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La pensée traditionnelle sur les retraits du compte de retraite peut être erroné
Beaucoup de la recherche universitaire a été fait sur un taux de retrait en toute sécurité de l’ épargne-retraite. Combien pouvez – vous retirer confortablement sans courir le risque d’utiliser votre argent trop tôt?
L’approche de retrait traditionnelle utilise ce qu’on appelle la règle des 4 pour cent . Cette règle dit que vous pouvez retirer environ 4 pour cent de votre capital chaque année, de sorte que vous pouvez retirer environ 400 $ pour chaque 10 000 $ que vous avez investi.
Mais vous seriez pas nécessairement en mesure de dépenser tout. Une partie de ces 400 $ faudrait aller aux impôts.
Si cela est la seule façon que vous regardez combien vous pouvez passer à la retraite, vous le faites mal. Le calcul d’un taux de retrait en toute sécurité est une bonne idée conceptuelle, mais il ne tient pas compte des stratégies qui peuvent augmenter votre revenu après impôt. Vous pouvez laisser de l’argent sur la table en utilisant seulement un taux de retrait à titre indicatif.
Comment les impôts Combien vous Affect pouvez retirer
Pensez en termes de calendrier et de savoir quand il est logique de transformer certaines sources de revenus ou de désactiver. L’un des plus grands facteurs que vous aurez envie de prendre en compte dans l’élaboration d’un plan de retrait de la retraite est le montant du revenu après impôt qui sera disponible pour vous au cours de vos années de retraite.
Par exemple, la pensée traditionnelle dit que vous devriez retarder les retraits de vos comptes IRA jusqu’à 70 ans 1/2 lorsque vous devez commencer à prendre des distributions minimales requises.
Mais cette règle de base est souvent erroné. De nombreux couples, bien que tous ont pas la possibilité d’augmenter le montant du revenu après impôt à leur disposition en prenant les distributions de l’IRA au début et à retarder la date de début de leurs prestations de sécurité sociale. Ensuite, ils peuvent réduire ce qu’ils se retirer de comptes de retraite lorsque commence la sécurité sociale.
Cela signifie que quelques années vous pourriez retirer beaucoup plus de comptes d’investissement que d’autres années, mais le résultat final est généralement plus revenu après impôt.
Comment Taux de rendement Affecte Combien vous pouvez retirer
Vous aurez également besoin de passer un peu de temps à étudier les taux de rendement historiques afin que vous puissiez comprendre comment le taux de vos investissements aura une incidence sur le montant que vous pouvez retirer à la retraite. Vous pourriez obtenir 20 ans de grands retours, ou vous pourriez toucher une période économique où les taux d’intérêt sont faibles et les rendements des actions sont à un seul chiffre.
Vous pouvez couvrir contre de mauvais rendements lorsque vous utilisez votre plan de retrait de la retraite en fonction des investissements avec le moment où vous aurez besoin de les utiliser. Par exemple, s’il est plus logique de prendre le revenu de votre IRA tôt, vous voulez que les montants que vous aurez besoin au cours des cinq prochaines années à des investissements sécuritaires. D’autre part, cet argent a plus de temps à travailler pour vous et peut être investi de façon plus agressive si votre plan de retrait montre qu’il est préférable pour vous de retarder les retraits IRA jusqu’à 70 ans 1/2.
Ce processus d’appariement des investissements au moment où vous en aurez besoin est parfois appelée segmentation du temps.
Que faire si vous retirez trop?
Il sera important de suivre vos retraits sur votre plan initial au moment où votre plan de retrait est conçu, et vous pouvez également mettre à jour votre plan d’année en année.
Prendre trop d’argent trop tôt peut évidemment vous causer des problèmes plus tard.
Nous allons utiliser l’exemple de Susan, dont les investissements ont fait très bien à travers ses premières années de la retraite. Elle a insisté pour sortir beaucoup d’argent supplémentaire au cours de ces années. Elle a averti que son plan avait été testé contre les bons et les mauvais marchés d’investissement et qu’elle mettrait en péril son revenu futur en prenant ces bénéfices supplémentaires tôt. Les taux de rendement de plus de 12 pour cent ne vont pas éternellement, alors elle aurait dû bancarisées les rendements excédentaires pour lui permettre de les utiliser dans les années où les investissements n’ont pas aussi bien.
Susan néanmoins insisté pour prendre des fonds supplémentaires immédiatement, et les marchés a baissé quelques années plus tard. Elle n’a pas eu ces bénéfices supplémentaires mis de côté et ses comptes ont été gravement appauvris.
Elle a fini par vivre sur un budget strict au lieu d’avoir un peu d’argent « fun » supplémentaire.
Les plats à emporter
Suivi de combien vous retiriez à la retraite contre un plan à long terme est important. Vous voulez un revenu de retraite. Avoir un plan et la mesure contre elle permettra d’ atteindre cet objectif tout en répondant à la question de combien vous pouvez retirer à la retraite. Créer un plan de revenu de retraite et consulter un planificateur de retraite ou conseiller fiscal qui peut calculer l’impact après impôt de vos retraits de compte de retraite proposés.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.