Chaque personne retraitée à venir veut savoir combien de temps leur argent va durer à la retraite. Pour trouver une réponse, vous devez répondre à toutes les sept éléments dans cette liste.
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1. Taux de rendement
Le premier des sept articles est le taux de rendement que vous gagnez.
Le taux de rendement que vous gagnez sur l’épargne et les investissements aura un effet important sur la durée de votre argent dure. Il y a eu de longues périodes où des investissements sûrs (comme les CD et les obligations d’État) a obtenu un taux d’intérêt décent et des périodes de temps (comme maintenant) où les taux d’intérêt sont très bas. Même avec des stocks. Il y a eu des dizaines d’années où les stocks ont fourni des rendements exceptionnels, et des décennies où les rendements étaient à peu près identique à ce que vous obtiendriez si vous aviez coincé avec des investissements sûrs. Il n’y a aucun moyen de savoir exactement quel est le taux de rendement que vous gagnerez sur votre argent à la retraite.
Fonder le succès de votre plan que sur le rendement moyen est pas une bonne idée. En moyenne, signifie la moitié du temps que vous auriez gagné quelque chose en dessous de la moyenne.
Que faire: Découvrez les rendements historiques en regardant à la fois meilleur et le pire des résultats de cas. Certaines périodes de 20 ans sont superbes; D’autres ne le font pas. Vous devez vous assurer que votre plan fonctionne même si vous obtenez un résultat qui est inférieur à la moyenne. Vous pouvez ensuite exécuter des scénarios vous montrant différentes options afin que vous savez ce qu’il faut régler dans votre plan (comme les dépenses) si vous prenez votre retraite dans une période de temps qui offre un rendement inférieur à la moyenne.
2. Séquence de retour
Lorsque vous prenez l’argent des comptes, la séquence des rendements, ou l’ordre dans lequel vous rencontrez des retours, des questions. Ceci est appelé risque de séquence. Par exemple, supposons que les premiers 5 à 10 ans de votre retraite tous vos investissements en raison bien, et si vous avez non seulement le montant que vous devez retirer, mais en plus votre solde du capital augmente. Dans ce cas, vos chances de manquer d’argent vont vers le bas. D’autre part, si vos placements font mal vos premières années de la retraite, vous devrez peut-être passer une partie de votre capital pour couvrir vos frais de subsistance. Il sera plus difficile pour vos investissements pour récupérer à ce moment-là.
Que faire: Testez votre plan sur de nombreux résultats possibles. Si une séquence pauvre des rendements se produit au début de la retraite, l’ intention de faire un ajustement à la baisse de vos dépenses et style de vie pour vous assurer que votre argent dure tout au long de vos années de retraite.
3. Combien vous retirez
les régimes de retraite traditionnels sont basés sur ce qu’on appelle un taux de retrait. Par exemple, si vous avez 100 000 $ et contractez 5 000 $ par année, votre taux de retrait est de cinq pour cent. Beaucoup de recherches ont été faites sur ce qu’on appelle un taux de retrait durable; ce qui signifie combien pouvez-vous retirer sans manquer d’argent sur votre vie. Différentes études ont mis ce numéro à ne importe où d’environ trois pour cent à environ six pour cent par an, selon la façon dont votre argent est investi, quel horizon de temps que vous voulez planifier (30 ans contre 40 ans par exemple) et comment (ou si) vous augmenter vos retraits d’inflation.
Que faire: Créer un plan qui calcule votre taux de retrait anticipé non seulement d’ année en année, mais aussi comme mesuré sur l’ ensemble de votre horizon de retraite. Selon le moment où la sécurité sociale et les pensions commencent, il peut y avoir quelques années où vous avez besoin de retirer plus que d’ autres. C’est OK tant que cela fonctionne vue dans le cadre d’un plan pluriannuel.
4. Combien vous dépensez – et quand vous le dépensez
L’une des plus grandes erreurs de retraite que je vois les gens font est l’estimation de ce qu’ils vont improprement passer à la retraite. Les gens oublient qu’ils peuvent encourir quelques années les frais de réparation à domicile. Ils oublient la nécessité d’acheter une nouvelle voiture tous si souvent. Ils oublient aussi de mettre les grandes dépenses de soins de santé dans leur budget.
Une autre erreur que les gens font; dépenser plus lorsque les investissements font bien tôt. Lorsque vous prenez votre retraite, si le rendement des placements très bien vos premières années de la retraite, il est facile de supposer que cela signifie que vous pouvez dépenser les gains excédentaires. Il ne fonctionne pas nécessairement de cette façon; de bons rendements tôt devraient être planqué pour subventionner potentiellement des rendements pauvres qui peuvent se produire plus tard. Bottom line: si vous retirez trop trop tôt, il peut dire que 10 à 15 ans sur la route de votre régime de retraite sera en difficulté.
Que faire: Créer un budget de retraite et une projection du futur chemin de vos comptes suivront. Ensuite , surveiller votre situation de retraite par rapport à votre projection. Si votre plan montre que vous avez un surplus, alors seulement pouvez – vous passer un peu plus.
5. L’inflation
Pas de doute, des choses coûte plus cher aujourd’hui qu’il ya vingt ans. L’inflation est réelle. Mais combien d’un impact il sur combien de temps votre argent dure à la retraite? Peut-être pas aussi grand d’impact que vous pouvez penser. La recherche montre que les gens atteignent l’âge de la retraite plus tard (75 ans +) leurs dépenses a tendance à ralentir de manière que la hausse des prix des compensations. En particulier, les dépenses de Voyage, shopping et manger à l’extérieur descend.
Il a été démontré que l’inflation aura un moindre impact sur les ménages à revenu plus élevé car ils dépensent plus d’argent sur les non-essentiels et ont donc « extras » qui peuvent être LIVRÉ si les taux d’inflation se élevé.
L’inflation a un impact plus important sur les ménages à faible revenu. Vous devez manger, consommer de l’énergie et acheter de première nécessité. Lorsque les prix augmentent sur ces éléments ménages à faible revenu n’ont pas d’autres choses dans leur budget qu’ils peuvent découper. Ils doivent trouver un moyen de couvrir les besoins.
Que faire: surveiller les besoins en matière de dépenses et de retrait , année par année et faire les ajustements nécessaires. Si vous êtes un ménage à faible revenu, envisager d’ investir dans une maison économe en énergie, à partir d’ un jardin et vivre dans un endroit avec un accès facile aux transports en commun.
6. Dépenses de soins de santé
Soins de santé à la retraite n’est pas libre. L’assurance-maladie couvrira une partie de vos frais médicaux – mais certainement pas tous. En moyenne, l’assurance-maladie attendent de couvrir environ 50 pour cent des dépenses liées à la santé que vous encourrez à la retraite. retraités à faible revenu peuvent s’attendre à dépenser près de 30 pour cent de leurs frais de subsistance à la retraite sur les éléments liés aux soins de santé.
Ces estimations viennent de regarder les dépenses liées à des soins de santé totale qui inclut les primes pour l’assurance-maladie partie B, les politiques Medigap ou un plan Medicare Advantage, ainsi que co-pays et les visites chez le médecin, travail de laboratoire, les ordonnances, et de l’argent pour l’audition, dentaire et soins de la vue.
Que faire: Prenez le temps d’estimer vos coûts de soins de santé à la retraite. Il est préférable de supposer qu’ils seront élevés et que vous devrez passer votre chaque année franchise. Si vous ne subissez pas les frais, alors vous êtes libre de dépenser l’argent sur autre chose. La planification de cette façon vous laisse place pour les extras. Il est beaucoup mieux que de venir à court.
7. Combien de temps vous vivez
En moyenne, vous pouvez vous attendre à vivre à votre milieu des années 80. Mais rappelez-vous, personne n’est moyenne. La moitié des gens vivent plus longtemps que la moyenne; parfois beaucoup plus. Il est préférable de construire votre plan en supposant que vous vivez plus longtemps que la moyenne.
Si vous êtes marié, vous devez tenir compte de la durée de vie potentielle de celui d’entre vous devriez vivre le plus longtemps plutôt que de regarder les choses comme si vous étiez seul. Si vous avez une différence d’âge, vous devez penser à l’espérance de vie du plus jeune des deux. Plus votre argent de la retraite doit durer, plus prudent, vous devez être sur la surveillance pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.
Que faire: estimer l’ espérance de vie et mettre en place une projection de retraite, qui est une ligne de temps année par année des revenus et des dépenses. Étendre ce délai équivaut à environ 90 ans.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.