Les espèces d’urgence peuvent provenir de divers endroits. Idéalement, vous avez constitué un fonds d’urgence – vous n’emprunterez donc que de vous-même. Sinon, vous aurez peut-être besoin d’un prêt en espèces d’urgence. Il existe des moyens de trouver de l’argent en cas de catastrophe. Cependant, vous devez vous renseigner sur quelle avenue peut vous exposer au moindre risque.

Prêts de la banque et des coopératives de crédit

Une banque ou une coopérative de crédit devrait être votre premier choix si vous obtenez un prêt pour couvrir les dépenses d’urgence. D’autres prêteurs peuvent promettre un financement rapide et une approbation facile, mais ces promesses ont souvent un coût – généralement des taux d’intérêt élevés et des conditions défavorables. Vous pouvez obtenir des prêts de trésorerie d’urgence auprès de la banque de différentes manières:

• Une charge sur votre carte de crédit bancaire
• Un prêt immobilier
• Une marge de crédit hypothécaire (HELOC)
• Un prêt non garanti, également appelé prêt «signature»

Lorsque vous demandez des prêts, n’oubliez pas de comparer les banques avec vos coopératives de crédit locales. Vous pourriez obtenir une attention plus personnalisée dans une coopérative de crédit, ce qui vous donnera peut-être de meilleures chances d’être approuvé. Souvent, une grande banque ne regarde que les données de votre demande de prêt.

Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit utilisent la valeur que vous avez accumulée dans votre maison pour émettre un prêt. La principale différence est que le HELOC vous permet de retirer des fonds sur une période déterminée tandis que le prêt participatif donne les fonds empruntés en une somme forfaitaire. Cependant, soyez prudent car ces prêts participatifs peuvent parfois avoir des taux d’intérêt variables.

Les prêts personnels non garantis sont plus difficiles à obtenir car le prêteur n’a que votre signature et votre poignée de main pour garantir la note. Ces prêts auront généralement un taux d’intérêt plus élevé, nécessiteront un remboursement dans une période plus courte et seront probablement d’un montant inférieur.

De plus, vous devez comprendre que prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit bancaire vous coûtera plus que le montant que vous avez emprunté. Ces avances de fonds entraîneront des intérêts et d’autres frais. Mais, si vous avez épuisé d’autres sources, elles peuvent être une option.

Considérez la garantie avant d’emprunter

Avant d’emprunter, réfléchissez bien à tout type de garantie que vous vous engagez à garantir le prêt. Mettre en gage un actif comme votre maison – si vous utilisez un prêt immobilier ou une marge de crédit hypothécaire – signifie que vous placez le risque sur votre maison. Si vous faites défaut sur la note, le prêteur peut réclamer votre maison ou la partie financière de votre maison égale au prêt. Parce que le billet est garanti avec la garantie de votre maison, la banque prend moins de risques. Ainsi, vous pouvez obtenir un prêt d’un montant plus élevé et bénéficierez souvent d’un taux d’intérêt inférieur.

Les autres garanties que vous pourriez être en mesure de donner comprennent des articles tels que des voitures, des bateaux, des camping-cars et d’autres biens. Commencez par examiner les prêts personnels non garantis et n’engagez des garanties que si vous en avez besoin.

Considérez le pire des cas: si cette situation d’urgence se détériore et que vous êtes incapable de rembourser le prêt, que se passe-t-il? En mettant votre maison en jeu, vous l’avez mise à la disposition de vos créanciers. Il est préférable d’emprunter sans mettre en danger des actifs importants (lorsque cette option est disponible).

Un peu d’aide de vos amis

Au lieu de vous endetter pour un prêt d’argent d’urgence, envisagez de parler avec votre réseau d’amis et de famille. Si vous avez subi des difficultés, ils peuvent être disposés à vous aider. Bien sûr, ne soyez pas offensé si vous ne recevez pas d’argent de leur part. Vous accorder un prêt peut être plus risqué que ce qu’ils peuvent se permettre et ils peuvent avoir leurs propres préoccupations budgétaires. N’oubliez pas non plus qu’ils pourraient se retrouver avec leurs propres urgences à tout moment.

L’aide des étrangers

Vous pouvez également être en mesure d’emprunter à des étrangers connus sous le nom de prêts entre particuliers (P2P). Les sites Web de prêts entre particuliers vous mettront en contact avec des particuliers – et parfois des institutions – qui sont prêts à prêter de l’argent. Dans de nombreux cas, ces prêts P2P seront à des conditions plus favorables que celles que vous trouverez dans une banque.

Prêts sur salaire – prêts de trésorerie d’urgence dangereux

Si vous ne disposez pas d’un crédit et d’un revenu suffisants pour être admissible à un prêt, l’emprunt traditionnel peut ne pas être une option. En dernier recours, les prêts sur salaire peuvent vous aider à traverser les moments difficiles. Mais il est impossible de surestimer cela, les prêts sur salaire sont dangereux et les choses peuvent facilement se terminer mal lorsque vous les utilisez.

Vous devez vraiment faire attention à l’utilisation des prêts sur salaire. Le problème avec eux est qu’ils vont très probablement faire votre situation  pire . Un prêt sur salaire pour de l’argent d’urgence est comme un pansement – il ne vous guérira pas et il tombera tôt ou tard. De plus, cela ne vous empêchera pas de vous gratter à l’avenir.

N’oubliez pas que les prêts sur salaire peuvent facilement vous coûter  plusieurs centaines de pour cent  APR. En d’autres termes, ce sont des prêts extrêmement coûteux (et si vous n’aviez pas le revenu et le crédit pour être admissible à un prêt traditionnel, comment allez-vous rembourser un prêt sur salaire coûteux)?

Les prêts sur titres sont un type similaire de prêt à coût élevé. Vous pouvez obtenir un peu d’argent, mais vous risquez de perdre des actifs importants comme votre automobile. Si vous perdez votre voiture, perdrez-vous votre capacité à vous rendre au travail et à gagner un revenu?

Alternatives aux prêts de trésorerie d’urgence

En fin de compte, vous avez besoin d’un fonds d’urgence. Si vous n’en avez pas aujourd’hui, commencez à en créer un pour le prochain événement. Pensez également à vos atouts. Pouvez-vous vendre quelque chose (ou plusieurs quelque chose) pour couvrir les coûts de cette urgence? Ce sera une bien meilleure option que de s’endetter.

Considérez les possibilités. Vous pourriez avoir une belle télévision, une voiture ou un canapé que vous appréciez. Vous pourriez soit vendre les articles et sortir de l’urgence relativement indemne, soit finir de rembourser la dette pendant plusieurs années (ou plus). Si vous utilisez un prêt sur salaire, vous pourriez dépenser beaucoup plus que ce que vous avez emprunté au départ (et cela pourrait être plus qu’il n’en coûte pour acheter un tout nouveau téléviseur).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les prêts non garantis vous permettent d’emprunter de l’argent à presque toutes les fins. Vous pouvez utiliser les fonds pour démarrer une entreprise, consolider vos dettes ou acheter un jouet coûteux. Avant d’emprunter, assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de ces prêts et les autres alternatives dont vous disposez.

Principes de base des prêts personnels non garantis

Un prêteur qui vous offre un prêt non garanti n’aura pas besoin de propriété ou de garantie pour garantir ou garantir le prêt. Avec un prêt garanti, comme un prêt hypothécaire, le prêt est garanti par la propriété. Si vous ne remboursez pas le prêt, votre prêteur a le droit de vendre votre maison et de percevoir ce que vous devez sur le produit de la vente. Avec les prêts non garantis, rien de spécifique n’a été donné en garantie. Cela les rend un peu moins risqués pour vous, l’emprunteur, car les conséquences ne sont pas aussi immédiates si vous ne remboursez pas.

Les prêteurs, en revanche, prennent plus de risques avec les prêts personnels non garantis. Ils n’ont aucun bien à vendre si vous ne payez pas le prêt, mais ils ont d’autres options disponibles s’ils veulent poursuivre le remboursement, comme, par exemple, intenter une action en justice contre vous et tenter de saisir votre salaire. Étant donné que les prêteurs prennent plus de risques sur les prêts non garantis, ils facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts garantis.

Votre crédit est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer si vous recevrez un prêt non garanti. Si vous avez un bon crédit, vous paierez des taux d’intérêt plus bas et aurez plus d’options de prêt à votre disposition. Avec un mauvais crédit, vous n’aurez pas autant de choix et vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour obtenir l’approbation d’un prêt. Chaque fois que vous demandez un prêt, c’est une bonne idée d’en savoir plus sur le fonctionnement des cotes de crédit.

Types de prêts

Les prêteurs proposent plusieurs types de prêts personnels non garantis, et chacun comporte des compromis. Recherchez le prêt qui répond le mieux à vos besoins tout en minimisant vos coûts.

Prêt avec signature: Il s’agit du type de prêt non garanti le plus élémentaire. Comme son nom l’indique, le prêt n’est garanti que par votre signature ou votre promesse de payer. Vous pouvez trouver ces prêts auprès des banques et des coopératives de crédit, et vous pouvez utiliser l’argent à toutes fins que vous désirez. Assurez-vous simplement que vous êtes au courant de toutes les restrictions que vos prêteurs pourraient avoir concernant la façon dont vous allez utiliser les prêts pour éviter des problèmes juridiques.

Ces prêts sont généralement des prêts à tempérament qui s’amortissent au fil du temps, vous empruntez donc une somme d’argent et la remboursez avec un versement mensuel fixe jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt. Ces prêts sont un bon choix si vous avez un bon crédit, car ils ont généralement des taux d’intérêt relativement bas. Les prêts avec signature peuvent également vous aider à créer du crédit afin que l’emprunt devienne plus facile et moins coûteux à l’avenir. Pour obtenir un prêt avec signature, dites à votre banque que vous souhaitez emprunter de l’argent en utilisant un prêt personnel.

Marge de crédit personnelle: Une marge de crédit personnelle est une autre forme de prêt personnel non garanti, mais au lieu de prendre la totalité du produit du prêt en une seule fois, la banque vous approuvera un certain montant que vous pourrez utiliser et rembourser au besoin. Par exemple, vous pourriez avoir une marge de crédit personnelle non garantie de 15 000 $ et en tirer 5 000 $ à utiliser pour le paiement d’un projet de rénovation domiciliaire en cours.

Pendant que vous remboursez le prêt de 5 000 $, vous avez encore 10 000 $ de plus disponibles en cas de facture imprévue ou importante, par exemple. Au fur et à mesure que vous payez le solde, la marge de crédit redevient disponible. Vous ne payez des intérêts que sur la partie de la marge de crédit que vous avez empruntée et vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur à celui d’un prêt sur carte de crédit.

Les cartes de crédit comme prêts: l’ utilisation des cartes de crédit est une forme d’emprunt pour de nombreuses personnes. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous n’obtenez pas de somme forfaitaire au début du prêt, comme vous le faites avec un prêt avec signature. Au lieu de cela, chaque fois que vous utilisez votre carte, vous empruntez efficacement tout ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, comme vous le feriez avec une marge de crédit personnelle. Si vous avez besoin de plus d’argent ultérieurement, vous pouvez facturer davantage sur la carte de crédit jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.

Les cartes de crédit sont une solution populaire car une fois approuvées, vous pouvez emprunter de l’argent pratiquement instantanément. Malheureusement, vous paierez généralement un taux d’intérêt assez élevé sur les cartes de crédit. Parfois, vous pouvez obtenir un taux teaser et emprunter à zéro pour cent pendant un certain temps, mais ces taux finissent par s’arrêter. Il est facile d’avoir des ennuis avec les cartes de crédit et de payer des centaines de dollars par mois en frais d’intérêt seulement.

Pour utiliser une carte de crédit comme véhicule de prêt, vérifiez votre boîte aux lettres, qui est probablement pleine d’offres si vous avez un bon crédit. Vous recherchez également des cartes de crédit en ligne qui offrent des offres à taux zéro ou à faible pourcentage.

Prêt entre pairs: ce type de financement plus récent vous permet d’emprunter à des particuliers, plutôt que d’emprunter auprès d’un prêteur traditionnel comme une banque. Plusieurs sites Web vous permettent de publier une demande de prêt en ligne et les gens ont la possibilité d’intervenir et de financer votre prêt. Ces prêts, comme les prêts de signature, comportent généralement des acomptes provisionnels à taux fixe et des taux d’intérêt compétitifs. Ils vous permettent également d’emprunter un montant décent. Cependant, votre pointage de crédit reste un facteur dans la plupart des cas.

Pour obtenir un prêt peer-to-peer, essayez de visiter l’un des sites de prêt P2P populaires, tels que Prosper.com ou LendingClub.

Prêts étudiants : Ces prêts non garantis offrent un financement pour l’éducation aux étudiants. Ils sont souvent un bon choix car les prêts étudiants ont des caractéristiques que vous ne trouvez pas ailleurs, telles que des options de remboursement flexibles, des délais de grâce, des bonifications d’intérêts, etc. Avec certains prêts, peu importe que vous ayez un bon crédit. Le seul problème avec les prêts étudiants, c’est que vous devez être étudiant.

Pour obtenir un prêt étudiant, commencez par vous rendre au bureau d’aide financière de votre école. Les gens de ce bureau, qui travaillent avec ces prêts tous les jours, vous guideront tout au long du processus pour remplir la paperasse et vous aideront à comprendre vos options.

Quel prêt vous convient?

Lorsque vous examinez vos options de prêt, décidez quels critères sont pertinents pour votre décision et tenez compte des éléments suivants:

• Les prêts étudiants ont des taux d’intérêt raisonnables et la plupart des individus peuvent probablement être admissibles à condition qu’ils soient inscrits à des cours dans un établissement collégial accrédité. Ces prêts offrent une durée de remboursement plus longue et ont généralement une période de grâce avant que vous n’ayez besoin de commencer les paiements. Cependant, vous ne pouvez utiliser ces fonds que pour les frais de scolarité et les frais scolaires connexes.
• Les prêts signature et peer-to-peer offrent des fonds à des taux d’intérêt raisonnables, et vous pourrez peut-être trouver des taux d’intérêt plus intéressants auprès d’une caisse populaire ou de votre banque, surtout si vous avez des fonds en dépôt. Ces prêts vous permettent souvent d’emprunter de 1 000 $ à 35 000 $ avec une durée de remboursement de trois ans. Vous pourriez avoir du mal à être approuvé si votre pointage de crédit entre dans la catégorie «juste» ou en dessous.
• Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles peuvent fournir des fonds à de nombreux emprunteurs, bien que plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d’intérêt vous sera facturé pour compenser le risque de remboursement que vous représentez pour les prêteurs. Les personnes ayant un crédit bon à excellent peuvent profiter des offres zéro pour cent des émetteurs de cartes de crédit, bien qu’elles expirent généralement après 12 à 18 mois.

Étant donné que vous n’empruntez et ne payez des intérêts que sur le montant réel que vous utilisez, ces prêts peuvent être plus intéressants et plus rentables pour votre situation personnelle. Vous ne pourrez peut-être pas prétendre à un prêt plus important si vous ne disposez pas d’un revenu mensuel suffisant pour répondre aux besoins du prêteur.

Options si vous avez un mauvais crédit

Obtenir un prêt non garanti lorsque vous avez un mauvais crédit peut être difficile, mais ce n’est pas impossible. Vous aurez moins de choix et paierez probablement des taux d’intérêt plus élevés qu’un emprunteur avec un bon crédit. Si vous avez de la difficulté à emprunter, apprenez à obtenir un prêt non garanti avec un mauvais crédit. Si c’est faisable, n’empruntez pas jusqu’à ce que vous ayez construit votre crédit au point de pouvoir obtenir des prêts à des conditions plus avantageuses.

Vous pouvez renforcer votre crédit en empruntant et en remboursant des prêts, et même de petits prêts peuvent faire une différence. Si vous avez actuellement un faible pointage de crédit, soyez proactif pour le reconstruire. Essayez un petit prêt garanti par de l’argent à la banque pour prendre de l’élan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le défaut de paiement d’un prêt signifie que vous n’avez pas effectué de paiements suffisants pendant une période prolongée. Les prêteurs considéreront un prêt comme étant en défaut lorsque vous n’avez pas payé le paiement minimum requis pendant un certain nombre de mois consécutifs, comme indiqué dans votre contrat de prêt.

Les défauts de paiement peuvent survenir avec tout type de prêt, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une carte de crédit ou d’un prêt d’entreprise. Le manquement à une obligation de prêt est grave et peut affecter la solvabilité de l’individu ou de l’entreprise en défaut. Il est important de comprendre les conditions de votre prêt, comment éviter le défaut de paiement et ce que vous pouvez faire en cas de retard.

Qu’est-ce que le défaut sur un prêt?

Si vous contractez des dettes comme une hypothèque, un solde de carte de crédit, un prêt étudiant ou un autre type de prêt personnel, vous signez un contrat avec votre prêteur. Ce contrat est un document juridique qui vous lie aux termes qui y sont énoncés.

Votre contrat indiquera le délai pendant lequel votre prêt peut être en souffrance (en souffrance) avant qu’il ne soit en défaut. Cela peut aller d’un mois pour les prêts hypothécaires à 270 jours pour un prêt étudiant. Il décrira également le recours de votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt.

Conseil: la plupart des contrats de prêt à la consommation indiqueront qu’une action en justice sera intentée contre vous si vous ne parvenez pas à payer ou si vous ne parvenez pas à payer le prêt ou le contrat que vous signez.

Que se passe-t-il si vous manquez à un prêt?

Si vous manquez à un prêt tel qu’un prêt personnel ou une carte de crédit, vous serez confronté à des conséquences, notamment des frais de retard, des procédures de recouvrement et des poursuites. Lorsque vous manquez à un prêt garanti comme un prêt hypothécaire ou automobile, votre prêteur peut saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture. Tout défaut sur un prêt peut entraîner une saisie-arrêt de salaire, ce qui rend très difficile le respect de vos obligations financières quotidiennes.

Les défauts de crédit apparaîtront également dans votre historique de crédit et seront reflétés dans votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit diminuera et il vous sera très difficile d’obtenir du crédit à l’avenir.

Attention: le défaut de paiement d’un prêt peut avoir des effets durables. Vous devrez peut-être déclarer faillite. Les défauts de paiement des prêts étudiants peuvent vous suivre jusqu’à la retraite en abaissant vos paiements de sécurité sociale et en réduisant les éventuels remboursements d’impôt.

Voici quelques exemples de ce qui se passera en cas de défaut de paiement de certains des prêts les plus courants.

Défaut sur une carte de crédit

La première chose qui se produira si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements par carte de crédit est que vous devrez payer des frais de retard pour chaque mois où vous n’effectuez pas de paiement. Après un mois, l’émetteur de votre carte de crédit signalera votre paiement en souffrance aux trois principaux bureaux de crédit. Après avoir manqué deux paiements minimums, qui se situent généralement à 60 jours, votre taux annuel en pourcentage (TAEG) augmentera. Lorsque votre TAEG augmente, il augmente le montant que vous devez ainsi que le montant des frais de retard.

Plus vous restez longtemps en défaut, plus votre pointage de crédit sera affecté. Après six mois, la société de carte de crédit peut débiter votre compte et l’envoyer aux collections. À ce stade, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit sont gravement et négativement affectés. Vous pourriez être poursuivi ou contraint à la faillite.

Défaillance d’un prêt étudiant

Le défaut de paiement des prêts étudiants peut rendre plus difficile l’obtention de l’aide fédérale aux étudiants à l’avenir, et tout le solde de votre prêt peut même devenir exigible en une seule fois. La bonne nouvelle est que les prêteurs étudiants sont généralement très indulgents lorsqu’il s’agit d’élaborer un plan de paiement si vous vous retrouvez au chômage. Il existe des programmes de remise de prêt, de report de paiement et d’abstention.

Défaillance sur un prêt automobile

Si vous sautez plus d’un paiement, vous risquez de voir votre voiture reprise par le prêteur. Il sera vendu aux enchères et s’il se vend moins cher que ce que vous devez, vous serez responsable de la différence, plus les frais, ou vous ferez probablement face à un procès.

Défaillance sur un prêt hypothécaire

Un défaut hypothécaire vous met en danger de perdre votre maison. Avant que la banque ou la société de prêt ne puisse saisir la maison et vous expulser, elle doit déposer un avis de défaut auprès du tribunal. Une fois cet avis déposé, vous pouvez soit conclure une entente avec le prêteur, soit mettre votre hypothèque à jour en payant les paiements en souffrance. Si vous ne pouvez pas choisir l’une de ces options, la maison sera saisie et vous serez expulsé. Selon la loi de l’État, vous devrez peut-être encore payer la maison si elle n’est pas vendue suffisamment pour rembourser le prêt. Vous pouvez également être responsable des dépenses.

Les détails exacts peuvent varier selon le type de prêt, mais si vous êtes en défaut sur un prêt, les prêteurs peuvent prendre un certain nombre de mesures contre vous qui peuvent ruiner votre crédit et vous coûter de l’argent jusqu’à la retraite.

Défaillance de prêt vs délinquance

Il est important de ne pas confondre le défaut de paiement avec le retard. Vous êtes en retard sur un prêt le premier jour où votre paiement est en retard. Cela s’accompagne généralement de frais de retard et vous risquez de perdre d’autres avantages, tels que la période de grâce sur une carte de crédit. Mais vous n’êtes pas considéré en défaut tant que vous n’êtes pas en retard pendant une période plus longue, qui varie selon le type de prêt. Les conséquences d’un défaut de paiement sur un prêt sont beaucoup plus graves que le fait d’être en souffrance.

Que faire si vous manquez à un prêt

Plutôt que de faire défaut sur un prêt, il est toujours préférable de travailler avec le prêteur pour trouver une solution. La meilleure chose à faire est de contacter votre prêteur dès que vous pensez avoir des difficultés à effectuer vos paiements.

Si vous ne parvenez pas à un prêt, cependant, vous pouvez prendre quelques mesures. Les prêts étudiants fédéraux offrent plusieurs options pour le report et la réadaptation des prêts, et ces programmes de paiement sont généralement basés sur le revenu. Les prêteurs hypothécaires travailleront souvent avec vous pour vous aider à éviter la forclusion, et les sociétés de cartes de crédit vous aideront à mettre en place des plans de paiement.

Si vous prenez trop de retard sur vos dettes, vous pouvez explorer des mesures plus drastiques comme un programme de consolidation de prêts ou même une faillite. Ce ne sont pas des mesures à prendre à la légère, mais elles peuvent fournir un moyen de se remettre sur les rails. Assurez-vous de parler d’abord à un avocat.

Points clés à retenir

• Lorsque vous êtes en retard sur les paiements de prêt pendant une période prolongée, vous êtes considéré comme en défaut de paiement.
• Les effets exacts d’un défaut de paiement varient selon le type de prêt, mais peuvent inclure des dommages à votre pointage de crédit, la perte de certains actifs et la difficulté d’obtenir de nouveaux prêts à l’avenir.
• Si vous ne parvenez pas à un prêt, vous devriez explorer les options d’allégement de la dette et de plan de remboursement avec votre prêteur.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

When looking for flexible options for financing when you’re in a pinch, a personal loan can be a good tool. But are bank loans the best option for personal loans?

While a bank can be a good place to look for a personal loan, the reality is that there are other options available now. Be sure to check what your bank offers, but don’t rule out some of the other competitors out there. Online banks and lenders provide a viable alternative to traditional banks.

Here’s what you need to know when considering bank loans for personal loans.

Pros and Cons of Bank Loans

Using a bank for your loan can provide you with personal attention and access. However, there are also drawbacks to using a traditional bank to get your personal loan.

Pros of bank Loans

• You can discuss the loan and apply in person, providing you with a connection to the loan officer.
• Applying at a bank where you already have an account might get you better terms and access.

Cons of bank loans

• Credit requirements might be higher with bank loans.
• You might pay higher rates and fees, since a traditional bank usually has overhead associated with brick and mortar.
• You might not be able to apply for a loan or speak to someone outside regular business hours.
• You may have to wait a few days for a decision—and a few more for your money.

If you don’t mind going in to a bank during regular business hours, and you prefer the face-to-face interaction that comes with physical banking, a traditional bank can make a lot of sense.

You might also join a local credit union to get the personal experience. Credit unions often offer lower rates, since their profitability model is different from a bank’s.

Pros and Cons of Using an Online Lender

Instead of getting traditional bank loans, it might make sense for you to turn to an online lender. You’re still subject to credit requirements when you use an online lender, but the criteria might not be as strict.

Here’s what you need to know about online lenders.

Pros of online lenders

• You can apply for a loan at any time, since access is 24/7 on the internet.
• Lower overhead can mean lower interest rates than with bank loans.
• In some cases, credit requirements are less strict. If you have poor credit, you might be able to qualify for a loan that can keep you from turning to a payday lender.
• Decisions are often made quickly, and you can usually get your money in a couple of days.

Cons of online lenders

• Customer service might be limited. You might not be able to call, and instead have to make do with online chat or email.
• Representatives might not always be as knowledgeable about finance as you would see in a traditional bank.
• You need to pay attention to the terms. Some online lenders aren’t much better than payday lenders.

If you like the convenience and ease of using the internet to manage your finances, and you’re comfortable with it, an online lender can be a good way to get your money quickly.

Compare Your Options

Whether you choose a traditional bank or turn to an online lender for your personal loan needs, it’s important to compare your options. Be sure you’re comparing apples to apples as you consider the following items:

• Interest rate on the loan
• Term length, whether it’s less than a year or up to three years
• Total amount you’ll repay by the time all the fees and interest have been added in
• Penalties that might result if you’re late on a payment or default

In many cases, you can get some of this information by filling out a form with an online lender. The lender will do a soft credit pull and come back with loan options. You can then take these loan options to a traditional bank to see if they are willing to match the terms (or maybe even offer you a better deal.)

Warning : Double-check to ensure that the lender is performing a soft credit check, which doesn’t impact your credit score, when giving you a rate quote. When you make your final decision and fill out an official application, that’s when the lender will use a hard credit check to verify your credit information.

In the end, you need to choose the best option for your situation and your comfort level. In some cases, bank loans fulfill your needs. But it’s important to compare three or four options to ensure that you’re getting the best possible deal for your personal loan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Un compte d’épargne est un excellent endroit pour garder l’argent que vous ne prévoyez pas dépenser immédiatement. Ces comptes garder votre argent en toute sécurité et accessible tout en payant vous intéressent, mais il existe plusieurs types de comptes d’épargne à choisir. Chaque variation (et de l’union bancaire ou de crédit) a des caractéristiques différentes, il est donc important de comprendre vos options.

Nous allons creuser dans les détails pour chacun de ces lieux communs pour ranger votre argent:

1. comptes d’épargne de base
2. comptes d’épargne en ligne
3. comptes du marché monétaire
4. Les certificats de dépôt (CD)
5. vérification d’intérêt
6. comptes spécialisés (économies d’étudiants et des comptes axés sur les buts, par exemple)

Intérêt gagnant: Tous les comptes décrits sur cette page payer des intérêts, ce qui vous aide à faire fructifier votre épargne – même si le taux de croissance peut être lente. Comme vous comparez les options, évaluer le taux d’intérêt, qui est souvent cité comme un taux annuel en pourcentage (APY) de décider quel compte est le meilleur. Vous ne devez pas nécessairement choisir le compte avec le taux d’intérêt le plus élevé – juste obtenir un taux compétitif. Surtout avec les soldes des comptes plus petits, le taux d’intérêt est aussi important que d’ autres caractéristiques de compte comme la liquidité et des frais.

Payer les frais? Les frais sont nocifs pour la santé de votre compte d’ épargne. Avec des taux d’intérêt relativement bas, les frais peuvent effacer vos gains annuels ou même causer le solde de votre compte pour diminuer au fil du temps. Examiner la déclaration des frais de votre banque attentivement avant de déposer de l’ argent.

Comptes d’épargne de base

Dans sa forme la plus simple, un compte d’épargne est juste un endroit pour tenir l’argent. Vous déposez dans le compte, gagnez des intérêts et retirer de l’argent quand vous en avez besoin. Il y a quelques limites sur la fréquence, vous pouvez retirer des fonds (jusqu’à six fois par mois pour les retraits préautorisés – mais illimitée en personne), et vous pouvez ajouter au compte aussi souvent que vous le souhaitez.

Il n’y a rien de mal à utiliser l’ un de ces comptes-vanille simple, mais il y a  d’ autres  types de comptes d’épargne qui pourraient être un meilleur ajustement pour vous. Ces autres comptes sont autant de variations sur le compte d’épargne traditionnel. Cela dit, si vos besoins sont assez simples, vous pouvez probablement ouvrir un compte d’épargne à une banque vous travaillez déjà avec et être fait avec elle.

Comptes d’épargne en ligne

Faits saillants des comptes bancaires en ligne comprennent:

1. taux d’intérêt élevés sur vos dépôts
2. Faible (ou non) des frais mensuels
3. Aucune exigence de solde minimum requis
4. La technologie de pointe

Ces types de comptes sont initialement disponibles par le biais des banques en ligne uniquement. Mais la plupart des banques de briques et de mortier comprennent maintenant les capacités en ligne comme le paiement de factures en ligne et le dépôt à distance, et certaines banques ont des options en ligne uniquement avec des frais moins élevés et des taux élevés que leurs comptes standard.

Libre-service: les comptes d’épargne en ligne sont les meilleurs pour les consommateurs technophiles autonomes. Vous ne pouvez pas marcher dans une branche et d’ obtenir l’ aide d’un conteur – vous allez faire la plupart de vos opérations bancaires en ligne par vous – même. Cependant, la gestion de votre compte est facile, et vous pouvez toujours appeler le service à la clientèle de l’ aide (notez que certaines banques de briques et de mortier limitent la façon dont vous pouvez appeler souvent le service à la clientèle, et ils peuvent facturer des frais pour obtenir de l’ aide d’un être humain). Heureusement, vous pouvez compléter la plupart des demandes vous – quand et où il est pratique pour vous.

Comptes associés: Pour utiliser un compte en ligne, vous habituellement également besoin d’ un compte bancaire de briques et de mortier (presque tous les compte – chèques fera). Ceci est votre compte « lié », et qui est généralement le compte que vous allez utiliser pour votre dépôt initial. Une fois votre compte en ligne est en cours d’ exécution, vous pouvez effectuer des dépôts auprès d’ autres sources aussi bien – vous pouvez probablement déposer même des chèques sur le compte avec votre téléphone mobile.

Dépenser de l’ argent: S’il n’y a pas de branche physique, vous pouvez vous demander comment dépenser votre argent si vous en avez besoin rapidement. Heureusement, certaines banques en ligne offrent également en ligne  vérification des  comptes qui vous permettent de faire des chèques, payer des factures en ligne, utilisez une carte de débit pour les achats et les retraits en espèces. Si vous devez déplacer l’argent sur votre compte bancaire local, que le transfert prend généralement se produit dans quelques jours ouvrables. De plus, certaines banques en ligne vous permettent de commander les chèques de banque qui vont par la poste.

Variations sur les comptes d’épargne

Si vous avez besoin de plus d’un standard (ou en ligne) compte d’épargne, il existe d’autres types de comptes qui paient un intérêt tout en offrant des avantages supplémentaires.

Comptes du marché monétaire (MMAS): les  comptes du marché monétaire ressemblent et se sentent des comptes d’épargne. La principale différence est que vous avez un accès plus facile à votre argent: Vous pouvez généralement faire des chèques sur le compte, et vous pourriez même être en mesure de dépenser ces fonds avec une carte de débit. Cependant, comme un compte d’épargne, il y a des limites sur le nombre de fois par mois , vous pouvez effectuer des retraits. Les comptes du marché monétaire paient souvent plus que les comptes d’épargne, mais ils peuvent aussi exiger des dépôts plus importants. Ils sont une bonne option pour les économies d’urgence parce que vous avez accès à votre argent, mais vous gagner de l’intérêt.

Certificats de dépôt (CD):  CD sont également semblables à des comptes d’épargne, mais ils paient généralement plus. Le compromis? Vous devez verrouiller votre argent dans un CD pour un certain laps de temps (6 mois ou 18 mois, par exemple). Il est  possible  de retirer des fonds au début, mais vous devrez payer une pénalité, si les CD ne ont de sens pour de l’ argent que vous aurez pas besoin de sitôt. Pour plus d’ informations, lisez sur les bases de CD.

Vérification d’intérêt:  Si vous avez vraiment besoin d’un accès à votre argent (et que vous voulez gagner un intérêt), vous pouvez obtenir ce que vous avez besoin d’un compte courant. Comptes de chèques traditionnels ne paient pas d’ intérêt, mais certains types de comptes vous permettent de gagner et de dépenser aussi souvent que vous le souhaitez. Les banques en ligne offrent la vérification des comptes qui paient un peu d’intérêt ( en général moins d’un compte d’épargne). Vérification des comptes de récompense payer encore plus, mais qualification peut être difficile.

Comptes d’épargne étudiants

À l’exception des banques en ligne, les comptes d’épargne peuvent être coûteux si vous ne gardez pas un grand équilibre dans votre compte. Les banques facturent des frais mensuels, et ils paient peu ou pas d’intérêt sur les petits comptes. Pour les étudiants (qui passent la plupart de leur temps à étudier – ne fonctionne pas), c’est un problème. Certaines banques offrent des comptes d’épargne « étudiants » qui aident les élèves à éviter les frais jusqu’à ce qu’ils obtiennent un emploi et peuvent se qualifier pour l’exemption des frais mensuels.

Si vous êtes un étudiant, une économie d’étudiants compte dans une banque de briques et de mortier ou de crédit est une excellente option pour votre premier compte bancaire. Sachez que le compte peut convertir en un compte « régulier » à un moment donné, et vous devez être conscient des frais après cette conversion.

Axée sur les buts des comptes d’épargne

Vous pouvez enregistrer quoi que ce soit – ou rien en particulier – dans un compte d’épargne, mais il est parfois utile d’affecter des fonds dans un but précis.

Par exemple, vous pouvez construire des économies pour un nouveau véhicule, votre première maison, vacances, ou même des cadeaux pour les proches. Certaines banques offrent des comptes d’épargne qui sont spécifiquement conçus pour ces objectifs.

Le principal avantage de ces comptes est d’ordre psychologique. Vous ne gagnez pas en général plus sur vos économies (bien que certaines banques et coopératives de crédit offrent des avantages pour encourager l’épargne régulière), mais vous pourriez être plus susceptibles d’atteindre les objectifs d’épargne si est lié à quelque chose que vous appreciez un compte spécifique. Si cela ressemble à quelque chose que vous souhaitez bénéficier de, chercher des programmes « club d’épargne » (ou similaire). Vous pouvez également créer votre propre programme, ou vous pouvez créer des « sous-comptes » ou plusieurs comptes (avec des surnoms descriptifs) dans la plupart des banques en ligne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les prêts sur salaire sont faciles à trouver, mais ils ne sont peut-être pas la meilleure source de financement en raison de leurs coûts élevés. Des alternatives à ces prêts peuvent fournir un soulagement indispensable des prêts sur salaire de près de 400% APR. De plus, d’autres types de prêts peuvent avoir des périodes de remboursement plus longues, ce qui vous permet d’effectuer des paiements mensuels relativement modestes lorsque vous éliminez la dette. Même si vous avez un mauvais crédit, il vaut la peine d’explorer les alternatives avant d’obtenir un prêt sur salaire.

Prêts alternatifs sur salaire

Les prêts alternatifs sur salaire (PAL), offerts exclusivement par les coopératives de crédit, ont des règles spécifiques qui limitent les coûts que vous payez et le montant que vous empruntez. Par exemple, les frais de dossier sont limités à 20 $ ou moins. Vous pouvez emprunter entre 200 $ et 1 000 $ et vous avez jusqu’à six mois pour rembourser votre prêt.

Prêts personnels

L’utilisation d’un prêt personnel vous permet généralement d’emprunter pour des périodes d’un à sept ans. Ce long terme entraîne des versements mensuels plus petits, de sorte que les soldes de prêts importants sont plus faciles à gérer. Cependant, vous payez des intérêts aussi longtemps que vous empruntez, il n’est donc pas idéal d’étirer les choses trop longtemps. Plusieurs prêteurs en ligne sont prêts à travailler avec des emprunteurs qui ont un crédit juste ou un mauvais crédit.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit vous permettent de dépenser rapidement de l’argent ou d’emprunter contre votre limite de crédit avec une avance de fonds. Si vous avez déjà une carte ouverte, cela facilite les choses. Vous pouvez également demander une nouvelle carte de crédit et obtenir une réponse rapide après approbation. Bien que les taux puissent être relativement élevés, les cartes de crédit sont probablement moins chères qu’un prêt sur salaire et vous pouvez bénéficier d’une plus grande flexibilité en matière de remboursement.

Important: Si vous avez de mauvaises notes de crédit, votre meilleure chance d’obtenir une carte de crédit peut être une carte de crédit sécurisée. Ces cartes nécessitent un dépôt en espèces qui sert de limite de crédit et les dépôts minimums commencent généralement à 200 $.

Consolider les dettes existantes

Au lieu de contracter davantage de dettes avec une avance sur salaire, vous pourriez bénéficier d’une réorganisation ou d’un refinancement de vos prêts actuels. Si vous obtenez un taux inférieur ou une durée de remboursement plus longue, vous devriez avoir des mensualités moins élevées, ce qui pourrait vous éviter d’avoir à emprunter davantage. Explorez les prêts de consolidation de dettes qui vous permettent de tout regrouper en un seul prêt et de maîtriser vos flux de trésorerie.

Emprunter avec un cosignataire

Un cosignataire pourrait vous aider à obtenir l’approbation d’un prêt personnel, d’une carte de crédit ou d’un prêt de consolidation de dettes. Il demande un prêt auprès de vous et, par conséquent, le prêteur prend en compte les antécédents de crédit du cosignataire lorsqu’il décide de vous accorder un prêt. Pour que la stratégie fonctionne, votre cosignataire doit avoir une cote de crédit élevée et beaucoup de revenus pour couvrir les paiements mensuels (même si vous êtes celui qui paie, idéalement).

Remarque: la co-signature est généralement risquée, il peut donc être difficile de trouver quelqu’un prêt à mettre son crédit en jeu pour vous.

Emprunter à des amis ou à votre famille

Emprunter à des personnes que vous connaissez peut compliquer les relations, mais c’est parfois la meilleure option pour éviter les prêts coûteux. Si quelqu’un est prêt à vous aider, considérez les avantages et les inconvénients et réfléchissez à la façon dont les choses se passeront si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt. L’IRS exige que vous et votre membre de la famille créez un document signé qui comprend la période de remboursement du prêt et un taux d’intérêt minimum. Si vous le pouvez, organisez une consultation gratuite avec un CPA et demandez-lui quelles sont les implications fiscales du prêt pour vous et la personne qui vous prête.

Obtenez une avance sur la paie

Si votre horaire de travail est cohérent, vous pourrez peut-être demander à votre employeur de fournir une avance sur vos revenus futurs. Cela vous permettrait d’éviter les coûts élevés des prêts sur salaire, mais il y a un hic: vous recevrez des chèques de paie plus petits (ou des dépôts bancaires) au cours des périodes de paie suivantes, ce qui pourrait vous mettre dans une situation difficile.

L’une des applications d’avance sur la paie les plus flexibles est Earnin, qui ne facture pas de frais mensuels et n’oblige pas votre employeur à participer. Avec Earnin, vous pouvez emprunter jusqu’à 100 $ à 500 $ par jour si vous êtes éligible, et le service sera prélevé sur votre compte bancaire après le jour de paie. Il n’y a pas de frais d’intérêt ni de frais de traitement avec Earnin, mais vous pouvez laisser un pourboire via l’application.

Demandez à vos prêteurs une aide au paiement

Si vous envisagez un prêt sur salaire parce que vous avez besoin d’aide pour faire vos paiements ou factures, renseignez-vous sur les programmes de paiement et d’assistance. Par exemple, votre prêteur automobile peut être disposé à trouver une solution avec vous. Vous pourriez être en mesure de négocier des retards de paiement ou un calendrier de paiement différent, ce qui pourrait éliminer le besoin de contracter davantage de dettes ou de faire reprendre possession de votre voiture. 

Pensez aux programmes gouvernementaux

Les programmes d’assistance locaux par le biais de votre ministère de la Santé et des Services sociaux peuvent également vous aider à couvrir certaines dépenses. Votre bureau local devrait avoir des informations sur une variété de programmes d’aide financière qui pourraient couvrir le coût de la nourriture et d’autres dépenses. 

Par exemple, le Programme d’aide supplémentaire à la nutrition (SNAP) pourrait fournir jusqu’à 646 $ par mois pour acheter de la nourriture. Si vous êtes admissible au programme, l’argent que vous obtenez pour l’épicerie pourrait vous éviter de contracter un prêt. 

Économies d’urgence

Si vous avez la chance d’avoir des économies d’urgence disponibles, envisagez d’utiliser ces fonds au lieu d’obtenir un prêt sur salaire. L’un des objectifs d’un fonds d’urgence est de vous aider à répondre à vos besoins tout en évitant des dettes coûteuses – et vous pourriez être en pleine situation d’urgence. Bien sûr, il est préférable de garder vos économies intactes si vous envisagez d’emprunter pour un «besoin» plutôt que pour un besoin.

Autres mouvements financiers

Si les stratégies ci-dessus ne libèrent pas de flux de trésorerie, vous pouvez trouver un certain soulagement avec les mouvements d’argent traditionnels (mais pas nécessairement faciles). Vendre des choses que vous possédez peut vous aider à collecter rapidement de l’argent, mais seulement si vous avez des objets de valeur dont vous êtes prêt à vous séparer. Gagner plus en travaillant plus peut être une autre option et nécessite que vous ayez le temps, l’énergie et la possibilité de le faire. Enfin, la réduction des coûts pourrait aider dans une certaine mesure, si vous n’avez pas déjà réduit vos dépenses.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si vous ne l’avez jamais utilisé une banque en ligne, vous demandez peut-être pourquoi ils sont si populaires et comment ils se distinguent des banques de briques traditionnelles et de mortier. Il y a beaucoup de similitudes, mais quelques différences rendent les banques en ligne attrayants pour les consommateurs web-savvy.

gratuit Checking

Les banques en ligne sont votre meilleur pari si vous voulez obtenir la vérification gratuite. vérification gratuite utilisé pour la norme à presque toutes les banques, mais il devient plus difficile de trouver ces transactions. Dans la plupart des cas, vous devez vous qualifier pour le contrôle gratuit dans les établissements de briques et de mortier en ayant déposé votre chèque de paie automatiquement ou en gardant un solde dans votre compte.

Ce n’est pas le cas dans la plupart des banques en ligne, ils offrent des comptes vraiment vérifier gratuitement à toute personne qui a au moins un dollar pour déposer. De plus, vous pourriez être en mesure de gagner des intérêts sur l’argent dans votre compte si vous utilisez une banque en ligne. Le taux d’intérêt est généralement pas aussi élevé que un compte d’épargne taux d’intérêt, mais il est beaucoup plus que vous gagnez dans les banques traditionnelles.

Certaines banques de briques et de mortier et les coopératives de crédit offrent également une vérification gratuite, et peut même payer des intérêts avec vérification des comptes récompense mais généralement les institutions que plus petites offrent ces avantages.

Taux d’intérêt supérieur

Les banques en ligne sont connus pour payer des taux d’intérêt plus élevés (ou APY) sur les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD). L’idée est qu’ils ne doivent pas payer les frais généraux associés à la construction et le maintien d’une branche physique, afin qu’ils puissent payer un peu plus. Dans les premiers jours de la banque en ligne, des taux plus élevés ont été l’attraction principale et vous êtes toujours susceptibles de trouver de meilleurs tarifs en ligne.

Si vous cherchez le taux d’intérêt le plus élevé absolu disponible, une banque en ligne est probablement où vous y serez mieux. Il suffit de ne pas être déçu si vous trouvez qu’une autre banque bat votre taux. Voilà pourquoi certaines personnes continuent d’ouvrir des comptes à un certain nombre de banques en ligne et de transfert d’argent entre les comptes que le changement de taux. Cette stratégie peut payer, mais assurez-vous de faire attention à tous les jours de transfert au cours de laquelle votre argent n’est pas dans l’intérêt de gain de compte.

Good Technology

Les banques en ligne conduisent généralement en matière de technologie bancaire. Ils ne sont pas toujours en premier lieu, mais ils ont tendance à offrir de nouvelles fonctionnalités avant que les banques de stodgier de briques et de mortier font. Par exemple, le dépôt de chèque mobile est un bon moyen de fonds des comptes bancaires en ligne sans avoir à la poste dans les dépôts (ce qui signifie que vous pouvez commencer à gagner plus rapidement des taux d’intérêt de-haute). Certaines petites banques et les coopératives de crédit offrent ce service avant même les plus grandes banques en ligne. Donc, vous ne pouvez pas obtenir la plus récente technologie d’abord, mais vous l’aurez assez tôt.

Les banques en ligne vous permettent également d’obtenir des fonctionnalités que vous pourriez ne pas avoir accès autrement. Si votre banque ne permet toujours pas payer la facture en ligne gratuits ou des paiements de personne à personne, il y a une bonne chance que vous pouvez trouver une banque en ligne qui offre ces programmes. Vous pouvez également profiter d’un plus grand réseau ATM selon l’endroit où vous vivez, ce qui rend plus facile d’effectuer des retraits gratuitement.

Vous pouvez sauter la Direction générale

En fin de compte, les comptes bancaires en ligne vous permet d’économiser le temps d’avoir à visiter une succursale. Si vous avez besoin d’aide, la plupart des banques offrent le service via le chat client à distance, e-mail ou les lignes téléphoniques sans frais. Et, comme la concurrence augmente, la qualité et la disponibilité du service à la clientèle.

En outre, les personnes vivant dans les petites collectivités peuvent apprécier l’anonymat qui est livré avec une banque en ligne personne en ville a besoin de savoir sur vos transactions financières.

Les banques en ligne sont aussi bons que brique et mortier banques?

Les banques en ligne sont plus viables au monde bancaire, mais ils ne sont pas parfaits. Si vous préférez travailler avec les gens en personne, vous pouvez coller à une institution de briques et de mortier. Vous devez également être à l’aise avec les ordinateurs, et vous avez besoin d’une compréhension de base de la sécurité Internet parce que vous devez garder vos systèmes actuels pour éviter les escroqueries par phishing. Et, comme avec tout informatique, de temps en temps, vous pouvez rencontrer des problèmes techniques, mais pour la plupart des gens, les avantages l’emportent sur les inconvénients.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD) garder votre argent et payer des intérêts. Ils sont à la fois un excellent choix pour les fonds que vous pourriez avoir besoin de passer dans les prochaines années, mais ils ont des caractéristiques différentes qui sont importantes pour savoir. Alors, qui est le mieux pour votre argent?

La réponse dépend généralement de deux facteurs:

1. Facilité d’ accès: Les comptes d’épargne sont plus souples que les CD. Vous pouvez retirer des fonds sans pénalité à tout moment, et vous pouvez effectuer des dépôts en cours à un compte d’épargne. Mais cela ne signifie pas que vous devez exclure les CD.
2. Taux d’intérêt: CD offrent un taux d’intérêt garanti qui ne change pas généralement. Si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter bientôt, un compte d’épargne pourrait faire plus de sens. Mais si vous êtes heureux avec un taux d’intérêt de CD et vous êtes prêt à bloquer votre argent, un CD peut bien fonctionner.

CD vous récompense pour l’engagement

Les CD sont les dépôts à terme qui vous obligent à engager à laisser vos fonds dans un compte pour une durée minimale. Par exemple, vous pouvez acheter des CD pour une durée aussi courte que trois mois et aussi longtemps que cinq ans. En retour, vos offres banque ou de crédit pour payer des taux plus élevés que vous vous engagez à des échéances plus longues.

Les meilleures utilisations: CD sont idéales pour les fonds dont vous avez besoin à une date ultérieure précise. Par exemple, si vous savez que vous allez payer les frais de scolarité dans les 19 mois, un CD de 18 mois peut vous aider à maximiser vos revenus d’intérêts. Sinon, si vous avez plus d’ argent que vous voulez garder en sécurité, sans avoir l’ intention de dépenser l’argent rapidement, un CD peut être utile.

Des taux plus élevés: Les banques paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les CD qu’ils ne le font pour les comptes d’épargne. Cela est particulièrement vrai que vous allez avec des termes plus longs (un CD de 2 ans devrait payer plus d’un CD de 3 mois). Toutes choses étant égales par ailleurs, les taux ont tendance à être plus élevés sur les CD par rapport aux comptes d’épargne.

Tarifs garantis: Avec un CD, vous pouvez prédire exactement combien vous gagnerez. La plupart des banques fixent votre taux au début du CD, et que le taux ne change jamais. Cela fonctionne en votre faveur si les taux d’intérêt restent les mêmes ou baisse, mais vous pourriez manquer sur les gains supplémentaires si les taux augmentent de manière significative.

Pénalités importance: Vous pouvez généralement obtenir un remboursement anticipé, ce qui pourrait être nécessaire si vous avez besoin d’ argent d’urgence au – delà de ce que vous avez dans un fonds de jour de pluie. Mais vous payez généralement des pénalités de retrait anticipé, qui peut effacer tout intérêt que vous gagnez et mangez dans votre dépôt principal initial. Certains CD, appelés CD liquides, vous permettent de retirer des fonds au début, mais assurez – vous de bien comprendre les détails avant d’utiliser ces instruments.

Les stratégies vous aider à éviter les problèmes: CD enferment votre argent, et vous pouvez vous retrouver avec un faible taux si les taux d’intérêt augmentent. Mais vous pouvez utiliser des stratégies comme des échelles CD et Haltères pour réduire les risques et tirer le meilleur parti de vos CD.

Compte d’épargne Gardez vos options ouvertes

Les comptes d’épargne vous permettent de déposer et de retirer avec un minimum de restrictions, même si la loi fédérale limite certains retraits à six par mois. Ils sont faciles à travailler et facile à comprendre.

Meilleures utilisations: Les comptes d’épargne sont idéales pour l’ argent que vous pourriez avoir besoin d’accéder à tout moment, ainsi que l’ argent que vous prévoyez de passer au cours des six prochains mois. Par exemple, un compte d’épargne est un excellent endroit pour un petit fonds d’urgence ou un coussin de trésorerie que vous transférez à vérifier pour éviter les découverts.

Aucun minimum: Les comptes d’épargne vous permettent de commencer petit, donc ils fonctionnent bien lorsque vous avez des fonds limités. Après cela, il n’y a rien de mal à garder les soldes importants des économies, aussi longtemps que vous le faites intentionnellement. CD, d’autre part, ont parfois des exigences de dépôt minimum. Les banques de briques et de mortier peuvent vous obliger à investir au moins 1 000 $, mais plusieurs banques en ligne offrent des CD sans minimum initial.

Taux d’intérêt variables: Contrairement aux CD, les comptes d’épargne sont assortis de taux d’intérêt qui peuvent changer au fil du temps. Les banques ajustent les taux de compte d’épargne en réponse à l’environnement économique, la concurrence, et leur désir de prendre des dépôts. Si les taux augmentent, votre compte d’épargne pourrait payer plus que le mois prochain , il paie maintenant (bien que les banques soient lents à augmenter les taux). Mais si les taux baissent fortement, les banques réagissent généralement en payant moins, alors que vos gains ne changeraient pas si vous étiez dans un CD.

Tout ou rien?

Heureusement, vous n’avez pas à choisir entre les CD vs les comptes d’épargne. Vous pouvez utiliser les deux, et d’autres solutions peuvent également répondre à vos besoins.

• Gardez assez d’argent dans un compte d’épargne pour répondre à des besoins à court terme. Vous aurez un accès facile à cet argent, et vous ne serez pas face à des pénalités si vous avez besoin de retirer des fonds de temps en temps.
• Pensez à utiliser des CD pour certains de vos excédents de trésorerie si vous avez suffisamment de liquidités des économies, vous aimez les taux d’intérêt de CD, et vous n’êtes pas préoccupé par la hausse des taux.
• Regardez d’autres alternatives si les CD sont trop restrictives pour votre goût, mais les comptes d’épargne ne paient pas assez. les comptes du marché monétaire ont des caractéristiques des deux CD et des comptes d’épargne: Ils permettent des retraits limités, mais ils paient souvent un peu plus que les comptes d’épargne standard. comptes de gestion de trésorerie peuvent également offrir des revenus plus élevés. Assurez-vous simplement que vos fonds sont assurés par la FDIC si la sécurité est importante pour vous (assurance NCUSIF à des coopératives de crédit est tout aussi sûr).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lorsque vous vendez une maison ou un des propriétaires déménage, il peut être judicieux de transférer l’hypothèque au nouveau propriétaire. Au lieu de demander un nouveau prêt, payer les frais de clôture, et en recommençant avec des frais d’intérêt plus élevés, le propriétaire serait tout simplement prendre en charge les paiements courants.

Il est possible de transférer une hypothèque, mais ce n’est pas toujours facile. Nous allons couvrir les détails ci-dessous, mais un bref résumé de vos options COMPREND:

1. Transférer une hypothèque assumable en demandant à votre prêteur pour effectuer le changement.
2. Refinancer le prêt au nom du nouveau propriétaire seulement.
3. Transfert lorsque la situation ne déclenche pas la clause « due à la vente » d’un prêt.

Prêts hypothécaires assumable

Si un prêt est « assumable » , vous avez de la chance: cela signifie que vous  pouvez  transférer l’hypothèque à quelqu’un d’ autre. Il n’y a pas de langue dans l’accord de prêt qui vous empêche de terminer un transfert. Cependant, même les prêts hypothécaires assumable peuvent être difficiles à transférer.

Dans la plupart des cas, le « nouveau » emprunteur doit se qualifier pour le prêt. Le prêteur examinera les cotes de crédit de l’ emprunteur et de la dette à des ratios de revenus pour évaluer la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. Le processus est essentiellement le même que si l’emprunteur devait demander un nouveau prêt (mais bien sûr , l’emprunteur peut prendre en charge la partie à sens unique de prêt existant). Les prêteurs ont approuvé  l’ originale demande de prêt basé sur le crédit et le revenu du demandeur d’ origine (s), et ils ne veulent pas laisser personne du crochet à moins qu’ils aient obtenu un emprunteur de remplacement qui est tout aussi susceptible de rembourser.

Pour effectuer un transfert d’un prêt assumable, demander le changement avec votre prêteur. Vous devrez remplir les demandes, vérifier le revenu et les actifs et payer une redevance modeste au cours du processus.

Transfert de propriété: Switching les noms sur un prêt affecte uniquement le prêt. Vous pouvez toujours besoin de changer qui est propriétaire de la propriété en transférant le titre, en utilisant un acte de renonciation, ou prendre toute autre mesure nécessaire dans votre situation.

Difficile à trouver?

Malheureusement, les prêts hypothécaires assumable ne sont pas largement disponibles. Votre meilleur pari peut être si vous avez un prêt FHA ou un prêt VA. D’ autres prêts hypothécaires conventionnels sont rarement assumable. Au lieu de cela, les prêteurs utilisent une  raison en vente  clause, ce qui signifie que le prêt doit être remboursé lorsque vous transférez la propriété de la maison.

refinancement

Si un prêt est pas assumable et vous ne pouvez pas trouver une exception à cause de la clause de vente, le refinancement du prêt pourrait être votre meilleure option. Semblable à une hypothèse, le nouvel emprunteur aura besoin d’un revenu suffisant et de crédit pour se qualifier pour le prêt.

Le « nouveau » propriétaire simplement demander un nouveau prêt individuel et d’utiliser ce prêt pour rembourser la dette hypothécaire existant. Vous devrez peut-être coordonner avec vos prêteurs pour obtenir les privilèges supprimés (sauf si les acceptent le nouvel emprunteur et nouveau prêteur) afin que vous puissiez utiliser la maison comme garantie, mais il est un bon moyen propre pour faire le travail. Certains privilèges transfèrent régulièrement d’un propriétaire à un autre (par exemple, si des améliorations ont été faites avec le financement de l’APCE).

En raison de la vente

Les prêteurs ne bénéficient généralement pas de vous permettant de transférer une hypothèque. Les acheteurs sortiraient avant en obtenant un prêt plus « mature », les premiers paiements d’intérêts sur la voie (et ils pourraient être en mesure d’obtenir un taux d’intérêt plus bas).

Les vendeurs obtiendraient de vendre leur maison plus facilement – peut-être à un prix plus élevé – en raison de ces mêmes avantages. Mais les prêteurs à perdre, donc ils ne sont pas désireux d’approuver les transferts.

A cause de la clause de vente est une partie d’un accord de prêt en disant que le prêt doit être payé lorsque la propriété vend (le prêt est « accéléré »).

Exceptions à la règle: Dans certains cas, vous pouvez toujours transférer un prêt – même avec une clause en raison de la vente. Les transferts entre les membres de la famille sont souvent autorisés, et votre prêteur peut toujours être plus généreux que ce que votre contrat de prêt dit (il est une option qu’ils peuvent exercer, et ils ne sont pas tenus de le faire – mais ne soyez pas vos espoirs) . La seule façon de savoir avec certitude est de demander à votre prêteur et revoir votre accord avec un avocat local. Même si les prêteurs disent qu’il est impossible, un avocat peut vous aider à déterminer si votre banque fournit des informations précises.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lorsque vous recevez un ordre d’argent, vous avez besoin d’encaisser ou de la déposer sur un compte bancaire. Jusqu’à ce que vous faites, un ordre d’argent est juste un morceau de papier. Vous pouvez encaisser des mandats à de nombreux endroits, y compris les banques et les magasins de détail. Suivez les étapes ci-dessous pour convertir un ordre d’argent en espèces:

1. Apportez le paiement à un endroit qui encaissent des mandats. Les options communes sont les banques, les caisses populaires, les épiceries et les magasins d’encaissement de chèques.
2. Vise l’ordonnance de l’argent en signant votre nom sur le dos. Attendez jusqu’à ce que vous êtes à l’intérieur et prêt à remettre l’ordre de l’argent à un agent de service à la clientèle caissier ou avant de signer.
3. Afficher l’identification valide pour vérifier que vous êtes autorisé à encaisser l’ordre de l’argent. ID émis par le gouvernement, y compris les permis de conduire, passeports et ID militaires suffisent.
4. Payer les frais pour le service. Ces coûts réduiront le montant total de l’argent que vous recevez.
5. Obtenez votre argent et le placer dans un endroit sûr avant de quitter le comptoir de service à la clientèle.

Si vous ne pas besoin de tout l’argent tout de suite, vous pouvez déposer de l’argent dans les commandes d’un compte bancaire et retirer de l’argent plus tard au besoin.

Où encaisser un mandat

Vous pouvez encaisser des mandats à divers endroits. Votre meilleure option est généralement une union bancaire ou de crédit que vous avez déjà un compte à.

1. Votre banque:  Y notre banque ou crédit fournit probablement ce service gratuitement.

Cependant, vous pourriez ne pas être en mesure d’obtenir immédiatement la totalité du montant de l’ordre de l’argent. fonds de la politique de la disponibilité de votre banque expliquera à quel point, le cas échéant, vous pouvez prendre immédiatement, et le reste des fonds devrait être disponible dans quelques jours ouvrables. Pour les mandats USPS légitimes, la première tranche de 5000 $ peut être disponible dans un jour ouvrable.

Pour d’autres mandats, la première tranche de 200 $ peut être disponible immédiatement.

La visite d’une branche pourrait ne pas être commode. Mais si vous appartenez à une caisse populaire, vous pouvez probablement utiliser une branche d’une caisse différente qui utilise le même réseau partagé ramification.

2. émetteur de commande de l’ argent:  Si vous ne disposez pas d’un compte bancaire ou vous ne pouvez pas arriver à une branche, essayez de visiter un emplacement de l’émetteur de commande de l’ argent. L’émetteur est l’organisation qui imprime et soutient l’ordre monétaire. Par exemple, vous visitez un des mandats bureau de poste pour encaisser USPS ou un bureau de Western Union pour encaisser un mandat Western Union. En travaillant directement avec l’émetteur vous aidera à réduire les frais et d’ augmenter vos chances d’obtenir 100 pour cent de l’argent rapidement. Sachez que certains endroits ne vous donner l’ argent si vous n’êtes pas un client ou si elles n’ont pas émis cet ordre particulier de l’ argent.

3. Autres options:  Vous pouvez également essayer d’encaisser des mandats chez les détaillants comme les magasins d’ encaissement de chèques, les dépanneurs et les épiceries. En fait, les magasins de détail ont souvent Western Union ou Moneygram services disponibles à la réception du service à la clientèle, de sorte que vous pourriez être en mesure d’obtenir gratuitement la totalité du montant de la trésorerie. Dans le cas contraire, un représentant du service à la clientèle peut discuter des options d’ encaissement de chèques avec vous.

Le dépôt des mandats

Si vous n’avez pas besoin de 100 pour cent de l’ordre de l’ argent en espèces, un mouvement plus intelligent est probablement  déposer  l’ordre de l’ argent dans votre compte bancaire ( au lieu de l’ encaisser). Vous pouvez obtenir plus tard argent si nécessaire- mais pourquoi ne pas garder les fonds en sécurité dans la banque jusque – là? Vous êtes moins susceptibles de dépenser de l’argent si vous n’êtes pas le transportez avec vous, et il ne sera pas perdu ou volé à la banque.

Où devriez-vous déposer un ordre d’argent?

Utilisez votre compte de chèques ou d’épargne existant, et transférer l’argent ailleurs si vous avez d’autres usages. Si vous ne disposez pas d’un compte dans une banque ou une caisse, vous pouvez utiliser cet ordre de l’argent pour votre dépôt d’ouverture de compte initial. Avoir un compte bancaire, vous sera probablement économiser de l’argent et du temps sur le long terme.

Sur le plan logistique, le dépôt d’un ordre d’argent est le même que le dépôt d’un chèque.

Entériner le dos de l’ordre de l’argent et la liste séparément (comme un chèque) sur votre bordereau de dépôt.

Si vous utilisez votre appareil mobile pour déposer des chèques, vous pouvez constater que l’argent des ordres sont traités différemment. Les banques exigent souvent que vous livrer la commande de l’argent à votre banque d’origine pour le traitement, et ils ne permettent pas des dépôts mobiles de commande de l’argent. Vérifiez auprès de votre banque avant d’essayer de faire un dépôt.

Les frais pour encaisser des mandats

Attendez-vous à payer des frais lorsque vous encaissez un ordre de l’argent partout, sauf votre banque, à moins que vous encaisser un USPS Mandat au bureau de poste. Vous devez généralement payer plusieurs dollars en frais de transaction ou un pourcentage du produit total. Ces frais peuvent, surtout à l’encaissement de chèques magasins et les dépanneurs, qui peuvent avoir des frais plus élevés.

Si vous recevez plus d’un ou deux mandats par mois, il vaut probablement la peine d’ouvrir un compte dans une banque ou une caisse syndicale, même si elles facturent des frais d’entretien mensuels au lieu d’utiliser les détaillants. Une fois que vous êtes un client, vous pouvez aller à vos chèques bancaires et quasi-espèces ou mandats chaque fois que vous voulez sans frais supplémentaires.

Argent Basics Commander

Si cela est la première fois que vous avez reçu un ordre d’argent, vous pouvez vous demander ce que vous avez sur vos mains. Un mandat est similaire à un chèque (en apparence ainsi que la fonction), de sorte que vous pouvez traiter les commandes de l’argent comme des chèques faits pour vous. Vous ne pouvez pas passer des commandes d’argent à payer pour vous, ils ne sont que des morceaux de papier qui promettent des fonds dans le paiement du compte de quelqu’un d’autre. Pour avoir accès à ces fonds, vous devez encaisser le mandat ou déposer l’ordre de l’argent dans votre compte bancaire.

Est-il bon?

Les mandats sont souvent utilisés dans les escroqueries. Si vous voulez vous assurer que vous serez payé, vérifiez que l’ordre d’argent est légitime avant de l’accepter. Vous ne pouvez jamais être certain à 100 pour cent, mais vous pouvez identifier la plupart des escroqueries en appelant un émetteur mandat de vérifier les fonds.

Quoi que vous fassiez, ne jamais accepter un ordre d’argent pour plus que vous avez demandé, l’argent, et envoyer les fonds excédentaires à votre « client ». Ceci est presque toujours une escroquerie.

Une fois que vous avez vérifié qu’un mandat est légitime, faire quelque chose avec elle (en espèces ou déposer) rapidement si vous êtes préoccupé par la fraude. Il est possible pour l’acheteur d’annuler la commande de l’argent après l’avoir envoyé à vous. Si vous encaissez l’ordre auprès de l’émetteur, il ne peut pas être annulé. Mais les choses peuvent devenir source de confusion si vous prenez les commandes de l’argent à votre banque de votre banque peut vous donner de l’argent ou créditer votre compte, mais la banque peut encore annuler la transaction plus tard.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.