Si vous avez économisé pour la retraite depuis plusieurs années, tout en avançant dans votre carrière et le déplacement entre les emplois, vous pourriez avoir un certain nombre de retraite différents comptes répartis sur un certain nombre de sociétés différentes.
La gestion de tous ces comptes peut être déroutante. Vous pourriez commencer à perdre de vue où chaque compte est, ceux qui vous contribuez, et comment vous investissez en chacun.
Il peut aussi être inefficace. Le maintien de plusieurs plans pourrait vous garder investi dans des fonds communs de placement de coûts plus élevés que ceux disponibles ailleurs, ainsi que ce qui rend difficile à la fois mettre en œuvre votre plan d’investissement souhaité et de rééquilibrer à mesure que les marchés évoluent, qui peuvent tous rendre plus difficile pour vous atteindre vos objectifs de placement ultimes.
La consolidation de vos comptes de retraite peut résoudre beaucoup de ces problèmes, mais déterminer quand consolider et comment consolider la bonne manière est pas toujours facile. Ce poste vous aidera à comprendre.
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Quels sont les comptes de retraite Êtes-vous permis de consolider?
Avant d’ entrer dans la décision de savoir si ou non de consolider vos comptes de retraite, il est utile de comprendre les comptes que vous êtes même permis de consolider en premier lieu.
Il existe de nombreux types de comptes de retraite, et vous pouvez cliquer ici pour une carte détaillée de l’IRS qui vous montre exactement quels types de comptes peuvent être combinés. Mais il y a deux scénarios communs que beaucoup de gens sont souvent confrontés.
Le premier scénario commun est d’avoir un ou plusieurs comptes de retraite d’anciens employeurs, généralement 401 (k) s et / ou 403 (b) s. Vous avez quelques options en ce qui concerne ces comptes:
- les laisser là où ils sont.
- Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans 401 (k) de votre employeur actuel ou 403 (b), tant qu’il accepte les renversements entrants.
- Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans un IRA avec le fournisseur d’investissement de votre choix.
Le deuxième scénario commun est d’avoir plusieurs IRA avec soit le même fournisseur ou différents fournisseurs. Vous les avez peut ouvrir à des moments différents, ou vous pouvez avoir plusieurs IRA Rollover qui ont été ouverts afin d’accepter les renversements d’anciens régimes d’employeur. Cette situation vous présente également quelques options:
- les laisser là où ils sont.
- Rouler un ou plusieurs d’entre eux sur dans 401 (k) de votre employeur actuel ou 403 (b), tant qu’il accepte les renversements entrants.
- les combiner en une seule IRA avec le même fournisseur. Le hic est que si vous voulez faire une conversion Roth et de payer les impôts associés, IRA traditionnels ne doivent être combinés avec d’autres IRA traditionnels et Roth IRA ne doivent être combinés avec d’autres Roth IRA.
Une consolidation idéale vous laisse avec entre un et trois comptes de retraite – une combinaison de: un régime de retraite avec votre employeur actuel, un IRA traditionnel et un Roth IRA.
Mais la consolidation maximale n’est pas toujours le meilleur itinéraire. Parfois, vous devez faire un choix entre la consolidation et l’optimisation. Ce qui nous amène à …
Cinq facteurs à considérer avant de consolider vos comptes de retraite
L’objectif de la consolidation de vos comptes de retraite est généralement deux fois:
- Simplification: En réduisant le nombre de comptes de retraite que vous avez à gérer, il est plus facile de garder une trace de tout et de mettre en œuvre régulièrement votre plan d’investissement souhaité.
- Optimisation: En consolidant votre argent dans les meilleurs comptes de retraite à votre disposition , vous pouvez maximiser la quantité d’argent qui est investi dans les meilleures options d’investissement que vous avez.
Le hic est que ces deux objectifs ne vont pas toujours de pair. Parfois, vous pouvez combiner tous vos comptes de retraite dans celui qui offre les meilleures options d’investissement et les coûts les plus bas, ce qui est une victoire tout autour. Mais parfois, le maintien de l’accès aux meilleures options d’investissement nécessitera la conservation de plusieurs comptes ouverts, dans ce cas, vous aurez à faire des choix difficiles.
Voici les principaux facteurs que vous devriez considérer que vous décidez ou non de consolider vos comptes de retraite.
1. Choix d’investissement
Tout d’abord, vous devez être en mesure de mettre en œuvre votre plan d’investissement souhaité. Donc, avant de consolider, il y a deux grandes questions que vous devez vous poser:
- Quels sont les comptes de retraite offrent des options de placement qui correspondent à votre plan?
- Quels sont les comptes de retraite offrent ces options de placement à moindre coût?
L’un des avantages des régimes anciens de retraite de l’employeur de roulement dans un IRA est que vous avez le contrôle total sur vos options d’investissement et peut donc choisir de haute qualité, des fonds à faible coût.
Mais certains régimes 401 (k) de l’offre encore mieux et fonds communs de placement à moindre coût que vous pouvez obtenir à partir d’un IRA ou de votre plan d’employeur actuel, dans ce cas, vous pourriez être mieux laisser cet argent là où il est au lieu de consolider.
2. Autres frais
En plus des coûts associés aux options de placement individuels, certains régimes 401 (k) s et IRA viennent avec des frais administratifs et les frais de gestion qui ajoutent au coût de vos investissements et faites glisser vers le bas de vos déclarations.
Si vous pouvez éviter ces frais soit rouler votre argent d’un ancien régime de retraite ou de transférer à un nouveau fournisseur IRA, vous améliorerez probablement vos chances de succès.
3. commodité
Les moins de comptes que vous avez la retraite, plus il est facile de garder votre plan d’investissement global sur la bonne voie. Dans certains cas, il peut même être la peine de payer un peu plus afin d’avoir tout votre argent de retraite en un, facile à gérer compte.
4. Backdoor Roth Admissibilité
Si votre revenu est trop élevé pour les contributions régulières Roth IRA, vous pourriez être intéressé à utiliser la stratégie «Backdoor Roth IRA.
Le hic avec cette stratégie est qu’il vous oblige généralement de ne pas avoir de l’argent dans un IRA traditionnel, au moins si vous voulez éviter les impôts. Donc, si cela est quelque chose que vous voulez faire, vous pouvez d’abord besoin de déplacer votre argent traditionnel IRA dans votre plan d’employeur actuel, ou au moins éviter de rouler les anciens régimes d’employeur dans un IRA traditionnel.
5. Protection contre les créanciers
Si vous avez beaucoup d’argent à la retraite économisé et vous souhaitez le protéger contre les créanciers en cas de faillite, vous devrez prendre en compte les différents niveaux de protection offerts par les différents types de comptes de retraite.
401 (k) s et d’autres régimes d’employeurs offrent une protection contre les créanciers illimitée, alors que jusqu’à 1.283.025 $ en IRA est protégé en cas de faillite, avec une certaine variation d’un État à État en termes de protection générale des créanciers.
Si vous avez des économies de retraite importantes, la protection limitée pourrait être une raison de réfléchir à deux fois avant de lancer votre plan d’employeur dans un IRA.
Consolider le Smart Way
La question de savoir si de consolider vos comptes de retraite vient vraiment à la simplicité d’équilibrage avec l’optimisation. Dans de nombreux cas, la consolidation vous permettra d’atteindre les deux objectifs en même temps, mais dans d’autres, vous pourriez avoir à sacrifier l’un pour soutenir l’autre.
A la fin de la journée, il y a souvent au moins un certain niveau de consolidation des comptes de retraite que les deux rend votre vie plus facile et met plus de votre argent dans de meilleurs investissements. Il est que gagnant-gagnant rare qui vaut vraiment la peine d’explorer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.