Combien d’argent avez-vous besoin à la retraite? Deux règles populaires de pouce décrivent la réponse.
Le « Multiplier par 25 » règle et le « 4 pour cent » règle sont souvent confondus avec les uns des autres, mais ils contiennent une différence essentielle: l’un des guides combien vous devriez épargner, tandis que les autres estimations combien vous pouvez en toute sécurité se retirer.
Prenons un à chacun d’entre eux regard en profondeur de sorte que vous êtes clair sur les deux.
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Multiplier par 25 Règle
Multiplier par 25 Règle estime combien d’argent vous aurez besoin à la retraite en multipliant votre revenu annuel souhaité par 25.
Par exemple: Si vous voulez retirer 40 000 $ par année de votre portefeuille de retraite, vous avez besoin de 1 million de dollars dans votre portefeuille de retraite. (40 000 $ x 25 est égal à 1 million $.) Si vous voulez retirer 50 000 $ par année, vous avez besoin de 1,25 million $. Pour retirer 60 000 $ par année, vous avez besoin de 1,5 million $.
Cette règle de pouce estime le montant que vous pouvez retirer de votre portefeuille. Il ne tient pas compte d’autres sources de revenu de retraite, comme les pensions, les propriétés de location , de la sécurité sociale, ou d’ autres revenus.
Pourquoi autant? Cette règle de pouce suppose que vous serez en mesure de générer un rendement réel annualisé de 4 pour cent par an. Il suppose que les stocks, sur le long terme (15-20 ans ou plus), produiront des rendements annualisés d’environ 7 pour cent. Investir légende Warren Buffet prévoit que le marché boursier américain connaîtra 7 pour cent à long terme des rendements annualisés dans les prochaines décennies.
Pendant ce temps, l’inflation tend à éroder la valeur du dollar à environ 3 pour cent par an.
Cela signifie que votre « rendement réel » – après l’inflation – sera d’environ 4 pour cent.
4 pour cent Règle
Le 4 pour cent la règle est souvent confondue avec la multiplier par 25 la règle, pour des raisons évidentes – le 4 pour cent la règle, comme son nom l’indique, suppose aussi un rendement de 4 pour cent.
4 Toutefois, la règle pour cent, guide combien vous devez retirer chaque année une fois que vous êtes à la retraite.
Comme son nom l’indique, cette règle dit que vous devez retirer 4 pour cent de votre portefeuille de retraite de la première année.
Par exemple, vous prenez votre retraite avec 700 000 $ dans votre portefeuille. Dans votre première année de retraite, vous retirez 28 000 $. (700 000 $ x 0,04 équivaut à 28000 $.)
L’année suivante, vous retirez le même montant, ajusté pour tenir compte de l’inflation. En supposant que 3 pour cent d’inflation, vous devez retirer 28840 $. (28000 $ x 1,03 $ équivaut à 28840.)
Le 28840 $ chiffre pourrait être plus de 4 pour cent de votre portefeuille restant, selon la façon dont les marchés ont oscillé au cours de votre première année de retraite. Ne vous inquiétez pas à ce sujet – il vous suffit de calculer 4 pour cent une fois. La directive indique que vous devez retirer 4 pour cent au cours de votre première année de retraite, et continuer le retrait du même montant, ajusté pour tenir compte de l’inflation, chaque année après.
Quelle est la différence?
Multiplier par 25 Règle estime combien vous aurez besoin dans votre portefeuille de retraite. La Règle 4 Pourcentage estime combien vous devez retirer de votre portefeuille une fois que vous êtes à la retraite.
Ces règles sont précis?
Certains experts critiquent ces règles comme étant trop risqué. Il est irréaliste d’attendre à long terme des rendements annualisés 7 pour cent, disent-ils, pour les retraités qui gardent la majeure partie de leur portefeuille en obligations et en espèces.
Les gens qui veulent un opt approche plus conservatrice pour multiplier par 33 la règle et le 3 pour cent Règle.
33 vous multiplier suppose aurez un rendement « réel » – après l’inflation – de 3 pour cent. Cela représente un gain annualisé de 6 pour cent à long terme, moins 3 pour cent d’inflation.
Le 3 pour cent Règle préconise le retrait de 3 pour cent de votre portefeuille au cours de votre première année de retraite. Une personne avec un portefeuille de 700 000 $ retirerait 21 000 $ au cours de la première année de retraite, ajustement pour l’inflation à 21630 $ la deuxième année.
Certains rejeter cette approche trop conservatrice, mais d’autres soutiennent qu’il est approprié pour les retraités d’aujourd’hui qui, dans leur portefeuille vivent plus longtemps et veulent un niveau acceptable de risque.
Si vous compte de l’inflation?
Voici une importante question de suivi: Avez-vous besoin d’ajuster ces chiffres pour l’inflation, surtout si vous êtes plusieurs décennies loin de la retraite?
Oui. voici un « résumé rapide »:
- Si vous êtes 10 ans de la retraite, il faut multiplier par 1,48.
- Si vous êtes 15 ans de la retraite, il faut multiplier par 1,8.
- Si vous êtes 20 ans de la retraite, il faut multiplier par 2,19.
- Si vous êtes 25 ans de la retraite, il faut multiplier par 2,67.
Supposons que vous voulez retirer 80 000 $ par année de votre portefeuille de retraite, et vous êtes 25 ans de la retraite. 80 000 $ x Multipliez 2,67 = 213600 $. Il est votre cible corrigé de l’inflation.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.