Planification de la retraite peut être difficile. Il est assez difficile d’épargner pour une retraite confortable au cours de vos années de travail. Une fois que vous prenez votre retraite en fait, la gestion de vos retraits et vos dépenses peut être compliquée. Un domaine important et complexe dans les deux parties de votre vie gère le processus de la manière la plus fiscalement avantageux.
Si vous avez des portions de votre pécule dans divers types de comptes allant de l’impôt différé à libre d’impôt (un Roth) ou imposable, il peut être difficile de décider qui représente à exploiter et dans quel ordre.
distributions minimales requises (RMD) entrent également en jeu après l’âge de 70 ½. Voici quelques conseils pour ceux qui épargnent pour la retraite, pour les retraités et pour les conseillers financiers pour les informer.
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Engraissent votre 401 (k)
Contribuer à un 401 (k) compte traditionnel est un excellent moyen de réduire votre impôt exigible en épargne pour la retraite. Au-delà de vos placements fructifient avec report d’impôt jusqu’à ce que vous les retirer sur la route.
Pour la plupart des travailleurs, contribuer autant que possible à un plan 401 (k) ou un régime à cotisations déterminées similaire comme un 403 (b) est un excellent moyen d’épargner pour la retraite. Le report de salaire maximum pour 2016 et 2017 est 18 000 $ avec un rattrapage supplémentaire pour les personnes âgées de 50 ans ou plus de 6 000 $, ce qui porte le total maximum de 24 000 $. Ajoutez les contributions de participation aux bénéfices correspondants de l’entreprise ou dans ce qui est un véhicule d’épargne-retraite à imposition différée importante et une excellente façon d’accumuler des richesses pour la retraite.
Le revers de la médaille est que, avec un 401 (k) compte traditionnel, taxes – à votre taux marginal le plus élevé – sera due lorsque vous retirez de l’argent. À quelques exceptions près, une pénalité en plus de la taxe sera due si vous prenez un retrait avant l’âge de 59 ½. L’hypothèse derrière la 401 (k) et des plans similaires est que vous serez dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite. Comme les gens vivent plus longtemps et les lois fiscales changent, cependant, nous constatons ce n’est pas toujours le cas. Cela devrait être une considération de planification pour de nombreux investisseurs.
Utilisez IRA
L’argent investi dans un compte de retraite individuel (IRA) augmente à imposition différée jusqu’à leur retrait. Les cotisations à un traditionnel IRA peuvent être faits sur une base avant impôt pour certains, mais si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail, les limites de revenu sont assez faibles.
L’utilisation réelle d’un IRA pour beaucoup est la possibilité de rouler sur un plan 401 (k) d’un employeur lorsqu’ils quittent un emploi. Considérant que beaucoup d’entre nous à travailler plusieurs employeurs au cours de notre carrière, un IRA peut être un excellent endroit pour consolider les comptes de retraite et de les gérer sur une base d’impôt différé jusqu’à la retraite.
Considérations avec un Roth IRA
Un compte Roth, si un IRA ou dans un 401 (k), peut aider les épargnants de retraite diversifient leur situation fiscale lorsque vient le temps de retirer de l’argent à la retraite. Les cotisations à un Roth tout en travaillant seront en dollars après impôts donc il n’y a pas économie d’impôt. Cependant, les comptes Roth libre d’impôt croître et si elle est gérée correctement, tous les retraits sont effectués en franchise d’impôt.
Cela peut avoir un certain nombre d’avantages. Outre l’avantage évident de pouvoir retirer votre argent libre d’impôt après l’âge de 59 ½ et – en supposant que vous avez eu un Roth pendant cinq ans au moins – Roth IRA ne sont pas soumis à RMD, les distributions minimales requises qui doivent commencer quand vous atteignez 70½. C’est un grand économies d’impôt pour les retraités qui ne ont pas besoin du revenu et qui veulent réduire leur succès fiscal. Pour de l’argent dans un Roth IRA, vos héritiers devront prendre les distributions nécessaires, mais ils ne seront pas encourir une dette fiscale si toutes les conditions ont été respectées.
Il est généralement une bonne idée de lancer un Roth 401 (k) compte dans un Roth IRA plutôt que de le laisser avec votre ancien employeur afin d’éviter la nécessité de prendre les distributions requises à l’âge de 70½ si c’est une considération pour vous.
Ceux ou près de la retraite pourrait envisager de convertir une partie ou la totalité de leurs dollars traditionnels IRA à un Roth afin de réduire l’impact de RMD quand ils atteignent 70½ si elles ne sont pas besoin de l’argent. Les retraités plus jeunes que devraient regarder leurs revenus chaque année et en liaison avec leur conseiller financier, décider s’ils ont de la place dans leur tranche d’imposition actuelle pour prendre un revenu supplémentaire de la conversion pour cette année.
Ouvrez un compte HSA
Si vous avez un à votre disposition pendant que vous travaillez, pensez à ouvrir un compte HSA si vous avez un plan d’assurance-maladie franchise élevée. En 2016, les individus peuvent contribuer jusqu’à 3350 $ par année; il monte à 3 400 $ en 2017. Les familles peuvent contribuer 6750 $ dans les deux années. Si vous êtes 55 ans ou plus, vous pouvez mettre une somme supplémentaire de 1 000 $.
Les fonds d’un HSA peuvent se développer en franchise d’impôt. La véritable opportunité ici pour les épargnants de la retraite est pour ceux qui peuvent se permettre de payer de leur poche les frais médicaux provenant d’autres sources pendant qu’ils travaillent et laisser les montants dans le HSA accumulent jusqu’à la retraite pour couvrir les frais médicaux que Fidelity projets actuellement à 245 000 $ pour un couple de retraités où les deux conjoints sont 65 ans retraits pour couvrir les frais médicaux admissibles sont exonérés d’impôt.
Choisissez la méthode de l’action spécifique pour base des coûts
Pour les placements détenus dans des comptes imposables, il est important de choisir la méthode d’identification d’actions spécifiques de la détermination de votre base de coût lorsque vous avez acheté plusieurs lots d’une exploitation. Cela vous permettra de maximiser les stratégies telles que la récolte pertes fiscales et aux meilleurs gains en capital de correspondance et des pertes. Efficacité fiscale dans vos avoirs imposables peut aider à faire en sorte que plus est laissée pour votre retraite.
Les conseillers financiers peuvent aider les clients à déterminer la base des coûts et les conseiller sur cette méthode de le faire.
Gérer gains en capital
Dans les années où vos placements sont imposables rejetant de grandes distributions – dans la mesure où une partie d’entre eux sont des gains en capital – vous pouvez utiliser la récolte perte fiscale pour compenser l’impact de certains de ces gains.
Comme toujours, l’exécution de cette stratégie ne devrait se faire que si elle correspond à votre stratégie globale d’investissement et non comme une simple mesure d’économie d’impôt. Cela dit, la gestion fiscale peut être une tactique solide pour aider la partie imposable de votre portefeuille d’épargne-retraite grandir.
The Bottom Line
Épargner pour la retraite est le plus souvent sur le montant qui est enregistré. Mais à toutes les phases de l’épargne pour la retraite il y a des choses investisseurs peuvent faire pour aider à atténuer les taxes qui peuvent ajouter au montant disponible en fin de compte à la retraite. Ceci est un domaine dans lequel les conseillers financiers compétents et expérimentés peuvent apporter une réelle valeur à votre planification de la retraite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.