Le montant de la dette que vous portez est de 30 pour cent de votre pointage de crédit, de sorte que le solde de votre carte de crédit de toute évidence d’impact sur votre pointage de crédit. Avoir de gros soldes peut nuire à votre pointage de crédit car elle augmente votre utilisation du crédit – le ratio du solde de votre carte de crédit à votre limite de crédit.
Certaines personnes, cependant, ont des préoccupations qu’un solde nul ne peut nuire à leurs cotes de crédit. Il est pas vrai – un solde nul ne faire baisser votre pointage de crédit, sauf si toutefois, vous avez un solde nul parce que vous ne l’ avez pas utilisé votre carte de crédit.
Dans ce cas, l’émetteur de carte de crédit peut cesser d’envoyer des mises à jour du rapport de crédit pour ce compte et peut même fermer la carte de crédit, les deux qui peuvent affecter votre pointage de crédit.
L’équilibre et votre rapport de crédit zéro
Avoir un solde nul sur votre carte de crédit, par exemple parce que vous payez votre carte de crédit chaque mois, ne veut pas dire que le solde zéro apparaîtra sur votre rapport de crédit – ou que le solde zéro sera utilisé pour calculer votre crédit But. Voici pourquoi: les détails de votre carte de crédit sont signalées à plusieurs reprises tout au long du mois (généralement à la date de clôture de relevé de compte) et pourraient être signalés un jour que le solde de votre carte de crédit n’est pas 0 $. Par exemple, si vous faites un achat de 100 $ le 5 du mois et de payer en entier le 17 du mois, mais votre rapport de crédit a été mis à jour le 12 du mois, votre rapport de crédit ne sera pas un solde $ 0 .
À moins que votre équilibre est toujours égale à zéro, votre rapport de crédit montrera probablement solde plus élevé que ce que vous portez actuellement.
Heureusement, de ne pas avoir un solde nul ne sera pas nuire à votre pointage de crédit tant que l’équilibre que vous avez est pas trop élevé (supérieur à 30 pour cent de la limite de crédit).
Obtenir la balance que vous voulez au rapport
Si vous postulez pour un prêt important bientôt et que vous voulez améliorer vos chances d’être approuvé, payer vos soldes de cartes de crédit vers le bas et ne font pas d’achats supplémentaires pour quelques semaines.
De cette façon, vous pouvez être sûr un équilibre faible (ou zéro) apparaît sur votre rapport de crédit et se reflète dans votre pointage de crédit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous utilisez vos cartes de crédit chaque mois, et ne pas payer le solde en entier, alors vous allez plus loin dans la dette chaque mois. Ceci est une mauvaise situation soit, parce que vous faites votre situation financière pire. Il est important de prendre le contrôle de vos finances immédiatement afin que vous puissiez changer votre avenir financier, en positif. Si vous avez de sérieux problèmes de dépenses, vous aurez besoin de les traiter en plus de prendre ces mesures.
Commencez par la liste de vos revenus et dépenses
La première étape consiste à créer une liste de vos revenus et vos dépenses. Vous devez vous assurer que vous faites assez pour couvrir vos besoins. Ces choses comprennent votre nourriture, votre logement, vos services et vos vêtements (mais pas les marques de designers). Si vous ne faites pas assez pour couvrir ces dépenses de base, alors vous devez apporter votre revenu et réduire toutes les autres dépenses dans votre budget. Vous devrez peut-être regarder vos frais de logement pour voir si votre paiement de maison prend jusqu’à plus de vingt-cinq pour cent de votre revenu. S’il est vous devrez peut-être envisager de déplacer.
Créer un budget mensuel
Ensuite, vous devez créer un budget mensuel. Cette étape est importante car elle vous permet de contrôler où va votre argent. Il vous aide à suivre vos dépenses, afin que vous puissiez trouver vos zones de trouble et corriger vos habitudes de dépenses. Il vous permet également d’arrêter les dépenses lorsque vous êtes hors de l’argent pour le mois.
Si votre revenu est un vrai problème, vous devez prendre un emploi en plus ou ramasser heures supplémentaires pour que vous puissiez couvrir vos besoins. Votre budget devrait être en mesure de couvrir toutes vos dépenses qui sont des besoins, et vous réduire sur les choses que vous voulez jusqu’à ce que vous n’êtes plus dépenser plus chaque mois.
Trouver des façons de réduire la tentation et sur les dépenses Impulse
Vous voulez bien passer à un ou argent comptant seulement le budget de l’enveloppe si vous rencontrez des problèmes pour coller à vos limites. Lorsque vous passez en espèces, il est facile d’arrêter de dépenser parce que vous pouvez voir quand vous êtes hors de l’argent. La clé de ce travail est de ne pas compter sur vos cartes de débit ou de crédit lorsque vous appuyez sur cette limite. Laissez vos cartes de crédit à la maison, surtout lorsque vous dirigez vers le centre commercial ou un autre endroit où vous dépenser de l’argent.
Économisez un fonds d’urgence
Beaucoup de gens comptent sur leurs cartes de crédit en matière de dépenses imprévues. Un fonds d’urgence peut vous aider à arrêter de le faire. Une bonne quantité est comprise entre 1 000 $ et un mois de salaire. Cela couvrira la plupart des réparations automobiles et d’autres situations d’urgence. Une fois que vous êtes hors de la dette, vous pouvez travailler sur économiser la valeur des dépenses d’un an et un fonds d’urgence plus grand.
Trouver l’argent supplémentaire à mettre sur votre dette
Vous devez également trouver de l’argent supplémentaire pour appliquer à votre dette actuelle. Cela signifie que vous devrez peut-être réduire votre câble et d’un plan téléphone cellulaire ou annuler votre abonnement au gym afin que vous puissiez prendre soin de cette dette. Assurez-vous que vous ne comptez pas le luxe comme des nécessités lorsque vous travaillez sur la réduction des dépenses.
Vous pouvez également vendre des articles ou obtenir un deuxième emploi temporaire pour sortir de la dette. Le plus d’argent que vous pouvez trouver ou augmenter le plus tôt vous serez hors de la dette. Un plan de paiement de la dette sera plus facile de rembourser la dette, car il vous permet de diriger vos paiements à une seule dette à la fois. Cela accélère la rapidité avec laquelle vous serez hors de la dette, ce qui vous donnera plus d’argent à dépenser sur les choses que vous voulez.
Commencez à économiser pour les achats principaux
Une fois que vous êtes hors de la dette dont vous avez besoin pour commencer à épargner pour les grands achats afin que vous n’allez pas endetter pour eux. Par exemple, vous pouvez payer pour votre voiture avec de l’argent ou pour vos réparations et améliorations avec de l’argent. De plus, vous devez enregistrer un fonds d’urgence de trois à six mois de revenus, de sorte que vous ne rentrerai pas dans la dette lorsqu’une urgence survient.
Rappelez-vous la discipline est la clé
La discipline est essentielle pour prendre le contrôle de vos finances. Il ne faut sacrifier et travailler dur pour sortir de la dette, mais il vaut la peine. Une fois que vous êtes hors de la dette, vous pouvez commencer à créer de la richesse. Cela vous aidera à gérer votre argent et vous donner la vraie liberté financière. Votre budget est la meilleure façon que vous pouvez prendre le contrôle de votre argent et apporter des changements à votre situation financière.
Trouver de nouvelles façons d’économiser de l’argent
Essayez ces quinze façons de commencer à épargner aujourd’hui. Cela aidera à libérer de l’argent supplémentaire dans votre budget pour couvrir vos besoins. Au lieu de faire du shopping et acheter des choses que vous n’avez pas besoin de passer du temps à essayer de faire des économies sur les choses que vous devez acheter sur une base régulière. Cuisiner à la maison, prendre un repas au travail et pour faire du shopping articles de seconde main peut vous aider à économiser de l’argent sur les choses dont vous avez besoin chaque jour. Les gens qui aiment faire du shopping peuvent devenir quelques-uns des meilleurs chasseurs de bonnes affaires disponibles.
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Vous ne pouvez pas construire un excellent crédit du jour au lendemain, mais il y a des stratégies que vous pouvez utiliser pour construire votre crédit relativement rapidement. Le meilleur moyen de construire de crédit est d’être intentionnelle sur la façon dont vous abordez chaque compte de crédit, en mettant l’accent sur la construction d’une histoire de paiement positif et d’éviter d’endommager les erreurs de crédit.
Un bref historique sur la façon dont les pointages de crédit travail
Si vous êtes juste de commencer à construire votre crédit à partir de zéro, il faudra au moins six mois avant d’avoir une cote de crédit du tout.
L’algorithme de notation de crédit, vous avez besoin d’au moins un compte actif pendant au moins six mois avant de pouvoir générer un pointage de crédit pour vous.
Votre pointage de crédit est basé sur les informations sur votre rapport de crédit. Il est en quelque sorte une note qui indique la façon dont vous avez géré le crédit dans le passé. Sans aucune information sur votre rapport de crédit, aucun pointage de crédit peut être généré pour vous.
Une fois que vous avez eu un compte ouvert pendant au moins six mois, votre pointage de crédit peut être généré. Les pointages de crédit sont calculés en fonction de votre historique de paiement, le montant de la dette, la quantité de temps que vous avez eu l’expérience avec le crédit, les types de comptes que vous avez l’expérience avec, et le nombre de demandes de crédit récentes que vous avez fait.
Avant de commencer à construire de crédit
Toute information négative sur votre rapport de crédit peut rendre plus difficile de construire votre crédit. Par exemple, si vous avez de vieilles collections de la dette ou d’autres factures impayées nuire à votre score, il est préférable de prendre soin de ces derniers avant de commencer à essayer d’améliorer votre pointage de crédit.
Votre droit à un rapport de crédit précis vous permet de contester des erreurs avec les bureaux de crédit. Vous pouvez savoir s’il y a des erreurs sur votre rapport de crédit en vérifiant le vôtre gratuitement par AnnualCreditReport.com . Si vous remarquez des erreurs, vous pouvez écrire aux bureaux de crédit pour leur demander de supprimer des éléments inexacts de votre rapport de crédit.
Si vous avez la preuve de l’erreur, envoyer une copie pour aider à soutenir votre réclamation. (Gardez l’original pour vos dossiers).
Les moyens les plus rapides pour construire de crédit
Après avoir corrigé le problème du compte négatif sur votre crédit, si vous avez, l’étape suivante consiste à commencer à ajouter des informations positives.
Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’ autre . Être un utilisateur autorisé signifie que vous avez la possibilité d’utiliser la carte de crédit d’ une personne, mais pas la responsabilité de faire des paiements. Une fois que vous êtes un utilisateur autorisé, toute l’histoire de compte est ajouté à votre rapport de crédit et pris en compte dans votre pointage de crédit. Si vous êtes ajouté à la carte de crédit de quelqu’un, il devrait idéalement être un ami ou un compte de membre de la famille avec un solde faible et sans antécédents de paiements en retard.
Obtenir une carte de crédit sécurisée ou deux, avec limite de crédit plus élevé si vous pouvez vous permettre . Une carte de crédit sécurisée est plus facile d’obtenir approuvé pour si vous vous pouvez contrôler la limite de crédit sur une carte de crédit garanti en payant un dépôt de garantie supérieur. Être responsable de plus grandes limites de crédit aidera à stimuler votre pointage de crédit et vous permettent de se qualifier pour les cartes de crédit non garanties avec des limites de crédit élevées.
Assurez – vous que vous payez à l’ heure chaque mois . Une fois que vous avez des comptes de vos propres, payer à temps est la meilleure chose que vous pouvez faire pour construire une bonne cote de crédit.
Historique des paiements est le principal facteur influençant votre pointage de crédit. Plus sur les paiements de temps que vous avez, mieux. Du côté positif, il vous suffit d’effectuer le paiement minimum pour que votre paiement soit considéré à temps, donc viser à payer au moins le minimum la date d’échéance de chaque mois.
Gardez vos soldes de cartes de crédit à faible . Le deuxième facteur qui affecte votre pointage de crédit est le montant de la dette que vous portez. Garder votre solde de carte de crédit de moins de 30 pour cent de la limite de crédit est idéal pour le crédit de construction.
Que devriez-vous éviter pendant que vous construisez crédit
Alors que vous travaillez pour construire votre crédit rapidement, vous voulez éviter les erreurs qui pourraient se retourner contre.
Évitez de prendre trop de cartes de crédit à un moment donné dans une tentative de construire votre pointage de crédit rapidement. Avoir beaucoup de cartes de crédit ne fera pas votre séance de pointage de crédit à travers le toit.
En fait, l’ouverture trop de cartes de crédit dans un court laps de temps peut nuire à votre pointage de crédit à court terme. Non seulement cela, prendre plus de cartes de crédit que vous pouvez gérer vous met à risque de retard de paiement, un mouvement qui va certainement nuire à votre pointage de crédit.
Éloignez -vous des tradelines d’ achat . Certaines entreprises de réparation de crédit prétendent qu’ils peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit en vous vendant tradelines-comptes avec des antécédents de crédit bien établies que vous pouvez simplement ajouter votre nom à un coup de pouce de crédit rapide. Sociétés de notation de crédit sont suffisamment sophistiqués pour dire quand vous êtes un utilisateur autorisé légitime sur un compte d’un parent et quand vous avez été ajouté à un compte dans le seul but de stimuler votre pointage de crédit.
Gardez à l’esprit, la construction de votre crédit consiste à vous démontrer que vous pouvez gérer le crédit responsable. Ayant ouvert, les comptes actifs que vous payez à temps est le meilleur moyen de construire votre crédit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dans beaucoup de façons, récoltant la dette est presque devenu un passe-temps américain. L’achat d’un nouvel ensemble de salon? Financement pour 12 à 36 mois à 0%. Le commerce dans votre voiture? Eh bien, bien sûr, vous aurez envie d’obtenir un nouveau prêt de voiture – vous pouvez même l’étirer sur plus de 84 mois pour atténuer la douleur. Partir en vacances? facturons et payer plus tard – je veux dire, c’est ce que la plupart des gens sont en train de faire, non?
Nous sommes tellement habitués à l’utilisation de la dette pour chaque achat qu’il est presque jamais vu rester sans dette. Et si vous évitez la dette, vous pouvez même être vu comme une sorte de cinglé.
Mais, combien la dette est trop? Pour beaucoup, il y a une ligne très fine de la bande de roulement. Bien qu’il n’y a certainement rien de mal à prendre une hypothèque pour acheter une maison, emprunter trop et vos finances pourraient être étirées mince papier. La même chose peut être dite pour les prêts auto, prêts personnels, et la dette de carte de crédit. Peu importe si vous êtes admissible à emprunter plus d’argent ou non, il y a un point où vous empruntez tant que vous vous mettez à risque de péril financier.
Sept signes que votre dette est hors de contrôle
Si vous êtes aux prises avec la dette, mais ne savez pas si votre situation est gérable ou non, voici sept signes que vous êtes en dessus de votre tête:
# 1: Vous gardez à peine avec les paiements minimums sur votre dette.
Si vous avez une dette de carte de crédit sortant et le Wazoo factures régulières à payer, vous pouvez à peine garder vos paiements minimums, et encore moins payer quelque chose de plus vers votre dette. Si cette situation semble que vous, il est très probable que vous avez eu les yeux plus grands que la panse.
Si vous gardez à peine avec des paiements minimums chaque mois, vous devez trouver un moyen de réduire vos obligations mensuelles ou gagner plus d’argent – il n’y a vraiment rien autour de lui.
# 2: Votre dette augmente chaque mois.
Disons que vous êtes aux prises avec la dette déjà, mais vos soldes continuer de croître chaque mois. Que vous faire les paiements minimums si vous chargez plus que vous payez, chaque mois ou payer encore plus bas que cela, vous stimuler vos soldes à chaque achat que vous faites. Payer 600 $ pour un solde de carte de crédit est grande – mais pas si vous chargez 800 $ dans le même mois.
Dans ce cas, vous avez certainement plus de dettes que vous pouvez gérer. Et si ne pas mettre un couvercle sur vos dépenses, vos finances pourraient rapidement spirale hors de contrôle.
# 3: Votre pointage de crédit a pris un coup.
L’un des plus grands déterminants de votre score FICO est votre utilisation du crédit, ou les montants que vous devez par rapport à votre limite de crédit. Si vous avez deux cartes de crédit avec une limite totale de 10 000 $, par exemple, et votre solde combiné est 7 500 $ entre eux, votre utilisation du crédit est de 75%. (Vous voulez qu’il soit plus proche de zéro.)
Ce facteur représente près d’un tiers de votre score FICO – seulement votre historique de paiement compte plus. D’une manière générale, plus d’argent que vous devez et plus votre utilisation, votre score de crédit plus susceptibles chutera.
# 4: Vous n’êtes pas économiser de l’argent.
Si vos dettes sont si écrasante que vous n’êtes pas économiser de l’argent chaque mois, vous n’êtes pas seul. Selon Go Tarifs bancaires, plus de la moitié des ménages américains avaient moins de 1 000 $ d’économies en 2017.
Idéalement, vous aurez envie d’avoir un fonds d’urgence entièrement approvisionné – assez pour couvrir quelques mois de dépenses si vous avez perdu votre emploi – ou au moins 1 000 $ planqué pour couvrir une urgence de base. Les dettes si difficile à assurer qu’ils vous empêchent d’épargner de l’argent va probablement devenir un problème plus tôt que tard.
# 5: Vous vivez chèque de paie à salaire.
Si vous avez besoin d’attendre sur salaire pour couvrir les factures essentielles chaque mois, les chances sont bonnes que vous êtes une urgence financière ou facture inattendue loin d’une crise financière. Gardez à l’esprit qu’il faut juste un chèque de paie manqué ou faux pas financier pour votre capacité à répondre à toutes vos factures à tomber de vos mains.
# 6: Les agents de recouvrement ont commencé à appeler.
Si les agents de recouvrement ont appelé à chassera sur les factures impayées, alors vos dettes ont certainement grandi hors de contrôle. Étant donné que votre dette est dans les collections, cela signifie que vous avez pris du retard et ne parvenez pas à suivre vos paiements mensuels. Votre pointage de crédit va commencer à ressentir les effets de votre défaut assez rapidement à ce stade, et vous avez besoin de trouver un moyen de sortir.
# 7: Vous avez emprunté de l’argent pour payer vos factures.
Last but not least, si vous emprunter de l’argent de la famille et les amis pour couvrir vos factures, il est assez probable que vous êtes sur votre tête. Vous pouvez avoir des difficultés à rembourser ces prêts à moins que quelque chose des changements drastiques avec vos dettes ou les habitudes de dépenses.
Que faire si vous avez trop de dettes
Si l’un (ou tous) des facteurs ci-dessus décrivent votre situation, il y a beaucoup de façons dont vous pouvez commencer sur la route de la reprise – même si plusieurs de vos options ne seront pas plus faciles. Au lieu de lutter, voici quelques étapes que vous pouvez prendre pour obtenir sur le chemin de la dette aujourd’hui:
Coupez vos dépenses des ménages et obtenir un « budget des os nus. »
En période de crise financière, il est essentiel de réduire la graisse. Lorsque vous êtes dans la dette et la difficulté à payer vos factures, cela signifie généralement à la recherche des moyens de réduire vos dépenses hebdomadaires et mensuelles afin que vous puissiez jeter plus d’argent vers vos dettes.
Un budget os nu vous oblige à découper toutes les dépenses discrétionnaires et de se concentrer sur le paiement impérieux de logement, les factures alimentaires, les services publics, et les obligations de la dette chaque mois – en d’autres termes, pas au restaurant, dépenser de l’argent sur le divertissement, ou d’acheter de nouveaux vêtements pendant un certain temps . Alors qu’un budget de nu os peut être trop stricte pour maintenir comme une solution à long terme, il peut vous aider à obtenir une poignée sur vos dettes au début de votre voyage et vous aider à démarrer sur le chemin de la dette.
Assurez-vous que vous payez vos dettes de façon stratégique.
Lorsque vous jongler avec trop de dettes à la fois, il peut être difficile de garder une trace. Peut-être vous êtes juste essayer de garder et payer en permanence tout projet de loi est due le plus urgent, ou vous payez un peu plus sur certains projets de loi et non d’autres, sans rime ni raison ou véritable stratégie derrière elle. Dans ce cas, il peut aider à s’organiser et de créer un plan d’attaque.
Commencez par assis avec votre conjoint ou partenaire afin que vous puissiez comprendre exactement ce que votre charge de la dette totale ressemble. Ensuite, créez une liste de chaque dette que vous avez, le solde courant, le paiement mensuel, et le taux d’intérêt.
A partir de là, vous pouvez comprendre comment aborder chacun de vos dettes. Si vous avez plusieurs petites dettes, par exemple, vous pouvez les attaquer en utilisant d’abord la méthode boule de neige de la dette – et juste les sortir de votre vie. Si votre taux d’intérêt sont un fardeau plus lourd, d’autre part, vous pouvez utiliser l’avalanche de la dette et les soldes d’attaquer intérêt le plus élevé.
De toute façon, il vous aidera à avoir une image complète de l’endroit où vous êtes, vous pouvez décider si ce qu’il faut faire ensuite.
Pensez à consolider vos dettes avec une carte de crédit de transfert de solde.
Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevés, une carte de crédit de transfert de solde pourrait vous aider à acheter un certain temps pour faire des progrès supplémentaires. Ces cartes offrent 0% APR pour aller de neuf à 21 mois, et certains viennent même sans frais de transfert de solde.
Si vous êtes en mesure de choisir une carte sans frais de transfert de solde en particulier, marquant 0% APR sur les dettes transférées pourrait aider de plusieurs façons; non seulement il réduire votre obligation mensuelle de la dette puisque vous ne seriez pas payer des intérêts, mais il pourrait vous rembourser la dette vous aider à continuer plus rapide à condition de payer au moins le même montant vers vos dettes que vous payez avant.
Si vous envisagez une offre de transfert de solde, assurez-vous de lire la copie fine avant de tirer sur la gâchette. Idéalement, vous aurez envie de poursuivre une carte de transfert de solde qui est livré avec les frais les plus bas possibles et a la plus longue offre de lancement. Vous voulez également vous assurer que vous comprenez les termes et conditions particulières pour que vous puissiez les suivre à la lettre.
Cependant, gardez à l’esprit qu’un transfert de solde ne fonctionnera pas à moins que vous faites. Pour tirer le meilleur parti de ces offres, vous devez payer la dette avec ferveur – idéalement avant votre offre de lancement se termine. Si vous ne le faites pas – et si vous êtes laxiste sur le remboursement de la dette – votre offre de lancement prendra fin et votre taux d’intérêt de la carte de crédit réinitialisera, vous laissant pas beaucoup mieux lotis que vous étiez avant (ou potentiellement pire, si vos dettes sont maintenant à un taux plus élevé).
Procurez-vous une bousculade de côté pour gagner plus d’argent.
Une autre façon d’alléger la charge des dettes de montage est d’essayer de trouver un moyen de gagner plus d’argent. Si vous pouviez gagner encore quelques centaines de dollars supplémentaires chaque mois, vous seriez dans une meilleure position pour rembourser la dette plus rapidement ou commencer à économiser un fonds d’urgence.
Reprenant une agitation de côté est un moyen de gagner de l’argent sur le côté pendant que vous travaillez également à temps plein. Heureusement, il est plus facile que jamais de trouver un emploi à temps partiel effectuant une large gamme de tâches de montage de meubles pour les chiens regarder, nettoyage des maisons, ou la livraison de produits d’épicerie. Consultez nos messages sur les meilleurs emplois travail à domicile et d’essayer côté bouscule cette année.
De même, même une perfusion temporaire de trésorerie peut vous aider à rembourser certains soldes et obtenir une bouffée d’oxygène. Si vous avez des choses que vous ne l’utilisez plus autour de la pose du grenier ou sous-sol, envisager de vendre des objets sur eBay ou Craigslist, et mettre le produit vers une dette. Il est juste un coup de pouce unique, mais si vous pouvez faire tomber un équilibre entier, qui est une facture moins mensuelle, vous devrez payer à partir de maintenant – libérer plus d’argent pour mettre vers vos autres dettes chaque mois.
Les dépenses Stop!
La dernière façon de vous aider dans votre voyage hors de la dette est d’ arrêter de creuser. À moins que vous faites quelque chose pour changer vos habitudes de dépenses, ce sont vos problèmes de dette très possible auront bien pire avant d’aller mieux
Envisager de passer en espèces ou par prélèvement automatique uniquement lorsque vous planifiez votre stratégie de la dette. Il peut également aider à suivre vos dépenses pendant un certain temps pour voir ce que vos faiblesses et les ennuis sont. De toute façon, vos dettes ne disparaîtront pas – et vous pouvez facilement les aggraver si vous ne REIN dans vos dépenses.
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Quel est l’inconvénient de demander une carte de crédit avec un bonus d’inscription? Pas tant. En fait, l’ouverture d’un nouveau compte unique permettra d’améliorer réellement votre pointage de crédit dans la plupart des cas. Ceci est l’un des plusieurs malentendus populaires sur la façon dont fonctionnent les cartes de crédit.
1. Je Payer ma solde en entier, donc je ne pas de dette
La façon la plus intelligente d’utiliser une carte de crédit a toujours été de payer votre solde en entier chaque mois afin d’éviter de payer des intérêts. D’un point de vue pratique, le titulaire ne contracte une dette, mais qui ne sont pas la façon dont les agences de crédit fera rapport. Chaque banque rapportera votre solde actuel la dette, avant même que vous avez reçu votre déclaration. Dans le cas où votre solde est rapporté le jour après que vous avez payé votre déclaration dans son intégralité, la banque sera toujours compte que la dette tous les frais depuis votre dernière période de déclaration terminée. Tant que ce montant déclaré n’est pas un pourcentage anormalement élevé de votre crédit disponible, votre pointage de crédit ne devrait pas être affectée. Dans le cas contraire, les titulaires de carte qui demandent une nouvelle hypothèque voudront peut – être payer leurs soldes avant de leur date d’ échéance.
2. Faire une demande de nouvelle carte de crédit Hurt votre pointage de crédit
Lorsque vous appliquez et recevez une nouvelle carte de crédit, deux choses se produisent qui affectent votre pointage de crédit. Tout d’abord, il y a une demande pour votre historique de crédit appelé « pull. » Un tirer maintenant et a tous alors un effet négligeable sur votre crédit, mais trop de tractions dans une courte période de temps donner l’impression que vous faites face à des difficultés financières. De plus, l’octroi de crédit supplémentaire permettra de diminuer votre taux d’utilisation du crédit, tant que vous ne subissez pas la dette supplémentaire. Étant donné qu’un ratio plus faible va réellement aider votre pointage de crédit, de nombreux détenteurs de cartes déclarent que leur pointage de crédit augmente en fait légèrement quand ils reçoivent une nouvelle carte, mais ne correspondent pas à leur dette.
3. Annulation de vos cartes de crédit aidera votre crédit
Les Américains ont des démêlés avec la dette de carte de crédit trop facilement. En réponse, beaucoup d’entre eux annulera leurs cartes avec l’espoir de réhabiliter leurs antécédents de crédit. Cela fonctionne, mais seulement en dernier recours pour vous empêcher de contracter plus de dettes. Malheureusement, le simple fait de la fermeture de votre compte sera nuire à votre pointage de crédit pour les mêmes raisons que l’ouverture d’un nouveau compte peut aider. Réduire votre crédit disponible sans réduire votre dette augmente votre taux d’utilisation du crédit, qui fait mal votre score. Pour certains, la solution peut être de garder leurs comptes ouverts et simplement couper leurs cartes en deux afin qu’ils ne peuvent pas être utilisés. Bien sûr, une carte de remplacement est juste un appel téléphonique.
4. Il est contre la loi pour un marchand d’ajouter une carte de crédit Surtaxe
Les détaillants ne sont pas censés virer de bord sur les frais pour que vous puissiez utiliser votre carte de crédit, mais la loi n’a rien à voir avec elle dans la plupart des Etats. Aux États-Unis, les marchands concluent des accords avec les processeurs de carte de crédit qui interdisent ces suppléments (bien que certains marchands étrangers ne sont pas liés par ces contrats). Néanmoins, vous avez probablement constaté que certains commerçants insistent sur les facturer en dépit de leurs accords. Les détaillants ont fait pression sur le Congrès pour adopter des lois interdisant ces accords, mais pour l’instant, les marchands doivent encore signer afin d’accepter les cartes de crédit. Face à ces suppléments, votre seul recours est d’informer les réseaux de cartes de crédit que l’un de leurs marchands ne respecte pas son accord avec eux.
The Bottom Line
Les cartes de crédit sont largement utilisées, mais il y a beaucoup de désinformation qui circulent à leur sujet. En comprenant les faits, vous pouvez prendre les meilleures décisions concernant votre utilisation de ces instruments financiers puissants.
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Il est si facile pour la dette de carte de crédit pour obtenir hors de contrôle. Un jour, vous êtes heureux de glisser votre carte de crédit, l’achat des choses que vous avez toujours voulu, faire des voyages à des endroits que vous avez toujours voulu visiter. La prochaine chose que vous savez que vos cartes sont tous maximisé et vous ne pouvez pas tout à fait se rappeler comment il est arrivé.
Votre carte de crédit de la dette hors de contrôle?
Il n’y a pas de calibre pour vous permettre de savoir quand votre dette de carte de crédit est hors de contrôle. Vos émetteurs de cartes de crédit ne vont pas à vous avertir que vos soldes sont plus que vous pouvez vous permettre de payer. , Il est à la place à vous d’avoir à surveiller ces 10 signes qui montrent que votre dette est hors de contrôle:
1. Vos cartes sont maxed ou au- dessus de la limite de crédit . Cartes de crédit maxed sont un signe que vous n’avez pas payer votre solde en entier chaque mois. Plusieurs cartes de crédit maxed le problème ne font qu’aggraver, ce qui rend plus difficile de payer votre solde de carte de crédit. Et si vous ne disposez pas d’ économies d’urgence, vous a laissé sans source de financement d’urgence.
2. Vous ne pouvez pas se permettre de payer quoi que ce soit , sauf le paiement minimum . Le montant exact de la dette qui compte comme « hors de contrôle » varie d’ une personne à en fonction de leur capacité de payer. Un signe certain que votre dette est hors de contrôle est en mesure de payer le minimum sur vos cartes de crédit. Les paiements minimums exigibles sont le montant le plus bas que vous pouvez payer sur votre carte de crédit et de garder votre compte en règle. Si vous ne pouvez pas payer plus que cela et vous utilisez toujours vos cartes de crédit, votre dette empire chaque mois.
3. Vous êtes des paiements en retard ou manquants . Une fois que vos paiements minimums deviennent hors de prix, vous êtes en difficulté. Missed les paiements par carte de crédit ne font que votre situation de carte de crédit pire. Les retards de paiement augmenter le montant que vous devez payer pour se faire prendre et avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Au moment où vous manquez deux paiements, votre taux d’intérêt augmente et le rattrapage est presque impossible. Le moment où il commence à devenir difficile de faire votre paiement minimum est quand vous avez besoin pour commencer à faire grand changement à vos habitudes de carte de crédit.
4. Vous payez vos cartes de crédit avec d’ autres types de dettes . Si vous utilisez des avances de fonds, les transferts de solde répétés, les prêts sur salaire ou toute autre forme de dette à payer vos cartes de crédit, vous êtes en grande difficulté. Non seulement vous pas vraiment faire des progrès rembourser vos cartes de crédit, vous créez plus de dette en empruntant de l’ argent pour rester à flot.
5. Vous utilisez des cartes de crédit pour les nécessités et les achats de tous les jours . Le fait de devoir utiliser votre carte de crédit pour les achats réguliers est un signe que, non seulement votre dette de carte de crédit hors de contrôle, il est un signe de plus gros problèmes financiers. Si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit pour les achats réguliers et il ne fait pas partie d’une stratégie pour gagner plus de récompenses carte de crédit-vous éventuellement à court de crédit disponible. Vous devrez faire de grands changements pour éviter la noyade complètement endetté.
6. Votre pointage de crédit commence à diminuer . Les pointages de crédit sont utilisés pour évaluer votre solvabilité ou quelle est la probabilité que vous défaut sur vos obligations de crédit et de prêt. Le montant de la dette que vous portez ( par rapport à votre limite de crédit) est de 30% de votre pointage de crédit.
Si votre pointage de crédit est en baisse, même si vous effectuez vos paiements à temps chaque mois, il est signe que votre dette de carte de crédit de plus en plus est pire que prévu. Si vous ne recevez pas un pointage de crédit gratuit avec votre relevé de carte de crédit chaque mois, vous pouvez vérifier votre pointage de crédit gratuit si CreditKarma.com, CreditSesame.com et Quizzle.com.
7. Vos nouvelles demandes sont refusées . Les émetteurs de cartes de crédit peuvent être en mesure de prédire que votre dette de carte de crédit est un contrôle avant même que vous faites. Après une demande de carte de crédit refusée, vérifier votre courrier une lettre de l’émetteur de carte de crédit expliquant pourquoi vous avez été refusé. Si votre dette ou des soldes élevés de carte de crédit est l’ une des raisons, il est un signe que vous avez besoin de maîtriser vos dépenses et commencer à attaquer votre dette avant qu’il ne devienne pire.
8. Vous vous cachez votre dette -De vous ou votre conjoint. Se sentir comme vous avez quelque chose à cacher est un signe que les choses sont fausses. Si vous n’êtes pas ouvrir vos relevés de carte de crédit parce que vous ne voulez pas faire face à vos soldes ou vous sortez de votre façon de garder votre conjoint de savoir au sujet de votre dette, vous avez probablement plus de dettes que vous pouvez traiter .
9. Vous ne pouvez pas se permettre d’économiser de l’ argent parce que vous avez trop de dettes . Le plus d’ argent que vous dépensez sur votre dette, moins vous avez d’autres choses-comme économiser de l’ argent. Sans accès à l’ épargne, par exemple en cas d’urgence, vous devrez peut-être créer encore plus de dette pour sortir d’une impasse financière.
10. Vous vous inquiétez de la façon dont vous allez rembourser vos cartes de crédit . Si vous vous êtes senti comme votre dette de carte de crédit était sous contrôle, vous auriez rien à craindre. Cependant, soulignant au sujet de votre dette de carte de crédit est un signe qu’il est définitivement hors de contrôle. Ne présumez pas que parce que vous n’êtes pas soumis à une contrainte au sujet de votre dette que vous êtes en sécurité. Il se pourrait que vous ne tenez pas compte de votre dette ou dans le déni à quel point il est vraiment.
7 façons d’obtenir votre carte de crédit de la dette sous contrôle
Une fois que vous réalisez votre dette de carte de crédit est hors de contrôle, il devient votre responsabilité de faire quelque chose tout de suite. Ignorant la gravité de votre dette de carte de crédit ne fera qu’empirer les choses et plus difficile à traiter quand vous décidez finalement de faire quelques changements:
1. Les dépenses d’ arrêt . Une fois que vous réalisez votre dette est hors de contrôle ou hors de contrôle, la première chose que vous devez faire est de cesser d’ utiliser vos cartes de crédit. Tous les achats par carte de crédit supplémentaire ne fera que rendre votre dette de carte de crédit croître. Les plus grands vos soldes sont, plus ils seront à rembourser.
2. Coupez vos cartes de crédit . Si vous n’êtes pas assez disciplinés pour cesser d’ utiliser vos cartes de crédit, rendre plus difficile pour vous – même. Coupez vos cartes et de jeter les morceaux. Vous pouvez aller plus loin et fermez vos comptes complètement si c’est ce qu’il faut pour cesser d’ utiliser vos cartes de crédit.
3. Faites l’ inventaire de vos dettes . Obtenez une compréhension claire de combien vous devez et qui vous le devez à. Faites une liste de toutes vos cartes de crédit, le taux d’intérêt, le solde et le paiement minimum actuel. Si les comptes sont en souffrance, notez le montant que vous devez payer pour rattraper son retard. Alors que la liste peut être intimidant, vous pouvez faire beaucoup de meilleures décisions au sujet de votre dette avec toutes les informations devant vous.
4. Déterminez combien vous pouvez payer vers votre dette chaque mois . Passez en revue vos revenus et dépenses pour savoir ce que vous pouvez presser de votre budget pour commencer à rembourser votre dette de carte de crédit. Vous pourriez avoir à faire de grands changements à vos dépenses pour être en mesure de payer vos frais de subsistance et de rembourser votre dette.
5. Les dépenses Stop argent . Vous avez eu un bon moment récoltant la dette de carte de crédit, maintenant il est temps de devenir sérieux au sujet de vos finances. Découpez les dépenses de loisirs et de se concentrer sur l’ achat que les choses dont vous avez besoin. Il peut être un sacrifice douloureux au début, mais vous pouvez régler. Rappelez – vous la raison pour laquelle vous ces changements est d’améliorer vos finances et de créer un avenir plus sûr pour vous – même.
6. Choisissez une carte de crédit et payer plus que le minimum . Bien que l’objectif final est de rembourser toutes vos cartes de crédit, en essayant de les rembourser est tout à la fois pas l’approche la plus efficace. Au lieu de cela, se concentrer sur le remboursement de vos cartes de crédit une fois à la fois. Vous pouvez commencer par celui avec le taux d’intérêt le plus élevé, le plus haut équilibre, l’ équilibre le plus bas, ou toute autre carte que vous souhaitez vous débarrasser. Ce qui importe le plus est que vous choisissez une carte et passer la majeure partie de votre argent rembourser cet équilibre. Comme vous payez par carte de crédit, choisissez une autre de se concentrer sur jusqu’à ce qu’ils soient tous payé.
Utilisez une calculatrice de remboursement de carte de crédit pour vous aider à trouver la meilleure façon de rembourser votre dette et obtenir une idée de quand vous aurez enfin fait rembourser vos cartes de crédit.
7. Essayez économiser de l’ argent sur les intérêts . Si vous avez encore assez bon crédit, vous pourrez peut – être économiser de l’ argent sur les intérêts en demandant à votre émetteur de carte de crédit pour un taux d’intérêt plus bas ou en profitant d’une offre de transfert de solde de 0%.
Si vous jurez vos cartes de crédit pour une bonne?
Après avoir combattu avec la dette de carte de crédit, beaucoup de gens décident de ne jamais utiliser les cartes de crédit à nouveau. Gardez à l’esprit que les cartes de crédit eux-mêmes ne sont pas mauvais, c’est la façon dont vous utilisez les cartes de crédit qui peuvent vous causer des problèmes. Ne pas avoir une carte de crédit peut faire certaines transactions, comme la location d’une voiture, un peu plus difficile. Voici ce que vous pouvez faire pour éviter de revenir des problèmes de carte de crédit.
Ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre de payer dans un mois . Évitez d’ utiliser votre carte de crédit comme un remplacement du revenu. Si vous ne pouvez pas se permettre d’acheter quelque chose en espèces, vous ne pouvez pas se permettre d’acheter, même avec une carte de crédit.
Payer votre solde en entier chaque mois . Une fois que vous vous concentrez sur les dépenses que ce que vous pouvez vous permettre de payer dans un mois, vous pouvez vous permettre de payer votre solde chaque mois. Ceci est la seule façon de garder vos cartes de crédit sous contrôle et éviter la dette de carte de crédit.
Si, pour une raison quelconque, vous sentez que vous n’êtes pas assez disciplinés pour suivre ces règles, il est préférable de ne pas avoir une carte de crédit. Une carte de débit ou carte prépayée vous permettra de faire les mêmes achats que vous pouvez faire avec une carte de crédit sans se endetter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si le crédit était facile, alors tout le monde aurait un score VantageScore ou FICO de 850. Mais ce n’est pas facile, et des erreurs se produisent. Votre défi en tant que consommateur de crédit est d’être assez intelligent pour distinguer entre ce qui est juste et ce qui est une erreur, vous pouvez les éviter à tout prix.
Erreur de crédit n ° 1: Co-signature
Non, non, non – ne pas faire jamais. Co-signature est l’une des plus grandes erreurs que font les gens en matière de protection de leurs rapports de crédit et les scores. Lorsque vous cosigner une obligation de crédit, vous prenez la responsabilité de la dette comme si vous étiez l’emprunteur principal. De plus, la carte de prêt ou de crédit pour lequel vous cosignée trouvera certainement sa place sur vos rapports de crédit dans quelques mois après l’ouverture du compte.
Lorsque vous cosigner, les chances d’être brûlé par votre générosité , sont particulièrement inquiétants – 40%, selon une enquête réalisée en 2016. Point étant, si vous êtes prêt à garantir le paiement sur une carte de prêt ou de crédit pour lequel le primaire emprunteur ne pouvait pas se qualifier sur son propre, alors il vaut mieux mettre de côté des fonds pour effectuer les paiements – parce que vous pouvez être appelé à le faire. Et vous ne pouvez pas simplement se cacher derrière le fait que vous êtes « seulement » un cosignataire, parce que le cosignataire est tout aussi responsable que l’emprunteur principal.
Fix: Malheureusement, il n’y a pas de solution facile lorsque votre crédit a été endommagé en raison de la co-signature qui a mal tourné. Parfois , vous pouvez demander à votre codébiteur de refinancer ou de rembourser la dette, mais cela pourrait être un défi de taille à moins qu’ils sont prêts et capables de le faire.
Si elles ne peuvent pas rembourser l’obligation financière ou refinancer la dette de votre nom, vos options restantes comprennent (a) en supposant que les paiements vous-même, (b) convaincre votre codébiteur de vendre l’actif afin de rembourser le la dette, ou (c) dans les pires circonstances, peut-être même d’envisager la faillite. Voilà pourquoi je conseille toujours aux gens de dire non quand il s’agit de co-signature.
Erreur de crédit n ° 2: La fermeture Cartes de crédit
Fermeture d’une carte de crédit a certainement le potentiel d’endommager votre pointage de crédit. Vous ne perdrez pas de crédit pour l’âge du compte une fois qu’il est fermé (c’est un mythe), mais vous pourriez avoir un impact négatif sur ce qui est appelé votre « taux d’utilisation renouvelable » – en gros, combien de votre limite de crédit disponible que vous avez épuisé – en fermant un compte inutilisé.
modèles de notation de crédit accordent une attention particulière à ce ratio pour le calcul de vos scores. Lorsque vous fermez une carte de crédit utilisé, vous pouvez potentiellement faire votre rapport à grimper sur le territoire peu recommandables, parce que vous perdez la valeur de la limite de crédit inutilisé. Le rapport lui-même est calculé en divisant votre dette globale de carte de crédit par les limites de crédit globales sur vos comptes de carte de crédit ouvertes.
Par exemple, disons que vous avez quatre cartes de crédit avec une limite de 5000 $ sur chaque, et votre solde entre les quatre cartes est 5 000 $. Si vous fermez une carte, votre limite de crédit disponible se réduit de 20 000 $ à 15 000 $, et votre taux d’utilisation serait immédiatement sauter de 25% à 33%.
Fix : Si votre compte de carte de crédit a été fermé en raison d’une erreur ou même votre propre demande, vous pourriez être en mesure de convaincre l’émetteur de carte de crédit pour rouvrir le compte. Certes, cette solution est un long shot, mais il n’a jamais fait mal à poser.
Si l’émetteur de votre carte ne veut pas rouvrir un compte fermé, vous pouvez toujours annuler potentiellement tout dommage causé pointage de crédit d’un ratio dette-limite supérieure en remboursant les soldes sur votre plastique restant. Dans le cas où vous ne pouvez pas se permettre d’écrire simplement un gros chèque, vous pourriez être en mesure d’atténuer vos dommages en demandant à vos émetteurs de cartes existantes pour augmenter les limites de vos comptes.
Erreur de crédit n ° 3: Demande de cartes de crédit Retail Store
En règle générale, il est préférable de demander et d’ouvrir de nouveaux comptes que lorsque vous avez vraiment besoin de le faire. Ainsi, lorsque les rouleaux de la saison de vacances autour et vous acceptez d’ouvrir une carte de crédit de magasin de détail afin d’obtenir 15% de réduction sur votre transaction, qui pourrait très probablement une erreur. Le simple fait de l’application et l’ouverture d’une nouvelle carte de magasin de détail pourrait conduire votre pointage de crédit à la baisse en raison de la nouvelle demande de crédit et les limites de crédit restrictives sur les cartes de détail.
cartes de crédit de magasin de détail sont connus pour sportifs taux d’intérêt élevés et de faibles limites. En conséquence, il est facile de trop utiliser une carte de magasin de détail – et, comme mentionné ci-dessus, lorsque votre grimpe ratio dette limite, votre pointage de crédit tombent en général.
La solution: Si vous avez déjà fait l’erreur d’ouvrir une carte de crédit de magasin de détail inutile, vous ne devriez pas se précipiter nécessairement fermer le compte – voir Erreur n ° 2 ci – dessus. La fermeture du compte ne sera pas annuler l’impact de l’enquête, et ne supprimera pas le compte de vos rapports de crédit. Point étant, le dommage a déjà été fait.
Cependant, il est important de garder toutes les cartes de crédit de magasin de détail payés en entier chaque mois. Un solde renouvelable de mois en mois endommagera certainement vos scores au moins dans une certaine mesure. Même un petit solde de 300 $ sur une carte de magasin de détail avec une limite de 300 $ pourrait avoir un impact significatif (et non pas dans un bon moyen) sur votre pointage de crédit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
