La retraite est un objectif que partagent tous les travailleurs, mais le moment choisi varie considérablement d’une personne à l’autre. Le facteur le plus important dans la décision de la plupart des gens de prendre leur retraite est l’argent qu’ils ont épargné dans une caisse de retraite. Prenez votre retraite trop tôt, sans épargner suffisamment d’argent, et vous devrez peut-être retourner au travail ou abaisser votre niveau de vie.
Alors, en matière d’épargne-retraite, combien est-ce suffisant? Il n’y a peut-être pas de réponse définitive, mais le calcul de certains chiffres peut vous donner une idée approximative. Voici quelques lignes directrices qui peuvent vous aider à planifier votre retraite.
Table of Contents
- 1 Règles de pouce contradictoires
- 2 Questions pour vous aider à calculer vos dépenses
- 2.1 Vos enfants dépendront-ils de votre soutien financier après votre retraite?
- 2.2 Êtes-vous et votre conjoint en bonne santé?
- 2.3 Avez-vous des dettes?
- 2.4 Aurez-vous un prêt hypothécaire?
- 2.5 Quels sont les coûts de votre maison?
- 2.6 Vous occuperez-vous de vos parents?
- 2.7 Vous occuperez-vous d’autres membres de la famille?
- 3 Calculez votre revenu de retraite
Règles de pouce contradictoires
De manière générale, il existe deux règles empiriques que les gens peuvent utiliser pour établir des objectifs de retraite approximatifs.
Basé sur le revenu
L’une de ces règles suggère que vous devez épargner suffisamment pour vivre avec 75% à 85% de votre revenu de préretraite. Si votre conjoint et vous-même gagnez 100 000 $, par exemple, vous devriez tous les deux prévoir d’épargner suffisamment pour avoir entre 75 000 $ et 85 000 $ par année à la retraite.
Basé sur les dépenses
La deuxième règle empirique suggère que vos dépenses , et non votre revenu, doivent guider votre planification de la retraite. Plutôt que de fixer un chiffre correspondant à votre salaire actuel, cette stratégie vous oblige à déterminer combien d’argent vous voulez vivre chaque année pendant la retraite, puis à multiplier par 25. C’est ce que vous devrez épargner.
Par exemple, si vous et votre conjoint décidez de compléter votre revenu de sécurité sociale avec 40 000 $ supplémentaires de votre épargne chaque année, vous aurez besoin d’une valeur de portefeuille de 1 million de dollars lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous et votre conjoint souhaitez retirer 80 000 $ par année, vous aurez besoin de 2 millions de dollars.
Questions pour vous aider à calculer vos dépenses
Alors que la première règle empirique est assez simple – il suffit de prendre votre salaire actuel et de calculer le pourcentage – la deuxième règle empirique exigera un peu plus de travail de votre part. Pour que l’objectif de retraite soit utile, vous devez estimer avec précision le montant d’argent dont vous aurez besoin chaque année pour vos frais de subsistance à la retraite.
Pour commencer, regardez votre budget actuel. Vos dépenses à la retraite ne reflètent peut-être pas exactement vos dépenses actuelles, mais cela vous donnera un bon point de départ pour vos estimations. Pour le rendre plus précis, répartissez votre budget par catégorie et réfléchissez à la façon dont ces catégories pourraient être affectées par votre style de vie à la retraite.
Une fois que vous connaissez votre budget actuel, posez-vous les questions suivantes.
Vos enfants dépendront-ils de votre soutien financier après votre retraite?
Considérez le coût de l’envoi des enfants à l’université et éventuellement de leur soutien pendant leurs études supérieures. Demandez-vous s’ils sont susceptibles de demander à emprunter de l’argent pour une voiture, une maison ou une bague de fiançailles. Envisagez-vous de payer pour leur mariage? Ceux-ci peuvent augmenter vos dépenses de retraite.
Conseil: amortissez les dépenses ponctuelles. Si vous prévoyez de payer 20 000 $ pour le mariage de votre enfant, par exemple, supposez que vos frais de retraite annuels seront, en moyenne, de 2 000 $ par an plus élevés que vos factures actuelles.
Êtes-vous et votre conjoint en bonne santé?
Avez-vous des antécédents familiaux de problèmes de santé majeurs qui pourraient s’avérer coûteux? Medicare prend en charge certains coûts, mais de nombreuses personnes âgées paieront de leur poche certaines dépenses.
Il y a aussi des frais médicaux «indirects», comme la modernisation de votre maison pour qu’elle soit adaptée aux fauteuils roulants, qui peuvent coûter une fortune. Selon les recherches de Fidelity, le couple moyen de 65 ans prenant sa retraite en 2019 dépensera 285000 dollars en frais de soins de santé tout au long de sa retraite, et c’est dans l’hypothèse où le couple est couvert par Medicare.
Avez-vous des dettes?
Les dettes de carte de crédit, les prêts automobiles et les prêts étudiants auront tous une incidence sur votre budget. Évaluez vos soldes de dettes et les taux d’intérêt correspondants, puis utilisez-les pour estimer votre échéancier de remboursement de la dette et comment cela affectera votre budget de retraite annuel.
Aurez-vous un prêt hypothécaire?
Lorsque vous calculez votre dette, n’oubliez pas votre hypothèque. Déterminer combien de temps vous paierez un prêt hypothécaire est un facteur important dans la budgétisation de votre retraite.
Quels sont les coûts de votre maison?
Même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, vous aurez toujours des coûts permanents associés à l’accession à la propriété. Regardez votre taux d’imposition foncière et calculez ces coûts annuels. L’assurance habitation est un autre coût permanent que vous devrez prévoir.
Vous occuperez-vous de vos parents?
Est-ce que vous ou votre conjoint avez des parents âgés? Ils pourraient avoir besoin d’une aide physique ou financière dans leur vieillesse, vous devez donc vous préparer à répondre à ces besoins.
Vous occuperez-vous d’autres membres de la famille?
Si vous prévoyez avoir besoin d’aider vos frères et sœurs, vos cousins ou tout autre membre de la famille, vous devez prévoir ces coûts.
Calculez votre revenu de retraite
Comprendre vos sources de revenu de retraite vous aidera à mieux estimer le montant d’épargne dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Remarque: Votre revenu de retraite sera soustrait de vos dépenses lorsque vous planifiez votre budget de retraite. Ce revenu comprend les prestations de sécurité sociale, les paiements de pension et tout revenu provenant de propriétés locatives, redevances ou rentes.
En 2019, moins d’un tiers des Américains âgés de 65 ans ou plus recevaient des fonds d’un régime de retraite ou d’épargne-retraite. Si votre emploi offre un régime de retraite, demandez à votre employeur des détails sur le montant que vous recevrez. Le service des ressources humaines est le meilleur endroit pour commencer à poser des questions.
La sécurité sociale envoie un formulaire aux Américains âgés de 60 ans ou plus une fois par an, les informant du montant qu’ils ont droit à recevoir à la retraite, sur la base des cotisations actuelles. Reportez-vous à ce formulaire pour trouver votre paiement attendu. Si vous ne trouvez pas le formulaire, utilisez l’estimateur sur le site officiel de la sécurité sociale.
La ligne de fond
Il n’y a pas de substitut à l’embauche d’un planificateur financier qui peut examiner de près votre situation unique et planifier en conséquence. Cela dit, l’utilisation d’une règle empirique peut vous donner un objectif pratique sur lequel vous pouvez travailler à l’approche de votre âge d’or. Vous pouvez baser ces objectifs approximatifs sur votre revenu actuel ou vos dépenses prévues. L’important est que vous commenciez à planifier et à épargner bien avant d’espérer quitter définitivement le marché du travail.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.