Vous avez travaillé dur pour économiser assez d’argent pour la retraite, mais qui est seulement une partie de la bataille.
Une fois que vous prenez votre retraite et compter sur cet argent comme source principale de revenus, la dernière chose que vous voulez est pour le gouvernement d’obtenir une grande partie de celui-ci. La plupart des gens prendre leur retraite avec moins d’argent que nécessaire, donc les impôts doivent être réduits au minimum. En fait, même si vous avez enregistré beaucoup d’argent, vous voulez toujours payer les impôts les plus bas possibles.
Nous avons demandé à quelques conseillers financiers de peser sur la façon de payer moins d’impôts au gouvernement et économiser plus d’argent pour vous et votre famille.
Table of Contents
1. Savoir Quoi imposable
C’est facile – à peu près tout est imposable. La question est, quand est-il imposable? Si vous avez des placements en dehors des comptes de retraite fiscalisés, ils sont imposables chaque année, si vous êtes à la retraite ou non. Ceux-ci peuvent inclure des comptes de courtage réguliers, les biens immobiliers, les comptes d’épargne et d’autres.
La plupart des revenus désignés retraite, d’autre part, ne sont pas imposables jusqu’à votre retraite en réalité. Alors c’est. Les retraits d’IRA traditionnels, 401 (k) s et 403 (b) s – et les paiements de rentes, les pensions, les comptes de retraite militaires et bien d’autres – peuvent être imposables.
L’IRA Roth, quant à lui, est un hybride. L’argent que vous mettez dans le compte est imposable avant de faire le dépôt, mais les gains de placement ne sont pas imposables si vous attendez de les retirer jusqu’à ce que vous l’expérience d’un « événement de qualification. » Tournage 59 ½ est une épreuve de qualification; . des recherches sur votre propre ou avec l’aide d’un conseiller financier vous aidera à comprendre les autres, ainsi que d’autres actifs qui sont imposables.
2. Apprenez à connaître votre support
Selon Nathan Garcia, CFP, directeur général ou Westbourne Investments, « La façon la plus facile de réduire les impôts est en gardant votre revenu au sein de la tranche d’imposition que les impôts des gains en capital à long terme à 0%. En couple, cela signifie un revenu inférieur à 75 300 $. Ce faisant, vous aussi garder vos impôts sur le revenu ordinaire dans la tranche de 15%. Beaucoup de planification doit aller dans l’exécution de cette stratégie correctement parce que vous devez intégrer la sécurité sociale, de retraite et d’autres sources de revenu ainsi que toutes les distributions de compte de retraite. Vous ou votre conseiller doit avoir une compréhension claire de votre base dans vos comptes de placement non qualifiés. »
Il poursuit: « Pour exécuter correctement cette stratégie, vous devez prendre des distributions au sommet de la tranche d’imposition marginale (jusqu’à 75300 $ en couple), même si vous n’avez pas besoin du revenu. Cela vous aidera à construire un tampon pour les années à venir lorsque vous avez besoin du revenu. Si vous trouvez que vous avez besoin d’un revenu plus élevé que le 75300 $, vous pouvez prendre cet argent d’un compte Roth « .
3. Faites une conversion Roth
Rappelez-vous, un impôt Roth IRA vous maintenant au lieu de lorsque vous retirez de l’argent. Payer des impôts maintenant, alors que vous êtes encore travailler, élimine la charge fiscale plus tard dans la vie quand vous avez besoin de tout l’argent que vous pouvez obtenir.
Josh Trubow, PCP, de ladite Sensée planification financière, « sans assumer aucune modification du code fiscal à l’avenir, faire des conversions Roth dans les années à faible revenu est une stratégie pour payer des impôts à une tranche d’imposition inférieure en déplaçant lorsque vous réalisez le revenu. Nous déterminons combien le client doit convertir sur une base annuelle par année afin de combler les tranches d’imposition plus bas et payer des impôts à un taux inférieur (maintenant) qu’ils ne le feraient si elles attendaient et ont retiré des fonds en un an quand ils ll dans une tranche d’imposition plus élevée « .
4. Diversification fiscale
Tout comme vous devez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter des pertes à grande échelle, vous devriez faire la même chose avec vos impôts parce que votre tranche d’imposition fluctue probablement à divers moments dans votre vie.
Chris Kowalik de ProFeds, expert en matière de retraite fédéral et conférencier aux employés fédéraux sur la planification financière, déclare: « la diversification fiscale est le concept que pendant différentes périodes économiques, un retraité a plusieurs seaux d’argent à choisir. Lorsque les impôts sont relativement élevés, un retraité peut choisir de prendre le revenu d’un compte libre d’impôt. Lorsque les impôts sont relativement faibles, un retraité peut choisir de prendre le revenu d’un compte imposable « .
5. Envisagez de vous déplacer
Vous vous demandez pourquoi la Floride est une destination populaire pour les retraités? Il n’y a pas que les plages – c’est l’absence d’impôt sur le revenu de l’État. Nevada, New Hampshire, Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming et de l’Alaska tous ne disposent pas d’un impôt sur le revenu de l’État ainsi.
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, déclare: « Cette stratégie peut fonctionner, mais il n’est pas la seule solution. Une option consiste à investir dans des fonds d’obligations municipales spécifiques à l’état. Mais avant de faire quoi que ce soit, comprendre comment l’Etat et les impôts locaux auront une incidence sur votre pécule de retraite « .
The Bottom Line
La clé est de garder vos impôts de retraite faible est de ne pas attendre la retraite pour commencer à faire des plans. Au lieu de cela, faire des plans bien avant que vous devez compter sur votre épargne-retraite comme principale source de revenus. La planification financière est pas une tâche facile. Il est préférable de demander l’avis d’un conseiller financier avec une expérience dans la conception de plans de gestion de patrimoine fiscalement avantageuses.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.