Conseils pour éviter les problèmes avec un prêt hypothécaire inversé
Un prêt hypothécaire inversé est un arrangement pour les propriétaires âgés de plus de 62 pour convertir les capitaux propres en espèces. Les avantages sont attrayants: Vous pouvez garder votre maison, vous obtenez l’argent pour tout ce que vous voulez, et il n’y a pas besoin d’effectuer des paiements de prêt. Vous pourriez même « gagner » grand si vous vivez une vie extraordinairement longue.
Les prêts hypothécaires inversés sont une possibilité pour certains propriétaires, mais ils ne font pas de sens pour tout le monde. Si vous et vos objectifs ne correspondent pas au profil droit, un prêt hypothécaire inversé peut se transformer en un cauchemar pour vous et votre famille.
Ces prêts ont évolué pour devenir moins cher et plus favorable aux consommateurs, mais ils sont encore compliquées. Peut-être plus important encore, de sortir d’un prêt hypothécaire inversé peut être difficile si vous changez d’avis.
EXCLURE Alternatives
Avant d’utiliser un prêt hypothécaire inversé, d’évaluer toutes les alternatives. Vous pourriez avoir d’autres options disponibles, et vous pouvez toujours laisser la porte ouverte pour un prêt hypothécaire inversé plus tard. En fonction de votre marché du logement, il pourrait même être préférable d’attendre le plus longtemps possible avant de demander un prêt hypothécaire inversé – supposer que les prix des maisons augmentent et les taux d’intérêt de coopérer, qu’ils ne pourraient pas. Des stratégies alternatives pourraient vous aider à retarder l’emprunt ou d’éviter un prêt hypothécaire inversé tout à fait.
- DOWNSIZE: Si vous avez l’ équité substantielle dans votre maison, il y a plusieurs façons de convertir en espèces. Une option est de vendre simplement votre propriété. Après l’âge de 62 ans, certains propriétaires sont prêts à faire disparaître les tâches et les dépenses d’entretien d’ une maison plus grande, de sorte que la réduction des effectifs peut vous aider à amasser des fonds et simplifiez votre vie. Que vous achetiez un endroit moins cher ou commencer à louer, vous devriez être en mesure de libérer un peu d’ argent. Vous pourriez aussi bien ignorer les coûts de prêt hypothécaire inversé, surtout si vous prévoyez sortir de la maison de toute façon,
- Nous vendons à la famille: Si vous n’êtes pas prêt à sortir tout de suite , vous pourriez être en mesure de vendre à un membre de la famille qui est intéressé par votre maison. Si tout fonctionne, vous pouvez même rester dans votre propriété, paiement du loyer au membre de la famille pour le reste de votre vie. À votre décès, la propriété devient vacant et le propriétaire peut faire ce qu’elle veut. Ces opérations sont complexes, mais un bon avocat et conseiller fiscal peut facilement faire le travail pour vous. La gestion des relations entre les membres de la famille pourrait être la partie la plus difficile.
- Prêt « Forward »: Au lieu d’obtenir un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire plus traditionnel? Vous aurez besoin d’un revenu suffisant pour se qualifier, mais vous aurez plus d’ options et peut – être moins de dettes si vous prenez cette voie. Comparez les frais d’intérêt et les frais de clôture et de voir ce qui fonctionne le mieux.
- Gagnez plus: Vous pourriez être à la retraite, mais est – il un travail que vous pouvez faire et sont prêts à faire pour joindre les deux bouts? Vous économiserez un paquet et il pourrait même être bon pour votre santé. Cela dit, garder un oeil sur les impacts à vos impôts, la sécurité sociale et autres avantages.
Ce ne sont que quelques idées. Faites preuve de créativité et de voir s’il y a une solution parfaite pour votre situation. Discuter avec les conseillers financiers et conseillers de la dette pour obtenir un deuxième avis avant de vous déplacer vers l’ avant.
Accueil pour la vie
L’ hypothèque inversée fonctionnent mieux lorsque vous – et un conjoint co-emprunt, si vous êtes marié – plan pour vivre dans votre maison pour le reste de votre vie et laissez vos héritiers vendent la maison après votre décès. Les prêts hypothécaires inversés doivent être remboursés lorsque le dernier emprunteur décède ou « en permanence » se déplace hors de la maison, y compris un déménagement temporaire partout ailleurs, comme aide à la vie, pendant plus de 12 mois.
Dans le pire des cas, le scénario, un conjoint ou un partenaire qui ne figure en tant que co-emprunteur sur le prêt pourrait avoir à déménager.
La même chose vaut pour les enfants ou autres personnes à charge vivant à la maison avec vous. Si elles ne peuvent pas rembourser le prêt, ils doivent partir. Cela peut être extrêmement perturbateur.
Les bonnes nouvelles sont que vos héritiers ne doivent plus que la valeur estimative de la maison ou la valeur du marché – même si vous avez emprunté plus que la maison est actuellement une valeur, en supposant utilisé un prêt hypothécaire inversé HECM FHA assuré.
Astuce: Pour éviter les problèmes, élaborer un plan pour l’avenir, que ce soit une solution de relogement pour les survivants ou une police d’assurance-vie qui peut rembourser le prêt et aider tout le monde reste à la maison.
Equity de conservation?
Que faire si vous prévoyez de réduire les effectifs ou de déplacer la famille ailleurs? Il est possible de le faire après avoir utilisé un prêt hypothécaire inversé, mais il est plus difficile. L’ hypothèque inversée puiser dans votre capital à domicile, ce qui laisse moins de valeur stockée dans votre maison.
Lorsque vous vendez votre maison actuelle, vous devrez payer l’hypothèque inversée en utilisant les fonds en caisse ou sur le produit de la vente. Si vous étiez beaucoup de liquidités, vous n’auriez probablement pas utilisé un prêt hypothécaire inversé en premier lieu – donc vous aurez beaucoup moins à dépenser pour votre prochaine maison.
Astuce: Si vous pensez que vous pourriez sortir de la maison avant de mourir, soyez conscient de vos dépenses. Le moins que vous empruntez, plus d’ équité que vous aurez à dépenser sur votre prochaine maison. Bien sûr, cette stratégie peut se retourner contre: Avec un prêt hypothécaire inversé, il est possible de rembourser moins que vous avez emprunté – dans certaines situations, vous feriez mieux d’ emprunter plus .
Gardez le contrôle sur des choses
Lorsque vous possédez une maison, ne finissent jamais les dépenses et l’entretien. Vous devez être particulièrement diligente avec un prêt hypothécaire inversé en place. Votre prêt peut venir à cause – ce qui signifie que vous devez rembourser l’argent forclusion ou risque si vous ne gardez pas votre fin de l’affaire.
Votre maison sert de garantie pour un prêt hypothécaire inversé, qui protège votre prêteur. Par conséquent, votre prêteur veut assurer que la maison vaut autant que possible. Un toit qui fuit peut – être pas pris la peine vous , mais la pourriture et la moisissure panneaux à l’ intérieur de votre maison pourrait être un problème quand le prochain acheteur effectue une inspection. Vous devez également suivre les impôts fonciers et les cotisations HOA. Dans le cas contraire, vous aurez des privilèges sur votre propriété. Les prêteurs exigent même que vous gardez une assurance adéquate. Si votre maison est endommagée ou détruite, il doit être reconstruit afin qu’il soit une valeur suffisante pour rembourser le prêt.
Astuce: Si vous avez tendance à laisser glisser les choses, trouver un moyen de rester au – dessus des dépenses et des postes d’ entretien de votre prêteur a besoin. Budget pour un entretien régulier , vous pouvez donc payer pour les réparations en cas de besoin. Mettre en place des paiements de factures électroniques automatiques pour vos primes d’assurance et les impôts fonciers afin que vous avez moins de choses à garder la trace.
Réduire au minimum les coûts d’intérêt
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous payez des intérêts, et qui est généralement pas une dépense que vous pouvez récupérer lorsque vous vendez. Il est donc sage de minimiser ces coûts – ou assurez-vous vraiment obtenir la valeur de votre argent.
- Pour financer, ou non? Vous devrez payer les frais de clôture pour obtenir un prêt hypothécaire inversé, et vous devrez décider si vous voulez payer les coûts hors-poche ou les financer en ajoutant les coûts pour le solde de votre prêt. Le financement est attrayant parce que vous n’avez pas à remettre l’argent lorsque vous fermez, mais il est aussi plus cher. Parce que ces coûts font partie de votre prêt, vous devrez payer des intérêts sur l’année montant supplémentaire après année. Payer hors poche fait plus mal aujourd’hui, mais cela fonctionne souvent mieux financièrement.
- Ligne de credit? Vous avez également plusieurs options sur la façon de prendre les fonds de votre prêt hypothécaire inversé. Une option est de prendre autant d’ argent que vous pouvez – dès que possible – en une somme forfaitaire. Une autre option est d’utiliser votre prêt hypothécaire inversé comme une ligne de crédit, ne prenant que ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. Une ligne de crédit peut vous aider à réduire les coûts d’intérêt bas , car il retarde votre emprunt . Au lieu de commencer par un énorme solde du prêt et les frais d’intérêts correspondants dès le premier jour, vous empruntez lentement. Si vous utilisez votre prêt hypothécaire inversé pour compléter les frais de subsistance par quelques centaines de dollars par mois, par exemple, vous pouvez répartir votre emprunt sur plusieurs années. De plus, votre bassin de l’ argent peut se développer au fil du temps si vous utilisez une ligne de crédit.
Il y a au moins un inconvénient potentiel de la ligne de crédit que vous devriez être au courant: Lorsque vous choisissez la ligne de crédit, vous aurez un taux d’intérêt variable sur votre prêt hypothécaire inversé. Ce n’est pas nécessairement mauvais, mais la somme forfaitaire à taux fixe pourrait fonctionner mieux dans certaines situations.
Évitez Hucksters
Les prêts hypothécaires inversés sont des outils financiers puissants, et ils peuvent être extrêmement utiles dans la bonne situation. Malheureusement, ils sont mal utilisés. Si quelqu’un vous propose d’utiliser un prêt hypothécaire inversé pour acheter ce qu’ils vendent, comme les rentes, l’assurance soins de longue durée ou multipropriété, regardez leurs intérêts et demander des conseils ailleurs si vous pensez que tout parti pris.
Votre maison de capitaux propres est généralement une grande piscine d’argent, et qui est attrayant pour les artistes et les vendeurs con à la recherche d’ un revenu supplémentaire. Si vous utilisez votre argent hypothécaire inversé pour investir, vous aurez besoin pour couvrir les frais de prêt hypothécaire inversé juste à l’ équilibre. De plus, vous mettez votre maison sur la ligne – risque de forclusion – si vous ne pouvez pas maintenir les taxes et les frais d’entretien.
Prenez conseil au sérieux
Vous devrez remplir une séance de consultation obligatoire avec un conseiller HUD approuvé pour utiliser le programme HECM FHA. Ce n’est pas un obstacle à sauter par-dessus – il est l’occasion d’apprendre ce que vous vous embarquez. Posez autant de questions que vous devez et examiner les citations prêteur et numéros avec votre conseiller.
Discutez avec votre famille
Il est votre maison et votre argent, mais votre famille et d’ autres peut être affectée par vos décisions. Ils vous aiment et ils veulent que vous soyez à l’ aise, mais ils pourraient aussi avoir des attentes au sujet de garder la maison et de vivre peut – être là – bas. Si leurs attentes ne sont pas réalistes, leur faire savoir, ou collaborer et trouver des moyens de répondre à vos besoins tout en aidant votre famille avec leurs objectifs.
Ce que vous ne voulez pour vos héritiers de supposer que la maison restera dans la famille simplement parce que vous vivez là – bas jusqu’à ce que vous mourez. Membres de la famille ne peuvent pas comprendre qu’ils devront venir avec une grosse somme d’argent pour garder la maison. La plupart des héritiers ne seront pas avoir suffisamment de liquidités – ils doivent vendre la maison ou refinancer le prêt. Faites – leur savoir à ce sujet le plus tôt possible afin qu’ils puissent gérer leur crédit et autres prêts, ce qui rend plus probable qu’ils seront approuvés pour le prêt de refinancement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.