Vous voulez votre épargne-retraite travailler aussi dur pour vous que possible. Plus votre argent travaille, plus vite vous aurez à la retraite, et moins vous aurez en fait de sauver pour y arriver.
L’un des moyens les plus faciles à tirer le meilleur parti de votre argent est d’utiliser les bons comptes. En tirant parti des allégements fiscaux droits et d’autres trucs du métier, vous pouvez accélérer vos économies et atteindre encore plus tôt l’indépendance financière. Voici donc un guide étape par étape, vous pouvez utiliser pour choisir le compte de retraite pour votre situation particulière.
Note rapide: Ce conseil est destiné aux employés. Si vous êtes travailleur autonome, vous pouvez vous référer à cet article .
Table of Contents
1. 401 (k) Match employeur
Si votre employeur offre des cotisations correspondant à votre 401 (k), qui est le point de départ, peu importe quoi. *
Contribuer au moins assez pour obtenir le match complet avant même regarder nulle part ailleurs. Il est un retour sur investissement garanti que les autres comptes ne peuvent pas offrir.
Chaque entreprise a un programme d’appariement différent, et certains ne correspondent pas du tout, de sorte que vous aurez à faire un peu de travail sur le terrain pour comprendre ce que votre entreprise offre. Demander à votre représentant des ressources humaines est un bon début, et vous pouvez également demander une description du plan sommaire qui réduirai en tout.
À titre d’exemple, votre entreprise peut offrir un match dollar pour dollar sur vos cotisations jusqu’à 6% de votre salaire. Dans ce cas, vous voulez apporter une contribution de 6% à votre 401 (k) avant de contribuer à tous les autres comptes.
* Quand je dis 401 (k), je veux dire vraiment tout plan de retraite de l’entreprise, dont 403 (b) s et d’autres variétés.
2. épargne santé
Ceci est un peu non conventionnel, mais quand il est utilisé correctement un compte d’épargne-santé peut être le meilleur compte de retraite là-bas. Il est le seul compte qui offre tous les avantages fiscaux suivants:
- Une déduction fiscale pour les cotisations
- croissance libre d’impôt
- retraits libres d’impôt (pour les frais médicaux à tout moment ou pour quelque raison que, après 65 ans)
En d’ autres termes, il est le seul compte vous permet d’enregistrer et d’ utiliser votre argent complètement libre d’ impôt .
Le hic est que la plupart des gens ne sont pas autorisés à utiliser un HSA. Vous devez avoir un plan d’assurance maladie à franchise élevée qualification , ce qui signifie pour 2016 au moins une franchise de 1300 $ pour une couverture individuelle ou une franchise 2.600 $ pour une couverture familiale.
3. A 401 (k), mais seulement si …
Le prochain endroit à regarder est de retour à votre 401 (k), mais seulement si elle offre de haute qualité, des options d’investissement à faible coût.
Si oui, il est un grand pas à côté parce que vous pouvez contribuer beaucoup (jusqu’à 18 000 $ en 2016, ou jusqu’à 24 000 $ si vous êtes 50+) et il garde les choses simples puisque le compte est déjà mis en place et vous êtes probablement déjà contribuant là pour obtenir votre match de l’employeur.
Alors, comment savez-vous si les options d’investissement sont bons?
D’abord, regardez les frais. Le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements, avec des investissements moins coûteux performants mieux. Et malheureusement, beaucoup 401 (k) s sont criblés avec des frais qui font mal vos déclarations.
Vous pouvez utiliser ce guide pour déterminer quels frais que vous devriez rechercher. Si votre 401 (k) est à coût élevé, vous pouvez passer à l’étape 4.
Mais si les frais sont faibles, jetez un oeil sur les investissements eux-mêmes. Est-ce que les fonds indiciels de l’offre de plan? Est-ce qu’ils offrent des fonds de retraite cible date à bas prix? Pouvez-vous trouver des placements qui correspondent à votre profil d’investissement personnel?
Si les réponses sont oui, vous pouvez vous sentir bien de contribuer à votre 401 (k) jusqu’à un maximum annuel, au-dessus et au-delà de votre match de l’employeur.
Il y a une autre chose à considérer ici, et c’est si votre entreprise offre un Roth 401 (k) option.
4. traditionnelle ou Roth IRA
Si votre 401 (k) est pas bon, ou si vous avez déjà versé le montant maximum et que vous voulez économiser plus, le prochain endroit à regarder est un IRA.
Un IRA fonctionne à peu près exactement la même que celle d’un 401 (k), mais vous ouvrez sur votre propre au lieu de l’obtenir par votre employeur. Et il existe deux types principaux, avec la grande différence étant comment l’allégement fiscal est appliqué:
- IRA traditionnelle: Comme la plupart 401 (k) s, vous obtenez une déduction fiscale pour vos contributions, la croissance en franchise d’impôt, et vos retraits sont imposés comme un revenu ordinaire.
- Roth IRA: Il n’y a pas de déduction fiscale pour vos contributions, mais vous obtenez une croissance sans impôt et les retraits en franchise d’ impôt à la retraite.
Lequel est le mieux pour vous dépend vraiment des spécificités de votre situation. Un traditionnel IRA a tendance à être mieux pour les salariés à revenu élevé, bien que dans certains cas, il peut être mieux même pour les personnes à revenu moyen. Un Roth IRA a tendance à être mieux à des revenus plus faibles, surtout si vous prévoyez que votre revenu pour augmenter de manière significative à l’avenir.
Les deux sont de grands comptes, donc l’objectif principal est la simple ouverture d’une et de contribuer.
Note rapide: Un Roth IRA est un compte flexible avec un certain nombre d’autres utilisations intéressantes.
5. Retour à votre 401 (k)
Si vous avez sauté sur votre 401 (k) à l’étape 3 en raison des frais, le moment est venu de revoir avec l’argent supplémentaire que vous souhaitez contribuer. À moins que les frais sont particulièrement flagrants, les avantages fiscaux offerts par un 401 (k) l’emporteront probablement les coûts.
6. Compte d’investissement imposable
Si vous avez utilisé tous vos comptes de retraite fiscalisés et encore souhaitez contribuer plus d’ argent, bon pour vous! Un ancien régulier compte de placement imposable est probablement la voie à suivre.
Il n’y a pas de avantages fiscaux spéciaux, mais il y a beaucoup de façons d’investir efficacement l’impôt, et vous avez aussi beaucoup de flexibilité avec ces comptes d’investir comme vous le souhaitez. Et contrairement à un IRA ou 401 (k), où les retraits anticipés viennent généralement avec une pénalité, vous pouvez également accéder à l’argent dans un compte imposable à tout moment et pour une raison quelconque.
Revue: A Commande rapide des opérations
Ouf! C’est beaucoup. Alors, voici une commande rapide des opérations que vous pouvez suivre que de prendre cette décision pour vous-même:
- 401 (k) jusqu’à plein match de l’employeur
- compte d’épargne santé
- 401 (k), mais seulement si elle a des frais minimes et de bonnes options d’investissement
- Traditionnel ou Roth IRA, soit à la place d’un mauvais 401 (k) ou pour l’argent supplémentaire sur le dessus de votre 401 (k)
- 401 (k), si vous avez sauté dessus à cause des frais
- compte de placement imposable
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.