De nombreuses personnes passent des années à planifier et à travailler en vue de leur retraite. Ils élaborent soigneusement leur plan en fonction de facteurs tels que l’âge auquel ils espèrent prendre leur retraite, le montant d’argent dont ils auront besoin pour épargner et vivre. Mais que se passe-t-il lorsque vous avez un solide régime de retraite en place et que des circonstances indépendantes de votre volonté font avancer votre plan de retraite plus tôt que prévu?
C’est un scénario assez courant auquel tout le monde devrait être prêt à faire face. Selon le Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des retraités prennent leur retraite plus tôt qu’ils ne l’avaient prévu.1 Parmi ces retraités anticipés, seulement un quart d’entre eux ont volontairement choisi de prendre leur retraite anticipée. Si vous vous trouvez parmi eux, vous devrez peut-être choisir entre une pension ou un paiement forfaitaire.
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Causes courantes de la retraite anticipée
Dans une analyse menée au Center for Retirement Research du Boston College (CRR) en 2019, il a été conclu que la santé est probablement le facteur le plus important de la retraite anticipée. Les mises à pied et les pertes d’emploi ont également été très influentes, mais une grande partie de la retraite forcée dans cette catégorie a été atténuée par le fait que les retraités trouvaient plus de travail2.
La même étude du CCR a révélé que les personnes appartenant à la catégorie de la retraite forcée, qui ne trouvaient pas de nouvel emploi, avaient tendance à se décourager; ils ont arrêté de chercher du travail et ont rejoint les rangs des préretraités inactifs2.
Si vous êtes confronté à une retraite forcée avec indemnité de départ, vous devrez peut-être choisir un paiement forfaitaire ou un régime de retraite. Ce n’est pas un choix facile, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour vous sentir confiant dans votre décision. La première étape consiste à déterminer quelle option vous conviendra le mieux. Il existe quelques méthodes pour y parvenir – l’une des plus courantes est le test des 6%.
Le test des 6%
De nombreuses personnes qui acceptent la somme forfaitaire en investissent au moins une partie afin que l’argent puisse croître et renforcer leur épargne-retraite. Le critère de 6% est un moyen d’évaluer si le montant forfaitaire est suffisamment important pour croître à un taux qui ressemble à celui des paiements de pension.
Pour déterminer si votre pension passe ou non le test des 6%, multipliez votre paiement mensuel de pension par 12. Divisez ce nombre par l’offre forfaitaire, puis multipliez par 100.
((Paiement mensuel de pension X 12) ÷ Offre forfaitaire) X 100 = Rendement annuel requis sur une somme forfaitaire en pourcentage
À titre d’exemple, considérons un scénario dans lequel on demande à un retraité de choisir entre 1 000 $ par mois à vie à compter de 65 ans et un paiement forfaitaire de 160 000 $ aujourd’hui. Un paiement de pension mensuel de 1 000 $ multiplié par 12 équivaut à 12 000 $. Divisez 12 000 $ par 160 000 $ et vous obtenez 7,5%.
La personne dans ce scénario devrait gagner environ 7,5% par année sur les 160 000 $ pour imiter les paiements mensuels réguliers du régime de retraite. Gagner 7,5% par an de manière constante est une tâche ardue, d’autant plus que les investissements des retraités sont effectués dans un délai relativement court. Cela signifie que le montant mensuel peut être une meilleure affaire à long terme.
En règle générale, il est plus réaliste de s’attendre à ce que votre somme forfaitaire rapporte moins de 6% par an en investissements. Si vous pouvez gagner moins de 6% tout en faisant plus que vos versements au titre du régime de retraite, le paiement forfaitaire peut être votre meilleur pari.
En règle générale, une partie du financement d’un régime de retraite est l’argent que vous et vos employeurs avez placé dans le fonds au fil des ans. Seul, vous pouvez généralement retirer 5% par an de vos fonds de pension totaux, ce qui vous permet de faire durer votre argent pendant environ 20 ans.
Autres facteurs financiers à considérer
Les calculs sont une étape importante, mais ils sont la première étape. Après avoir fait le calcul, il y a plusieurs facteurs supplémentaires à considérer avant de décider si une somme forfaitaire ou une pension vous convient:
- Considérez l’âge auquel vos versements mensuels de pension commencent par rapport au versement de la somme forfaitaire.
- Combien de temps pouvez-vous espérer vivre de manière réaliste? Il peut être un peu morbide d’envisager celui-ci, mais c’est un élément crucial de la planification de la retraite. Plus vous vivez, plus un régime de retraite mensuel à vie prend de la valeur.
- Considérez les détails de votre régime de retraite. Est-ce basé uniquement sur votre vie, s’arrêtant après votre décès, ou est-ce que cela continue de couvrir la durée de vie de votre conjoint?
- Dans quelle mesure l’entreprise vous promet-elle la pension? Si vous craignez que la société de retraite cesse ses activités, vérifiez si le régime est soutenu par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), qui vous aide à garantir vos revenus.
- Faites le point sur l’ensemble de votre portefeuille financier, y compris les formes supplémentaires d’épargne-retraite. Ensuite, déterminez si ce montant est suffisant pour couvrir d’éventuels paiements d’urgence soudains. Sinon, il pourrait être un autre avantage de recevoir le paiement forfaitaire.
Façons d’utiliser votre forfait de retraite
Une fois que vous avez une bonne idée de la question de savoir si vous allez toucher le montant forfaitaire ou la pension, réfléchissez à certaines façons courantes dont les gens utilisent leurs fonds de retraite. Ces facteurs ne devraient pas être les principaux facteurs de votre décision, mais ils peuvent vous aider à clarifier votre plan de retraite.
Vous devriez savoir si votre programme de retraite comprend les soins de santé.Si vous n’êtes pas encore admissible à Medicare, vous devriez savoir si vos dépenses de santé seront couvertes par un plan de retraite et mettre de côté des fonds pour les soins de santé dans le cas contraire. Si c’est le cas, il s’agit d’une dépense dont vous n’aurez pas à vous soucier lors de votre retraite anticipée.
Une autre option consiste à utiliser le rachat et à laisser l’épargne-retraite seule, ce qui impliquerait de budgétiser votre rachat pour l’utiliser comme revenu jusqu’à ce qu’il s’épuise. De cette façon, votre épargne-retraite reste intacte lorsque vous en avez vraiment besoin.
Pensez à utiliser le rachat pour rembourser ou rembourser vos dettes.Utiliser la manne en espèces d’un rachat pour rembourser vos dettes peut être une bonne décision. Vous pouvez rembourser votre hypothèque, votre voiture ou vous débarrasser des soldes mensuels de votre carte de crédit afin de réduire vos dépenses globales.
Une autre option si vous bénéficiez d’une retraite anticipée avec une indemnité de départ est d’épargner et d’investir le rachat et de trouver un nouvel emploi. Une retraite non planifiée ne signifie pas que vous devez cesser complètement de travailler. Si vous pouvez trouver un emploi dans votre domaine ou occuper un emploi à temps partiel en faisant quelque chose que vous aimez, votre programme de retraite est de l’argent qui peut être mis dans votre épargne. Vous pouvez également l’utiliser pour payer vos besoins mensuels, tandis que votre nouvel emploi vous aide à accumuler plus de richesse ou à payer les activités de retraite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.