Table of Contents
Comprendre comment transformer votre épargne en revenu de retraite
Si vous êtes préoccupé par la façon de transformer votre épargne-retraite dans le revenu lorsque vous vous êtes à la retraite en bonne compagnie. Selon le Centre de recherche sur la retraite au Boston College, un peu plus de la moitié des ménages en Amérique sont à risque de ne pas être en mesure de remplacer leurs frais de vie actuel pendant la retraite. Les bonnes nouvelles sont que la confiance de la retraite est progressivement améliorée depuis la Grande récession.
Sur la surface, la planification de la retraite ou l ‘ « indépendance financière » tourne autour du défi de pouvoir retirer suffisamment d’argent pour vivre sans sortir tant que votre épargne-retraite viennent à échéance avant que vous faites. La « règle de 4 pour cent » est une règle commune utilisée par de nombreux planificateurs financiers pour guider les stratégies de retrait. Cette règle est basée sur des études qui ont indiqué que vous pourriez avoir historiquement retiré environ 4 pour cent de la valeur initiale d’un portefeuille de retraite composé de 50 titres pour cent et des obligations de 50 pour cent et en toute sécurité ont augmenté ces retraits chaque année avec l’inflation depuis 30 ans.
Le problème avec cette règle générale est que « les taux de retrait durable » actuels peuvent être significativement plus faible en raison d’une variété de facteurs , notamment la faiblesse des taux d’intérêt. Des chercheurs tels que Wade Pfau ont récemment attiré l’ attention sur les risques inhérents à la « règle de 4 pour cent. » La réalité de revenu de retraite actuelle que de nombreux pré-retraités font maintenant face est plus proche d’un 3 pour cent le taux de retrait en toute sécurité ou durable tout au long de leur retraite.
Evan Inglis , un homme avec la Société des actuaires, a plaidé en faveur d’un changement semblable à la « règle 4 pour cent » traditionnelle qu’il appelle la règle de dépense « sans se sentir- ». Cette simple adaptation prend un âge de la retraite et il divise par 20 pour obtenir une ligne directrice générale pour combien d’économies peuvent être dépensées au cours d’ une année donnée.
Par exemple, une personne de 70 ans pourrait planifier les dépenses de 3,5% de l’épargne (70/20 = 3,5).
Comment les changements liés au montant des retraits du compte de retraite durable impact sur vos plans?
Que vous soyez dans la phase d’accumulation de votre voyage de planification de la retraite ou dans les dernières étapes de votre carrière, il y a des stratégies pour aider à améliorer les chances de succès de votre plan de revenu de retraite. Voici les avantages et les inconvénients de ces options:
Travailler plus longtemps, économiser plus et rembourser la dette
Avantages: Travailler plus peut aider à augmenter le revenu à vie de la sécurité sociale et des prestations de retraite. Il permet également à vos économies et investissements de croître tout en réduisant le nombre d’années que vous aurez besoin de puiser dans ces actifs pour répondre à vos besoins de revenu. Par exemple, si vous avez accumulé 300k $ en actifs de retraite de la ligne directrice de retrait de 4 pour cent entraînerait des revenus 12k $ par année. Cependant, en utilisant ce même scénario , l’acte de retarder la retraite 5 ans et plafonnait 401 (k) des contributions à 24k $ par année fournirait plus de 177k $ dans des placements de retraite supplémentaires en supposant un rendement annualisé réel de 3 pour cent. Cela générerait plus de 19k $ en revenu annuel en utilisant la règle de 4 pour cent. Utilisation de la révision 3 pour cent le taux de retrait des économies supplémentaires pourraient aider à livrer environ 14k $ de revenus.
Quelques années supplémentaires dans la population active peut également fournir plus de temps pour aider à rembourser un prêt hypothécaire, les prêts étudiants, ou des cartes de crédit avant la retraite. En plus d’avoir plus de temps pour accumuler des actifs de retraite supplémentaires, la capacité de réduire les dépenses futures de la dette peut être un fabricant de différence.
Inconvénients: Le plus gros inconvénient de ce plan est la possibilité que votre emploi ne peut être plus là (ou vous ne pouvez pas être disposés ou en mesure de continuer à travailler). Alors qu’un nombre croissant d’employés prévoient de travailler au – delà de l’âge de 65 ans, l’âge médian de la retraite reste à 62. travail est postérieure pas une option que vous devriez compter. Si vous définissez des plans initiaux pour un âge de la retraite à l’extrémité inférieure de la gamme d’options possibles quelques années supplémentaires peuvent vous aider à fournir une marge d’erreur. La santé et les employeurs ne coopèrent pas toujours avec nos plans la meilleure stratégie est de sauver autant que possible dans les comptes fiscalisés (401ks, IRA et Roth IRA) et entrer dans le jeu le plus tôt possible.
Pensez à une rente de revenu
Plus : Une rente est un contrat entre une compagnie d’assurance et vous qui est finalement conçu pour vous payer un flux régulier de revenus pour la vie. Mais pas toutes les rentes sont créés égaux. Alors que les rentes fixes et variables reçoivent le plus d’ attention et sont plus susceptibles d’être vendus, les rentes de revenu fournissent un flux de revenu garanti de vos actifs. Par exemple, une recherche de devis rapide à ImmediateAnnuities.com révèle une femme de 65 ans en Floride pourrait recevoir un revenu à vie de 1522 $ par mois (18264 $ par année) en utilisant la même 300k $ d’actifs de l’exemple précédent. Si le régime de retraite de votre employeur offre une option d’achat d’ une rente , vous pouvez comparer les options de paiement et aller avec le plus élevée possible.
Une autre alternative consiste à acheter une rente différée revenu, aussi appelé une rente de longévité. rentes de revenu différé ne commencent pas à payer le revenu à une date ultérieure. L’avantage est qu’il nécessite une plus petite quantité de votre épargne-retraite pour recevoir le même montant de revenu. Les lois fiscales vous permettent désormais d’utiliser une partie de votre IRA et / ou 401 (k) pour acheter une rente de produits constatés d’avance. Un avantage important est que la rente de revenu différé ne sera pas prise en compte lors de la détermination de vos distributions minimales requises à condition que la rente commence à payer par âge 85. L’idée principale derrière l’apparition retardée est que la rente vous protège de courir sur le revenu en cas vous utilisez toutes vos économies de retraite en ce moment-là.
Inconvénients: L’achat d’une rente immédiate supprime la flexibilité de cet atout pour continuer à croître, restent accessibles, ou être transmises à des héritiers. Ceci est la raison pour laquelle vous devriez essayer de maintenir assez d’ argent en dehors de la rente pour couvrir les dépenses d’urgence ou des achats importants prévus. Un autre inconvénient potentiel est que l’achat de pilotes supplémentaires tels que la protection de l’ inflation réduira vos paiements initiaux. Étant donné que le revenu est garanti par une compagnie d’assurance, votre capacité à percevoir les paiements pour la vie dépend de la stabilité financière de la compagnie d’assurance. Pour cette raison, vous voulez revoir la notation financière de l’assureur et de diversifier l’achat de rentes de différentes entreprises pour minimiser les risques.
Prenez un prêt hypothécaire inversé
Plus: De nombreux retraités constatent qu’un pourcentage important de leur valeur nette totale se trouve dans leurs maisons. Home Equity est un atout potentiel qui pourrait être utilisé pour améliorer vos options de revenu de retraite. Un prêt hypothécaire inversé est différent des produits hypothécaires traditionnels qu’il n’y a pas de paiements mensuels nécessaires. Par conséquent, vous pouvez essentiellement transformer une partie de votre maison en un paiement forfaitaire ou d’une rente. Suite à la suite de la crise du logement de nouvelles réformes pour inverser les produits hypothécaires ont fait des prêts hypothécaires inversés plus attrayants.
Inconvénients: Le plus gros inconvénient à utiliser un prêt hypothécaire inversé comme une alternative de revenu de retraite est que vous devez être propriétaire d’ une maison avec suffisamment d’ équité dans votre maison. Un autre con est que l’hypothèque inversée doit être remboursé au moment du décès du propriétaire ou si vous vous déplacez. Cela pose un obstacle si vous envisagez de transférer votre maison à leurs proches. Alors que l’ assurance-vie peut aider à atténuer ce problème une autre façon de garder une maison dans la famille est d’avoir des héritiers admissibles à un prêt hypothécaire traditionnel. Cependant, il peut être difficile pour certains membres de la famille pour se qualifier même pour un prêt hypothécaire. Cela peut ne pas être un problème si vous ne prévoyez pas garder la maison dans la famille. Mais les inconvénients potentiels sont pourquoi beaucoup de gens considèrent souvent les prêts hypothécaires inversés en dernier recours. En ce qui concerne l’ amélioration des résultats retraite , ils peuvent offrir une flexibilité nécessaire et vous aider à réduire le risque de prendre de l’ argent des comptes de retraite si vous quittez le travail lors d’ un ralentissement du marché.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.