Si vous envisagez de prendre sa retraite avant 65 ans, vous équilibrez probablement l’excitation des possibilités de ce qui nous attend dans votre vie au cours de cette transition majeure avec quelques préoccupations légitimes. L’une de ces préoccupations est de savoir comment payer pour l’une des plus grandes dépenses pendant votre retraite ans, hors frais de soins de santé de poche.
Le coût des soins de santé est déjà cher pour la plupart des ménages. Comme la retraite se rapproche, les perspectives ne va pas beaucoup mieux.
En fait, selon Fidelity, en moyenne, un couple peut s’attendre à dépenser 275 000 $ sur les frais de soins de santé tout au long de leurs années de retraite. Ce chiffre est basé sur une estimation 2017 et représente une augmentation de 6 pour cent par rapport à l’année précédente (260 000 $ en 2016).
Le problème avec ces types d’estimations est qu’elles sont basées sur un âge de la retraite anticipée de 65 ans donc, ce qui se passe si vous prenez une retraite anticipée? Comme vous avez pu prévoir, prendre sa retraite avant l’âge de 65 ans pourrait augmenter considérablement vos coûts de soins de santé prévus.
Combien seront vos frais de soins de santé estimés augmenter si vous prenez votre retraite avant l’admissibilité d’assurance-maladie à l’âge de 65 ans? Vous pouvez estimer vos coûts de soins de santé à l’aide de cette calculatrice fournie par l’AARP:
AARP soins de santé Calculateur des coûts
Où obtenir une couverture d’assurance-maladie
la planification de l’assurance maladie proactive est nécessaire pour essayer de garder vos frais de soins de santé aussi bas que possible. L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance avec vos projets de retraite selon vos conditions.
Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:
Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par leur employeur, le processus de recherche d’ une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile.
En effet, chaque fois qu’un conjoint perd la couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée cela est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant. Assurez-vous de commencer le processus de discuter de vos options de retraite le plus tôt possible si vous êtes marié afin que vous puissiez coordonner le calendrier lorsque vous quittez la main-d’œuvre.
Obtenir des citations de couverture du marché de l’ assurance privée. Si vous êtes relativement en bonne santé, vous devriez revoir vos options sur le marché de l’ assurance privée. Le plus tôt la date de début de votre retraite, plus la probabilité qu’il sera avantageux pour vous de magasiner pour trouver la bonne assurance. Le marché de l’ assurance privée offre une plus large gamme d’options de couverture. Mais la famille et les plans d’ assurance santé individuelle peuvent finir par vous coûter plus d’ argent. Cela étant dit, il ne fait pas de mal de jeter un oeil sur les options d’assurance privées et magasiner.
Vous pouvez commencer à comparer les régimes d’assurance et les prix à l’aide d’un marché en ligne. Voici quelques exemples de sites utiles comprennent ehealthinsurance.com et gohealthinsurance.com. Une autre option recommandée consiste à travailler directement avec un courtier d’assurance. Gardez à l’esprit que si vous finissez par décider d’obtenir une couverture d’assurance-maladie en vertu COBRA ou la Loi sur les soins abordables, il est toujours recommandé de magasiner et de comparer les coûts des primes et des montants de couverture.
Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Lorsque vous perdez votre couverture offerte par l’employeur c’est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA. Cela signifie que vous pouvez obtenir une couverture en dehors de la période d’inscription ouverte normale. Pour les préretraités, ce qui est important en raison du fait que les subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée , vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu brut ajusté modifié au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à HealthCare.gov . Vous pouvez également estimer si vous serez admissible à des subventions basées sur le revenu en utilisant la calculatrice d’ assurance – maladie du marché disponible par la Kaiser Family Foundation.
Vérifiez auprès de votre employeur actuel ou précédent pour voir si vous êtes admissible à la couverture santé des retraités. La part des retraités couverts par l’ assurance maladie retraitée fournie par l’ employeur a considérablement diminué au cours des dernières décennies. Selon la Fondation Kaiser seulement 16 à 25 pour cent des retraités avaient une couverture d’ assurance – maladie complémentaire. Si vous avez l’ assurance maladie des retraités disponibles, assurez – vous de faire attention aux dates de service et les conditions d’âge pour l’ admissibilité. Il est également important de savoir comment ces avantages changent à mesure que vous vieillissez.
Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Lorsque vous vous pouvez choisir de retraite continuer votre assurance collective sous COBRA pendant 18 mois. Mais vos primes augmenteront probablement de manière significative puisque vous allez maintenant payer la prime complète vous. Une exception serait si vous avez l’ argent des régimes de santé des retraités disponibles pour compenser les coûts si vous avez accès à un régime de santé des retraités. Gardez à l’ esprit que si vous avez un compte d’épargne-santé, vous pouvez utiliser les fonds de la HSA à payer des primes d’assurance pour la couverture de continuation des soins de santé par le biais de COBRA. L’avantage de choisir la couverture COBRA est que votre couverture d’assurance et vous ne devrez pas changer de fournisseur. L’inconvénient est que vous perdez maintenant la subvention en fonction de l’ employeur et paiera le coût total de votre prime d’assurance maladie.
Dans le cas où vous avez une condition préexistante et sera votre retraite dans les 18 mois avoir 65 ans, COBRA peut finir par être votre meilleure option dans cette période d’incertitude. Tant que vous continuez à payer vos primes, vous serez en mesure de maintenir la couverture jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Si vous ne disposez pas d’une condition préexistante, le choix COBRA vous donnera un peu de temps pour comprendre vos prochaines étapes pour l’assurance. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé lorsque vous obtenez une couverture sous l’ACA.
Chercher du travail à temps partiel qui donne accès à une couverture d’assurance-maladie. Certains employeurs sont plus généreux que d’ autres dans le département des avantages. Si vous envisagez de travailler à temps partiel pendant la retraite, vous pourriez être en mesure de générer des revenus supplémentaires tout en obtenant une couverture d’assurance-maladie. Vous aurez très probablement encore couvrir la totalité ou la majeure partie du coût de votre assurance maladie. Toutefois, en participant à un régime collectif , vous pouvez avoir accès à une couverture plus complète. Vérifiez si les employeurs potentiels dans votre région offrent une assurance de soins de santé pour les travailleurs à temps partiel.
Façons de prendre le contrôle de vos coûts futurs des soins de santé
Voici quelques autres choses à considérer qui vous aideront à réduire votre hors frais de soins de santé de poche:
Profitez d’un compte d’ épargne santé pendant que vous travaillez toujours. Si vous êtes couvert par un régime de santé de grande franchise, vous pouvez économiser pour les futurs coûts de soins de santé dans un compte d’épargne-santé (HSA). Comptes d’épargne-santé sont très bénéfiques , car ils offrent l’ exonération fiscale triple. L’argent que vous mettez dans HSAs votre revenu imposable réduit actuel, augmente l’ impôt différé, et sort de votre franchise d’ impôt compte aussi longtemps que vous l’ utilisez pour les dépenses liées à la santé.
Développer des habitudes de santé qui vous aideront avant et après avoir atteint la retraite. Éviter les problèmes de comportement tels que le tabagisme et l’ obésité peuvent vous aider à éviter de rester sur le chemin des coûts élevés actuels et futurs. Il est également important de devenir un patient informé. Selon les fournisseurs de littératie en santé tels que EdLogics, l’accent mis sur l’ éducation pour plus de 50 conditions de coût élevé , y compris le syndrome métabolique, les maladies cardiaques et le diabète contribuera à permettre aux individus de prendre des mesures et d’ améliorer leur santé et leur bien-être. Une enquête Bank of America Merrill Lynch a révélé que près des deux tiers n’épargnent pas autant dans leurs régimes de retraite au travail en raison des coûts de soins de santé. Habitudes de santé intelligents peuvent aider à garder vos coûts pendant la retraite. Mais un mode de vie sain peut également être la clé de la construction d’ un plus grand pécule de retraite.
Créer un plan budgétaire pour la retraite. Création d’ une estimation approximative de vos besoins de dépenses de vie et veut peut vous aider à évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’ examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).
Augmentez vos réserves de trésorerie. La plupart des planificateurs financiers recommandent de maintenir au moins 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un fonds d’urgence. Si vous prennent une retraite anticipée , vous devriez envisager d’ économiser plus de cette estimation de stade de baseball. Construire l’ épargne liquide à court terme dans les comptes comme un compte d’épargne, la vérification d’intérêt, fonds du marché monétaire, des CD de courte durée ou des bons du Trésor peut vous aider à couvrir un maximum projeté hors de sa poche les coûts des soins de santé. Ces économies supplémentaires peuvent également être utiles pour garder votre revenu imposable aussi bas que possible. Subventions à l’assurance maladie sont basées sur le revenu brut ajusté modifié pour l’année où vous voulez une couverture.
Utiliser des techniques de planification de l’ impôt sur le revenu à puce pour garder vos coûts de prime faible. Vous avez probablement ne se retirerait avant le premier établissement d’ un plan de revenu de base. De même, vous devez avoir un plan fiscal de base pour vous aider à trouver des façons de structurer votre revenu de retraite d’une manière intelligente d’impôt. Pour les préretraités se fondant sur l’assurabilité garantie par le marché de la santé, la planification fiscale peut également vous aider à réduire vos primes. Le revenu imposable d’un Roth 401 (k), Roth IRA, ou HSA peut être un élément précieux de votre plan fiscal. Comme mentionné précédemment, les subventions à l’assurance ACA sont revenus en fonction de l’année de la prime actuelle. Une planification fiscale efficace peut vous aider à atteindre vos objectifs de dépenses de mode de vie , tout en minimisant le coût de la couverture d’assurance-maladie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.