La création d’une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier que tout le monde peut faire face. Malheureusement, il est un défi pour lequel de nombreux travailleurs sont mal préparés.
Table of Contents
- 1 Pas suffisamment pour la retraite économies?
- 2 1. Évaluer la situation actuelle
- 3 2. Identifier les sources de revenus
- 4 3. Pensez à vos objectifs et plans pour la retraite
- 5 4. Déterminer un âge de la retraite cible
- 6 5. Affrontez Tout déficit
- 7 6. évaluer la tolérance des risques
- 8 7. Consulter un conseiller financier, le cas échéant
- 9 The Bottom Line
Pas suffisamment pour la retraite économies?
Une étude GoBankingRates.com a constaté que 56% des travailleurs interrogés avaient moins de 10 000 $ enregistrée à la retraite. Pire encore, près d’un tiers des travailleurs de 55 ans et plus ont déclaré aucune épargne-retraite. Certains des gens dans ce groupe peut avoir une pension à compter, mais la plupart sont sans doute financièrement pas prêts à quitter le marché du travail. La sécurité sociale est uniquement conçu pour remplacer une partie du revenu à la retraite, de sorte que ceux qui se trouvent à peu près 10 ans de la retraite, peu importe combien d’argent ils ont économisé, besoin d’élaborer un plan pour frapper avec succès la ligne d’arrivée.
Heureusement, un délai de 10 ans est encore assez de temps pour arriver à une situation financière solide. “Ce n’est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourriez être en mesure d’accumuler une petite fortune avec une bonne planification », explique Patrick Traverse, représentant du conseiller en placement, MoneyCoach, Mt. Agréable, Caroline du Sud
Ceux qui ne l’ont pas sauvé beaucoup d’argent ont besoin de faire une évaluation honnête de l’endroit où ils sont et quel type de sacrifices qu’ils sont prêts à faire. En prenant quelques mesures nécessaires dans nos jours peut faire un monde de différence sur la route.
1. Évaluer la situation actuelle
La nécessité d’une planification de la retraite adéquate est aussi importante que jamais. Personne n’aime à admettre qu’ils pourraient être mal préparés à la retraite, mais une évaluation honnête de l’endroit où l’on est financièrement est essentiel afin de créer un plan qui peut répondre avec précision les lacunes.
Commencez par compter combien a été accumulé dans des comptes destinés à la retraite. Cela inclut les soldes des comptes de retraite individuels (IRA), ainsi que les régimes de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Inclure les comptes imposables si elles vont être utilisées spécifiquement pour la retraite, mais en omettant l’argent économisé pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.
2. Identifier les sources de revenus
épargne-retraite existants devraient fournir la part du lion du revenu mensuel à la retraite, mais il ne peut pas être nécessairement la seule source. Un revenu supplémentaire peut provenir d’un certain nombre d’endroits à l’extérieur de l’épargne, et vous devriez également considérer que l’argent.
La plupart des travailleurs admissibles aux prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que le revenu de carrière, la durée de l’histoire du travail et l’âge auquel les prestations sont prises. Pour les travailleurs sans épargne-retraite actuelle, cela peut être leur seul actif de la retraite. Le site de la Sécurité sociale du gouvernement fournit un estimateur de prestations de retraite pour aider à déterminer quel type de revenu mensuel vous pouvez vous attendre à la retraite.
Pour les travailleurs qui ont la chance d’être couverts par un régime de retraite, le revenu mensuel de cet actif devrait être ajouté. Vous pouvez également correspondre à un revenu d’un emploi à temps partiel pendant la retraite si cela est probable.
3. Pensez à vos objectifs et plans pour la retraite
Cela se révèle être un facteur important dans la planification de la retraite. Quelqu’un qui prévoit la réduction des effectifs à une propriété plus petite et un mode de vie tranquille et modeste à la retraite aura très différents besoins financiers d’une personne retraitée qui prévoit de nombreux voyages.
Les individus devraient élaborer un budget mensuel pour estimer les dépenses ordinaires à la retraite, comme le logement, la nourriture, les repas et à des activités de loisirs. Les coûts pour les dépenses de santé et médicaux, tels que l’assurance-vie, l’assurance soins de longue durée, les médicaments sur ordonnance et les visites chez le médecin peut être importante dans la vie plus tard, afin de les inclure dans toute estimation budgétaire.
4. Déterminer un âge de la retraite cible
Quelqu’un qui a 10 ans de la retraite pourrait être aussi jeune que 45 si elles sont bien préparés financièrement et désireux de quitter le marché du travail, ou aussi vieux que 65 ou 70 si elles ne sont pas. Avec l’espérance de vie continue de croître, les individus en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu’ils auront besoin pour financer une retraite qui pourrait durer trois décennies ou plus.
La planification de la retraite signifie évaluer non seulement les habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais aussi la façon dont la retraite d’années peut durer. Une retraite qui dure 30 à 40 ans semble très différent de celui qui ne peut durer la moitié de ce temps. Alors que la retraite anticipée est probablement un objectif de nombreux travailleurs, une date de retraite cible raisonnable gère un équilibre entre la taille du portefeuille de la retraite et la durée de l’œuf de nid peut prendre en charge de manière adéquate.
« La meilleure façon de déterminer une date cible à la retraite est à considérer lorsque vous aurez assez de vivre à la retraite sans manquer d’argent. Il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes dans le cas où vos estimations sont un peu off « , dit Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune à Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.
5. Affrontez Tout déficit
Tous les chiffres compilés à ce point devrait aider à répondre à la question la plus importante de tous – font les actifs de retraite accumulés dépassent le montant prévu est nécessaire pour financer entièrement la retraite? Si la réponse est oui, alors il est important de garder les comptes de retraite de financement afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, alors il est temps de savoir comment combler l’écart.
Avec 10 ans d’aller jusqu’à la retraite, les travailleurs qui sont en retard doivent trouver des façons d’ajouter des comptes d’épargne. Une combinaison de l’augmentation des taux d’épargne et en réduisant les dépenses inutiles est probablement nécessaire afin d’apporter des changements significatifs. Les individus doivent savoir combien d’économies supplémentaires dont ils ont besoin pour combler le manque à gagner et apporter des modifications appropriées aux taux de cotisation pour les IRA et 401 (k). Options d’épargne automatique au moyen de retenues sur la paie ou un compte bancaire sont souvent idéales pour garder des économies sur la bonne voie.
« En réalité, il n’y a pas des tours de magie financière un conseiller financier peut faire pour rendre votre situation mieux. Il va falloir travailler dur et se habituer à vivre avec moins à la retraite. Cela ne signifie pas qu’il ne peut pas être fait, mais ayant un plan de transition et quelqu’un pour la reddition de comptes et de soutien est crucial », explique Mark Hebner, fondateur et président des conseillers Index Fund, Inc., Irvine, Californie., Et auteur de « fonds indiciels: Le 12-Step Récupérer programme pour les investisseurs actifs. »
6. évaluer la tolérance des risques
Alors que les travailleurs commencent approchent de l’âge de la retraite, les allocations de portefeuille devraient se tourner progressivement plus prudente afin de préserver les économies qui ont déjà été accumulées. Un marché baissier avec seulement une poignée d’années restant à courir jusqu’à la retraite pourrait paralyser les plans pour quitter la main-d’œuvre à temps. Portefeuilles de retraite à ce stade devraient se concentrer principalement sur les stocks de dividendes rémunérateurs de haute qualité et des obligations investment grade à produire à la fois une croissance prudente et le revenu. À titre indicatif, les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 pour déterminer combien d’investir dans des actions. Par exemple, un de 70 ans devrait cibler une allocation de 40% des actions et 60% d’obligations.
Une tentation de ceux qui sont derrière leur épargne est souvent montée en puissance du risque de portefeuille afin d’essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie peut réussir à l’occasion, il offre souvent des résultats mitigés. Les investisseurs prennent une stratégie à haut risque peuvent parfois trouver eux-mêmes aggraver la situation en s’engageant à des actifs plus risqués au mauvais moment. Un certain risque supplémentaire peut être approprié en fonction des préférences individuelles et de la tolérance, mais en prenant trop de risques peut être une chose dangereuse. L’augmentation des allocations d’actions de 10% peut être appropriée dans ce scénario pour la tolérance aux risques.
7. Consulter un conseiller financier, le cas échéant
La gestion financière est un domaine d’expertise pour les personnes relativement peu. La consultation d’un conseiller ou planificateur financier peut être un sage d’action pour ceux qui veulent une supervision professionnelle leur situation personnelle. Un bon planificateur assure qu’un portefeuille de retraite maintient une allocation d’actifs appropriés aux risques et, dans certains cas, peuvent fournir des conseils sur les questions de planification successorale plus larges. Les planificateurs, en moyenne, payer environ 1% du total des actifs gérés par an pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est payé en fonction de la taille du portefeuille géré, au lieu d’un qui gagne des commissions basées sur les produits qu’il vend.
The Bottom Line
Si vous peu épargné pour la retraite, vous devez penser à cela comme un appel de réveil pour obtenir sérieux au sujet de renverser la situation.
« Si vous avez 55 ans et êtes « court sur l’épargne, » vous feriez mieux de prendre des mesures drastiques pour rattraper son retard alors que vous êtes toujours à l’emploi et générer des revenus. On dit que les années 50 des gens (et début des années 60) sont leurs «années de revenus, quand ils ont moins de dépenses – les enfants sont partis, la maison est soit payé ou a été acheté à il y a peu années prix, etc. – et ils peut répudier plus de leur salaire à la maison. Get busy », dit John Frye, CFA, directeur d’investissement Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, en Californie. Il vaut mieux serrer la ceinture maintenant que d’avoir à le faire quand vous êtes dans vos années 80.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.