Une règle importante pour les retraités à ne pas oublier
Il y a un certain nombre de « règles empiriques » financiers qui me sont chers en ce qui a trait à compléter le revenu de retraite à l’épargne-retraite. Alors que j’aime à croire toutes ces règles tiennent une bonne partie de la valeur et sont bien compris, l’un de mes tout-temps favoris est la règle $ 1000 Bucks-un mois.
Avant de nous plonger dans les détails de la règle $ 1000 Bucks-un mois, il est impératif de comprendre que cette règle est une règle de base.
La règle ne fonctionne pas de façon linéaire dans une année donnée, et il ne fonctionne pas la même chose à tout âge. Avant de mettre la règle au travail, assurez-vous que vous comprenez ces deux choses importantes:
- Sur la base de ma $ Règle 1000 Bucks-un mois, une personne à l’âge de la retraite « normale » des retraités (62-65), peut prévoir un taux de retrait de 5 pour cent de leurs investissements. Cependant, les jeunes retraités dans leur 50s devraient planifier le retrait d’un nombre inférieur de 5 pour cent par an, généralement de 4 pour cent ou moins. La raison de cela est parce que si vous prenez votre retraite dans 50 ans, il est tout simplement trop long d’un horizon de temps pour commencer à retirer 5 pour cent – il est juste trop tôt.
- Au cours des années que les taux du marché et l’intérêt sont dans une fourchette historique normale, le taux de retrait de 5 pour cent fonctionne bien (encore une fois, si vous êtes l’âge normal de la retraite ou un retraité plus). Mais vous devez être prêt à ajuster votre taux de retrait dans une année donnée si les forces du marché contre vous. Vous devrez peut-être prendre moins dans ces années et être suffisamment souple pour adapter à ce qui se passe dans notre environnement économique. Cela pourrait signifier que vous pouvez prendre un peu plus dans les bonnes années, mais il est essentiel de comprendre que vous pourriez avoir besoin de prendre moins dans les années qui ne sont pas aussi bon.
Définir les $ 1000 Bucks-un mois Règle
Autrement dit, le 1000 $ Règle Bucks-un mois fonctionne comme ceci: Pour chaque tranche de 1000 $ dollars par mois que vous voulez avoir à votre disposition à la retraite, vous devez avoir 240 000 $ enregistré.
Regardons de plus près, nous allons voir comment 240000 $ à la banque est égal à 1 000 $ par mois:
240000 $ x 5 pour cent (taux de retrait) = 12 000 $
12 000 $ divisé par 12 mois = 1 000 $ par mois
Pourquoi est-ce important règle?
1000 $ règle Bucks-un mois est important, car il ajoute une tranche supplémentaire de « tarte aux revenus » sur une base mensuelle. Chaque 1 000 $ seront:
- Supplément au revenu de la sécurité sociale
- Supplément revenu de pension
- Supplément au revenu de travail à temps partiel
- Supplément tout autre flux que vous pouvez gérer à établir
En fonction de la taille de votre sécurité sociale, les pensions ou les flux de travail à temps partiel, le nombre de 240.000 $ multiples variera. La règle elle-même ne variera pas; $ 1,000 règle Bucks-un mois est une règle qui est constante. Pour chaque tranche de 1000 $ vous voulez que chaque mois à la retraite, il est impératif que vous enregistrez au moins 240 000 $.
Dans un monde de taux d’intérêt bas et un marché boursier volatil, le taux de retrait de 5 pour cent est assurément importante, surtout quand il y a des périodes de temps – et parfois même des décennies – lorsque le marché boursier lui-même ne voit pas grand-chose d’un gain. Mais le taux de retrait de 5 pour cent repose sur deux facteurs clés:
- Investir sur le revenu est un moyen de générer des flux de trésorerie cohérente de vos placements liquides. Il provient de trois lieux: les dividendes, les intérêts et les distributions. Si votre numéro de flux de trésorerie est déjà près de 4 pour cent, alors nous sommes déjà près du nombre de 5 pour cent que nous recherchons.
- Taux de 5 pour cent à taux zéro. Supposons que vous avez votre réservoir de retraite assis en espèces et cédant peu à aucun rendement. En fait, supposons que le rendement est en fait 0 pour cent par an. Même si vous prenez 5 pour cent à un taux d’intérêt de 0 pour cent, les fonds encore vous durer 20 ans. Un niveau de 5 pour cent retrait par an x 20 ans = 100 pour cent. Tous vos fonds sont partis, mais il a fallu 20 ans, et ce n’est pas trop mal. Mais il pourrait être beaucoup mieux. Que faire si vous avez 30 ou 40 ans à la retraite? Que faire si vous envisagez de laisser quelque chose à vos enfants?
Facteur # 1: (Utiliser l’investissement des revenus pour générer un certain rendement chaque année sur votre réservoir de portefeuille) est crucial pour le 1000 Bucks-un mois Règle. Il permet à votre argent une bonne chance de durer toute une vie de retraite plutôt que de courir en 20 ans.
En ce qui a trait au Facteur # 2, si vous avez un rendement du portefeuille de 3 à 4 pour cent (dividendes et intérêts seulement) et les expériences de portefeuille, même un peu de croissance / appréciation, puis de 3 à 4 pour cent de rendement plus 1, 2, ou 3 pour cent de la croissance au fil du temps indique que vous pouvez prendre 5 pour cent sur une période de temps prolongée.
Discuter de la règle de 4 pour cent; une règle de planification financière de longue date de base aussi bien. Cette règle a été introduite par William Bengen, un planificateur financier qui a déclaré que les retraités pouvaient déduire de 4 pour cent de leur portefeuille chaque année (en plus de l’ajustement pour l’inflation) et non à court d’argent pendant au moins 30 ans. Les analystes et les universitaires vérifiés données de Bengen et soutenu son affirmation. Il a dit que les retraités qui ont eu un mélange de 60 titres pour cent et 40 pour cent des obligations, et vivaient sur 4 pour cent ou chaque année, ne serait jamais à vous soucier de manquer d’argent. Je suis un grand croyant que c’est la façon dont les gens devraient planifier, car il dépend de la part du revenu des placements à revenu.
Le 1 000 $ Règle Bucks-un mois est un guide d’utilisation que vous accumulez des actifs (incréments de 240 000 $), et un guide pour vous transporter dans vos années de retraite. Pour récapituler: Pour chaque tranche de 1000 $ dollars par mois, vous devez avoir à votre disposition à la retraite, vous devez avoir 240 000 $ enregistré. Ce bit facile à suivre de la sagesse peut vous aider à vous rappeler que vous économiser de l’argent pour qu’il puisse un jour remplacer le flux de revenus, vous perdrez quand vous arrêtez de travailler.
Divulgation: Ces informations sont fournies pour vous en tant que ressource à titre d’ information. Il est présenté sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques , y compris la perte éventuelle du capital. Cette information ne vise pas, et ne doit pas, constituer une base primaire pour toute décision d’investissement que vous pouvez faire. Consultez toujours votre conseiller juridique, conseiller fiscal ou d’ investissement avant d’ effectuer tout investissement / taxe / Immobilier / considérations de planification financière ou des décisions.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.