Selon l’Association des banquiers américains (ABA), la majorité des consommateurs américains ne paient pas de frais à leur banque. Vous faites partie de ce groupe?
Les banques gagnent encore beaucoup d’argent, et les frais sont une source importante de profits. Cela signifie que les gens qui font les frais de rémunération font pour tout le monde – parfois payer des centaines de dollars ou plus chaque année. Si vous payez des frais à votre banque, savoir ce qu’ils sont, ce qu’ils vous coûte, et comment vous pouvez mettre un terme à ces coûts.
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1. Frais d’entretien
Certaines banques facturent des frais juste pour avoir un compte. Ces frais d’entretien mensuels sont une fonction automatique, et ils courent entre 5 $ et 20 $ par mois, selon l’endroit où vous la banque et les services que vous inscrivez. Pour la plupart, ce genre de frais sera plus que manger tout intérêt que vous gagnez tout au long de l’année, et vous pourriez même avoir du mal à garder le solde de votre compte au- dessus de zéro.
Les frais d’entretien sont relativement faciles à éviter. Tu peux soit:
- Utilisez une banque qui ne facture pas les frais d’entretien, ou
- Qualifiez-vous pour une dispense des frais pour que les frais ne sont pas facturés
Banque libre est encore une réalité. Après la crise financière, les grandes banques ont fait de grandes nouvelles en coupant les comptes chèques gratuits (et l’ augmentation des frais d’entretien). Cependant, beaucoup de banques offrent encore un contrôle gratuit. Les banques en ligne sont une source rapide et facile pour des services bancaires gratuits, car ils ont rarement des exigences minimales ou des frais mensuels. Si vous voulez que les avantages d’une banque de briques et de mortier (agences bancaires sont toujours utiles), chercher des petites institutions locales comme les banques régionales. Les coopératives de crédit, qui sont la propriété de leurs clients, sont également une excellente option pour vérification gratuite.
Les dispenses de frais sont assez simples: si vous répondez à certains critères, la banque ne facturera pas les frais d’entretien. Des critères communs qui vous permettent de frais esquiver comprennent:
- Mise en place le dépôt direct de votre salaire dans votre compte bancaire (parfois un minimum de 500 $ est requis par mois)
- Garder le solde de votre compte au-dessus d’un certain niveau (1 000 $, par exemple)
- L’inscription pour les déclarations sans papier
- L’utilisation de différents services de la même banque (obtenir un prêt hypothécaire de la même banque où vous gardez votre compte courant, par exemple)
2. Fonds Découverts et insuffisant
frais de découvert et les frais pour les fonds insuffisants (ou NSF) peuvent coûter autant ou plus que les frais d’entretien au cours d’une année. Chaque fois que le solde de votre compte est faible, vous êtes en danger de payer ces frais.
Frais Découverts sont souvent autour de 35 $ par transaction a échoué. Par exemple, si votre compte a 1 $, mais vous passez 4 $ avec votre carte de débit (et que vous avez signé pour le programme de protection de découvert bancaire de votre banque), vous payer 35 $ juste pour emprunter 3 $. Retirer de l’ argent de l’ATM après cela, et vous pourriez faire face à une autre charge de 35 $.
Heureusement, les frais sont facultatifs découverts bancaires. Les banques utilisées pour vous inscrire pour la protection de découvert bancaire automatiquement, mais maintenant vous avez besoin d’opt-in pour le service. Dans la plupart des cas, vous préférez tout simplement avoir votre carte refusé (vous pouvez probablement payer avec de l’ argent ou une autre carte, vous sauver 35 $). Si vous êtes intéressé par la protection de découvert bancaire, il vaut la peine des recherches sur les options. Certaines banques vont transférer l’ argent de votre compte d’ épargne à votre compte pour 10 $ ou plus, et d’ autres offrent des lignes de caisse de crédit (qui prélèvent des intérêts sur le montant que vous « emprunter » au lieu d’une taxe élevée forfaitaire par transaction).
Option de retrait ne suffit pas
Vous pourriez penser que vous êtes en clair si vous n’activé la protection de découvert bancaire. Mais vous payez toujours frais si le solde de votre compte passe à zéro et charges a frappé votre compte. Par exemple, vous pourriez avoir mis en place des versements hypothécaires automatiques ou d’assurance de votre compte (si votre biller tire les fonds chaque mois). Ces paiements sont traités différemment – retrait de la protection de découvert bancaire ne vous empêche de trop dépenser avec votre carte de débit.
Si les transactions tirent le solde de votre compte en dessous de zéro, votre banque vous facturera des frais pour fonds insuffisants. Ces frais sont également généralement autour de 35 $ par transaction a échoué.
Ce que tu peux faire
Comment pouvez-vous éviter des frais de découvert et NSF? La réponse facile est de garder assez d’argent dans votre compte. Mais il est difficile de tirer que lorsque l’argent est serré et les transactions électroniques retirer de l’argent sans que vous le sachiez.
Gardez une trace de combien vous avez dans votre compte, et même combien vous aurez avoir dans votre compte la semaine prochaine. Si vous équilibrez votre compte régulièrement, vous saurez quelles transactions sont déjà passés par et ceux qui vous attendent encore. Votre banque peut montrer que vous avez une certaine somme d’argent disponible – mais vous saurez que tous vos projets de loi ont encore frappé votre compte.
Il est également utile de mettre en place des alertes. Demandez à votre texte bancaire vous lorsque le solde de votre compte est faible. Vous saurez que vous devez modifier ou annuler les paiements, ou transférer des sommes d’un compte d’épargne.
En tant que filet de sécurité, vous pouvez également mettre en place une ligne de crédit de découvert bancaire. Si tout va bien, vous ne ferez pas l’habitude de l’ aide , mais il est un moyen moins coûteux de traiter des erreurs occasionnelles.
3. Frais ATM
frais de GAB sont parmi les frais bancaires les plus ennuyeux. La plupart des gens ne clignotent pas quand ils paient 10 $ par mois en frais d’entretien, mais ils détestent l’idée de payer pour obtenir leur propre argent à un guichet automatique. Cela a du sens: ces frais peuvent facilement ajouter jusqu’à 5% ou 10% de votre retrait total (ou plus).
Si vous utilisez fréquemment des guichets automatiques, vous avez besoin d’un moyen d’éviter ces frais. La meilleure approche consiste à utiliser les guichets automatiques qui appartiennent ou sont affiliés par votre banque. Vous ne payez pas les frais ATM « étrangers » de votre banque, ni vous payer des frais supplémentaires pour l’opérateur ATM. Utilisez l’application mobile de votre banque pour distributeurs automatiques de billets gratuits.
Si vous utilisez une caisse – même une petite caisse – vous pourriez avoir plus accès aux distributeurs automatiques de billets gratuits que vous pensez. De nombreux syndicats de crédit participent à ramification partagée. Cela vous permet d’utiliser les services de succursales (et distributeurs automatiques de billets) à différents coopératives de crédit – pas seulement votre propre caisse. En savoir si votre caisse participe, et savoir où les distributeurs automatiques de billets les plus intéressants sont.
4. La liste est longue
Nous avons couvert les Biggies en profondeur, mais il y a beaucoup d’autres façons de payer pour les services bancaires. Gardez un œil sur ces frais.
Virement bancaire: virements sont parfaits pour envoyer de l’ argent rapidement, mais ils ne sont pas pas cher. Si vous n’avez pas vraiment besoin d’envoyer un fil, trouver un moyen moins coûteux d’envoyer des fonds par voie électronique.
Compte des frais de fermeture: les banques ding vous lorsque vous fermez un compte peu de temps après son ouverture. Si vous avez changé d’ avis sur une banque, attendez au moins trois à six mois avant de fermer votre compte pour éviter les frais.
Transferts de l’ excédent: certains comptes limitent le nombre de transactions ( en particulier les transferts hors du compte) autorisé par mois. Comptes du marché monétaire, qui offrent certains des avantages des deux comptes de chèques et d’ épargne, pourraient vous limiter à trois retraits par mois. Les comptes d’épargne, en raison du règlement D, limiter certains types de retraits à six par mois. Si vous allez dépenser de l’ argent de ces comptes, planifier à l’ avance et déplacer l’argent à votre compte en gros morceaux.
Pénalités de retrait anticipé: certificats de dépôt (CD) paient souvent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne. Le compromis? Vous devez vous engager à laisser votre argent dans le compte depuis longtemps. Si vous sortez tôt, vous devrez payer une pénalité. Pour économiser cet argent, mettre en place une échelle de CD afin que vous avez toujours eu un peu d’ argent à venir libre ou utiliser un CD liquide qui permet des retraits précoces.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.