Combien d’argent avez-vous besoin de prendre sa retraite? Probablement plus que vous pensez.

durée de vie prolongée, réduction des prestations de l’employeur, la baisse des rendements des marchés boursiers et l’augmentation des coûts de la vie (en particulier les sanitaires liés) ont tous fait monter les sommes nécessaires pour ces années de coucher du soleil. Malheureusement, la plupart des Américains font un mauvais travail d’assurer leur avenir. L’employé Avantages Institut de recherche indique que si les tendances actuelles se poursuivent, d’ici 2030, le déficit annuel entre le montant à la retraite Les Américains ont besoin et le montant qu’ils ont en réalité sera au moins 45 milliards $. Selon une enquête récente de Allianz Life, 28% des travailleurs âgés de 55 à 65 ans sont concernées, elles ne seront pas en mesure de couvrir les frais de subsistance de base à la retraite. Si vous voulez éviter d’avoir à retourner des hamburgers à 75 ans, l’une des meilleures choses que vous pouvez faire pour vous-même est de calculer maintenant comment vous avez besoin beaucoup plus à l’avenir.

Pouvez-vous prendre sa retraite avec 1 million de dollars? Bien sûr vous pouvez. À vrai dire, vous pourriez être en mesure de prendre sa retraite avec beaucoup moins. Là encore, vous pourriez ne pas être en mesure de prendre sa retraite avec 1 million $ ou 2 millions $, ou peut-être même 10 millions $. Tout dépend de votre situation personnelle.

En règle générale, nous voyons trois catégories de personnes qui essaient de décider s’ils sont prêts à prendre leur retraite:

1. « Bien sûr , vous pouvez prendre votre retraite! Vivez et amusez – vous! » Si vous êtes au moins dans vos années 70 avec des dépenses raisonnables, il y a une bonne chance que vous et votre chute de 1 million $ dans cette catégorie.
2. « La probabilité pour votre retraite semble bon. Il suffit de ne pas devenir fou et acheter une Porsche. » Si vous êtes au moins 62 et ont toujours vécu un mode de vie frugal, vous et votre 1 million $ allez probablement tomber dans cette catégorie.
3. « Nous allons redéfinissent la retraite pour vous. » Ceci est à peu près tout le monde, y compris les premiers retraités avec 1 million $ et une vie frugale 70 ans 1 million $ des dépenses somptuaires.

Alors, Puis-je prendre sa retraite avec 1 million $?

De nombreux conseillers et professionnels financiers faire bouillir la réponse à un seul numéro, également connu comme le Saint-Graal de l’analyse de la retraite: le taux de retrait durable de 4%. Pour l’essentiel, c’est le montant que vous pouvez retirer contre vents et marées et attendre encore votre portefeuille pour durer au moins 30 ans, sinon plus. Cela devrait aider à déterminer la durée de votre épargne-retraite va durer, et vous aidera à déterminer combien d’argent vous avez besoin pour la retraite que vous voulez. Bien sûr, pas tout le monde est d’accord que ce taux de retrait est durable dans l’environnement financier actuel.

Si vous êtes 65 avec 1 M $ d’économies, vous pouvez vous attendre votre portefeuille de placements bien diversifiés pour fournir 40 000 $ par année (en dollars d’aujourd’hui) jusqu’à ce que vous êtes 95 ajouter à votre revenu de la sécurité sociale et vous devriez apporterez à peu près 70 000 $ par an.

Maintenant, si cela ne suffit pas pour vous de maintenir le style de vie que vous voulez, vous venez à votre réponse malheureuse assez rapidement: Non, vous ne pouvez pas prendre sa retraite avec 1 million $.

Maintenant, attendez une minute, vous dites, au sujet de mon conjoint ce qui est également obtenir la sécurité sociale? Que faire si je suis 75, pas 65? Que faire si je veux mourir fauché? Que faire si je reçois une pension du gouvernement et des avantages sociaux? Que faire si je prévois de prendre sa retraite au Costa Rica? Il y a beaucoup de « si », mais le calcul est toujours le calcul: Si vous prévoyez besoin de beaucoup plus de 40 000 $ de votre pécule de retraite, alors la probabilité d’une retraite réussie de 1 million $ est pas bon.

Et la retraite anticipée, ce qui signifie avant la sécurité sociale et l’assurance-maladie entrent en jeu, avec seulement 1 million $ est extrêmement risqué. Vous vous repartirez avec si peu d’options si les choses vont terriblement mal. Bien sûr, vous pouvez aller au Costa Rica et de manger des tacos de poisson tous les jours. Mais si vous voulez retourner aux États-Unis? Que faire si vous voulez changer? Avoir plus d’argent mis de côté vous donnera plus de flexibilité et d’accroître la probabilité d’indépendance financière continue à faire ce que vous voulez dans la raison jusqu’à ce que le jour de votre mort. Si vous êtes obligé de rester au Costa Rica ou d’obtenir un emploi, alors vous n’avez pas fait une bonne décision et plan.

Projeter les dépenses futures

De nombreux livres et articles discutent des risques de longévité, séquence des rendements, les coûts de la santé et de la dette. Mais sachant combien vous avez besoin de se retirer revient toujours à projeter vos dépenses futures jusqu’à ce que le jour de votre mort. Idéalement, ce chiffre annuel ajoutera à moins de 4% de votre pécule.

Ainsi, un portefeuille en dollars 1 million $ devrait vous donner, au plus, 40 000 $ au budget. Si vous êtes obligé de prendre plus de 40 000 $ ajusté pour tenir compte du temps pendant votre retraite, vous êtes tentante sort et compter sur la chance pour vous en sortir. Donc, si vous voulez au moins 40 000 $ par année, 1 million $ est vraiment le moins d’argent, le strict minimum, vous devriez avoir avant de vous lancer à la retraite.

« Si vous avez sauvé 1 million $ et retiriez 4% ou plus à la retraite, vous êtes très probablement tenté d’exposer vos comptes à plus de risques pour compenser le manque d’épargne. Avec une plus grande exposition à un marché volatil, il y a une plus grande chance à vos comptes de retraite subira des pertes importantes au cours des corrections du marché « , explique Carlos Dias Jr., gestionnaire de fortune, Excel fiscale et gestion de patrimoine groupe, Lake Mary, en Floride.

Planification de la retraite consiste à maximiser votre style de vie tout en maintenant une forte probabilité d’être en mesure de maintenir ce mode de vie jusqu’à ce que le jour de votre mort. racler Alors ensemble un pécule minimum est comme un explorateur tête dans la jungle pendant une semaine avec des fournitures juste assez. Que faire si quelque chose se passe? Pourquoi ne pas prendre plus? « Les gens ne planifient pas correctement pour le revenu à la retraite parce qu’ils ne pensent pas vraiment à la sécurité sociale correctement, ils compartimenter leurs actifs, ils ne pensent pas à la façon dont tout ce qu’ils possèdent peut créer un revenu, ils ne parviennent pas à apprécier la puissance de levier dans la retraite. Il est pas particulièrement risqué d’avoir seulement 1 million $ en actifs de retraite si vous possédez des choses qui peuvent se transformer en revenu de retraite », explique Tracy Ann Miller, CFP®, PDG et directeur de portefeuille, portefeuille Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Donc, une fois que vous avez votre 1 million $, concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler ou, au moins, l’influence. Vous ne pouvez pas contrôler quand vous mourez, mais vous pouvez affecter vos coûts de santé en faisant de votre mieux pour rester en bonne santé jusqu’à ce que vous êtes admissible à l’assurance-maladie. Vous ne pouvez pas contrôler le rendement des placements, mais vous pouvez affecter la fourchette des rendements. Vous ne pouvez pas contrôler l’inflation, mais vous pouvez affecter vos coûts fixes et coûts variables.

Dépenses et dépenses

Quelques morceaux rapides sur les dépenses et les dépenses. Dans une certaine mesure, la planification de la retraite est l’art de faire correspondre avec précision les revenus futurs des dépenses. Les gens semblent ignorer certaines dépenses. Par exemple, des vacances en famille et le cadeau de mariage d’un petit-enfant comptent le même que la chirurgie dentaire et les réparations automobiles dans la planification de la retraite, mais les gens ni comprennent ces dépenses agréables quand ils projettent leurs coûts et ils ne reconnaissent combien il est difficile de les couper. Essayez de dire à un enfant que vous ne pouvez pas aider avec ses nuptuals après avoir payé pour les mariages de vos autres enfants!

« Se créditent souvent pré-retraités avec plus de contrôle sur les dépenses que ce qui est réaliste. Veut de la vie deviennent rapidement les besoins. Au lieu de désespérer de dépenser plus que vous prévu, je vous suggère d’économiser plus de fournir une réserve pour ces derniers et d’autres événements imprévus », explique Elyse Foster, CFP®, fondateur du port Financial Group à Boulder, au Colorado.

Si vous voulez prendre votre retraite avec 1 million $, il va se réduire à une combinaison de: 1) comment vous définissez la retraite; 2) votre inventaire personnel de tout dans votre vie, tels que les actifs, les dettes, les antécédents médicaux, familiaux; et 3) ce que l’avenir nous réserve.

Vous pouvez retirer 1 million de dollars, mais il vaut mieux prévenir que guérir – tirer pour 2 millions $. Vous voulez vous assurer que vos années de retraite ne sont pas seulement une lutte pour l’existence.

Le taux d’épargne

Examinons la question d’argent à la retraite d’une autre manière: non pas en termes de la taille d’une somme que vous devriez avoir, mais combien vous devriez amasser chaque année.

Dix pour cent est le taux d’épargne historique recommandé. Cependant, il y a un décalage extrême entre ce taux d’épargne optimal et le taux d’épargne réelle chez les Américains d’aujourd’hui. Selon la Réserve fédérale de St. Louis Bank, et d’autres rapports, le taux d’épargne du consommateur américain est inférieure à 5%.

Regardons comment ces hypothèses pourraient jouer pour un futur retraité.

5% Taux de retraite d’épargne

Nous allons commencer par la façon dont économiser 5% de vos gains au cours de votre vie professionnelle qui se feraient sentir quand il est temps de prendre sa retraite.

Supposons que Beth, 30 ans, fait 40 000 $ par année et prévoit 3,8% augmente jusqu’à la retraite à l’âge de 67. De plus, avec un portefeuille diversifié de fonds communs de placement actions et d’obligations, Beth attend un rendement de 6% par an sur son cotisations de retraite.

Avec un taux d’épargne de 5% tout au long de sa vie active, Beth aura 423754 $ économisé (en 2051 dollars) à l’âge de 67. Si Beth a besoin de 85% de son revenu avant la retraite pour vivre et reçoit également la sécurité sociale, puis ses 5% épargne-retraite sont nettement à court de la marque.

Pour correspondre à 85% de son revenu avant la retraite à la retraite, Beth a besoin de 1,3 million $ à l’âge de 67. Un taux d’épargne de 5% ne place même pas son épargne à 50% des fonds dont elle aura besoin.

De toute évidence, un taux d’épargne-retraite de 5% ne suffit pas.

Taux d’épargne: Qu’est-ce que ça suffit?

Garder les hypothèses ci-dessus au sujet de son salaire et des attentes, un taux d’épargne de 10% donne Beth 847528 $ (en dollars 2051) à l’âge de 67. Ses besoins projetés restent les mêmes à 1,3 million $. Ainsi, même à un taux d’épargne de 10%, Beth rate son montant d’épargne préféré.

Si Beth pompes jusqu’à ses économies taux à 15%, puis elle atteint 1,3 million $ (2051) montant. Ajout de la sécurité sociale prévu, sa retraite sera financé.

Est-ce que cela signifie que les personnes qui ne sont pas d’économiser 15% de leur revenu seront condamnés à une retraite sous-norme? Pas nécessairement.

Les hypothèses conservatrices

Comme pour tout scénario de projection dans l’avenir, nous avons fait certaines hypothèses prudentes. Les rendements des placements pourraient être supérieur à 6% par an. Beth pourrait vivre dans un faible coût de la vie zone où le logement, les taxes et les frais de subsistance sont inférieurs à la moyenne des États-Unis. Elle pourrait avoir besoin de moins de 85% de son revenu avant la retraite, ou elle peut choisir de travailler jusqu’à l’âge de 70. Dans un cas rose, le salaire de Beth pourrait croître plus vite que 3,8% par an. Toutes ces possibilités optimistes rapporterait plus de fonds de retraite et les frais de subsistance inférieurs tout à la retraite. Par conséquent, dans le meilleur cas, Beth pourrait économiser moins de 15% et un pécule suffisant pour la retraite.

Et si les hypothèses initiales sont trop optimistes? Un scénario plus pessimiste comprend la possibilité que les paiements de sécurité sociale pourrait être inférieur à présent. Ou Beth ne peut continuer sur la même trajectoire financière positive. Ou, Beth pourrait vivre à Chicago, Los Angeles, New York ou d’une autre région économique de haute vie où les dépenses sont beaucoup plus élevés que dans le reste du pays. Avec ces hypothèses les plus pessimistes, même le taux d’épargne de 15% pourrait être insuffisant pour une retraite confortable.

La mesure de vos besoins

Si vous avez atteint la mi-carrière sans enregistrer autant que ces chiffres disent que aurait dû mettre de côté, il est important de prévoir des économies ou des flux de revenus supplémentaires à partir de maintenant pour compenser ce manque à gagner. Sinon, vous pouvez vouloir prendre leur retraite dans un endroit avec un moindre coût de la vie, de sorte que vous aurez besoin de moins. Vous pouvez également planifier travailler plus longtemps, ce qui augmentera vos prestations de sécurité sociale, ainsi que vos gains, bien sûr.

Si vous êtes à la recherche d’un numéro unique pour être votre nid retraite objectif d’œufs, il y a des lignes directrices pour vous aider à définir un. Certains conseillers recommandent économiser 12 fois votre salaire annuel. En vertu de cette règle, âgé de 66 ans, 100 000 $ soutien économique aurait besoin de 1,2 million $ à la retraite. Mais, comme les exemples précédents suggèrent – et étant donné que l’avenir est inconnaissable – il n’y a pas de pourcentage d’épargne-retraite parfaite ou le numéro cible.

La nécessité de planifier

Au lieu de penser en termes de quantités d’œufs de nid spécifiques comme 1 million $) ou les taux d’épargne, votre première étape dans la planification consiste à déterminer combien vous aurez besoin.

De nombreuses études indiquent que les retraités devront entre 70% et même 100% de leur revenu avant la retraite pour maintenir leur niveau de vie actuel. Ainsi, un objectif raisonnable est celui qui vous fournira un revenu annuel similaire au revenu que vous avez maintenant. Ensuite, vous devez considérer un taux de retrait « sûr ». Ceci est le pourcentage de votre pécule de retraite vous retirerez chaque année au cours de votre retraite. Comme il est indiqué ci-dessus, 4% est le chiffre de référence traditionnel, mais 5% à 6% pourrait être plus réaliste. Ceci fournit une formule rapide et sale pour déterminer le montant total que vous devez économiser en retraite: diviser votre revenu annuel souhaité par le taux de retrait.

Facteurs Nest plumaison

Lors du calcul de votre cible oeuf nid, et combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif, il y a beaucoup de facteurs qui entrent en jeu:

• Votre âge actuel.
• âge de la retraite prévu.
• Espérance de vie.
• Le résultat courant.
• Les sources de revenus à la retraite.
• Montant de l’épargne-retraite actuelle.
• contributions des économies escomptées.
• Les sorties de fonds pendant la retraite.
• risque / rendement du portefeuille.
• Inflation.

De tous ceux-ci, peut-être le troisième à la dernière, est le plus important – ou du moins, le plus contrôlable. « Avoir une prise ferme sur vos frais de subsistance est essentielle à la réussite de la retraite. Il est préférable de comprendre votre situation quand vous pouvez être proactif et faire des ajustements, plutôt que d’attendre une crise pour entrer en éruption et d’être forcé à l’action. Comme il est dit , «une once de précaution vaut une livre de guérison, » dit Jack Brkich III, CFP®, fondateur de gestionnaires financiers JMB, Inc., à Irvine, en Californie.

Une fois que vous avez une idée de la façon de déterminer combien vous avez besoin, il est temps de commencer à utiliser les outils disponibles pour vous. Aujourd’hui, ces régimes à prestations définies sont devenus pratiquement disparu, transférant la charge de l’épargne-retraite loin des sociétés et sur les employés. Ainsi, l’os sur les avantages fiscalisés de 401 (k), IRA et Roth IRA, et figure sur la façon de maximiser leur utilisation.

Personne ne connaît l’avenir ou ce taux d’épargne est suffisant. Nous ne savons pas nos rendements d’investissement éventuels. Mais les épargnants peuvent contrôler la quantité qu’ils économisent – et comprendre comment composé de retour. En raison de la magie des intérêts de production d’intérêt, vous commencez tôt, moins vous aurez à économiser sur une base mensuelle.

The Bottom Line

De toute évidence, la planification de la retraite n’est pas quelque chose que vous faites peu de temps avant d’arrêter de travailler. Au contraire, il est un processus continu. Tout au long de vos années de travail, votre planification fera l’objet d’une série d’étapes où vous évaluer vos progrès et des objectifs et prendre des décisions pour vous assurer de les atteindre.

Une retraite réussie dépend en grande partie non seulement sur votre propre capacité à épargner et à investir à bon escient, mais aussi sur votre capacité à planifier. Rappelez-vous, des choses arrivent dans la vie. Voulez-vous vraiment commencer cette aventure de l’année de plus de 30 avec le strict minimum? Il suffit de se débrouiller est pas une bonne façon de commencer des décennies de chômage et de l’employabilité diminue. Si quelque chose d’inattendu se produit, quelles sont vos options? Entrez à nouveau la main-d’œuvre, changer votre style de vie ou d’obtenir plus agressif avec vos investissements? Ceci est l’équivalent de doubler au blackjack: Il peut fonctionner, mais nous ne parierais pas là-dessus – plus d’une fois.

« La retraite devrait être un changement d’occupation, une chance de faire ce que vous voulez faire. Nous avons tous n’avons donc beaucoup de temps pour faire quelque chose jusqu’à ce que nos corps nous échouent et nous pouvons faire de moins en moins », dit Wes Shannon, CFP®, fondateur de SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, Texas. Quel est le revenu dont vous aurez besoin à la retraite est difficile de savoir, et difficile à planifier. Mais une chose est sûre: Il est beaucoup mieux quand vous êtes trop préparé que lorsque vous l’aile.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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