Le défaut de paiement d’un prêt signifie que vous n’avez pas effectué de paiements suffisants pendant une période prolongée. Les prêteurs considéreront un prêt comme étant en défaut lorsque vous n’avez pas payé le paiement minimum requis pendant un certain nombre de mois consécutifs, comme indiqué dans votre contrat de prêt.
Les défauts de paiement peuvent survenir avec tout type de prêt, qu’il s’agisse d’une hypothèque, d’une carte de crédit ou d’un prêt d’entreprise. Le manquement à une obligation de prêt est grave et peut affecter la solvabilité de l’individu ou de l’entreprise en défaut. Il est important de comprendre les conditions de votre prêt, comment éviter le défaut de paiement et ce que vous pouvez faire en cas de retard.
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Qu’est-ce que le défaut sur un prêt?
Si vous contractez des dettes comme une hypothèque, un solde de carte de crédit, un prêt étudiant ou un autre type de prêt personnel, vous signez un contrat avec votre prêteur. Ce contrat est un document juridique qui vous lie aux termes qui y sont énoncés.
Votre contrat indiquera le délai pendant lequel votre prêt peut être en souffrance (en souffrance) avant qu’il ne soit en défaut. Cela peut aller d’un mois pour les prêts hypothécaires à 270 jours pour un prêt étudiant. Il décrira également le recours de votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt.
Conseil: la plupart des contrats de prêt à la consommation indiqueront qu’une action en justice sera intentée contre vous si vous ne parvenez pas à payer ou si vous ne parvenez pas à payer le prêt ou le contrat que vous signez.
Que se passe-t-il si vous manquez à un prêt?
Si vous manquez à un prêt tel qu’un prêt personnel ou une carte de crédit, vous serez confronté à des conséquences, notamment des frais de retard, des procédures de recouvrement et des poursuites. Lorsque vous manquez à un prêt garanti comme un prêt hypothécaire ou automobile, votre prêteur peut saisir votre maison ou reprendre possession de votre voiture. Tout défaut sur un prêt peut entraîner une saisie-arrêt de salaire, ce qui rend très difficile le respect de vos obligations financières quotidiennes.
Les défauts de crédit apparaîtront également dans votre historique de crédit et seront reflétés dans votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit diminuera et il vous sera très difficile d’obtenir du crédit à l’avenir.
Attention: le défaut de paiement d’un prêt peut avoir des effets durables. Vous devrez peut-être déclarer faillite. Les défauts de paiement des prêts étudiants peuvent vous suivre jusqu’à la retraite en abaissant vos paiements de sécurité sociale et en réduisant les éventuels remboursements d’impôt.
Voici quelques exemples de ce qui se passera en cas de défaut de paiement de certains des prêts les plus courants.
Défaut sur une carte de crédit
La première chose qui se produira si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements par carte de crédit est que vous devrez payer des frais de retard pour chaque mois où vous n’effectuez pas de paiement. Après un mois, l’émetteur de votre carte de crédit signalera votre paiement en souffrance aux trois principaux bureaux de crédit. Après avoir manqué deux paiements minimums, qui se situent généralement à 60 jours, votre taux annuel en pourcentage (TAEG) augmentera. Lorsque votre TAEG augmente, il augmente le montant que vous devez ainsi que le montant des frais de retard.
Plus vous restez longtemps en défaut, plus votre pointage de crédit sera affecté. Après six mois, la société de carte de crédit peut débiter votre compte et l’envoyer aux collections. À ce stade, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit sont gravement et négativement affectés. Vous pourriez être poursuivi ou contraint à la faillite.
Défaillance d’un prêt étudiant
Le défaut de paiement des prêts étudiants peut rendre plus difficile l’obtention de l’aide fédérale aux étudiants à l’avenir, et tout le solde de votre prêt peut même devenir exigible en une seule fois. La bonne nouvelle est que les prêteurs étudiants sont généralement très indulgents lorsqu’il s’agit d’élaborer un plan de paiement si vous vous retrouvez au chômage. Il existe des programmes de remise de prêt, de report de paiement et d’abstention.
Défaillance sur un prêt automobile
Si vous sautez plus d’un paiement, vous risquez de voir votre voiture reprise par le prêteur. Il sera vendu aux enchères et s’il se vend moins cher que ce que vous devez, vous serez responsable de la différence, plus les frais, ou vous ferez probablement face à un procès.
Défaillance sur un prêt hypothécaire
Un défaut hypothécaire vous met en danger de perdre votre maison. Avant que la banque ou la société de prêt ne puisse saisir la maison et vous expulser, elle doit déposer un avis de défaut auprès du tribunal. Une fois cet avis déposé, vous pouvez soit conclure une entente avec le prêteur, soit mettre votre hypothèque à jour en payant les paiements en souffrance. Si vous ne pouvez pas choisir l’une de ces options, la maison sera saisie et vous serez expulsé. Selon la loi de l’État, vous devrez peut-être encore payer la maison si elle n’est pas vendue suffisamment pour rembourser le prêt. Vous pouvez également être responsable des dépenses.
Les détails exacts peuvent varier selon le type de prêt, mais si vous êtes en défaut sur un prêt, les prêteurs peuvent prendre un certain nombre de mesures contre vous qui peuvent ruiner votre crédit et vous coûter de l’argent jusqu’à la retraite.
Défaillance de prêt vs délinquance
Il est important de ne pas confondre le défaut de paiement avec le retard. Vous êtes en retard sur un prêt le premier jour où votre paiement est en retard. Cela s’accompagne généralement de frais de retard et vous risquez de perdre d’autres avantages, tels que la période de grâce sur une carte de crédit. Mais vous n’êtes pas considéré en défaut tant que vous n’êtes pas en retard pendant une période plus longue, qui varie selon le type de prêt. Les conséquences d’un défaut de paiement sur un prêt sont beaucoup plus graves que le fait d’être en souffrance.
Que faire si vous manquez à un prêt
Plutôt que de faire défaut sur un prêt, il est toujours préférable de travailler avec le prêteur pour trouver une solution. La meilleure chose à faire est de contacter votre prêteur dès que vous pensez avoir des difficultés à effectuer vos paiements.
Si vous ne parvenez pas à un prêt, cependant, vous pouvez prendre quelques mesures. Les prêts étudiants fédéraux offrent plusieurs options pour le report et la réadaptation des prêts, et ces programmes de paiement sont généralement basés sur le revenu. Les prêteurs hypothécaires travailleront souvent avec vous pour vous aider à éviter la forclusion, et les sociétés de cartes de crédit vous aideront à mettre en place des plans de paiement.
Si vous prenez trop de retard sur vos dettes, vous pouvez explorer des mesures plus drastiques comme un programme de consolidation de prêts ou même une faillite. Ce ne sont pas des mesures à prendre à la légère, mais elles peuvent fournir un moyen de se remettre sur les rails. Assurez-vous de parler d’abord à un avocat.
Points clés à retenir
- Lorsque vous êtes en retard sur les paiements de prêt pendant une période prolongée, vous êtes considéré comme en défaut de paiement.
- Les effets exacts d’un défaut de paiement varient selon le type de prêt, mais peuvent inclure des dommages à votre pointage de crédit, la perte de certains actifs et la difficulté d’obtenir de nouveaux prêts à l’avenir.
- Si vous ne parvenez pas à un prêt, vous devriez explorer les options d’allégement de la dette et de plan de remboursement avec votre prêteur.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.