La dette américaine est en hausse pour le 22e trimestre consécutif. Selon la Réserve fédérale de New York, la dette des ménages avoisinait 14,15 billions de dollars au quatrième trimestre de 2019. Le total est maintenant de 1,5 billion de dollars plus élevé, en termes nominaux, que le précédent sommet de 12,68 billions de dollars au troisième trimestre de 2008.1 Maison, automobile, étudiant les prêts et les cartes de crédit représentent les plus grands secteurs de la dette aux États-Unis, avec une majorité d’Américains sous une forme ou une autre de dette.
Lorsque vous vous sentez dépassé, respirez. La dette est ce qui nous permet de tirer parti de notre temps en échange d’argent pour acheter notre première maison, financer une entreprise ou acheter une voiture familiale, et ce n’est pas intrinsèquement mauvais. Certaines personnes sont capables de sprinter pour rembourser leurs dettes, mais la plupart prennent un chemin plus long.
Voici sept habitudes pour réussir à rembourser vos dettes sans sacrifier votre santé mentale.
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Budget pour les paiements de dette
L’erreur principale que font les gens lorsqu’ils essaient de rembourser leur dette est de ne pas budgéter les paiements mensuels, comme vous le faites pour les services publics, la nourriture et d’autres nécessités. La dette doit être traitée comme n’importe quel autre projet de loi.
Il est dû tous les mois et vous faites face à des conséquences négatives si vous ne le payez pas à temps. Si vous souhaitez payer un supplément pour rembourser votre dette, il est utile de tenir compte de cet argent dans votre budget.
La façon la plus simple de commencer est d’utiliser une approche de budgétisation à somme nulle. Cela vous oblige à donner à chaque dollar que vous gagnez un «emploi». Si vous gagnez 3 000 $ par mois, vous devez savoir où va chaque dollar.
Jetez un œil à votre budget actuel et voyez s’il vous reste généralement de l’argent à la fin du mois. Sinon, retravaillez votre budget; si vous le faites, déterminez exactement où sont passés ces dollars supplémentaires.
Inclure les paiements de dette dans votre budget signifie que vous avez mis de l’argent de côté pour chaque mois, et vous voudrez peut-être aller plus loin en vous inscrivant aux paiements automatiques (vous n’avez donc pas à vous soucier de manquer un paiement).
Pensez à la dette comme un marathon, pas comme un sprint
Aborder votre dette avec un état d’esprit de sprint est l’un des moyens les plus simples de provoquer une fatigue de l’endettement. Bien que certaines dettes puissent être qualifiées d ‘«urgence», en particulier si elles ont un taux d’intérêt à deux chiffres, il est plus viable d’adopter une approche méthodique et confiante pour rembourser un prêt.
Premièrement, verser tous vos revenus dans une dette est épuisant, à la fois physiquement et émotionnellement. Si vous avez une grosse somme à payer, le rythme d’un sprinter sera probablement trop exténuant pour être soutenu.
Deuxièmement, certaines personnes préfèrent prendre leur temps pour rembourser une dette à faible taux d’intérêt parce qu’elles croient pouvoir obtenir un meilleur rendement ailleurs. Bien que cela puisse être vrai, si vous utilisez cet argument, assurez-vous que vous faites réellement quelque chose avec votre argent. Cela n’obtiendra pas un meilleur rendement à la banque, car votre rendement lorsque vous remboursez la dette est votre taux d’intérêt.
Si vous suivez une approche tout ou rien, vous pouvez voir très rapidement que votre vie commence à tourner autour de votre dette. Ne le laissez pas prendre des décisions à votre place. Vous pouvez profiter des fruits financiers de votre travail, malgré votre dette, à condition de vous y prendre d’une manière financièrement responsable. Cela pourrait signifier avoir un fonds d’épargne-voyage distinct, ou un certain montant d’argent de poche mis de côté pour chaque mois (après le paiement de votre dette).
Ne mettez pas votre santé en péril
Un conseil courant pour rembourser une dette est simplement de gagner plus d’argent. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer un supplément sur votre dette en ce moment, cela vaut la peine de travailler des heures supplémentaires, de développer une activité secondaire ou de chercher un emploi saisonnier.
Bien que ces conseils soient pratiques et utiles dans la plupart des cas, vous courez également le risque de laisser votre dette vous asservir.
Imaginez que vous êtes tellement concentré sur le fait de ne plus avoir de dettes que vous sacrifiez chaque heure en dehors de votre travail habituel pour gagner plus d’argent. Vous établissez une activité secondaire, vous travaillez 80 heures par semaine et vous êtes en mesure de rembourser votre dette de manière agressive. Vous saisissez toutes les opportunités qui se présentent à vous sans réfléchir à deux fois. Autrement dit, jusqu’à ce que vous commenciez à vous sentir épuisé, comme si vous n’aviez plus de carburant et que vous ne vous souveniez plus de la dernière fois que vous avez fait une pause.
Devenir un bourreau de travail est une habitude et une routine que vous créez pour vous-même. Vous ne pouvez pas dire «non» à plus d’argent et vous ne savez pas comment vous arrêter.
Votre santé mentale finira par en souffrir, tout comme vos relations personnelles et la qualité de votre travail dans votre travail quotidien et votre activité secondaire. Vous ne trouverez plus de jongler avec eux pour être agréable, car ils se solidifient comme un moyen douloureux pour une fin sans dette.
Ne laissez pas cela vous arriver. Si vous choisissez de travailler plus parce que vous aimeriez gagner plus pour rembourser votre dette plus rapidement, allez-y avec des limites. Ne laissez pas les clients (potentiels ou non) dicter votre emploi du temps.
Ne marginalisez pas votre bien-être physique et mental. Aux États-Unis, les frais médicaux peuvent créer leur propre dette avec intérêts, et cette ironie cruelle est la dernière chose dont vous avez besoin lorsque vous essayez de rembourser un prêt au détriment de votre santé. Les problèmes de santé que vous ignorez maintenant reviendront inévitablement plus tard, aussi coûteux et dangereux qu’ils ne l’ont jamais été.
Il n’y a rien de plus précieux que votre temps et votre santé; la dette ne vaut pas la peine de travailler à mort.
Apprenez des autres
Si vous trouvez que vous manquez d’inspiration ou que vous avez besoin d’une vision différente de la dette, lisez les histoires d’autres personnes qui vivent une situation similaire.
Souvent, être endetté semble isoler. Vous pourriez avoir l’impression d’avoir fait quelque chose de mal, comme si vous méritez d’être misérable et de vous apitoyer sur vous-même. Mais lire les histoires d’autres personnes peut aider à recadrer le problème.
Vous n’êtes certainement pas seul dans une économie mondiale obsédée par l’emprunt d’argent, alors trouver une communauté utile et solidaire peut faire une énorme différence dans votre cheminement vers le désendettement.
Connectez-vous avec des personnes partageant les mêmes idées afin de pouvoir leur faire part d’idées, de vous confier à elles et de gagner des partenaires pour rester responsable. S’entourer de personnes qui savent exactement ce que vous vivez et peuvent vous encourager à être optimiste quant à votre situation.
Souvenez-vous de votre «pourquoi»
Personne n’aime être endetté. C’est une réalité inconfortable et nécessaire pour la plupart des gens et des entreprises, et il est naturel de vouloir la liberté de se libérer de toute dette.
Ruminez sur les raisons pour lesquelles vous avez choisi d’accepter la dette en premier lieu et notez vos réflexions. Faites-en un mantra et répétez-le chaque fois que vous avez une journée difficile. Acceptez que certains jours, vous aurez l’impression que la dette est inéluctable et que vous ne sortirez jamais de sous son poids.
Dans ces moments, revenez à votre mantra – votre «pourquoi» – et vous trouverez probablement une inspiration renouvelée. Avoir une justification pour n’importe quel grand objectif de la vie vous aidera à surmonter les nombreux défis auxquels vous serez confronté pour l’atteindre.
Restez cohérent et pardonnez-vous lorsque les plans échouent
Une des meilleures choses que vous puissiez faire pour réussir à rembourser votre dette est de faire un plan. Si vous n’avez pas de stratégie pour rembourser vos dettes, vous n’allez pas faire autant de progrès que si vous aviez une feuille de route à suivre.
Vous pouvez choisir de payer une dette en utilisant la méthode des avalanches ou des boules de neige (ou une combinaison des deux), mais vous donner un tampon si les choses ne se passent pas comme prévu.
Vous pourriez avoir une dépense imprévue à gérer pendant un mois, ce qui vous oblige à effectuer le paiement minimum de votre dette, et ce n’est pas grave. Avoir un plan est important, mais vous n’avez pas besoin de le suivre dans toutes les circonstances.
Créer un fonds d’urgence
Les dépenses imprévues sont la raison de cultiver diligemment votre fonds d’urgence.
Avoir des fonds supplémentaires mis de côté signifie que vous avez moins de chances de vous endetter plus qu’au départ.
Bien que de nombreuses dépenses d’urgence puissent être anticipées, la vérité est que la plupart des gens n’y pensent pas avant qu’il ne soit trop tard. Vous n’avez pas besoin d’un gigantesque fonds d’urgence, mais la budgétisation de divers comptes d’épargne peut vous aider à vous libérer de vos dettes avec moins de difficultés sur la route et vous aider à rester libre de vos dettes à l’avenir.
Le développement de ces habitudes simples vous mènera à la libération de la dette le plus tôt possible. Vous n’avez pas à vous rendre fou en consacrant chaque centime que vous gagnez à votre dette, mais vous avez besoin d’un plan, de préférence un plan qui fonctionne pour votre liberté personnelle et votre santé mentale, plutôt que contre cela.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.