Si vous avez des actifs financiers pour rembourser votre prêt hypothécaire tôt mais choisir de ne pas le faire, vous êtes en effet le choix d’investir avec de l’argent emprunté. Cela serait logique si, après avoir examiné le risque et les impôts, le taux de rendement de vos actifs investis dépasse le coût d’intérêt de votre prêt hypothécaire. Pour la plupart des gens, ce n’est pas le cas.
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Plus de payer votre prêt hypothécaire
L’un des avantages à rembourser votre prêt hypothécaire est qu’il est, le retour sans risque garanti.
Vous pouvez investir dans des placements sûrs, sans risque comme un certificat bancaire assuré des dépôts et des titres du Trésor, mais rarement vous obtenir un rendement plus élevé sur ces types de placements que le taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.
Si vous êtes prêt à prendre des risques, et l’approche d’investissement dans une perspective à long terme, vous devez investir votre argent dans des actions (de préférence des fonds indiciels d’actions) pour avoir la meilleure chance de gagner un rendement qui dépassera le coût de votre hypothèque .
En faisant cela, vous emprunter de l’argent de la banque d’investir dans le marché boursier; une stratégie pleine de risques – le principal risque d’être la mauvaise gestion de ces investissements. Par exemple, les investisseurs gagnent en moyenne un rendement inférieur à la moyenne sur le marché parce qu’ils font émotionnels, non rationnels, les décisions d’investissement.
La plupart étude Conclut les retraités devraient payer leur prêt hypothécaire
Après avoir examiné le montant du risque qu’un investisseur devrait prendre à attendre raisonnablement d’obtenir un rendement plus élevé que le coût de leur prêt hypothécaire, le Centre pour la retraite de recherche conclu dans leur étude intitulée « Si vous portez INTO hypothécaire de retraite » que lors de la recherche aux ménages retraités « tout sauf cette petite minorité sera mieux rembourser leur prêt hypothécaire . » la petite minorité , ils se référaient était prêt à investir une somme dans des actions qui était égal ou dépassé le montant qu’ils ont emprunté pour leur prêt hypothécaire.
Cette étude a examiné les risques et les impôts et a conclu que la plupart des retraités seraient mieux rembourser leur prêt hypothécaire si elles avaient les actifs financiers de le faire.
Inconvénients à payer l’hypothèque
Le plus grand con de payer l’hypothèque précoce est une liquidité réduite. Il est beaucoup plus facile d’accéder aux fonds assis dans un compte de placement ou compte bancaire que des fonds d’accès sous la forme d’équité à domicile.
Envisager la création d’une ligne de crédit hypothécaire à domicile une fois que votre prêt hypothécaire est remboursé si vous avez des liquidités supplémentaires, ou l’accès à vos fonds en cas de besoin.
Quels atouts devriez-vous utiliser pour payer votre prêt hypothécaire?
Si vous êtes à la retraite et que vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire tôt, comment allez-vous faire liquider des actifs pour le faire? Dans l’ordre suivant:
- Tout d’abord, liquider les placements sans risque dans les comptes imposables. Pourquoi? Vous faites du commerce essentiellement un pour un autre investissement sans risque; un compte d’épargne bancaire pour une maison non hypothéqué, par exemple.
- En second lieu, la liquidation des placements plus risqués dans les comptes imposables. Ici, vous encaissez des investissements qui ont le potentiel d’obtenir des rendements plus élevés et de les échanger dans une maison qui appartient libre et claire.
- Troisièmement, si vous êtes âgé de plus de 59 ans et demi, vous pouvez envisager de retirer les investissements des comptes à impôt différé pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire, mais soyez prudent de faire cela. Les retraits de comptes à impôt différé sont inclus dans votre revenu imposable dans l’année où vous prenez le retrait. Cela signifie que si vous prenez une grande partie de l’argent d’un IRA ou 401 (k), le revenu supplémentaire que vous pourriez tomber sur une tranche d’imposition supérieure. Vous pouvez potentiellement éviter cela en brisant des retraits importants en incréments plus petits pour être retiré sur plusieurs années civiles.
Avant de rembourser votre prêt hypothécaire tôt vous aussi vouloir tenir compte des incidences fiscales de votre prêt hypothécaire.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.