych kategóriách, kapitalizáciou a aktívami. Môžu sa tiež diverzifikovať do zameraných oblastí, ako sú priemyselné odvetvia.

Investori si tiež môžu zvoliť podielové fondy alebo ETF, ktoré do svojich portfólií začleňujú alternatívne cenné papiere alebo stratégie. Aj keď alternatívne fondy nie sú potrebné na diverzifikáciu a nie sú potrebné na dosiahnutie výnosov, ktoré presahujú priemerné trhové priemery, je možné ich správne použiť, ak je investor obozretný a pred investovaním vykoná svoj prieskum.

Núdzové pôžičky v hotovosti: Čo potrebujete vedieť

Núdzové pôžičky v hotovosti: Čo potrebujete vedieť

Núdzová hotovosť môže pochádzať z rôznych miest. V ideálnom prípade máte vytvorený núdzový fond – takže si len požičiate od seba. Ak nie, môžete potrebovať núdzovú hotovostnú pôžičku. Existujú spôsoby, ako nájsť hotovosť, keď dôjde ku katastrofe. Musíte sa však poučiť, na ktorej ceste vás môže vystaviť najmenšiemu riziku.

Pôžičky od banky a úverových asociácií

Banka alebo družstevná záložňa by mala byť vašou prvou voľbou, ak získavate pôžičku na pokrytie mimoriadnych výdavkov. Ostatní poskytovatelia pôžičiek môžu sľubovať rýchle peniaze a ľahké schválenie, ale tieto prísľuby majú často svoju cenu – zvyčajne vysoké úrokové sadzby a nepriaznivé podmienky. Núdzové hotovostné pôžičky môžete od banky získať rôznymi spôsobmi:

  • Poplatok za kreditnú kartu vydanú bankou
  • Pôžička na vybavenie domácnosti
  • Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC)
  • Nezabezpečená pôžička – známa tiež ako „podpisová“ pôžička

Pri podávaní žiadosti o pôžičku nezabudnite porovnať banky s miestnymi úverovými zväzmi. Možno by ste dostali osobitnejšiu pozornosť v úverovej asociácii, takže by ste mali väčšiu šancu na schválenie. Veľká banka sa často pozrie iba na údaje z vašej žiadosti o pôžičku.

Pôžičky na vybavenie domácnosti a úverové linky používajú na vydanie pôžičky hodnotu, ktorú ste získali v domácnosti. Hlavný rozdiel je v tom, že HELOC vám umožňuje vyberať finančné prostriedky počas stanoveného obdobia, zatiaľ čo pôžička na kapitál poskytuje požičané prostriedky jednorazovo. Buďte však opatrní, pretože niekedy môžu mať tieto kapitálové pôžičky pohyblivé úrokové sadzby.

Nezabezpečené osobné pôžičky sa dajú zohnať ťažšie, pretože veriteľ nemá na zabezpečenie poznámky nič iné ako váš podpis a ruku. Tieto pôžičky budú mať zvyčajne vyššiu úrokovú sadzbu, budú sa im vyžadovať návratnosť v kratšom období a pravdepodobne budú slúžiť na nižšiu sumu v dolároch.

Musíte tiež pochopiť, že získanie zálohy v hotovosti z kreditnej karty vydanej bankou vás bude stáť viac ako suma, ktorú ste si požičali. Z týchto peňažných záloh sa budú účtovať úroky a ďalšie poplatky. Ak ste však vyčerpali iné zdroje, môže ísť o alternatívu.

Zvážte kolaterál skôr, ako si požičiate

Než si požičiate, dobre si premyslite akýkoľvek typ zabezpečenia, ktoré sa zaviažete zaistiť. Založenie aktíva, ako je váš domov, – ak používate pôžičku na vybavenie domácnosti alebo úverovú linku na vybavenie domácnosti – znamená, že riskujete svoj domov. Ak tento údaj nesplníte, veriteľ môže požadovať váš domov alebo finančnú časť vášho domu rovnajúcu sa pôžičke. Pretože je zmenka zabezpečená kolaterálom vášho domova, banka riskuje menej. Môžete teda získať pôžičku na väčšiu sumu a často získate nižšiu úrokovú sadzbu.

Medzi ďalšie zábezpeky, ktoré by ste mohli zložiť, patria napríklad autá, člny, obytné autá a ďalší majetok. Začnite tým, že sa pozriete na nezabezpečené osobné pôžičky, a ak je to potrebné, zložte zábezpeku.

Zvážte najhorší scenár: Čo sa stane, ak sa táto núdzová situácia zhorší a nebudete schopní splácať úver. Uvedením vášho domu do vedenia ste ho sprístupnili svojim veriteľom. Najlepšie je požičiavať si bez toho, aby ste ohrozili dôležité aktíva (ak je táto možnosť k dispozícii).

Malá pomoc od vašich priateľov

Namiesto toho, aby ste sa zadĺžili v prípade núdzovej hotovostnej pôžičky, zvážte rozhovor so svojou sieťou priateľov a rodiny. Ak ste utrpeli ťažkosti, môžu byť ochotní pomôcť. Samozrejme, neurazte sa, ak od nich peniaze nezískate. Poskytnutie pôžičky môže byť väčším rizikom, ako si môžu dovoliť vziať, a môžu mať vlastné rozpočtové problémy. Pamätajte tiež, že každý deň mohli skončiť s vlastnými núdzovými situáciami.

Pomoc cudzincov

Možno si budete môcť požičať aj od cudzincov známych ako pôžičky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer požičiavanie webových stránok vás spojí s jednotlivcami – a niekedy aj inštitúciami -, ktorí sú ochotní požičať peniaze. V mnohých prípadoch budú tieto pôžičky P2P poskytované za výhodnejších podmienok, ako nájdete v banke.

Pôžičky v deň výplaty – nebezpečné núdzové pôžičky v hotovosti

Ak nemáte dostatočný úver a príjem na to, aby ste sa kvalifikovali na pôžičku, tradičné požičiavanie nemusí byť možnosťou. Ako posledná možnosť sú pôžičky v deň výplaty, ktoré vám môžu pomôcť prekonať ťažké časy. Je však nemožné to preháňať, pôžičky v deň výplaty sú nebezpečné a pri ich použití sa veci môžu ľahko skončiť zle.

Pri používaní pôžičiek v deň výplaty musíte byť naozaj opatrní. Problém s nimi je, že s najväčšou pravdepodobnosťou vašu situáciu  ešte zhoršia . Pôžička v deň výplaty pre núdzovú hotovosť je ako leukoplast – nezdraví vás a skôr či neskôr odpadne. Okrem toho vám nezabráni v tom, aby ste sa v budúcnosti vyškriabali.

Pamätajte, že pôžičky v deň výplaty vás môžu ľahko stáť  niekoľko sto percent  RPMN. Inými slovami, ide o mimoriadne drahé pôžičky (a ak ste nemali príjem a kredit na to, aby ste sa kvalifikovali pre tradičnú pôžičku, ako budete splácať drahý úver v deň výplaty)?

Majetkové pôžičky sú podobným typom vysoko nákladnej pôžičky. Môžete získať trochu peňazí, ale riskujete stratu dôležitých vecí, ako je napríklad váš automobil. Ak prídete o auto, stratíte schopnosť pracovať a zarábať si?

Núdzové alternatívy pôžičky v hotovosti

Nakoniec musíte mať pohotovostný fond. Ak dnes žiadny nemáte, začnite si ho budovať pre ďalšiu udalosť. Zvážte tiež svoje aktíva. Môžete niečo (alebo niekoľko) predať na pokrytie nákladov na túto pohotovosť? Bude to oveľa lepšia voľba ako brať na seba dlhy.

Zvážte možnosti. Môžete mať peknú televíziu, auto alebo pohovku, ktoré vás bavia. Môžete buď predať veci a dostať sa z núdze relatívne bez zranení, alebo môžete ukončiť splácanie dlhu na niekoľko rokov (alebo viac). Ak využijete pôžičku v deň výplaty, môžete minúť oveľa viac, ako ste si požičali (a to môže byť viac, ako stojí nákup úplne nového televízora).

Ako používať núdzový fond a ako ho využiť

Ako používať núdzový fond a ako ho využiť

V čase finančnej neistoty vám núdzový fond môže pomôcť zostať nad vodou a poskytnúť vám potrebný pokoj v duši.

Pretože ide o záchrannú sieť, pohotovostný fond by ste mali používať iba v prípade mimoriadnych udalostí, ako sú napríklad zdravotné náklady, strata zamestnania alebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto alebo nové domáce spotrebiče sa nekvalifikujú ako núdzové situácie. Namiesto toho by ste si mali tieto výdavky ušetriť osobitne a pohotovostné úspory nechať na čas, ktorý skutočne potrebujete.

Pri dlhodobých núdzových situáciách, ako sú finančné ťažkosti spôsobené pandémiou koronavírusov, je riadenie vášho pohotovostného fondu dôležité pre zaistenie toho, aby ste nevyčerpali svoje úspory skôr, ako sa situácia zlepší.

Nebojte sa použiť svoj pohotovostný fond na skutočnú pohotovosť

„Po usilovnom budovaní svojich úspor celé mesiace, roky, možno budete váhať, či sa ich skutočne dotknete,“ uviedol najpredávanejší autor osobných financií New York Times Ramit Sethi.

“Jeden čitateľ mi povedal, že stále chodí do práce a vystavuje sa (a ďalších) koronavírusom,” povedala Sethi. “Keď som sa spýtal prečo, pripustila, že má pohotovostný fond, ale” má veľké obavy z jeho použitia – to je v prípade núdze. “” 

Toto váhanie je oprávnené pre ľahkovážne nákupy a nepodstatné veci, ale pokiaľ ide o použitie peňazí v legitímnom prípade, neváhajte.

“Ak máte pohotovostný fond, ak ho máte a potrebujete prostriedky, použite ho.” Príliš veľa ľudí sa cíti previnilo alebo sa bojí použiť svoj pohotovostný fond, ale napríklad globálna pandémia je to, na čo ste si šetrili – núdzová situácia, “uviedol Sethi.

Pochopte svoju finančnú situáciu

Keď okolnosti zatriasnu vašimi financiami – napríklad vám šéf zníži hodiny alebo stratíte prácu – prvá vec, ktorú musíte urobiť, je vykonať inventarizáciu vášho pohotovostného fondu a iného likvidného majetku, ku ktorému máte prístup.

Ak stále máte príjem z vedľajšieho koncertu, poistenie v nezamestnanosti alebo odstupné, môžete jednoducho použiť svoj pohotovostný fond na doplnenie ďalších príjmov. V opačnom prípade bude musieť váš pohotovostný fond pokrývať vaše životné náklady, kým nebudete opäť plne zamestnaný.

Ak stratíte všetky svoje príjmy, zvážte, koľko každý mesiac utratíte, a odhadnite, ako dlho vydrží váš pohotovostný fond. Napríklad pohotovostný fond vo výške 15 000 dolárov vydrží päť mesiacov, ak každý mesiac miniete 3 000 dolárov. Váš mesačný rozpočet alebo posledné skontrolované výpisy z účtu vám môžu poskytnúť prehľad o výdavkoch typických pre mesiac.

Po preskúmaní svojej situácie môžete váhať s použitím svojho pohotovostného fondu z dôvodu času a disciplíny, ktoré boli potrebné na jeho vybudovanie. Pamätajte však, že váš pohotovostný fond je určený na ťažké časy. Je to tam, aby ste sa nemuseli zadlžovať, čo predlžuje dopad veľkých výdavkov alebo znižovania príjmu.

Upozornenie: Vyvarujte sa drahých pôžičiek, ako sú pôžičky v deň výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za prečerpanie. Zvyčajne majú trojmiestne (alebo vyššie) RPMN a je ťažké ich vyplatiť, aj keď sa váš príjem vráti do normálu.

Preveďte peniaze z pohotovostného fondu strategicky

Inštinktom môže byť prevod celého zostatku zo sporenia na váš hlavný bežný účet. Týmto však stratíte svoju šancu na návratnosť peňazí prostredníctvom účtu online sporenia alebo peňažného trhu, hovorí Malik S. Lee, CFP a manažérsky partner spoločnosti Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden môže maximalizovať ich výnos na dnešnom trhu využitím online banky, pretože zvyčajne poskytujú niektoré z najvyšších výnosov v rámci sporenia a účtov na peňažnom trhu,” uviedol Lee.

Najlepšie online sporiace účty a účty peňažného trhu zvyčajne zarábajú viac ako 1,50% APY. Aj keď návratnosť môže byť pri menších zostatkoch nominálna, zarobiť nejaký úrok je lepšie ako nezarobiť vôbec.

Stanovte priority svojich výdavkov

Len čo sa rozhodnete ponoriť do pohotovostného fondu, budete musieť zmeniť svoje finančné priority, aby to vydržalo. Nemôžete si byť istí, ako dlho budete mať nedostatok príjmov, čo znamená, že nemôžete míňať, akoby ste každý mesiac dostávali stálu výplatu. Napríklad, ak ste agresívne splácali dlh na kreditnej karte, platba iba minimálnej sumy znižuje vaše celkové mesačné výdavky.

Vytvorte rozpočet

Zatiaľ čo sa spoliehate na svoj pohotovostný fond, vytvorte si pohotovostný rozpočet, ktorý sa zameriava najskôr na pokrytie vašich základných potrieb, ako je bývanie a strava. Výdavky čo najmenej, keď máte finančné ťažkosti, znižujú sumu, ktorú musíte vytiahnuť zo svojho núdzového fondu, čo umožňuje ďalšie obmedzenie týchto obmedzených finančných prostriedkov. To by mohlo dokonca znamenať precvičovanie väčšej disciplíny s nepodstatnými výdavkami. Napríklad priemerná domácnosť strávi stravovaním zhruba 288 dolárov mesačne. Znížením týchto výdavkov sa môžu uvoľniť peniaze, ktoré musíte zaplatiť za základné potreby, ako sú verejné služby, plyn a potraviny.

Dôležité: Skôr ako zaostanete v platbách, vyhľadajte finančnú pomoc tam, kde je k dispozícii. Niektorí poskytovatelia pôžičiek môžu ponúkať možnosti ťažkosti – odklad splácania, odložené platby alebo nižšie minimálne platby – ktoré vám poskytujú určitú úľavu od vašej mesačnej povinnosti.

Upravte výdavky na základe svojich hotovostných tokov

Ak stále dostávate výplatu alebo poberáte dávky ako nezamestnanosť, nezabudnite upraviť nielen to, koľko míňate, ale aj to, kedy míňate. Ak zvyčajne nakupujete potraviny v pondelok, ale plat alebo výhody vám plynú v stredu, môže vám prospieť nákup potravín vo štvrtok, aby ste neprečerpali svoj účet.

Čo bude ďalej?

Vaša kríza, nech už bude veľká alebo malá, nebude trvať večne. Keď sa váš príjem vráti do normálu, môžete sa opäť začať dlhodobo zameriavať a začať doplňovať svoj pohotovostný fond. Pokračovanie v obmedzovaní vašich výdavkových návykov, aspoň na niekoľko mesiacov, ponechá určitý priestor vo vašom rozpočte, aby pravidelne prispieval k úsporám. Zvážte tiež vyčlenenie svojej budúcej refundácie dane na núdzové úspory.

Len čo sa postavíte na nohy, možno budete musieť pridať vedľajší koncert, ktorým doplníte svoj pohotovostný fond. Lee odporučil pridať dočasnú prácu na čiastočný úväzok, ako je Uber, alebo prenajať izbu cez Airbnb, aby sa váš pohotovostný fond vrátil tam, kde je to potrebné.