Lire tout site de finances personnelles et vous allez trouver encore et encore le même conseil: Commencez à épargner et investir le plus tôt et le plus souvent possible.
Il est un bon conseil. économiser de l’argent est tout simplement le meilleur investissement que vous ferez jamais, et le plus tôt vous commencer le mieux.
Mais ce n’est pas toujours des conseils faciles à suivre, surtout si vous êtes un diplômé récent du collège avec les prêts étudiants et un revenu d’entrée de gamme.
J’ai parlé à beaucoup de gens dans cette situation exacte qui sont naturellement stressé. Ils veulent être épargner et investir, mais cette obligation de prêt étudiant se trouve dans le chemin et ils se sentent comme ils sont à la traîne.
Donc que fais-tu? Comment conciliez-vous la nécessité d’investir avec la nécessité de rembourser vos prêts étudiants? Comment devez-vous la priorité à ces deux grands objectifs?
Parcourons étape par étape ensemble.
Table of Contents
Étape 1: Connaître vos options d’investissement
Avant de pouvoir faire toute sorte de décision, vous devez savoir quelles sont vos options. Commençons du côté de l’investissement des choses.
Le premier endroit à regarder est votre employeur. Votre entreprise offre un régime de retraite? Y at – il un match de l’ employeur sur vos cotisations? Y at – il bien, les options d’investissement à faible coût? Vous pouvez demander à votre représentant des ressources humaines pour obtenir des réponses à ces questions, et vous pouvez également demander une description du plan sommaire de creuser dans les détails.
Peu importe ce que votre employeur offre, vous avez probablement accès à d’autres comptes de placement fiscalisés ainsi:
- IRA et Roth IRA : les comptes de retraite individuels sont comme un 401 (k), sauf que vous les ouvrez – vous.
- Compte d’ épargne santé : Peut – être le meilleur compte de retraite disponible, si vous êtes admissible à un.
- Comptes indépendants: Si vous gagnez de l’ argent sur le côté, vous pourriez être en mesure d’ouvrir votre propre compte de retraite pour les contributions supplémentaires.
Étape 2: Organiser vos prêts étudiants
Il y a trois éléments d’information critiques que vous devez savoir sur chacun de vos prêts étudiants:
- Votre solde (comment vous devez beaucoup)
- Votre paiement mensuel minimum
- Votre taux d’intérêt
Pour les prêts étudiants fédéraux, vous pouvez obtenir toutes ces informations par le système national de données de prêts aux étudiants. Cela permettra également vous donner des informations sur le type de prêts aux étudiants que vous avez, ce qui sera important plus tard que vous regardez dans les options de remboursement et de consolidation.
Pour les prêts étudiants privés, vous pouvez obtenir ces informations en tirant une copie gratuite de votre rapport de crédit à annualcreditreport.com.
Étape 3: Payer le minimum sur tous les prêts étudiants
Peu importe ce que, payer au moins le minimum sur tous vos prêts étudiants. Cela permet de maintenir votre historique de crédit en bonne forme, vous permet de rester hors de défaut, et maintient votre admissibilité à la remise de prêt potentiel.
Automatisez vos paiements minimums pour que cela se produit chaque mois sans vous même y penser.
Note rapide: Ce serait un bon moment pour examiner votre admissibilité pour le remboursement axé sur le revenu. Même si vous pouvez vous permettre de payer plus chaque mois, l’ inscription à l’ un de ces plans de remboursement peuvent vous donner une flexibilité supplémentaire qui peut être utile sur la route.
Étape 4: Maximisez votre match de l’employeur
Si votre employeur offre un match pour les cotisations à votre régime de retraite de l’entreprise, vous aurez envie de contribuer assez pour obtenir ce match complet.
Disons que votre employeur correspond à 50% de votre contribution jusqu’à 6% de votre salaire (assez typique). Cela signifie que si vous contribuez 6% de chaque chèque de paie à votre 401 (k), votre employeur contribuera un autre 3%.
C’est un retour immédiat et garanti 50% sur votre investissement chaque fois que vous faites une contribution. Vous ne trouverez pas ce genre de retour nulle part ailleurs, il est donc quelque chose que vous devriez profiter de pendant que vous le pouvez.
Note rapide: Votre match de l’ employeur peut être soumis à ce qu’on appelle l’ acquisition, dans ce cas , que le retour ne serait pas 100% garanti à moins que vous remplissez certaines conditions – par exemple, en travaillant dans l’entreprise depuis au moins cinq ans. Vous pouvez savoir si votre entreprise fait en demandant à votre représentant des ressources humaines ou la lecture de la description du plan sommaire du plan.
Étape 5: Prioriser la dette à intérêt élevé
Les quatre premières étapes ici sont assez coupé et sec. Mais c’est là que ça commence à être un peu moins certain.
Il n’y a pas une coupe claire droit chemin de ce point en avant, de sorte que le mieux que vous pouvez faire est de comprendre les compromis entre vos différentes options et prendre la meilleure décision pour vos objectifs et besoins spécifiques.
Un bon endroit pour commencer est en ciblant les prêts étudiants à intérêt élevé en premier. Il n’y a aucun point de coupure définitive qui définit « grand intérêt », mais 7% est une bonne référence.
Voici le raisonnement:
- À long terme, le marché boursier a produit un rendement moyen d’environ 9,5%. Il a été récemment un peu moins bien, et de nombreux experts attendent un rendement à long terme dans 7% à 8% Gamme aller de l’avant.
- Bien que le marché boursier a toujours augmenté sur le long terme, il est toujours pas garanti et il y aura beaucoup de bosses le long du chemin.
- Tout paiement supplémentaire vers la dette avec un taux d’intérêt de 7% représente 7% de retour sur investissement garanti .
- Cette garantie, et le fait qu’il est comparable à ce que vous pourriez attendre du marché boursier de toute façon, il est difficile de passer.
Une autre option que vous avez pour le traitement des prêts à intérêt élevé est celui du refinancement, mais vous devez être prudent. Refinancement d’un prêt privé pour un taux d’intérêt inférieur peut faire beaucoup de sens, mais un moyen de refinancement prêt fédéral renoncer à un certain nombre de protections précieuses. Assurez-vous de comprendre tous les compromis avant de signer sur la ligne pointillée.
Étape 6: Mix and Match
A partir de ce moment-là, au lieu de penser à cette décision soit / ou, pourquoi ne pas essayer à la fois / et?
Prenez de l’argent supplémentaire que vous avez et mettre 50% vers vos investissements et 50% vers vos prêts étudiants. De cette façon, vous faites des progrès constants vers l’être libre et profiter d’endettement financier du marché boursier.
Bien sûr, il ne doit pas être 50/50. Il peut être toute proportion que vous voulez, et je vous encourage à réfléchir à l’impact émotionnel de votre décision en plus du calcul. Si une route conduirait à plus de bonheur ou moins de stress dans votre vie, ne pas avoir peur de faire évoluer les choses dans cette direction.
Tout progrès est bon progrès
Il est stressant d’avoir à rembourser vos prêts étudiants quand vous vous sentez comme vous devriez épargner et d’investir. Je sais que beaucoup de gens qui se sentent comme leur dette fait tomber plus loin et plus loin derrière.
L’essentiel à retenir est que l’ investissement et le remboursement de la dette sont les deux faces d’une même médaille . Les deux efforts que vous se rapprocher de l’ indépendance financière, de sorte que tout progrès que vous faites soit sur l’ avant est bien avancé.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.