Prêts hypothécaires à taux fixe ou à taux variable : lequel vous convient le mieux ?

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Prêts hypothécaires à taux fixe ou à taux variable : lequel vous convient le mieux ?

Lors de l’achat d’une maison, l’une des décisions les plus importantes est de choisir entre un prêt immobilier à taux fixe et un prêt immobilier à taux variable (ARM) . Chaque option présente des avantages et des inconvénients spécifiques, et le choix le plus judicieux dépend de votre situation financière, de votre tolérance au risque et de vos objectifs à long terme. Ce guide sur les prêts immobiliers à taux fixe et à taux variable vous aidera à comprendre leur fonctionnement, leurs avantages et leurs inconvénients, et à choisir celui qui vous convient le mieux.

Table of Contents

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux fixe ?

Un prêt immobilier à taux fixe est un prêt dont le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt. Que vous choisissiez une durée de 15, 20 ou 30 ans, vos mensualités de capital et d’intérêts resteront constantes.

Principaux avantages des prêts hypothécaires à taux fixe :

  • Prévisibilité – Vos paiements ne changent jamais, ce qui facilite la budgétisation.
  • Sécurité à long terme – Idéal si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant de nombreuses années.
  • Protection contre les hausses des taux d’intérêt – Vous ne serez pas affecté si les taux du marché augmentent.

Inconvénients potentiels :

  • Taux d’intérêt initiaux plus élevés par rapport aux prêts à taux variable.
  • Moins de flexibilité si vous prévoyez de déménager ou de refinancer prochainement.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) ?

Un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) offre un taux d’intérêt plus bas, ajusté périodiquement en fonction des conditions du marché. Par exemple, un ARM 5/1 signifie que le taux d’intérêt est fixe pendant les cinq premières années, puis réajusté annuellement.

Principaux avantages des prêts hypothécaires à taux variable :

  • Taux initiaux plus bas – Idéal pour réduire les paiements au cours des premières années.
  • Économies de coûts – Idéal si vous prévoyez vendre ou refinancer avant que le taux ne soit ajusté.
  • Avantage potentiel d’une baisse des taux d’intérêt – Vos paiements pourraient diminuer.
  • Inconvénients potentiels :
  • Incertitude – Les paiements peuvent augmenter considérablement après la période initiale fixe.
  • Plus difficile à budgétiser à long terme – Plus risqué si vous prévoyez de rester dans votre maison à long terme.
  • Termes complexes – Les plafonds, les marges et les règles d’ajustement peuvent être déroutants.

Prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable : comparaison

FonctionnalitéPrêt hypothécaire à taux fixePrêt hypothécaire à taux variable (ARM)
Taux d’intérêtConstante pendant toute la durée du prêtCommence plus bas, change périodiquement
Paiements mensuelsStable et prévisiblePeut augmenter ou diminuer au fil du temps
Idéal pourPropriétaires à long termePropriétaires à court terme ou ceux qui s’attendent à une croissance des revenus
Niveau de risqueFaible – pas de surprisesPlus élevé – dépend des taux du marché
FlexibilitéMoins flexiblePlus flexible, notamment pour les projets à court terme

Comment décider quel prêt hypothécaire vous convient le mieux

Lorsque vous comparez les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable , tenez compte des facteurs suivants :

Combien de temps prévoyez-vous rester dans la maison

  • À long terme : un taux fixe est généralement meilleur.
  • À court terme : ARM peut vous faire économiser de l’argent.

Votre tolérance au risque

  • Vous préférez la stabilité ? Optez pour un taux fixe.
  • Acceptez-vous une certaine incertitude ? Le modèle ARM pourrait fonctionner.

Environnement actuel des taux d’intérêt

  • Si les taux sont bas, il peut être judicieux de fixer un taux fixe.
  • Si les taux sont élevés mais devraient baisser, un prêt à taux variable pourrait être utile.

La stabilité de vos revenus

  • Le taux fixe convient à ceux qui ont un revenu stable.
  • L’ARM peut convenir à ceux qui s’attendent à des revenus plus élevés à l’avenir.

FAQ sur les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable

Quelle est la principale différence entre les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable ?

Les prêts hypothécaires à taux fixe ont des taux d’intérêt constants, tandis que les prêts à taux variable commencent bas mais changent au fil du temps.

Les prêts hypothécaires à taux variable sont-ils plus risqués ?

Oui, car les paiements futurs dépendent des taux d’intérêt du marché.

Quel type de prêt a des mensualités initiales moins élevées ?

Les prêts à taux variable commencent généralement par des paiements inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe.

Un prêt hypothécaire à taux fixe est-il toujours meilleur ?

Pas nécessairement : c’est mieux pour la stabilité à long terme, mais les prêts à taux variable peuvent permettre d’économiser de l’argent à court terme.

Que signifie un ARM 5/1 ?

Cela signifie que le taux est fixe pendant 5 ans, puis ajusté annuellement.

Puis-je refinancer un prêt ARM en un prêt à taux fixe plus tard ?

Oui, de nombreux propriétaires refinancent si les taux commencent à augmenter.

Les prêts à taux variable entraînent-ils parfois des paiements moins élevés au fil du temps ?

Oui, si les taux d’intérêt du marché baissent.

Pourquoi les prêts hypothécaires à taux fixe ont-ils des taux plus élevés que les prêts à taux variable ?

Les prêteurs facturent davantage pour la sécurité d’un taux fixe.

Quel type de prêt hypothécaire est le plus adapté en période de forte inflation ?

Un prêt hypothécaire à taux fixe, car il bloque vos paiements.

Que se passe-t-il lorsqu’un ARM s’ajuste ?

Votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel peuvent augmenter ou diminuer.

Les prêts à taux variable ont-ils des limites quant à la hausse des taux ?

Oui, ils incluent généralement des plafonds d’ajustements et des limites à vie.

Comment choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable ?

Basez votre choix sur la durée pendant laquelle vous resterez dans la maison, votre tolérance au risque et les conditions du marché.

Réflexions finales

Choisir entre un prêt immobilier à taux fixe et un prêt immobilier à taux variable est l’une des décisions financières les plus importantes que vous prendrez en tant que propriétaire. Les prêts immobiliers à taux fixe offrent stabilité et tranquillité d’esprit, tandis que les prêts à taux variable offrent des coûts initiaux plus faibles et une plus grande flexibilité. Le bon choix dépend de votre horizon de placement, de votre stabilité financière et de votre tolérance au risque. En évaluant soigneusement vos options, vous pourrez choisir le prêt immobilier le mieux adapté à vos objectifs financiers à long terme.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.