Lorsque vous et votre conjoint avez des styles financiers radicalement différents, cela peut nuire à votre relation. Vous et votre conjoint devez trouver un moyen de fusionner vos finances en harmonie, pour le meilleur ou pour le pire. Comment pouvez-vous faire face à cette situation? Essayez cette tactique innovante:
Créer un compte «vôtre», «mine» et «nôtre»
Établissez un compte bancaire conjoint à partir duquel vous payez vos factures combinées, telles que votre loyer ou hypothèque, les services publics, l’épicerie, l’essence et tout autre coût de la vie nécessaire.
De plus, maintenez des comptes séparés dans lesquels chaque conjoint dispose d’un peu d’argent flexible qu’il peut dépenser comme il l’entend. Convenez mutuellement que chaque conjoint peut dépenser cet argent de la manière qui lui convient le mieux, et l’autre partenaire ne peut exprimer aucune objection (en supposant que l’argent est dépensé pour quelque chose de légal et d’éthique).
Une fois que vous avez établi ce compte tous les deux, les deux conjoints doivent respecter la règle selon laquelle ils ne peuvent pas émettre d’objection sur la façon dont l’autre partenaire dépense son argent, quelle que soit la façon dont ils se sentent. Il vaut mieux que les deux époux n’expriment aucune opinion.
Gardez le silence sur les achats de votre partenaire comme vous le feriez avec une connaissance. Ce n’est pas votre argent; c’est de l’argent qui appartient à votre conjoint, et pour le bien de votre relation, vous avez tous deux accepté de jouir d’une totale autonomie sur cette partie de votre budget.
Combien vous devriez prévoir pour cela
Vous devez collaborer tous les deux pour décider de la taille de vos comptes individuels. Certains couples choisissent de maintenir des comptes individuels qui représentent des sommes d’argent accessoires, telles que 1% ou 2% de leur budget familial global.
Si un couple rapporte 5000 $ par mois combiné, par exemple, et qu’ils allouent 2% de ce revenu à leurs comptes individuels, ils auront chacun 50 $ par mois (100 $ au total) pour jouer à leur guise.
D’autres couples choisissent de conserver une part plus importante du budget de leur ménage dans leurs comptes individuels, par exemple 5%, 10% ou même 20%.
Si ce même couple qui rapporte un total de 5 000 $ par mois décide d’affecter 20% de ses revenus à ce projet, alors chaque partenaire individuel reçoit 500 $ par mois à dépenser comme il le souhaite. Dans cet exemple, un total de 1 000 $ est consacré au projet «à toi et à moi».
Gagner des montants différents
Cette situation devient délicate si vous et votre conjoint gagnez des sommes d’argent radicalement différentes. Le conjoint à revenu élevé peut avoir l’impression de subventionner le conjoint à faible revenu, en particulier si les deux conjoints ont un emploi rémunérateur à l’extérieur de la maison, mais le conjoint à revenu élevé a tendance à travailler plus d’heures. Dans certaines relations, cela peut être une source de ressentiment.
En revanche, le conjoint à faible revenu peut se sentir sous-estimé, en particulier s’il assume la majorité des tâches ménagères. Dans ces situations, le conjoint à faible revenu peut avoir l’impression que ses contributions domestiques ne sont pas reconnues.
Il n’y a pas de solution universelle à ce problème. Voici quelques possibilités:
Certains couples allouent une somme d’argent égale à chaque personne, quel que soit le revenu de chaque personne.
Certains couples allouent de l’argent à chaque personne proportionnellement à leurs niveaux de revenus respectifs. Si un partenaire rapporte 70% du revenu combiné du ménage, tandis que l’autre partenaire apporte les 30% restants, alors chaque individu obtient un compte de dépenses personnelles proportionnel à sa contribution financière.
Certains couples paient un «salaire» au conjoint qui s’occupe de la majorité des tâches ménagères.
Comme vous pouvez le voir, ceux-ci représentent des approches uniques. Aucune de ces options n’est meilleure ou pire que toute autre option, elles sont simplement différentes. Les finances personnelles sont «personnelles», vous devez donc décider quelle approche correspond le mieux à vos valeurs, à votre personnalité et à votre style.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent, la première étape consiste à décider comment le faire. Vous pourriez envisager une carte de crédit ou un prêt sur valeur domiciliaire, mais un prêt personnel pourrait également être une bonne solution. Un prêt personnel est un moyen d’obtenir de l’argent assez rapidement, et avec un prêt personnel non garanti, aucune garantie n’est requise. Si vous êtes curieux de connaître les raisons les plus courantes des prêts personnels ou comment ils fonctionnent, voici ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel?
Un prêt personnel est un montant que vous empruntez auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne. Les prêts personnels peuvent être garantis, ce qui signifie que vous avez besoin d’une garantie pour être approuvée ou non garantie. Vous remboursez un prêt personnel au fil du temps, généralement avec des mensualités fixes et un taux d’intérêt fixe, bien que certains prêts personnels puissent avoir des taux variables. Le prêteur fixe le montant que vous pouvez emprunter et les modalités de remboursement.
L’admissibilité à un prêt personnel dépend de plusieurs facteurs, dont votre solvabilité.
Remarque: plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d’être approuvé.
Une cote de crédit plus élevée peut également se traduire par un taux d’intérêt plus bas sur un prêt personnel. Les prêteurs personnels peuvent également prendre en compte des éléments tels que:
Votre revenu
Total des paiements mensuels de la dette
Que vous louiez ou possédiez votre maison
L’utilisation d’un calculateur de prêt peut vous aider à avoir une idée du montant de vos mensualités et des intérêts que vous paierez pendant la durée du prêt.
Les prêts personnels, parfois appelés prêts à signature, sont un type de dette à tempérament. Avec les prêts à tempérament, vous pouvez accéder à une somme d’argent forfaitaire et le prêt a une date de remboursement fixe. C’est différent d’une marge de crédit ou d’une carte de crédit, qui sont des types de dette renouvelable.
Avec la dette renouvelable, vous effectuez des paiements mensuels sur votre solde, ce qui libère de la place dans votre limite de crédit disponible. Vous pouvez reporter un solde de mois en mois ou payer intégralement. Les cartes de crédit sont généralement ouvertes, ce qui signifie que vous pouvez continuer à facturer de nouveaux achats et à les rembourser indéfiniment. Une marge de crédit renouvelable, comme une marge de crédit hypothécaire, ne peut être ouverte que pendant une période déterminée.
Bonnes raisons pour les prêts personnels lorsque vous devez emprunter
Il existe plusieurs bonnes raisons pour les prêts personnels par rapport à d’autres types de prêts ou de crédit lorsque vous vous trouvez dans une situation d’emprunt. Vous pourriez envisager un prêt personnel pour l’un de ces scénarios:
Consolider la dette
Acheter une voiture
Payer pour un mariage
Prendre des vacances
Dépenses imprévues
Consolidation de la dette
Si vous avez plusieurs prêts à des taux d’intérêt élevés, il peut être difficile de les rembourser lorsqu’une grande partie de votre paiement va aux intérêts. La consolidation de dettes à l’aide d’un prêt personnel vous permet de les regrouper en une seule dette. Cette combinaison de dettes vous donne un seul paiement à gérer chaque mois, contre plusieurs. Et idéalement, vous bénéficiez également d’un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser de l’argent.
Vous pouvez également utiliser un prêt personnel pour consolider les cartes de crédit. Une fois que vous êtes approuvé et que le produit du prêt est déposé sur votre compte bancaire, vous pouvez parcourir la liste et rembourser vos cartes. À l’avenir, vous feriez des paiements sur le prêt puisque le solde de votre carte est nul.
Attention: accumuler de nouveaux soldes sur vos cartes de crédit après les avoir remboursés avec un prêt personnel pourrait alourdir votre dette. Et cela pourrait réduire votre budget.
Acheter une voiture
Un prêt personnel peut également être utile si vous souhaitez acheter une voiture. Semblable à la consolidation de dettes, vous obtiendrez le produit du prêt, puis vous rédigeriez un chèque sur votre compte bancaire pour couvrir le coût du véhicule. Outre les voitures, vous pouvez également utiliser un prêt personnel pour acheter des bateaux, des motos, des remorques ou des véhicules de loisirs.
Payer pour un mariage
Le mariage moyen coûte plus de 33900 $ en 2019.1 Si vous ne disposez pas de ce genre d’argent, un prêt personnel pourrait sauver votre grand jour. Par exemple, vous pouvez utiliser un prêt personnel pour couvrir les dépôts, payer les traiteurs et le photographe, acheter une robe de mariée ou un smoking, couvrir les frais de voyage de vos amis et de votre famille si vous organisez un mariage à destination, ou payer la lune de miel.
Prendre des vacances
Même si vous ne vous mariez pas, vous voudrez peut-être quand même vous évader. Si vous avez une destination de rêve plutôt chère, vous pouvez utiliser un prêt personnel pour couvrir vos dépenses. Cela comprend vos billets d’avion ou autres frais de voyage pour aller et retour, les chambres d’hôtel ou autres hébergements, la nourriture, les divertissements, les souvenirs et tous les frais supplémentaires qui pourraient survenir en cours de route.
Dépenses imprévues
Plus de la moitié des Américains ne seraient pas en mesure de couvrir une dépense d’urgence en utilisant des économies. Si vous travaillez toujours sur votre fonds d’urgence, ou si vous n’avez pas encore commencé, un prêt personnel pourrait vous aider avec toute courbe financière que la vie vous réserve.
Autres raisons des prêts personnels
Ce sont quelques-unes des raisons les plus courantes pour les prêts personnels, mais il existe également d’autres façons de les utiliser. Par exemple, vous pouvez décider d’utiliser un prêt personnel pour:
Couvrir les frais de rénovation de la maison
Démarrer une petite entreprise
Aidez à couvrir les frais d’études de votre enfant à l’étranger
Payer une facture fiscale
Couvrir les factures médicales
Payer les dernières dépenses pour un être cher
Financer un déménagement
Couvrir les frais juridiques
Acheter une petite maison
La ligne de fond
Quelles que soient les raisons des prêts personnels, il y a plusieurs choses à considérer avant d’en obtenir un:
Quel taux d’intérêt paierez-vous et le prêteur facture-t-il des frais?
Combien pouvez-vous emprunter et quels seront vos paiements mensuels?
Existe-t-il des alternatives de prêt personnel qui pourraient être mieux adaptées à vos besoins d’emprunt et à votre budget?
N’oubliez pas de comparer les prêteurs pour voir où se trouvent les meilleures conditions de prêt personnel. Et bien sûr, lisez attentivement les petits caractères avant de signer un prêt personnel pour vous assurer de comprendre les détails du remboursement et le coût de l’emprunt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un prêt personnel vous permet d’accéder rapidement à un peu d’argent avec peu de conditions, tant que vous effectuez vos paiements mensuels. Mais lorsque vous en achetez un, vous vous demandez peut-être: à quoi puis-je utiliser un prêt personnel? Techniquement, vous pouvez utiliser un prêt personnel pour à peu près tout. Mais certaines utilisations peuvent être plus avantageuses que d’autres – et certaines sont carrément risquées.
Consolider la dette
Si vous avez accumulé une dette importante sur vos cartes de crédit, un prêt personnel peut être un bon moyen de rendre le remboursement de cette dette plus gérable. C’est l’une des utilisations les plus courantes des prêts personnels – et pour une bonne raison.
Avantages
Un seul paiement fixe
Taux d’intérêt potentiellement plus bas
Les inconvénients
Vous pourriez accumuler plus de dettes
Les pros ont expliqué : Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour rembourser plusieurs autres prêts, vous laissant avec un seul prêt et un paiement mensuel, et la durée du prêt fixe signifie que vous saurez exactement quand vous serez sans dette. Vous pourriez également être admissible à un prêt personnel avec un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez sur votre dette existante, ce qui vous permet d’économiser de l’argent à long terme.
Contre expliqué : L’utilisation d’un prêt personnel pour rembourser une dette de carte de crédit signifie généralement que vous avez plus de crédit disponible à dépenser. Si vous n’êtes pas discipliné, vous pouvez facilement accumuler plus de dettes de carte de crédit avant de rembourser le prêt personnel.
Alternatives
Une carte de crédit de transfert de solde vous permet de déplacer les soldes de plusieurs cartes vers une nouvelle carte, souvent avec un taux d’intérêt de lancement plus bas pendant une période limitée. De plus, si vous avez un plan de retraite, vous pourrez peut-être emprunter de l’argent sur votre solde pour consolider vos dettes.
Avertissement: Bien qu’il est une alternative, en prenant un prêt de votre 401 (k) ou IRA pourrait entraîner des pénalités fiscales sévères, il est donc pas vraiment conseillé.
Construisez votre crédit
Si vous avez des antécédents de crédit limités, il peut être difficile de se qualifier pour des prêts d’un montant élevé, comme un prêt hypothécaire. Un prêt personnel peut être une option intéressante pour commencer à construire un historique de crédit par le biais de paiements fixes et ponctuels.
Avantages
Plus facile de se qualifier pour
Aide à diversifier votre crédit
Les inconvénients
Peut ding votre pointage de crédit
Les pros ont expliqué : Alors que les prêts hypothécaires sont souvent assortis d’exigences de crédit strictes, les prêts personnels sont beaucoup plus flexibles pour les petits montants. Il existe même des prêts personnels pour les personnes ayant un mauvais crédit ou aucun crédit. Les cotes de crédit tiennent compte des types de dette que vous portez. L’ajout d’un prêt à tempérament comme un prêt personnel peut améliorer votre score si vous ne disposez que d’un crédit renouvelable comme les cartes de crédit.
Contre expliqué : Un nouveau prêt personnel pourrait ding votre pointage de crédit en créant une nouvelle enquête de crédit sur votre rapport ou en ajoutant à votre dette globale.
Remarque: Bien que vous puissiez obtenir un prêt personnel sans crédit élevé, la banque peut dire que vous avez toujours besoin d’un cosignataire pour le garantir si vous n’avez pas beaucoup d’expérience en matière de crédit ou un revenu élevé.
Alternatives
Les banques et les coopératives de crédit ont de nombreuses options moins chères pour les personnes qui cherchent à établir un profil de crédit. Les prêts garantis par actions sont offerts par de nombreuses banques et coopératives de crédit et utilisent le solde de votre compte d’épargne, de votre compte du marché monétaire ou de votre compte de certificats pour garantir le prêt. Les cartes de crédit sécurisées vous permettent de déposer un certain montant dans une banque, puis d’accéder à une marge de crédit égale à la trésorerie disponible.
Supplément aux prêts étudiants
Vos prêts étudiants fédéraux pourraient ne pas couvrir toutes les dépenses que vous rencontrez pendant vos études. Un prêt personnel peut vous aider à joindre les deux bouts pendant que vous obtenez votre diplôme.
Avantages
Aucune restriction d’utilisation
Les inconvénients
Moins de protections
Avantages expliqués : Les prêts personnels ne vous obligent généralement pas à dépenser de l’argent pour quelque chose en particulier, ce qui signifie qu’ils peuvent combler le vide auquel vous faites face.
Contre expliqué : Vous devrez commencer à rembourser un prêt personnel tout de suite, tandis que les prêts étudiants vous permettent souvent d’effectuer des paiements en fonction de votre revenu ou de reporter une partie de votre paiement jusqu’à l’obtention de votre diplôme.
Alternatives
Si vous envisagez un prêt personnel pour couvrir vos dépenses pendant vos études universitaires, vous pourrez généralement trouver de meilleures options.
Les prêts étudiants fédéraux dans le cadre de programmes gouvernementaux sont généralement les moins chers. Les prêts étudiants privés sont généralement plus chers que les prêts fédéraux, mais présentent bon nombre des mêmes caractéristiques. Ils visent à compléter les prêts étudiants fédéraux.
Démarre une entreprise
Il faut de l’argent pour démarrer une nouvelle entreprise, et un prêt personnel peut vous aider à démarrer.
Avantages
Plus flexible pour les propriétaires uniques et les nouvelles entreprises
Les inconvénients
Votre propre argent et votre crédit sont en jeu
Les pros ont expliqué : Les prêts personnels sont plus faciles à obtenir que les prêts commerciaux, car ce dernier vous oblige souvent à fournir un plan d’affaires et l’historique financier de votre entreprise. Contre expliqué : De nombreux prêts commerciaux mettent vos actifs commerciaux en danger. Avec un prêt personnel, votre propre argent et votre pointage de crédit sont en jeu, pas votre entreprise.
Alternatives
Bien que ce ne soit pas un premier choix, le crédit personnel est assez courant pour démarrer une entreprise. Cependant, cela vaut la peine d’explorer d’abord d’autres options. Les prêts des prêteurs par le biais de la Small Business Administration fédérale peuvent vous aider à démarrer votre petite entreprise. La SBA, ainsi que Grants.gov, offrent également une multitude de subventions aux vétérans, aux femmes, aux entrepreneurs technologiques et à d’autres groupes de personnes. De plus, de nombreuses banques ont des cartes de crédit professionnelles pour les nouvelles et les petites entreprises. Ceux-ci peuvent également être accompagnés de tarifs de lancement ou de récompenses bas.
Faire des améliorations à la maison
Si vous cherchez à ajouter une nouvelle pièce à votre maison ou à acheter un nouveau système CVC, vous pourriez envisager de vous tourner vers un prêt personnel.
Avantages
Facile d’accès
Votre maison n’est pas en jeu
Les inconvénients
Des taux d’intérêt plus élevés que les alternatives
Avantages expliqués : Si vous avez besoin d’une réparation urgente à domicile, un prêt personnel peut être l’un des moyens les plus rapides d’obtenir l’argent dont vous avez besoin. Vous pouvez généralement recevoir votre argent en un ou deux jours ouvrables. De plus, certaines alternatives incluent des prêts garantis par votre maison, ce qui signifie que vous pourriez la perdre si vous n’effectuez pas vos paiements. Avec un prêt personnel, vous ne faites pas face à ce risque.
Les inconvénients expliqués : Les prêts personnels sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts sur valeur domiciliaire, ce qui pourrait ronger votre budget de rénovation.
Alternatives
Selon la portée du projet, vous pouvez envisager de contracter des dettes moins chères. Les prêts sur valeur domiciliaire vous permettent d’accéder à la valeur nette accumulée dans votre maison, généralement à des taux bas. Un refinancement en espèces consiste à contracter une nouvelle hypothèque pour un montant supérieur à celui que vous devez actuellement, puis à prendre le solde en espèces, que vous pouvez ensuite utiliser pour ce que vous voulez.
Les prêts FHA Title I sont également une option pour ceux qui se qualifient. Ils vous permettent de recevoir entre 25 000 $ et 60 000 $ pour la rénovation de maisons unifamiliales ou multifamiliales, même si vous n’avez pas de valeur nette. Cependant, ce type de prêt ne peut être utilisé que pour des projets qui améliorent considérablement l’habitabilité du logement.
Faire un gros achat
Si vous êtes à la recherche d’un article coûteux comme une alliance ou un mariage, une lune de miel ou des articles d’ameublement, un prêt personnel peut rapidement vous permettre de l’acheter.
Avantages
Créer des souvenirs
Les inconvénients
Vos futures options financières sont menacées
Les pros expliquent : Les prêts personnels vous offrent un moyen flexible de célébrer le mariage ou les vacances de vos rêves, même si vous n’avez pas l’argent à l’avance, et de le financer au fil du temps.
Contre expliqué : souscrire un prêt personnel pour couvrir un événement éphémère est une entreprise sérieuse. Vous pourriez commencer votre vie conjugale avec un montant élevé de dettes ou vous désavantager lorsque vous présentez une demande de prêt hypothécaire.
Alternatives
Réfléchissez bien à ce que vous pouvez vous permettre de dépenser avant de contracter un prêt de quelque type que ce soit. Bien que plus chère, votre limite de crédit sur une carte de crédit pourrait vous inciter à dépenser de moins en plus selon vos moyens. Et si vous êtes discipliné, vous pouvez simplement économiser suffisamment d’argent pour payer cette alliance ou vos vacances sans vous endetter.
La ligne de fond
Les prêts personnels sont souvent faciles à demander, rapides à recevoir et assortis d’une flexibilité quant à l’utilisation de l’argent que vous dépensez. Mais accepter n’importe quel type de dette n’est pas quelque chose à prendre à la légère. Avant d’appuyer sur la gâchette d’un prêt personnel, assurez-vous d’évaluer soigneusement vos alternatives et leur coût.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’intérêt imputé est l’intérêt qu’un prêteur est censé avoir reçu et doit déclarer comme revenu sur ses impôts, qu’il l’ait reçu ou non. Il s’applique aux prêts familiaux et autres prêts personnels et commerciaux consentis sans intérêt ou à un taux d’intérêt que l’IRS considère comme trop bas.
Comprenez l’intérêt imputé pour déterminer quand et comment il est facturé, combien vous paierez en tant que prêteur et comment l’éviter.
Qu’est-ce que l’intérêt imputé?
La loi de 1984 sur la réforme fiscale fixe des dispositions relatives aux «taux fédéraux applicables» (AFR) – un taux d’intérêt minimum qui doit être facturé sur tous les prêts, même les prêts personnels.1 L’IRS publie les taux en ligne sous la forme d’un «index des décisions AFR» et les change mensuellement pour suivre le rythme de l’économie. De plus, il existe des taux différents pour les prêts de différentes durées (court, moyen et long terme) et de périodes de composition (annuelle, semestrielle, trimestrielle et mensuelle).
Si le prêteur consent un «prêt inférieur à celui du marché», c’est-à-dire qu’il ne facture aucun intérêt ni intérêt à un taux inférieur à l’AFR, l’IRS «impute» ou attribue aux prêteurs le revenu d’intérêt qu’ils auraient reçu aux taux AFR indépendamment de s’ils le reçoivent réellement. Les prêteurs, à leur tour, doivent inscrire l’intérêt qu’ils sont censés avoir reçus – les «intérêts imputés» – dans leur déclaration de revenus comme revenu d’intérêts imposables.
Les prêteurs généralement visés par cette loi sont les parents, les membres de la famille et les amis – des gens qui essaient simplement d’aider un être cher au moment où ils en ont besoin. Ils peuvent consentir un prêt à un proche dans l’espoir d’être remboursé par la suite, mais peuvent ne pas exiger d’intérêts. L’IRS fait référence à ces prêts inférieurs au marché comme des «prêts-cadeaux», car le fait de ne pas facturer d’intérêts est considéré comme un cadeau. Mais il traite toujours les intérêts qui auraient été dus au taux d’intérêt imputé applicable comme reçus et imposables pour le prêteur.
Bien entendu, la règle des intérêts imputés va au-delà des prêts accordés aux membres de la famille et aux amis. Une entreprise peut offrir à un employé ou à un propriétaire de l’argent sans intérêt dans des circonstances difficiles, et l’IRS soumet également ce type de transaction à un intérêt imputé.
Important : la plupart des gens ne considèrent pas les fonds qu’ils prêtent à leur famille ou à des amis comme des transactions officielles, mais l’IRS considère que tous les prêts doivent payer au moins un montant minimal d’intérêts et qu’il s’agit d’un revenu imposable pour le prêteur.
Fonctionnement de l’intérêt imputé
L’IRS impute les revenus d’intérêts aux contribuables qui consentent des prêts pour s’assurer que le gouvernement fédéral obtient sa juste part de toutes les transactions financières, y compris les échanges d’argent entre la famille et les amis.
Jetez un œil à un exemple d’intérêt imputé à l’action:
Vous prêtez 10 000 $ à votre frère, qui a perdu son emploi et qui a une famille à charge. Vous vous attendez à ce qu’il vous rembourse sur une période de trois ans une fois qu’il a trouvé un emploi, mais comme il est de la famille, vous ne lui facturez pas d’intérêts.
Disons que le TAF pour les prêts à court terme (trois ans ou moins) est de 1% composé annuellement.5 Étant donné que le taux d’intérêt que vous avez évalué sur le prêt-cadeau est «inférieur au marché», vous devez appliquer le TAF au solde du prêt et considérer le montant qui en résulte comme revenu d’intérêts annuel.
Vous déclarerez chaque année les 100 $ (0,01 * 10 000) comme revenu d’intérêts dans votre déclaration de revenus.
Certes, les intérêts imputés sur un petit prêt ne suffisent pas à casser la banque lorsque vous payez votre taux marginal d’imposition sur celui-ci, mais vous devez le déclarer et payer des impôts sur celui-ci même si vous ne l’avez jamais reçu (comme dans l’exemple ci-dessus où l’emprunteur ne vous a jamais payé d’intérêts). Même si vous aviez facturé des intérêts, mais à un taux inférieur à l’AFR, vous paieriez toujours des impôts comme si vous aviez facturé au taux AFR puisque l’IRS vous imputerait la différence des revenus d’intérêts.
Conseil : faites des prêts-cadeaux de moins de 10 000 $ pour éviter d’être imputé les intérêts perdus sur le prêt.
Dois-je payer des intérêts imputés?
L’intérêt imputé s’applique non seulement quand aucun intérêt n’est facturé, mais aussi lorsqu’un taux minuscule est appliqué – moins que celui exigé par l’AFR. La même règle de l’intérêt imputé s’applique si vous ne donnez pas réellement d’argent mais cédez plutôt votre droit de recevoir un revenu à quelqu’un d’autre.
Cela dit, ne commencez pas à vous soucier des 500 $ que vous avez contribué au loyer de votre fille le mois dernier. L’IRS n’est vraiment pas intéressé à garder une trace de chaque dernier centime de revenu qui change de mains. Le code fiscal exempte les prêts-cadeaux de moins de 10 000 $ de la règle des intérêts imputés. Le même seuil – 10 000 $ – s’applique aux prêts liés à l’emploi et à ceux consentis aux actionnaires. Cependant, la limite ne s’applique pas au don d’actifs productifs de revenus. Et dans le cas de prêts de 100 000 $ ou moins, le montant total des intérêts imputés ne peut excéder le revenu net de placement de l’emprunteur.
Ce n’est pas une loi fiscale particulièrement paralysante pour les petits prêts, et il existe au moins plusieurs façons de vous épargner le mal de tête. Pour revenir à l’exemple précédent, donnez à votre frère 9 999 $ au lieu de 10 000 $. Un coup vous retire du radar IRS.
Vous pouvez également envisager de simplement donner l’argent en cadeau plutôt qu’en prêt si vous en avez les moyens. Gardez à l’esprit: l’IRS impose également une taxe sur les donations et elle est également payable par le donateur, mais le plafond est de 15000 $ par personne et par an à partir de 2020.8 Ce seuil est appelé une exclusion annuelle de la taxe sur les donations. Vous pouvez donner à votre frère 10 000 $ en franchise d’impôt parce que c’est sous le coup de l’exclusion, tant que vous ne voulez pas que l’argent vous soit remboursé.
Points clés à retenir
L’intérêt imputé est l’intérêt que l’IRS suppose qu’un prêteur a reçu et soumis à l’impôt, qu’il l’ait reçu ou non.
Elle s’applique aux prêts inférieurs au marché qui n’imposent aucun intérêt ou un intérêt insuffisant.
Les taux changent tous les mois et varient en fonction de la durée du prêt et des intervalles de composition.
Les prêteurs peuvent éviter les intérêts imputés en accordant des prêts-cadeaux inférieurs à 10 000 $.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt qui fournit l’argent en utilisant votre capital immobilier. Ce n’est pas le plus flexible (ou le moins coûteux) moyen d’emprunter, donc il vaut la peine d’évaluer des solutions de rechange avant d’utiliser un. Dans la bonne situation, ces prêts constituent un moyen puissant pour tirer parti de la valeur de votre maison.
Les bases
Comme une hypothèque standard, un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui utilise votre maison en garantie. Toutefois, ces prêts sont différentes de plusieurs façons, ce qui conduit à la partie « inverse » du nom.
Vous recevez de l’ argent au lieu de payer l’ argent à votre prêteur chaque mois
Le montant de votre prêt augmente au fil du temps, par opposition à la diminution de chaque paiement mensuel
Le concept est similaire à un second prêt hypothécaire ou à domicile. Cependant, les hypothèques inversées ne sont disponibles que pour les propriétaires de 62 ans et plus, et vous ne sont généralement pas besoin de rembourser ces prêts jusqu’à ce que vous sortez de votre maison.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent fournir de l’argent pour tout ce que vous voulez. Tant que vous répondez aux exigences (voir ci-dessous), vous pouvez utiliser les fonds pour compléter vos autres sources de revenu ou d’économies que vous avez accumulés. Cependant, ne sautent pas seulement à la perspective de l’argent facile – ces prêts sont compliquées (surtout pour se détendre), et ils réduisent les actifs pour vos héritiers.
Il existe plusieurs sources pour les prêts hypothécaires inversés, mais nous couvrirons principalement Home Equity Conversion Mortgage (PHC) disponible par la Federal Housing Administration.
Un HECM est généralement moins coûteuse pour les emprunteurs en raison de l’appui du gouvernement et des règles pour ces prêts les rend relativement favorable aux consommateurs.
Combien pouvez-vous obtenir?
Le montant d’argent que vous obtenez dépend de plusieurs facteurs et est basée sur un calcul qui fait certaines hypothèses sur la durée du prêt va durer.
Equity: plus d’ équité que vous avez dans votre maison, plus vous pouvez prendre. Pour la plupart des emprunteurs, il fonctionne mieux si vous avez payé votre prêt pendant de nombreuses années et votre prêt hypothécaire est presque entièrement payé.
Taux d’intérêt: les taux d’intérêt plus bas signifie que vous pouvez obtenir plus d’un prêt hypothécaire inversé.
Âge: l’âge du plus jeune emprunteur sur le prêt aura également une incidence combien vous obtenez, et les emprunteurs plus âgés peuvent prendre plus. Si vous êtes tenté d’exclure quelqu’un de plus jeune pour obtenir un paiement plus élevé, attention – un conjoint plus jeune devrait sortir à la mort d’un emprunteur plus si la jeune personne n’est pas inclus dans le prêt.
Votre choix de la façon d’obtenir de l’argent est aussi important. Vous pouvez choisir parmi plusieurs options de paiement.
Montant forfaitaire: la plus simple option est de prendre tout l’argent à la fois. Avec cette option, votre prêt a un taux d’intérêt fixe, et le solde de votre prêt augmente simplement au fil du temps en intérêts courus.
Les paiements périodiques: vous pouvez également choisir de recevoir des paiements réguliers (mensuels, par exemple). Ces paiements peuvent durer toute votre vie, ou pour une période de temps (10 ans, par exemple). Si votre prêt devient exigible parce que tous les emprunteurs ont quitté la maison, les paiements se terminent. Avec des paiements à vie, il est possible de prendre plus que vous et votre prêteur attend si vous vivez une vie exceptionnellement longue.
Marge de crédit: au lieu de prendre l’ argent immédiatement, vous pouvez opter pour une ligne de crédit, ce qui vous permet de dessiner des fonds si et quand vous en avez besoin. L’avantage de cette approche est que vous ne payez que les intérêts sur l’argent que vous avez réellement emprunté, et votre ligne de crédit pourrait potentiellement se développer au fil du temps.
Combinaison: ne peut pas décider? Vous pouvez utiliser une combinaison des programmes ci – dessus. Par exemple, vous pouvez prendre une petite somme forfaitaire à l’ avant et de garder une ligne de crédit pour plus tard.
Pour obtenir une estimation de combien vous pouvez, essayez de l’Association nationale des prêteurs hypothécaires inverse calculatrice . Cependant, le taux réel et les frais facturés par votre prêteur diffèrent des hypothèses utilisées.
Inverser les coûts hypothécaires
Comme avec tout autre prêt immobilier, vous payez des intérêts et des frais pour obtenir un prêt hypothécaire inversé. Les frais ont toujours été notoirement élevés, mais les choses vont mieux.
Pourtant, vous devez prêter attention aux coûts et comparer les offres de plusieurs prêteurs.
Les frais peuvent être (et sont souvent) financés ou construits dans votre prêt. En d’ autres termes, vous n’écrivez pas un chèque – de sorte que vous ne vous sentez ces coûts, mais vous les payer encore. Les frais réduisent la quantité de gauche de l’ équité dans votre maison, ce qui laisse moins pour votre succession (ou pour vous, si vous vendez la maison et rembourser le prêt). Si vous avez les fonds disponibles, il peut être sage de payer de leur poche au lieu de payer des intérêts sur ces frais pour les années à venir.
Les frais de clôture: vous aurez à payer une partie des mêmes frais de clôture requis pour un achat d’ une maison ou refinancer. Par exemple, vous aurez besoin d’ une évaluation, vous aurez besoin de documents déposés et votre prêteur examinera votre crédit. Certains de ces coûts sont hors de votre contrôle , mais d’ autres peuvent être gérés et comparés. Par exemple, les frais d’origination varient d’ un prêteur à, mais votre comté d’ enregistrement des redevances de la même peu importe qui vous utilisez.
Frais de service: vous pouvez obtenir un choc autocollant quand vous voyez des frais mensuels qui mangent dans votre revenu mensuel d’un prêt hypothécaire inversé. Il y a des limites maximales sur les frais HECM, mais il vaut toujours la peine de magasiner.
Les primes d’assurance: car HECMs sont soutenus par la FHA ( ce qui réduit le risque pour votre prêteur), vous payez une prime à la FHA. Votre prime initiale d’assurance hypothécaire (MIP) est comprise entre 0,5 pour cent et 2,5 pour cent, et vous aurez à payer une redevance annuelle de 1,25 pour cent du solde de votre prêt.
Intérêt: Bien sûr, vous payer des intérêts sur l’argent que vous avez pris par un prêt hypothécaire inversé.
Remboursement
Vous ne faites pas les paiements mensuels sur un prêt hypothécaire inversé. Au lieu de cela, le solde du prêt est due lorsque l’emprunteur se déplace en permanence hors de la maison (généralement à la mort ou lorsque la maison se vend). Cependant, vous êtes prenez sur la dette qui doit être remboursée – vous ne le remarquez pas.
Votre dette totale sera le montant d’argent que vous prenez en espèces, plus les intérêts sur l’argent emprunté. Dans la plupart des cas, votre dette augmente au fil du temps – parce que vous emprunter de l’argent et ne pas faire des paiements (vous pourriez même être plus emprunter chaque mois).
Lorsque votre prêt vient à échéance, il doit être remboursé. Le prêt est généralement dû lorsque tous les emprunteurs ont « en permanence » déménagé. Cependant, les hypothèques inversées peuvent également venir en raison si vous ne respectez pas les termes de votre contrat – si vous ne payez pas vos impôts fonciers, par exemple.
La plupart des prêts hypothécaires inversés se remboursés par la vente de la maison. Par exemple, après votre décès, la maison va sur le marché, et vous recevez l’ argent qui peut être utilisé pour rembourser le prêt. Si vous devez moins que vous vendez la maison, vous pouvez garder la différence. Si vous devez plus que vous vendez la maison, vous ne devez pas payer la différence avec un HECM (en d’ autres termes, vous « gagnez »).
Dans certains cas, vos héritiers décident de garder la maison. Dans ces cas, le montant du prêt est dû – même si le solde du prêt est supérieur à la valeur de la maison. Vos héritiers devront venir avec une grosse somme d’argent pour garder la maison dans la famille.
Exigences
Pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous devez répondre à certains critères de base.
Règles de base:
La maison est votre résidence principale (vous ne pouvez pas utiliser un bien locatif, par exemple)
Vous êtes âgé d’au moins 62 ans
Vous n’êtes pas en retard sur toute dette due au gouvernement fédéral
Équité suffisante: puisque vous prenez l’ argent hors de votre maison, vous avez besoin d’ une quantité importante de capitaux propres dans votre maison pour tirer. Il n’y a pas de prêt au calcul de la valeur que vous auriez avec un prêt hypothécaire « avant ».
Dépenses courantes: vous devez avoir la capacité de continuer à payer les dépenses courantes liées à votre domicile (vous devrez prouver que vous êtes capable de suivre les dépenses). Cela garantit que la propriété conserve sa valeur et que vous conservez la propriété de la propriété. Par exemple, vous aurez des frais d’entretien continuels, et vous devrez peut – être payer des impôts fonciers et les primes d’assurance.
Revenu: vous n’avez pas besoin d’un revenu pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé parce que vous n’êtes pas obligé d’effectuer des paiements sur le prêt.
Conseil: avant votre HECM est financé, vous devez assister à une « séance d’information des consommateurs » avec un conseiller HECM HUD approuvé. Ceci est censé fournir des informations objectives sur le produit.
Première hypothèque: si vous devez encore de l’ argent sur votre maison, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire inversé (certaines personnes le font afin d’éliminer les paiements mensuels existants). Toutefois, l’hypothèque inversée devra être le privilège de premier rang sur la propriété. Pour la plupart des emprunteurs, cela signifie payer votre dette hypothécaire reste avec une partie de votre prêt hypothécaire inversé. Ceci est plus facile si vous avez à peu près 50% du capital de votre maison (ou plus).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Comment obtenir le chèque de banque et pourquoi vous en avez besoin
Les chèques de banque sont des chèques que un des problèmes bancaires et des garanties. Vos impressions banque ou de crédit d’un document avec le nom du destinataire (ou du bénéficiaire) ainsi que le montant et le bénéficiaire utilise ce document pour recueillir des fonds auprès de votre banque. Par rapport aux chèques personnels, le chèque de banque est une forme plus sûre de paiement pour les vendeurs parce que le chèque ne peut pas rebondir.
Pourquoi vous avez besoin d’un caissier de Check
En dépit des alternatives plus modernes, les chèques de banque sont toujours populaires pour les gros paiements.
En supposant que le chèque est légitime (plus de détails ci-dessous), les chèques de banque sont parmi les moyens les plus sûrs de recevoir le paiement. Ils sont généralement nécessaires lorsque le vendeur a besoin de certitude, et ils sont peu coûteux.
Les fonds garantis: Lorsqu’une banque imprime le chèque de banque, la banque prend l’ argent de la personne qui demande le chèque (ou de leur compte) et met de côté cet argent. En conséquence, la banque peut garantir que le chèque effacera. Cette offre une sécurité au destinataire, qui vend souvent quelque chose. Avec un chèque personnel, d’autre part, un chèque ne clair si les fonds sont disponibles dans le compte du chèque lorsque le destinataire tente de déposer ou encaisser le chèque.
Disponibilité rapide: Après avoir déposé un chèque de caisse, le destinataire ou le vendeur peuvent utiliser les fonds presque immédiatement. La première tranche de 5000 $ doit généralement être mis à disposition dans un jour ouvrable ( par rapport à la première tranche de 200 $ pour les chèques personnels).
Les banques sont autorisées à détenir des montants supérieurs à 5 000 $, mais les chèques de banque généralement clair beaucoup plus rapidement que les chèques personnels.
Comment obtenir un caissier Chèque
Commander les chèques de banque de votre banque ou caisse populaire.
Demander le chèque: Demandez à votre banque sur les exigences pour commander un chèque. Vous aurez soit besoin de fonds disponibles dans votre compte, ou vous devrez apporter de l’ argent à la banque.
En personne: Vous pouvez vous promener dans la plupart des banques de briques et de mortier pour obtenir un chèque émis. En quelques minutes, vous devriez avoir un chèque à la main, et vous pouvez payer immédiatement le destinataire.
En ligne: Certaines banques , en particulier en ligne banques vous permettent de demander des chèques de banque en ligne. La banque pourrait ne faire parvenir les chèques à votre adresse postale vérifiée, vous devez donc attendre le chèque et le transmettre ensuite au bénéficiaire final.
Préparez -vous : a besoin de votre banque plusieurs détails d’émettre un chèque.
Vérifiez montant: Vous devez dire la banque exactement combien le chèque est. Ce sera imprimé sur le chèque et ne peut pas être changé.
Payee: Indiquez le nom du bénéficiaire (la personne ou l’ entreprise le chèque doit être libellé à).
Autres détails: Vous pouvez ajouter un « mémo » ou des notes sur le chèque. Par exemple, vous pouvez inclure un numéro de compte ou de référence.
Identification: Si vous visitez une succursale de la banque en personne, une pièce d’ identité valide (permis de conduire, passeport ou autre pièce d’ identité émise par le gouvernement).
Honoraires: Attendez -vous à payer une somme modique pour les chèques de banque. Les banques et les coopératives de crédit facturent généralement autour de 8 $ ou par chèque. Pour couvrir ce coût, vous avez besoin d’ argent en espèces, ou disponibles dans votre compte.
Si vous effectuez le paiement de votre compte, les fonds seront retirés de votre compte immédiatement lorsque le chèque est imprimé.
Encore une fois, le chèque de banque est une forme de fonds de garantie, de sorte que votre argent se déplace sur le compte de la banque jusqu’à ce que le chèque encaissé ou se dépose.
Membres du syndicat de crédit: Si vous utilisez une caisse, vous pouvez souvent obtenir des chèques de banque de presque tout lieu de caisse (pas seulement votre propre caisse) avec branchement partagé. Apportez identité et des informations sur votre caisse « à domicile ». Appelez à l’ avance pour être sûr que la caisse que vous prévoyez de visiter fournit des chèques de banque.
Si vous ne disposez pas d’ un compte bancaire : Vous pouvez entrer dans une union bancaire ou de crédit et demander un chèque de caisse. Cependant, certaines institutions que des contrôles d’émission pour les clients, de sorte que vous pouvez avoir à essayer plusieurs endroits différents (ou ouvrir un compte). Vous pouvez également essayer un ordre de l’ argent à la place.
Les chèques de banque sont parfois appelés traites bancaires.
Sont les chèques de banque en sécurité?
Quand ils sont légitimes, les documents émis par la banque, les chèques de banque sont relativement sûrs.
Traditionnellement, les vendeurs considèrent ces contrôles avec confiance parce que la banque promet de payer et non pas seulement la personne qui vous remet le chèque. Mais cette réputation sûre permet aux artistes de con voler de l’argent.
Les escroqueries chèque de banque
Malheureusement, les chèques de tous les caissiers sont légitimes. Ils sont régulièrement utilisés dans les escroqueries parce que les vendeurs croient qu’ils sont sûrs à 100 pour cent. Une arnaque typique implique:
Quelqu’un vous envoie un chèque de caisse.
arrive quelque chose de bizarre (ils envoient trop, ils envoient un supplément pour le transport ou leurs « plans changent »).
Ils vous demandent d’envoyer de l’argent à eux, ou à quelqu’un d’autre.
Votre banque assume le chèque est valide et vous permet de retirer les fonds.
Le chèque est finalement de retour comme faux.
Votre banque renverse le dépôt, et vous devez votre argent bancaire.
Après avoir envoyé l’argent à un voleur, vous avez aucun recours, sauf pour essayer de trouver la personne qui vous-n’est pas facile.
En raison de ces escroqueries, certaines banques sont réticentes à les chèques de banque en espèces. Les règlements fédéraux permettent aux banques de placer une main sur les montants supérieurs 5 000 $, et les banques peuvent refuser d’honorer un chèque tout à fait s’il y a des raisons de croire qu’il est faux. Les banques peuvent également refuser les chèques de banque plus de 90 jours.
Comparaison avec les chèques personnels
Lorsque vous écrivez un chèque personnel, vous êtes censé avoir assez d’argent dans votre compte pour couvrir le chèque. Mais (en plus du fait qu’il est illégal) rien ne vous empêche d’écrire un chèque sans fonds disponibles. Vous savez peut-être que votre chèque sera dans le courrier pendant quelques jours, qu’il prendra le bénéficiaire d’un jour ou deux pour déposer le chèque, et que le traitement du dépôt prendra encore quelques jours. Par conséquent, votre compte ne sera pas débité pendant plusieurs jours ouvrables après que vous écrivez le chèque.
Si vous ne disposez pas des fonds disponibles aujourd’hui, vous pouvez toujours espérer qu’ils seront là quand il le faut-quand vraiment le chèque est présenté à la banque pour le paiement. Ainsi, vous pouvez écrire le chèque de toute façon, et vous pouvez probablement repartez avec des marchandises entre vos mains. Cette pratique est appelée contrôle flottant. Si cela semble illégal, c’est parce qu’il est.
Contrairement à des chèques personnels, les chèques de banque tirent de votre compte lorsque la banque émet le chèque. Par conséquent, vous ne pouvez pas obtenir un chèque de caisse, sauf si vous avez réellement des fonds suffisants dans le compte ou vous apporter de l’argent à la banque. Une fois que la banque imprime le chèque, la banque devient responsable du paiement du bénéficiaire, et il est difficile d’annuler le chèque.
En tant que marchand, qui préféreriez-vous un rendez-vous chèque de banque ou un chèque personnel? Bien sûr, vos chances d’être payés sont mieux avec un chèque de banque légitime.
Mandats par rapport aux chèques de banque
Les mandats sont semblables aux chèques de banque. Ils sont considérés comme des formes de paiement parce que vous ne pouvez les acheter avec de l’argent « sûrs » (ou instruments tels que l’argent, comme une carte de débit ou avance de trésorerie sur une carte de crédit). Par conséquent, ils ne rebondissent pas (ou se sont retournés impayés) comme les chèques personnels.
Mais les ordres d’argent proviennent de différents émetteurs. Outre les banques et les coopératives de crédit, vous pouvez également acheter des mandats dans les bureaux de poste, les magasins de détail et les entreprises de transfert d’argent. Les mandats viennent avec des limites maximales d’émission, ils pourraient ne pas être utile pour des dépenses importantes, comme les achats à la maison, mais ils coûtent moins chers pour les petits paiements.
incertain Payee
Il peut y avoir des moments où vous ne savez pas qui faire le chèque de banque payable à. Dans ces cas, vous devrez peut-être un peu de créativité supplémentaire ou la patience. Il est peu probable que la banque émettra le nom du bénéficiaire laissé vide chèque de caisse, et la même chose pour obtenir un chèque libellé à l’ordre « Cash ». Une fois est émis le chèque de banque, la banque est responsable, et la plupart des banques ne sont pas disposés à distribuer des chèques en blanc.
Utilisations courantes pour les chèques de banque
En raison de leur relative sécurité, les chèques de banque sont généralement utilisés pour les transactions du dollar et des paiements entre les personnes (ou les entreprises) qui ne se connaissent pas. Au lieu d’espérer que l’acheteur dispose de fonds dans leur compte courant, vous pouvez être plus confiant qu’une banque a suffisamment de liquidités pour payer ce dont vous avez besoin.
Caissier fonctionne également pour les transactions où l’argent a besoin pour régler rapidement.
Lorsque vous déposez un chèque, vous pouvez voir l’argent dans votre compte, mais vous ne pouvez pas retirer tout cet argent jusqu’à ce que la banque « efface » le dépôt. Avec les chèques personnels, qui peut prendre plusieurs semaines, mais avec les chèques de banque et les chèques émis par le gouvernement, les fonds sont généralement disponibles dans un jour ouvrable.
Dans une transaction immobilière, personne ne veut attendre pour le traitement d’un chèque personnel. Encore une fois, il est une quantité importante des paiements d’argent si bas sont souvent faits avec un chèque de banque ou de virement bancaire. De même, les sociétés de courtage peuvent exiger des fonds pour certaines réglées les transactions et les chèques de banque peuvent être utilisés pour répondre à ce besoin.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Les comptes d’épargne sont un excellent endroit pour garder l’ argent: vous gagnez des intérêts, et l’argent est accessible si vous en avez besoin. Mais comment accessible est l’argent dans un compte d’épargne? Par exemple:
Pouvez-vous écrire un chèque d’un compte d’épargne?
Que diriez-vous de faire des achats en ligne avec cet argent?
Pouvez-vous mettre en place des paiements de factures récurrentes?
La réponse à ces questions est généralement pas. Les comptes d’épargne vous permettent rarement de faire des chèques pour les paiements et les achats.
Il est généralement facile d’obtenir un chèque de votre compte d’ épargne payable à vous (le propriétaire du compte) , mais cela est essentiellement un retrait. Ces chèques sont imprimés par votre banque, et vous ne recevez pas votre propre carnet de chèques pour écrire vous – même les chèques.
Si votre banque ne permet cela (ou vous le mettre en place avec succès), il est quelque chose que vous devez surveiller de près – vous pourriez être mieux d’utiliser un compte courant de ces transactions. Si un trop grand nombre de ces retraits se produisent chaque mois, attendez -vous des inconvénients ( qui ont besoin d’ouvrir de nouveaux comptes et changer les paiements de toute façon), ainsi que les frais bancaires.
Cela dit, il y a des façons de faire usage de l’argent dans votre compte d’épargne.
Six par mois
La raison pour laquelle vous ne pouvez pas effectuer des paiements à partir d’ un compte d’épargne est une loi fédérale qui fixe des limites pour certains types de prélèvements (Règlement D). Lorsque vous avez affaire à un contrôle de compte, vous pouvez faire autant de retraits que vous le souhaitez (en écrivant un chèque, en utilisant votre carte de débit, les paiements de factures électroniques, ou le retrait de fonds).
Mais dans une économie compte, ces types de paiements, ainsi que les paiements électroniques et les transferts automatiques, sont limités à six par mois (sauf si vous les faites en personne, par téléphone, par la poste ou à un guichet automatique).
Cela explique pourquoi vous ne pouvez pas écrire des chèques de comptes d’épargne ou de les utiliser pour faire des achats en ligne: sans limites de votre banque, vous auriez probablement courir sur la limite fédérale, et votre banque est en difficulté si vous faites cela.
Il n’y a pas de limite au nombre de dépôts que vous pouvez faire à un compte d’épargne. Alors allez – y et ajouter de l’ argent chaque fois que vous avez la chance.
La chose la plus proche
Si vous voulez un compte qui rapporte des intérêts et la capacité de dépenser cet argent facilement, vous avez quelques choix.
Comptes de chèques d’intérêt ne sont que ce qu’ils ressemblent: vérification des comptes (sans la limite mensuelle de transactions) qui paient des intérêts sur votre argent. Les taux d’intérêt sont souvent inférieurs à ce que vous pouvez obtenir dans un compte d’épargne, mais les comptes de contrôle d’intérêt en ligne paient des tarifs compétitifs.
Les comptes du marché monétaire sont comme des comptes d’épargne trafiquées. Ils paient plus que les comptes d’épargne-vanilles, et vous sont autorisés à faire des chèques d’un compte du marché monétaire (vous pouvez également obtenir une carte de débit pour les dépenses). Cependant, tout comme les comptes d’épargne, vous avez cette limite de six par mois (et certaines banques baisser la limite à trois), de sorte que ces comptes ne sont pas pour un usage quotidien. Mais si vous avez besoin d’écrire des chèques sur vos économies de temps en temps , ils pourraient répondre à vos besoins.
Ce que tu peux faire
La règle de six par mois ne signifie pas que vous devez faire un voyage à la banque d’utiliser l’argent dans vos comptes d’épargne.
Vous obtenez six chances de passer ce dont vous avez besoin pour le mois. Voici quelques façons de garder votre argent accessible.
Transfert à vérifier: transférer ce que vous aurez besoin de votre compte et passer de ce compte. Ces types de transferts sont limités à six par mois (sauf si vous les faites en personne ou à un guichet automatique), mais avec un peu de planification, vous devriez être en mesure d’obtenir suffisamment chaque mois. Si vous ne disposez pas d’ un compte courant, ouvrez l’ un. Essayez un compte prépayé si vous ne parvenez pas à ouvrir un compte chèque à une banque ou de crédit.
Obtenir de l’ argent: il n’y a aucune limite fédérale sur la façon dont vous souvent retirer de l’ argent d’un compte d’épargne en utilisant un guichet automatique ou caissier.
Obtenez un chèque: si vous n’êtes pas à l’ aise avec l’ argent, vous pouvez avoir la banque imprimer un chèque de votre compte d’ épargne. Si le chèque est payable à vous (le propriétaire du compte), cette transaction ne compte pas contre votre limite mensuelle.
Vous pouvez également demander un chèque à quelqu’un d’autre, mais il faut vérifier avec votre première banque: si elle est autorisée, vous aurez probablement besoin de signer des formulaires et il compte contre vos six transactions.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’intérêt est le coût d’utilisation de l’argent de quelqu’un d’autre. Lorsque vous empruntez de l’argent, vous payez des intérêts. Lorsque vous prêtez de l’argent, vous gagnez des intérêts.
Il y a plusieurs façons de calculer l’intérêt, et certaines méthodes sont plus bénéfiques pour les prêteurs. La décision de payer des intérêts dépend de ce que vous obtenez en retour, et la décision de gagner de l’intérêt dépend des options alternatives pour investir votre argent.
Qu’est-ce que l’intérêt?
Les intérêts sont calculés en pourcentage d’un prêt (ou dépôt) solde, versé au prêteur périodiquement pour le privilège d’utiliser leur argent. Le montant est généralement cité comme un taux annuel, mais l’intérêt peut être calculé pour des périodes qui sont plus ou moins d’un an.
L’intérêt est l’argent supplémentaire qui doit être remboursé – en plus du solde du prêt initial ou dépôt. Pour d’autres termes, pensez à la question: Que faut-il emprunter de l’argent? La réponse: plus d’argent.
Lorsque vous empruntez: Pour emprunter de l’ argent, vous aurez besoin de rembourser ce que vous empruntez. En outre, pour compenser le prêteur pour le risque de crédit pour vous (et leur incapacité à utiliser l’argent partout ailleurs pendant que vous utilisez), vous devez rembourser plus que vous avez emprunté .
Lorsque prêt: Si vous avez de l’ argent supplémentaire, vous pouvez prêter vous – même ou déposer les fonds dans un compte d’épargne (laissant effectivement la banque le prêter ou investir les fonds).
En échange, vous attendez à gagner de l’intérêt. Si vous n’allez gagner quoi que ce soit, vous pourriez être tenté de dépenser de l’argent à la place, parce qu’il ya peu d’avantages à attendre (autre que l’épargne pour les dépenses futures).
Combien payez-vous ou gagnez des intérêts? Ça dépend de:
Le taux d’intérêt
Le montant du prêt
Pendant combien de temps il faut pour rembourser
Un taux plus élevé ou un résultat de prêt à long terme à l’emprunteur de payer plus.
Exemple: Un taux d’intérêt de cinq pour cent par an et un solde de 100 $ entraîne des frais d’intérêt de 5 $ par année en supposant que vous utilisez un intérêt simple. Pour voir le calcul, utilisez les feuilles Google feuille de calcul avec cet exemple . Modifiez les trois facteurs énumérés ci – dessus pour voir comment les variations des coûts d’intérêt.
La plupart des banques et émetteurs de cartes de crédit ne pas utiliser l’intérêt simple. Au lieu de cela, des composés d’intérêt, ce qui entraîne des montants d’intérêt qui poussent plus rapidement (voir ci-dessous).
intérêt gagnant
Vous gagnez des intérêts lorsque vous prêtez de l’argent ou des fonds de dépôt dans un compte bancaire portant intérêt comme un compte d’épargne ou un certificat de dépôt (CD). Les banques ne le prêt pour vous: ils utilisent votre argent pour offrir des prêts à d’autres clients et faire d’autres investissements, et ils passent une partie de qui vous revenus sous forme d’intérêts.
Périodiquement (tous les mois ou trimestre, par exemple) , la banque verse des intérêts sur votre épargne. Vous verrez une transaction pour le paiement d’intérêts, et vous remarquerez que solde de votre compte augmente. Vous pouvez dépenser cet argent soit ou le garder dans le compte afin qu’il continue de gagner des intérêts. Vos économies peuvent vraiment créer une dynamique lorsque vous quittez l’intérêt pour votre compte – vous gagnerez des intérêts sur votre dépôt initial ainsi que l’intérêt ajouté à votre compte .
Recevoir des intérêts sur l’intérêt que vous avez gagné est déjà connu comme l’intérêt composé.
Exemple: Vous déposez 1000 $ dans un compte d’épargne qui paie un taux d’intérêt de cinq pour cent. Avec intérêt simple, vous gagneriez 50 $ sur un an. Calculer:
Multiplier 1000 $ d’économies par l’intérêt de cinq pour cent.
1 000 $ x = 50 .05 $ de gains (voir comment convertir les pourcentages et les décimales).
Solde du compte après un an = 1 050 $.
Cependant, la plupart des banques calculent vos gains d’intérêt chaque jour – pas seulement au bout d’un an. Cela fonctionne en votre faveur parce que vous prenez avantage de la capitalisation. En supposant que votre composés bancaires intérêt quotidien:
Le solde de votre compte serait 1,051.16 $ après un an.
Votre rendement annuel en pourcentage (APY) serait 5,12 pour cent.
Vous gagnez 51,16 $ en intérêts au cours de l’année.
La différence peut sembler minime, mais on ne parle que de votre première tranche de 1000 $ (ce qui est un début impressionnant, mais il faudra encore plus d’économies pour atteindre la plupart des objectifs financiers).
Avec tous les 1 000 $, vous gagnerez un peu plus. Au fil du temps (et que vous déposez plus), le processus continuera à faire boule de neige dans plus en plus gros gains. Si vous laissez le seul compte, vous gagnerez 53,78 $ l’année suivante ( par rapport à 51,16 $ la première année).
Voir une Sheets Google feuille de calcul avec cet exemple . Faites une copie de la feuille de calcul et faire des changements pour en apprendre davantage sur les intérêts composés.
intérêt payant
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous devez généralement payer des intérêts. Mais cela pourrait ne pas être évidente – il n’y a pas toujours une transaction par poste ou facture distincte pour les frais d’intérêt.
Par crédit: Avec des prêts comme à la maison standard, automatique, et les prêts étudiants, les frais d’intérêt sont cuits dans votre paiement mensuel. Chaque mois, une partie de votre paiement va vers la réduction de votre dette, mais une autre partie est votre coût d’intérêt. Avec ces prêts, vous payez votre dette sur une période de temps spécifique (une hypothèque de 15 ans ou d’un prêt automobile de 5 ans, par exemple).
Dette renouvelable: D’ autres prêts sont prêts renouvelables, ce qui signifie que vous pouvez emprunter plus mois après mois et effectuer des paiements périodiques sur la dette. Par exemple, les cartes de crédit vous permettent de passer de façon répétée aussi longtemps que vous restez en dessous de votre limite de crédit. Calculs d’intérêt varient, mais il est pas trop difficile de comprendre comment les intérêts courent et comment fonctionnent vos paiements.
Frais supplémentaires: Les prêts sont souvent cités avec un taux annuel (APR). Ce chiffre vous indique combien vous payez par année et peuvent inclure les coûts supplémentaires ci – dessus et au – delà des frais d’intérêt. Le coût d’intérêt pur est l’intérêt « taux » (non l’APR). Avec certains prêts, vous payez les frais de clôture ou les coûts de financement, qui ne sont techniquement pas les frais d’intérêt qui viennent du montant de votre prêt et votre taux d’intérêt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Charges et frais POS: Point de vente Vue d’ensemble
Les détaillants et les marchands en ligne utilisent des points de vente (POS) systèmes pour compléter les ventes et assurer le suivi des transactions. Un point de vente peut être aussi simple que d’ un registre de caisse, ou quelque chose de plus complexe qui est lié à d’ autres systèmes.
Lorsque la plupart d’ entre nous , le terme point de vente, il fait référence à une transaction – généralement un achat que vous faites avec votre carte de débit. Sur vos relevés bancaires (ou l’ historique des transactions en ligne), l’étiquette peut être appliquée au montant que vous avez payé un commerçant, ou il pourrait signaler que vous avez été accusé d’ autres frais pour l’ utilisation de votre carte.
Frais POS
Si vous essayez de comprendre ce qu’est une transaction historique de votre compte signifie, il fait probablement référence à un achat effectué chez un détaillant en personne.
Frais qui apparaissent avec « POS » sont généralement faites avec votre carte de débit, où vous avez choisi « débit » à la caisse et est entré votre code PIN sur la machine de paiement du détaillant (par opposition au choix « crédit » et en signant pour l’achat).
Les achats en ligne et les transactions en personne peuvent donner lieu à l’POS figurant sur votre déclaration.
Les frais non autorisés? Si vous voyez que les frais que vous ne reconnaissez pas, la recherche de la transaction, dès que possible. Frais POS signifie que quelqu’un a acheté quelque chose en utilisant votre carte (ils sont généralement pas des factures automatiques récurrents).
Identification des charges: Le nom du vendeur ou le commerçant doit apparaître à côté des frais. Cependant, parfois le nom n’est pas utile – l’entreprise peut utiliser un autre nom que celui que vous pensez.
Si vous voyez quelque chose que vous ne reconnaissez pas, faites une recherche sur le web le nom exact que vous voyez dans l’historique des transactions. Dans de nombreux cas, vous trouverez le nom plus commun (parce que d’autres, comme vous, se demande la même chose). Si vous êtes encore perplexe, regarder en arrière dans votre calendrier et penser à toutes les dépenses que vous avez fait pour vérifier si vous êtes réellement responsable de la charge.
Fraude dans votre compte: Si votre carte a été utilisée sans votre permission, vous avez généralement le droit d’obtenir ces charges renversées. Mais vous devez agir rapidement. La loi fédérale dit que vous n’êtes pas responsable de certains types de fraudes et des erreurs dans votre compte bancaire. Contactez votre banque dans les deux jours de découverte des frais suspects – si vous attendez trop longtemps (plus de 60 jours), vous pouvez être entièrement responsable de payer la facture.
Cartes de crédit sont plus sûrs: Pour les dépenses de tous les jours et les achats en ligne, une carte de crédit est souvent plus sûr qu’une carte de débit.
Les cartes de débit ont un accès direct à votre compte, si la fraude et les erreurs peuvent instantanément vider le compte – vous obligeant à manquer de dépenser de l’argent et le rebond des paiements. Cartes de crédit, d’autre part, ont une période de grâce, qui vous permet de payer jusqu’à un mois plus tard (ou plus, si vous voulez payer des intérêts – que vous ne devriez pas faire). Obtenir des erreurs éclairci signifie simplement que vous aurez temporairement une facture de carte de crédit plus élevé – mais votre compte de chèques sera intacte.
Frais d’encaissement supplémentaires
Une charge de point de vente peut également être des frais supplémentaires que vos frais bancaires lorsque vous utilisez votre carte de débit. Si vous choisissez « débit » à la caisse et utilisez votre NIP, les banques facturent parfois des frais supplémentaires (généralement autour d’un dollar ou moins).
Toutes les banques facturent des frais de point de vente. Lisez les petits caractères à votre banque avant d’ utiliser votre carte. Si votre banque exige des frais, vous avez plusieurs options:
Utilisez une autre banque. Il est de plus en plus rares pour les banques de facturer ces types de frais, donc il y a une bonne chance que vous pouvez trouver une autre banque qui coûte moins cher. Vous pouvez même garder votre compte existant et ouvrir un compte de chèques en ligne (avec une carte de débit) qui vous permet d’utiliser le plastique gratuitement. Les petits, les coopératives de crédit locales sont également un bon pari.
Choisissez « crédit » à la place. Les banques gagnent moins d’ argent lorsque vous choisissez « débit » de sorte que certains essaient de compenser en ajoutant des frais. Les frais peuvent être mineurs, mais il vous donne un coup de coude à choisir « crédit » la prochaine fois. Cependant, les détaillants peuvent finir par payer un supplément quand vous faites cela – ce qui rend plus difficile pour vos magasins préférés pour rester en affaires et offrent des prix bas.
À moins que vous utilisez espèces ou les chèques, quelqu’un paie toujours des frais pour le traitement des paiements.
Les banques et les réseaux de traitement de cartes de paiement des frais de swipe aux détaillants lorsque vous payez avec du plastique. Les frais sont plus bas lorsque vous choisissez « débit », ce qui rend les détaillants heureux. Si vous choisissez « crédit » à la place, les détaillants paient des frais plus élevés ( de sorte que vous n’avez pas), mais vous devriez vous attendre les détaillants de répercuter les coûts à vous sous la forme de prix plus élevés.
Les détaillants Frais de charge?
Certains détaillants ne construisent ces frais dans leur prix. , Ils préfèrent plutôt payer plus que pour les clients qui créent des coûts supplémentaires ( les clients qui paient à travers les réseaux de cartes de crédit plus cher). Par exemple, ils peuvent facturer des frais aux clients qui paient avec un crédit, ou ils pourraient imposer un montant minimum d’achat pour les paiements par carte de crédit.
Est – ce légal? Surtaxes et les exigences minimales d’achat sont autorisés dans certains États, mais les marchands facturent parfois les consommateurs plus qu’ils sont autorisés à (et ils peuvent imposer des peines minimales quand ils ne sont pas censés). Même lorsque les marchands ne sont pas enfreindre la loi, ils pourraient être briser les règles qu’ils ont accepté de suivre pour accepter plastique.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La dette est une épée à double tranchant: il peut être utile lorsque vous investissez dans l’avenir, mais il faut éventuellement de rembourser la dette de sorte que vous pouvez construire la valeur nette. Lorsque vous ne parvenez pas à le faire (pour une raison quelconque), le résultat est un cycle de la dette qui est difficile, voire impossible, de sortir.
L’emprunt est un mode de vie pour de nombreux consommateurs. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, souvent considérés comme « bonne dette » peuvent prendre une part importante de votre revenu mensuel.
Ajouter la dette de carte de crédit et un nouveau prêt auto au mélange quelques années, et vous pouvez facilement obtenir dans plus de votre tête. Les prêts sur salaire et autres prêts toxiques sont presque garantis pour conduire à un cycle de la dette.
Qu’est-ce qu’un cycle de la dette?
Un cycle de la dette est l’emprunt continue qui conduit à augmentation de la dette, l’augmentation des coûts, et par défaut éventuel. Lorsque vous dépensez plus que vous apportez, vous allez dans la dette. À un certain moment, les frais d’intérêt deviennent une dépense mensuelle importante, et votre dette augmente encore plus vite. Vous pourriez même prendre des prêts pour rembourser les prêts existants ou tout simplement pour suivre vos paiements minimums requis.
Parfois, il est logique d’obtenir un nouveau prêt qui paie la dette existante. La consolidation de dettes peut vous aider à dépenser moins sur les intérêts et simplifier vos finances. Mais quand vous avez besoin pour obtenir un prêt juste pour maintenir (ou pour financer votre consommation actuelle, plutôt que d’investir des investissements pour l’avenir comme l’éducation et la propriété), les choses commencent à devenir casse-gueule.
Comment sortir d’un piège de la dette
La première étape pour sortir du piège du cycle de la dette est en reconnaissant que vous avez trop de dettes. Aucun jugement est nécessaire – le passé est passé. Il suffit de prendre une vue réaliste de la situation afin que vous puissiez commencer à prendre des mesures.
Même si vous pouvez vous permettre tous vos paiements mensuels de la dette, vous vous piéger dans votre mode de vie actuel en restant dans la dette.
Quitter votre emploi pour la famille, de changer de carrière, de prendre sa retraite un jour, ou se déplaçant à travers le pays sans emploi sera à peu près impossible si vous avez besoin de maintenir cette dette. Une fois que vous reconnaissez votre besoin de sortir de la dette, commencer à travailler sur des solutions.
Comprendre vos finances: vous devez savoir exactement où vous vous situez. Quel revenu vous apporter chaque mois, et d’ où tout l’argent? Il est essentiel de suivre toutes vos dépenses, donc tout ce qu’il faut pour y arriver. Il vous suffit de le faire pour un mois ou deux pour obtenir de bonnes informations. Quelques conseils pour le suivi de vos dépenses comprennent:
Passez avec une carte de crédit ou de débit afin que vous obtenez un enregistrement électronique de chaque transaction
Apportez un bloc-notes et un stylo avec vous
Gardez (ou faire) un reçu pour chaque dépense
Faire une liste électronique dans un document texte ou d’un tableur
Surtout si vous payez vos factures en ligne, passez vos relevés bancaires et les factures de carte de crédit pour plusieurs mois pour vous assurer d’inclure les dépenses irrégulières, comme les paiements trimestriels ou annuels. Solde de votre compte au moins tous les mois afin que vous n’êtes jamais pris par surprise.
Créer un « plan de dépenses: » maintenant que vous savez combien vous pouvez vous permettre de dépenser (vos revenus) et combien vous avez été les dépenses, faire un budget que vous pouvez vivre avec.
Commencez avec tous vos « besoins réels » comme le logement et la nourriture. Ensuite, regardez les autres dépenses, et voir ce qui convient. Idéalement, vous feriez budget pour les objectifs futurs et vous payer en premier, mais sortir de la dette pourrait être une priorité plus urgente. Malheureusement, cela peut être là où vous avez besoin de faire quelques changements désagréables. Cherchez des façons de dépenser moins sur l’épicerie, se débarrasser du câble, obtenir un plan de téléphone cellulaire moins cher, faire du vélo pour travailler, et plus encore. Ceci est la première étape dans la vie en dessous de vos moyens.
Masquer les cartes de crédit: les cartes de crédit ne sont pas nécessairement mauvais (en fait, ils sont grands si vous les payez tous les mois), mais ils le font trop facile de tomber dans une spirale de la dette. Les taux à intérêt élevé sur la plupart des cartes signifient que vous aurez à payer beaucoup plus pour tout ce que vous achetez, et en payant le minimum est garanti pour apporter des ennuis. Faites tout ce qu’il faut pour cesser de les utiliser – les couper, les mettre dans un bol d’eau dans le congélateur, ou autre.
Si vous aimez la commodité (et le suivi automatique) de passer avec du plastique, utilisez une carte de débit liée à votre compte ou une carte de débit prépayée qui ne vous permet pas d’accumuler des dettes.
Changez vos habitudes peu à peu: il est bien d’avoir ces « grandes victoires » , comme la réduction des effectifs de votre voiture ou l’ annulation de service coûteux câble. Mais les petits changements sont importants aussi. Peut-être que vous prenez le déjeuner avec des collègues quelques fois par semaine, profiter de manger à l’ extérieur le week – end, et l’ amour dépenser de l’ argent sur les concerts et les jeux de ballon. Bien qu’aucun de ces habitudes sont mauvaises , ils peuvent ruiner votre budget. Si vous êtes sérieux au sujet de sortir de la dette, vous devez changer vos habitudes peu à peu. Commencez petit en faisant votre café à la maison et apporter votre lunch au travail et à partir de là.
Réduisez vos coûts d’emprunt: il est risqué d’obtenir des prêts supplémentaires, mais un dernier prêt pourrait être dans l’ ordre. Si vous avez la dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevés, vous pourriez être à peine couvrir les frais d’intérêt chaque mois – même avec un paiement très lourd. La consolidation de la dette avec le droit de prêt peut aider plus de chaque dollar vont à la réduction de la dette. Mais vous avez besoin de discipline – une fois que vous payez la dette (ou, plus précisément, déplacez la dette), vous ne pouvez pas dépenser sur ces cartes plus. Un transfert de solde de carte de crédit est un moyen d’obtenir un prêt pas cher temporairement – il suffit de regarder pour la fin de la période promotionnelle – et les prêteurs en ligne offrent des taux concurrentiels sur les prêts à long terme.
Procurez – vous un emploi à temps partiel: selon la quantité de la dette que vous avez, un emploi à temps partiel ou agitation latérale peut être dans l’ ordre. La tonte des pelouses, animaux assis sur le week – end, et des concerts dans l’économie de partage sont tous de bons choix. Les heures supplémentaires à votre emploi actuel contribuera, en particulier à temps et demi salaire. Tout supplémentaire que vous faites peut être mis vers votre dette pour aider à accélérer vos paiements.
Éviter le cycle de la dette
Éviter la dette en premier lieu est plus facile que vous creuser un trou. Une fois que vous êtes sur de solides bases financières, rester discipliné. Avec des publicités lancées dans votre visage partout de la radio à votre alimentation, plus la Instagram pression de « suivre les Joneses, » en évitant la dette n’est pas facile.
Vivent en dessous de vos moyens: juste parce que vous pouvez le permettre ne signifie pas qu’il est le bon choix. Acheter une maison , vous pouvez facilement se permettre, pas celui que vous pensez que vous serez en mesure de payer en cinq ans. Passez avec prudence et adopter une approche prudente de la façon dont vous gérez l’ argent. Vivant au- dessous de vos moyens vous met en place pour la réussite financière maintenant et plus tard dans la vie. De plus , cela signifie moins de stress si la vie vous jette une balle courbe.
Ne pas acheter le maximum autorisé: le long des lignes similaires, rappelez – vous que les prêteurs ne sont pas vos meilleurs intérêts à coeur. Les prêteurs hypothécaires offrent souvent un maximum de prix d’achat à domicile en fonction de votre dette à des ratios de revenu – mais vous pouvez (et est la fréquence) dépensent moins. Les concessionnaires d’automobiles aiment parler en termes de paiement mensuel maximum, mais ce n’est pas la bonne façon de choisir une voiture.
Évitez d’ emprunter avec des cartes de crédit: à moins que vous pouvez rembourser votre carte de crédit chaque mois, vous ne devriez pas utiliser un. Plus souvent qu’autrement, les cartes de crédit conduisent à des dépenses excessives parce que vous ne « sentir » l’argent dépensé. Créer un budget et l’ utilisation en espèces ou par carte de débit jusqu’à ce que vous êtes à l’ aise avec vos dépenses. Vous pouvez toujours revenir en arrière aux cartes de crédit pour la protection des consommateurs et des récompenses après que vous êtes hors du cycle de la dette.
Enregistrer les situations d’ urgence: parfois , les gens finissent par la dette en raison de circonstances imprévues – les dépenses pas tous les jours. Bien que cette dette pourrait être inévitable, dans de nombreuses circonstances , il aurait pu être évité en enregistrant à l’avance en cas d’ urgence et des dépenses imprévues. Lancer un fonds d’urgence immédiatement, et essayer de construire jusqu’à trois à six mois de la valeur des frais de subsistance.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
