La règle de 72 est une règle mathématique qui vous permet d’estimer facilement combien de temps il faudra pour doubler votre pécule pour un taux de rendement donné.
La règle de 72 constitue un bon outil pédagogique pour illustrer l’impact des différents taux de rendement, mais elle est un outil médiocre à utiliser pour projeter la valeur future de votre épargne. Cela est particulièrement vrai lorsque vous approchez de la retraite et que vous devez faire attention à la façon dont votre argent est investi.
En savoir plus sur le fonctionnement de cette règle et la meilleure façon de l’utiliser.
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Comment fonctionne la règle de 72
Pour utiliser la règle, divisez 72 divisé par le rendement de l’investissement (ou le taux d’intérêt que votre argent rapportera). La réponse vous indiquera le nombre d’années qu’il faudra pour doubler votre argent.
Par exemple:
- Si votre argent est dans un compte d’épargne gagnant 3% par an, il faudra 24 ans pour doubler votre argent (72/3 = 24).
- Si votre argent est dans un fonds commun de placement en actions dont vous prévoyez qu’il atteindra en moyenne 8% par an, il vous faudra neuf ans pour doubler votre argent (72/8 = 9).
En tant qu’outil pédagogique
La règle de 72 peut être utile comme outil pédagogique pour illustrer les risques et les résultats associés à l’investissement à court terme par rapport à l’investissement à long terme.
Lorsqu’il s’agit d’investir, si votre argent est utilisé pour atteindre une destination financière à court terme, peu importe si vous obtenez un taux de rendement de 3% ou un taux de rendement de 8%. Puisque votre destination n’est pas si loin, le retour supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous accumulez de l’argent.
Il est utile de regarder cela en dollars réels. En utilisant la règle de 72, vous avez vu qu’un investissement gagnant 3% double votre argent en 24 ans; un gagnant 8% en neuf ans. Une grande différence, mais quelle est la différence après seulement un an?
Supposons que vous ayez 10 000 $. Après un an, dans un compte d’épargne à un taux d’intérêt de 3%, vous disposez de 10 300 $. Dans le fonds commun de placement gagnant 8%, vous avez 10 800 $. Pas une grande différence.
Étendez cela à la neuvième année. Dans le compte d’épargne, vous disposez d’environ 13 050 $. Dans le fonds commun de placement indiciel boursier, selon la règle de 72, votre argent a doublé à 20 000 $.
C’est une différence beaucoup plus grande qui ne fait qu’augmenter avec le temps. Dans neuf ans, vous avez environ 17 000 $ d’économies, mais environ 40 000 $ dans votre fonds indiciel boursier.
Sur des périodes plus courtes, obtenir un taux de rendement plus élevé n’a pas beaucoup d’impact. Sur des périodes plus longues, c’est le cas.
La règle est-elle utile à l’approche de la retraite?
La règle de 72 peut être trompeuse à l’approche de la retraite.
Supposons que vous ayez 55 ans avec 500 000 $ et que vous vous attendez à ce que vos économies gagnent environ 7% et doublent au cours des 10 prochaines années. Vous prévoyez avoir 1 million de dollars à 65 ans. Le ferez-vous?
Peut-être peut-être pas. Au cours des 10 prochaines années, les marchés pourraient offrir un rendement supérieur ou inférieur à ce que les moyennes vous amènent à vous attendre.
Parce que votre fenêtre de temps est plus courte, vous avez moins de capacité à prendre en compte et à corriger les fluctuations du marché. En comptant sur quelque chose qui peut arriver ou non, vous pouvez économiser moins ou négliger d’autres étapes de planification importantes comme la planification fiscale annuelle.
Important: La règle de 72 est une règle mathématique amusante et un bon outil pédagogique, mais vous ne devriez pas vous y fier pour calculer vos économies futures.
Au lieu de cela, dressez une liste de tout ce que vous pouvez contrôler et de ce que vous ne pouvez pas. Pouvez-vous contrôler le taux de rendement que vous gagnerez? Non, mais vous pouvez contrôler:
- Le niveau de risque d’investissement que vous prenez
- Combien vous économisez
- À quelle fréquence révisez-vous votre plan
Encore moins utile une fois à la retraite
Une fois à la retraite, votre principale préoccupation est de tirer des revenus de vos placements et de déterminer la durée de vie de votre argent en fonction de ce que vous prenez. La règle de 72 n’aide pas dans cette tâche.
Au lieu de cela, vous devez examiner des stratégies telles que:
- La segmentation temporelle, qui consiste à faire correspondre vos investissements avec le moment où vous devrez les utiliser
- Règles de taux de retrait, qui vous aident à déterminer combien vous pouvez retirer en toute sécurité chaque année pendant la retraite
La meilleure chose que vous puissiez faire est de créer votre propre calendrier de revenu de retraite pour vous aider à visualiser comment les éléments vont s’emboîter.
Si la planification financière était aussi simple que la règle de 72, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un professionnel pour vous aider. En réalité, il y a beaucoup trop de variables à considérer.
L’utilisation d’une simple équation mathématique n’est pas un moyen de gérer l’argent.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.