Vous rêvez souvent de ce jour où vous n’avez plus besoin de se présenter au travail? les résultats de retraite réussis exigent souvent des décennies d’épargne et la planification de ce que vous pourriez potentiellement faire avec votre temps, les talents et les ressources. Mais parfois, des occasions imprévues se comme une offre de votre employeur avec des incitations spéciales à la retraite plus tôt que vous avez initialement prévu.
De nombreuses entreprises fournissent aux employés des programmes de retraite anticipée pour encourager les départs volontaires.
Si vous vous trouvez dans cette situation, il peut sembler attrayante. Cependant, il est important de vous poser les questions suivantes avant de décider si vous devez accepter ou de refuser une offre de retraite anticipée:
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Êtes-vous prêt à quitter votre employeur?
Avant d’exécuter les projections de revenu de retraite, être honnête avec vous-même et d’évaluer les émotions qui sont derrière votre décision. Si vous êtes vraiment satisfait de votre rôle actuel et votre travail est une partie essentielle de votre identité, puis une grande offre de départ peut ne pas être suffisant pour vous inviter à une retraite anticipée, à moins que vous pouvez faire quelque chose de semblable à une autre société. Vous pouvez également avoir un réseau social fort avec vos amis et collègues de travail. Mais peut-être le plus grand défi émotionnel est souvent lié à la façon dont vous prévoyez d’allouer votre temps lorsque votre emploi ne sera plus là.
Il est également important d’évaluer l’état général de l’avenir de votre employeur.
Si vous êtes préoccupé par la viabilité à long terme de l’entreprise ou vous pensez que votre travail peut être potentiellement à risque qui peut être une autre raison de prendre une offre de partir tôt.
Si vous ne l’avez pas déjà mis en place une vision claire de ce que vous attendons avec impatience de faire le plus pendant la retraite, vous devez commencer à aborder cette question le plus tôt possible.
Il suffit de garder à l’esprit que vous ne devez pas comprendre tout à la fois. De nombreux employés utilisent un programme de retraite anticipée comme une occasion de passer à un autre rôle dans une autre entreprise ou lancer une nouvelle idée de démarrage.
Pouvez-vous vous permettre de façon réaliste à la retraite entièrement en ce moment?
Exécution d’ une projection de revenu de retraite de base pour voir si vous pouvez vous permettre de retirer vos conditions est quelque chose que nous devrions tous faire au moins une fois par an. Cette analyse doit être basée sur ce que vous avez enregistré jusqu’à présent, les autres revenus d’investissement (location de biens immobiliers et / ou de travail indépendant), et votre revenu estimé de la sécurité sociale et des pensions. Le fait d’utiliser une base calculateur de retraite prend plus de sens avec un plus grand sentiment d’urgence lorsque vous êtes confronté à une décision de retraite anticipée. En règle générale, de nombreux planificateurs financiers recommandent de fixer un objectif de remplacement du revenu de 60-90 pour cent de votre revenu avant la retraite pour maintenir le même style de vie au cours de vos années de retraite.
Le problème avec l’utilisation de cette règle générale est que les besoins de revenu de retraite et besoins varient considérablement en fonction de votre revenu et d’autres facteurs tels que votre mode de vie désiré. Une fois que votre date de retraite prévue approche de la 5 à la fenêtre de 10 ans, vous devez commencer à réfléchir sérieusement à votre avenir style de vie et le revenu nécessaire pour financer la retraite en créant un plan de dépenses générales pour la retraite – peu importe comment vous choisissez de définir cette étape de la vie.
Créer un plan budgétaire pour la retraite afin d’évaluer pleinement vos besoins de revenu de retraite souhaité en dollars d’aujourd’hui. Cela peut aussi être utile lors de l’examen de l’impact des dépenses diverses qui peuvent changer une fois que vous quittez votre emploi (primes d’assurance-maladie, Voyage, etc.).
Comment allez-vous obtenir l’assurance-santé abordable?
Il n’est pas un choc complet que l’assurance maladie coûte cher alors que vous travaillez et pendant vos années de retraite. Le coût total moyen de la couverture familiale est plus 18 000 $ par année. Mais si vous avez participé à un plan de santé du groupe de votre employeur est très probablement ramasser une grande partie du coût réel de l’assurance-maladie. L’acceptation d’une offre de retraite anticipée signifie généralement que vous aurez besoin de trouver une couverture abordable des soins de santé jusqu’à ce que vous avez 65 ans et à participer à l’assurance-maladie.
L’examen de vos options d’assurance maladie vous aidera à aller de l’avant avec confiance. Voici les options d’assurance maladie pour les employés qui acceptent une incitation programme de retraite anticipée:
- Obtenir une couverture par l’ employeur parrainé par le plan de la santé de votre conjoint. Si votre conjoint travaille toujours et admissible à une couverture d’assurance-maladie par un employeur de trouver une police d’assurance de sauvegarde peut être une solution facile. Lorsqu’un conjoint perd une couverture d’assurance maladie après avoir pris une offre de retraite anticipée , il est considéré comme un événement de qualification aux fins d’être ajouté à un régime existant.
- Explorer les options de couverture en vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA). Perdre votre couverture offerte par l’employeur est considéré comme un événement de qualification aux fins d’obtenir une couverture sous l’ACA en dehors de la période d’inscription ouverte. Subventions fondées sur le revenu sont disponibles en vertu de la Loi sur les soins abordables. En fonction du montant de votre nouveau montant du revenu des ménages après la retraite anticipée, vous pourriez être admissible à une subvention des primes d’assurance. Ces subventions sont basées sur votre revenu au cours de l’année que la politique est en vigueur. Vous pouvez commencer à comparer les options politiques dans votre état à HealthCare.gov.
- Utilisez COBRA pour maintenir la couverture du groupe pendant 18 mois. Dans certaines situations, les employeurs offrent un programme de retraite anticipée peuvent choisir de couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ. Dans cette situation, COBRA devient souvent une option plus rentable. Cependant, il est possible que moindre coût prohibitif couverture sera trouvé sous l’ACA.
Il est tentant pour bientôt à être retraités pour commencer à recevoir le revenu de la sécurité sociale à l’ âge de 62. En fait, un rapport du Centre pour la retraite La recherche suggère que près de la moitié de toutes les femmes et plus de 40 pour cent des hommes commencent à recevoir des prestations de sécurité sociale en tant que le plus tôt possible. En fonction de facteurs tels que l’ espérance de vie prévue et votre épargne-retraite réelle cela pourrait vous coûter de l’ argent sur le long terme.
La plupart des travailleurs qui reçoivent des paquets de retraite anticipée cette année seraient normalement admissibles à recevoir toutes leurs prestations de sécurité sociale à 66 ans ou 67. Si vous décidez de demander vos prestations au début, ils seront réduites en fonction du plus paiement. Le choix de retarder la date de début de la Sécurité sociale jusqu’à l’âge de la retraite complète (ou peut-être aussi tard que 70 ans) augmentera vos prestations mensuelles de sécurité sociale. Voici quelques facteurs importants à considérer lors de décider quand commencer à recevoir votre sécurité sociale.
- Aurez – vous besoin du revenu supplémentaire pour joindre les deux bouts? L’ examen de votre plan de budget pour la retraite aidera à répondre à cette question. Dans certains cas , la sécurité sociale dilatoires n’est pas une option si vous avez besoin absolument le revenu. Toutefois, si vous pouvez vous en tirer avec moins ou à l’aide d’un revenu supplémentaire d’ un emploi à temps partiel , vous serez en mesure de recevoir des prestations mensuelles accrues en retardant la sécurité sociale.
- Prévoyez-vous gagner un revenu provenant d’un emploi ou est votre conjoint travaille toujours? Si votre salaire dépasse 15720 $ en 2016 , vous perdrez 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au- dessus de la limite. Mais ne vous inquiétez pas, l’avantage est pas complètement perdu car il n’y a pas de limite sur le montant d’argent que vous pouvez gagner et recevoir toujours plein montant de la sécurité sociale une fois que vous atteignez l’ âge de la retraite complète.
- Quel est l’état de votre santé? Si vous avez des problèmes de santé en cours ou d’ autres bonnes raisons de croire qu’une longévité supérieure à la moyenne n’est pas dans votre avenir, vous pouvez décider de commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale précoce. Si vous êtes en bonne santé, dilatoire souvent plus de sens.
- Depuis combien de temps les membres de la famille immédiate vécu? Si vous avez la longévité de votre famille qui est une raison valable pour retarder votre date de début pour la sécurité sociale. Cela est particulièrement vrai si quelqu’un dans votre famille immédiate a vécu à leurs 90 ou 100. Le seuil de rentabilité est généralement autour de 80 ans si vous prévoyez d’utiliser la sécurité sociale pour financer vos dépenses à la retraite.
- Quels sont les autres actifs sont disponibles? Si vous avez un 401 (k), pension, IRA, épargne ou compte de courtage d’exploiter , vous devez peser les avantages et les inconvénients de le faire. En général, il y a une augmentation de 8 pour cent du revenu pour chaque année de retard recevant la sécurité sociale. Il est difficile de trouver un placement garanti.
Déterminer si un programme de retraite anticipée est logique pour vous est une décision personnelle qui pourrait être soit une décision de slam dunk ou un désordre complexe. Tout dépend de la façon dont vous intégrez vos options dans un plan de la vie financière globale.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.