Si vous pensez épargner pour la retraite est difficile, attendez que vient le temps de dépenser. Lorsque vous travaillez et verser des cotisations à un régime de retraite, il est assez facile. Vous ouvrez un compte de retraite, contribuez régulièrement, et vous voilà parti. Si vous êtes assez chanceux d’avoir un plan parrainé par l’entreprise, vous faites vos dépôts dans le compte par retenues salariales.
Oh, bien sûr, vous devrez signer effectivement pour le régime de retraite. Et vous devrez prendre des décisions sur un certain nombre de choses, mais il est assez facile. Lorsque vous ouvrez le compte, vous nommerez un bénéficiaire qui héritera des actifs si quelque chose vous arrive. , Vous aurez à côté de décider combien de contribuer au compte. Je vous suggère de tirer au moins 10% de votre salaire brut, mais tout est mieux que rien. Si vous êtes vraiment chanceux, votre entreprise correspondent à votre contribution qui est de l’argent gratuit! Assurez-vous que vous contribuez au moins assez pour obtenir le match complet de l’entreprise. Enfin, vous aurez besoin de prendre des décisions sur la façon dont votre compte est investi. Souvent, quand débutez, un fonds de date cible est un bon choix.
Les dépenses votre épargne-retraite
C’est tout! Assez simple. Au cours de vos années de travail, vous remarquerez à peine le compte de la retraite. Mais garçon commencez-vous prêter attention à quand il s’agit de le dépenser. Allant de vivre sur un salaire régulier vivant hors de vos fonds de retraite est souvent plus difficile que de les sauver. Dernièrement, je discutais comment nous assistons à une tendance des clients plus âgés se tenant à un gros tas d’argent et sous-utilisation dans leurs années de retraite. Je crois que le régime de retraite parfait se termine par un chèque sans provision à la maison funéraire. Je rigole. Sorte de.
Quand vous regardez pour remplacer votre chèque de paie, vous devez tenir compte de vos ressources et commencer à élaborer un plan d’action. En général, il y aura des revenus de la sécurité sociale et peut-être une pension. Le reste du flux de trésorerie dont vous avez besoin pour financer votre style de vie devra provenir de vos économies. Nous espérons que vous aurez des économies que vous avez reçu, peut-être après impôts en espèces lorsque vous réduction des effectifs et vendiez votre maison de longue date. Vous pourriez avoir un IRA ou 401 (k) ou 403 (b) de vos années de travail. Peut-être vous avez un Roth IRA. De plus en plus de gens.
Quels sont les comptes de retraite à se retirer de première
La question devient alors « Quelle est la meilleure façon de prendre de l’argent de mes comptes? » La réponse, comme la plupart des réponses dans le monde de la planification financière, est « Cela dépend ». Dans le scénario ci-dessus, notre couple à la retraite fictive a trois seaux d’argent à choisir. Ils ont leur argent après impôt de la vente de la maison. Cet argent a déjà été imposé à un moment donné, et tout flux de trésorerie qui vient de ce seau ne sont pas imposables à nouveau, à l’exception des intérêts, des dividendes et des gains en capital les investissements génèrent. Notre couple a également un seau d’argent avec report d’impôt, ce qui vient de leur IRA, 401 (k), ou d’autres comptes de retraite. Tout flux de trésorerie provenant de ces comptes seront imposés comme un revenu ordinaire. Enfin, ils ont quelques comptes Roth IRA ils financés dans les années précédant la retraite. Cela leur donne un seau d’argent libre d’impôt.
En gérant que vous prenez de l’ argent seau sur pour financer vos besoins de flux de trésorerie, vous pouvez, dans une certaine mesure, contrôler les conséquences fiscales de votre revenu de retraite . Par exemple, vous pouvez prendre des distributions de votre seau après impôt en premier. Les liquidités provenant de ce compte ne sont pas imposables, à l’ exception de l’ impôt qui peut être due sur les intérêts, les dividendes et les gains en capital. Mais c’est correct en général parce que les taux d’imposition des gains en capital sont inférieurs aux taux d’impôt sur le revenu ordinaire. Et, en fonction de votre tranche d’imposition, ils peuvent être exonérés d’ impôt.
Si vous prenez des distributions de votre compte de retraite, ces fonds sont considérés comme un revenu ordinaire. Surveiller combien vous prenez, et si vous approchez de déménager dans une tranche d’imposition supérieure et toujours besoin des flux de trésorerie, vous pouvez prendre des distributions de la pile en franchise d’impôt, vos comptes Roth.
S’il vous plaît rappelez-vous, l’exemple ci-dessus est juste que un exemple. Il n’est pas une recommandation. Nous ne recommandons toutefois que tout le monde examine leur situation individuelle en faisant une planification fiscale. Avoir un plan de distribution en place peut vous aider à obtenir le flux de trésorerie dont vous avez besoin tout en réduisant la morsure d’impôt sur les dollars de retraite précieusement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.