L’emprunt fait beaucoup de choses possibles. Si vous ne pouvez pas se permettre de payer comptant pour une maison (ou quelque chose d’autre avec un prix élevé), un prêt immobilier vous permet d’acheter une maison et commencer à l’équité du bâtiment. Mais emprunt peut être coûteux, et il peut même ruiner vos finances. Avant d’obtenir un prêt, se familiariser avec la façon dont les prêts fonctionnent, comment emprunter au meilleur taux, et la façon d’éviter les problèmes.
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Empruntez avec sagesse
Les prêts font le plus de sens quand vous faites un investissement dans votre avenir ou d’acheter quelque chose que vous avez vraiment besoin et ne peut pas acheter avec de l’argent.
Certaines personnes pensent en termes de « bonne dette » et « mauvaise dette », tandis que d’autres voient toutes les dettes aussi mauvais. Il est facile d’identifier les mauvaises créances (prêts sur salaire coûteux ou des vacances entièrement financé sur une carte de crédit), mais une bonne dette est plus compliquée.
Nous allons décrire les mécanismes de prêts ci-dessous. Avant d’arriver dans les écrous et boulons, il est important d’évaluer exactement pourquoi vous empruntez.
Les dépenses d’éducation ont une assez bonne réputation: vous allez payer pour vous des diplômes et des compétences qui ouvrent les portes de façon professionnelle et fournissent un revenu. Ceci est la plupart du temps précis, mais tout est au mieux avec modération. Comme défaut de prêts aux étudiants atteignent tous les temps records, il vaut la peine d’ évaluer combien vous payez contre le gain potentiel. Choisissez judicieusement votre domaine d’études et de garder les emprunts au minimum.
Accession à la propriété est également considérée comme une bonne utilisation de la dette. Pourtant, les prêts immobiliers ont été responsables de la crise hypothécaire de 2008, et les propriétaires sont toujours soulagés de faire leur dernier paiement hypothécaire. Accession à la propriété vous permet de prendre le contrôle de votre environnement et de construire l’ équité, mais les prêts immobiliers sont prêts importants – ils sont donc particulièrement risqué.
Voitures sont pratiques, sinon nécessaire, dans de nombreux domaines. La plupart des travailleurs ont besoin d’aller physiquement quelque part pour gagner leur vie, et les transports en commun pourraient ne pas être une option où vous habitez. Malheureusement, il est facile de trop dépenser sur une automobile, et les véhicules utilisés sont souvent négligés comme des options peu coûteuses.
Démarrage et croissance d’ une entreprise peut être enrichissant, mais il est risqué. La plupart des nouvelles entreprises échouent dans quelques années, mais des entreprises bien documentées avec une injection saine de « l’ équité de la sueur » peuvent réussir. Il y a un risque et récompense dans les affaires compromis entre, d’ argent et d’ emprunt est souvent une partie de l’affaire – mais vous ne pas toujours besoin d’emprunter de grandes quantités.
Les prêts peuvent être utilisés pour quoi que ce soit d’ autre, ( en supposant que votre prêteur ne limite pas la façon dont vous utilisez les fonds). Si oui ou non il est logique d’emprunter est quelque chose que vous aurez besoin d’évaluer soigneusement. En général, l’ emprunt pour financer vos dépenses courantes – comme votre paiement du logement, la nourriture et les factures d’électricité – n’est pas durable et devrait être évitée.
Où obtenir un prêt
Vous pouvez probablement emprunter auprès de plusieurs sources différentes, et il paie pour magasiner parce que les taux d’intérêt et les frais varient d’un prêteur à. Obtenez des devis de trois prêteurs différents, et l’offre d’achat qui vous sert le mieux.
Les banques viennent souvent à l’ esprit d’ abord, et ils pourraient être une bonne option, mais d’ autres types de prêteurs sont certainement en valeur un regard. Les banques comprennent les grands noms des ménages et des banques communautaires avec un accent local.
Les coopératives de crédit sont très similaires aux banques, mais ils appartiennent à des clients plutôt que des investisseurs extérieurs. Les produits et services sont souvent pratiquement les mêmes, et les taux sont et les frais sont souvent mieux les coopératives de crédit (mais pas toujours).
Les coopératives de crédit ont également tendance à être plus petites que les grandes banques, donc il peut être plus facile d’obtenir un agent de prêt à examiner personnellement votre demande de prêt. Une approche personnelle améliore vos chances d’être approuvé quand il y a des irrégularités qui sont trop compliqués pour les programmes automatisés pour traiter.
Les prêteurs en ligne sont relativement nouveaux, mais ils sont bien établis à ce stade. Les fonds pour les prêts en ligne proviennent d’une variété de sources. Les personnes ayant de l’ argent supplémentaire pourrait fournir de l’ argent par les prêteurs peer-to-peer, et les prêteurs non bancaires (comme les grands fonds d’investissement) fournissent également des fonds pour les prêts. Ces prêteurs sont souvent compétitifs, et ils pourraient approuver votre prêt en fonction de différents critères que ceux utilisés par la plupart des banques et des caisses populaires.
Les courtiers en hypothèques sont dignes d’ intérêt à l’achat d’ une maison. Un courtier organise des prêts et peut être en mesure de magasiner parmi de nombreux concurrents. Demandez à votre agent immobilier pour des suggestions.
Prêteurs d’argent dur fournissent des fonds aux investisseurs et aux autres qui achètent les biens immobiliers – mais qui ne sont pas propriétaires typiques.
Ces prêteurs évaluent et approuvent les prêts en fonction de la valeur de la propriété que vous achetez et votre expérience, et ils sont moins préoccupés par les ratios de revenu et les scores de crédit.
Le gouvernement américain finance des prêts étudiants, et les programmes de prêts pourraient ne pas exiger des cotes de crédit ou le revenu pour obtenir approuvé. Les prêts privés sont également disponibles auprès des banques et d’ autres, mais vous aurez besoin de se qualifier avec les prêteurs privés.
Les sociétés de financement font des prêts pour tout des matelas aux vêtements et l’ électronique. Ces prêteurs sont souvent derrière magasin cartes de crédit et des offres « sans intérêt ».
Les concessionnaires d’automobiles vous permettent d’acheter et d’ emprunter au même endroit. Concessionnaires généralement partenaires avec les banques, les coopératives de crédit ou d’ autres prêteurs. Certains concessionnaires, en particulier ceux qui vendent des voitures d’ occasion bon marché, gèrent leur propre financement.
Types de prêts
Vous pouvez emprunter de l’argent pour une variété d’utilisations. Certains prêts sont conçus (et uniquement disponible) à un usage particulier, alors que d’autres prêts peuvent être utilisés pour à peu près tout.
Les prêts non garantis offrent la plus grande flexibilité.
Ils sont appelés non garantis parce qu’il n’y a pas d’actifs garantissant le prêt: vous ne devez engager la garantie comme une garantie pour le prêteur. Certains d’entre (également appelés prêts personnels) prêts non garantis les plus communs comprennent:
- Les cartes de crédit sont l’ un des types de prêts non garantis les plus populaires. Avec un compte de carte de crédit, vous obtenez une ligne de crédit que vous passez contre, et vous pouvez rembourser et emprunter à plusieurs reprises. Les cartes de crédit peuvent être coûteux (avec des taux d’intérêt élevé et les frais annuels), mais à court terme « offres » teasers sont communs.
- Prêts de signature sont les prêts personnels qui sont garantis que par votre signature: vous acceptez simplement de rembourser, et vous ne proposez aucune garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser, tous les prêteurs peuvent faire est d’ endommager votre crédit et intenter une action en justice contre vous ( ce qui pourrait éventuellement conduire à garnissant votre salaire et de prendre l’ argent des comptes bancaires).
- Les prêts de consolidation sont conçus pour combiner les dettes existantes, généralement dans le but de réduire vos coûts d’emprunt ou vos paiements mensuels. Par exemple, si vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, un prêt de consolidation peut vous libérer des taux d’intérêt élevé et de simplifier le remboursement.
Les prêts étudiants sont un type de prêt non garanti qui paie pour les dépenses liées à l’ éducation. Ces prêts ne sont généralement offerts aux personnes inscrites à certains programmes d’éducation, et ils peuvent être utilisés pour l’ enseignement, les frais, les livres et le matériel, les frais de subsistance, et plus encore. Le gouvernement américain fournit des prêts aux étudiants grâce à ses caractéristiques emprunteur et les prêteurs privés offrent des options de financement supplémentaires.
Prêts auto vous permettent d’effectuer de petits paiements mensuels sur les automobiles, véhicules récréatifs, de motocyclettes et d’ autres véhicules. Modalités de remboursement sont typiques cinq ans ou moins. Mais si vous arrêtez de faire les paiements requis sur un prêt auto, les prêteurs peuvent reprendre possession du véhicule.
Les prêts immobiliers sont conçus pour les grosses sommes nécessaires pour acheter une maison. Prêts standard durent 15 à 30 ans, ce qui entraîne des paiements mensuels relativement faibles. Les prêts immobiliers sont généralement garantis par un privilège sur la propriété que vous empruntez pour, et les prêteurs peuvent saisir sur cette propriété si vous arrêtez de faire des paiements. Variations sur un prêt standard d’achat à domicile comprennent:
- Prêts sur valeur domiciliaire (deuxième hypothèques): Empruntez contre la valeur d’une maison que vous possédez déjà. Les emprunteurs sont souvent encaisser des améliorations à la maison, les dépenses d’éducation et d’ autres utilisations.
- Programmes de prêts du gouvernement: qualification plus facile avec un petit acompte ou des cotes de crédit inférieures. Les prêteurs ont une sécurité supplémentaire parce que les prêts sont garantis par le gouvernement américain. Prêts FHA sont parmi les plus populaires prêts immobiliers disponibles.
- Prêts de construction: Payer pour la construction d’une nouvelle maison, y compris les coûts des terrains, des matériaux de construction et les entrepreneurs.
Les prêts aux entreprises fournissent des fonds pour le démarrage et la croissance d’ une entreprise. La plupart des prêteurs exigent que les propriétaires d’entreprises de garantir personnellement les prêts à moins que l’entreprise dispose d’ actifs importants ou une longue histoire de la rentabilité. L’US Small Business Administration (SBA) garantit également des prêts pour encourager les banques à prêter.
Les microprêts sont extrêmement prêts aux petites entreprises. Pour tenues maigres et petits entrepreneurs, ces prêts pourraient être plus facile de se qualifier pour – surtout si vous n’avez pas le crédit, le revenu et l’ expérience que les prêteurs traditionnels sont à la recherche.
Comment fonctionnent les prêts
Les prêts peuvent sembler simples: vous emprunter de l’argent et le payer plus tard. Mais vous devez comprendre les mécanismes de prêts à prendre les bonnes décisions d’emprunt.
L’ intérêt est le prix que vous payez pour emprunter de l’ argent. Vous pourriez payer des frais supplémentaires, mais la majorité des coûts devraient être les frais d’intérêt sur le solde de votre prêt. La baisse des taux d’intérêt sont mieux que des taux élevés, et le taux annuel en pourcentage (TAP) est l’ une des meilleures façons de comprendre vos coûts d’emprunt.
Les paiements mensuels sont la partie la plus visible d’un prêt – vous voir quitter votre compte bancaire chaque mois. Votre paiement mensuel dépendra du montant que vous avez emprunté, votre taux d’intérêt et d’ autres facteurs.
- Les prêts sur cartes de crédit (et autres prêts renouvelables) ont un paiement minimum est calculé en fonction du solde de votre compte et les exigences de votre prêteur. Mais il est risqué de ne payer que le minimum car il faudra des années pour éliminer votre dette et vous payer un montant significatif de l’intérêt.
- Prêts à ( la plupart des auto, la maison et les prêts étudiants) sont payés au fil du temps avec un paiement mensuel fixe. Vous pouvez calculer le paiement si vous connaissez quelques détails sur votre prêt. Une partie de chaque paiement mensuel va vers le solde de votre prêt, et une autre partie couvre les frais d’intérêt du prêt. Au fil du temps, de plus en plus de chaque paiement mensuel est appliqué au solde de votre prêt.
La durée d’un prêt (en mois ou des années) détermine combien vous allez payer chaque mois et la façon dont tout l’ intérêt que vous payez. Prêts à long terme viennent avec de petits paiements, mais vous allez payer plus d’ intérêt sur la durée de ce prêt. Même si vous avez un prêt à long terme, vous pouvez le payer tôt et économiser sur les coûts d’intérêt.
Un acompte est de l’ argent que vous payez à l’avance pour tout ce que vous achetez. Les acomptes sont standard avec l’ achat de la maison et des salons automobiles, et ils réduisent la quantité d’argent que vous avez besoin d’emprunter. Par conséquent, un acompte peut réduire le montant des intérêts que vous paierez et la taille de votre paiement mensuel.
Voyez comment les prêts fonctionnent en regardant les chiffres. Une fois que vous comprenez comment les intérêts sont imputés et les paiements sont appliqués au solde de votre prêt, vous saurez ce que vous vous embarquez.
- Voyez comment amortissable prêts sont payés au fil du temps (la plupart auto, habitation, et les prêts étudiants)
- Utilisez une feuille de calcul pour calculer les paiements et les coûts d’un prêt que vous envisagez
- Voyez comment les paiements et les frais d’intérêt pour le travail avec les comptes renouvelables (cartes de crédit)
Comment obtenir approuvé
Lorsque vous demandez un prêt, les prêteurs évalueront plusieurs facteurs. Pour faciliter le processus, évaluer ces mêmes articles vous-même avant de l’appliquer – et prendre des mesures pour améliorer tout ce qui a besoin d’attention.
Votre crédit raconte l’histoire de votre histoire d’emprunt. Les prêteurs regardent dans votre passé pour essayer de prédire si oui ou non vous rembourser les nouveaux prêts que vous postulez. Pour ce faire, ils examinent des informations dans vos rapports de crédit, que vous pouvez également vous voir (gratuitement). Les ordinateurs peuvent automatiser le processus en créant un pointage de crédit, qui est juste un score numérique basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Des scores élevés sont mieux que des scores faibles, et un bon score, il est plus probable que vous aurez approuvé et obtenir un bon taux.
Si vous avez un mauvais crédit ou vous ne l’avez jamais eu l’occasion d’établir un historique de crédit, vous pouvez construire votre crédit par emprunt et le remboursement des prêts à temps.
Vous avez besoin d’un revenu pour rembourser un prêt, si les prêteurs sont toujours curieux de connaître vos gains. La plupart des prêteurs calculent un ratio dette sur le revenu pour voir combien de votre revenu mensuel va vers le remboursement de la dette. Si une grande partie de votre revenu mensuel est mangée par les paiements de prêt, ils sont moins susceptibles d’approuver votre prêt. En général, il est préférable de garder vos obligations mensuelles de moins de 31 pour cent de votre revenu (ou 43 pour cent si l’ on inclut les prêts au logement).
D’ autres facteurs sont également importants. Par exemple:
- Collateral peut vous aider à obtenir approuvé. Pour utiliser la garantie, vous « promesse » quelque chose que le prêteur peut prendre et vendre pour satisfaire votre dette impayée ( en supposant que vous cessez d’ effectuer les paiements requis). En conséquence, le prêteur prend moins de risques et peut – être plus disposé à approuver votre prêt.
- Prêt à des ratios de valeur sur votre garantie sont importants. Si vous empruntez 100 pour cent du prix d’achat, les prêteurs prennent plus de risques – ils doivent vendre l’article pour dollar haut pour récupérer leur argent. Si vous faites un acompte de 20 pour cent ou plus, le prêt est beaucoup plus sûr pour les prêteurs ( en partie parce que vous avez plus de peau dans le jeu).
- Un cosignataire peut améliorer votre application. Si vous ne disposez pas de crédit ou de revenus suffisants pour se qualifier vous – même, vous pouvez demander à quelqu’un de demander le prêt avec vous. Cette personne (qui devrait avoir un bon crédit et un revenu suffisant pour aider) promet de rembourser le prêt si vous ne parvenez pas à le faire. C’est un énorme – et risqué – faveur, si les emprunteurs et les cosignataires doivent réfléchir avant d’avancer.
Les coûts et les risques liés aux prêts
Il est facile de comprendre les avantages d’un prêt: vous obtenez de l’argent, et vous pouvez le payer plus tard. Plus important encore, vous obtenez tout ce que vous voulez acheter, comme une maison, une voiture ou un semestre à l’école. Pour obtenir une image complète, garder les inconvénients de l’emprunt à l’esprit que vous décidez combien d’emprunter (ou si oui ou non un prêt est logique du tout).
Paiements: Il est sans doute pas surprenant que vous aurez besoin de rembourser le prêt, mais il est difficile de comprendre à quel remboursement ressemblera. Surtout si les paiements ne commencera pas avant plusieurs années (comme certains prêts étudiants), il est tentant de supposer que vous allez le comprendre quand le moment sera venu. Il est jamais amusant de faire des paiements de prêt, surtout quand ils prennent une grande partie de votre revenu mensuel. Même si vous empruntez à bon escient avec des paiements abordables, les choses peuvent changer. Une coupe d’emploi ou un changement des dépenses de la famille peuvent vous laisser en regrettant le jour où vous avez obtenu un prêt.
Coût: Lorsque vous remboursez un prêt, vous remboursez tout emprunté – et payer un supplément. Ce coût supplémentaire est généralement intérêt, et certains prêts (comme les prêts immobiliers et automobiles), ces coûts ne sont pas faciles à voir. L’ intérêt peut être cuit dans votre paiement mensuel invisiblement, ou il peut être un élément de ligne sur votre facture de carte de crédit. De toute façon, l’ intérêt augmente le coût de tout ce que vous achetez à crédit. Si vous calculez comment fonctionnent les vos prêts (décrit ci – dessus), vous trouverez exactement combien les questions d’intérêt.
Crédit: votre pointage de crédit se fondent sur une histoire d’emprunt, mais il peut y avoir trop d’une bonne chose. Si vous utilisez des prêts conservativement, vous pouvez (et probablement) ont encore d’ excellentes cotes de crédit. Toutefois, si vous empruntez trop, votre crédit finira par souffrir. De plus, vous augmentez le risque de défaut sur les prêts, ce qui va vraiment faire glisser vers le bas de vos scores.
Flexibilité: L’ argent achète des options et obtenir un prêt peut vous ouvrir des portes. En même temps, une fois que vous empruntez, vous êtes coincé avec un prêt qui doit être payé. Ces paiements peuvent vous piéger dans une situation ou le mode de vie que vous préférez sortir de, mais le changement n’est pas une option jusqu’à ce que vous payez la dette. Par exemple, si vous voulez passer à une nouvelle ville ou cesser de travailler afin que vous puissiez consacrer du temps à la famille ou une entreprise, il est plus facile lorsque vous êtes libre de dettes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.