Category: sk

3 Najčastejšie online obchodné modely

3 Najčastejšie online obchodné modely

Povedzme, že urobíte najúžasnejší špagety omáčku a vaši priatelia vám povedať, že by ste mali premeniť v podnikaní. Aký obchodný model budete používať?

“No,” poviete, “Urobím výrobok a predať ho.” To je jednou z možností, ale rozhodne nie jediný.

Urobte si čas, aby zvážila čo najlepšie obchodný model pre svoj nový nápad a budete výrazne zvýšiť svoje šance na úspech.

Aký je váš obchodný model?

Existujú tri základné obchodné modely pre on-line podnikania.

  1. Predať fyzický produkt.
  2. Predať službu.
  3. Predávajú digitálne informačné produkt.

Ďalším zdrojom príjmov, ktorý vám umožní získať dodatočné príjmy bez ohľadu na to, aký model ste sa rozhodli ísť s, je affiliate marketing.

Poďme sa pozrieť na každý z týchto modelov podrobnejšie.

Predávať fyzické produkty online

Predať fyzický produkt: Jedná sa pravdepodobne o prvý model, ktorý prichádza na myseľ. Vytvorte doručiť, fyzický produkt a predávať on-line. Mohlo by to byť predávané prostredníctvom svojej vlastnej e-commerce priečelí, aukčné web, alebo môžete predávať svoje produkty na stránkach tretích strán, ako je Amazon.com.

Výhody pre predávať fyzické produkty on-line: V porovnaní s predajom z fyzického umiestnenia, existuje niekoľko výhod predávať svoj tovar on-line. Po prvé, môžu zákazníci vyskúšať svoju produktovú ponuku, bez toho aby museli ísť do fyzického umiestnenia (ak máte dokonca jeden). Zákazníci si vidieť všetky možnosti, vrátane vecí, ako hodnotenie zákazníkov, zoznamy zložky a súvisiace recepty alebo použitie.

Videá a fotografie z vášho produktu v použití a FAQ sekcií môže poskytnúť zákazníkom viac informácií, než by kedy v tehál a malty obchode.

Nevýhody na predaj fyzických produktov on-line : Musíte sa skutočne niečo urobiť. A sklad za to. Potom je odoslať. Fyzikálne tovaru môže pokaziť a sú časovo náročné na výrobu, zásob a loď.

A potom sú tu opäť. S fyzického tovaru, riadenia zásob je výzva. Urobíte Ak príliš veľa, a to kazí, stratíte. Urobíte Ak príliš málo a spustiť je vypredaný, stratíte potenciálny tržby a možno aj klientom, ktorí budú hľadať inde pre viac spoľahlivé dodávky.

Poznámka: Ďalší spôsob, ako predávať fyzické produkty online, bez toho aby sa museli obťažovať s nutnosti vytvárať produkty, zvládnuť dopravu, atď., Je začať online pokles lodnej dopravy.

Predajné služby Online

Predávať služby: Služby sú ideálne pre online predaja. Existujú dva základné spôsoby, ako služby sa predávajú online.

  1. Miesto ako predajné nástroj: Offline podnikania používať ich web ako predajné nástroj poskytovaných služieb v režime offline. Mnoho režime offline podniky používajú internet ako predajné nástroj pre ich služby. Ich stránky slúži skôr ako firemné brožúry než výkladnú skriňu. Môžete nájsť (a kvalifikovať) tesár zubára alebo maséra všetko prostredníctvom svojich on-line prítomnosť. Jediná vec, ktorú majú spoločné to, že ste fyzicky prijímať všetky tieto služby. To je skvelý spôsob pre generovanie a kvalifikácia vedie pre podnikanie na báze služieb.
  2. Miesto ako Storefront: Služby sú predávané (a dodaný) on-line: Príklady týchto služieb zahŕňajú web marketing, cestovanie a zábavu. Všetky tieto položky sú predávané a dodávané prostredníctvom serveru dodávateľov. Výhody tohto modelu je, že zákazníci môžu získať okamžité uspokojenie tým, že priamy predaj on-line, skôr než by museli čakať hovoriť s niekým, alebo dohovoriť schôdzku.

Výhody pre predaj služieb on-line: To môže byť oveľa lacnejšie zachytiť potenciálnych zákazníkov a zákazníkov cez dobre postavený a na trh internetovej stránky, než prostredníctvom tradičných metód v režime offline. Zákazníci získajú veľa informácií o vašom produkte a nemusíte cestovať vyskúšať svoje možnosti. Dobre postavené weby s veľkým množstvom obsahu budú prekonajú slabšie konkurentmi zakaždým. Bez ohľadu na to, či používate brožúru alebo priečelí platformu, tento obchodný model je rýchlejšia a jednoduchšia inštalácia ako jeden predávať fyzické tovar.

Nevýhody  k predaju služby on-line : Existuje vysoká úroveň hospodárskej súťaže – najmä pre konkrétne kľúčové slová. Ak ste inštalatér v Seattli, môžete mať pevný čas rebríčku pre kľúčové slovo “Seattle inštalatéra”. Vyhľadávanie Google obsluhuje viac ako 2,5 milióna výsledky. Z tohto dôvodu, budete musieť vziať do úvahy agresívne obsah marketingového plánu.

 Pretože tie všeobecne nemajú šancu na vytvorenie vzťahu in-osoba so svojím zákazníkom, pútavý blog s videami, hrá dôležitú úlohu v tomto obchodnom modeli.

Jedným z najúčinnejších spôsobov, ako podporiť podnikanie na báze služby je pomocou Facebook reklamy. Môžete zacieliť na publikum podľa geografickej polohy, demografických údajov a cielených záujmov rovnako. A dobrá správa je, že v porovnaní s inými reklamné médiá, Facebook je stále relatívne lacná a efektívne z hľadiska nákladov pre malé a stredné podniky.

Predávať informačné produkty online

Predať informačných produktov:  Zarábanie peňazí on-line predajom informačných produktov je obchodný model voľby životného štýlu podnikateľov a internet marketingu. Keď predávate produkty alebo služby prekážkou často vyvíja. Vlastníci firiem často hit úroveň predaja, ktoré nemôžu rásť nad bez toho aby sa zmenila svoj obchodný – najímať viac zamestnancov, kúpu viac vybavenie, apod informačných produktov, nemáte problémy tradičných podnikov ako réžia, inventár, zamestnanci , pretože sa obmedzujú na jednom mieste, atď.

Výrobky sú takmer výhradne elektronicky a automaticky. Platby a fakturácia je automaticky nastavená nákupného košíka a platobnej brány. Môžete spracovávať jednu objednávku za deň rovnako ľahko ako jeden tisíc transakcií.

predaj Informácie o výrobku možno rozdeliť do dvoch kategórií.

  1. Sťahovateľný Materiál: Najčastejšie stiahnutie materiál je ebook. Pohybujú sa v cene kdekoľvek od $ 3,99 až $ od 49,00 a hore. Ostatné k stiahnutiu materiál môže zahŕňať audio (MP3), video (MP4) a listy. Vyššími cenami kurzov často obsahujú kombináciu PDF a audio / video súborov. Pretože tieto produkty sú dodávané digitálne a nie sú tam žiadne náklady spojené sa dostanete veľmi vysoké ziskové marže na tieto typy výrobkov.
  2. Členstvo stránky: Tie sa pohybujú od on-line prístupu do novín / časopisu do plnohodnotnej tréningové stránky s videom, zvukom a interaktívnymi fór všade za členskú brány. Tie často účtovať mesačné alebo ročné členské príspevky. Niekedy sú nastavené automaticky dodávať určité množstvo obsahu každého nového člena – rovnako ako lekcie kurzu – po určený čas. Cieľom tejto metódy “kvapkanie” je, aby sa zabránilo ohromujúci nových účastníkov s príliš veľa obsahu, a aby im platiť za dlhšie časové obdobie. Mať členstvo stránky, kde sú členovia nabitý mesiac je dobrý spôsob, ako získať stabilné, opakujúce sa príjmy do svojho on-line obchodu.

Výhody pre predaj informačných produktov online: Mnohé z týchto online predajcov služieb poskytovať priebežnú informáciu, čo znamená opakujúce fakturačnú model. S mesačnom alebo ročnom vyúčtovaní, budete potrebovať oveľa menší počet klientov, aby bola úspešná. Tento obchodný model vyžaduje veľmi málo času na údržbu, keď je vlastne vytvorený produkt. Vzhľadom k škálovateľného modelu môžete ľahko zvládnuť veľké množstvo nákupu klientov, bez zasiahla typické zúženie, ktorý je bežný v podnikoch produktov a služieb.

Nevýhody  na predaj informačných produktov on-line : Informačné dodávatelia zápasia s dopravnou skutočnú hodnotu ich materiálu. S toľko zadarmo informácie nie je k dispozícii on-line, to je výzvou pre niekoho presvedčiť, aby vám platiť za obsah. Tiež digitálny obsah je ľahko kopírovať a kradnúť. Budete musieť premýšľať o tom, ako chrániť svoj obsah – a ako zaobchádzať s krádež ňou.

Tip pre predaj elektronických informácií

Ľudia nie sú ochotní platiť za púhych akékoľvek staré informácie. Najčastejšie sa tento materiál musí riešiť aktuálne, kým nebude problém . Myslím, pozdĺž “ako” vedenie. Ak viete, ako splniť neľahkú úlohu, alebo mätúce, možno by to mohol byť dobrým základom pre informačný produkt. Nemyslite si, že ľudia budú platiť za informácie, ktoré sa podobá typické blog post. Uistite sa, že je úplný a že rieši skutočný problém.

Skutočným kľúčom k úspešnej s predajom informačných produktov on-line je možnosť písať veľmi dobrý a presvedčivý webové stránky kópie. Zvládnutie copywriting je číslo jedna vec, ktorú musíte byť úspešný predávať informačných produktov on-line (samozrejme to môže pomôcť s akýmkoľvek typom obchodu a marketingu, rovnako).

Čo Každý online podnikania potrebuje

Bez ohľadu na obchodný model si vyberiete, budete potrebovať obsahu marketingovej stratégie. Bez obsahu pevných látok na svojom webe, nikdy priťahovať prevádzku z vyhľadávača, alebo dať svoje vyhliadky dôvod sa vrátiť na svoje webové stránky. A potenciálni zákazníci nebudú mať informácie, ktoré potrebujú, aby sa informovaných nákupu – tak pravdepodobne nebude mať jeden vôbec.

Mali by ste tiež zvážiť realizáciu marketingovej stratégie e-mail do svojho podnikania zachytiť informácie ľudia navštívi vaše webové stránky a sledovať s nimi, ako zvýšiť svoje počiatočné a opakované predaja.

Aký Online obchodný model si vyberiete?

Takže späť do svojej chutné špagety recept. Aký obchodný model si vybrať?

Predávať fyzický produkt: Váš delicious špagety omáčka by mohli byť vyrábané v objeme, balený, pozdržaný a odoslané do milovníkov cestovín po celom svete. Môžete ponúknuť rôzne veľkosti fliaš (jednotlivec, rodina, strana), príchute (mäsitý, korenený, organické) a štýlov (iba omáčku, s rezancami, suchá zmes korenia). Budete musieť buď založiť továreň alebo outsourcovať výrobu. Či tak alebo onak, je to drahé. Budete sa musieť vziať do úvahy: platobnú bránu, pokles prepravcu, výrobu, pohľadávky a výnosy.

Predajný servis: Váš špeciálny recept by mohol byť základom pre talianskeho štýlu cateringové spoločnosti. Použitie brožúru štylizovaný webové stránky by mohli trhu vášho stravovanie podnikania. Alebo by ste mohli ponúknuť in-house školenia reštaurácií. Možno by ste mohli ponúknuť individuálne trénovať k jednotlivcom, ktorí sa chcú naučiť variť autentickej a chutné špagety jedlo. Nastavenie času a investície bude pravdepodobne menej komplikované a menej nákladné než sa skutočným fyzickým výrobkom. Malo by to byť jednoduchšie odlíšiť svoju ponuku tým, že predáva službu.

Predávať informačný produkt: Toto je pravdepodobne (teda aj najmenej stresujúce) variant najmenej komplikovaný. Dalo by sa napísať jednoduchý ebook učiť proces a suroviny vo svojom slávnom receptu. Alebo by ste mohli premeniť túto plnohodnotné varenie členstva mieste s kompletnou videa a členov. Váš obsah môže rásť ako vaše členstvo robí.

A kto hovorí, že nemôžete robiť všetky tri obchodné modely, ktoré majú špagety omáčku založenú fyzický produkt, služba, a informácie o výrobkoch ríše?

Daňové stratégie pre odchod do dôchodku z príjmov

Daňové stratégie pre odchod do dôchodku z príjmov

Keď odídete do dôchodku, vaše príjmy zvyčajne prúdi z troch zdrojov: dávky sociálneho zabezpečenia, distribúciou IRAS a dôchodkového zabezpečenia a prostriedkov z úspor a ostatných investícií (napríklad dividend, inkasované-in CD a zisky z predaja cenných papierov a iného majetku ). V závislosti na vašej úrovni príjmov, možno budete chcieť použiť niektoré daňové stratégie pre svoj prospech. Tu je niekoľko, aby zvážila.

Žiť v daňovom-friendly štátu

Jeden z najlepších stratégií pre ukladanie dane z príjmu v dôchodku je žiť alebo presunúť do stavu, ktorý je daňovo prívetivé. To bude dôležité najmä v roku 2018 až do roku 2025, kedy len celkom $ 10,000 v miestnom vlastníctve a štátne a miestne príjmu alebo dane z predaja bude odpočítateľná na účely dane z príjmov federálnej. Sedem štátov nemajú žiadne dane z príjmu: Alaska, Florida, Nevada, Južná Dakota, Texas, Washington a Wyoming. New Hampshire a Tennessee iba daňové úrok a dividendy; počnúc rokom 2022, bude Tennessee pripojí zoznam štátov, bez daní.

Stavy sú premlčané podľa federálneho zákona zo zdanenia rezidentov na dôchodkové dávky získanej v inom štáte. Tak napríklad, zarábať dôchodok v Kalifornii a New Yorku (high daňové štáty) a premiestnenie do dôchodku na Floride a Texasu (žiadne daňové štáty) vyhýba štátna daň z tohto príjmu.

Iné štáty môžu mať nízke dane z príjmov (pozri informácie o tomto probléme od nadácie dani ) alebo špeciálne prestávky na príjme v dôchodku. Napríklad štáty môžu mať žiadnu daň na dávky sociálneho zabezpečenia a na niektorých alebo všetkých príjmov z IRAS a dôchodkového zabezpečenia.

Preskúmať svoje investície

Možno budete chcieť zmeniť svoje investičné podiely v dôchodku – a to nielen pre zachovanie istiny, ale tiež ušetriť na daniach.

  • Komunálne dlhopisy . Úroky z týchto dlhopisov je bez dane z federálneho príjmu, aj keď záujem môže mať vplyv na daň z dávok sociálneho zabezpečenia.
  • Dividenda platiaci zásoby . Ak sa zobrazí “kvalifikovanej dividendy” (v podstate pravidelné dividendy z verejne obchodovaných amerických spoločností, ako aj niektorých zahraničných spoločností), ktoré sú zdaňované priaznivejšie ceny ako bežný príjem. Daňová sadzba môže byť nula, 15% alebo 20%, v závislosti na vašom zdaniteľných príjmov.
  • Vezmite straty . Môžete použiť straty z predaja cenných papierov a iného majetku na vyrovnanie kapitálových ziskov, takže budete platiť žiadnu daň na zisky. A čo viac, ak máte prebytok kapitálové straty, môžete použiť až do výšky $ 3,000 kompenzovať bežný príjem (napríklad bankové úroky) a prípadné ďalšie straty môžu byť prevedené.

Vyhnúť alebo odložiť RMDS

Ak ste aspoň 70½, nemusíte platiť daň z povinných minimálnych distribúcií (RMDS) z vášho IRA, ak prevedie finančné prostriedky na charitu. Tu je to, čo je potrebné:

  • Vaša IRA správca alebo opatrovník musí prevádzať finančné prostriedky priamo na IRS schválenú verejnú charitu.
  • Musíte obdržať písomné potvrdenie od charity, ako by ste na charitatívny príspevok.

K dispozícii je $ 100,000 ročný limit pre túto stratégiu. Ak ste vydatá, každý z manželov má samostatný $ 100,000 hranicu. Táto stratégia môže byť použitá len pre IRAS, nie pre IRA, ako účty, ako je SEP-IRAS alebo jednoduchý IRAS.

Môžete tiež odložiť nutnosť prijať RMDS a zaistiť, že nebude možné spustiť z príjmu v dôchodku investovať do špeciálneho odloženej anuity. Môžete použiť až do výšky $ 125,000 (ale nie viac ako 25% zostatku účtu) z IRA alebo 401 (k) na nákup anuitnej zmluvy kvalifikovaný dlhovekosti (QLAC) v rámci dôchodkového účtu. Finančné prostriedky pridelené na QLAC sú vyňaté z výpočtov RMD. Platby z QLAC nemusí začať okamžite, ale musí začať najneskôr vo veku 85 Platby sú zdaniteľné na vás, a finančné prostriedky z QLAC automaticky spĺňajú požiadavky ŘSD pre túto časť IRA alebo dôchodkovým plánom.

Ale zvážiť nevýhody e-mailom QLAC pred pokračovaním. Neexistuje žiadna peňažná hodnota, ktorá môže byť využitý pred annuitizing. Tam môže byť vyššie poplatky pre tento typ investícií ako ostatné dostupné prostredníctvom IRA alebo 401 (k) plán. A ty musíš žiť cielené veku (napríklad 85) sa teraz príjem.

Buď Strategické O dávky sociálneho zabezpečenia

Ak nepotrebujete výhody pri plnej dôchodkového veku (v súčasnosti 66), pretože budete mať iné príjmy, zvážiť odloženie prijatie dávky až do veku 70 Budete získať ďalšie kredity k posilneniu svojej mesačnej dávky v tej dobe, a ste vyhrali , t musieť platiť dane sa o výhodách.

Keď dostanete výhody, sú úplne oslobodené od dane alebo includible vo vašej hrubého príjmu vo výške 50% alebo 85%, v závislosti na iných príjmov (vrátane dane bez úrokov z komunálnych dlhopisov). Presnejšie povedané, ak váš predbežný zisk (termín jedinečné výpočte zdaniteľného časti dávok sociálneho zabezpečenia) je menšia ako 25.000, ak ste jediný, alebo $ 32,000, ak ste si vzal podanie spoločne $, potom žiadny z vašich výhod sú zdaňované , Ale ak váš príjem sa pohybuje medzi $ 25.000, a 34,000 $, ak jediné, alebo 32,000 $ a $ 44,000, ak ste ženatý podanie spoločne, potom 50% dávky sú zdaniteľné. S príjmy cez $ 34,000 alebo 44,000 respektíve $ znamená, že dávky sú 85% zahrnuté do hrubého príjmu. Vydaté osoby podávajúcej samostatne mať automaticky 85% dávok obsiahnutých v hrubom príjme.

Vzhľadom k tomu, časť dávok sociálneho zabezpečenia, ktorá je zdaniteľná, závisí na vašom iných príjmov, ovládať to v maximálnej možnej miere. Niektoré nápady:

  • Znížte upraveného hrubého príjmu. Môžete to urobiť tým, že prispeje k odpočítateľných IRAS a 401 (k) plány, ak sú stále pracuje.
  • Kontrole predaja cenných papierov. Kým tržby by mali v prvom rade daná finančnými úvahami, kde si môžete chcieť obmedziť predaja tak, aby váš príjem nebude tlačiť vás cez 50% zaradenie na zaradenie na 85% v.
  • Využívať prostriedky Roth IRA. Prostriedky z Roth IRA nie sú brané do úvahy pri výpočte dane z dávok sociálneho zabezpečenia.

Spodný riadok

Venujeme Ak pozornosť na daňové stratégie pre odchod do dôchodku je dôležité, ale neexistuje jediná správna stratégia. osobnú situáciu každého človeka je iný a daňové stratégia musí byť prispôsobený pre vás. Porozprávajte sa so svojím daňovým alebo finančným poradcom sa dozvedieť viac.

Ako získam zdravotné poistenie Keď som odísť?

Plánovať vopred. Zdravotné poistenie v dôchodku môžu byť drahé.

Ako získam zdravotné poistenie Keď som odísť?

Ak ste si drží stabilné zamestnanie pre väčšinu svojej kariéry, je pravdepodobné, že ste sa museli dať veľa myslel na svoje zdravotné poisťovne plánu. Namiesto toho, že to bol prínos dôsledne ponúkané prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Vďaka odchod do dôchodku sa blíži, čo teraz? Budete chcieť, aby postupujte podľa nasledujúcich krokov, aby zhodnotiť svoje možnosti odchodu do dôchodku na zdravotné poistenie.

1. Ďalšie informácie o vašej skupine Health dôchodkových dávok

Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je naučiť sa všetko o vaše existujúce zdravotné poistenie a ako sa mení v dôchodku.

Máte možnosť pokračovať vo svojom pláne skupiny? Už ste tam pracoval toľko rokov, alebo dosiahla vek, kedy sa stanete udelené v niektorých zdravotného poistenia? Účasť na seminároch a čítať všetky literatúru váš zamestnávateľ poskytne na zdravotné poistenie v dôchodku. Ak váš zamestnávateľ neponúka dôchodca plán zdravotnej prospešnosti, budete mať nárok zostať na aktuálny plán podľa predpisov COBRA? Ak tomu tak je, zistiť, na ako dlho a koľko to stojí.

2. Preskúmať vaše voľby

Ak ste odchodu do dôchodku pred dosiahnutím veku 65, dobrá správa je, že nemožno poprieť pokrytie pre pre-existujúcich podmienok, v dôsledku zákona o cenovo dostupnú starostlivosť, ktorá nadobudla platnosť januára 2014. Avšak, “prijateľnú” časť zákona o cenovo dostupnú starostlivosť nevznikli, takže aj keď sa môžete dostať pokrytie, môžete zaplatiť 1000 $ za mesiac alebo viac, ak ste vo veku medzi 55 a 64. Trump je pravdepodobné, že k zmene zdravotnej starostlivosti krajiny medzi, ale schopnosť získať pokrytie bez ohľadu na pre-existujúce podmienky, je pravdepodobné, že zostane.

Ak máte v pláne na odchode do dôchodku pred dosiahnutím veku 65, to je dobrá vec.

Keď ste vo veku 65 rokov, väčšina z vás stane nárok na Medicare, ale budete ešte možnosti je potrebné vykonať. Napríklad môžete chcieť pôvodné Medicare Advantage alebo plán Medicare. Každý z nich má svoje klady a zápory. Najpresnejšie informácie nájdete ich na Medicare.gov, ale potom, čo učil všetko, čo môžete, môžete ešte chcieť odbornú pomoc urobiť také dôležité rozhodnutie, čo znamená, že hovorí s agentom.

Aj keď ste skúma možnosti, uistite sa, že stavať v odhadovaných nákladov na zdravotnú starostlivosť do svojho odchodu do dôchodku rozpočtu. Koľko by ste mali v pláne na výdavky? Záleží na vašom poistenie. V priemere plánujete stráviť $ 10,000 na osobu a rok za všetko, vrátane prémií, zubné, out-of-vrecká nákladov, atď

3. Diskusia k Agent bez úväzku s väčšinou významných dopravcov

Vaša najlepšia voľba bude hovoriť s zdravotného poistenia agent, ktorý na základe zmluvy s väčšinou významných zdravotných plánov vo vašej oblasti. Zvlášť, pozrite sa na zdravotné poistenie agentúra, ktorá sa špecializuje na zdravotné poistenie v dôchodku; môžu vykonať kompletnú analýzu vašich možností by vás žiada o vaše existujúce lekárov a liekov, a potom tí, ktoré plánuje poskytne najviac nákladovo efektívnej dávky na základe svojej osobnej zdravotnej situácii.

Jednou z možností pre radu, je hovoriť s tímom Allsupovy Medicare Advisor. Ďalšou možnosťou je nájsť štátny poistný program svojho štátu zdravotná pomoc (loď), ktorý bude mať dobrovoľníkov, ktorí môžu pomôcť.

4. Voľby aktualizácia plánu každý rok

Či už nad alebo pod 65 rokov potom, čo ste si zaistili zdravotné poistenie v dôchodku, mali by ste byť proaktívny o posúdenie jeho vykonaním ročný prehľad o svojich možnostiach pokrytia počas otvoreného zápisu každý pád.

Prínosy a náklady meniť, a to je možné nový plán vám môžu ponúknuť lepšie pokrytie za nižšiu cenu; nebudete vedieť, ak sa pozrieš. Opäť budete chcieť hovoriť s agentom, ktorý na základe zmluvy so všetkými hlavnými dopravcami získať objektívnu analýzu.

Musím finančného poradcu?

Musím finančného poradcu?

Potrebujete finančný poradca?

Alebo preformulovať túto otázku: Mohli by ste získať väčší úžitok z poradcu než náklady na ich poplatok?

Odpoveď je firma “možno”, v závislosti na svoje vedomosti a pohodlie svojho rozpočtu, investícií a finančného plánu.

Finanční poradcovia môžu pomôcť každému

Ľudia majú tendenciu conceptualize finanční poradcovia sú ľudia, ktorí len pomáhajú mega-bohaté jednotlivca a rodiny.

Ale to nie je presné. Finanční poradcovia, verte tomu alebo nie, sú bežné medzi meštianskej rodiny, ktoré potrebujú pomoc s plánovaním pre odchod do dôchodku, sporenie na svojich detí vysokú školu, kúpu domu, a starať sa o ďalších významných finančných cieľov.

Rozhodnúť, či budete musieť najať finančného poradcu alebo aký typ poradcu najať, musíte najprv spýtať sami seba na pár otázok a zhodnotiť svoje pohodlie v úrovni implementácie finančných rozhodnutí.

Finanční poradcovia odstrániť emocionálne rozhodovanie

Zvlášť, keď zapojený v pomerne riskantné investičné stratégie, ľudia majú tendenciu citovo reagovať na zmeny na akciovom trhu.

Ak máte finančné poradca vám pomôcť s vašimi investičné rozhodnutia, budú môcť, ktoré vám pomôžu udržať citový odstup od svojej peniaze, takže si môžete urobiť najlepšie dlhodobý plán pre svoje peniaze.

Váš finančný poradca bude schopný vám pomôže prideliť finančné prostriedky do portfólia, ktorá najlepšie zodpovedá vašej osobné úroveň komfortu rizík.

Technológia namiesto finančného poradcu?

Stále viac a viac plánovacie aplikácie finančnej Koncept alebo webových stránok, ako Personal Capital robia každé rozhodnutie o finančnom riadení denne ľahšiu manipuláciu s pomocou finančnej plánovač. Mnohé z týchto aplikácií a webových stránok ponúkajú veľmi podobné služby ako to finančný poradca.

Zvlášť ak ste si istí, vo svoje schopnosti money management a investičných možností, s pomocou týchto nástrojov plánovania, nebudete musieť vysoliť peniaze za náklady na finančného poradcu.

Finanční poradcovia sú užitočné pre veľké životné zmeny

Kým aplikácie a webové stránky sú určite užitočné, niekedy to jednoducho nebude tak priaznivý ako skutočné finančný poradca.

Chceli by ste vedieť, ako sa vysporiadať s finančnými dôsledkami dedičné IRA ? A čo v prípade, že člen rodiny vám náhle opustí veľkú sumu peňazí? Chceli by ste vedieť, ako investovať?

Ak ste sa náhle čelí novej alebo drastické zmeny na vaše financie, rovnako ako príjem veľkého dedičstva, ktoré si nie ste istí, ako investovať, finančný poradca by pomohla rozhodnúť, čo robiť s peniazmi a ako zaobchádzať žiadne daňové spad.

Ak sa chystáte do dôchodku, a nie ste si istí, ako a kedy začať odstúpenie od svojho 401k a ďalších penzijných účtov, môžete ťažiť z nájmu finančného poradcu.

Ste spokojní s vašej finančnej situácii?

Ak ste presvedčení, ale napriek tomu by chceli poradcu hľadá cez rameno, budete s najväčšou pravdepodobnosťou bude môcť dostať po zaplatení paušálny, jednorazový poplatok za účelom získania finančného poradcu raz ročne. Môžete spravovať svoje účty získali zvyšok času.

Ak však budete nenávidieť zaoberajúce sa financiami, vy to nechápete, prvá vec, o zavedenie účinného investičnú stratégiu, alebo dostanete obrovskú sumu peňazí, si nie ste istí, čo s tým robiť, odporúčam nájsť finančného poradcu pomôcť s vašimi potrebami finančného riadenia.

Pri rozhodovaní, či má byť najať finančného poradcu, pozrite sa na vaše financie sa pýtať sami seba, ak máte pocit, že viete, čo robíte. Ak máte pocit, že máte dobrý rukoväť na svoje každodenné finančné potreby, veľký, pravdepodobne nebudete musieť míňať peniaze na jedného. Len pozrieť do prenájmu finančného poradcu, ak to veľká zmena finančný život vyskočí. Na tom mieste, zvážiť klady a zápory nákladov plánovač poplatok na báze oproti plánovač komisionárskej báze.

Ak však máte pocit, zdôraznil v priebehu svoje peniaze, alebo pocit, že nie ste robiť najlepšie rozhodnutie je to možné, potom finančný poradca by určite finančne múdre, že by s najväčšou pravdepodobnosťou skončí stojí za investíciu.

Prečo Menšiny platiť viac za poistenie auta?

Prečo Menšiny platiť viac za poistenie auta?

Rasizmu a rasovej diskriminácie existujú už stáročia. V desaťročiach od hnutia za občianske práva začali veci definitívne dostali lepšiu menšinovými skupinami a farebné ľudí v mnohých ohľadoch. Ale stále existuje diskriminácia, a to aj v miestach, by ste nikdy očakávať. Dokonca v roku 2018, Black Američania zaplatí oveľa viac než bieli Američania na niečo, čo vyžaduje zákon v takmer každej krajiny: autopoistenia.

Je to smutné, ale je to pravda. V posledných rokoch sa v USA susedstve sa stali rasovo segregované . Africkí Američania, ktorí žijú v prevažne čiernej susedstve platí cenu ako výsledok, doslova: A A priekopnícke štúdie o spotrebiteľskej federácie Ameriky vykonala v roku 2015 zistil, že dobrí vodiči, ktorí žijú v afroamerických štvrtiach sú spoplatnené oveľa viac, než vodičov, ktorí žijú v bielom komunity-oveľa viac. Vodiči, ktorí žijú v týchto komunitách sú v priemere citovaných poistného, ktoré sú o 70 percent drahšie ako poistného pre vodičov, ktorí žijú v bielych komunít, v priemere $ 438 dolárov ročne viac.

Je to preto, že afroameričtí Communities sú nebezpečnejšie?

Na rozdiel od všeobecného (a rasistické?) Viere, Rasový makeup štvrti sama o sebe nemá vôbec určiť, koľko zločin existuje v susedstve. Áno, nižšie susedstve príjmy sú často väčšia pravdepodobnosť, že ďalšie trestnej činnosti.

Ale keď sa ovládať na príjme a hustota obyvateľstva, biele a čierne susedstve majú v podstate rovnaké mieru kriminality . Vyššie uvedená štúdia zistila, že aj keď je zodpovedná za hustotou obyvateľstva a príjmov, vodiči, ktorí žijú v čiernych štvrtiach sú spoplatnené oveľa viac.

Je to preto, že africkí Američania sú často horšie ako bieli?

Je pravda, že miera chudoby medzi Američanmi Afričana je viac než dvojnásobok miera chudoby na Bielej Američanov .

Ale to nevysvetľuje výsledky vôbec, najmä preto, že bohatšie Afroameričania budú pravdepodobne platiť aj viac z ceny za bývanie v čiernych štvrtiach než chudobnejšie Afroameričanov: Správa zistila, že s vyššími strednými príjmami černosi, ktorí žijú v čiernych štvrtiach zaplatené plná 194 percent viac za poistenie auta v priemere než vyššími strednými príjmami fyzických osôb žijúcich v bielom štvrtiach-rozdiel vo výške $ 1.396!

To je hrozné! Čo poisťovní povedať presadzujú?

Skrátka a dobre, poisťovníctva nikdy pripustil, že čierni Američania platiť viac za poistenie vozidla. V skutočnosti, oni sú často vyložene defenzívne … a urážlivé. V roku 2014, Národná asociácia vzájomných poisťovní poslal list, v ktorom Spolková poisťovňa, ktoré naznačil čierni Američania môžu dovoliť platiť viac za poistenie auta, pretože … čakať na to … že míňať peniaze na ich domáce zvieratá, hračky, alkohol, tabak , a záznamovým zariadením, ako normálny ľudia, často:

“… Dáta ukazujú, že domácnosti v dvoch najnižších kvintilů strávil skoro rovnako na alkohol a tabakové výrobky v kombinácii ako na automobilový poistenie, a že strávil viac na obrazovú a zvukovú (A / V), zariadení a služieb, než na automobilové poistenie. ..we by sa domnievajú, že percento príjmov domácností vynakladajú menšiny spotrebiteľov o automobilovom poistenia sa zdá byť rozumné vzhľadom k percentom z príjmov vynaložené na nepodstatných vecí, “napísal poisťovacia skupina.

Zahrnuté do neesenciálne zozname sú domáce zvieratá a hračky.

Inými slovami, poisťovne Zdá sa, že je to v poriadku, nabíjanie čierni Američania viac za poistenie vozidla pre nič iné, než na to, že čierni Američania míňať peniaze na iné veci dôvodu.

V reakcii na uvedené štúdie, J. Robert Hunter, v riaditeľ organizácie poistenia povedal :

“Cenové rozdiely pre štátnu nariadené minimálne auto poistenie uvedené na vodiča v prvom rade afroamerických komunít je ťažké pochopiť, poistnej matematiky a vyzerať veľa podobne ako nespravodlivej diskriminácie.”

To znie naozaj zlé, ale to je len jedna štúdia. Tam je iný doklad o tomto probléme?

Je smutné, že áno. Analýzy vyšlo v roku 2017 podľa Consumer Reports a ProPublica zistil, že v Kalifornii, Illinois, Missouri a Texas, poistné sú stále vyššie v menšinových štvrtiach všeobecne, nielen africké tie americkej.

Rachel Goodman, palicu právnik v rasovú spravodlivosť programe American Civil Liberties Union, pokiaľ o ostrý pripomenutie, že tieto zistenia sa zmestili väčší, systémový problém v našej krajine: “Tieto výsledky zapadajú do vzoru, ktorý vidíme až príliš často rasové rozdiely údajne vyplývajú z rozdielov v nebezpečenstve, ale toto odôvodnenie sa rozpadne, keď sme prejsť do dát, “povedala.

Prečo spoločnosti vydávajúce kreditné karty Target College Študenti

Prečo spoločnosti vydávajúce kreditné karty Target College Študenti

Jeden zo štyroch vysokoškolákov listy s viac ako $ 5,000 v dlhoch, je TrueCredit.com štúdia ukazuje. Jeden z 10 listov s viac ako 10.000 $ v dlhu. Keď ste práve absolvoval vysokú školu, ako sa vaše prvé skutočnú prácu, a snaží sa, aby to na vlastnú päsť, dlhy z kreditných kariet je posledná vec, ktorú treba sa obávať.

Budete mať nájomné a utilít zaplatiť, prípadne auto na vedomie, a študentské pôžičky, ak je použitý. To je viac než dosť pre jednu 20-niečo, len zo školy, premýšľať o tom každý mesiac.

Predtým, než vyrazíte do areálu tento rok na jeseň, uistite sa, že ste pochopili niektoré základné informácie, ktoré vám pomôžu zostať z dlhov kreditnej karty.

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty Láska College Študenti

Vysokoškoláci sú prime vyhliadky kreditnou kartou spoločnosti. (Ak ste ho ešte nevideli dokument maxime , sledovať ho pred krok pešo na akademickej pôde.) Radi k vám, keď ste mladý pár dôvodov. Po prvé, majú silné tušenie, že vaši rodičia budú finančne zachránil vás, ak sa dostanete do vašej kreditnej karty účet. Po druhé, majú dlhú životnosť kreditnú pred sebou. To znamená, že mnoho rokov platieb úrokov pre podniky kreditných kariet.

V minulosti, spoločnosti vydávajúce kreditné karty sú tak hladní pre vysokoškolákov, ktoré schválila žiadosti, aj keď študenti nespĺňal kritériá. Napríklad študent mohol získať kreditnú kartu bez práce, bez overiteľné príjmov, bez kreditnej histórii, a dokonca aj bez ko-autora podpisu. Nedávne zmeny zákona kreditnej karty teraz vyžadujú karty spoločnosti vydávajúce kreditné overiť príjem študenta pred vydaním kreditnou kartou im kreditnú kartu.

Študenti bez príjmu musí dostať podpísaný kvalifikovať.

Ak vidíte firmu kreditnej karty na akademickej pôde, ktoré ste pravdepodobne zaplatil administrátori vysoká škola poplatok, niekedy aj milióny dolárov, na schopnosť trhu kreditných kariet na vás. Vysoké školy tiež získať províziu z každej kreditnej karty sa otvorili a niekedy percento poplatkov vykonané.

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zaplatiť predávať kreditnej karty pre študentov, pretože sú naklonení študentov, ktoré tvoria pre neho úrokových sadzieb a poplatkov.

Marketingového Taktika spoločnosti vydávajúce kreditné karty

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty skutočne pochopiť koľaj demografický. Môžete povedať, marketingové taktiky, ktoré používajú na nalákať mladých ľudí do ktorej žiadajú o novej kreditnej karty. Táto taktika týkať predovšetkým dávať niečo preč “free”.

Očakávajú, že zástupca spoločnosti vydávajúce kreditné karty alebo v tesnej blízkosti areálu rozdávať veci zadarmo pre použitie kreditnej karty. Zákon zakazuje im rozdáva hmotné predmety, ako sú tričká alebo frisbees na akademickej pôde, ale zákon nezakazuje nehmotné predmety, ako je kupón na bezplatné sendvič v miestnej reštaurácii alebo úver vyhlásenie na vašej novú kreditnú kartu.

A spoločnosti vydávajúce kreditné karty môžu dokonca rozdať hmotné tovar, práve v mieste, ktoré je mimo akademickú pôdu. Voľné veci sú pekné, ale to nie je spôsob, ako sa zaregistrovať na kreditné karty. Nemal by si byť podozrivý zo spoločnosti, ktorá sa ohýba pravidlá, ktoré sa snažia, aby vám výrobok? Nie je to len voľný sendvič ste sa dostal, keď sa zaregistrujete na kreditné karty. Máte registráciu za lístok na Broadway hudobnej dlh v hlavnej úlohe vás. Či už sa zúčastní alebo nie, je len na vás.

radšej porozhliadnuť

Keď ste pripravení na kreditné karty, nepodpisujte pre prvý ten, ktorý príde do cesty. Namiesto toho, porovnávať ceny v obchodoch, ako by ste na nové auto. Pozrite sa na niekoľko rôznych kreditných kariet a vybrať ten, ktorý je najlepšie riešenie. Minimálne z vašej kreditnej karty by nemala mať žiadny ročný poplatok a nízke úrokové sadzby a. Stoly a stánky na a okolí areálu sú len jednosmerný spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa snaží dostať k študentom. Teraz, oni začali e-mailom študentov a žiadajú o kreditnej karte registráciou na Facebooku.

Federálny zákon o kreditnej karty pre vysokoškolákov

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty je zakázané dávať kreditnej karty pre študentov a mladých dospelých podľa veku 21 rokov, ktorí nemajú stály príjem, alebo podpísaný. Zákon však nestanovuje, čo sa kvalifikuje ako výnos alebo aký druh dôkazu spoločnosti vydávajúce kreditné karty, musí dostať u kreditných kariet.

Zrátané a podčiarknuté – bez ohľadu na to, ako atraktívne je karta alebo dar sa môže zdať, že ste lepšie hľadá pre svoje vlastné kreditné karty. Naučte sa používať kreditnú zodpovedne tak, že nie ste na jeden zo štyroch, že absolventi s tisíckami v dlhu kreditnej karty.

Čo môžete robiť, keď nemôžete urobiť si úver

Čo môžete robiť, keď nemôžete urobiť si úver

Niekedy život prináša prekvapenia. Ak zistíte, že nemôžete vykonávať platby na jednej alebo viacerých z vašich pôžičiek, je to najlepšie, aby prijali opatrenia skôr skôr ako neskôr. Pohybujúce sa rýchlo vám pomôže minimalizovať škody na vaše financie a stresu upratovať niečo, čo by mohlo aj naďalej zhoršovať.

Riešením môže byť jednoduché v niektorých prípadoch. Napríklad, ak si nemôžete dovoliť svoje auto platby, to by mohlo byť možné predať auto a prejsť na lacnejšie, ale bezpečné vozidlo – alebo dokonca urobiť bez auta na chvíľu.

Bohužiaľ, riešenia sú málokedy tak jednoduché.

Našťastie existujú stratégie, ktoré môžete použiť, aby veci z zhoršuje.

Ak nechcete platiť

To by mohlo pomôcť hovoriť o najhoršom prípade-scenár ako prvý. Ak si jednoducho prestať platiť z úveru, budete nakoniec splácať túto pôžičku. Výsledkom je, že budete dlhovať viac peňazí, pretože pokuty, poplatky a úrokové náklady vybuduje. Vašej kreditnej skóre bude klesať. To môže trvať aj niekoľko rokov späť, ale môžete obnoviť svoje kreditné a požičať znovu – niekedy v priebehu niekoľkých málo rokov.

Dlžníka väzenia bol zakázaný v Spojených štátoch dávno, takže si nemusíte robiť starosti dlh kolektory hrozby vysiela políciu out zajtra . Však je treba dávať pozor na právne dokumenty a požiadavky aspoň na súde.

To je to najhoršie, čo sa môže stať. Nie je to sranda – je to frustrujúce a stresujúce – ale je to niečo, čo môžete dostať až do konca a môžete túto situáciu vyhnúť úplne.

Keď si uvedomíte, že si nemôžu dovoliť platiť

Dúfajme, že máte trochu času, než vaše ďalšie platba patrí. Ak je to váš prípad, môžete si vziať žalobu ste neskoro na akékoľvek platby. Na tomto mieste, stále máte niekoľko možností.

  • Platiť neskoro:  Je to najlepšie, aby vaše splátky na čas, ale ak nemôžete robiť to, o niečo neskoro je lepšie ako naozaj neskoro. Pokúsiť sa dostať platbu do 30 dní od jej splatnosti. V mnohých prípadoch tieto oneskorené platby neboli hlásené úverovými inštitúciami, takže vašej kreditnej nebude poškodený. To vám ponecháva možnosť konsolidácie alebo refinancovanie dlhu.
  • Konsolidovať alebo refinancovať:  Tie by mohli byť lepšie s inou pôžičku. Najmä u toxických úverov, ako sú kreditné karty a výplate pôžičiek, konsolidáciu s osobnými výsledkami úverov v nižších úrokových nákladov a nižšie požadované platby. Plus máte viac času na splatenie. Napríklad, môžete získať osobné pôžičku, ktorú splácať v priebehu troch až piatich rokov. Trvá dlhšiu dobu na splatenie by mohla nakoniec stáť viac v záujme – ale možno tiež nie. Opäť platí, že ak ste sa dostal von výplate pôžičiek by ste mohli ľahko prísť dopredu. Budete musieť platiť skôr, ako začnete chýbajúce platby, získať schválený pre konsolidáciu pôžičiek. Veritelia nechcú poskytnúť pôžičku na niekoho, kto je už za sebou. Tam, kde by ste mali požičať? Začnite tým, že žiada o nezabezpečených úverov v bankách a družstevných bánk, ktoré pracujú vo svojej komunite, a on-line veriteľov. Žiadať o tieto pôžičky v rovnakú dobu, takže môžete minimalizovať poškodenie vášho úveru a ísť s najlepšie ponuky.
  • Zaistené úvery: Konsolidácia s zaistené pôžičky je  tiež možnosť, ak chcete do zástavy majetok do zálohy. Avšak, riskujete stratu týchto aktív, pokiaľ nie je možné vykonávať platby na nové pôžičky. Ak máte dať svoj dom na linke, mohli by ste o neho príde do uzavretia, čo veci ťažké pre vás a vašu rodinu. Mať vaše vozidlo repossessed nikdy nie je pohodlné, a to by bolo ťažšie sa dostať do práce a pokračovať zárobku.
  • Komunikovať s veriteľmi:  Ak predpokladáte ťažkosti vykonávanie platieb, porozprávať so svojím veriteľom. Oni by mohli mať možnosti, ktoré vám pomôžu, či už ide o zmenu svojho dátum splatnosti, alebo nechať si preskočiť platby za niekoľko mesiacov. Tie by mohli byť dokonca schopný vyjednať dohody s veriteľom. Vysvetľovať, že nie je možné vykonať platby, ponúkajú menej ako dlhujete, a zistiť, či prijať. To nie je pravdepodobné, že k úspechu, ak môžete presvedčiť svojich veriteľov, že ste schopní zaplatiť, ale je to možné. Všimnite si, že úver bude trpieť, keď sa usadiť, ale môžete dať platby za sebou.
  • Uprednostňovať svoje platby:  Možno bude potrebné urobiť ťažké rozhodnutia o tom, ktoré úverov prestať platiť a ktoré z nich, aby sa prúd ďalej. Konvenčná múdrosť hovorí, aby platby na domáce a auto úvery a prestať platiť nezabezpečených úverov, ak musíte, rovnako ako osobné pôžičky a kreditné karty. Dôvodom je, že naozaj nechcem, aby sa vysťahovali, alebo ste vaše vozidlo repossessed. Poškodenie vášho úveru je tiež nežiaduce, ale nie je okamžite narušiť svoj život rovnakým spôsobom. Urobte si zoznam vašich platieb a urobiť vedomú voľbu o každej z nich, udržiavanie bezpečnosti a ochrany zdravia na pamäti, ako si vybrať.

Federálne študentské pôžičky

Ak ste si požičiaval pre vysokoškolské vzdelávanie pomocou vládne programy úverov, máte niekoľko ďalších možností. Úvery, ktoré sa opierajú o federálnej vlády majú určité výhody, ktoré nie sú k dispozícii inde.

  • Oneskorenie:  Ak máte nárok na odklad, môžete dočasne zastaviť platby. To vám dáva čas sa dostať späť na nohy. Pre niektorých dlžníkov, je to voľba v období nezamestnanosti alebo iné finančné ťažkosti.
  • Splácanie príjem na báze:  Ak nemáte nárok na odklad, mali by ste byť schopní aspoň znížiť svoje mesačné platby. Príjmy riadený splácanie programy môžu viesť k platbe, ktorá by mala byť cenovo dostupnejšie. Ak je váš príjem je veľmi nízky, budete skončiť s extrémne nízkou platbu, aby zodpovedali.

pôžičky pred výplatou

Výplata pôžičky sú tiež jedinečné, a to predovšetkým z dôvodu ich mimoriadne vysoké náklady. Tieto pôžičky možno ľahko poslať vás do dlhovej špirály a nakoniec príde čas, kedy nie je možné, aby vaše platby.

Konsolidácia výplate pôžičiek je jedným z vašich najlepších možností, ak môžete zaplatiť off. Môžete predať čokoľvek zohnať hotovosť? Posunúť dlh lacnejšie veriteľa – dokonca aj prevody bilancie kreditnej karty môžete ušetriť peniaze a kúpiť váš čas. Len majte na pamäti poplatkov prevodu zostatku a nepoužívajte kartu pre nič iné, než splácanie existujúceho dlhu.

Ak ste už napísal šek k výplate veriteľa, to by mohlo byť možné zastaviť platby na šeku. Avšak, toto môže viesť k právnym problémom, a budete peniaze stále dlhuje. Porozprávajte sa s miestnym právnikom alebo právnym poradcom oboznámený s právnymi predpismi vášho štátu pred zastavením platieb. Aj keď je to možné, budete musieť zaplatiť mierny poplatok svojej banky.

Kreditné karty

Preskakovanie platby na kreditné karty tiež vyžaduje osobitnú pozornosť. Ak je to možné, aspoň, aby minimálna platba, hoci viac je vždy lepšie. Keď sa zastaví realizáciu platieb, vydavateľ vašej kreditnej karty môže zvýšiť svoje úrokové sadzby na oveľa vyššej sankčné sadzby. To môže vyvolať prehodnotiť priority, z ktorých platby preskočiť a ktoré budú platiť.

získať nápovedu

Môžete si myslieť, že si nemôžete dovoliť , aby si pomoc, ak máte problémy s splátky. Ale nie ste nutne na vlastnú päsť.

  • Úverové poradenstvo vám pomôže pochopiť vašu situáciu a prísť s riešením. Vonkajší pohľad je často užitočné, najmä od niekoho, kto každý deň pracuje so zákazníkmi, ako ste vy. Kľúčom k úspechu je pracovať s  renomovanými poradcu , ktorý nie je len snaží predať niečo. V mnohých prípadoch, poradenstvo je poskytované bez nákladov na vás. V závislosti na situácii, váš poradca môže navrhnúť riadenie dlhu plánu alebo iný postup. Začnite hľadať poradcu s Národnej nadácie pre úverové poradenstvo (NFCC) a požiadať o poplatkoch a filozofiu, než budete súhlasiť s ničím.
  • Konkurzný právnici môže tiež pomôcť, ale nebuďte prekvapení, keď navrhujú podanie návrhu na konkurz. Bankrot by mohol vyriešiť svoje problémy, ale tam by mohlo byť lepšie alternatívy.
  • Verejná podpora je tiež k dispozícii v mnohých oblastiach. Miestne pomôcky, federálna vláda, a iní poskytovať pomoc ľuďom, ktorí potrebujú pomoc platenie účtov. Tieto programy by mohli poskytnúť dostatok úľavu, ktoré vám pomôžu zostať na vrchole svojich úverových platieb a vyhnúť sa ďalšie drastické opatrenia. Začnite hľadať v usa.gov a opýtajte sa miestnych poskytovateľov energie a telefonické informácie o dostupných programoch.

Hýbať sa vpred

Zatiaľ sme sa vzťahuje krátkodobé opravy. Nakoniec je potrebné dlhodobý plán, aby zostali na vrchole účty. Život je menej stresujúce, keď nemáte uhasiť tie ohňa, a budete chcieť financovať väčší počet lepších cieľov.

  • Fond pre mimoriadne udalosti:  Je nevyhnutné mať k dispozícii núdzové úspory. Či už je to $ 1,000 vás dostať z jám, alebo tri mesiace v hodnote životné náklady, ktoré navyše v hotovosti vám pomôže vyhnúť sa problémom. Nebudete musieť vziať na dlh, ak sa niečo rozbije, a budete môcť platiť svoje účty bez prerušenia. Výzva buduje, že fond, ktorý je otázkou míňať menej ako zarobíte.
  • Porozumieť svoje financie:  Budete potrebovať získať prehľad o vašich príjmov a výdavkov, aby bola úspešná. Napíšte tieto čísla dole a sledovať každý cent, ktorý strávite po dobu najmenej jedného mesiaca – už je lepšie. Nezabudnite zahrnúť náklady platíte len raz ročne, ako napríklad dane z nehnuteľností alebo poistného. Nemôžeš robiť inteligentné rozhodnutia, kým nebudete vedieť, ako sú finančné prostriedky vynakladajú. Možno budete musieť zarábať viac, menej míňať, alebo oboje. Pre rýchle výsledky, najbežnejšie možnosti sú prevzatie nadpráce, zníženie výdavkov a predaja tovarov, ktoré už nepotrebujete. Pre dlhodobejšie boost, pracovať na vašej kariéry a míňanie potom, čo si vziať na rýchle víťazstvo.

Sprievodca Najbežnejším finančné otázky rozvodu

Pozrite sa na rozdelení majetku, dlhu, dôchodkové fondy a dane v rozvode

Sprievodca Najbežnejším finančné otázky rozvodu

Rozvod je stresujúce emočne, psychicky, fyzicky, a áno, finančne. Počas rozvodu, vy a váš manžel je nútený robiť a prijímať rozhodnutia, ktoré majú zásadný vplyv na aktuálne a budúce finančnú situáciu a bezpečnosť. Nechoďte do nich nevzdelaný a sám. Zatiaľ čo mnoho ľudí si poradiť sa rodinného práva advokát vo svojej rozvodové konanie, príliš málo sa zapojili odbornosť finančný plánovač a / alebo CPA.

Pochopiť niektoré základy, tu je návod na niektoré z najväčších finančných starostí o rozvod.

Delenie nehnuteľnosť v rozvode

Vaše manželstvo sa chýli ku koncu. Kto dostane starožitné zrkadlo vaša matka-in-law ti dal posledný Vianoce? Kto dostane zásoby v GE? A čo ten nábytok? Vaše auto? Ako sa vám divvy up nahromadené veci rokov manželstva? Potápanie nehnuteľnosť môže byť rovnako rozhodnuté podľa štátneho zákona alebo súdneho poriadku, ako to je kompromis a dohoda medzi vami a vaším partnerom. V súčasnej dobe je celkom deväť štátov v Spojených štátoch (a síce, AZ, CA, ID, LA, NIE, NM, TX, WA, a WI), ktoré sú spoločné vlastníctvo stavy. Tieto štáty majú zákony, ktoré si myslia, že všetok majetok nadobudnutý počas manželstva niektorého z manželov sú považované za spoločné manželské aktíva.

Spoločné manželské majetku sa všeobecne delia rovným dielom medzi manželmi v rozvode. Okrem unikátnych zákonov komunita vlastníctva štátov, existuje niekoľko ďalších trás prijaté k rozdeleniu spoločného majetku manželov.

Prekvapivo veľa ľudí príde na pomerne zmiernu dohodou o rozdelení majetku, ale v prípade nezhody o jednej alebo viacerých položiek, existuje celý rad poctivých metód pre rozhodovanie o tom, kto dostane čo.

Jedným z najčastejších je vymieňanie, keď jeden z manželov má určité položky výmenou za druhým. Napríklad žena môže vziať auto a nábytok výmenou za manžela dostať na loď. Ďalšia metóda používaná v rozdelení majetku je predať manželský majetok a rozdeliť výnos rovnomerne. Často môžu byť taktiež použité časy, mediátorov alebo rozhodcu.

Uistite sa, že sa zoznámili s právnymi predpismi, ktorými sa riadi rozdelenie majetku vo vašom stave. Môžete nájsť informácie o svojom stave v DivorceNet.com . Podrobné rady, ako ušetriť peniaze v právnych poplatkov delením majetku sami, pozri FAQ rozvode stredo- týkajúce finančné otázky rozvodu , ktorý zahŕňa, okrem iného vynikajúce pojednanie o najlepší spôsob, ako sa vysporiadať s rodinného domu v rozvode ,

Deliaca Dlhy rozvodom

Často ešte ťažšie ako delenie majetku v rozvode je rozhodovanie o tom, kto bude zodpovedný za dlhy pár vznikli počas ich manželstva. Aby bolo možné urobiť, je potrebné vedieť, koľko dlhujete. Dokonca aj keď veríte svojho manžela úplne, urob si láskavosť a objednajte si spoločnú kreditnej správy z každej z troch úverovej spravodajské agentúry. Ľudia boli známi bežať až dlh bez vedomia svojho manžela, najmä keď uvažujete opustenie manželstva.

S výhľadom na tento krok môže stať roky v splácaní dlhov.

Ďalej prejsť úverové správy, a určiť, ktoré dlh je zdieľaný a ktorý je iba meno vášho manžela. V tomto bode je dôležité zastaviť dlh z pestovania niektorý väčšie, keď ste v procese rozvádza. Najlepší spôsob, ako to urobiť, je zrušiť väčšinu svojich kreditných kariet, takže snáď jedno použitie pre prípad núdze.

Akonáhle určíte svoje dlhy a prijať opatrenia, aby zabezpečili, že nezvyšujú, je čas sa rozhodnúť, kto bude zodpovedný za to, čo dlh. Existuje niekoľko spôsobov, ako to dosiahnuť, vrátane:

  • Ak je to možné, splatiť dlhy teraz. Ak máte úspory alebo majetok, môžete predať, to je najčistejšie metóda. Nemusíte mať strach, že váš manžel opustí vás zodpovedný za jeho / jej časť dlhu, a môžete začať nový život bez dlhov.
  • Súhlasíte s tým, aby prevzali zodpovednosť za dlhy výmenou za prijímanie ďalších aktív z rozdelenia svojho majetku.
  • Súhlasíte s tým, aby váš partner prevziať zodpovednosť za dlhy výmenou za prijímanie ďalších aktív z rozdelenia majetku.
  • Dohodnúť na zdieľanie zodpovednosti za dlhy rovnako. Aj keď na prvý pohľad táto voľba sa objaví najviac “fair”, to nechať obaja najzraniteľnejšie. Legálne, ste stále zodpovedný, ak vaša ex-manžel neplatí up, aj keď on / ona podpíše zmluvu prevziať zodpovednosť za dlh.

Daňové otázky rozvodu

Ľudia niekedy uviaznu v najvýraznejšie a hovoril o otázkach rozvodu, ako je rozdelenie majetku a dlhov, ktorý bude mať starostlivosť o deti, atď Výsledkom je, že mnohí si nemyslím, že prostredníctvom daňových dopadov ich rozvodu , omyl, ktorý môže stáť tisíce dolárov alebo viac. To je miesto, kde certifikovaný verejný účtovník (CPA) je veľmi užitočná ako súčasť svojho rozvodu tímu. Daňové otázky, ktoré môžu vzniknúť z rozvodu môžu zahŕňať:

  • Kto získa daňovú výnimku pre rodinných príslušníkov?
  • Kto bude môcť požiadať Vedúci Postavenie v domácnosti?
  • Ktoré advokát poplatky sú daňovo uznateľné?
  • Ako si môžete byť istí, “údržbu” platby budú daňovo uznateľné?
  • Ako sa môžete vyhnúť chybu, ktoré majú podporu dieťaťa bude neprípustné?

Pre kompletnú pojednanie o týchto témach, prečítajte si  10 Rozvod tipy dane a rozvodu a daňových otázkach . Samozrejme, že sú zmeny daňových zákonov a vašej jedinečnej situácii môže vyžadovať osobitnú pozornosť, uistite sa, že tiež poradiť sa s daňovým profesionálne.

Retirement Plan Problémy v rozvode

Ak je váš manžel má úspory na penziu, ste pravdepodobne nárok zo zákona, na polovicu. Tieto peniaze môžu byť použité pre vlastné odchod do dôchodku alebo na zálohu na dom, náklady na premiestnenie alebo iných bežných výdavkov. Aby sa zabránilo 10% pokutu predčasného výberu, dodržujte IRS predpisy, na ktoré sa vzťahuje Rozvod a penzijné aktíva: získanie peňazí, bez toho aby sa 10% IRS dane trest . Primárne problém s rozdelením majetku odchodu do dôchodku je, že aj keď aktíva môžu, ale nemusia byť dostačujúce pre vaše spoločné potreby odchodu do dôchodku je viac ako pravdepodobné, že vaše individuálne potreby dôchodcov bude oveľa väčší. Ako výsledok, a to nielen potrebné vziať do úvahy, ako bude tento majetok rozdelený, ale ako sa bude aj naďalej prispievať k nim s cieľom zabezpečiť svoju finančnú budúcnosť v dôchodku (aj ako blízkej budúcnosti môže byť v otázke, rovnako).

vzdelávať sami

Rozvod môže priniesť to najhoršie v niektorých ľudí, a je potrebné si uvedomiť, že aj tie poctivé ľudí sa môže pokúsiť podviesť, pokiaľ ide o vysporiadanie sa finančne rozvodu. Manželia sa môžu pod-report z príjmu, požiadajte zamestnávateľa odložiť veľký bonus, alebo plat zvýšiť, okrem iného nepoctivé správanie. Najzraniteľnejšie sú tie, ktorých manžel vlastné úzko-držal podnikania. Najlepšia obrana, keď čelí finančnej obavy z rozvodu je poznanie. To je obzvlášť dôležité pre oba manželia sami vzdelávať o ich spoločných finančných prostriedkov tak, že nič zostáva tajomstvom, ktoré majú byť prehliadaná. V prípade rozvodu, nevedomosť nie je blaženosť.

4 Rozhodujúce dôchodku Tipy pre ľudí 40 a viac

Významných úspor Tipy pre 40+ Crowd

4 Rozhodujúce dôchodku Tipy pre ľudí 40 a viac

Vy ste vo svojich 40 alebo starší?

Ste zmätení o tom, koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku?

Ste si vedomý toho, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, ale premožený myšlienkou úspory tak veľkú sumu?

Ak ste odpovedali “áno” na niektorú z týchto otázok, pozrite sa na tieto štyri dôchodkové sporenie tipy zamerané na veku 40 a-over davu.

Prvý tip vám pomôže zistiť, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, zatiaľ čo zvyšok z tipov vám pomôže nájsť spôsoby, ako zarobiť viac peňazí.

Koľko peňazí musím odísť do dôchodku?

Lopatou čo najviac peňazí do dôchodkového sporenia, ako môžete. Ak začnete sporenie na dôchodok vo svojich dvadsiatych, všeobecné pravidlo hovorí, že sa môžete dostať preč s uložením len 10 – 12 percent svojho take-home platu.

Ak začínate vo svojej štyridsiatke, všeobecné pravidlo hovorí, že je potrebné zvýšiť mieru úspor o 15 – 20 percent.

Znamená to, že zvuk skľučujúca? Potom skúste toto: ako by išlo o percento vášho vziať domov zaplatiť, že by ste mali uložiť, rozhodnúť, koľko peňazí chcete žiť na ročne pri odchode do dôchodku. Vynásobiť 25 sa prísť na to, koľko je potrebné šetriť.

Žiť na $ 40,000 za rok na dôchodku, napríklad, budete potrebovať milióny $ 40,000 x 25 = $ 1 vo vašom odchode do dôchodku portfólia.

1.000.000 $ môže znieť ako veľa, ale pamätajte: nemusíte zarobiť $ 1 milión vo svojej práci 9-to-5, stačí pestovať $ 1 milión prostredníctvom vašich investícií.

Najdôležitejší faktor, ktorý vám pomôže dosiahnuť, je dlhý časový horizont. Čím dlhšie vaše peniaze sú investované do dôchodkový fond, tým viac porastie. V skutočnosti, s agresívnou stratégiou úspor, môžete vytvoriť portfólio 1 milión dolárov za pouhých 17 až 20 rokov.

Prečo? Stručne povedané, čím dlhšie sa vaše peniaze investované, tým viac môžete využiť zlučovanie záujem.

Potom, čo prejde dosť času, bude zložené úročenie umožní zdvojnásobiť alebo strojnásobiť svoje peniaze.

Pozrite sa na súčasných zdrojov príjmov

Ak je váš súčasný práca nevyplatí natoľko, aby vám umožní ušetriť $ 1,500 – $ 2,000 za mesiac či viac, možno budete chcieť, aby zvážila nájsť spôsoby, ako zarobiť peniaze na boku.

Malé sumy mať veľký dopad. Ak môžete získať extra $ 100 za týždeň – snáď kosenie trávnikov, stráženie detí, poradenstvo, vyučovanie alebo voľnej nohe – a môžete tiež výbava ďalších $ 100 za týždeň zo svojich míňanie, ušetríte ďalších $ 10.400 ročne.

Nájsť zdroje budúcich príjmov

Okrem zarábať viac míňať menej a budovanie miliónov dolárov portfólio, môžete sa tiež pozrieť na zdroje príjmu v dôchodku.

Poznám jedného dôchodcu, ktorého dom je úplne splatený; je to hypotéka-free. On prenajíma svoj domov pre nájomníkov. Ten využíva časť príjmov z prenájmu platiť nájomné za nižšej polohe, a žije na zostávajúcu časť výnosov z prenájmu, ktoré dopĺňa svoju malú penziu a sociálne zabezpečenie.

Jeho prípad je extrémna, pretože väčšina ľudí nie sú ochotní sa odsťahovať z ich domovov. Ale upravená verzia by to mohlo byť prenajať časť vášho domova, ako je suterén alebo chaty in-law.

To je len jeden príklad z nespočetných spôsobov, ako môžete zarobiť peniaze, keď ste v dôchodku.

Dalo by sa tiež vyučujem, konzultovať, spustenie starostlivosti o deti, alebo pracovať ako opatrovateľka.

oneskorenie Retirement

Ak ste vo svojich 40 rokoch, stále máte dostatok času hromadiť vo svojom portfóliu 1 milión dolárov. Máte vľavo, kým nenastane deň odchodu do dôchodku najmenej 20 rokov.

Ale čo keď ste vo svojich 50 rokoch alebo 60 rokov a uvedomíte si, že ste výrazne nedostatočne financované vášho odchodu do dôchodku portfólio? Pracuj ďalej.

Ak nie je váš šéf alebo vaše zdravie vás núti odísť, zostať v pracovnom procese tak dlho, ako to pôjde. Každý ďalší rok v pracovnej sily vám poskytne viac peňazí, ktoré môžete uložiť na odchod do dôchodku, a vaše investície bude mať viac času na rast.

100 Mínus Vek: Allocation Rule, ktorá kladie Dôchodca at Risk

Ďalšie alokačné prístupy ponúkajú lepšie výsledky pre dôchodcov.

100 Mínus Vek: Allocation Rule, ktorá kladie Dôchodca at Risk

Je určenie vašej investičnej alokácie pomocou “100 mínus vek” pravidlo inteligentný prístup k odchodu do dôchodku investovať svoje peniaze? Výskum ukazuje, toto pravidlo by vás mohli ublížiť viac, než pomáha.

Čo je to “100 Mínus Age” pravidlo?

Keď budete investovať svoje peniaze, rozhodnutie urobíte, ktoré budú mať najväčší vplyv na vaše výsledky, je, koľko budete mať na akcie vs. dlhopisy. V priebehu rokov sa veľa pravidiel palca vyvinula v snahe poskytnúť vodítko k tomuto rozhodnutiu.

Jeden taký populárny pravidlo je “100 mínus vek” pravidlo, ktoré hovorí, že by ste mali vziať 100 a odčítajte svoj vek: Výsledkom je percento svojich aktív alokovať do akcií (označované aj ako akcií).

Pri použití tohto pravidla, pri 40 ° C by ste mať pridelenie 60% do akcií; od veku 65 rokov, mali by ste znížili svoju alokáciu na zásoby na 35%. Z technického hľadiska je to označované ako “klesajúci akciového glidepath”. Každý rok (alebo skôr každých niekoľko rokov) by ste znížiť alokáciu do akcií, čím sa znižuje volatilitu a mieru rizika svojho investičného portfólia.

Praktické problémy s týmto pravidlom

Problém s týmto pravidlom je, že nie je koordinovaný s vašich finančných cieľov v žiadnom prípade. Investujúci rozhodnutie by malo byť založené na práci vaše peniaze potrebuje, aby to pre vás. Ak v súčasnosti 55, a nemá v pláne v súvislosti s nástupom výberom zo svojich penzijných účtov, kým k tomu vo veku 70 ½ požadované, potom sa vaše peniaze má mnoho viac rokov pracovať pre vás, ako budete musieť dotknúť.

Ak chcete, aby vaše peniaze, majú najvyššiu pravdepodobnosť, že zarábať na návratnosť vyšší ako 5% ročne potom má iba 50% týchto prostriedkov pridelených zásob môže byť príliš konzervatívny na základe vašich cieľov a časového rámca.

Na druhú stranu, možno budete mať 62, ​​a pred odchodom do dôchodku. V tejto situácii veľa dôchodcov budú mať prospech z oddialenia dátumu začatia ich dávky sociálneho zabezpečenia a pomocou výberov do dôchodku účtov k financovaniu životných nákladov, kým nedosiahnu vek 70.

V takom prípade môže byť nutné použiť značné množstvo Vášho investičného peňazí v najbližších ôsmich rokoch, a snáď aj pridelenie 38% na zásoby by boli príliš vysoké.

Čo Výskum ukazuje,

Akademici sa začali vykonávať odchod do výskumu o tom, ako dobre znižoval equity kĺzanie (čo je to, čo pravidlo 100 mínus vek dodá) vykonáva v porovnaní s inými možnosťami. Medzi ďalšie možnosti patrí použitie statického prístupu prideľovania, ako je napríklad 60% akciovej / 40% dlhopisy s ročnou vyvažovanie, alebo pomocou stúpajúce equity zostupovej roviny, kde zadáte do dôchodku s vysokou pridelenie dlhopisy, a stráviť tieto väzby a zároveň nechať svoju legálne pridelenie rásť, pestovať.

Výskum Wade Pfau a Michael Kitces ukazuje, že v zlom akciovom trhu, ako to, čo ste mohli, ktorý má skúsenosti, ak ste odišiel v roku 1966, prístup alokácia 100 mínus vek vydal najhorší výsledok, takže si z peňazí tridsať rokov po odchode do dôchodku. Použitie rastúci akciový glidepath kde budete tráviť svoje dlhopisy najprv dodaný najlepšieho výsledku.

Sú tiež testované výsledok týchto rôznych prístupov pridelenie cez silnú akciovom trhu, ako je to, čo by ste mohli mať skúsenosti, ak ste odišiel v roku 1982. V silnej akciovom trhu všetky tri prístupy vás opustil v dobrom stave so statickou prístupom dodáva najsilnejší koniec hodnoty účtov a rastúce akciový glidepath prístup takže vám s najnižšími hodnotami zakončenia účtu (ktorý bol ešte oveľa viac, ako ste začali s).

Vek prístup 100 mínus dodané výsledky priamo uprostred ďalších dvoch možností.

Naplánovať na najhoršie, dúfať v najlepšie

Keď odídete do dôchodku, nie je tam žiadny spôsob, ako zistiť, či sa bude vstup desaťročia alebo dve silné výkonnosti akciového trhu, alebo nie. To je najlepšie vytvoriť svoj plán prideľovanie, takže to funguje na základe najhoršom prípade výsledkom. Ako taký, vek prístup 100 mínus sa nezdá byť najlepší pridelenie prístupu na použitie v dôchodku, pretože nedopadá dobre za zlých svetelných podmienkach burzového trhu.

Namiesto rozdelenie portfólií týmto spôsobom, dôchodcovia by mali zvážiť presne opačný prístup: Končí kariéru s vyšším pridelením do dlhopisov, ktoré možno zámerne strávených pri ponechaní vlastných kapitálu časť sama rastie. To by s najväčšou pravdepodobnosťou za následok postupný nárast na vaše pridelenie akcií v priebehu odchodu do dôchodku.