Lorsque vous êtes prêt à acheter une maison, vous passez beaucoup de temps à regarder les prêts hypothécaires, les taux, les frais de clôture, et déterminer combien tout va finir par vous coûter. Vous sociétés de recherche hypothécaires, savoir leur réputation, et se contenter généralement sur celui qui a les conditions les plus favorables, l’intérêt le plus bas, et un arrière-plan financier solide.
Et puis, quelque temps après la maison et la vente a connu, vous remarquez que le nom du prêteur est tout à fait différent de celui de l’entreprise que vous avez choisi.
Après tout ce que la recherche et la délibération, votre prêt hypothécaire a été vendu.
Il peut être intimidant, et un peu énervant. Voici ce que vous pouvez vous attendre.
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Trois parties à un prêt hypothécaire
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, il y a trois aspects à cette hypothèque.
- Le créateur de prêt
- La Société de prêt
- La société de service
La personne que vous traiterez en personne est à l’origine du prêt: Ils font tous les documents, et ils vous aider à demander le prêt. L’auteur envoie la demande à la société de prêt. Si vous répondez à leurs directives, ils approuver le prêt et vous avez maintenant l’argent pour acheter la maison. La société de prêt peut agir en tant que société de service aussi bien, mais plus que probable qu’ils le vendre à une autre société. La société de service qui vous est libeller votre chèque mensuel à afin de rembourser la maison.
Pourquoi votre hypothèque serait vendu
Votre créateur de prêt est payé une commission pour chaque hypothèque qu’il place.
Le prêteur et le prestataire de service, cependant, doivent rendre leur argent plus lentement, le plus souvent au cours de 15 à 30 ans.
Si la société de prêt faite chaque prêt qu’ils financés, ils devraient avoir plusieurs milliards de dollars sur place pour veiller à ce qu’ils avaient de l’argent disponible pour fournir ces prêts.
La plupart des banques et institutions seraient rapidement à court d’argent si elles effectué tous les seul prêt. Au lieu de cela, ils les regrouper (généralement un tas de prêts avec des niveaux de risque similaires), et de les vendre aux investisseurs (souvent des organismes gouvernementaux comme Fannie Mae ou Freddie Mac). Ces entreprises qui investissent les vendent comme des obligations (vous pouvez même avoir une partie de votre portefeuille investi en eux). En vendant le prêt, la société de prêt a maintenant l’argent qu’ils peuvent prêter à un autre acheteur potentiel.
À quoi s’attendre avec votre nouvelle société d’entretien
Il est une pratique courante pour le prêteur de vendre l’hypothèque, et il leur est tout à fait légal pour le faire sans votre consentement. Ce qu’ils doivent faire, cependant, est de vous fournir un avertissement que votre prêt sera desservi par une autre société.
Les deux l’ancien propriétaire de prêt et le nouveau propriétaire de prêt doit vous envoyer une notification au moins 15 jours avant le transfert. Le nouveau prêteur doit fournir des détails de contact dans les 30 jours qui suivent le transfert est terminé afin que vous sachiez où envoyer le paiement, et comment nous contacter si vous avez besoin d’aide. Et ne vous inquiétez pas si vous envoyez le paiement à l’ancien prêteur! Vous obtenez une période de grâce de 60 jours, de sorte que votre prêt ne sera pas en retard si vous faites une erreur avec cette première vérification va à la nouvelle société.
Et les détails de l’hypothèque? Votre paiement restera le même (sauf si vous avez un prêt ARM, auquel cas l’intérêt pourrait régler). Votre prêt continuera à fonctionner même comme il l’a fait avec l’ancien prêteur, donc si vous aviez 19 ans à gauche jusqu’à ce qu’il soit payé, vous avez encore 19 ans à gauche. La seule différence va être le nom de l’entreprise que vous écrivez sur le chèque (et l’adresse où vous envoyez).
Une chose qui peut avoir un effet important sur vos finances sont les conditions de modification de prêt. Il existe des programmes qui vous permettent de travailler avec votre prêteur pour modifier les conditions de votre prêt afin qu’il soit plus facile pour vous de payer vos factures (le taux d’intérêt peut être réduit, la durée du prêt peut être prolongé, ou le prêt peut être converti à partir de la variable d’intérêt fixe).
Si votre prêt est vendu pendant la période où vous allez à travers le processus de modification, vous devrez probablement recommencer.
Comment éviter que votre hypothèque Vendu
Mais après tout ce travail de trouver exactement la bonne compagnie que vous voulez faire des affaires avec, est-il quelque chose que vous pouvez faire? Quels sont vos droits en tant que l’emprunteur quand il vient d’avoir votre prêt vendu?
Lorsque vous signez le contrat pour votre prêt, il y a une clause dans la plupart d’entre eux qui disent qu’ils ont le droit de vendre l’hypothèque à une autre société de service. Si vous obtenez un avis que votre prêt est vendu, vous avez deux possibilités: aller avec elle, ou refinancer avec une autre compagnie.
Si vous avez encore à signer les documents, il existe des moyens que vous pouvez garantir que votre prêt sera détenu et entretenu par la société d’origine. Tout ce que vous avez à faire est de demander. Souvent, les grands prêteurs hypothécaires, comme les banques dans tout le pays, ne feront pas cette promesse. Mais les prêteurs plus petits et plus locaux, comme les coopératives de crédit, seront. Si vous voulez éviter d’avoir votre prêt hypothécaire vendu, commencez votre recherche avec les banques locales et les coopératives de crédit.
Prêts hypothécaires sont vendus chaque jour
L’essentiel est que votre prêt hypothécaire est susceptible d’être vendu. Il aide à maintenir les taux d’intérêt concurrentiels, il stimule l’économie, et dans toute l’actualité, il est peu probable de voir les effets négatifs de la vente. Mais gardez à l’esprit que les erreurs ne se produisent. Le processus est généralement transparente, mais des erreurs se produisent. Si vous remarquez que votre paiement a changé, les conditions ont changé, ou quelque chose ne semble pas juste, commencer par appeler la nouvelle société de service de prêt. Si cela ne fonctionne pas pour faire avancer les choses redressées, vous pouvez déposer une réclamation par le Bureau de la protection financière des consommateurs.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.