La dette est une épée à double tranchant: il peut être utile lorsque vous investissez dans l’avenir, mais il faut éventuellement de rembourser la dette de sorte que vous pouvez construire la valeur nette. Lorsque vous ne parvenez pas à le faire (pour une raison quelconque), le résultat est un cycle de la dette qui est difficile, voire impossible, de sortir.
L’emprunt est un mode de vie pour de nombreux consommateurs. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, souvent considérés comme « bonne dette » peuvent prendre une part importante de votre revenu mensuel.
Ajouter la dette de carte de crédit et un nouveau prêt auto au mélange quelques années, et vous pouvez facilement obtenir dans plus de votre tête. Les prêts sur salaire et autres prêts toxiques sont presque garantis pour conduire à un cycle de la dette.
Qu’est-ce qu’un cycle de la dette?
Un cycle de la dette est l’emprunt continue qui conduit à augmentation de la dette, l’augmentation des coûts, et par défaut éventuel. Lorsque vous dépensez plus que vous apportez, vous allez dans la dette. À un certain moment, les frais d’intérêt deviennent une dépense mensuelle importante, et votre dette augmente encore plus vite. Vous pourriez même prendre des prêts pour rembourser les prêts existants ou tout simplement pour suivre vos paiements minimums requis.
Parfois, il est logique d’obtenir un nouveau prêt qui paie la dette existante. La consolidation de dettes peut vous aider à dépenser moins sur les intérêts et simplifier vos finances. Mais quand vous avez besoin pour obtenir un prêt juste pour maintenir (ou pour financer votre consommation actuelle, plutôt que d’investir des investissements pour l’avenir comme l’éducation et la propriété), les choses commencent à devenir casse-gueule.
Comment sortir d’un piège de la dette
La première étape pour sortir du piège du cycle de la dette est en reconnaissant que vous avez trop de dettes. Aucun jugement est nécessaire – le passé est passé. Il suffit de prendre une vue réaliste de la situation afin que vous puissiez commencer à prendre des mesures.
Même si vous pouvez vous permettre tous vos paiements mensuels de la dette, vous vous piéger dans votre mode de vie actuel en restant dans la dette.
Quitter votre emploi pour la famille, de changer de carrière, de prendre sa retraite un jour, ou se déplaçant à travers le pays sans emploi sera à peu près impossible si vous avez besoin de maintenir cette dette. Une fois que vous reconnaissez votre besoin de sortir de la dette, commencer à travailler sur des solutions.
Comprendre vos finances: vous devez savoir exactement où vous vous situez. Quel revenu vous apporter chaque mois, et d’ où tout l’argent? Il est essentiel de suivre toutes vos dépenses, donc tout ce qu’il faut pour y arriver. Il vous suffit de le faire pour un mois ou deux pour obtenir de bonnes informations. Quelques conseils pour le suivi de vos dépenses comprennent:
- Passez avec une carte de crédit ou de débit afin que vous obtenez un enregistrement électronique de chaque transaction
- Apportez un bloc-notes et un stylo avec vous
- Gardez (ou faire) un reçu pour chaque dépense
- Faire une liste électronique dans un document texte ou d’un tableur
Surtout si vous payez vos factures en ligne, passez vos relevés bancaires et les factures de carte de crédit pour plusieurs mois pour vous assurer d’inclure les dépenses irrégulières, comme les paiements trimestriels ou annuels. Solde de votre compte au moins tous les mois afin que vous n’êtes jamais pris par surprise.
Créer un « plan de dépenses: » maintenant que vous savez combien vous pouvez vous permettre de dépenser (vos revenus) et combien vous avez été les dépenses, faire un budget que vous pouvez vivre avec.
Commencez avec tous vos « besoins réels » comme le logement et la nourriture. Ensuite, regardez les autres dépenses, et voir ce qui convient. Idéalement, vous feriez budget pour les objectifs futurs et vous payer en premier, mais sortir de la dette pourrait être une priorité plus urgente. Malheureusement, cela peut être là où vous avez besoin de faire quelques changements désagréables. Cherchez des façons de dépenser moins sur l’épicerie, se débarrasser du câble, obtenir un plan de téléphone cellulaire moins cher, faire du vélo pour travailler, et plus encore. Ceci est la première étape dans la vie en dessous de vos moyens.
Masquer les cartes de crédit: les cartes de crédit ne sont pas nécessairement mauvais (en fait, ils sont grands si vous les payez tous les mois), mais ils le font trop facile de tomber dans une spirale de la dette. Les taux à intérêt élevé sur la plupart des cartes signifient que vous aurez à payer beaucoup plus pour tout ce que vous achetez, et en payant le minimum est garanti pour apporter des ennuis. Faites tout ce qu’il faut pour cesser de les utiliser – les couper, les mettre dans un bol d’eau dans le congélateur, ou autre.
Si vous aimez la commodité (et le suivi automatique) de passer avec du plastique, utilisez une carte de débit liée à votre compte ou une carte de débit prépayée qui ne vous permet pas d’accumuler des dettes.
Changez vos habitudes peu à peu: il est bien d’avoir ces « grandes victoires » , comme la réduction des effectifs de votre voiture ou l’ annulation de service coûteux câble. Mais les petits changements sont importants aussi. Peut-être que vous prenez le déjeuner avec des collègues quelques fois par semaine, profiter de manger à l’ extérieur le week – end, et l’ amour dépenser de l’ argent sur les concerts et les jeux de ballon. Bien qu’aucun de ces habitudes sont mauvaises , ils peuvent ruiner votre budget. Si vous êtes sérieux au sujet de sortir de la dette, vous devez changer vos habitudes peu à peu. Commencez petit en faisant votre café à la maison et apporter votre lunch au travail et à partir de là.
Réduisez vos coûts d’emprunt: il est risqué d’obtenir des prêts supplémentaires, mais un dernier prêt pourrait être dans l’ ordre. Si vous avez la dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevés, vous pourriez être à peine couvrir les frais d’intérêt chaque mois – même avec un paiement très lourd. La consolidation de la dette avec le droit de prêt peut aider plus de chaque dollar vont à la réduction de la dette. Mais vous avez besoin de discipline – une fois que vous payez la dette (ou, plus précisément, déplacez la dette), vous ne pouvez pas dépenser sur ces cartes plus. Un transfert de solde de carte de crédit est un moyen d’obtenir un prêt pas cher temporairement – il suffit de regarder pour la fin de la période promotionnelle – et les prêteurs en ligne offrent des taux concurrentiels sur les prêts à long terme.
Procurez – vous un emploi à temps partiel: selon la quantité de la dette que vous avez, un emploi à temps partiel ou agitation latérale peut être dans l’ ordre. La tonte des pelouses, animaux assis sur le week – end, et des concerts dans l’économie de partage sont tous de bons choix. Les heures supplémentaires à votre emploi actuel contribuera, en particulier à temps et demi salaire. Tout supplémentaire que vous faites peut être mis vers votre dette pour aider à accélérer vos paiements.
Éviter le cycle de la dette
Éviter la dette en premier lieu est plus facile que vous creuser un trou. Une fois que vous êtes sur de solides bases financières, rester discipliné. Avec des publicités lancées dans votre visage partout de la radio à votre alimentation, plus la Instagram pression de « suivre les Joneses, » en évitant la dette n’est pas facile.
Vivent en dessous de vos moyens: juste parce que vous pouvez le permettre ne signifie pas qu’il est le bon choix. Acheter une maison , vous pouvez facilement se permettre, pas celui que vous pensez que vous serez en mesure de payer en cinq ans. Passez avec prudence et adopter une approche prudente de la façon dont vous gérez l’ argent. Vivant au- dessous de vos moyens vous met en place pour la réussite financière maintenant et plus tard dans la vie. De plus , cela signifie moins de stress si la vie vous jette une balle courbe.
Ne pas acheter le maximum autorisé: le long des lignes similaires, rappelez – vous que les prêteurs ne sont pas vos meilleurs intérêts à coeur. Les prêteurs hypothécaires offrent souvent un maximum de prix d’achat à domicile en fonction de votre dette à des ratios de revenu – mais vous pouvez (et est la fréquence) dépensent moins. Les concessionnaires d’automobiles aiment parler en termes de paiement mensuel maximum, mais ce n’est pas la bonne façon de choisir une voiture.
Évitez d’ emprunter avec des cartes de crédit: à moins que vous pouvez rembourser votre carte de crédit chaque mois, vous ne devriez pas utiliser un. Plus souvent qu’autrement, les cartes de crédit conduisent à des dépenses excessives parce que vous ne « sentir » l’argent dépensé. Créer un budget et l’ utilisation en espèces ou par carte de débit jusqu’à ce que vous êtes à l’ aise avec vos dépenses. Vous pouvez toujours revenir en arrière aux cartes de crédit pour la protection des consommateurs et des récompenses après que vous êtes hors du cycle de la dette.
Enregistrer les situations d’ urgence: parfois , les gens finissent par la dette en raison de circonstances imprévues – les dépenses pas tous les jours. Bien que cette dette pourrait être inévitable, dans de nombreuses circonstances , il aurait pu être évité en enregistrant à l’avance en cas d’ urgence et des dépenses imprévues. Lancer un fonds d’urgence immédiatement, et essayer de construire jusqu’à trois à six mois de la valeur des frais de subsistance.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.