En tant que parent, en choisissant le bon compte d’épargne-études peut se sentir écrasante. Il y a plusieurs options, toutes avec des ensembles uniques de règles complexes. Il peut être difficile de savoir même où commencer, mais faire le bon choix lorsque votre enfant est jeune vous permettra d’économiser beaucoup d’angoisse existentielle sur la route en matière de demande d’aide financière et la recherche de bourses d’études. Le type de compte d’épargne-études peut souvent être révélé en posant quelques questions simples:
Table of Contents
- 1 Question n ° 1: Que préférez-vous – un taux de rendement sûr , mais plus faible, ou quelque chose qui peut se développer plus rapidement, mais pourrait inclure les pertes potentielles?
- 2 Question n ° 2: Où habitez-vous?
- 3 Question n ° 3: Pouvez – vous faire économiser plus ou moins de 2 000 $ par enfant par an?
- 4 Question n ° 4: Qu’en est- UGMAs, UTMAs, Roth IRA, et les fiducies?
Question n ° 1: Que préférez-vous – un taux de rendement sûr , mais plus faible, ou quelque chose qui peut se développer plus rapidement, mais pourrait inclure les pertes potentielles?
Si la sécurité est votre principale préoccupation, savoir si votre état offre une section 529 prépayé frais de scolarité. Ces plans vous permettent d’acheter des cours en dollars d’aujourd’hui, et sont garantis par l’État d’émission pour vous donner un montant équivalent des frais de scolarité à un moment donné dans l’avenir. Il est peu probable que ces plans surperformer le marché boursier, mais vous pouvez trouver du réconfort en sachant que votre argent est en sécurité.
Si vous êtes à la recherche d’un taux de rendement plus élevé, alors vous devez déterminer si votre état offre une section 529 plan de scolarité d’investissement. Ces plans vous offrent des options des entreprises d’investissement de bonne réputation. Si le marché monte, votre investissement augmentera en conséquence, mais il peut aussi diminuer si le marché subit un ralentissement.
obligations de la série EE et de série I ont toujours gagné 3-6%, ce qui les laisse à la traîne la Section 529 Plans de scolarité payés d’avance.
L’achat d’obligations individuelles dans un compte UGMA / UTMA pourrait vous se rapprocher du retour du plan de scolarité payés d’avance, mais sera assujetti à l’impôt sur les intérêts gagnés au-dessus d’un certain montant. En utilisant des fonds communs d’obligations dans l’un des autres régimes d’épargne peut offrir un taux de rendement égal historique, mais sera également soumis à la volatilité et les pertes potentielles.
Étant donné que les plans de la plupart des États couvrent principalement les collèges publics et les universités, vous voudrez peut-être envisager la Section 529 indépendant plan si vous pensez que votre enfant fréquentera une école privée.
Question n ° 2: Où habitez-vous?
De nombreux États offrent des incitations financières importantes pour l’utilisation de leur état dans la section 529 Régime enregistré d’épargne. Considérant que certains Etats mettent essentiellement une remise en argent dans votre poche pour l’utilisation de leur plan, il semble stupide de ne pas profiter. Vous pourriez être admissible à une déduction ou un crédit sur votre déclaration d’impôt sur le revenu de l’État, ou votre état pourrait effectivement correspondre à vos cotisations au régime, jusqu’à certaines limites, si vous êtes un résident.
Étant donné que de nombreux Etats offrent au moins une ou deux bonnes options sur le marché boursier à long terme dans leurs plans d’épargne, il est probablement sage de prendre le « argent gratuit ». Même si vous n’avez pas accès à votre fonds commun de placement favori, ce coup de pouce initial soulèvera vos retours au fil du temps.
Question n ° 3: Pouvez – vous faire économiser plus ou moins de 2 000 $ par enfant par an?
Si vous pouvez économiser plus de 2000 $ par année, une section 529 Régime enregistré d’épargne pourrait être votre meilleur choix. Les seuls bouchons placés sur les contributions à la section 529 plans d’épargne sont totaux « à vie » pour chaque enfant. Avec des maximums à vie qui vont de bas de 100.000 $ à plus de 300 000 $, la plupart des parents peuvent contribuer au contenu de leur cœur.
Mieux encore, ces sommes fructifient à l’abri de l’impôt et peut être potentiellement retiré en franchise d’impôt. Le meilleur de tous, l’article 529 comptes permettent aux actifs de rester sous un parent ou d’un contrôle des donateurs pour toujours. Ils sont même autorisés à prendre les biens de retour pour un usage personnel.
Si vous ne pouvez pas enregistrer 2000 $ par année, d’autre part, alors l’ESA Coverdell pourrait être bon pour vous. Un Coverdell ESA offre la liberté dans le choix de vos investissements, ainsi que des normes beaucoup plus souple sur la façon dont l’argent est dépensé (y compris les frais de scolarité pour les classes K-12). Le cas d’un Coverdell est encore plus forte si vous avez plusieurs enfants. Cela vient du fait que vous pouvez transférer des fonds inutilisés vers un autre compte Coverdell, ou utiliser les fonds pour mettre en place un nouveau pour d’autres membres de la famille, y compris les petits-enfants.
Question n ° 4: Qu’en est- UGMAs, UTMAs, Roth IRA, et les fiducies?
Bien que ces véhicules offrent des possibilités uniques de planification, ils ne serviront pas la plupart des familles, ainsi que la section 529 plans ou de SEEE Coverdell. comptes de garde UGMA et UTMA comptent presque quatre fois plus lourdement contre l’aide financière, et exigent que les actifs à être remis à un enfant au plus tard vingt et un ans. A l’ESA Coverdell ou une section compte 529 offre pratiquement les mêmes avantages fiscaux comme Roth IRA, sans perdre une occasion précieuse d’épargner pour votre retraite. Fiducies peut sembler impressionnant, mais sont extrêmement coûteux à installer et à exécuter. Ne considérez pas un sauf si vous voulez dépasser la section maximale admissible 529 limite de cotisation du régime.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.