La plupart des gens voient la dette comme un mal nécessaire. La sagesse conventionnelle est d’ utiliser la dette, mais pas entrer dans une spirale de la dette. Pourtant, il est possible de vivre – et prospérer – sans utiliser la dette ou se soucier de votre pointage de crédit. Pour certains, en la matière , il y a peu de choix: si vous avez un mauvais crédit, vous êtes désavantagé. D’ autres détestent simplement l’idée d’emprunter, ou leurs valeurs ne peuvent pas soutenir l’emprunt d’ argent et de payer des intérêts.
Les avantages de la vie sans dette sont faciles à comprendre, mais si vous arrêtez de jouer le jeu de crédit, les choses sont différentes. Il est important de savoir quels sont les défis auxquels vous êtes confrontés et comment les surmonter. Autrement dit, si vous ne pas emprunter de l’argent et rembourser les prêts, vous n’aurez pas crédit – ou vous n’aurez pas des scores élevés de crédit. En conséquence, il peut être plus difficile d’acheter des choses, et re-entrer dans le monde des cotes de crédit peuvent être douloureux si vos plans changent.
Vous ne devez pas revenir à l’âge de pierre si vous décidez de la dette fossé. Il est facile à utiliser dans la société moderne – et même de tirer parti de la technologie – sans compter sur le crédit.
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Épargner davantage, dépensant moins
L’ un des plus grands défis du mode de vie sans dette est que vous devez payer pour tout avec de l’ argent, bien qu’il ne doit pas nécessairement être du papier en espèces – il peut être une carte de débit. Cela peut ne pas être un problème pour vos dépenses quotidiennes et les dépenses régulières.
Vous devriez être en mesure de couvrir ces derniers hors de votre revenu de toute façon. Dans le cas contraire, votre situation actuelle n’est pas durable. Pour les grandes choses, cependant, cela est plus difficile.
Vous devrez économiser une quantité importante d’argent pour acheter un véhicule sans financement, et il est encore plus difficile d’acheter une maison. Si vous n’êtes pas allez emprunter, il faut plus de temps, plus d’économies ou les deux pour se permettre des achats importants.
En d’autres termes, vous devrez épargner pour plus de mois ou de trouver un moyen de mettre plus d’argent vers votre objectif chaque mois. Pour la plupart des gens, la meilleure solution est d’attendre plus d’acheter et d’acheter des choses moins chers. Ce n’est pas une mauvaise approche à prendre, mais ce n’est pas ce que vous verrez la plupart de vos amis et voisins font. Vous devrez être satisfait des récompenses internes de la vie plus simple au lieu des récompenses externes que la plupart des gens cherchent.
Comment passer sans carte de crédit
- Dépenses au jour le jour: Pour les dépenses de tous les jours – l’ épicerie, des courses, des divertissements et des repas – vous pouvez payer pour des choses avec de l’ argent ou une carte de débit. L’ argent rend la budgétisation facile si vous utilisez la méthode de l’ enveloppe, mais en gardant l’ argent est risqué autour. Une carte de débit liée à votre compte de chèques vous donne tout le confort d’une carte de crédit, mais vous dépenser seulement l’ argent que vous avez réellement .
- Les factures mensuelles: Si vous avez pris l’ habitude de payer les factures mensuelles telles que votre téléphone mobile, les services publics et abonnement au gym avec une carte de crédit, c’est une habitude facile à briser. Passer aux paiements de factures en ligne afin que votre banque envoie des fonds à votre facturier, soit par chèque ou par virement électronique. Tout comme avec une carte de crédit, vous pouvez régler les choses de sorte que le paiement passe automatiquement. Vous pouvez payer ces factures avec votre carte de débit.
- Cartes prépayées: Si vous ne disposez pas d’ un compte de chèques, vous pouvez utiliser une carte de débit prépayée au lieu d’une carte de débit standard. Les cartes prépayées sont « chargés » avec des fonds avant de les utiliser, vous pouvez glisser la carte ou effectuer des paiements de factures en ligne de votre solde chargé. Les arrêts de cartes de travail après avoir utilisé votre solde chargé.
- Débit par rapport à des cartes de crédit: Que ce soit qu’ils sont payés à l’ avance ou non, les cartes de débit sont plus risqués pour les dépenses courantes que les cartes de crédit. Si quelqu’un vole votre numéro de carte de débit et racks en charges, ces fonds proviennent directement de votre compte. Vous êtes généralement protégés contre la fraude et les erreurs, mais vous devrez en informer votre banque rapidement pour la meilleure protection. Le vrai problème est que votre compte peut être vidé temporairement, en vous faisant rebondir les paiements, et cela peut entraîner un effet domino de dégâts à nettoyer. Lorsque votre numéro de carte de crédit est volé, les voleurs dépenser l’argent de l’émetteur de la carte – vous ne devez pas payer la facture pendant 30 jours, ce qui vous donne le temps de tout nettoyer sans obtenir votre compte courant impliqué.
- Fonds gelés: Cartes de débit peuvent également être problématiques lorsque la carte se glissée avant que le montant exact de vos dépenses est connu. Cela se produit généralement lorsque vous louez une voiture ou une chambre d’ hôtel, ou lorsque vous ouvrez un onglet dans une discothèque. Le marchand pré-autorisation de votre carte et verrouiller temporairement des fonds dans votre compte. Ces frais devraient tomber au bout de quelques jours, mais de nombreuses charges associé à un compte courant qui est en cours d’ exécution faible pour commencer peut causer des problèmes. Vous pouvez avoir beaucoup d’argent , mais si la banque ne vous laissera pas utiliser votre argent, votre carte sera refusée et les chèques rebondissent. Gardez un tampon supplémentaire d’argent à vérifier pour éviter les problèmes, et vérifiez votre disposition le solde du compte régulièrement.
- Carte de débit requise: Cartes de débit fonctionnent presque partout, même quand un formulaire en ligne vous demande d’entrer un numéro de carte de crédit. Dans de rares cas, une agence de location exigera que vous utilisez une carte de crédit au lieu d’une carte de débit pour faire une réservation. Pour en savoir à l’ avance quelles cartes sont acceptées ou quelles sont les exigences si vous avez seulement une carte de débit, en particulier si vous avez besoin de louer une voiture.
L’achat d’une maison
Pour certains, l’aversion à des fins d’emprunt à l’achat d’une maison. Vous pouvez enregistrer et payer en espèces pour la plupart des choses, mais les maisons peuvent coûter des centaines de milliers de dollars – ce qui prendrait des décennies d’épargne extrême pour beaucoup d’acheteurs. Si vous décidez d’obtenir un prêt hypothécaire, vous aurez besoin de travailler un peu plus dur que la plupart des emprunteurs en raison de votre manque de crédit.
- Crédit Alternative: Vous devez obtenir une approbation fondée sur des facteurs « alternatives » au lieu d’une partition traditionnelle de crédit FICO pour obtenir approuvé pour un prêt. Cela limite le nombre de prêteurs que vous serez en mesure de travailler avec, parce que certains prêteurs préfèrent ne pas penser en dehors des sentiers battus. Il limite également les types de prêts disponibles. Vous êtes le plus susceptible de trouver un prêt garanti par le gouvernement américain, comme un prêt FHA. Pour déterminer votre solvabilité, les prêteurs chercheront des informations sur les paiements réguliers sur le temps que vous faites, comme le loyer, les services publics, et les primes d’assurance. Assurez – vous que vous payez à l’ heure pendant au moins 12 mois avant de demander un prêt.
- Revenu: Un autre facteur important est le revenu que vous avez à rembourser un prêt hypothécaire. Lorsque vous effectuez la souscription manuelle – qui est ce que vous aurez besoin si vous ne disposez pas de crédit traditionnel – les prêteurs plus probablement besoin de voir votre ratio dette-revenu est inférieur à 43 pour cent et inférieur est mieux.
- Réserves: Il est également utile d’avoir des réserves de trésorerie liquides à portée de main – en d’ autres termes, l’ argent à la banque. Si vous êtes un épargnant sans dette, vous êtes probablement déjà. Plus vous êtes financièrement sécuriser, plus vous êtes susceptible de faire approuver, même sans antécédents de crédit.
- Stabilité: Les prêteurs recherchent une chose sûre, ou tout au moins aussi près qu’ils peuvent obtenir. Une longue histoire de l’ emploi est utile car elle suggère que vous continuerez à gagner un revenu constant. L’industrie que vous travaillez peut aussi être un facteur – l’ emploi saisonnier est moins fiable, alors qu’un emploi du gouvernement est souvent considéré comme sûr.
- Il est temps de fermer: Sans cotes de crédit traditionnelles, il faudra encore plus longtemps que la normale pour obtenir un prêt. Manuel de souscription est un processus de main-d’œuvre – quelqu’un doit examiner et évaluer tous les détails. Ceci est un inconvénient grave si vous achetez sur le marché d’un vendeur, et il pourrait être frustrant. Commencez le processus le plus tôt possible si vous vivez dans un marché chaud, bien avant de faire une offre.
Si vous Abandonner Crédit entièrement?
Avant de fossé la dette pour de bon, il vaut la peine de savoir pourquoi vous pourriez vouloir un bon crédit afin que vous puissiez prendre une décision consciente de faire sans, avec une bonne compréhension des avantages et des inconvénients.
- Il ne doit pas coûter de l’ argent pour construire de crédit et de maintenir des scores grands de crédit. Vous ne payez que l’ intérêt lorsque vous emprunter de l’ argent. Si vous ne disposez pas d’emprunter, utilisez une carte de crédit pour les dépenses courantes et payer la carte tous les mois. Vous disposez d’ un délai de grâce de 30 jours avant les frais d’intérêts sont facturés. Vous ne serez jamais payer un sou d’intérêt, vous conservez votre crédit, et vous aurez la sécurité supplémentaire d’une carte de crédit.
- Si vous avez besoin d’ argent , il est agréable d’avoir un historique de crédit solide. Encore une fois, la dette est un problème que si elle se bloque autour trop longtemps. Vous pouvez garder une carte de crédit ouverte en cas d’ urgence – il suffit de ne pas l’ utiliser pour acheter plus que vous pouvez vous permettre. Vivre sans dette est attrayante, surtout après avoir connu des moments difficiles. Mais si vous changez d’avis et que vous voulez emprunter, vous devrez recommencer à zéro après que vous laissez votre crédit sécher entièrement.
- Vous ne pouvez pas effacer le passé. Même si vous allez sans dette, vos antécédents de crédit existe encore et il peut continuer à causer des problèmes. Ces dettes tomberont vos rapports de crédit à terme et les collectionneurs ne peuvent pas essayer de recueillir après le délai de prescription est écoulé, mais cela prend plusieurs années.
- Les dépenses sont le problème. Cartes de crédit et des prêts faciles peuvent vous attirer dans un piège de la dette. Pas de chance et les problèmes de santé peuvent faire empirer les choses. Mais pour certaines personnes, le problème est juste une question de dépenser plus qu’ils ne peuvent se permettre. Laissant crédit et la dette derrière peut rapidement se débarrasser de la tentation, mais une tâche plus difficile et plus important est de comprendre où va votre argent et pourquoi vous avez passé la façon dont vous avez. Faire un plan que vous pouvez coller et vos chances de succès devenir beaucoup mieux.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.