En période d’incertitude financière, disposer d’un fonds d’urgence peut vous aider à rester à flot et vous donner la tranquillité d’esprit dont vous avez tant besoin.
Parce que c’est un filet de sécurité, vous ne devriez utiliser un fonds d’urgence que lorsque vous avez de véritables urgences, comme des frais médicaux, une perte d’emploi ou un divorce. Les achats des Fêtes, un acompte pour une nouvelle voiture ou de nouveaux appareils électroménagers ne sont pas considérés comme des urgences. Au lieu de cela, vous devriez épargner séparément pour ces dépenses et laisser vos économies d’urgence pour les moments où vous en avez vraiment besoin.
Pour les urgences prolongées, comme les difficultés financières causées par la pandémie de coronavirus, la gestion de votre fonds d’urgence devient importante pour vous assurer de ne pas épuiser vos économies avant que la situation ne s’améliore.
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N’ayez pas peur d’utiliser votre fonds d’urgence pour une véritable urgence
«Après avoir accumulé diligemment vos économies pendant des mois, voire des années, vous pourriez hésiter à toucher vos économies», a déclaré Ramit Sethi, auteur à succès des finances personnelles du New York Times.
«Un lecteur m’a dit qu’elle allait toujours travailler et s’exposer (et d’autres) au coronavirus», a déclaré Sethi. «Quand j’ai demandé pourquoi, elle a admis qu’elle avait un fonds d’urgence, mais qu’elle ‘est trop inquiète de l’utiliser – c’est pour les urgences.’»
Cette hésitation est justifiée pour les achats frivoles et non essentiels, mais quand il s’agit d’utiliser l’argent dans une urgence légitime, n’hésitez pas.
«Avec votre fonds d’urgence, si vous l’avez et que vous avez besoin de fonds, utilisez-le. Trop de gens se sentent coupables ou effrayés à l’idée d’utiliser leur fonds d’urgence, mais une pandémie mondiale (par exemple) est exactement ce pour quoi vous avez épargné – une urgence », a déclaré Sethi.
Comprenez votre situation financière
Lorsque les circonstances bouleversent vos finances – par exemple, votre patron réduit vos horaires ou vous perdez votre emploi – la première chose à faire est de faire l’inventaire de votre fonds d’urgence et de tout autre actif liquide auquel vous avez accès.
Si vous avez encore des revenus provenant d’un concert parallèle, d’une assurance-chômage ou d’une indemnité de départ, vous pourrez peut-être simplement utiliser votre fonds d’urgence pour compléter vos autres revenus. Sinon, votre fonds d’urgence pourrait devoir couvrir vos frais de subsistance jusqu’à ce que vous soyez à nouveau pleinement employé.
Si vous perdez tous vos revenus, considérez combien vous dépensez chaque mois pour estimer la durée de votre fonds d’urgence. Par exemple, un fonds d’urgence de 15 000 $ durera cinq mois si vous dépensez 3 000 $ chaque mois. Votre budget mensuel ou vos relevés de compte chèques récents peuvent vous donner un aperçu des dépenses d’un mois typique.
Après avoir examiné votre situation, vous pourriez hésiter à utiliser votre fonds d’urgence en raison du temps et de la discipline qu’il a fallu pour le constituer. Cependant, n’oubliez pas que votre fonds d’urgence est destiné aux moments difficiles. Il est là pour que vous n’ayez pas à vous endetter, ce qui augmente l’impact d’une grosse dépense ou d’une réduction de revenu.
Avertissement: évitez les options de prêt onéreuses comme les prêts sur salaire, les avances de fonds et les frais de découvert. Ceux-ci ont généralement un TAP à trois chiffres (ou plus) et peuvent être difficiles à rembourser, même après que votre revenu soit revenu à la normale.
Transférer stratégiquement l’argent du fonds d’urgence
Votre instinct peut être de transférer l’intégralité de votre solde de l’épargne vers votre compte courant principal. Cependant, cela annule votre chance de gagner de l’argent via un compte d’épargne en ligne ou sur le marché monétaire, déclare Malik S. Lee, CFP et associé directeur chez Felton and Peel Wealth Management, Inc.
«On peut maximiser leur rendement sur le marché actuel en utilisant une banque en ligne, car ils fournissent généralement certains des rendements les plus élevés dans les comptes d’épargne et du marché monétaire», a déclaré Lee.
Les meilleurs comptes d’épargne en ligne et les comptes du marché monétaire gagnent généralement plus de 1,50% APY. Bien que le rendement puisse être nominal pour les petits soldes, il vaut mieux gagner un peu d’intérêt que n’en gagner du tout.
Priorisez vos dépenses
Une fois que vous décidez de puiser dans votre fonds d’urgence, vous devrez modifier vos priorités financières pour que cela dure. Vous ne pouvez pas être sûr de combien de temps vous aurez une pénurie de revenus, ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépenser comme si vous aviez un chèque de paie régulier chaque mois. Par exemple, si vous remboursiez agressivement vos dettes de carte de crédit, ne payer que le minimum réduit le montant global de vos dépenses mensuelles.
Créer un budget
Pendant que vous comptez sur votre fonds d’urgence, créez un budget d’urgence axé sur la couverture de vos besoins de base comme le logement et la nourriture en premier. Dépenser le moins possible lorsque vous éprouvez des difficultés financières réduit le montant que vous devez retirer de votre fonds d’urgence, ce qui permet à ces fonds limités de s’étirer davantage. Cela pourrait même signifier pratiquer plus de discipline avec des dépenses non essentielles. Par exemple, le ménage moyen dépense environ 288 $ par mois au restaurant. Réduire ces dépenses peut libérer l’argent dont vous avez besoin pour payer les services essentiels comme les services publics, l’essence et les produits d’épicerie.
Important: recherchez une aide financière là où elle est disponible avant de prendre du retard sur les paiements. Certains prêteurs peuvent offrir des options de difficultés – l’abstention, les paiements différés ou les paiements minimaux inférieurs – qui vous donnent un certain répit de votre obligation mensuelle.
Ajuster les dépenses en fonction de votre flux de trésorerie
Si vous recevez toujours un chèque de paie ou si vous recevez des prestations comme le chômage, assurez-vous d’ajuster non seulement combien vous dépensez, mais aussi quand vous dépensez. Si vous achetez généralement des produits d’épicerie le lundi, mais que votre salaire ou vos avantages sont payés un mercredi, il peut être avantageux que vous achetiez des produits d’épicerie le jeudi pour vous assurer de ne pas dépasser votre compte.
Que ce passe t-il après?
Votre crise, quelle que soit sa taille, ne durera pas éternellement. Lorsque vos revenus reviennent à la normale, vous pouvez recommencer à vous concentrer sur le long terme et reconstituer votre fonds d’urgence. Le maintien de vos habitudes de dépenses réduites, au moins pendant quelques mois, laissera une certaine marge dans votre budget pour contribuer régulièrement à des économies. Pensez également à affecter votre prochain remboursement d’impôt à vos économies d’urgence.
Une fois que vous vous êtes remis sur pied, vous devrez peut-être ajouter un concert parallèle pour reconstituer votre fonds d’urgence. Lee a recommandé d’ajouter un emploi temporaire à temps partiel comme Uber, ou de louer une chambre via Airbnb, pour ramener votre fonds d’urgence là où il doit être.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.