Après une vie de travail et de l’épargne, la retraite est la lumière au bout du tunnel. La plupart d’entre nous l’envisageons comme un temps de repos et de détente, où nous jouissons des fruits de notre travail. Nous envisageons une source de revenu stable sans qu’il soit nécessaire d’aller travailler chaque jour.
Il est une grande vision, mais générer des revenus sans aller au travail a tendance à être un concept glauque au cours de nos années de travail. Nous savons ce que nous voulons, mais ne sont pas tout à fait sûr de savoir comment cela va se produire. Alors, comment allez-vous exactement transformer votre pécule en un flux régulier de trésorerie au cours de vos années de retraite? Ces stratégies concrètes peuvent aider.
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1. Rentes immédiates
L’achat d’une rente immédiate est un moyen facile de convertir une somme forfaitaire en un flux de revenu permanent que vous ne pouvez pas survivre. Les retraités prennent souvent l’argent qu’ils ont sauvé pendant leurs années de travail et l’utiliser pour acheter un contrat de rente immédiate parce que le flux de revenu commence immédiatement, est prévisible et n’est pas affectée par la chute des cours boursiers ou la baisse des taux d’intérêt.
En échange de flux de trésorerie et de la sécurité, un acheteur de rente immédiate accepte que le paiement du revenu ne sera jamais augmenter. La plus grande préoccupation pour les acheteurs de rente les plus immédiats est qu’une fois que vous achetez un, vous ne pouvez pas changer d’avis. Votre capital est verrouillé pour toujours, et à votre décès, la compagnie d’assurance maintient le solde de votre compte.
Rentes sont des produits complexes qui viennent dans une variété de formes. Avant de vous précipiter et acheter un, faire vos devoirs.
2. Les retraits systématiques stratégiques
Même si vous avez des millions de dollars assis dans votre compte bancaire, en prenant tout à la fois sur elle et la farce dans votre matelas est pas une méthode stratégique de maximiser et à protéger votre flux de revenus. Quelle que soit la taille de votre pécule, prenant seulement la quantité d’argent que vous avez besoin et de laisser le reste de continuer à travailler pour vous est la stratégie intelligente. Déterminer vos besoins de flux de trésorerie et en prenant uniquement cette somme d’argent sur une base régulière est l’essence d’une stratégie de retrait systématique. Bien sûr, en la même quantité d’argent chaque semaine ou mois peut également être classé comme systématique, mais si vous ne correspond pas à vos retraits à vos besoins, il est sûr de ne pas stratégique.
D’une façon ou une autre, la plupart des gens mettent en œuvre un programme de retraits systématiques, liquider leurs actifs au fil du temps. Les titres de participation, comme les fonds communs de placement et actions dans 401 (k) sont souvent les plus grandes piscines d’argent exploitées de cette manière, mais les obligations, les comptes bancaires et d’autres actifs devraient tous être considérés comme bien. Une stratégie de retrait correctement mis en œuvre peut aider à assurer que votre flux de revenu dure aussi longtemps que vous en avez besoin.
« Pour les retraités qui retirent de l’argent de la retraite sur IRA traditionnels (non Roth IRA), 401 (k) s et 403 (b) s, le « montant droit de retrait »n’est pas leur décision – plutôt, il est déterminé par le RMD ( nécessaire à une distribution minimale) à partir de l’âge 70½ « , explique Craig Israelsen, Ph.D., concepteur de 7Twelve portefeuille, à Springville, Utah. « En général, le RMD exige moins de retraits au cours des cinq premiers à six ans (à peu près jusqu’à l’âge de 76). Après cela, les retraits à base RMD annuels seront significativement plus grande pour le reste de la vie de la personne retraitée « .
3. Obligations échelonnées
échelles de Bond sont créés grâce à l’achat de plusieurs obligations qui arrivent à échéance à des intervalles décalés. Cette structure offre des rendements constants, faible risque de perte et de protection contre le risque d’appel, étant donné que les échéances sont échelonnées éliminent le risque de toutes les obligations étant appelé en même temps. Les obligations font généralement les paiements d’intérêts deux fois par an, donc un portefeuille de six obligations générerait un flux de trésorerie mensuel stable. Étant donné que le taux d’intérêt payé par les obligations est bloqué au moment de l’achat, les paiements d’intérêts périodiques sont prévisibles et immuables.
Lorsque chaque obligation arrive à échéance, une autre est achetée, et l’échelle est étendue que la date d’échéance du nouvel achat se produit à l’avenir que la date d’échéance des autres obligations du portefeuille. La variété des obligations disponibles sur le marché offre une flexibilité considérable dans la création d’une échelle d’obligations que les questions de qualité variable de crédit peuvent être utilisés pour construire le portefeuille.
« Obligations individuelles – Filé dans différents secteurs, classes d’actifs et des périodes de temps – peuvent fournir un rendement garanti du capital (en fonction de la viabilité de la société émettrice) et un taux d’intérêt compétitif, » déclare Dave Anthony, CFP®, président et gestionnaire de portefeuille , Anthony Capital, LLC, à Broomfield, au Colorado. «J’ai eu récemment un client qui, lorsqu’ils sont présentés avec cette stratégie, a décidé de prendre son offre de rachat de la société de retraite forfaitaire 378K $ et l’achat de 50 différentes obligations individuelles, de 50 entreprises différentes , sans risquer de jouer plus de 2% dans une entreprise, répartis au cours des sept prochaines années. Son rendement des flux de trésorerie était de 6% par an, plus que sa pension ou une rente individuelle « .
4. Les certificats de dépôt échelonnées
La construction d’un certificat d’échelle de dépôt (CD) reflète la technique pour construire une échelle de liaison. CD multiples avec des dates d’échéance sont achetés, avec maturité plus tard chaque CD que son prédécesseur. Par exemple, un CD peut mûrir dans six mois, la prochaine échéance d’un an et la prochaine échéance dans 18 mois. Comme chaque CD arrive à maturité, un nouveau acheté et l’échelle est prolongée comme la date d’échéance du nouvel achat se produit à l’avenir que la date d’échéance des CD achetés précédemment.
Cette stratégie est plus conservatrice que la stratégie d’obligations échelonnées car les CD sont vendus par les banques et sont assurés par la Société d’assurance-dépôts FDIC (Federal). échelles CD sont souvent utilisés pour les besoins de revenu à court terme, mais ils peuvent être utilisés pour les besoins à long terme si les taux d’intérêt sont attrayants et offrent le niveau souhaité de revenu.
Les intérêts gagnés sur les CD sont versées uniquement lorsque les CD atteignent la maturité si bonne structuration de l’échelle est important de veiller à ce que les dates d’échéance coïncident avec les besoins de revenu. Notez que certains CD ont une fonction de réinvestissement automatique, ce qui pourrait vous empêcher de recevoir des revenus de l’investissement. Assurez-vous que tous les CD que vous utilisez pour générer un flux de revenu de retraite ne comprennent pas cette fonctionnalité.
5. Pour compléter le Mix
Pour beaucoup de gens, le financement de la retraite ne repose pas sur une seule source de revenus. Au lieu de cela, leurs flux de trésorerie provient d’une combinaison de sources, ce qui peut inclure une pension, prestations de sécurité sociale, un héritage, les biens immobiliers ou d’autres investissements générateurs de revenus. Avoir de multiples sources de revenus – y compris un portefeuille structuré de manière à inclure une rente immédiate, un programme de retrait systématique, une échelle d’obligations, une échelle de CD ou une combinaison de ces investissements – peut aider à protéger votre revenu dans le cas où les taux d’intérêt baissent ou un de vos investissements offre des rendements qui sont moins que prévu de recevoir.
The Bottom Line
est possible une source stable de revenu à la retraite, mais il faut une planification. Économisez avec diligence, investir consciencieusement et déterminer la meilleure option de paiement pour vous quand vient le temps de tirer vers le bas de vos fonds.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.