Il y a plusieurs façons d’aligner les investissements de manière à produire le revenu ou les flux de trésorerie dont vous aurez besoin à la retraite. Choisir le meilleur peut être déroutant, mais il n’y a vraiment pas un choix parfait. Chacun a ses avantages et ses inconvénients et son aptitude peut dépendre de votre situation personnelle. Mais cinq approches ont satisfait au critère de nombreux retraités.
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Garantir le résultat
Si vous voulez pouvoir compter sur un certain résultat à la retraite, vous pouvez l’avoir, mais il vous en coûtera probablement un peu plus d’une stratégie qui vient avec moins d’une garantie.
Création d’un certain résultat consiste à utiliser uniquement des placements sûrs pour financer vos besoins de revenu de retraite. Vous pouvez utiliser une échelle d’obligations, ce qui signifie que vous acheter une obligation qui échéance en cette année pour chaque année de la retraite. Vous passeriez à la fois l’intérêt et principal de l’année, le lien est arrivée à échéance.
Cette approche a de nombreuses variantes. Par exemple, vous pouvez utiliser des obligations à coupon zéro qui ne paient pas d’intérêt jusqu’à l’échéance. Vous les acheter à un prix et recevoir tout l’intérêt et le retour de votre capital à l’échéance. Vous pouvez utiliser des titres indexés sur l’inflation du Trésor ou même des CD pour le même résultat, ou vous pouvez assurer le résultat avec l’utilisation des rentes.
Les avantages de cette approche sont les suivants:
- certains résultats
- Faible niveau de stress
- Faible entretien
Quelques inconvénients comprennent:
- Le revenu peut ne pas être ajustés en fonction de l’inflation
- moins de flexibilité
- Vous passez principaux comme des investissements sûrs arrivent à échéance ou usage principal pour l’achat de rentes si cette stratégie ne peut pas laisser autant pour vos héritiers
- Il peut exiger plus de capitaux que d’autres approches
De nombreux investissements qui sont garantis sont également moins liquides. Qu’advient-il si l’un des conjoints passe jeunes, ou si vous voulez faire des folies sur une seule fois dans une vie de vacances en raison d’un problème de santé en danger la vie? Sachez que certains résultats peuvent bloquer votre capital, ce qui rend difficile de changer de cap que la vie se passe.
Retour total
Avec un portefeuille de rendement total, vous investissez en suivant une approche diversifiée avec un rendement à long terme prévu en fonction de votre ratio des actions aux obligations. En utilisant les rendements historiques comme un proxy, vous pouvez définir les attentes concernant le rendement futur avec un portefeuille de fonds d’actions et l’indice des obligations.
Les stocks ont historiquement en moyenne environ 9 pour cent, tel que mesuré par l’indice S & P 500. Les obligations ont en moyenne environ 8 pour cent, tel que mesuré par l’indice Barclays US Aggregate Bond. En utilisant une approche traditionnelle du portefeuille avec une allocation de 60 pour cent des actions et 40 pour cent des obligations vous permettrait de régler le taux brut à long terme des prévisions de rendement à 8,2 pour cent. Cela se traduit par un rendement de 7 pour cent déduction faite des frais estimés qui devraient courir environ 1,5 pour cent par an
Si vous attendez de votre portefeuille en moyenne un rendement de 7 pour cent, vous pouvez estimer que vous pouvez retirer 5 pour cent par an et continuer à regarder votre portefeuille croître. Vous retirer 5 pour cent de la valeur du portefeuille à partir chaque année, même si le compte n’a pas gagné 5 pour cent cette année.
Vous devez vous attendre mensuelle, trimestrielle, annuelle et de la volatilité, donc il y aurait des moments où vos investissements valaient moins que ce qu’ils étaient l’année précédente. Mais cette volatilité fait partie du plan, si vous investissez la base d’un rendement attendu à long terme.
Si le portefeuille sous effectue son objectif de rendement pour une période de temps prolongée, vous devez commencer à retirer moins.
Les avantages de cette approche sont les suivants:
- Cette stratégie a toujours travaillé si vous restez avec un plan rigoureux
- Flexibilité, vous pouvez ajuster vos retraits ou passer une partie du capital si nécessaire
- Nécessite moins de capital si votre rendement attendu est supérieur à celui qu’il utiliserait une approche des résultats garantis
Quelques inconvénients comprennent:
- Il n’y a aucune garantie que cette approche fournira votre rendement attendu
- Vous devrez peut-être renoncer à des augmentations d’inflation ou réduire les retraits
- Nécessite une gestion plus que d’autres approches
Seuls les intérêts
Beaucoup de gens pensent que leur plan de revenu de retraite devrait entraîner vivant hors de l’intérêt que leurs investissements génèrent, mais cela peut être difficile dans un environnement à faible taux d’intérêt.
Si un CD paie seulement 2 à 3 pour cent, vous pouvez voir votre revenu de cette baisse des actifs de 6 000 $ par année jusqu’à 2000 $ par année si vous aviez 100 000 $ investie.
La baisse des investissements productifs d’intérêts de risque comprennent des CD, des obligations d’État, double A noté ou les obligations d’entreprises et municipales plus élevées et des dividendes blue-chip payer les stocks.
Si vous abandonniez les investissements portant intérêt de risque moindre pour les investissements à rendement plus élevé, vous courez alors le risque que le dividende peut être réduit. Cela immédiatement conduire à une diminution de la valeur principale des revenus de production d’investissement, et il peut arriver tout à coup, vous laissant peu de temps pour planifier.
Les avantages de cette approche sont les suivants:
- Principal reste intacte si des investissements sûrs sont utilisés
- Produire un rendement pourrait initial plus élevé que d’autres approches
Quelques inconvénients comprennent:
- Le revenu reçu peut varier
- Exige une connaissance des titres sous-jacents et les facteurs qui influent sur le montant des revenus qu’ils versent
- Principal peut varier selon le type de placements choisis
Segmentation du temps
Cette approche consiste à choisir des placements en fonction du moment où vous en aurez besoin. On l’appelle parfois une approche héliporté.
Des investissements à faible risque sont utilisés pourargentvous pourriez avoir besoin au cours des cinq premières années deretraite. Un peu plusrisque peut être pris avecinvestissementsvous aurez besoin pendant six ans à 10, etinvestissements plus risquéssont utilisés que pour la partie de votre portefeuille que vous ne prévoyezbesoin queannées 11 et audelà.
Les avantages de cette approche sont les suivants:
- Les investissements sont adaptés au travail qu’ils visent à faire
- Il est psychologiquement satisfaisant. Vous savez que vous n’avez pas besoin d’investissements à risque élevé de sitôt de sorte que toute volatilité pourrait vous déranger moins
Quelques inconvénients comprennent:
- Il n’y a aucune garantie que les investissements à risque élevé permettra d’atteindre le retour nécessaire au cours de leur période désignée
- Vous devez décider quand vendre des placements à risque élevé et refaire le plein segments de temps plus court terme que la partie est utilisée
L’approche Combo
Vous stratégiquement choisir parmi ces options si vous utilisez une approche combinée. Vous pouvez utiliser le capital et les intérêts des placements sûrs pour les 10 premières années, ce qui serait une combinaison de « garantir le résultat » et « Le temps Segmentation. » Ensuite, vous investir de l’argent à long terme dans un « total le rendement du portefeuille. » Si les taux d’intérêt augmentent à un moment donné à l’avenir, vous pourriez passer des CD et des obligations d’État et de vivre l’intérêt.
Toutes ces approches fonctionnent, mais assurez-vous de bien comprendre celui que vous avez choisi et être prêt à rester avec elle. Il aide également à avoir des lignes directrices prédéfinies concernant les conditions justifieraient un changement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.