L’intérêt composé est l’un des concepts les plus importants pour comprendre si vous souhaitez gérer vos finances. Il peut vous aider lorsque vous épargner et à investir, et il peut faire empirer les choses quand vous êtes un emprunteur. En d’autres termes, il peut travailler pour vous ou contre vous.
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Quel est l’intérêt composé?
Compoundage est un processus. Si vous êtes familier avec le « effet boule de neige », vous savez déjà comment quelque chose peut construire sur elle-même.
Les intérêts composés sont les intérêts gagnés sur l’ argent qui a déjà été obtenu comme intérêt. Ce cycle conduit à un intérêt croissant (et les soldes des comptes) à un rythme croissant – qui est parfois connu comme la croissance exponentielle.
Commencez avec le concept d’intérêt simple: vous déposez de l’argent, et la banque vous verse des intérêts sur votre dépôt. Par exemple, vous pouvez déposer 100 $ pour un an à 5%, et que vous gagnez 5 $ en intérêts au cours de l’année.
Qu’est – ce qui se passe l’ année prochaine? C’est là compoundage vient Vous allez commencer à gagner des intérêts sur votre dépôt initial. Et vous gagnerez des intérêts sur l’intérêt que vous venez de gagner:
- Vous gagnerez 5% sur votre 100 $ (nouveau)
- Vous gagnerez 5% sur les 5 $ de revenus que la banque déposée à votre compte
Cela signifie que vous gagnerez plus de 5 $ l’ année prochaine (parce que le solde de votre compte est maintenant 105 $ – même si vous n’avez pas des dépôts), de sorte que vos gains accélérer. À de nombreuses banques, en particulier les banques en ligne, l’ intérêt est composé quotidiennement et ajouté à votre compte mensuel, de sorte que le processus se déplace encore plus vite.
Bien sûr, si vous emprunter de l’argent, compoundage travaille contre vous. Vous payez des intérêts sur l’argent que vous avez emprunté, et le solde de votre prêt peut augmenter au fil du temps – même si vous ne pas emprunter plus d’argent.
Profitez de l’intérêt composé
Comment pouvez-vous assurer que le compoundage fonctionne en votre faveur?
Épargnez tôt et souvent: quand la croissance de votre épargne, le temps est votre ami.
Il faut un certain temps pour obtenir l’ élan, mais cet élan va construire et finalement gagner en force. Dans certains cas, en commençant signifie au début vous n’avez pas besoin d’économiser autant que quelqu’un qui attend pour commencer à épargner – même si vous cessez de sauver à un moment donné, votre tête peut commencer verser des dividendes plus tard. Soyez patient, laissez votre argent seul, et penser à long terme.
Vérifiez la APY: comparer les produits bancaires tels que les comptes d’épargne et les CD, regardez le rendement annuel en pourcentage (APY). Cela prend compoundage en compte et fournit un taux annuel. Heureusement, il est facile de trouver – les banques publient généralement le APY parce qu’il est plus élevé que le taux d’intérêt. Essayez d’obtenir des taux décents sur votre épargne, mais il est probablement pas la peine de changer de banque pour un 0,10% supplémentaire (sauf si vous avez un très solde important).
Rembourser les dettes rapidement et payer un supplément quand vous le pouvez. Payer le minimum sur vos cartes de crédit vous coûtera cher parce que vous allez faire à peine une brèche dans les charges d’intérêt (et votre équilibre pourrait réellement se développer). Si vous avez des prêts étudiants, éviter la capitalisation des frais d’intérêts – payer au moins les intérêts courus afin de ne pas une mauvaise surprise après l’ obtention du diplôme. Même si vous n’êtes pas tenu de payer, vous vous faites une faveur en réduisant vos frais d’intérêts à vie.
Maintenir les taux d’emprunt bas: en plus d’affecter votre paiement mensuel, les taux d’intérêt sur vos prêts déterminent la rapidité avec laquelle votre dette va croître (et comment il sera difficile de le payer). Les taux à deux chiffres sont difficiles à combattre. Voir s’il est logique de consolider des dettes et de réduire vos taux d’intérêt alors que vous payez la dette.
Limitations: compoundage peut aider à vous développer votre argent, mais il tombe juste d’être magique. Pour profiter de la capitalisation , vous avez besoin d’économiser de l’argent, le déposer dans un compte, et gagner de l’ argent sur vos économies. Pour finir avec des significatives économies, vous devez le faire et plus – mois après mois et année après année. Compounding ne peut pas faire le levage de charges lourdes pour vous.
Ce qui fait l’intérêt composé puissant?
Compounding se produit lorsque l’intérêt est calculé de façon répétée.
Les premiers un ou deux cycles ne sont pas particulièrement impressionnant, mais les choses commencent à ramasser après avoir ajouté un intérêt encore et encore.
À quelle fréquence: la fréquence de la capitalisation est importante. Des calculs plus fréquents (tous les jours, par exemple) ont des résultats plus spectaculaires. Lors de l’ ouverture d’ un compte d’épargne, recherchez les comptes composés quotidiennement. Vous pouvez seulement voir les paiements d’intérêts ajoutés à votre compte mensuel, mais les calculs peut encore être fait tous les jours. Certains comptes ne calculer les intérêts mensuels ou annuels.
Depuis combien de temps: composition est plus dramatique sur de longues périodes de temps. Encore une fois, vous avez un plus grand nombre de calculs ou « crédits » au compte lorsque l’ argent est laissé seul à se développer.
D’ autres facteurs: le taux d’intérêt est également un facteur important dans le solde de votre compte au fil du temps. Des taux plus élevés signifient un compte se développera plus rapidement. Mais il est possible d’intérêts composés pour surmonter un taux plus élevé. Surtout pendant de longues périodes de temps, un compte avec composition et un faible taux nominal peut se retrouver avec un solde supérieur à un compte en utilisant un calcul simple. Faites le calcul pour savoir si cela se produira, et où le seuil de rentabilité est.
Retraits et les dépôts peuvent également affecter le solde de votre compte, mais ils sont séparés de composer. Laisser croître votre argent (ou en ajoutant sans cesse à votre compte) est le mieux – si vous retirez vos gains, vous humidifiez l’effet de la capitalisation.
Le montant d’argent n’affecte pas la capitalisation . Que vous commencez avec 100 ou 1 million $, compoundage fonctionne de la même manière, et le solde de votre compte a la même si vous tracer la croissance au fil du temps. De toute évidence, les revenus semblent plus quand vous commencez avec un grand dépôt, mais vous n’êtes pas pénalisés pour commencer petit ou garder des comptes distincts. Il est préférable de se concentrer sur les pourcentages et les temps lors de la planification de votre avenir – combien vous gagnez, et pour combien de temps? Les dollars sont juste en raison de votre taux et les délais.
Composition fréquente (quotidienne ou mensuelle) est utile, mais ne pas confondre les chiffres. Lorsque l’ intérêt est composé quotidiennement, vous gagnez encore plus ou moins la même APY. Par exemple, un compte payant 5% APY ne paie pas 5% par jour – vous 1/365 e de 5% tous les jours. Pourtant, compoundage fréquentes aide votre argent croître plus vite.
Comment calculer les intérêts composés
Il y a plusieurs façons de calculer les intérêts composés, vous donnant un aperçu de la façon dont vous pouvez atteindre vos objectifs, et vous aider à garder des attentes réalistes. Chaque fois que vous exécutez des calculs, exécutez quelques « what-if » des calculs en utilisant des nombres différents – voir ce qui se passerait si vous enregistrez un peu plus ou de gagner un intérêt pour quelques années.
Calculatrices en ligne sont plus faciles, comme ils le font les calculs pour vous et peuvent facilement créer des graphiques et des tableaux d’ année en année. Mais beaucoup de gens préfèrent regarder (et travailler avec) les chiffres de plus près.
La formule de l’intérêt composé est:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Pour utiliser ce calcul, branchez les variables suivantes:
- A: le montant que vous finirez avec
- P: votre dépôt initial, connu sous le nom principal
- r: l’assemblée annuelle des taux d’intérêt , écrit en format décimal
- n: le nombre de périodes par an (par exemple, 12 mois et hebdomadaire est de 52)
- t: la quantité de temps (en années) que vos composés d’argent
Exemple: vous avez 1000 $ gagnant 5% composé mensuellement. Combien aurez – vous après 15 ans?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Après 15 ans, vous auriez à peu près 2114 $ (votre numéro final peut varier en raison de l’arrondissement et le logiciel que vous utilisez pour les calculs). De ce montant, 1 000 $ est votre dépôt initial, et le reste 1114 $ est l’intérêt.
Voir une feuille de calcul de l’ échantillon sur Google Docs montrant comment il fonctionne, et télécharger une copie d’utiliser vos propres numéros.
Tableurs peuvent faire le calcul entier pour vous. Pour calculer votre solde final après compoundage, vous utiliserez généralement une valeur future calcul. Microsoft Excel, Google Sheets et d’ autres produits offrent cette fonction – mais vous aurez besoin d’ajuster les chiffres un peu.
En utilisant l’exemple ci-dessus, nous allons passer par le calcul avec fonction future de valeur Excel:
= FV (taux, npm, vpm, va, type)
Il est peut – être plus facile d’entrer vos variables dans des cellules séparées, puis se référer à ces cellules afin que vous ne devez pas faire les choses en un seul coup. Par exemple, cellule A1 pourrait avoir « 1000, » B1 Cell pourrait montrer « 15 », et ainsi de suite.
L’astuce d’utiliser une feuille de calcul des intérêts composés utilise compoundage périodes au lieu de penser simplement en années . Pour composition mensuelle, le taux d’intérêt périodique est tout simplement le taux annuel divisé par 12 parce qu’il ya 12 mois ou « périodes » au cours de l’année. Pour capitalisation quotidienne, la plupart des organisations utilisent 360 ou 365.
- = FV (taux, npm, vpm, va, type)
- = FV ((. 12/05), (15 * 12), 1000)
Notez que vous pouvez laisser la VPM section, ce qui serait un ajout périodique au compte (si vous ajoutiez l’ argent mensuel, cela pourrait être utile). Type est également pas utilisé dans ce cas.
La règle de 72 est une autre façon de faire rapidement des estimations sur les intérêts composés. Cette règle vous dit ce qu’il faut pour doubler votre argent, en regardant le taux que vous gagnez et la durée pendant laquelle vous gagnerez ce taux. Multiplier le nombre d’années par le taux d’intérêt – si vous obtenez 72, vous avez une combinaison de facteurs qui exactement doubler votre argent.
Exemple 1: vous avez 1000 $ d’économies gagnant 5% APY. Combien de temps cela prendra – t -il jusqu’à ce que vous avez 2000 $ dans votre compte?
Pour trouver la réponse, de savoir comment se rendre à 72. 72 divisé par 5 est de 14,4, donc il faudra 14,4 ans pour doubler votre argent.
Exemple # 2: vous avez 1000 $ maintenant, et vous aurez besoin de 2 000 $ en 20 ans. Quel taux devez vous faire gagner de doubler votre argent?
Encore une fois, comprendre ce qu’il faut pour arriver à 72 en utilisant les informations que vous avez (le nombre d’années). 72 divisé par 20 est égal à 3.6, vous aurez donc besoin de gagner 3,6% APY pour atteindre votre objectif.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.