Les espèces d’urgence peuvent provenir de divers endroits. Idéalement, vous avez constitué un fonds d’urgence – vous n’emprunterez donc que de vous-même. Sinon, vous aurez peut-être besoin d’un prêt en espèces d’urgence. Il existe des moyens de trouver de l’argent en cas de catastrophe. Cependant, vous devez vous renseigner sur quelle avenue peut vous exposer au moindre risque.
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Prêts de la banque et des coopératives de crédit
Une banque ou une coopérative de crédit devrait être votre premier choix si vous obtenez un prêt pour couvrir les dépenses d’urgence. D’autres prêteurs peuvent promettre un financement rapide et une approbation facile, mais ces promesses ont souvent un coût – généralement des taux d’intérêt élevés et des conditions défavorables. Vous pouvez obtenir des prêts de trésorerie d’urgence auprès de la banque de différentes manières:
- Une charge sur votre carte de crédit bancaire
- Un prêt immobilier
- Une marge de crédit hypothécaire (HELOC)
- Un prêt non garanti, également appelé prêt «signature»
Lorsque vous demandez des prêts, n’oubliez pas de comparer les banques avec vos coopératives de crédit locales. Vous pourriez obtenir une attention plus personnalisée dans une coopérative de crédit, ce qui vous donnera peut-être de meilleures chances d’être approuvé. Souvent, une grande banque ne regarde que les données de votre demande de prêt.
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit utilisent la valeur que vous avez accumulée dans votre maison pour émettre un prêt. La principale différence est que le HELOC vous permet de retirer des fonds sur une période déterminée tandis que le prêt participatif donne les fonds empruntés en une somme forfaitaire. Cependant, soyez prudent car ces prêts participatifs peuvent parfois avoir des taux d’intérêt variables.
Les prêts personnels non garantis sont plus difficiles à obtenir car le prêteur n’a que votre signature et votre poignée de main pour garantir la note. Ces prêts auront généralement un taux d’intérêt plus élevé, nécessiteront un remboursement dans une période plus courte et seront probablement d’un montant inférieur.
De plus, vous devez comprendre que prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit bancaire vous coûtera plus que le montant que vous avez emprunté. Ces avances de fonds entraîneront des intérêts et d’autres frais. Mais, si vous avez épuisé d’autres sources, elles peuvent être une option.
Considérez la garantie avant d’emprunter
Avant d’emprunter, réfléchissez bien à tout type de garantie que vous vous engagez à garantir le prêt. Mettre en gage un actif comme votre maison – si vous utilisez un prêt immobilier ou une marge de crédit hypothécaire – signifie que vous placez le risque sur votre maison. Si vous faites défaut sur la note, le prêteur peut réclamer votre maison ou la partie financière de votre maison égale au prêt. Parce que le billet est garanti avec la garantie de votre maison, la banque prend moins de risques. Ainsi, vous pouvez obtenir un prêt d’un montant plus élevé et bénéficierez souvent d’un taux d’intérêt inférieur.
Les autres garanties que vous pourriez être en mesure de donner comprennent des articles tels que des voitures, des bateaux, des camping-cars et d’autres biens. Commencez par examiner les prêts personnels non garantis et n’engagez des garanties que si vous en avez besoin.
Considérez le pire des cas: si cette situation d’urgence se détériore et que vous êtes incapable de rembourser le prêt, que se passe-t-il? En mettant votre maison en jeu, vous l’avez mise à la disposition de vos créanciers. Il est préférable d’emprunter sans mettre en danger des actifs importants (lorsque cette option est disponible).
Un peu d’aide de vos amis
Au lieu de vous endetter pour un prêt d’argent d’urgence, envisagez de parler avec votre réseau d’amis et de famille. Si vous avez subi des difficultés, ils peuvent être disposés à vous aider. Bien sûr, ne soyez pas offensé si vous ne recevez pas d’argent de leur part. Vous accorder un prêt peut être plus risqué que ce qu’ils peuvent se permettre et ils peuvent avoir leurs propres préoccupations budgétaires. N’oubliez pas non plus qu’ils pourraient se retrouver avec leurs propres urgences à tout moment.
L’aide des étrangers
Vous pouvez également être en mesure d’emprunter à des étrangers connus sous le nom de prêts entre particuliers (P2P). Les sites Web de prêts entre particuliers vous mettront en contact avec des particuliers – et parfois des institutions – qui sont prêts à prêter de l’argent. Dans de nombreux cas, ces prêts P2P seront à des conditions plus favorables que celles que vous trouverez dans une banque.
Prêts sur salaire – prêts de trésorerie d’urgence dangereux
Si vous ne disposez pas d’un crédit et d’un revenu suffisants pour être admissible à un prêt, l’emprunt traditionnel peut ne pas être une option. En dernier recours, les prêts sur salaire peuvent vous aider à traverser les moments difficiles. Mais il est impossible de surestimer cela, les prêts sur salaire sont dangereux et les choses peuvent facilement se terminer mal lorsque vous les utilisez.
Vous devez vraiment faire attention à l’utilisation des prêts sur salaire. Le problème avec eux est qu’ils vont très probablement faire votre situation pire . Un prêt sur salaire pour de l’argent d’urgence est comme un pansement – il ne vous guérira pas et il tombera tôt ou tard. De plus, cela ne vous empêchera pas de vous gratter à l’avenir.
N’oubliez pas que les prêts sur salaire peuvent facilement vous coûter plusieurs centaines de pour cent APR. En d’autres termes, ce sont des prêts extrêmement coûteux (et si vous n’aviez pas le revenu et le crédit pour être admissible à un prêt traditionnel, comment allez-vous rembourser un prêt sur salaire coûteux)?
Les prêts sur titres sont un type similaire de prêt à coût élevé. Vous pouvez obtenir un peu d’argent, mais vous risquez de perdre des actifs importants comme votre automobile. Si vous perdez votre voiture, perdrez-vous votre capacité à vous rendre au travail et à gagner un revenu?
Alternatives aux prêts de trésorerie d’urgence
En fin de compte, vous avez besoin d’un fonds d’urgence. Si vous n’en avez pas aujourd’hui, commencez à en créer un pour le prochain événement. Pensez également à vos atouts. Pouvez-vous vendre quelque chose (ou plusieurs quelque chose) pour couvrir les coûts de cette urgence? Ce sera une bien meilleure option que de s’endetter.
Considérez les possibilités. Vous pourriez avoir une belle télévision, une voiture ou un canapé que vous appréciez. Vous pourriez soit vendre les articles et sortir de l’urgence relativement indemne, soit finir de rembourser la dette pendant plusieurs années (ou plus). Si vous utilisez un prêt sur salaire, vous pourriez dépenser beaucoup plus que ce que vous avez emprunté au départ (et cela pourrait être plus qu’il n’en coûte pour acheter un tout nouveau téléviseur).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.