Nous faisons tous des erreurs, mais quelques erreurs plus grandes conséquences que transportons autres. Malheureusement, faire certaines erreurs quand il vient à la planification de votre retraite peut avoir des conséquences désastreuses sur votre avenir, d’autant plus que l’on se rapproche de plus en plus à votre âge de la retraite souhaitée. Donc, dans un effort pour obtenir votre planification de la retraite (ou son absence) en pleine forme, voici six erreurs communes que les gens font à la planification de la retraite que vous devez éviter.
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Non Maximisez votre match de l’employeur
Si vous êtes assez chanceux pour travailler pour un employeur qui offre un 401k ou un autre régime de retraite avec un programme de correspondance, en profiter! Une fois que vous avez investi dans le plan (qui est, une fois que vous avez travaillé à l’entreprise depuis assez longtemps pour avoir un droit absolu à une partie de la valeur de compte que votre employeur a cotisé en votre nom), que l’argent de match de l’employeur est le vôtre, mais que si vous avez cotisé au même plan.
Ce qu’il revient à dire qu’un match de l’ employeur est de l’ argent gratuit et le meilleur retour sur votre dollar que vous trouverez probablement. Par exemple, si votre employeur correspond à un dollar pour dollar jusqu’à 3% de votre salaire, alors vous devriez contribuerez au moins 3% de chaque chèque de paie dans le plan.
Ce faisant, vous économisez efficacement 6% de votre salaire chaque année, mais seulement sur 3 manquez%. En ne maximisent pas le match de votre employeur quitte l’argent sur la table qui pourrait être utilisée pour financer la sécurité financière et le mode de vie que vous voulez à la retraite.
Prendre un prêt de votre compte de retraite
Trop de gens traitent leur régime de retraite d’employeur comme un compte d’ épargne si le plan permet des prêts, ce qui est une caractéristique commune. Emprunter de l’ argent de votre épargne-retraite peut être une erreur coûteuse. Lorsque vous payez l’argent, l’argent que vous avez pris en premier lieu a perdu la croissance de l’occasion et composé.
Quand vous comprenez les puissants effets de l’intérêt composé, vous devez également tenir compte des coûts d’opportunité de perturber le processus. Alors que vous pouvez vous rembourser l’intérêt, il ne permet généralement pas le temps perdu.
si vous quittez votre emploi avant de rembourser le prêt Un autre risque que vous prenez lorsque vous prenez un prêt de votre régime de retraite se fait sentir. Dans certains cas, le prêt peut alors compter comme une distribution si non payé en totalité, ce qui signifie que le paiement des impôts et peut-être une pénalité de retrait anticipé raide.
Non Diversifier vos investissements.
Le vieil adage, « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. » Il est des conseils judicieux, et presque directement applicable à votre approche de votre portefeuille de placements, mais les gens ne suivent pas souvent. Il est facile de se laisser entraîner dans vos investissements lorsque le marché se porte bien, et la poursuite de ces grands retours peut sembler une bonne idée. De meilleurs rendements traduisent par une meilleure magot. Mais sans une bonne diversification, vous vous soumettez à un risque significativement plus élevé avec seulement un potentiel pour un meilleur rendement.
Un manque de diversification appropriée est particulièrement répandue parmi les investisseurs qui reçoivent des actions de l’ employeur en tant que partie de leurs prestations ou une indemnisation.
Bien qu’il existe des règles générales environnantes quand et combien de votre stock employeur vous pouvez vendre à un moment donné, il est généralement une mauvaise pratique de tenir à chaque action lui permettant de devenir une plus grande et une plus grande partie de votre portefeuille de placements. En fin de compte, un portefeuille bien diversifié vous aidera à réduire votre risque tout en maximisant votre retour.
Pas Rééquilibrer votre portefeuille
Tout en diversifiant votre portefeuille d’investissement est important, il ne fait pas beaucoup de bien si vous ne pas rééquilibré régulièrement votre portefeuille ainsi. Au fil du temps, un portefeuille qui a commencé comme les stocks de 50% et 50% d’obligations ne sera probablement pas le même quelques années, voire des mois sur toute la ligne.
Si les stocks connaissent une période de croissance importante, la partie des actions de votre portefeuille va croître alors que vos placements obligataires ne peuvent augmenter légèrement.
Cette disparité pourrait transformer votre portefeuille en un mélange de 70% des actions et 30% d’obligations, ce qui est bien est ce mélange est approprié pour votre tolérance à l’âge et le risque, mais si un équilibre 50/50 est ce qui est approprié, ce portefeuille serait maintenant considérablement plus risqué que cela devrait être.
Encaissement de votre régime
Lorsque vous quittez un employeur avec lequel vous détenez un compte de retraite, vous avez plusieurs choix concernant ce qu’il faut faire avec votre compte. Tout d’abord, vous pouvez le laisser dans le plan, ce qui est pas un horrible choix si vous ne disposez pas d’un autre compte de retraite (comme un IRA) auquel vous pouvez rouler les fonds. En second lieu, faire un fiduciaire au fiduciaire transfert (également connu sous le nom d’un retournement IRA) à un autre compte de retraite qualifié comme un IRA ou le plan de votre nouvel employeur.
Troisièmement, vous pouvez encaisser. C’est là que les erreurs commencent. Beaucoup de gens décident d’encaisser leur régime de retraite d’employeur lorsqu’ils quittent l’entreprise. Un peu d’argent avec l’intention de réinvestir l’argent dans un autre compte, mais il y a une énorme différence entre l’encaissement et rouler sur. Lorsque vous encaissez d’un régime de retraite avant l’âge de 59 ½, vous n’êtes pas seulement soumis à l’impôt sur le revenu sur la valeur totale, mais aussi à une pénalité de retrait anticipé lourde. Cela peut être un mouvement cher. Pour certaines personnes, cela signifie presque couper la valeur de compte dans la moitié!
Lorsque vous lancez un transfert fiduciaire à fiduciaire, d’autre part, vous pouvez rouler sur toute la valeur du compte dans un autre compte qualifié sans payer de taxes ou frais. Donc, lorsque vous quittez un employeur, vous devriez idéalement envisager rouler l’argent sur dans un IRA. Cela élimine non seulement les impôts ou les pénalités actuelles, mais il ouvre aussi vos possibilités d’investissement (401k plans ont généralement limité les options d’investissement) et probablement diminue considérablement les frais d’investissement (401k plans ont tendance à avoir des frais élevés).
Becoming Paralysé par choix
Planification de la retraite est pleine de questions. « Combien d’argent ai-je besoin pour sauver? » « Combien d’argent ai-je besoin à la retraite? » « Quels investissements sont pour moi? » Alors que la planification de la retraite est plein de choix importants à faire, ne vous laissez pas être débordés dans l’inaction.
L’évitement et l’inaction sont peut-être les plus grandes erreurs que vous pouvez faire lors de la planification de votre retraite. Alors, prenez les choses une étape à la fois. que ce soit un plan d’employeur ou d’un IRA depuis le temps (et son ami l’intérêt composé) est votre atout le plus précieux, la chose la plus importante à faire est juste pour commencer à épargner et investir dans un compte de retraite,.
Puis, comme votre pécule grandit et vous approchez de la retraite, envisager de travailler avec un planificateur financier agréé tarifé (CFP) pour discuter de votre régime de retraite et les options qui vous conviennent le mieux.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.