Les prêts non garantis vous permettent d’emprunter de l’argent à presque toutes les fins. Vous pouvez utiliser les fonds pour démarrer une entreprise, consolider vos dettes ou acheter un jouet coûteux. Avant d’emprunter, assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de ces prêts et les autres alternatives dont vous disposez.
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Principes de base des prêts personnels non garantis
Un prêteur qui vous offre un prêt non garanti n’aura pas besoin de propriété ou de garantie pour garantir ou garantir le prêt. Avec un prêt garanti, comme un prêt hypothécaire, le prêt est garanti par la propriété. Si vous ne remboursez pas le prêt, votre prêteur a le droit de vendre votre maison et de percevoir ce que vous devez sur le produit de la vente. Avec les prêts non garantis, rien de spécifique n’a été donné en garantie. Cela les rend un peu moins risqués pour vous, l’emprunteur, car les conséquences ne sont pas aussi immédiates si vous ne remboursez pas.
Les prêteurs, en revanche, prennent plus de risques avec les prêts personnels non garantis. Ils n’ont aucun bien à vendre si vous ne payez pas le prêt, mais ils ont d’autres options disponibles s’ils veulent poursuivre le remboursement, comme, par exemple, intenter une action en justice contre vous et tenter de saisir votre salaire. Étant donné que les prêteurs prennent plus de risques sur les prêts non garantis, ils facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux des prêts garantis.
Votre crédit est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer si vous recevrez un prêt non garanti. Si vous avez un bon crédit, vous paierez des taux d’intérêt plus bas et aurez plus d’options de prêt à votre disposition. Avec un mauvais crédit, vous n’aurez pas autant de choix et vous aurez peut-être besoin d’un cosignataire pour obtenir l’approbation d’un prêt. Chaque fois que vous demandez un prêt, c’est une bonne idée d’en savoir plus sur le fonctionnement des cotes de crédit.
Types de prêts
Les prêteurs proposent plusieurs types de prêts personnels non garantis, et chacun comporte des compromis. Recherchez le prêt qui répond le mieux à vos besoins tout en minimisant vos coûts.
Prêt avec signature: Il s’agit du type de prêt non garanti le plus élémentaire. Comme son nom l’indique, le prêt n’est garanti que par votre signature ou votre promesse de payer. Vous pouvez trouver ces prêts auprès des banques et des coopératives de crédit, et vous pouvez utiliser l’argent à toutes fins que vous désirez. Assurez-vous simplement que vous êtes au courant de toutes les restrictions que vos prêteurs pourraient avoir concernant la façon dont vous allez utiliser les prêts pour éviter des problèmes juridiques.
Ces prêts sont généralement des prêts à tempérament qui s’amortissent au fil du temps, vous empruntez donc une somme d’argent et la remboursez avec un versement mensuel fixe jusqu’à ce que vous ayez remboursé le prêt. Ces prêts sont un bon choix si vous avez un bon crédit, car ils ont généralement des taux d’intérêt relativement bas. Les prêts avec signature peuvent également vous aider à créer du crédit afin que l’emprunt devienne plus facile et moins coûteux à l’avenir. Pour obtenir un prêt avec signature, dites à votre banque que vous souhaitez emprunter de l’argent en utilisant un prêt personnel.
Marge de crédit personnelle: Une marge de crédit personnelle est une autre forme de prêt personnel non garanti, mais au lieu de prendre la totalité du produit du prêt en une seule fois, la banque vous approuvera un certain montant que vous pourrez utiliser et rembourser au besoin. Par exemple, vous pourriez avoir une marge de crédit personnelle non garantie de 15 000 $ et en tirer 5 000 $ à utiliser pour le paiement d’un projet de rénovation domiciliaire en cours.
Pendant que vous remboursez le prêt de 5 000 $, vous avez encore 10 000 $ de plus disponibles en cas de facture imprévue ou importante, par exemple. Au fur et à mesure que vous payez le solde, la marge de crédit redevient disponible. Vous ne payez des intérêts que sur la partie de la marge de crédit que vous avez empruntée et vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur à celui d’un prêt sur carte de crédit.
Les cartes de crédit comme prêts: l’ utilisation des cartes de crédit est une forme d’emprunt pour de nombreuses personnes. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous n’obtenez pas de somme forfaitaire au début du prêt, comme vous le faites avec un prêt avec signature. Au lieu de cela, chaque fois que vous utilisez votre carte, vous empruntez efficacement tout ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin, comme vous le feriez avec une marge de crédit personnelle. Si vous avez besoin de plus d’argent ultérieurement, vous pouvez facturer davantage sur la carte de crédit jusqu’à concurrence de votre limite de crédit.
Les cartes de crédit sont une solution populaire car une fois approuvées, vous pouvez emprunter de l’argent pratiquement instantanément. Malheureusement, vous paierez généralement un taux d’intérêt assez élevé sur les cartes de crédit. Parfois, vous pouvez obtenir un taux teaser et emprunter à zéro pour cent pendant un certain temps, mais ces taux finissent par s’arrêter. Il est facile d’avoir des ennuis avec les cartes de crédit et de payer des centaines de dollars par mois en frais d’intérêt seulement.
Pour utiliser une carte de crédit comme véhicule de prêt, vérifiez votre boîte aux lettres, qui est probablement pleine d’offres si vous avez un bon crédit. Vous recherchez également des cartes de crédit en ligne qui offrent des offres à taux zéro ou à faible pourcentage.
Prêt entre pairs: ce type de financement plus récent vous permet d’emprunter à des particuliers, plutôt que d’emprunter auprès d’un prêteur traditionnel comme une banque. Plusieurs sites Web vous permettent de publier une demande de prêt en ligne et les gens ont la possibilité d’intervenir et de financer votre prêt. Ces prêts, comme les prêts de signature, comportent généralement des acomptes provisionnels à taux fixe et des taux d’intérêt compétitifs. Ils vous permettent également d’emprunter un montant décent. Cependant, votre pointage de crédit reste un facteur dans la plupart des cas.
Pour obtenir un prêt peer-to-peer, essayez de visiter l’un des sites de prêt P2P populaires, tels que Prosper.com ou LendingClub.
Prêts étudiants : Ces prêts non garantis offrent un financement pour l’éducation aux étudiants. Ils sont souvent un bon choix car les prêts étudiants ont des caractéristiques que vous ne trouvez pas ailleurs, telles que des options de remboursement flexibles, des délais de grâce, des bonifications d’intérêts, etc. Avec certains prêts, peu importe que vous ayez un bon crédit. Le seul problème avec les prêts étudiants, c’est que vous devez être étudiant.
Pour obtenir un prêt étudiant, commencez par vous rendre au bureau d’aide financière de votre école. Les gens de ce bureau, qui travaillent avec ces prêts tous les jours, vous guideront tout au long du processus pour remplir la paperasse et vous aideront à comprendre vos options.
Quel prêt vous convient?
Lorsque vous examinez vos options de prêt, décidez quels critères sont pertinents pour votre décision et tenez compte des éléments suivants:
- Les prêts étudiants ont des taux d’intérêt raisonnables et la plupart des individus peuvent probablement être admissibles à condition qu’ils soient inscrits à des cours dans un établissement collégial accrédité. Ces prêts offrent une durée de remboursement plus longue et ont généralement une période de grâce avant que vous n’ayez besoin de commencer les paiements. Cependant, vous ne pouvez utiliser ces fonds que pour les frais de scolarité et les frais scolaires connexes.
- Les prêts signature et peer-to-peer offrent des fonds à des taux d’intérêt raisonnables, et vous pourrez peut-être trouver des taux d’intérêt plus intéressants auprès d’une caisse populaire ou de votre banque, surtout si vous avez des fonds en dépôt. Ces prêts vous permettent souvent d’emprunter de 1 000 $ à 35 000 $ avec une durée de remboursement de trois ans. Vous pourriez avoir du mal à être approuvé si votre pointage de crédit entre dans la catégorie «juste» ou en dessous.
- Les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles peuvent fournir des fonds à de nombreux emprunteurs, bien que plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d’intérêt vous sera facturé pour compenser le risque de remboursement que vous représentez pour les prêteurs. Les personnes ayant un crédit bon à excellent peuvent profiter des offres zéro pour cent des émetteurs de cartes de crédit, bien qu’elles expirent généralement après 12 à 18 mois.
Étant donné que vous n’empruntez et ne payez des intérêts que sur le montant réel que vous utilisez, ces prêts peuvent être plus intéressants et plus rentables pour votre situation personnelle. Vous ne pourrez peut-être pas prétendre à un prêt plus important si vous ne disposez pas d’un revenu mensuel suffisant pour répondre aux besoins du prêteur.
Options si vous avez un mauvais crédit
Obtenir un prêt non garanti lorsque vous avez un mauvais crédit peut être difficile, mais ce n’est pas impossible. Vous aurez moins de choix et paierez probablement des taux d’intérêt plus élevés qu’un emprunteur avec un bon crédit. Si vous avez de la difficulté à emprunter, apprenez à obtenir un prêt non garanti avec un mauvais crédit. Si c’est faisable, n’empruntez pas jusqu’à ce que vous ayez construit votre crédit au point de pouvoir obtenir des prêts à des conditions plus avantageuses.
Vous pouvez renforcer votre crédit en empruntant et en remboursant des prêts, et même de petits prêts peuvent faire une différence. Si vous avez actuellement un faible pointage de crédit, soyez proactif pour le reconstruire. Essayez un petit prêt garanti par de l’argent à la banque pour prendre de l’élan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.