Pouvez-vous utiliser l’assurance-vie comme une retraite d’investissement?

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Pouvez-vous utiliser l'assurance-vie comme une retraite d'investissement?

À un certain moment dans votre vie, vous serez certainement campèrent l’idée d’assurance-vie comme un investissement.

Le terrain sera bon son. Il sonnera comme vous obtenez un rendement garanti, avec peu ou pas de risque à la baisse, et que l’argent sera disponible pour à peu près tout ce que vous voulez à tout moment.

Eh bien, je suis ici pour vous dire que les choses ne sont pas toujours ce qu’elles semblent être, et que quelques rares exceptions près, vous devriez éviter l’assurance-vie comme un investissement. Voici pourquoi.

Tout d’abord, une amorce rapide sur l’assurance vie

Avant d’entrer dans toutes les raisons pour lesquelles l’assurance-vie est pas un bon investissement, revenons en arrière et regardez rapidement les deux principaux types d’assurance-vie:

  1. Assurance vie temporaire: l’  assurance-vie temporaire est un montant fixe de la couverture qui dure un certain laps de temps, souvent 10 à 30 ans. Il est peu coûteux et il n’y a pas de composante d’investissement à elle. Il est une protection financière contre la mort pur précoce.
  2. Assurance-vie permanente: l’  assurance-vie permanente est disponible en plusieurs formes et de tailles différentes, mais essentiellement , il offre une couverture qui dure toute votre vie et il a une composante d’épargne qui peut être utilisé comme un compte d’investissement. Vous entendrez aussi qu’il a appelé toute la vie , la vie universelle ,  vie à capital variable , et même la vie indexée équité . Ce sont tous les différents types d’assurance-vie permanente.

Il y a une discussion entière à eu sur les assurance-vie par rapport à l’ assurance-vie permanente d’une assurance perspective, mais c’est le sujet d’un autre poste. (Astuce: La plupart des gens ne jamais besoin d’assurance-vie.)

Ici, nous allons nous concentrer sur la composante d’épargne d’assurance-vie permanente qui est souvent lancé comme une opportunité d’investissement fantastique.

Voici sept raisons pour lesquelles l’assurance-vie est presque jamais un bon investissement.

1. Le rendement garanti est pas ce qu’il semble

L’un des grands avantages déclarés de l’assurance vie entière est que vous obtenez un rendement minimum garanti, qui est souvent dit être d’environ 4% par an.

Cela semble incroyable, non? C’est bien plus que vous obtiendrez de tout compte d’épargne de nos jours, et c’est juste le rendement minimum. Il y a, bien sûr, la possibilité pour qu’il soit mieux.

Le problème est que vous n’êtes pas réellement obtenir un rendement de 4%, peu importe ce qu’ils disent. Une projection de vie j’ai étudié récemment, qui « garanti » un rendement de 4%, en fait seulement montré un rendement de 0,30% quand je courais les chiffres. C’est beaucoup moins que ce que vous obtenez d’un simple compte d’épargne en ligne, même dans cet environnement de faible taux d’intérêt.

Je suis honnêtement ne sais pas pourquoi ils sont autorisés à garantir un retour que vous ne recevez pas vraiment, mais je suppose que le retour IS 4% … avant toutes sortes de frais sont pris en compte dans l’équation.

Peu importe ce que, si, vous ne recevez pas approcher du retour, ils sont prometteurs.

2. Vous négatif pour un Bien

Juste au- dessus , je dis que le rendement garanti sur cette politique avéré être seulement 0,30%. Eh bien, ce n’était que si le preneur d’ assurance a attendu 30 ans avant de prendre tout l’ argent. Le retour était beaucoup plus faible, et souvent négative, pour toutes les années précédentes.

Vous voyez, quand vous payez dans une police d’assurance-vie, la plupart de vos primes initiales aller à des frais. Il y a le coût de l’assurance elle-même, d’autres frais administratifs, et bien sûr la grande commission qui doit être versée à l’agent qui vous vend la politique.

Cela signifie qu’il faut beaucoup de temps, souvent 10 ans ou plus, juste pour  briser même sur votre investissement. Avant cela, votre rendement garanti est négatif. Et même après cela, il faut beaucoup de temps avant que le retour commence à approcher quelque chose de raisonnable.

Est-ce que vous aimez l’idée d’investir dans quelque chose qui est susceptible de produire un rendement négatif pour la prochaine décennie ou plus?

3. Il est cher

L’assurance vie est chère en deux grandes façons:

  1. Les primes sont beaucoup plus élevés que l’assurance-vie pour le même montant de la couverture. Il est souvent jusqu’à 10 fois plus cher.
  2. Il y a beaucoup de frais en cours, dont la plupart sont cachés et non divulgué.

Rappelez-vous que le coût est le meilleur prédicteur des rendements futurs des placements. Plus le coût est élevé, plus la probabilité de surperformance.

En règle générale, l’assurance-vie est l’un des investissements les plus chers là-bas.

4. Les économies d’impôt sont surévalués

L’un des avantages déclarés de l’assurance vie entière est que c’est un autre compte des avantages fiscaux. Et cela est vrai dans une certaine mesure:

  1. Votre compte d’investissement se développe en franchise d’impôt.
  2. Vous pouvez « retirer »-abri de l’impôt.

Ces deux ont des grosses prises cependant.

Tout d’abord, alors que votre argent ne pousse en franchise d’impôt, vos cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable. En ce sens, il est un peu comme un IRA non déductible, sans les avantages de l’IRA soit un Roth ou un traditionnel IRA.

En second lieu , la demande des retraits libres d’ impôt est incroyablement trompeur. Qu’est – ce que vous faites réellement lorsque vous retirez de l’ argent de votre police d’assurance-vie est prêt d’ argent pour vous. Vous prenez un prêt, et ce prêt accumule des intérêts aussi longtemps que vous ne payez pas de nouveau dans votre politique.

Donc non, vous n’êtes pas imposé sur les retraits, mais …

  1. Vous payez des intérêts, qui remplace essentiellement le coût fiscal (mais il peut être plus ou moins).
  2. Dans certains cas, vous pouvez retirer trop d’argent, dans ce cas, vous auriez à remettre de l’argent dans la politique (probablement pas partie de votre budget de retraite) ou permettre à la politique devient caduque.

Ces types de complications viennent tout le temps avec les politiques comme celui-ci, et sont rarement expliquées à l’avant.

5. Il est non diversifié

La diversification est une caractéristique clé d’une bonne stratégie d’investissement. Pour l’essentiel, il consiste à répandre votre argent sur un certain nombre de différents investissements afin que vous obtenez le bénéfice de chacun sans une partie de votre portefeuille d’investissement étant en mesure de vous couler.

L’assurance vie est par nature peu diversifiée. Vous investissez une somme d’argent importante avec une seule entreprise et se fondant tant sur leurs compétences d’investissement et leur bonne volonté pour produire des rendements pour vous.

Ils doivent être assez bons gestionnaires de placements actifs à surperformer le marché (peu probable). Ils doivent décider de créditer assez de ces déclarations à vous, après avoir tenu compte de tous les coûts à la fois la gestion des investissements et de la  gestion de leurs obligations d’assurance.

Cela fait beaucoup de vos œufs dans le même panier.

6. Il manque de souplesse

Économiser de l’argent sur une base cohérente est la partie la plus importante de la réussite des investissements. Donc, idéalement, vous serez en mesure de mettre en place votre épargne mensuelle et continuer à les indéfiniment, ou même les augmenter au fil du temps.

Mais la vie se passe, et la flexibilité est utile quand il fait.

Disons que vous perdez votre emploi. Ou vous voulez peut-être retourner à l’école. Ou peut-être que vous recevez un héritage qui signifie que vous n’avez plus pour sauver autant.

Si vous contribuez à quelque chose comme un 401 (k) ou IRA, vous pouvez simplement mettre en pause ou diminuer vos cotisations régulières pour libérer les flux de trésorerie. En attendant, l’argent que vous avez déjà enregistré continuera de croître, et vous pouvez revenir en arrière vos contributions à tout moment.

Vous ne disposez pas que la flexibilité avec l’assurance-vie. Si vous ne gardez pas le paiement de vos primes, les économies que vous avez accumulés seront utilisés pour les payer pour vous. Et quand cet argent fonctionne, votre politique sera caduque.

Ce qui signifie que tout changement dans la situation financière pourrait signifier que vous perdre tous les progrès que vous avez fait avec une police d’assurance-vie. Il n’y a pas beaucoup de flexibilité là pour faire du surplace jusqu’à ce que les choses reviennent à la normale.

7. Vous avez de meilleures options!

Si vous demandez à peu près tout planificateur financier qui ne dispose pas d’une participation dans la vente d’assurance vie entière, ils recommandent presque toujours plafonnait tous les autres comptes de retraite fiscalisés avant l’assurance-vie même considérer comme un investissement, tout simplement parce qu’ils offrent une meilleure taxe pauses, plus de contrôle sur vos investissements, et des frais souvent inférieurs.

Cela signifie plafonnait votre 401 (k), IRA, les comptes d’épargne-santé, et les comptes de retraite indépendants en premier. Et, même après que, compte tenu des choses comme un plan de 529 ou même un compte de placement imposable régulier vieux.

Si vous n’êtes pas déjà en tirant pleinement parti de ces autres comptes de retraite, en utilisant l’assurance-vie comme un investissement devrait être la dernière chose sur votre esprit.

Quand est-ce l’assurance vie permanente sens?

Pour la plupart des gens, l’assurance-vie ne sera jamais un sens comme un investissement. Mais cela ne signifie pas que l’assurance-vie permanente est inutile.

Voici quelques situations où il peut donner un sens:

  1. Vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux et que vous voulez faire en sorte qu’il aura toujours beaucoup de ressources financières, peu importe quoi.
  2. Vous avez des millions de dollars pourraient être assujettis à l’impôt successoral et que vous voulez utiliser l’assurance-vie comme un moyen de préserver cet argent quand il est transmis à votre famille.
  3. Vous êtes déjà maxing tous les autres comptes avantagés impôts, vous voulez épargner davantage pour la retraite et que votre revenu est suffisamment élevé pour que les avantages fiscaux offerts par l’assurance-vie sont attrayants.

Dans les trois de ces cas, vous voudriez travailler avec un spécialiste qui pourrait concevoir une politique pour répondre à vos besoins spécifiques, réduire les frais et maximiser le montant d’argent qui reste dans votre poche. Les la plupart des agents ensemble des polices d’assurance-vie offre ne sera pas répondre à ces critères.

« Trop beau pour être vrai » est généralement

tout le pas d’assurance-vie sonne bien. rendement garanti, la croissance en franchise d’impôt, les retraits en franchise d’impôt, et de l’argent disponible pour tout besoin à tout moment.

Qui a dit non à cela?

Bien sûr, quand quelque chose semble trop beau pour être vrai, il est habituellement, et ce ne fait pas exception. L’assurance vie est généralement pas un bon investissement et dans la plupart des cas, vous serez mieux éviter.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.