Les fonds d’urgence sont conçus pour être une bouée de sauvetage financière lorsque l’inattendu se produit. Mais que se passe-t-il lorsque l’inattendu ne se relâche pas ?

Près de 14% des Américains déclarent avoir épuisé leurs économies d’urgence à la suite de la pandémie de coronavirus, selon une enquête menée par CNBC et la plateforme d’investissement fintech Acorns. Si vos économies d’urgence sont faibles en raison d’une baisse prolongée de vos revenus, liée à une pandémie ou autre, vous vous demandez peut-être quoi faire ensuite.

Évaluez ce que vous avez

La première étape de la gestion d’une crise de trésorerie consiste à savoir avec quelles ressources vous devez travailler et quelles dépenses les réduisent. Même si c’est désagréable, revoyez votre situation financière dans son ensemble, y compris :

• Combien vous reste-t-il en épargne d’urgence
• Quel revenu vous avez, le cas échéant
• Votre budget actuel et vos dépenses
• Crédit disponible sur lequel vous pouvez puiser
• Actifs que vous pouvez vendre, emprunter ou louer

Lorsque vous êtes en situation d’urgence financière, il est essentiel d’avoir des options. Une vision claire de votre situation financière vous permet d’identifier les options qui peuvent vous aider à vous adapter et à survivre dans votre nouvelle situation.

Avertissement : évitez les options d’emprunt à intérêt élevé, telles que les prêts sur salaire ou les prêts à tempérament sans vérification de crédit, car ils peuvent facturer des TAP effectifs de l’ordre de trois chiffres.

Rationalisez vos dépenses

Très probablement, vous réduisez déjà vos coûts en faisant vos courses plus intelligemment, en arrêtant les cotisations automatiques aux comptes de retraite et d’épargne et en éliminant ou en réduisant les services mensuels payants (câble, radio par satellite, abonnement à un gymnase). Certaines mesures supplémentaires de réduction des coûts comprennent :

• Augmentation des franchises pour les couvertures d’assurance afin de réduire les primes
• Réduire votre retenue d’impôt au travail
• Négocier de nouveaux plans pour le service de téléphonie cellulaire et Internet
• Un transfert de solde à 0% (attention aux frais de transfert de solde)

Astuce : Si vous envisagez d’utiliser un service de négociation de factures, vérifiez les frais pour vous assurer que les économies potentielles que vous réalisez sont justifiées par le coût.

Communiquer avec les créanciers

Des options sont disponibles auprès de vos prêteurs et créanciers pour vous aider à gérer votre dette. Certaines possibilités qui valent la peine d’être explorées comprennent :

• Report ou abstention des prêts étudiants, y compris les options d’allègement des prêts étudiants contre les coronavirus
• Abstention d’hypothèque ou restructuration de prêt, y compris les options d’allégement hypothécaire contre les coronavirus
• Programmes de saut de paiement pour les prêts automobiles
• Programmes d’ajournement des difficultés liées aux cartes de crédit

Options de difficultés et d’ajournement

Lorsque vous contactez vos créanciers, soyez franc au sujet de votre situation financière, déclare Adem Selita, PDG et co-fondateur de The Debt Relief Company. “Mieux vous expliquez vos difficultés, meilleures sont vos chances de recevoir plus d’allégement de vos obligations.”

Si un créancier propose une option de difficulté, assurez-vous de bien comprendre les conditions et de l’obtenir par écrit. Le report des versements hypothécaires, par exemple, peut offrir un allégement à court terme, mais pourrait entraîner des problèmes plus tard si les conditions exigent un paiement forfaitaire important pour couvrir les versements reportés.

Important : Avant de vous inscrire à un programme de difficultés, demandez comment cela sera signalé aux bureaux de crédit. Idéalement, le prêteur ou le créancier déclarera que votre compte est à jour tant que vous respectez les directives du programme.

Envisagez d’exploiter vos actifs 

Des circonstances extrêmes appellent parfois des mesures extrêmes. Regardez votre liste de ressources. Pouvez-vous monétiser l’un d’entre eux ?

Ta maison

Par exemple, si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous disposez d’un espace supplémentaire, vous pourrez peut-être la louer pour l’entreposage ou la location. Bien que la location d’espace puisse être une option viable pour certains, si cela constitue une menace pour votre sécurité ou celle de votre famille, envisagez d’autres options.

Avertissement : passez en revue les ordonnances de zonage de votre ville pour vous assurer que tout arrangement de location que vous envisagez (surtout s’il est à court terme) est légal.

Vendre votre maison pour accéder à la valeur nette immobilisée est une autre possibilité, en particulier si vous avez un versement hypothécaire surdimensionné ou si vous n’êtes plus en mesure d’effectuer des versements hypothécaires.

N’oubliez pas que votre maison est un investissement dont le prix est sujet à une appréciation et à une dépréciation en fonction du marché immobilier global. Si les valeurs immobilières se sont considérablement appréciées dans votre région, il pourrait être prudent de réaliser ces gains en vendant votre investissement.

Comptes de retraite

Si vous avez un 401 (k) ou un IRA, exploiter ces actifs peut être une option, mais uniquement en dernier recours et peut-être même pas dans ce cas. La loi CARES a permis de retirer jusqu’à 100 000 $ d’un 401 (k) ou d’un IRA jusqu’au 30 décembre 2020, sans déclencher la pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Mais épuiser vos comptes de retraite peut avoir des conséquences négatives importantes sur votre santé financière à long terme. Lorsque vous retirez des fonds de retraite plus tôt, vous manquez des intérêts composés. Même si vous remettez l’argent plus tard, vous n’aurez peut-être pas suffisamment de temps pour rattraper la croissance perdue.

Important : Si votre situation est particulièrement critique, sachez que les comptes de retraite sont généralement protégés lors d’une procédure de faillite.

Rechercher une aide financière

Selon votre situation, vous pouvez bénéficier d’une aide pour les factures d’énergie, les factures de téléphone, une aide en espèces et une aide au logement.

Kari Lorz, experte en finances personnelles et fondatrice de Money for the Mamas, recommande de vérifier auprès de votre employeur et de votre programme d’avantages sociaux pour voir si une assistance est disponible, telle que des subventions pour difficultés et des remises sur les plans de service.

Plus important encore, ne paniquez pas si vos économies sont faibles. “Si vous avez une urgence et pas de fonds d’urgence, la première chose à faire est de respirer”, dit Lorz. “Vous trouverez un moyen, il faudra peut-être creuser.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Faire un budget est un élément clé d’une base financière solide. Avoir un budget vous aide à gérer votre argent, à contrôler vos dépenses, à économiser plus d’argent, à rembourser vos dettes ou à éviter de vous endetter.

Sans une image précise de ce qui entre et sort de votre compte bancaire, vous pouvez facilement dépenser trop ou vous retrouver à dépendre des cartes de crédit et des prêts pour payer vos factures. Si vous avez déjà un budget, c’est le bon moment pour le mettre à jour.

Télécharger et imprimer une feuille de calcul budgétaire

Utilisez une feuille de travail pour vous aider à démarrer afin de suivre toutes les étapes ci-dessous. Vous pouvez également créer votre feuille de calcul budgétaire en utilisant des tableurs gratuits, y compris ceux proposés par Vertex42 et It’s Your Money, ou même du papier et un stylo.

Énumérez vos revenus

Commencez par déterminer combien vous rapportez chaque mois. Additionnez toutes les sources de revenus fiables : salaire d’un emploi, pension alimentaire, pension alimentaire pour enfants, etc. Remarquez ce mot fiable . Si vous obtenez de l’argent d’un travail ou de passe-temps à l’extérieur, mais pas régulièrement, ne mettez pas l’argent comme revenu dans votre budget. Votre budget doit être un document sur lequel vous pouvez compter.

Conseil : si vous êtes travailleur autonome ou que vos revenus fluctuent, utilisez un revenu mensuel moyen ou une estimation du revenu que vous prévoyez recevoir au cours d’un mois donné.

Additionnez vos dépenses

Certaines de vos dépenses mensuelles sont fixes (hypothèque/loyer, impôts fonciers, pension alimentaire pour enfants et pension alimentaire), tandis que d’autres peuvent varier, comme l’électricité, l’eau et l’épicerie. Énumérez toutes les dépenses fixes et le montant de la dépense.

Pour vos dépenses variables, écrivez le montant maximum que vous prévoyez dépenser dans cette catégorie ou le montant que vous attendez de votre facture. Par exemple, vous pourriez prévoir de dépenser 500 $ en épicerie et 150 $ en essence.

Utilisez vos relevés bancaires et de carte de crédit précédents pour vous aider à déterminer ce que vous dépensez généralement chaque mois. L’examen de vos dépenses précédentes peut également vous aider à découvrir les catégories de dépenses que vous avez peut-être manquées.

Attention : Certaines de vos dépenses ne surviennent pas chaque mois. Mais comptabiliser ces dépenses périodiques dans votre budget mensuel peut vous aider à les payer plus facilement lorsqu’elles sont dues. Divisez les dépenses annuelles par 12 et les dépenses semestrielles par six pour obtenir le montant mensuel à prendre en compte dans ces catégories.

Calculez votre revenu net

Votre revenu net est ce qu’il vous reste une fois toutes les factures payées. Vous voulez que ce soit un nombre positif afin que vous puissiez l’utiliser pour vos dettes, vos économies ou d’autres objectifs financiers. Calculez votre revenu net en soustrayant vos dépenses de votre revenu mensuel. Notez le nombre, même s’il est négatif.

Ajustez vos dépenses

Si votre revenu net est négatif, cela signifie que vous avez prévu de dépenser plus que votre revenu. Vous devrez corriger cela. Sinon, vous pourriez devoir utiliser vos cartes de crédit, emprunter de l’argent ou faire un découvert sur votre compte pour passer le mois.

Les dépenses variables sont généralement les endroits les plus faciles pour ajuster les dépenses, par exemple, les repas au restaurant, les passe-temps et les divertissements. Même certaines de vos dépenses fixes peuvent être ajustées, par exemple en réduisant votre facture de câble ou de téléphone, en annulant votre abonnement au gymnase ou en ne prenant pas de vacances cette année.

Évaluez vos dépenses à l’aide d’une analyse « désirs par rapport aux besoins ». Réduisez ou éliminez les dépenses dans ces domaines « désireux » pour faire plus de place pour les choses pour lesquelles vous « avez besoin » de dépenser de l’argent.

Suivez vos dépenses

Tout au long du mois, faites le suivi de vos dépenses réelles par rapport à ce que vous avez budgété. Si vous dépassez votre budget, cela vous aidera à déterminer où vous avez dépensé le plus d’argent. À l’avenir, vous pouvez faire plus attention à ne pas trop dépenser dans ce domaine. Ou vous devrez peut-être ajuster votre budget pour compenser les dépenses supplémentaires. Si vous augmentez votre budget dans un domaine, diminuez-le dans un autre domaine pour maintenir votre budget équilibré.

Foire aux questions (FAQ)

Comment budgétisez-vous l’argent en utilisant la règle 50/20/30 ?

Avec le budget 50/30/20, vous allouez 50 % de vos revenus aux besoins, 30 % aux désirs et 20 % aux objectifs financiers. Les objectifs financiers comprennent économiser de l’argent pour la retraite ou l’université et/ou affecter de l’argent au remboursement de la dette.

Comment vivre avec un budget ?

Pour vivre avec un budget, vous devrez suivre régulièrement vos dépenses et les comparer à vos catégories budgétaires. Plus vous réconciliez votre budget fréquemment, mieux c’est, surtout lorsque vous débutez. Au fil du temps, vous serez en mesure de prédire avec plus de précision combien vous devez allouer à chaque catégorie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Votre coût de la vie est l’un des facteurs les plus importants de votre réussite financière. Plus vous payez pour vivre, moins vous devez épargner pour les urgences ou la retraite.

Cependant, il peut être difficile de déterminer quel est votre coût de la vie et de déterminer s’il est supérieur à l’idéal. Pour comprendre cela, vous devrez comprendre ce qu’est le coût de la vie, son lien avec votre revenu et comment vous pouvez utiliser les outils disponibles pour répondre à la question primordiale : mon coût de la vie est-il trop élevé ?

Revenu et coût de la vie

Plus vous gagnez d’argent, plus vous pouvez vous le permettre dans presque tous les aspects : un paiement plus important pour la maison, le paiement de la voiture, les frais de nourriture, les services publics, etc. Et il en va de même pour les personnes à faible revenu : moins vous gagnez d’argent, moins vous pouvez en consacrer à votre maison, vos transports et votre nourriture.

Cependant, combien vous pouvez vous permettre dépend de l’endroit où vous vivez en plus de combien vous gagnez. Connaître le calcul du salaire vital de votre région vous aide à comprendre si votre coût de la vie est trop élevé.

Le « salaire vital » fait référence au salaire horaire dont vous avez besoin pour travailler 40 heures par semaine pour atteindre le niveau de vie minimum. Ce chiffre changera en fonction de votre lieu de résidence. Par exemple, un adulte avec deux enfants devrait gagner 49,18 $ de l’heure dans la région de New York City-Newark-Jersey City juste pour répondre à ses besoins quotidiens de base. Cependant, ce même adulte n’aurait qu’à gagner un salaire décent de 33,91 $ à Pittsburgh.

Donc, si vous vous demandez si l’endroit où vous habitez est trop cher pour vous, trouvez le salaire décent pour votre ville et comparez-le à vos revenus. Si vous gagnez moins que le salaire vital de votre région, votre coût de la vie sera probablement trop élevé.

Comparez votre coût de la vie aux moyennes locales

Pour avoir une idée du coût de la vie global là où vous vous trouvez, calculez les chiffres avec une calculatrice du coût de la vie. Voici quelques calculateurs de coût de la vie réputés :

• QuickFacts du Census Bureau : Cette base de données nationale vous montre les coûts mensuels moyens des dépenses de base comme le logement et Internet. Il vous donne également un aperçu de la démographie, de l’éducation et du revenu du ménage d’une ville.
• Calculatrice de budget familial de l’Economic Policy Institute (EPI) : La calculatrice de l’EPI compare le logement, la nourriture, la garde d’enfants et d’autres coûts entre différentes villes, comtés et états.
• Calculatrice du salaire vital du Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Cette calculatrice indique un salaire vital pour chaque ville en fonction de la taille des familles. Il comprend également les coûts annuels typiques pour la garde d’enfants, le logement, le transport et les taxes.

Astuce : toutes les calculatrices ne sont pas identiques, vous devez donc utiliser quelques outils différents pour avoir une idée générale du coût moyen de la vie dans votre ville ou votre état. 

Pendant que vous travaillez avec ces calculatrices, prenez une minute pour comparer le coût de la vie de votre ville actuelle à une autre ville de la même région ou du même état. Par exemple, le salaire minimum vital pour un adulte seul avec deux enfants est d’environ 4,50 $ plus élevé dans la région de Philadelphie-Camden-Wilmington qu’à Pittsburgh. Alors que les dépenses alimentaires sont les mêmes dans les deux villes, les frais de garde d’enfants et de logement annuels typiques de Philadelphie sont chacun d’environ 4 000 $ de plus qu’à Pittsburgh. Ces types de disparités au sein de l’État peuvent vous amener à envisager de déménager dans une autre ville pour réduire votre coût de la vie.

Le coût de la vie élevé nuit-il à votre avenir financier ?

Si vous pouvez remplir toutes vos obligations financières actuelles, vous pensez peut-être que votre coût de la vie n’est pas trop élevé. Cependant, la plupart des calculateurs du coût de la vie ne tiennent pas compte de votre avenir financier. Beaucoup décrivent ce que vous devez gagner comme un salaire décent, mais ils n’incluent généralement pas les cotisations à un fonds d’urgence, à une retraite ou à d’autres comptes de placement.

Près de la moitié des Américains ont moins de 100 000 $ d’économies pour leur retraite, selon une étude TD Ameritrade de 2020. Mais 100 000 $ n’amèneront pas la plupart des gens très loin à la retraite. Fidelity estime que vous auriez dû économiser 10 fois votre salaire annuel à l’âge de 67 ans. Si vous n’incluez pas votre plan de retraite dans vos estimations du coût de la vie, vous n’obtenez pas une bonne compréhension à long terme de votre situation financière. Vous pourriez penser que votre coût de la vie est bon, alors qu’en fait, il est trop élevé.

Vous voudrez également penser à vos économies d’urgence. En règle générale, votre fonds d’urgence devrait être en mesure de couvrir trois à six mois de dépenses. Mais ce n’est pas ce que la plupart des gens épargnent. L’été dernier, Acorns a rapporté que 14% des Américains avaient complètement épuisé leurs économies d’urgence. Et ce chiffre n’inclut pas les personnes qui n’avaient pas mis de côté des économies supplémentaires pour commencer.

Note : Près de 70 % des Américains auraient connu des difficultés financières si leur chèque de paie avait été retardé d’une semaine seulement, selon une enquête 2020 de l’American Payroll Association. C’est un signe que de nombreuses personnes font face à un coût de la vie qui peut être trop élevé pour leurs revenus.

Lorsque vous considérez votre coût de la vie, assurez-vous de considérer vos besoins futurs. Si vous ne pouvez pas intégrer une épargne d’urgence ou des cotisations de retraite dans votre budget, cela pourrait être le signe que votre coût de la vie est trop élevé. 

Tenir compte du coût de la vie avant de déménager

Si vous envisagez de déménager dans une nouvelle ville, recherchez d’abord le coût de la vie. Si vous déménagez pour un emploi, le coût de la vie dans votre nouvelle ville devrait être un facteur aussi important dans votre décision que votre nouveau salaire potentiel. Après tout, si vous gagnez plus d’argent mais avez un coût de la vie plus élevé, vous ne vous sentirez peut-être pas mieux que maintenant.

Par exemple, le logement est une partie importante du coût de la vie pour la plupart des gens. Une bonne règle de base est de consacrer environ 30 % de votre revenu aux frais de logement. Une fois que vous vous aventurez au-delà de 50 %, vous dépensez probablement trop pour votre logement.

Prenez une minute pour calculer quel pourcentage de votre revenu va à votre versement hypothécaire ou à votre loyer. Si le chiffre est de 50 % ou plus, cela indique que votre coût de la vie est peut-être trop élevé.

Comment réduire votre coût de la vie

Si vous vous rendez compte que votre coût de la vie est trop élevé, vous avez des options.

L’un des moyens les plus efficaces de réduire votre coût de la vie est de déménager dans un endroit où chaque dollar s’étire davantage. Si vous habitez dans une zone métropolitaine à coût élevé, vous pourriez envisager de vous déplacer plus loin de la ville ou même de l’État.

Bien sûr, déménager n’est pas toujours facile ou accessible à tous. Voici d’autres moyens de réduire votre coût de la vie :

1. Créez et maintenez un budget : Notez le montant d’argent que vous avez reçu et toutes les choses que vous devez payer. Avez-vous une marge de manœuvre pour rembourser des dettes importantes, comme votre prêt étudiant ou votre prêt automobile, afin de libérer de l’argent supplémentaire ? Vous pouvez peut-être réduire les dépenses supplémentaires, comme les sorties au restaurant ou les achats en ligne. 
2. Vérifiez vos factures : Certaines factures sont flexibles, comme les factures d’assurance et de téléphone. Communiquez avec votre fournisseur de services ou votre prêteur pour voir s’il est possible de réduire vos factures. Par exemple, augmenter votre franchise sur votre voiture et votre assurance maladie peut réduire votre prime.
3. Arrêtez d’emprunter de l’argent : Si vous avez un solde sur votre carte de crédit chaque mois, vous payez des taux d’intérêt à deux chiffres. Évitez les intérêts en remboursant intégralement votre solde chaque mois avant la date d’échéance. Ne pas emprunter d’argent signifie également utiliser de l’argent comptant autant que possible et éviter le financement lorsque vous achetez une voiture, ce qui vous oblige essentiellement à respecter votre budget.

Astuce : Au lieu de baisser votre coût de la vie, vous pourriez essayer d’augmenter vos revenus. Envisagez de demander une augmentation à votre patron, de postuler pour une promotion ou de commencer une activité secondaire.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La règle de 72 est une règle mathématique qui vous permet d’estimer facilement combien de temps il faudra pour doubler votre pécule pour un taux de rendement donné.

La règle de 72 constitue un bon outil pédagogique pour illustrer l’impact des différents taux de rendement, mais elle est un outil médiocre à utiliser pour projeter la valeur future de votre épargne. Cela est particulièrement vrai lorsque vous approchez de la retraite et que vous devez faire attention à la façon dont votre argent est investi.

En savoir plus sur le fonctionnement de cette règle et la meilleure façon de l’utiliser.

Comment fonctionne la règle de 72

Pour utiliser la règle, divisez 72 divisé par le rendement de l’investissement (ou le taux d’intérêt que votre argent rapportera). La réponse vous indiquera le nombre d’années qu’il faudra pour doubler votre argent.

Par exemple:

• Si votre argent est dans un compte d’épargne gagnant 3% par an, il faudra 24 ans pour doubler votre argent (72/3 = 24).
• Si votre argent est dans un fonds commun de placement en actions dont vous prévoyez qu’il atteindra en moyenne 8% par an, il vous faudra neuf ans pour doubler votre argent (72/8 = 9).

En tant qu’outil pédagogique

La règle de 72 peut être utile comme outil pédagogique pour illustrer les risques et les résultats associés à l’investissement à court terme par rapport à l’investissement à long terme.

Lorsqu’il s’agit d’investir, si votre argent est utilisé pour atteindre une destination financière à court terme, peu importe si vous obtenez un taux de rendement de 3% ou un taux de rendement de 8%. Puisque votre destination n’est pas si loin, le retour supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous accumulez de l’argent.

Il est utile de regarder cela en dollars réels. En utilisant la règle de 72, vous avez vu qu’un investissement gagnant 3% double votre argent en 24 ans; un gagnant 8% en neuf ans. Une grande différence, mais quelle est la différence après seulement un an?

Supposons que vous ayez 10 000 $. Après un an, dans un compte d’épargne à un taux d’intérêt de 3%, vous disposez de 10 300 $. Dans le fonds commun de placement gagnant 8%, vous avez 10 800 $. Pas une grande différence.

Étendez cela à la neuvième année. Dans le compte d’épargne, vous disposez d’environ 13 050 $. Dans le fonds commun de placement indiciel boursier, selon la règle de 72, votre argent a doublé à 20 000 $.

C’est une différence beaucoup plus grande qui ne fait qu’augmenter avec le temps. Dans neuf ans, vous avez environ 17 000 $ d’économies, mais environ 40 000 $ dans votre fonds indiciel boursier.

Sur des périodes plus courtes, obtenir un taux de rendement plus élevé n’a pas beaucoup d’impact. Sur des périodes plus longues, c’est le cas.

La règle est-elle utile à l’approche de la retraite?

La règle de 72 peut être trompeuse à l’approche de la retraite.

Supposons que vous ayez 55 ans avec 500 000 $ et que vous vous attendez à ce que vos économies gagnent environ 7% et doublent au cours des 10 prochaines années. Vous prévoyez avoir 1 million de dollars à 65 ans. Le ferez-vous?

Peut-être peut-être pas. Au cours des 10 prochaines années, les marchés pourraient offrir un rendement supérieur ou inférieur à ce que les moyennes vous amènent à vous attendre.

Parce que votre fenêtre de temps est plus courte, vous avez moins de capacité à prendre en compte et à corriger les fluctuations du marché. En comptant sur quelque chose qui peut arriver ou non, vous pouvez économiser moins ou négliger d’autres étapes de planification importantes comme la planification fiscale annuelle.

Important: La règle de 72 est une règle mathématique amusante et un bon outil pédagogique, mais vous ne devriez pas vous y fier pour calculer vos économies futures.

Au lieu de cela, dressez une liste de tout ce que vous pouvez contrôler et de ce que vous ne pouvez pas. Pouvez-vous contrôler le taux de rendement que vous gagnerez? Non, mais vous pouvez contrôler:

• Le niveau de risque d’investissement que vous prenez
• Combien vous économisez
• À quelle fréquence révisez-vous votre plan

Encore moins utile une fois à la retraite

Une fois à la retraite, votre principale préoccupation est de tirer des revenus de vos placements et de déterminer la durée de vie de votre argent en fonction de ce que vous prenez. La règle de 72 n’aide pas dans cette tâche.

Au lieu de cela, vous devez examiner des stratégies telles que:

• La segmentation temporelle, qui consiste à faire correspondre vos investissements avec le moment où vous devrez les utiliser
• Règles de taux de retrait, qui vous aident à déterminer combien vous pouvez retirer en toute sécurité chaque année pendant la retraite

La meilleure chose que vous puissiez faire est de créer votre propre calendrier de revenu de retraite pour vous aider à visualiser comment les éléments vont s’emboîter.

Si la planification financière était aussi simple que la règle de 72, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un professionnel pour vous aider. En réalité, il y a beaucoup trop de variables à considérer.

L’utilisation d’une simple équation mathématique n’est pas un moyen de gérer l’argent.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La dette américaine est en hausse pour le 22e trimestre consécutif. Selon la Réserve fédérale de New York, la dette des ménages avoisinait 14,15 billions de dollars au quatrième trimestre de 2019. Le total est maintenant de 1,5 billion de dollars plus élevé, en termes nominaux, que le précédent sommet de 12,68 billions de dollars au troisième trimestre de 2008.1 Maison, automobile, étudiant les prêts et les cartes de crédit représentent les plus grands secteurs de la dette aux États-Unis, avec une majorité d’Américains sous une forme ou une autre de dette.

Lorsque vous vous sentez dépassé, respirez. La dette est ce qui nous permet de tirer parti de notre temps en échange d’argent pour acheter notre première maison, financer une entreprise ou acheter une voiture familiale, et ce n’est pas intrinsèquement mauvais. Certaines personnes sont capables de sprinter pour rembourser leurs dettes, mais la plupart prennent un chemin plus long.

Voici sept habitudes pour réussir à rembourser vos dettes sans sacrifier votre santé mentale.

Budget pour les paiements de dette

L’erreur principale que font les gens lorsqu’ils essaient de rembourser leur dette est de ne pas budgéter les paiements mensuels, comme vous le faites pour les services publics, la nourriture et d’autres nécessités. La dette doit être traitée comme n’importe quel autre projet de loi.

Il est dû tous les mois et vous faites face à des conséquences négatives si vous ne le payez pas à temps. Si vous souhaitez payer un supplément pour rembourser votre dette, il est utile de tenir compte de cet argent dans votre budget.

La façon la plus simple de commencer est d’utiliser une approche de budgétisation à somme nulle. Cela vous oblige à donner à chaque dollar que vous gagnez un «emploi». Si vous gagnez 3 000 $ par mois, vous devez savoir où va chaque dollar.

Jetez un œil à votre budget actuel et voyez s’il vous reste généralement de l’argent à la fin du mois. Sinon, retravaillez votre budget; si vous le faites, déterminez exactement où sont passés ces dollars supplémentaires.

Inclure les paiements de dette dans votre budget signifie que vous avez mis de l’argent de côté pour chaque mois, et vous voudrez peut-être aller plus loin en vous inscrivant aux paiements automatiques (vous n’avez donc pas à vous soucier de manquer un paiement).

Pensez à la dette comme un marathon, pas comme un sprint

Aborder votre dette avec un état d’esprit de sprint est l’un des moyens les plus simples de provoquer une fatigue de l’endettement. Bien que certaines dettes puissent être qualifiées d ‘«urgence», en particulier si elles ont un taux d’intérêt à deux chiffres, il est plus viable d’adopter une approche méthodique et confiante pour rembourser un prêt.

Premièrement, verser tous vos revenus dans une dette est épuisant, à la fois physiquement et émotionnellement. Si vous avez une grosse somme à payer, le rythme d’un sprinter sera probablement trop exténuant pour être soutenu.

Deuxièmement, certaines personnes préfèrent prendre leur temps pour rembourser une dette à faible taux d’intérêt parce qu’elles croient pouvoir obtenir un meilleur rendement ailleurs. Bien que cela puisse être vrai, si vous utilisez cet argument, assurez-vous que vous faites réellement quelque chose avec votre argent. Cela n’obtiendra pas un meilleur rendement à la banque, car votre rendement lorsque vous remboursez la dette est votre taux d’intérêt.

Si vous suivez une approche tout ou rien, vous pouvez voir très rapidement que votre vie commence à tourner autour de votre dette. Ne le laissez pas prendre des décisions à votre place. Vous pouvez profiter des fruits financiers de votre travail, malgré votre dette, à condition de vous y prendre d’une manière financièrement responsable. Cela pourrait signifier avoir un fonds d’épargne-voyage distinct, ou un certain montant d’argent de poche mis de côté pour chaque mois (après le paiement de votre dette).

Ne mettez pas votre santé en péril

Un conseil courant pour rembourser une dette est simplement de gagner plus d’argent. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer un supplément sur votre dette en ce moment, cela vaut la peine de travailler des heures supplémentaires, de développer une activité secondaire ou de chercher un emploi saisonnier.

Bien que ces conseils soient pratiques et utiles dans la plupart des cas, vous courez également le risque de laisser votre dette vous asservir.

Imaginez que vous êtes tellement concentré sur le fait de ne plus avoir de dettes que vous sacrifiez chaque heure en dehors de votre travail habituel pour gagner plus d’argent. Vous établissez une activité secondaire, vous travaillez 80 heures par semaine et vous êtes en mesure de rembourser votre dette de manière agressive. Vous saisissez toutes les opportunités qui se présentent à vous sans réfléchir à deux fois. Autrement dit, jusqu’à ce que vous commenciez à vous sentir épuisé, comme si vous n’aviez plus de carburant et que vous ne vous souveniez plus de la dernière fois que vous avez fait une pause.

Devenir un bourreau de travail est une habitude et une routine que vous créez pour vous-même. Vous ne pouvez pas dire «non» à plus d’argent et vous ne savez pas comment vous arrêter.

Votre santé mentale finira par en souffrir, tout comme vos relations personnelles et la qualité de votre travail dans votre travail quotidien et votre activité secondaire. Vous ne trouverez plus de jongler avec eux pour être agréable, car ils se solidifient comme un moyen douloureux pour une fin sans dette.

Ne laissez pas cela vous arriver. Si vous choisissez de travailler plus parce que vous aimeriez gagner plus pour rembourser votre dette plus rapidement, allez-y avec des limites. Ne laissez pas les clients (potentiels ou non) dicter votre emploi du temps.

Ne marginalisez pas votre bien-être physique et mental. Aux États-Unis, les frais médicaux peuvent créer leur propre dette avec intérêts, et cette ironie cruelle est la dernière chose dont vous avez besoin lorsque vous essayez de rembourser un prêt au détriment de votre santé. Les problèmes de santé que vous ignorez maintenant reviendront inévitablement plus tard, aussi coûteux et dangereux qu’ils ne l’ont jamais été.

Il n’y a rien de plus précieux que votre temps et votre santé; la dette ne vaut pas la peine de travailler à mort.

Apprenez des autres

Si vous trouvez que vous manquez d’inspiration ou que vous avez besoin d’une vision différente de la dette, lisez les histoires d’autres personnes qui vivent une situation similaire.

Souvent, être endetté semble isoler. Vous pourriez avoir l’impression d’avoir fait quelque chose de mal, comme si vous méritez d’être misérable et de vous apitoyer sur vous-même. Mais lire les histoires d’autres personnes peut aider à recadrer le problème.

Vous n’êtes certainement pas seul dans une économie mondiale obsédée par l’emprunt d’argent, alors trouver une communauté utile et solidaire peut faire une énorme différence dans votre cheminement vers le désendettement.

Connectez-vous avec des personnes partageant les mêmes idées afin de pouvoir leur faire part d’idées, de vous confier à elles et de gagner des partenaires pour rester responsable. S’entourer de personnes qui savent exactement ce que vous vivez et peuvent vous encourager à être optimiste quant à votre situation.

Souvenez-vous de votre «pourquoi»

Personne n’aime être endetté. C’est une réalité inconfortable et nécessaire pour la plupart des gens et des entreprises, et il est naturel de vouloir la liberté de se libérer de toute dette.

Ruminez sur les raisons pour lesquelles vous avez choisi d’accepter la dette en premier lieu et notez vos réflexions. Faites-en un mantra et répétez-le chaque fois que vous avez une journée difficile. Acceptez que certains jours, vous aurez l’impression que la dette est inéluctable et que vous ne sortirez jamais de sous son poids.

Dans ces moments, revenez à votre mantra – votre «pourquoi» – et vous trouverez probablement une inspiration renouvelée. Avoir une justification pour n’importe quel grand objectif de la vie vous aidera à surmonter les nombreux défis auxquels vous serez confronté pour l’atteindre.

Restez cohérent et pardonnez-vous lorsque les plans échouent

Une des meilleures choses que vous puissiez faire pour réussir à rembourser votre dette est de faire un plan. Si vous n’avez pas de stratégie pour rembourser vos dettes, vous n’allez pas faire autant de progrès que si vous aviez une feuille de route à suivre.

Vous pouvez choisir de payer une dette en utilisant la méthode des avalanches ou des boules de neige (ou une combinaison des deux), mais vous donner un tampon si les choses ne se passent pas comme prévu.

Vous pourriez avoir une dépense imprévue à gérer pendant un mois, ce qui vous oblige à effectuer le paiement minimum de votre dette, et ce n’est pas grave. Avoir un plan est important, mais vous n’avez pas besoin de le suivre dans toutes les circonstances.

Créer un fonds d’urgence

Les dépenses imprévues sont la raison de cultiver diligemment votre fonds d’urgence.

Avoir des fonds supplémentaires mis de côté signifie que vous avez moins de chances de vous endetter plus qu’au départ.

Bien que de nombreuses dépenses d’urgence puissent  être anticipées, la vérité est que la plupart des gens n’y pensent pas avant qu’il ne soit trop tard. Vous n’avez pas besoin d’un gigantesque fonds d’urgence, mais la budgétisation de divers comptes d’épargne peut vous aider à vous libérer de vos dettes avec moins de difficultés sur la route et vous aider à rester libre de vos dettes à l’avenir.

Le développement de ces habitudes simples vous mènera à la libération de la dette le plus tôt possible. Vous n’avez pas à vous rendre fou en consacrant chaque centime que vous gagnez à votre dette, mais vous avez besoin d’un plan, de préférence un plan qui fonctionne pour votre liberté personnelle et votre santé mentale, plutôt que contre cela.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Le revenu net est l’argent dont vous disposez réellement à dépenser. Il est égal à votre revenu total moins les paiements d’impôt et les cotisations avant impôts.

Découvrez ce qui est inclus dans le revenu net et pourquoi il est important pour votre vie financière.

Qu’est-ce que le revenu net?

Le revenu correspond au montant que vous rapportez régulièrement, généralement mensuellement ou annuellement. Par exemple, si vous gagnez 1 000 $ par semaine, vous auriez un revenu mensuel d’environ 4 333 $ et un revenu annuel de 52 000 $.

Cependant, ce n’est pas la même chose que votre revenu net.

Le revenu représente l’argent qui entre dans votre ménage personnel, généralement en compensation du travail que vous avez effectué. Une fois que vous soustrayez les dépenses telles que les impôts sur le revenu et les cotisations avant impôts, vous arriverez à votre revenu net personnel.

Le revenu net est l’argent que vous recevez et pouvez dépenser.

Comment fonctionne le revenu net

Étant donné que le revenu net n’est pas le même chiffre que le montant que vous gagnez, trouver la valeur de votre revenu net nécessite un petit calcul.

Pour calculer votre revenu net personnel, vous additionnerez tous vos revenus provenant de diverses sources. La somme est votre revenu brut.

Ensuite, vous soustrayez les charges sociales et autres retenues nécessaires pour trouver votre revenu net. Voici quelques exemples de ces déductions et retenues:

• Impôt sur le revenu des États et fédéral
• Taxes de sécurité sociale
• Primes d’assurance maladie
• Cotisations au régime de retraite avant impôt

Si vous êtes inscrit dans un compte de dépenses flexible (FSA) pour payer les frais médicaux, le montant retenu sur chaque chèque de paie est calculé sur une base avant impôt.

Lorsque vous déclarez votre revenu dans une déclaration de revenus, un logiciel de préparation d’impôt peut vous aider à déterminer combien d’argent vous avez gagné, ainsi qu’à découvrir toutes les sources de revenu que vous avez peut-être oubliées.

Le logiciel financier peut également calculer votre revenu net et conservera pour vous un total courant, accessible via des rapports dans le logiciel. Vous enregistrez le revenu dans le registre de compte comme une transaction fractionnée, de sorte que vous pouvez comptabiliser le salaire brut et chacune des taxes et déductions avant impôt figurant sur votre talon de chèque de paie.

Si vous avez le dépôt direct (c’est-à-dire que vous ne recevez pas de chèques papier), demandez au service des ressources humaines de votre entreprise ou à la personne qui gère la paie comment vous pouvez obtenir un enregistrement de chaque chèque avec ces détails. Vous voudrez également poser à cette personne toutes les questions que vous avez concernant les différentes déductions sur votre chèque de paie. 

Types de revenus

La source de revenu la plus courante pour la plupart des gens sera leur chèque de paie hebdomadaire ou mensuel. D’autres sources de revenus peuvent inclure:

• Vendre des biens en ligne
• Un deuxième emploi ou des services de conseil
• Paiements de sécurité sociale
• Redevance
• Copyrights
• Brevets
• Droits gaziers, minéraux ou pétroliers

Conseil: Lors du calcul de vos impôts, les pensions alimentaires pour enfants que vous recevez ne sont pas considérées comme faisant partie de votre revenu brut. Le fait que la pension alimentaire soit considérée comme faisant partie de votre revenu dépend du moment où votre règlement de divorce a été déposé.

Certaines personnes reçoivent de l’argent de sources de revenus passives. Ce sont des sources de revenus qui ne vous obligent pas à échanger votre travail contre de l’argent, telles que:

• Location de chambres, maisons ou appartements
• Gains en capital, dividendes ou intérêts sur les investissements
• Comptes rémunérés, tels que les comptes d’épargne ou certains comptes chèques

Dois-je connaître mon revenu net?

Que vous essayiez de créer un budget gérable, d’économiser pour atteindre un objectif ou de déclarer vos impôts, le fait de connaître votre revenu net vous facilitera la vie financière. Vous pouvez suivre vos revenus et calculer votre net avec une variété de logiciels de finances personnelles.

Ces types de logiciels vous permettront de saisir des chèques de paie, des paiements de la sécurité sociale ou d’autres formes de revenus, puis de calculer le total pour vous. Beaucoup auront également une fonctionnalité qui vous permet d’effectuer une configuration unique de votre chèque de paie et de tous ses composants, y compris les impôts et les contributions, afin que vous puissiez facilement suivre votre revenu net à l’avenir.

Le revenu net sert d’indicateur simple mais important de votre situation financière personnelle. Avoir une compréhension claire de la quantité d’argent qui entre dans votre foyer personnel et de ce qui le différencie de votre revenu brut vous aidera à prendre des décisions éclairées sur la façon dont vous dépensez, épargnez et planifiez pour l’avenir.

Points clés à retenir

• Le revenu net est l’argent que vous pouvez réellement dépenser.
• Il est égal à votre revenu total moins les paiements d’impôt et les cotisations avant impôts.
• Les sources courantes de revenus comprennent un chèque de paie hebdomadaire ou mensuel, les paiements de la sécurité sociale, les redevances et les revenus de placement.
• Connaître votre revenu net est important pour gérer vos finances et payer vos impôts.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Être bon avec l’argent, c’est plus que joindre les deux bouts. Ne vous inquiétez pas que vous n’êtes pas un génie des mathématiques; de bonnes compétences en mathématiques ne sont pas vraiment nécessaires – il vous suffit de connaître les bases de l’addition et de la soustraction.

La vie est beaucoup plus facile lorsque vous avez de bonnes compétences financières. La façon dont vous dépensez votre argent a une incidence sur votre pointage de crédit et le montant de la dette que vous finissez par avoir. Si vous êtes aux prises avec des problèmes de gestion de l’argent, comme un chèque de paie vivant en chèque de paie, même si vous gagnez plus qu’assez d’argent, voici quelques conseils pour améliorer vos habitudes financières.

Lorsque vous êtes confronté à une décision de dépenses, en particulier une décision d’achat importante, ne présumez pas seulement que vous pouvez vous permettre quelque chose. Confirmez que vous pouvez réellement vous le permettre et que vous n’avez pas déjà engagé ces fonds pour une autre dépense.

Cela signifie utiliser votre budget et le solde de vos comptes chèques et d’épargne pour décider si vous pouvez vous permettre un achat. N’oubliez pas que ce n’est pas parce que l’argent est là que vous pouvez faire l’achat. Vous devez également tenir compte des factures et des dépenses que vous devrez payer avant votre prochain jour de paie.

Comment mieux gérer votre argent

1. Avoir un budget : Beaucoup de gens ne font pas de budget parce qu’ils ne veulent pas passer par ce qu’ils pensent être un processus ennuyeux consistant à énumérer les dépenses, à additionner les chiffres et à s’assurer que tout s’aligne. Si vous êtes mauvais avec l’argent, vous n’avez pas de place pour des excuses avec la budgétisation. Si tout ce qu’il faut pour que vos dépenses soient sur la bonne voie, c’est quelques heures de travail sur un budget chaque mois, pourquoi ne le feriez-vous pas? Au lieu de vous concentrer sur le processus de création d’un budget, concentrez-vous sur la valeur que la budgétisation apportera à votre vie.
2. Utilisation du budget: votre budget est inutile si vous le faites, puis laissez-le ramasser la poussière dans un dossier caché dans votre bibliothèque ou votre classeur. Consultez-le souvent tout au long du mois pour guider vos décisions de dépenses. Mettez-le à jour au fur et à mesure que vous payez vos factures et dépensez d’autres dépenses mensuelles. À tout moment du mois, vous devriez avoir une idée de combien d’argent vous pouvez dépenser, compte tenu des dépenses qu’il vous reste à payer.
3. Donnez-vous une limite pour les dépenses non budgétisées: Une partie essentielle de votre budget est le revenu net ou le montant d’argent restant après avoir soustrait vos dépenses de votre revenu. S’il vous reste de l’argent, vous pouvez l’utiliser pour le plaisir et le divertissement, mais seulement jusqu’à un certain montant. Vous ne pouvez pas devenir fou avec cet argent, surtout si ce n’est pas beaucoup et qu’il doit durer tout le mois. Avant de faire de gros achats, assurez-vous que cela n’interférera pas avec tout ce que vous avez prévu.
4. Suivez vos dépenses: les petits achats ici et là s’additionnent rapidement, et avant que vous ne vous en rendiez compte, vous avez dépassé votre budget. Commencez à suivre vos dépenses pour découvrir les endroits où vous dépensez sans le savoir trop. Enregistrez vos reçus et écrivez vos achats dans un journal des dépenses, en les catégorisant afin que vous puissiez identifier les domaines où vous avez du mal à contrôler vos dépenses.
5. Ne vous engagez pas sur de nouvelles factures mensuelles récurrentes: Ce n’est pas parce que vos revenus et votre crédit vous qualifient pour un certain prêt que vous devriez le prendre. Beaucoup de gens pensent naïvement que la banque ne les approuverait pas pour une carte de crédit ou un prêt qu’ils ne peuvent pas se permettre. La banque ne connaît que vos revenus, comme vous l’avez déclaré, et les obligations de dette incluses dans votre rapport de crédit, et non aucune autre obligation qui pourrait vous empêcher d’effectuer vos paiements à temps. C’est à vous de décider si un paiement mensuel est abordable en fonction de vos revenus et d’autres obligations mensuelles.
6. Assurez-vous de payer les meilleurs prix: vous pouvez tirer le meilleur parti de vos achats comparatifs, en vous assurant que vous payez les prix les plus bas pour les produits et services. Recherchez des remises, des coupons et des alternatives moins chères chaque fois que vous le pouvez.
7. Économisez pour de gros achats: la possibilité de retarder la gratification vous aidera à être meilleur avec de l’argent. Lorsque vous reportez des achats importants, plutôt que de sacrifier des éléments essentiels plus importants ou de mettre l’achat sur une carte de crédit, vous vous donnez le temps d’évaluer si l’achat est nécessaire et encore plus de temps pour comparer les prix. En économisant plutôt qu’en utilisant du crédit, vous évitez de payer des intérêts sur l’achat. Et si vous économisez plutôt que de sauter des factures ou des obligations, eh bien, vous n’avez pas à faire face aux nombreuses conséquences de manquer ces factures.
8. Limitez vos achats par carte de crédit: Les cartes de crédit sont le pire ennemi des mauvais dépensiers. Lorsque vous êtes à court de liquidités, vous vous tournez simplement vers vos cartes de crédit sans vous demander si vous pouvez vous permettre de payer le solde. Résistez à l’envie d’utiliser vos cartes de crédit pour des achats que vous ne pouvez pas vous permettre, en particulier sur des articles dont vous n’avez pas vraiment besoin.
9. Contribuez régulièrement à l’épargne: déposer de l’argent dans un compte d’épargne chaque mois peut vous aider à adopter de saines habitudes financières. Vous pouvez même le configurer pour que l’argent soit automatiquement transféré de votre compte courant à votre compte d’épargne. De cette façon, vous n’avez pas à vous rappeler d’effectuer le transfert.
10. Être bon avec l’argent demande de la pratique: Au début, vous n’êtes peut-être pas habitué à planifier à l’avance et à reporter vos achats jusqu’à ce que vous en ayez les moyens. Plus vous intégrez ces habitudes à votre vie quotidienne, plus il est facile de gérer votre argent et meilleure sera vos finances.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Il est important de se faire plaisir de temps en temps pour sa santé mentale et son bonheur. Cependant, ne pas budgéter pour les indulgences peut nuire à votre situation financière si vous ne faites pas attention. Heureusement, il existe des moyens de se faire plaisir et de garder ses finances sous contrôle même si votre budget est serré. 

Que signifie se traiter soi-même?

«Lorsque vous vous faites plaisir, vous faites quelque chose que le temps et l’argent ne permettent pas de façon régulière», a déclaré Paul Gaudio, planificateur financier agréé (CFP) chez Bryn Mawr Trust, à The Balance par courrier électronique. C’est une activité ou un achat que vous appréciez de temps en temps plutôt que tous les jours.

Cela peut signifier une variété de choses, dont beaucoup ne coûtent pas du tout d’argent.

«Par exemple, vous pouvez éteindre votre téléphone, lire, écrire ou simplement vous détendre sur le canapé», a déclaré Mike Kayes, conseiller financier agréé (CFA) chez Willingdon Wealth Management, à The Balance par e-mail. «Étant donné que de nombreuses journées peuvent être chargées et stressantes, vous pouvez trouver que le calme est une gâterie rafraîchissante.»

Quand est-il acceptable de se faire plaisir?

Bien que votre ami puisse se faire plaisir quand il le souhaite, il peut être plus judicieux pour vous de le faire chaque semaine ou chaque mois.

Remarque: Il n’y a pas de réponse unique à la fréquence à laquelle il est acceptable de se livrer car tout dépend du prix de vos «friandises», de vos revenus, de votre budget et de vos objectifs financiers à long terme.

«Pour que je me sente à l’aise de me livrer, je dois d’abord sacrifier», a déclaré Kayes. «En tant que décathlonienne, je surveille mon alimentation de très près, mais j’aime aussi la crème glacée. Donc, je mange de la crème glacée une fois par semaine pour «me faire plaisir» quand je préfère la consommer tous les jours.

Kayes croit fermement que, même si les indulgences ne doivent pas coûter cher, elles doivent d’abord impliquer des sacrifices. Mettre de côté des fonds pour une indulgence plus coûteuse comme une escapade d’un week-end ou un repas raffiné constitue un sacrifice comme faire des heures supplémentaires, prendre un concert parallèle ou rembourser une dette en premier. Plus vous sacrifiez, plus vos indulgences peuvent être importantes et fréquentes.

Comment budgétiser vos indulgences

Pour budgétiser vos indulgences, définissez et hiérarchisez d’abord vos objectifs financiers, tels que le remboursement des dettes de carte de crédit à intérêt élevé et des prêts étudiants, ou simplement le paiement de toutes vos factures mensuelles avant de dépenser tout autre argent. Comprenez où vous en êtes actuellement et où vous espérez être dans le futur afin de déterminer le budget idéal pour votre situation. 

«Une fois que vous regardez vos revenus et dépenses, vous découvrirez combien vous pouvez allouer aux indulgences tout en restant sur l’objectif pour atteindre vos objectifs», a déclaré David Abate, CFP chez Strategic Wealth Partners, à The Balance dans un e-mail. Abate a suggéré quelques méthodes de budgétisation, notamment:

• Payez-vous d’abord : calculez l’épargne mensuelle dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs financiers. Ensuite, payez-vous d’abord en déposant automatiquement ce montant sur un compte bancaire directement à partir de votre chèque de paie. Une fois que vous avez tenu compte des coûts fixes comme le logement et le transport, vous pouvez utiliser les dollars restants pour vos dépenses discrétionnaires les plus prioritaires. Cette méthode peut garantir que vos habitudes s’alignent correctement sur vos objectifs.    
• Méthode d’enveloppe : Placer de l’argent dans des enveloppes avec différentes catégories comme l’épicerie, le gaz et les indulgences est une excellente idée. Ensuite, ne dépensez que l’argent que vous avez dans cette enveloppe pour cette catégorie chaque mois. La méthode de l’enveloppe peut vous donner un sentiment de responsabilisation et vous permettre d’allouer vos fonds en fonction de vos priorités. 

Conseil: Une autre méthode de budgétisation qui peut vous convenir est le budget 50/20/30 , qui peut vous aider à répartir votre salaire mensuel net vers les nécessités, les économies et vos désirs (indulgences).

Conseils pour vous traiter avec un budget serré

Il existe une variété de façons de vous offrir un budget serré. Abate vous a recommandé de faire preuve de créativité et de réfléchir à des alternatives moins coûteuses qui ne vous donnent pas l’impression de trop sacrifier. 

• Organisez un club de lecture: au lieu de dépenser beaucoup d’argent pour des activités sociales avec vos proches, créez un club de lecture où les membres peuvent se rencontrer en personne ou virtuellement pour discuter d’un livre et profiter de leurs plats et boissons préférés ensemble.
• Visitez un parc: il existe de nombreux parcs urbains, comtés et nationaux aux États-Unis, dont la plupart permettent l’entrée gratuite. Visitez un local de temps en temps pour prendre l’air et vous immerger dans de belles vues. 
• Bénévole: Rencontrez de nouvelles personnes et redonnez à votre communauté grâce à des activités de bénévolat. Vous pouvez faire du bénévolat dans un refuge pour animaux, une soupe populaire ou une organisation locale à but non lucratif.
• Détendez-vous dans un bain chaud: après une longue et dure journée, prenez un bain chaud et écoutez votre musique préférée. De cette façon, vous pouvez vous détendre et vous détendre dans le confort de votre propre maison sans dépenser un centime. 
• Achetez une machine à café de qualité: si vous êtes tenté de passer par le service au volant Starbucks tous les jours pour un café au lait, investissez plutôt dans une machine à café de qualité et préparez des boissons à la maison.

La ligne de fond

N’oubliez pas qu’il n’y a rien de mal à se faire plaisir. En fait, cela peut vous garder sain d’esprit et heureux sans compromettre vos finances. Assurez-vous simplement de budgétiser vos indulgences en conséquence. S’il n’y a pas de place dans votre budget pour l’indulgence, modifiez-le afin de ne pas dépenser autant pour d’autres dépenses.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont deux des types de dettes les plus répandus et deux des plus difficiles à rembourser. Se concentrer sur une dette à la fois est le moyen le plus efficace de rembourser plusieurs dettes. En utilisant cette stratégie, vous effectuerez des paiements forfaitaires importants pour une seule dette spécifique et des paiements minimums sur toutes les autres. Déterminer s’il faut rembourser d’abord les prêts étudiants ou les cartes de crédit peut être difficile.

Avant de vous efforcer de rembourser de manière agressive l’un ou l’autre type de dette, assurez-vous que vous êtes à jour sur les paiements sur tous vos comptes. Il n’est pas avantageux pour vous d’ignorer complètement les paiements sur une dette afin de pouvoir rembourser l’autre. Non seulement le fait de prendre du retard nuira à votre pointage de crédit, mais cela rendra également plus difficile le rattrapage et le remboursement de votre compte.

Pour déterminer s’il faut d’abord payer les prêts étudiants ou les cartes de crédit, nous opposerons les dettes les unes aux autres dans quelques catégories de remboursement importantes. Le «perdant» dans chaque catégorie obtient un point. La dette avec le plus de points à la fin est celle que vous devez payer en premier. Voici les facteurs de remboursement à considérer:

• Conséquences du non-paiement
• Possibilité d’annuler la dette
• Flexibilité de remboursement
• Facilité de rattrapage des soldes en souffrance
• Le coût à long terme de la dette
• Soldes totaux
• Facilité d’emprunt même avec des dettes

Conséquences de non-paiement

Les prêts étudiants et les cartes de crédit sont un type de dette non garantie. Cela signifie qu’il n’y a pas de garantie liée à la dette comme avec un prêt hypothécaire ou automobile. Si vous prenez du retard sur vos paiements, le créancier ou le prêteur ne peut pas automatiquement reprendre possession de vos biens pour régler la dette. Il existe une exception aux prêts étudiants fédéraux. Dans certains cas, vos remboursements d’impôt fédéral peuvent être retenus pour satisfaire les prêts étudiants fédéraux en souffrance.

Le non-paiement des deux types de dette affectera votre pointage de crédit. Après plusieurs mois de paiements manqués, le créancier ou le prêteur peut engager un agent de recouvrement tiers pour poursuivre la dette. Vous pouvez être poursuivi pour des dettes en souffrance et la poursuite peut entraîner un jugement contre vous. Avec le jugement, le tribunal peut accorder une saisie-arrêt de salaire ou un prélèvement bancaire. Ce chemin de recouvrement peut se produire avec des cartes de crédit en souffrance ou des paiements de prêt étudiant.

Le verdict : La possibilité d’obtenir des remboursements d’impôt aggrave légèrement le non-paiement des prêts étudiants. Les prêts étudiants obtiennent un point dans cette ronde.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 0

Capacité d’annuler la dette

L’une des plus grandes différences entre les prêts étudiants et les cartes de crédit est la facilité relative de la libération de la dette en cas de faillite. Il est possible que la dette étudiante soit libérée en cas de faillite, mais le fardeau de la preuve est plus difficile. 

Vous devez prouver que le paiement de la dette vous ferait vivre un niveau de vie inférieur au minimum, que vous êtes incapable d’effectuer des paiements pendant une partie importante de votre période de remboursement et que vous avez déjà (sans succès) essayé de travailler. un plan de paiement avec votre prêteur. Ce niveau de preuve n’est généralement pas nécessaire pour que la dette de carte de crédit soit libérée en cas de faillite.

Certains prêts étudiants sont admissibles à des programmes de remise qui annuleront une partie ou la totalité de la dette. Ce type de remise de dette n’est pas disponible avec les cartes de crédit. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit peuvent annuler une partie du solde impayé dans le cadre d’un accord de règlement que vous négociez.

Cependant, ces types d’accords de règlement ne sont pas courants, sont mauvais pour votre crédit et ne sont généralement conclus qu’avec des comptes de carte de crédit en souffrance. Si votre compte est en règle, l’émetteur de votre carte de crédit n’acceptera pas d’accord de règlement.

Le verdict : les prêts étudiants peuvent être annulés et libérés en cas de faillite (dans certaines situations). Les cartes de crédit perdent cette catégorie car les seules options pour annuler la dette – la faillite et le règlement de la dette – sont toutes deux préjudiciables à votre pointage de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 1

Flexibilité de remboursement

Les options de remboursement des prêts étudiants sont beaucoup plus flexibles que celles disponibles pour les cartes de crédit. Les prêteurs ont souvent plusieurs plans de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre capacité de payer. Par exemple, la plupart des prêteurs proposent un plan de remboursement basé sur le revenu qui peut fluctuer en fonction de vos revenus et dépenses. La tolérance et le sursis sont également des options que votre prêteur peut vous offrir si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements ou si vous vous inscrivez à nouveau à l’école.

Les cartes de crédit ont un paiement minimum bas que vous devez effectuer chaque mois pour maintenir votre carte de crédit en règle. Vous pouvez éventuellement payer plus que le minimum pour rembourser votre solde plus tôt.

Si vous ne pouvez pas payer votre paiement minimum par carte de crédit, vous n’avez pas beaucoup d’options. Certains émetteurs de cartes de crédit offrent des programmes de difficultés qui abaissent votre taux d’intérêt et votre paiement mensuel.

Malheureusement, ces programmes ne sont souvent disponibles que si vous avez déjà pris du retard sur vos paiements. Le conseil en crédit à la consommation est une autre option pour gérer vos paiements par carte de crédit. Cependant, vous pouvez dire au revoir à vos cartes de crédit (au moins temporairement) si vous entrez dans un plan de gestion de la dette avec une agence de conseil en crédit.

Le verdict : Les prêts étudiants ont plus d’options de remboursement que vous pouvez choisir en fonction de votre situation financière. Comme les cartes de crédit ont des options de remboursement moins flexibles, vous devez d’abord les payer.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 2

Rattrapage des soldes en souffrance

Vous avez plus d’options pour rattraper les arriérés de paiement des prêts étudiants. Votre prêteur peut être en mesure d’appliquer rétroactivement une abstention à votre compte et d’annuler essentiellement tous vos paiements précédemment manqués.

Le prêteur peut également être en mesure de rajouter le montant en souffrance dans votre prêt et de recalculer vos mensualités. Bien que cela puisse signifier des paiements mensuels plus élevés, cela vous rattrape.

Une fois que vous avez pris du retard sur vos paiements par carte de crédit, vous devrez généralement payer l’intégralité du solde en souffrance pour remettre votre compte à jour. De plus, une fois que votre compte de carte de crédit est débité, il n’est pas possible de le remettre à jour et de continuer les paiements. En cas de défaut de prêt étudiant, votre prêteur peut vous autoriser à réhabiliter votre prêt pour le remettre à jour.

Le verdict : Comme il est plus difficile de rattraper les soldes de cartes de crédit en souffrance et que les émetteurs de cartes de crédit sont moins indulgents, vous devez d’abord vous débarrasser de ces soldes.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 3

Quelle dette coûte plus cher

Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement plus élevés que les taux d’intérêt des prêts étudiants, ce qui signifie que cette dette est plus chère. Par exemple, un prêt étudiant de 10 000 $ à un taux annuel de 6,8% payé sur 20 ans coûterait 8 321 $ en intérêts. Un solde de carte de crédit de 10 000 $ à un taux annuel de 17% payé sur 20 ans coûterait 25 230 $ en intérêts! Et cela suppose que les deux taux d’intérêt restent fixes au cours de cette période. Le coût d’intérêt à long terme augmente si les taux d’intérêt augmentent.

Il peut y avoir un certain avantage au remboursement de la dette étudiante – des avantages fiscaux. Les intérêts sur les prêts étudiants sont une déduction fiscale supérieure à la ligne, ce qui signifie que vous pouvez prendre la déduction même si vous ne détaillez pas vos déductions. Votre spécialiste en déclarations peut vous donner plus d’informations sur la façon dont les intérêts sur les prêts étudiants peuvent profiter à vos impôts.

Les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d’impôt, sauf si vous avez utilisé une carte de crédit uniquement pour les frais d’études. Vous devrez tenir des registres détaillés sur la façon dont vous avez utilisé votre carte de crédit et le montant des intérêts que vous payez chaque année.

Le verdict : Les cartes de crédit coûtent plus d’intérêt et il n’y a aucun avantage marginal à payer les intérêts. Les cartes de crédit perdent celui-ci.

Prêts étudiants : 1, Cartes de crédit: 4

Montant total de chaque dette

Il est généralement plus facile de rembourser le solde de votre carte de crédit, car il est probablement inférieur au solde de vos prêts étudiants. Si vous souhaitez éliminer rapidement vos dettes, vous concentrer sur le remboursement de votre carte de crédit vous permettra de supprimer rapidement certains comptes. De cette façon, vous avez moins de paiements à effectuer chaque mois.

Le verdict : Quand il s’agit de la taille de la dette, c’est une égalité car cela dépend de la taille de votre solde avec chaque dette. Aucune des deux dettes n’obtient un point.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 4

Comment les prêteurs perçoivent la dette

La dette de prêt étudiant est souvent considérée comme une «bonne dette» parce que la dette de prêt étudiant peut indiquer un investissement dans votre avenir. Cela indique que vous avez obtenu un niveau d’éducation qui vous permettra de gagner plus d’argent. Lorsque vous êtes à la recherche d’un nouveau prêt ou d’une nouvelle carte de crédit, les dettes de prêts étudiants ne compteront pas autant contre vous que les dettes de cartes de crédit, qui sont considérées comme des créances irrécouvrables.

Cela ne veut pas dire que les prêts étudiants ne vous feront jamais de mal. Il est possible d’avoir une dette d’études si élevée que vous ne pouvez vous permettre aucune obligation de prêt supplémentaire. Cependant, les prêteurs sont un peu plus indulgents avec les prêts étudiants qu’avec les cartes de crédit lorsqu’il s’agit d’approuver des prêts importants comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

Le verdict : les cartes de crédit perdent ce tour car il est plus difficile d’obtenir l’approbation de nouvelles cartes de crédit ou de prêts avec une dette de carte de crédit.

Le score : Prêts étudiants: 1, Cartes de crédit: 5

Quelle dette vous devriez rembourser en premier

Par rapport aux cartes de crédit, la seule raison de rembourser d’abord vos prêts étudiants est d’éviter un défaut de paiement qui peut entraîner le prélèvement de vos remboursements d’impôt. Cependant, en ce qui concerne le coût de la dette, les options de remboursement et d’autres facteurs importants, le remboursement de vos cartes de crédit est plus avantageux. Une fois que vous avez éliminé votre dette de carte de crédit, vous pouvez appliquer tous les paiements pour vous débarrasser de vos prêts étudiants.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En période d’incertitude financière, disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à rester à flot et vous donner la tranquillité d’esprit dont vous avez tant besoin.

Parce que c’est un filet de sécurité, vous ne devriez utiliser un fonds d’urgence que lorsque vous avez de véritables urgences, comme des frais médicaux, une perte d’emploi ou un divorce. Les achats des Fêtes, un acompte pour une nouvelle voiture ou de nouveaux appareils électroménagers ne sont pas considérés comme des urgences. Au lieu de cela, vous devriez épargner séparément pour ces dépenses et laisser vos économies d’urgence pour les moments où vous en avez vraiment besoin.

Pour les urgences prolongées, comme les difficultés financières causées par la pandémie de coronavirus, la gestion de votre fonds d’urgence devient importante pour vous assurer de ne pas épuiser vos économies avant que la situation ne s’améliore.

N’ayez pas peur d’utiliser votre fonds d’urgence pour une véritable urgence

«Après avoir accumulé diligemment vos économies pendant des mois, voire des années, vous pourriez hésiter à toucher vos économies», a déclaré Ramit Sethi, auteur à succès des finances personnelles du New York Times.

«Un lecteur m’a dit qu’elle allait toujours travailler et s’exposer (et d’autres) au coronavirus», a déclaré Sethi. «Quand j’ai demandé pourquoi, elle a admis qu’elle avait un fonds d’urgence, mais qu’elle ‘est trop inquiète de l’utiliser – c’est pour les urgences.’» 

Cette hésitation est justifiée pour les achats frivoles et non essentiels, mais quand il s’agit d’utiliser l’argent dans une urgence légitime, n’hésitez pas.

«Avec votre fonds d’urgence, si vous l’avez et que vous avez besoin de fonds, utilisez-le. Trop de gens se sentent coupables ou effrayés à l’idée d’utiliser leur fonds d’urgence, mais une pandémie mondiale (par exemple) est exactement ce pour quoi vous avez épargné – une urgence », a déclaré Sethi.

Comprenez votre situation financière

Lorsque les circonstances bouleversent vos finances – par exemple, votre patron réduit vos horaires ou vous perdez votre emploi – la première chose à faire est de faire l’inventaire de votre fonds d’urgence et de tout autre actif liquide auquel vous avez accès.

Si vous avez encore des revenus provenant d’un concert parallèle, d’une assurance-chômage ou d’une indemnité de départ, vous pourrez peut-être simplement utiliser votre fonds d’urgence pour compléter vos autres revenus. Sinon, votre fonds d’urgence pourrait devoir couvrir vos frais de subsistance jusqu’à ce que vous soyez à nouveau pleinement employé.

Si vous perdez tous vos revenus, considérez combien vous dépensez chaque mois pour estimer la durée de votre fonds d’urgence. Par exemple, un fonds d’urgence de 15 000 $ durera cinq mois si vous dépensez 3 000 $ chaque mois. Votre budget mensuel ou vos relevés de compte chèques récents peuvent vous donner un aperçu des dépenses d’un mois typique.

Après avoir examiné votre situation, vous pourriez hésiter à utiliser votre fonds d’urgence en raison du temps et de la discipline qu’il a fallu pour le constituer. Cependant, n’oubliez pas que votre fonds d’urgence est destiné aux moments difficiles. Il est là pour que vous n’ayez pas à vous endetter, ce qui augmente l’impact d’une grosse dépense ou d’une réduction de revenu.

Avertissement: évitez les options de prêt onéreuses comme les prêts sur salaire, les avances de fonds et les frais de découvert. Ceux-ci ont généralement un TAP à trois chiffres (ou plus) et peuvent être difficiles à rembourser, même après que votre revenu soit revenu à la normale.

Transférer stratégiquement l’argent du fonds d’urgence

Votre instinct peut être de transférer l’intégralité de votre solde de l’épargne vers votre compte courant principal. Cependant, cela annule votre chance de gagner de l’argent via un compte d’épargne en ligne ou sur le marché monétaire, déclare Malik S. Lee, CFP et associé directeur chez Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«On peut maximiser leur rendement sur le marché actuel en utilisant une banque en ligne, car ils fournissent généralement certains des rendements les plus élevés dans les comptes d’épargne et du marché monétaire», a déclaré Lee.

Les meilleurs comptes d’épargne en ligne et les comptes du marché monétaire gagnent généralement plus de 1,50% APY. Bien que le rendement puisse être nominal pour les petits soldes, il vaut mieux gagner un peu d’intérêt que n’en gagner du tout.

Priorisez vos dépenses

Une fois que vous décidez de puiser dans votre fonds d’urgence, vous devrez modifier vos priorités financières pour que cela dure. Vous ne pouvez pas être sûr de combien de temps vous aurez une pénurie de revenus, ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépenser comme si vous aviez un chèque de paie régulier chaque mois. Par exemple, si vous remboursiez agressivement vos dettes de carte de crédit, ne payer que le minimum réduit le montant global de vos dépenses mensuelles.

Créer un budget

Pendant que vous comptez sur votre fonds d’urgence, créez un budget d’urgence axé sur la couverture de vos besoins de base comme le logement et la nourriture en premier. Dépenser le moins possible lorsque vous éprouvez des difficultés financières réduit le montant que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, ce qui permet à ces fonds limités de s’étirer davantage. Cela pourrait même signifier pratiquer plus de discipline avec des dépenses non essentielles. Par exemple, le ménage moyen dépense environ 288 $ par mois au restaurant. Réduire ces dépenses peut libérer l’argent dont vous avez besoin pour payer les services essentiels comme les services publics, l’essence et les produits d’épicerie.

Important: recherchez une aide financière là où elle est disponible avant de prendre du retard sur les paiements. Certains prêteurs peuvent offrir des options de difficultés – l’abstention, les paiements différés ou les paiements minimaux inférieurs – qui vous donnent un certain répit de votre obligation mensuelle.

Ajuster les dépenses en fonction de votre flux de trésorerie

Si vous recevez toujours un chèque de paie ou si vous recevez des prestations comme le chômage, assurez-vous d’ajuster non seulement combien vous dépensez, mais aussi quand vous dépensez. Si vous achetez généralement des produits d’épicerie le lundi, mais que votre salaire ou vos avantages sont payés un mercredi, il peut être avantageux que vous achetiez des produits d’épicerie le jeudi pour vous assurer de ne pas dépasser votre compte.

Que ce passe t-il après?

Votre crise, quelle que soit sa taille, ne durera pas éternellement. Lorsque vos revenus reviennent à la normale, vous pouvez recommencer à vous concentrer sur le long terme et reconstituer votre fonds d’urgence. Le maintien de vos habitudes de dépenses réduites, au moins pendant quelques mois, laissera une certaine marge dans votre budget pour contribuer régulièrement à des économies. Pensez également à affecter votre prochain remboursement d’impôt à vos économies d’urgence.

Une fois que vous vous êtes remis sur pied, vous devrez peut-être ajouter un concert parallèle pour reconstituer votre fonds d’urgence. Lee a recommandé d’ajouter un emploi temporaire à temps partiel comme Uber, ou de louer une chambre via Airbnb, pour ramener votre fonds d’urgence là où il doit être.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.